CC BY
30
В мире наблюдается очевидный тренд развития мобильной коммерции, которая направлена на расширение возможности предоставления банковских услуг. Операторы сотовой связи и платежные системы неизбежно будут вступать в альянсы с банками, развивая системную кооперацию1. В статье эти проблемы рассмотрены на примере внедрения Федеральной системы «Город» и Универсальной электронной карты.
Ключевые слова: банковские технологии, мобильный банкинг, системная кооперация, универсальная электронная карта, электронные деньги
Банки и компании телекоммуникации: новые продукты, новые возможности
К.Н. ГОРБУНОВ, Банк «Развитие», Новосибирск
Преимущества отсталости
В настоящее время финансовые учреждения все более заинтересованы в оперативной информации, а телекоммуникационная сфера постоянно увеличивает свои технологические возможности с тем, чтобы получать больше доходов. Взаимный интерес здесь очевиден: телекоммуникации существенно расширяют возможности банков, а для инвестиций и прогресса в телекоммуникационной сфере требуется расширение диапазона финансовых механизмов.
В странах Европы и США автоматизация и отлаженность бизнес-процессов в банках во многих случаях выше, чем в российских. Но для российских банков этот фактор может стать определенным преимуществом: стоимость внедрения принципиально новых банковских технологий и отдача от них выше, чем при замене уже существующих. Информационные системы, которые используют многие западные банки, разрабатывались десятилетия назад, и менять их очень дорого и сложно.
В российских банках часто внедряются с нуля самые современные решения для интернет- и мобильного банкинга, новейшие СИМ-системы. Отсутствие старого багажа позволяет
1 Проблемы системной кооперации в других областях уже рассматривались автором в статьях журнала. См.: Горбунов К. Н. Новые рыночные механизмы системной кооперации: пиринг, файлообмен и другие // ЭКО. - 2010. - №4; Сервитут как основа совместной деятельности // ЭКО. - 2010. -№ 6.
ЭКО. - 2011. - №8
отстраивать оптимальные технологии, получая быстрый эффект. В настоящее время, когда запросы клиентов меняются, по мнению экспертов, российские банки стали гораздо менее консервативными по отношению к новым технологиям.
В качестве примера можно привести Сбербанк России, в котором создано исследовательское (R&D) подразделение, цель которого - следить за новинками IT-отрасли и при необходимости создавать венчурные фонды для финансирования их развития. Подразделения с такими функциями пока нет ни в одном банке мира, и даже частично этот подход реализован лишь в отдельных банках (Bank of America или испанский банк Santander2).
Кризис стал хорошим поводом для пересмотра не только тактических решений, но и парадигмы бизнеса в целом. Популярными стали среднесрочные прогнозы и стратегии, рассчитанные на 10-20 лет. И шанс на успех связан с умением выявить тенденции, которые пока не являются мейнстримом, но станут определять картину экономики в недалеком будущем. Выстраивая свою краткосрочную стратегию, банки должны выбирать - эксплуатировать сегодняшние возможности и ниши либо использовать кризис и ослабление конкурентов для качественного рывка.
Так, в последние два года наличие филиальной сети рассматривалось как важный актив банка. Более того - некоторые сделки по слиянию и поглощению были направлены именно на приобретение банка «с развитой филиальной сетью».
Вопрос, однако, заключается в том, есть ли будущее вообще у физического присутствия банка в традиционном смысле этого слова. Статистика свидетельствует о неуклонном росте интернет-аудитории. По данным Фонда «Общественное мнение», месячная интернет-аудитория в РФ увеличилась с 8% от общей численности населения в 2003 г. до 32% в 2009 г., а суточная - с 3% до 18% соответственно3. Эксперты прогнозируют, что вскоре банковский офис придет в каждый дом -в форме полноценного «кабинета клиента» с чатом, качественной видеосвязью с банком и возможностью осуществления
2 Инновации на вырост // Банковские технологии. - 2010. - № 3. URL: http://vww.banktech.ru/view.php7id-463
3 Общественное мнение. Информационный бюллетень от 29.10.2009.
дистанционных операций с использованием надежных способов идентификации клиента и подтверждения трансакций4.
