CC BY
27
Единое расчетное и информационное пространство
Планом совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 гг. (постановление Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь от 1 апреля 2013 г. №246/4) намечено к началу 2016 г. достичь 50% безналичного денежного оборота в розничной торговле и в объеме платных услуг населению.
о
X X
5
X
В прошлом году доля безналичных торговых операций составила 13,2%, а платных услуг - 11,8%. Согласно данным Национального статистического комитета, розничный товарооборот, полученный посредством расчетов с использованием банковских платежных карточек и электронных денег, за январь-июнь 2013 г. равнялся 15,7%.
Утверждение совместным постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка указанного Плана было логичным шагом на пути проводимой в стране на протяжении последних 15 лет государственной политики в области безналичных платежей. Их развитие имеет множество преимуществ для всех сторон. Для населения можно определить следующие эффекты:
■ сокращение времени на оплату различных видов услуг;
■ увеличение личной безопасности (снижение риска огра-
Фото Жанны Комарово!
Сергей Дубков,
заместитель
председателя
Правления
Национального
банка
Республики
Беларусь
бления, кражи или заболеваний);
■ планирование и контроль личных доходов и расходов;
■ удобство использования;
■ получение дополнительного дохода (сберегательные карты, бонусные, накопительные и иные программы).
Для организаций торговли и сервиса:
■ уменьшение расходов на инкассацию наличной денежной выручки;
■ повышение безопасности организаций торговли (сервиса);
■ увеличение товарооборота (доказано, что психологически населению легче тратить деньги в безналичной форме, чем когда на руках фиксированная сумма в наличном выражении).
Для государства в целом:
■ рост доверия населения к политике, проводимой государством;
■ усиление контроля за денежными потоками внутри страны;
■ повышение финансовой грамотности населения и доступности финансовых и платежных инструментов для него;
■ усиление борьбы с коррупцией;
■ уменьшение доли теневой экономики;
■ предотвращение легализации доходов, полученных преступным путем;
■ снижение уровня преступности в стране.
Отличительной особенностью данного документа является создание равных условий для развития и широкого использования всех инструментов проведения платежей и расчетов населением в безналичной форме. В настоящее время они осуществляются с помощью следующих электронных платежных инструментов, средств платежа и технологий дистанционного банковского обслуживания:
■ банковских платежных карточек;
■ электронных денег;
■ интернет-банкинга, мобильного банкинга и других технологий дистанционного банковского обслуживания;
■ посредством Единого расчетного и информационного пространства Республики Беларусь (ЕРИП).
Наиболее активно для совершения розничных платежей в безналичной форме используется карточка, что обусловлено широкомасштабной реализацией в Республике Беларусь в тече-
ние последних 10 лет проектов выплаты заработной платы через карт-счета в банках («зарплатных» проектов), принимаемыми мерами по расширению сети объектов программно-технической инфраструктуры для использования карточек, а также проводимой банками совместно с заинтересованными организациями и органами государственного управления работой по популяризации данного платежного инструмента как средства для безналичных расчетов.
Банками Республики Беларусь выпускаются в обращение карточки внутренней платежной системы «БелКарт» и международных платежных систем VISA и MasterCard. На 1 июля 2013 г. их эмиссию осуществляют 23 банка, в обращение выпущено более 11 млн карточек. Кроме того, банками реализуется эквайринг по операциям с использованием карточек указанных платежных систем и международных платежных систем American Express, UnionPay.
Внедрение бесконтактных технологий для проведения безналичных платежей проводится с учетом международного опыта в целях сокращения времени на их проведение. Большинством крупных банков (ОАО «Бел-газпромбанк», ОАО «БПС-Сбер-банк», ОАО «АСБ Беларусбанк») начата работа по установке платежных терминалов для прове-
дения бесконтактных платежей. Установлено 259 таких терминалов, до конца нынешнего года планируется установка еще 670.
Ведутся работы и над получением сертификации в международных платежных системах Visa и MasterCard на прием в терминальной сети организаций торговли (сервиса) банковских платежных карточек, поддерживающих бесконтактные платежи. По завершении процедуры будет установлено бесконтактное терминальное оборудование. Ряд банков, осуществляющих эмиссию платежных карточек и не имеющих лицензии на эквайринг, планируют в следующем году начать такие операции. Также проводятся работы по выпуску универсальных социальных карт, которые помимо осуществления платежей и расчетов могут быть использованы как паспорт, карточка социального страхования и т.д.
