CC BY
45УДК 336.648
МЕНЕДЖМЕНТ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
Вылегжанин Юрий Анатольевич, студент;
ФГБОУ ВО РГАУ - МСХА имени К.А. Тимирязева, Москва, Российская Федерация
Аннотация: Статья посвящена развитию кредитования малого и среднего бизнеса. Предмет исследование кредитование малого и среднего предпринимательства (МСП) в РФ. Оценивается потребность малых и средний предприятий в заёмных средствах и степень удовлетворения этой потребности банковским сектором. Приведена структура основных игроков в секторе кредитования малого и среднего бизнеса. Обозначены подходы банков к кредитованию региональных участников МСП. Отмечены стимулирующие моменты для развития кредитования этой сферы экономики, причём отмечены стимулы как для самих заёмщиков, так и для кредитных организаций. В работе отмечается факт развития малого и среднего бизнеса, способствующий развитию формирования и увеличения численности среднего класса страны, что в свою очередь является гарантией стабильности и устойчивости экономико-социального состояния Государства.
Ключевые слова: малое и среднее предпринимательство; кредитование; банковский сектор кредитования; малый бизнес; государственная поддержка; кредитные риски.
SMALL BUSINESS LENDING BUSINESS PROCESS MANAGEMENT
Vylegzhanin Yuri Anatolyevich, student;
Timiryazev Russian State Agrarian University, Moscow, Russia
Abstract: The article is devoted to the development of lending to small and medium-sized businesses. The subject of research is lending to small and medium business (SME) in the Russian Federation. The need of small and medium enterprises for borrowed funds and the degree of satisfaction of this need by the banking sector are assessed. The structure of the main players in the lending sector for small and medium-sized businesses is given. The approaches of banks to lending to regional SME participants are outlined. The stimulating moments for the development of lending in this sector of the economy were noted, and incentives were noted both for the borrowers themselves and for credit institutions. The paper notes the fact of development of small and medium-sized businesses contributing to the development of the formation and increase in the size of the country's middle class, which in turn is a guarantee of stability and sustainability of the economic and social state of the State.
Keywords: small and medium business; lending; banking sector of lending; small business; government support; credit risks.
Для цитирования: Вылегжанин, Ю. А. Менеджмент бизнес-процессов кредитования малого бизнеса / Ю. А. Вылегжанин. - Текст : электронный // Наука без границ. - 2020. - № 7 (47). - С. 60-65. - URL: https:// nauka-bez-granic.ru/№-7-47-2020/7-47-2020/
For citation: Vylegzhanin Yu.A. Small business lending business process management // Scince without borders, 2020, no. 7 (47), pp. 60-65.
Как известно, показателем здоро- предприятий, относящихся к субъек-вой экономики является высокая доля там малого и среднего бизнеса. Люди,
занятые в этой области, образуют так называемый средний класс, и, по всем канонам, «чем толще» этот слой, тем более развита страна, регион, отрасль с экономической точки зрения. Являясь одним из ключевых элементов рыночного механизма, малые и средние предприятия играют важную роль в обеспечении устойчивого развития экономики государства. Одним из важнейших вопросов развития малого и среднего предпринимательства является вопрос его кредитования.
Для начала нужно понять, какие предприятия являются малым и средним бизнесом (МСБ). Критерии, по которым компании классифицируются как малые предприятия, установлены Федеральным законом от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ (с изменениями от 27 ноября 2017 г. № 356-ФЗ). Согласно закону, к малому и среднему бизнесу относятся следующие компании:
- Максимальное среднее количество работников за предыдущий календарный год - в малом бизнесе -100 человек, в среднем - 250 человек.
- Максимальная сумма дохода за предыдущий календарный год (без учета НДС) была обозначена как: в малом бизнесе 800 млн руб., а в среднем - 2 млрд руб.
В законе также прописана доля владения малым и средним бизнесом собственниками, не являющимися субъектами малого и среднего предпринимательства, как в малом, так и в среднем бизнесе его максимальный размер был определен в 49 % соответственно.
Что касается участия Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов, то их
максимальная общая доля в обоих случаях не должна превышать 25 % [5].
Таким образом, для оценки того, подпадает ли предприятие под понятие малого и среднего бизнеса, количество занятых в нем работников недостаточно, также важны финансовые и структурные показатели. Действительно, в настоящее время существуют предприятия, где численность работников не превышает 200 человек, но годовая прибыль может составить более 2 млрд руб. Это связано прежде всего с высокой автоматизацией производственного процесса. По данным Росстата, 95 % малых предприятий в России - это микро предприятия.