От самописных программ — к системе «Город»
Кризис принес новые возможности для развития системной кооперации телекоммуникационной и финансовой сфер. Определенное ослабление позиций поставщиков 1Т-услуг предоставляет банкам-заказчикам новые шансы. Банк может взять полностью управление проектом на себя, снизив при этом риски управления, если он обладает отлаженной проектной технологией. Соответствующим образом может быть уменьшена стоимость проекта. Такой подход редко работает с крупными финансовыми структурами, но позволяет извлечь преимущества из сотрудничества со средними и малыми игроками.
Показательный пример - эволюция автоматизированных банковских систем (АБС). На заре развития рынка в России количество разнообразных АБС чуть ли не было равным количеству банков, и все они пытались решить одну и ту же учетную задачу. Многие банки создавали эти решения собственными силами, некоторые пользовались услугами сторонних разработчиков, которых тогда насчитывалось несколько десятков.
Постепенно выявилось несколько удачных решений, а предлагающие их компании стали задавать тон на рынке. Их услугами пользовались все больше банков, а сами они накапливали опыт, необходимый для развития своих программных решений, удовлетворяя растущие потребности банковского рынка. Так, в 1990-е годы каждый банк выбирал наиболее актуальный для себя набор задач и решал их собственными силами. С постоянным изменением внешних условий и требований регулятора стоящие перед ними задачи усложнялись. Эксперты справедливо считают, что АБС сегодняшние и начала и середины 1990-х годов - совершенно разные рыночные продукты.
Все, что рождалось в конкретных проектах в том или ином банке, постепенно было переработано в интегрированные комплексные решения. Уже к началу 2000-х годов так называемые самописные решения в банках практически исчезли, а среди поставщиков осталось не более 10-15 основных
4 Шлаин Б. IT в банках-2009: все идет по плану? /Банковские технологии. -2009. - № 12. URL: http:/www.banktech.ru/view.php?id-460
игроков, которые и поделили рынок, продолжая конкурировать между собой.
В настоящее время соперничество идет уже на уровне используемых технологий, стоимости модификации и развития, гибкости сопровождения, легкости интеграции с внешним окружением и др. Таким образом, когда-то инновационный продукт прошел значительный эволюционный путь, требования к его потребительским свойствам стандартизировались, рыночный продукт сформирован - большей частью по модели «от потребностей». Можно сказать, что банки «научили» своих поставщиков, что же им на самом деле нужно.
В то же время часть прикладных систем, активно используемых сегодня банками, появилась в ответ на требования развития технологий. Как правило, это направления, напрямую не связанные с банковской деятельностью, но без них сегодня трудно представить современный банк. Например, предоставление банковских услуг через удаленные каналы обслуживания, доставка банковских приложений на самые экзотические носители, новые возможности в сфере платежных технологий, появление электронных денег и т.д. - часто банковское сообщество просто не успевает за технологическими новинками. Перед банками встали задачи быть ближе и доступнее для своего клиента, знать его требования и предпочтения, предвосхищать потребности, сегментировать уровни обслуживания в зависимости от значимости клиента.
В условиях мирового финансового кризиса обострение конкуренции за клиента привело к массовому внедрению прикладных решений, непривычных до той поры на рынке банковской автоматизации. Практически все банки обновили свое присутствие в Интернете, на смену простым или так называемым «са-мописным» СМ^-системам внедряются промышленные портальные решения, СИМ-системы, автоматизация са11-центров, интеграционные шины и др.
Все это породило, с одной стороны, спрос на новые продукты и решения, а с другой - необходимость для поставщиков таких решений реализовывать специальные банковские сервисы и интегрировать их с внутренними системами банка. Симбио-тическим оказывается не только сам продукт, но и способ его предоставления - все заметнее становится тенденция использования аутсорсинговых услуг в банковском бизнесе.
Наиболее характерный пример таких симбиотических структур - Федеральная система «Город» (ФСГ), предоставляющая весь спектр услуг по сбору и обработке платежей от населения. В 2010 г. значимым рыночным трендом стал рост спроса на многофункциональное дистанционное банковское обслуживание, и кредитные организации увидели в сервисе оплаты коммунальных услуг локомотив развития онлайн-банкинга для частных лиц. Система «Город» предложила банкам готовую инфраструктуру для осуществления коммунальных и иных платежей по каналам интернет-банкинга, что нашло отклик у ведущих игроков.