На первое полугодие 2013 г. эмиссию электронных денег осуществляют 8 банков, которые выпускают их в обращение для следующих систем расчетов: EasyPay, Берлио, iPay, ОСМП и др. В целях увеличения доли безналичных платежей Национальным банком направлено одной из крупнейших международных платежных систем PayPal предложение о сотрудничестве, которое прорабатывается заинтересованными сторонами.
Фммп
р«ч*1ч)ГО ЭГ«КГ*
Иифониоон -Банкомат СвЛ-Ь!
АРМкаосир ■
ихтеенет-оанк —
Мобильный телефон
Головное отделение расчетного агента
ш
Операционный день
расчетного агента Орпаесрчаецтиноонгоныагйеднетнаь
-,.. t
на
--Центр
центрального узла
Ф
Региональный узел
Производители услуг (Online)
в
Производители услуг (Offline)
(Offline) (Offline)
ПТК
регионального узла
Активно развиваются системы дистанционного банковского обслуживания, преимущественно интернет-банкинг. Такие услуги предоставляют почти все банки-эмитенты, в том числе:
■ интернет-банкинг - 20 банков (общее количество клиентов, подключенных к данной услуге, - около 1 млн чел.);
■ мобильный банкинг -
11 банков (более 175 тыс. чел.);
■ смс-банкинг - 10 банков (свыше 1 млн чел.);
■ ТВ-банкинг - 2 банка (более 3 тыс. чел.).
За первое полугодие текущего года с использованием систем дистанционного банковского обслуживания клиентами проведено 30,5 млн операций на сумму 3,1 трлн руб.
Системы дистанционного банковского обслуживания (СДБО) позволяют клиентам использовать удаленный доступ к их счетам в банках и осущест-
Схема
функционирования приема платежей
За счет перераспределения обязанностей по приему и расщеплению платежей за ЖКУ ежемесячная экономия составила около 3 млрд руб.
О X X
5
X
ЖКХ. Схема взаимодействия
ЖКХ. Экономический эффект
13
о
X X
5
X
влять оперативное управление средствами в любое время, не выходя из дома или офиса, находясь на отдыхе либо в служебной командировке, в том числе за пределами Беларуси. Аналогичные возможности клиент получает и при использовании электронного кошелька, поскольку его открытие и совершение операций с электронными деньгами, числящимися в нем, возможно без привязки к часам работы обслуживающего банка. Проведение платежей посредством СДБО позволяет экономить время, отвечает актуальным мировым тенденциям и уже становится неотъемлемой частью жизни современного человека. С информацией о порядке подключения к системе и открытия электронных кошельков, а также о возможностях, которые клиент получает в результате использования СДБО и электронных денег, можно ознакомиться на сайтах белорусских банков в соответствующих рубриках, посвященных данным вопросам.
Одно из важнейших требований к осуществлению безналичных расчетов - безопасность. Практика развития данного рынка свидетельствует о том, что с расширением количества операций с использованием современных электронных платежных инструментов возрастает уровень мошенничества в этой сфере.
Одним из существенных факторов снижения роста преступлений является выпуск в обращение карточек с микропроцессором (чипом) стандарта ЕМУ, разработанного международными платежными системами. Чиповые карточки предоставляют возможность не только расширения функционала таких продуктов, но и более высокого уровня безопасности совершения операций, поскольку правомерность использования карточки подтверждается ПИН-кодом, а не подписью держателя.
Банки Республики Беларусь уже выпускают в обращение карточки стандарта ЕМУ, а 96%
функционирующих в стране объектов программно-технической инфраструктуры адаптированы к приему чиповых карточек. Вопрос о порядке перехода на выпуск таких карточек будет проработан совместно с банковским сообществом в рамках Комитета по безналичным расчетам Ассоциации белорусских банков, после чего Национальным банком будет принято решение о дальнейших мерах по обеспечению банками эмиссии микропроцессорных карточек.
Единое расчетное и информационное пространство является инновационным проектом в области платежных систем, в основе которого лежат передовые технологии и мировой опыт банковского обслуживания населения. ЕРИП выступает предметом постоянного внимания и изучения со стороны центральных банков других стран. Аналоги подобной системы в масштабах страны отсутствуют на постсоветском пространстве.
Создание ЕРИП призвано устранить трудности населения, возникающие при оплате услуг, которых уже сейчас в системе числится более 51 тыс. И этот список постоянно расширяется - только за 2013 г. их стало больше на 8%, а прирост количества производителей услуг составил 50%. При этом общее число принятых платежей увеличилось в 1,43 раза, а объем - более чем в 2 раза. Только за сентябрь текущего года с помощью ЕРИП (системы «Расчет») проведено порядка 21 млн платежей на сумму более 1,6 трлн руб.