Есть ряд особенностей малого и среднего бизнеса, которые делают его привлекательным для банковского кредитования. Одним из них является большая, чем для крупных предприятий и холдингов, потребность малых предприятий в заемных средствах, в том числе в банковских кредитах [1]. Такое положение вещей объясняется различными факторами, такими как недостаток свободных финансовых ресурсов, быстрая оборачиваемость оборотного капитала и меньше возможностей для долгосрочного планирования движения денежных средств. Банкам также проще оценить риски кредитования малого бизнеса, чем оценить риски кредитования крупной компании. На малых и средних предприятиях легче понять структуру бизнеса - это не занимает много времени, не требует задействования значительного количества персонала банка. Проанализировать его гораздо проще, чем в случае холдингов, где может быть много филиалов и дочерних компаний, где одни могут иметь прибыль, другие могут понести убытки, и в результате
в какой-то момент трудно понять, что на самом деле происходит с финансовыми показателями внутри холдинга [3]. Рост оборота в этой отрасли также привлекателен для банков. По данным того же Росстата, оборот в этом сегменте в 2019 г. составил почти 53 трлн руб., а доля в ВВП страны приблизилась к 20 %.
Так же призвана помочь кредитованию этого сегмента экономики и государственная поддержка. Стоит, однако отметить, что это имеет пока лишь краткосрочный эффект.
За последние девять лет объемы банковского кредитования малого бизнеса увеличились с 3 трлн руб. до 6,8 трлн руб. Рост происходит как за счет входа на рынок новых игроков, так и за счет роста портфелей прежних участников рынка.
При этом на рынке банковского кредитования четко выделились две группы игроков (банков):
- Первая - это региональные банки, вышедшие на рынок 5-10 лет назад, работающие с представителями местного бизнеса с учётом специфики региона;
- Вторая - федеральные и крупные московские банки, вышедшие на рынок кредитования малого бизнеса и предлагающие типовые услуги. Эти банки практикуют внедрение специальных методов оценки бизнеса малых и средних предприятий, которые позволяют им достаточно быстро и с относительно невысокими рисками для деятельности наращивать свой кредитный портфель.
Как у первой, так и у второй групп есть перспективы дальнейшего развития кредитования сектора МСП.
Потребность малых предприятий в кредитных ресурсах со стороны участ-
ников рынка оценивается в несколько десятков триллионов рублей, но эта потребность удовлетворяется не более чем на 15-20 %.
Растущий уровень конкуренции на рынке кредитования МСП приводит к снижению доходов от предоставления кредитов малым предприятиям, в то время как в целом доходность от работы с малыми и средними предприятиями обычно выше средней. Благоприятно влияет на конкуренцию и стоимость кредитов для заемщиков. Это также побуждает банки искать новые рынки кредитования, хорошо развитую систему финансирования системно значимых секторов экономики из небанковских источников. Крупнейшие корпорации, контролируемые государством, получают средства из различных государственных фондов. Эта ситуация заставляет банки искать новые рынки, активно развиваться и предлагать новые продукты. Работа с малым бизнесом позволяет банковскому сектору диверсифицировать риски и получать дополнительную доходность, которая при определенных масштабов работы выше, чем доходность от работы с крупными предприятиями. Это связано прежде всего с более высокими процентными ставками по кредитам [4].
Способствует выходу в данный сектор экономики крупнейших банков и продолжающаяся чистка Центробанком финансовой системы (число действующих банков за период с 2017 по 2019 гг. сократилось с 517 до 440) [5]. Не выдерживают ужесточение политики Центробанка прежде всего небольшие, как правило региональные банки. Естественно, их нишу занимают более крупные игроки. Доля крупнейших 30 банков в кредитовании малого и среднего бизнеса неизменно растёт.
Если на конец 2017 года она составляла 65 %, то на конец 2018 г. - уже 74 %. Это максимальный показатель за всё время публикации Центральным Банком соответствующей статистики. Сумма кредитов, выданных небольшим организациям, у крупнейших банков выросла на 8,1 % - до 3 трлн 17 млрд руб. на 1 января 2019 г. В целом же, кредитный портфель этого сектора экономики увеличился лишь на 1 % [8].