В 2010 г. услуги поставщиков Федеральной системы «Город» стали доступны для оплаты в интернет-банках российских кредитных организаций с масштабной инфраструктурой обслуживания розничных клиентов: ОАО «Альфа-Банк», ОАО «Россельхозбанк», ЗАО «Связной Банк». К системе были подключены банкоматы ОАО «Россельхозбанк» и ООО «Ферро-банк», значительно расширилось количество услуг поставщиков ФСГ в интернет-банке Faktura.ru.
Одним из ключевых направлений развития ФСГ стало расширение сети приема платежей. В течение 2010 г. к системе «Город» присоединились 110 банков. Системой был заключен федеральный договор с ИКБ ООО «Совкомбанк» на прием платежей во всей инфраструктуре банка: кассы, банкоматы, интернет-банк. Сегодня сервис уже работает в шести регионах присутствия банка, подключение остальных регионов продолжается. Федеральные договоры на прием платежей в кассах банков были заключены с ОАО АКБ «Мособлбанк», ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ЗАО КБ «Росэнергобанк». Укреплялось сотрудничество с партнерами системы. Совместно с ОАО «Русь-Банк» система «Город» реализовала прием платежей в пользу крупнейшей в России страховой компании ООО «Росгосстрах» в сети банковских касс - партнеров системы.
За 2010 г. к системе «Город» присоединились 1500 новых поставщиков услуг, оборот вырос на 54%, сеть пунктов приема платежей увеличилась на треть и теперь составляет 22 тыс. точек в 79 регионах РФ. Сегодня по технологии ФСГ прием
платежей в инфраструктуре 550 банков РФ ведется за 18 тыс. видов услуг5.
За 2010 г. в системе появилось 1500 новых сервис-провайдеров - упомянем федеральный договор с «Росводока-налом» (ОАО «РВК-Центр») и самой крупной из региональных генерирующих компаний - ОАО «Мосэнерго». В восьми регионах России начат прием платежей за газоснабжение. К оплате по системе «Город» теперь доступны услуги связи ОАО «Уралсвязьинформ» (бренд Utel). В системе появилась оплата коммунальных услуг единых расчетно-кассовых центров в 15 регионах России, включая «ЖКУ Москва» и «ВЦКП Санкт-Петербург». С 2010 г. в кассах банков-партнеров системы «Город» можно погашать кредиты ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Агентская сеть системы начала принимать платежи в пользу популярных сетевых косметических компаний - Oriflame, Avon и Faberlic.
Электронные деньги завоевывают все большую популярность, и в 2010 г. в инфраструктуре системы «Город» появилась возможность пополнения электронных кошельков «РБК Мани», «QIWI Кошелек», «Единый кошелек» и Telemoney. Ранее партнерами ФСГ стали WebMoney и «Яндекс.Деньги». Таким образом, сегодня по системе «Город» можно пополнить все популярные электронные кошельки.
В 21 регионе РФ ведется прием пошлин и штрафов ГИБДД, в 10 регионах можно оплатить взыскания Управления федеральной службы судебных приставов, пошлины и штрафы в адрес Управления Федеральной миграционной службы и т.д.
Но есть и организационные ограничения. Рассмотрим их на примере самых массовых платежей - услуг ЖКХ. Тот факт, что большинство россиян оплачивают их на почте или через отделения Сбербанка, подтверждается результатами социологического опроса. При этом две трети тех, кто выбирает Сбербанк, предпочитают совершать оплату именно через кассу отделения. Специальные терминалы для оплаты услуг ЖКХ, установленные в отделениях Сбербанка, востребованы пока только у 10% населения (табл. 1).
5 Федеральная система «Город» подвела итоги работы в 2010 г. 07.02.2011. URL: http:/'www.kvartplata.ru/scdp/page?serviceid-2881434&sc-news&prfx_ obj-2881434&origin-content&event-link(viewdetails)&obj-3204050&service-2881434&viewsubmode-NewsList
Таблица 1. Наиболее популярные способы оплаты услуг ЖКХ (счета за квартиру, коммунальные услуги), % респондентов
Способ оплаты Доля респондентов
В кассе отделения Сбербанка 46
На почте 34
В Сбербанке через терминал для оплаты услуг ЖЮ( 10
В организациях, непосредственно предоставляющих услуги ЖЮ( 8
В отделении другого российского банка через кассу или терминал 4
Мобильный банкинг 1
Прочие 21
Другие возможные способы значительно менее популярны. А удаленные способы оплаты коммунальных услуг (платеж через Интернет или с помощью мобильного телефона) пока вовсе не прижились. Не пользуется спросом и услуга банков по автоматическому списанию расчетов за ЖКУ с банковского счета. Таковы результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) совместно с компанией Russian Realty Research (R3) в ноябре 2010 г.6
Привычка оплачивать ЖКУ традиционным способом, отсутствие бумажного чека или квитанции об оплате, а также общее недоверие к платежам через Интернет или мобильный телефон - таковы основные сдерживающие факторы развития удаленных платежей ЖКУ (табл. 2). Примечательно, что доля тех, кто не доверяет дистанционным платежам, среди активных пользователей Интернета чуть больше, чем в целом по России (20% против 16%).