Казалось бы, при таких возможностях ЕРИП должно было бы охватить всех производителей услуг уже в ближайшее время. Но в ходе развития системы Национальный банк столкнулся с рядом проблем, устранение которых занимает значительное время.
Одна из них заключается в том, что в стране нет единых отраслевых решений по информационному взаимодействию и расчету оплаты за оказанные услуги. Существенные расхождения по отмеченным моментам
присутствуют даже в организациях, предоставляющих одинаковые услуги. Это произошло из-за того, что по мере повышения уровня информатизации каждый субъект хозяйствования решал возникающие проблемы своими силами либо исходя из собственного понимания. Из-за этого подключение каждого нового производителя услуг к ЕРИП происходит, так сказать, в «ручном режиме» - существующее решение необходимо привести к общему по системе и только потом осуществить подключение. При наличии же общего стандарта по отраслям этот процесс можно было бы перевести в «автоматический режим» - достаточно завести услугу в системе и после соответствующего заявления провести подключение по общему правилу. Решение проблемы видится в проведении работ, возможно, на уровне соответствующих министерств по выработке общего перечня вида и структуры информации, подлежащей хранению и необходимой для взаимодействия. Организации к тому же стандартизируют собственные информационные ресурсы, что в последующем упростит и удешевит их сопровождение и любое информационное взаимодействие.
Кроме того, по мере развития ЕРИП выяснилось, что уровень информатизации некоторых производителей услуг явно недостаточен для проведения его подключения к системе. Некоторые организации из-за слабой технической базы передали банкам ведение своих информационных ресурсов, и при переходе на взаимодействие с ЕРИП эту функцию просто некому будет выполнять. Также существует ряд достаточно мелких производителей (товарищества собственников, индивидуальные предприниматели и т.д.), для которых даже взаимодействие по принципу «одного окна» существенно увеличивает их расходы. Необходимо информационное взаимодействие с ЕРИП, а это, как минимум, затраты на веде-
ние базы данных требований, компьютерную технику, услуги программиста. Подобные проблемы могло бы решить создание так называемых организаций-агрега-торов, которые осуществляли бы необходимые работы для небольших однотипных предприятий. Снизить совокупный уровень их расходов и значительно ускорить процесс развития ЕРИП помогла бы разработка и внедрение унифицированных отраслевых подходов.
Следует также отметить, что одной из целей создания ЕРИП было повышение доли безналичных платежей при оплате услуг населением. При наличии такой возможности каждый потребитель задумается - стоять ли ему в очереди в кассу или воспользоваться банковской карточкой. Но хотя технологии безналичных оплат реализованы уже давно, до сих пор наличные расчеты существенно преобладают над остальными способами оплаты.
Совершенно очевидно, что затраты по приему платежей банком, к примеру через Интернет, несравнимо меньшие, нежели чем при оплате наличными - в первом случае не нужно оплачивать работу кассиров по приему денег, аренду помещения, инкассирование и перевозку денег. К примеру, в соседней Литве сложно найти очереди в кассах банков - большинство предпочитает оплачивать услуги либо через платежные терминалы, либо через Интернет.
Подводя итоги, хотелось бы отметить, что в Республике Беларусь активно развиваются системы безналичных расчетов по розничным платежам, снижается себестоимость предоставляемых услуг, и Национальный банк четко следует установленному курсу. К тому же данная политика полностью отвечает мировым тенденциям и лучшим международным практикам.
Электронные аукционы в Беларуси
Закон Республики Беларусь от 13.07.2012 г. №419-З «О государственных закупках товаров (работ, услуг)» является основным законодательным актом, регулирующим порядок проведения электронных аукционов. С 1 января текущего года они обязательны к применению для осуществления госзакупок по преобладающему большинству товаров (работ, услуг). Наряду с государственными закупками электронные аукционы активно проводятся для осуществления закупок за счет собственных средств организаций.
%
Белорусская универсальная товарная биржа является оператором электронной торговой площадки м^иг^акирИ. ЬиШ.Ьу, на которой проводятся электронные аукционы. Ведущий специалист отдела государственных закупок биржи Анна Гутыр-чик рассказывает об электронных аукционах и перспективах их дальнейшего развития.
- Анна Сергеевна, какие особенности есть у электронных аукционов? В чем их преимущества?
- Основные отличительные черты электронного аукциона заключены в самом названии процедуры закупки.
Понятие «электронный» означает осуществление закупки в электронном формате с использованием средств электронной цифровой подписи - ЭЦП. Электронный документооборот позволяет обеспечить высокий уровень
о
X X
5
X
