CC BY
29УДК 336.7
Монгуш А.Р.
студентка 3 курса напр. «Банковское дело», Новосибирский государственный университет экономики и управления
(г. Новосибирск, Россия)
Научный руководитель: Шмырева А.И.
д-р. экон. наук, профессор Новосибирский государственный университет экономики и управления
(г. Новосибирск, Россия)
АНАЛИЗ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
Аннотация: актуальность темы исследования объясняется необходимостью разработки новых подходов для кредитования малого и среднего бизнеса. В России малый и средний бизнес стремительно развивается. Однако у этого сектора, как и у любого другого, есть свои плюсы и минусы. Главным преимуществом является быстрое оборачивание денег, но доходность остается невысокой. Поэтому для развития бизнеса необходимо постоянное финансирование, главным методом которого является банковское кредитование.
Ключевые слова: малый и средний бизнес, банковское кредитование, анализ, объемы кредитования.
Сегодня малый и средний бизнес в России, также как и во многих других развитых странах, активно занимаются поиском новых рынков и возможностей, создавая конкурентную среду и выделяя большое количество рабочих мест. Они являются основными источниками экономической активности в стране.
Экономисты изучают много вопросов, связанных с малым и средним бизнесом, и различают его особенности. Различные трактовки понятия малого и
среднего бизнеса представлены в таблице 1.
Таблица 1. Трактовки малого и среднего бизнеса
Источник Определение
Блинов А.О., Шапкин И.Н. Малое предпринимательство. М.: Дашков и Ко. 2003. 189 с. [2] Малый и средний бизнес выступает структурирующим фактором. Если крупные предприятия, составляющие ядро экономики, создают ее «консервативную базу», то мелкие, отличающиеся высокой мобильностью, гибкостью производства и управления, функционируют на «революционной» основе.
Брагин Е.В. Зарубежные страны: государственная поддержка мелкой промышленности // МЭМО, 2015. - №2. - С. 97103. [3] Малые и средние предприятия представляют собой совокупность самостоятельных малых и средних предприятий, выступающих в качестве хозяйствующих субъектов рынка.
Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 г. №209-ФЗ [1] Субъекты малого и среднего предпринимательства - хозяйствующие субъекты (юридические лица и индивидуальные предприниматели), отнесенные В соответствии с условиями, установленными настоящим Федеральным законом, к малым предприятиям, в том числе к микропредприятиям, и средним предприятиям, сведения о которых внесены в единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства.
Таким образом, проанализировав определения в таблице 1, отметим, что каждое из них имеет нечто общее с предыдущим. На основе вышеизложенных трактовок сформулировали собственное определение.
Малый и средний бизнес - это сектор экономики, в котором деятельность осуществляется предприятиями, обладающими относительно небольшими финансовыми, материальными и человеческими ресурсами, независимо от отрасли и формы собственности, и которые являются основным источником создания рабочих мест и социально-экономического развития регионов и стран в целом.
Малые и средние предприятия составляют особую группу риска для банков, но также банки являются основным источником финансирования МСП.
Рассмотрим ситуацию, которая произошла на рынке выдачи кредитов для малого и среднего бизнеса. Банки заинтересованы в этом секторе, так как кредитование является наиболее прибыльной услугой для них. Чтобы развивать этот сектор, используются данные Банка России за период с 2019 по 2022 годы. Давайте рассмотрим данные об объеме выделенных кредитов в течение последних 4 лет
8 050 000 8 000 000 7 950 000 7 900 000 7 850 000 7 800 000 7 750 000 7 700 000
Рис. 1. Объем кредитов, предоставленных субъектам МСП, млн руб
Количество предоставленных кредитов постоянно растет. В 2020 году объем кредитов был на 0,14% или 11 440 млн рублей меньше, чем в 2019 году, из-за пандемии и ограничительных мер. Однако, благодаря государственной поддержке и льготным программам кредитования, рынок кредитования МСП оказался защищен от сильного падения. За 9 месяцев 2022 года, объем кредитов, выданных МСП, вырос до 7 992 427 млн рублей при приросте в 1,4% к предыдущему году. Структура кредитования МСП от 2019 до 2022 года показывает сокращение предоставления кредитов в иностранной валюте и увеличение кредитов в российских рублях, которые составляют до 95,1% от общего объема кредитования на сентябрь 2022 года (рисунок 2).
7 992 427
7 881 320
7 824 685 7 813 245
2019 2020 2021 2022 (9 мес)
Кроме того, следует упомянуть, что начиная с 1 марта 2022 года стало запрещено осуществлять определенные финансовые операции в иностранной валюте, такие как выдача кредитов и займов, перевод денег на зарубежные банковские карты и перевод денежных средств без открытия счета. [8]
6,2
93,8
5,9
94,1
5,4
94,6
4,9
95,1
100,0 -
80,0 -
60,0 40,0 20,0
2019 2020 2021 2022 (9мес)
■ в рублях ■ в инвалюте
Рис. 2. Структура банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в России в 2019-2022 гг. в разрезе валют, %
Рассмотрим кредитование МСП в региональном разрезе (рисунок 3).