Основной вывод таков. Несмотря на организационные сложности, рынок коммунальных платежей, по оценкам экспертов, ежегодно растет на 20%7. Он все более привлекателен для банков, но его пока практически целиком делят два игрока - Сбербанк и «Почта России». Другие участники рынка объясняют олигополию стереотипами и недостаточной информированностью большей части плательщиков. Тем не менее со временем доли ведущих игроков неизбежно будут снижаться за счет
6 Как за ЖКХ платим? /Личные деньги. - 2010. - 22 нояб. URL: http:,/ www.personalmoney.ru/txt.asp?sec-1528&id-1837437
7 Еренкова О. Технологичный платеж /Эпиграф. - 2010. - № 10 (758).
Таблица 2. Причины, по которым россияне не оплачивают услуги ЖКХ через Интернет или мобильный телефон, % респондентов8
Причина Доля респондентов
Привык оплачивать услуги ЖЮ( другим способом 37
Важно получить чек или квитанцию 19
Не доверяю платежам через Интернет и мобильный телефон 16
Не знал, что так можно оплачивать услуги ЖЮ( 10
Неудобно оплачивать услуги ЖЮ( через Интернет и мобильный телефон 8
Нет счета в банке 6
Банк не оказывает услуги интернет- и мобильного банкинга 2
предложения технологичных и понятных способов внесения платы за пользование услугами ЖКХ другими участниками рынка.
Важно дать клиенту воспользоваться любым удобным ему способом оплаты платежей, и Федеральная система «Город» оказалась как раз той структурой, которая может обеспечить партнеров всеми необходимыми технологиями для многоканальной коммуникации с клиентом9.
Универсальная карта
Другой пример системной кооперации компаний связи с финансовыми организациями - пилотный проект Сбербанка по созданию единой федеральной информационно-платежной системы «Универсальная электронная карта». Создание системы универсальных электронных карт, через которые все граждане России к 2014 г. получат доступ к государственным услугам, предусмотрено законом о предоставлении государственных услуг в электронном виде, который вступил в силу 30.07.2010 г.
Согласно закону, универсальная электронная карта является документом, удостоверяющим личность гражданина, права застрахованного лица в системах обязательного страхования, иные права гражданина. Предполагается, что карта будет именной, с фотографией владельца, ограниченным сроком действия. Карты будут бесплатно выдаваться гражданам России по их заявлениям c 1 января 2012 г. по 31 декабря 2013 г.
8 Как за ЖКХ платим? // Личные деньги. - 2010. - 22 нояб. URL: http:// www.personalmoney.ru/txt.asp?sec-1528&id-1837437
9 Федеральный закон Российской Федерации от 27 июля 2010 г. № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» // Российская газета. - 2010. - 30 июля.
Универсальная электронная карта предоставит россиянам доступ к 80% государственных услуг. В ее состав войдут электронный паспорт (еГО), приложения, которые будут давать права на получение услуг в системе ОМС и пенсионного обеспечения, поддерживать работу карты на транспорте, обеспечивать доступ к порталам государственных услуг и т. д.
Чтобы настроить многочисленные сервисы, придется объединять усилия ФСБ, ФСТЭК, ГИБДД, ФМС, ФНС и других ведомств. К примеру, разработка электронного паспорта потребует серьезного взаимодействия с ФСБ, ФСТЭК и ФМС -официальные электронные документы требуют использования государственных стандартов шифрования. Эксперты предсказывают, что прообразом универсальной электронной карты послужит обычная банковская пластиковая карта с расширенным функционалом и соответствующим банковским аккаунтом, открытым каждому взрослому гражданину РФ. При этом карта будет максимально защищена. Информация не будет храниться на карте, это ключ к базе данных, которая будет включать в себя объединенную информацию ведомств обо всех получателях государственных услуг.
