CC BY
74DOI 10.47576/2712-7559_2022_3_5_406 УДК 336.71
Гавриленко Дарья Григорьевна,
магистрант, Институт экономики и управления, Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»), г. Белгород, Россия
Забнина Галина Геннадьевна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры инновационной экономики и финансов, Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»), г. Белгород, Россия
Соловьева Наталья Евгеньевна,
кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры инновационной экономики и финансов, Белгородский государственный национальный исследовательский университет (НИУ «БелГУ»), г. Белгород, Россия
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РОССИЙСКОГО РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
В статье рассмотрено современное состояние российского рынка кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Целью исследования стало обобщение теоретико-аналитического материала по теме исследования и раскрытия проблем доступности кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Авторы проанализировали динамику основных показателей кредитования субъектов МСП, выявили взаимосвязь динамики процентных ставок по корпоративным кредитам от ключевой ставки ЦБ за 2019-2021 г.
Ключевые слова: банковский сектор; кредит; кредитование; малый и средний бизнес.
UDC 336.71
Gavrilenko Daria Grigorievna,
master student, Institute of Economics and Management, Belgorod State National Research University, Belgorod State University, Belgorod, Russia
Zabnina Galina Gennadievna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Innovative Economics and Finance, Belgorod State National Research University (National Research University "BelGU"), Belgorod, Russia
Solovjeva Natalya Evgenievna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Innovative Economics and Finance, Belgorod State National Research University university (National Research University "BelSU"), Belgorod, Russia
CURRENT STATE OF THE RUSSIAN MARKET OF LENDING TO SMALL AND MEDIUM BUSINESSES
The article considers the current state of the Russian market for lending to small and medium-sized businesses. The aim of the study was to summarize the theoretical and analytical material on the topic of the study and to disclose the problems of accessibility of lending to small and medium-sized businesses. The authors analyzed the dynamics of the main indicators of lending to SMEs, revealed the relationship between the dynamics of interest rates on corporate loans and the key rate of the Central Bank for 2019-2021.
Keywords: banking sector; credit; lending; small and medium businesses.
[2]. Развитие деятельности субъектов бизнеса всегда сопровождается ростом объемов производства продукции, увеличением налоговых поступлений в бюджеты разных уровней, а также снижением безработицы населения в стране.
Наличие конкуренции между игроками на банковском рынке благоприятно сказывается на развитии всей отечественной банковской отрасли. Крупнейшие российские банки становятся все более ориентированы на субъекты бизнеса различной отраслевой направленности, на их объемы, вид деятельности и другие особенности. В свою очередь конкуренция в банковской отрасли ведет к более здоровому функционированию всей финансовой системы, поскольку банки становятся более лояльны к клиенту, предлагая наиболее благоприятные, подходящие под вид и масштаб бизнеса кредитные продукты. В сложившейся ситуации на рынке кредитования корпоративных клиентов банки все больше внимания уделяют уровню сервиса и наличию широкого перечня продуктов.
Обслуживание корпоративных клиентов является одним из основных направлений деятельности банков. Наиболее явным индикатором возросшего уровня доверия к банкам со стороны корпоративных клиентов является увеличение объема совершаемых операций. Планомерное расширение перечня банковских продуктов и услуг, а также повышение уровня обслуживания ведет к расширению базы корпоративных клиентов. При работе с клиентами банку отводится роль финансово-кредитной организации, учитывающей и старающейся удовлетворить изменяющиеся предпочтения партнеров [5].
Нюансы, возникающие при организации и учете кредитных операций, являются отдельной широкой темой для исследований, так как в этом случае банковский сектор ставит перед собой цель выстраивания с каждым из корпоративных клиентов надежных, продолжительных отношений. Для достижения данной цели банки проводят обширные мар-
Формирование развитой рыночной среды невозможно без становления банковского сектора, поскольку именно этот сегмент экономики выступает в качестве основного кредитора реальных секторов экономики. В зависимости от уровня содействия финансового капитала может наблюдаться принципиально разная динамика экономических процессов, поскольку объем привлекаемых средств напрямую влияет на развитие производства. Благодаря росту потребностей реального сектора, возникающему вследствие развития, увеличивается потребность в капитале, что, в свою очередь, способствует развитию финансовой системы, расширению многообразия операций на рынке. Взаимодействие реального и финансового секторов экономики является взаимовыгодным, поскольку организации с помощью банков имеют возможность за короткий промежуток времени значительно расширить свою деятельность, а банки заинтересованы в корпоративных клиентах из-за более высоких, по сравнению с кредитованием населения, сумм кредитов. Становление успешно функционирующих систем кредитования корпоративных клиентов в настоящий момент является одной из приоритетных задач, стоящих перед коммерческими банками [4]. Непосредственно развитие, усовершенствование кредитного процесса обусловлено активно изменяющимися потребностями субъектов предпринимательской деятельности.
Активный рост рынка корпоративного кредитования является необходимым процессом в современных экономических реалиях. Этот процесс непосредственно затрагивает как производителей в лице банковского сектора, так и потребителей банковских услуг в лице предприятий реального сектора экономики. Создание и активное развитие отечественного рынка банковских услуг благоприятно сказывается не только на деятельности непосредственно кредитных учреждений и оздоровлении финансовой системы, но и на результатах работы корпоративных клиентов
кетинговые исследования, направленные на определение и дальнейшее удовлетворение потребностей клиентов. Процессы, происходящие в процессе кредитования корпоративных клиентов, всегда индивидуальны. Им не свойственна стандартность, как при потребительском кредитовании.