Больше всего кредитов было выдано в Центральном федеральном округе - на 43,85% больше, чем в остальных регионах. На втором месте - Приволжский федеральный округ с 14% выданных кредитов. В других регионах объемы кредитов были меньше 10% от общего объема.
100,0 80,0 60,0 40,0 20,0
6,2
93,8
5,9
94,1
5,4
94,6
4,9
95,1
2019 2020 2021 2022 (9мес)
■ в рублях ■ в инвалюте
Рис. 2. Структура банковского кредитования малого и среднего предпринимательства в России в 2019-2022 гг. в разрезе валют, %
199
Рассмотрим кредитование МСП в региональном разрезе (рисунок 3).
Больше всего кредитов было выдано в Центральном федеральном округе - на 43,85% больше, чем в остальных регионах. На втором месте - Приволжский федеральный округ с 14% выданных кредитов. В других регионах объемы кредитов были меньше 10% от общего объема.
Дальневосточный... 51 461
Сибирский федеральный... 107 713
Уральский федеральный округ 77 893
Приволжский федеральный... 154 094
СевероКавказский... 16 196
Южный федеральный округ 105 931
СевероЗападный... 100 265 Центральный федеральный... 479 252
0 200 000 400 000 600 000 ■ Объем кредитов, предоставлен- ных субъектам МСП, млн
руб.
Рис. 3. Кредиты, предоставленные субъектам МСП (региональный разрез)
август 2022 года
Большая часть просроченной задолженности сосредоточена в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге, поэтому Центральный федеральный округ имеет наибольший объем просрочки (55% от общего объема). Это объясняется тем, что здесь наиболее выгодные условия для кредитования и самые крупные МСБ, которые играют ключевую роль в кредитовании, а также различные площадки для взаимодействия МСБ с потребителями, поставщиками и крупными банками.
3 400 000 2 400 000 1 400 000 400 000
^^■Задолженность по кредитам, предоставлен- ным субъектам МСП, млн руб.
Просроченная задолженность по кредитам, предоставлен- ным
субъектам МСП млн руб
Рис. 3. Просроченная задолженность, предоставленным субъектам МСП (региональный разрез) сентябрь 2022 года
Таким образом, в 2022 году кредитование малого и среднего бизнеса показало хорошую динамику, и росло уверенными темпами, вопреки ожиданиям банков, аналитиков и других участников рынка.
Малый и средний бизнес хорошо приспособились к сложившейся ситуации и даже обрели успехи в некоторых секторах, воспользовавшись свободными нишами после ухода иностранных компаний. Также были запущены программы поддержки в виде субсидирования процентных ставок, что помогло возобновить кредитование малых и средних бизнесов после временной остановки в феврале-марте.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 г. № 209-ФЗ
2. Блинов А.О., Шапкин И.Н. Малое предпринимательство. М.: Дашков и Ко. 2003. 189 с.
3. Брагина Е.В. Зарубежные страны: государственная поддержка мелкой промышленности // МЭМО, 2015. - №2. - С. 97-103.
4. Власова А.Е. Препятствия для получения кредитования коммерческими банками малыми и средними предприятиями в России. Хроноэкономика. - 2019. - №7(20). - С. 72-77.
3 886 118
_ 258 000
208 000 158 000
1 150 912 108 000 567 146711 274476 629 58 000 8 000
ЦФО СЗФО ЮФО СКФО ПФКО УрФО СФО ДВФО
5. Мазур. Е.С. Толмачева И.В. Мировой опыт стран кредитования малого и среднего бизнеса. Финансовые рынки и банки. - 2010. - №4. - С. 58-64.
6. Оношко О.Ю. Далбаева В.Ю. Исследование показателей банковского сектора кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в регионах страны. Вестник Бурятского государственного университета. - 2015. -№2. - С. 135-140.
7. Смешко О.Г. Влияние кредитования на развитие малого и среднего бизнеса в России. Экономика и управление. - 2017. - №8. - С. 15-19.
Mongush А-R.
Novosibirsk State University of Economics and Management
(Novosibirsk, Russia)
Scientific advisor: Shmyreva A.I.
Novosibirsk State University of Economics and Management
(Novosibirsk, Russia)
ANALYSIS OF THE MARKET FOR LENDING TO SMALL AND MEDIUM-SIZED BUSINESSES
Abstract: the relevance of the topic of the study is due to the need to develop new approaches to crediting small and medium-sized businesses. In Russia, small and medium business is developing rapidly. However, this sector, like any other, has its pros and cons. The main advantage is a fast turnover of money, but the rate of return remains low. Therefore, business development requires constant financing, the main method of which is bank lending.
Keywords: small and medium business, bank lending, analysis, lending volumes.