Уполномоченной организацией по предоставлению государственных и муниципальных услуг с использованием карты является ОАО «Универсальная электронная карта», созданное в июне 2010 г. на базе трех банков - Сбербанка, «Уралсиба» и «АК Барс». Сбербанк владеет 34% акций ОАО «Универсальная электронная карта», а «Уралсиб» и «АК Барс» - по 33%. Сбербанк зарегистрировал головное акционерное общество, а также разработал правила присоединения к системе для других банков, дающие возможность последним осуществлять выпуск и эквайринг таких карт. В настоящее время проект социальных карт Сбербанк реализует в Астрахани, а «Уралсиб» -в Башкирии, при этом банки активно взаимодействуют.
Предполагается, что банк может присоединиться к системе универсальных электронных карт в качестве принципиального или ассоциированного члена. По аналогии с международными платежными системами ассоциированные участники производят все расчеты через банк-спонсор, являющийся принципиальным членом системы. Членство будет платным.
Основные требования к банкам - финансовая устойчивость, соответствие требованиям законодательства и ЦБ, отсутствие
4 ЭКО №8, 2011
просроченных задолженностей перед ЦБ и картотеки неисполненных платежей. Банк-претендент должен представить положительные заключения независимых аудиторов за два последних года и иметь лицензию на привлечение вкладов физических лиц.
Впрочем, есть и серьезные отличия от международной практики. К ним относятся требования о наличии собственной сети из расчета не менее одного банкомата на 1 тыс. держателей эмитированных им карт и не менее 20 POS-терминалов для приема карт в точках продаж на 1 тыс. держателей.
Кроме того, банк-партнер должен обеспечить поддержку социального, банковского, налогового, пенсионного, транспортного и медицинского приложений. При этом в правилах сказано, что присоединившиеся банки смогут получать доходы от размещения денежных средств держателя карты на карточном счете и в результате функционирования банковского приложения, в том числе за счет эквайринга.
Суммарные затраты всех участников проекта универсальной электронной карты, включая и государственные органы, составят 150 млрд руб. за пять лет (собственно затраты банков - примерно 40 млрд руб.). Сбербанк уже вложил свыше 20 млн руб. в развитие проекта, а также 50-70 млн руб. планирует потратить на инфраструктуру по обслуживанию универсальных электронных карт. Еще 25-50 млн руб. Сбербанк собирается израсходовать в качестве акционера на развитие этой компании и функционирование ОАО «Универсальная электронная карта»10. По мнению экспертов, если различные проекты банков по созданию схожих продуктов не соединить воедино в рамках одного проекта, то расходы будут примерно втрое выше11.
Окупаемость проекта у организаторов не вызывает сомнений, хотя доходность будет невысокой. По июньской оценке главы Сбербанка, этот масштабный проект принесет участникам всего 4-5% доходности12.
Первоначально инициаторы не исключали, что к проекту по созданию универсальной электронной карты может подклю-
10 Сбербанк планирует в течение ближайших пяти лет инвестировать 100150 млн дол. в развитие проекта «Универсальная электронная карта» // Новости. - 2010. - 10. сент. URL: http:/Www.neytron.ru/news/news.php?nid-370
11 Универсальная карта на троих. URL: http:// www.finmarket.ru/z/nws/ hotnews.asp?id-1627022
12 Там же.
читься несколько десятков банков, может, вся первая сотня. Хотя перспектива существенного упрощения процедур получения государственных услуг и социальных выплат, а также осуществления других платежей в любом близлежащем банкомате весьма заманчива как для граждан, так и для банков, есть сомневающиеся в успехе проекта. Пока сами банки заняли выжидательную позицию.
Главное препятствие скептики видят в том, что неочевидна экономическая составляющая проекта. Об этом, в частности, говорит руководитель карточного бизнеса и электронных каналов продаж ОТП банка В. Кузнецов: «Участие в проекте было бы интересно в том случае, если бы банк мог предлагать держателям социальных карт другие банковские, в том числе кредитные, продукты. Учитывая требования по обеспечению работы социальных приложений и инфраструктуры приема карт, хотелось бы, чтобы банк мог зарабатывать на участии в си-стеме»13.