Очевидно, что свои активы в займах малому и среднему бизнесу крупнейшие банки нарастили за счёт менее крупных, и прежде всего региональных банков. Это явно подтверждают статистические данные: уже на протяжении четырёх лет небольшие банки сокращают объём кредитов, выданных малым и средним компаниям, и сокращение это достаточно ощутимо: 2016 г. на 15 %, в 2017 г. на 24 % и на 13 % в 2018 г.
Рассмотрим основных игроков на рынке кредитования малого и среднего бизнеса.
Согласно статистике, первые три строчки занимают крупнейшие российские банки с государственным участием: Сбербанк РФ с объемом кредитования малого и среднего бизнеса на сумму 1 616 000,00 млн руб., Банк ВТБ
- 1 000 000 млн руб. и Россельхозбанк
- 332 657,00 млн руб. Это связано, прежде всего, с развитой филиальной сетью и присутствием во всех субъектах Российской Федерации. На четвертом месте оказался австрийский Райффайзенбанк (75 738,00 млн руб.), который в свое время приобрел ИМПЭКСБАНК, филиальная сеть которого на момент приобретения состояла из 190 отделений, 350 пунктов обслуживания и 335 банкоматов. Для сравнения, в то время у самого Райффайзенбанка было всего
23 пункта обслуживания в пяти городах страны. Это прекрасный пример того, как иностранные банки находят способы интеграции в российский банковский сектор. Крупные региональные игроки также присутствуют в этом списке, например, Саровин-вестбанк с кредитным портфелем 6 258,5 млн руб., Банк Дальневосточный - 6008,50 млн руб., СКБ Приморский Приморсбанк с 22 601,60 млн руб. Регионы их присутствия - это экономически развитые самодостаточные регионы, с промышленным потенциалом и экономически активным населением [6].
Прослеживается тенденция снижения доли региональных банков на рынке кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Обусловлено это тем, что крупные банки обладают значительными ресурсными возможностями для привлечения большего числа заемщиков и снижения процентных ставок. Однако более тщательный отбор заемщиков, недостаточный интерес к небольшим суммам кредитов не позволяют им закрыть все потребности данного сектора экономики в кредитных ресурсах [7]. Крупные банки охватывают более качественных заёмщиков в среде малых предприятий, чем банки, не входящие в Т0П-30. Лидеры банковского сектора внедряют массовые автоматизированные схемы работы с малым бизнесом. Они основанные на использовании скоринг-моделей оценки заемщиков [3]. А вот небольшие банки хотя и ограничены в ресурсах, но за счет лучшего знания специфики бизнеса региональных клиентов, их потребностей, будучи более клиентоориентированными, могут успешно конкурировать с крупными банками [9]. Сейчас, несмотря на возникшую конкуренцию, и у тех, и
у других есть достаточно пространства для развития - порядка 80 % предприятий малого бизнеса пока не охвачено банковскими кредитами.
Для роста поддержки предприятий малого и среднего бизнеса должны применяться стимулирующие меры. Здесь особое место занимают меры финансовой поддержки, которые становятся все более необходимыми для усиления роли малого бизнеса в экономике страны, что может включать в процесс поддержки этого бизнеса специализированные учреждения разного уровня, например крупные государственные банки, а также систему региональных банков. В то же время на данном этапе, пожалуй, наиболее важной задачей является более активное привлечение региональных кредитных организаций для поддержки малого и среднего бизнеса. Такой акцент в поддержке малого и среднего бизнеса важен именно потому, что такие организации имеют непосредственное отношение к «целевому» потребителю кредитных ресурсов. Они лучше других знают о задачах, которые ставят перед ними субъекты МСБ и решают их, исходя из насущных потребностей. И кажется безоговорочным, что в условиях глобальной финансовой нестабильности именно региональные кредитные организации уже действуют и в будущем могут стать еще более серьезным противоядием или противовесом многим негативным явлениям в современных экономических реалиях.
В настоящее время используются программы с некоторыми функциями
- в реализации их предусмотрен двухуровневый механизм кредитования: банк напрямую не работает с малым и средним бизнесом, а непосредственно финансируют только региональные банки. Последние, в свою очередь, кредитуют, то есть выдают кредиты непосредственно малому и среднему бизнесу.
Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод, что малый или средний бизнес, который имеет наибольшие шансы получить необходимый ему кредит в необходимой сумме, является предприятием, которое работает на рынке этого региона не менее шести месяцев, принося своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющую четкие перспективы развития. Если говорить о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране в целом, то, несмотря на рост этого сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, он нуждается в дальнейшем развитии по ряду направлений. Среди них
- совершенствование системы оценки малых и средних предприятий, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее [2]. Однако, несмотря на высокие темпы роста, кредитование малого и среднего бизнеса в России, по мнению экспертов, сможет догнать кредитование в развитых странах не раньше, чем через 15 лет.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Адибеков, М. Г. Кредитные операции; классификация, порядок привлечения и учет / М. Г. Адибеков; под ред. А.И. Ичкасова. - М.: Консалтбанкир, 2015.- 88 с. - Текст : непосредственный.
2. Бровкина, Н. Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц. Тенденции и перспективы развития: учебное пособие / Н. Е. Бровкина. - М.: КноРус, 2017. -
264 с. - Текст : непосредственный.
3. Глущенко, В. В. Анализ процедур оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка : специальность 08.00.12 «Бухгалтерский учет, статистика» : диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Глущенко Владимир Валерьевич ; Москва, ФГОБУ ВПО «ФУПРФ», 2014. - 189 с. - Текст : непосредственный.
4. Дьяконова, М. Л. Финансы и кредит: учебник для студентов высших учебных заведений / М. Л. Дьяконова и др.; под ред. Т. М. Ковалёвой. - М.: Кнорус, 2018. - 356 с. - Текст : непосредственный.
5. Банк России : официальный сайт. - URL: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 20.07.2020). - Текст: электронный.
6. Обзор банковского сектора. - URL: http://www.cbr.ru. (дата обращения 18.07.2020). -Текст: электронный.
7. Тавасиев, А. М. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика / А. М. Тавасиев, В. Д. Мехряков, О. И. Ларина. - М.: Юрайт, 2017. - 736 с. - Текст : непосредственный.
8. Чичуленков, Д. А. Особенности управления портфелем банковских активов / Д. А. Чичуленков. - Текст : непосредственный. // Финансы и кредит. - 2019. - № 12 (348). - С. 41-46.
9. Шаталова, Е. П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте : учебное пособие / Е. П. Шаталова, А. Н. Шаталов. - М.: КНОРУС, 2016. -168 с. - Текст : непосредственный.
REFERENCES
1. Adibekov M.G. Kreditnye operacii; klassifikaciya, poryadok privlecheniya i uchet [Credit operations; classification, order of attraction and accounting]. Ed. A.I. Ichkasov. Moscow, Consultbankir, 2015, 88 p.
2. Brovkina N.E. Rynok bankovskogo obsluzhivaniya fizicheskih lic. Tendencii i perspektivy razvitiya: uchebnoe posobie [Market of banking services for individuals. Trends and development prospects: textbook]. Moscow, KnoRus, 2017, 264 p.
3. Glushchenko V.V. Analiz procedur ocenki kreditosposobnosti zaemshchika kommercheskogo banka [Analysis of procedures for assessing the creditworthiness of a commercial bank borrower]. Moscow, FSOBU VPO "FUPRF", 2016, 189 p.
4. Dyakonova M.L. et al. Finansy i kredit: uchebnik dlya studentov vysshih uchebnyh zavedenij [Finance and credit: a textbook for students of higher educational institutions]. Ed. T.M. Kovaleva. Moscow, Knorus, 2018, 356 p.
5. Bank Rossii [Russia Bank]. Available at: https://www.cbr.ru/. (accessed 20 July 2020).
6. Obzor bankovskogo sektora [Overview of the banking sector] Available at: http://www. cbr.ru accessed 18 July 2020).
7. Tavasiev A.M., Mekhryakov V.D., Larina O.I. Organizaciya deyatel'nosti kommercheskih bankov. Teoriya i praktika [The organization of activity of commercial banks. Theory and practice]. Moscow, Yurayt, 2017, 736 p.
8. Ciconkov D.A. Osobennosti upravleniya portfelem bankovskih aktivov [The peculiarities of the portfolio management of bank assets]. Finance and credit, 2019, no. 12 (348), pp. 41-46.
9. Shatalova E.P., Shatalov A.N. Ocenka kreditosposobnosti zaemshchikov v bankovskom risk-menedzhmente : uchebnoe posobie [Assessment of borrowers ' creditworthiness in banking risk management: textbook]. Moscow, KNORUS, 2016, 168 p.
Материал поступил в редакцию 17.07.2020 © Вылегжанин Ю.А., 2020