Одним из ключевых вопросов в таких проектах является наличие для каждого участника прозрачной финансовой модели - объем необходимых инвестиций и срок их окупаемости. Участие в социальном проекте может приносить политические дивиденды, но при отсутствии экономической целесообразности это больше подходит банкам с государственным участием14.
Некоторые эксперты считают, что проект может быть интересен банкам лишь с точки зрения получения доступа к большому объему дешевой ликвидности. Отмечается, что средний возраст россиян, получающих государственные услуги, - 58 лет, многие из них живут в сельской местности. Кроме того, современные российские финансовые институты рассчитывают на уровень доходности выше 4%, не стремятся брать на себя непрофильные «социальные» функции, сомневаются в прозрачности правил присоединения к проекту и условиях распределения прибыли. Не уверены банки и в возможностях существующей инфраструктуры связи. Заметим, что внедрение кассовых аппаратов в советских магазинах на
13 Сбербанк показал рынку госуслугу // Банковские технологии. -2010. - 29 июня. URL: http:// www.banktech.ru/view.php?news-414
14 Там же.
протяжении нескольких десятилетий не привело к исчезновению расчетов на счётах. Должна быть разработана самостоятельная программа пропаганды использования новых телекоммуникационных средств.
Устранение этих препятствий откроет новые возможности по реализации долгосрочного сотрудничества в банковской сфере на базе новых современных технологий. Говорить о результатах пилотного проекта по созданию «Универсальной электронной карты» рано - он в начальной стадии. Но налицо факт осознания необходимости системной кооперации и выстраивания долговременных партнерских отношений в финансовой сфере на примере данного проекта.
Сделать самим или отдать на аутсорсинг?
Правила российского учета постепенно меняются в сторону международных стандартов, но небольшие и средние банки, тщательно следящие за своими расходами, все чаще задумываются о том, что им выгоднее - приобрести информационную систему, обеспечивающую формирование отчетности, разработать вспомогательные собственные средства, облегчающие этот процесс, расширить собственный штат специалистов или просто заказать эту работу аудиторам. В этом же ряду находятся предложения по использованию скоринговых инструментов в концепции «ПО как продукт» (Software as a Service, SaaS), процессинговых услуг, услуг по аутсорсингу сопровождения системной и прикладной IT-инфраструктуры и др.
Скоринговая система позволяет банку на основе данных о потенциальном заемщике оценить его кредитоспособность. Как правило, используются следующие основные данные: уровень среднемесячного дохода; стаж на последнем месте работы; возраст; семейное положение; количество лиц, находящихся на иждивении; образование; должностной статус; наличие в собственности недвижимости.
Во всемирно известном банковском центре инноваций Мас-сачусетского технологического института, работающем в составе MIT Media Lab., есть много разработок. Некоторые новшества, аналогичные разработкам MIT, внедрены в настоящее время в России. В московском офисе будущего Сберегательного банка внедрена система видеорегистрации поведения
клиентов, позволяющая оценивать, что привлекает их внимание, как они реагируют на информацию, что задерживает их взгляд, и т. д. Это мощный инструмент не только для изучения клиентских предпочтений, но и отлаживания эргономики банковского офиса. При этом в Сбербанке внедрили такую систему, не зная, что именно ее исследует сегодня MIT вместе с Bank of America.
Конечно, создание в Сбербанке банковского офиса будущего, позволяющего оказаться на переднем крае мировых банковских инноваций потребовало определенных затрат. Но, по мнению специалистов банка, затраты эти оказались не так уж велики. Создатели этой системы работали с банком на самых льготных условиях, понимая, что речь идет не столько о внутренних нуждах Сбербанка России, сколько о демонстрации и продвижении новых, прогрессивных идей на банковском рынке в целом. Сбербанк смог привлечь поставщиков в таких объемах и на таких условиях в обмен на возможность продемонстрировать их достижения на примере крупнейшего банка в стране15.
Лакуны в законодательстве
Автоматизация платежей, платежные терминалы, мобильный банкинг порождают вопросы регулирования рынка электронных денег. Подготовка проекта соответствующего федерального закона о национальной платежной системе надолго задержалась, проект закона был опубликован на сайте «Российской газеты» только 23 декабря 2010 г.16 Законодатели оправдывались рядом трудностей и необходимостью уточнения исходных понятий и категорий.
В частности, та часть проекта закона, которая касается регулирования рынка электронных денег, была внесена в проект закона «О национальной платежной системе» не так давно и вызвала оживленные споры. Идея о включении соответствующего пункта в закон принадлежала Центробанку. При этом ЦБ не согласовал поправки с другими участниками рынка,
15 Грань между практикой и будущим тонка...// Банковские технологии. -2009. - № 10. URL: http:// www.banktech.ru/view.php?id-458
16 См.: Российская газета. 23.12.2010. - URL: http:// www.rg.ru/2010/12/ 23/platezh-sistema-site-dok.html
а просто предложил Минфину свои наработки по рынку электронных денег. Поскольку функционирование национальной платежной системы увязано с получением ее участниками банковских лицензий, ЦБ предложил распространить этот порядок и на электронные деньги17.
Центробанк настаивал на том, чтобы операторы электронных денег были подконтрольны ему и работали на рынке как небанковские кредитные организации (НКО). При этом банковский регулятор обещал применять к ним более мягкие требования, чем к обычным НКО. Минфин же ратовал за то, чтобы операторы электронных денег имели право работать под любой юридической формой, лишь бы их деятельность как оператора электронных денег в общем бизнесе занимала незначительную долю, например 15-18%.
Если посмотреть на пример Европы, там статус электронных денег, операторов систем, требования к таким операторам прописаны очень подробно. В рамках одного пункта закона о национальных платежных системах сделать это было нереально. Что касается нынешнего статуса операторов платежных систем - они работают по различным схемам, но все эти схемы не противоречат законодательству, так что рынок может подождать принятия нового законопроекта.
По мнению экспертов, даже при наличии главы об электронных деньгах потребуется отдельный закон об электронных платежных системах. Необходимо законодательно прописать множество аспектов, а если все их вносить в закон, то объем главы про электронные деньги станет сопоставим с объемом остального законопроекта. По данным ассоциации «Электронные деньги», в 2009 г. «электронными кошельками» воспользовались 20 млн россиян. Оборот рынка составил 40 млрд руб. Лидерами являются «Яндекс.Деньги» и WebMoney с совокупной долей около 90%, обороты которых в 2009 г. выросли на 40%18. По предварительным прогнозам, суммарный оборот рынка электронных платежей в России по итогам 2010 г. должен
17 Закона «О национальной платежной системе» не будет еще долго // Лента новостей РБК daily.- 2010. - 9 мая. URL: http:// www.pravo.ru/news/ view/29892/
18 Лента новостей РБК daily. - 2010. - 9 мая. URL: http:// www.pravo.ru/ news/view/29892/
вырасти вдвое по сравнению с 2009 г. - примерно до 80 млрд руб. Этот прогноз считается оптимистичным. Однако даже «реалисты» предсказывают увеличение оборота до 60 млрд руб.19
Несмотря на эти успехи, очевидно, что проблемы институциональной структуры системы электронных денег пока еще требуют решения. Формирование новых институтов следует прорабатывать не в рамках исключительно финансовых структур, а в контексте развития системной кооперации финансовой и телекоммуникационной сфер.
От сотрудничества выигрывают все
Из всего вышесказанного можно сделать несколько выводов. От сотрудничества телекоммуникаций и финансовых институтов выигрывают обе стороны: первые получают обширный рынок, вторые - совершенствуют процедуры и механизмы на этом рынке. Телекоммуникационные услуги, оказавшиеся максимально устойчивыми во времена кризиса, для финансового сектора могут стать источником стабилизации и развития.
Просматривается интеграция многих участников рынка в единые организационные структуры. Для успешной системной кооперации финансовой сферы и телекоммуникационных компаний необходимы взаимное привлечение клиентов, совместные рекламные акции.
Проблемы системной кооперации в финансовой сфере напрямую связаны с развитием законодательства. До принятия закона о национальной платежной системе попытки решения этого вопроса ограничиваются апробацией в виде универсальной электронной карты. Нормативные акты и регламенты должны разрабатываться не только в рамках собственно финансовой сферы, но и в контексте ее системной кооперации с телекоммуникациями. Следует предусмотреть средства взаимной (солидарной) ответственности компаний связи и пользователей.
19 Назарова Г. Электронные деньги. Виртуальные платежи постепенно становятся будничным делом. // Санкт-Петербургские ведомости. - 2010. -23 дек. URL: http:// www.kadis.ru/daily/?id-90641