Вследствие роста деловой активности субъектов предпринимательства, а также развития кредитных программ, адаптированных под потребности корпоративных клиентов, становится все более заметна географическая неоднородность финансирования реального сектора экономики.
Малый и средний бизнес стал больше брать банковских кредитов для приобретения основных и оборотных средств, а также для формирования запасов, решения вопросов с расходами [7].
Распределение объемов кредитования коммерческих клиентов по географическому признаку выглядит следующим образом:
- 90,8% - Центральный федеральный округ;
- 2,8% - Приволжский федеральный округ;
- 2,7% - Северо-Западный федеральный округ [9].
Основной причиной неравномерного распределения кредитных ресурсов является
Согласно данным, представленным в таблице, средняя сумма выданного кредита в 2020 году снизилась. Это связано в первую очередь с негативным влиянием пандемии. Также в 2020 году наблюдается рост количества выданных субъектам малого и среднего предпринимательства кредитов. Увеличение выданных кредитов связано в основном со снижением процентных ставок по кредитным продуктам и недостаточной обеспеченностью собственным капиталом. В свою очередь снижение процентных ставок явилось следствием снижения ключевой ставки ЦБ (рис. 1). В 2021 году, в свою очередь, наблюдается обратная ситуация. Заметно увеличи-
неоднородность расположения предприятий реального сектора. Наибольшее количество промышленных, продовольственных, сельскохозяйственных и других предприятий расположено непосредственно в Центральном и Приволжском федеральных округах. Именно эти предприятия представляют собой основной костяк, на который приходится подавляющая доля из общего объема финансирования всех корпоративных клиентов. Также серьезной проблемой является меньшее, по сравнению с ЦФО, количество кредитных программ для субъектов бизнеса из регионов.
В 2020 году субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП) стали все более активно использовать кредитные средства. Количество выданных корпоративных кредитов выросло на 42 %, что обусловлено в первую очередь снижением предпринимательской активности и, как следствие, недостаточностью собственных средств из-за ограничений, связанных с пандемией коро-навирусной инфекции. В 2021 году данный показатель опустился более чем на 10 %. Динамика основных показателей, характеризующих состояние рынка кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, представлена в табл. 1 [5].
лась сумма среднего кредита и практически вышла на уровень 2019 года, а количество выданных кредитов, напротив, снизилось. Это говорит о нормализации деятельности субъектов бизнеса после пандемии. Снижение числа заемщиков среди субъектов МСП позволяет сделать вывод об увеличении количества субъектов бизнеса, имеющих возможность финансирования деятельности за счет собственных средств. Также снижение количества субъектов бизнеса, получивших кредит в 2021 году, снизилось по причине увеличения процентных ставок. Динамика процентных ставок за 2019-2021 годы представлена на рис. 1 [1].
Таблица 1 - Динамика основных показателей кредитования субъектов МСП в 2019-2021 гг.
Показатели Объем кредитов, предоставленных субъектам МСП, трлн руб. 2019 7,24 Годы 2020 7,6 2021 10,6 Отклон 2020/2019 5 % ение, % 2021/2020 39 %
Средний размер кредитов субъектов МСП, млн руб. 6,5 4,5 6 -31 % 33 %
Среднее количество субъектов МСП, ежемесячно получавших кредит, ед. 118 419 168 459 149 360 42 % -11 %
1U3%
1175%
10,68%
9.66%
r
-Ключевая ставка
# # •Ставкапо кредиту свыше 1 года
Г
> л> /¡> /¡> л>
Ставка по кредиту до 1 года
Рисунок 1 - Взаимосвязь динамики процентных ставок по корпоративным кредитам от ключевой ставки ЦБ за 2019-2021 гг.
На основании динамики процентных ставок по корпоративным кредитам можно сказать, что ставки по кредитным продуктам, направленным на субъекты МСП, снизились более чем на 2,7 %. Динамика движения величины ставок кредитования находится в прямой зависимости от величины ключевой ставки ЦБ.
Также разработаны программы льготного кредитования для поддержки малого и среднего бизнеса. Было подписано распоряжение от 18 марта 2022 года № 535-р [6]. Эта мера позволит в 2022 году расширить доступ малому и среднему бизнесу к льготному кредитованию. Предприниматели смогут быстро решать задачи по пополнению оборотных средств, получать инвестиции на новые проекты. Учитывая повышение ключевой ставки Банка России, льготные займы будут востребованы. Следовательно, предоставление льготного кредитования будет осуществляться по субсидированным ставкам. Воспользоваться этой мерой поддержки смогут предприниматели из самого широкого перечня отраслей. Льготные кредиты в 2022 году осуществляют 59 аккредитованных банков. Центральный Банк Российской Федерации и Корпорация МСП запустили сразу несколько программ: ПСК «Антикризисная», ПСК «Инвестиционная», ПСК «Оборотная».
В федеральном бюджете на субсидирование льготных кредитов в ближайшие три года предусмотрено почти 4 млрд руб., в 2022 году - 750 млн руб., в 2023 году - 1,4 млрд руб., в 2024 - 1,8 млрд руб. [8].
В заключение необходимо отметить, что ключевой предпосылкой развития нацио-
нальной экономики является развитие финансовой системы страны, основным элементом которой является банковский сектор, в чью зону ответственности входит кредитование реального сектора экономики. На сегодняшний день все более заметна тенденция модернизации отношений коммерческих банков с корпоративными клиентами. Это явление находит отражение в увеличении объема кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, вызванном как возросшей ориентированностью на клиента со стороны банка, так и снижением стоимости кредитных продуктов из-за снижения ключевой ставки.
Список литературы
1. В Корпорации МСП разъяснили условия новых кредитных программ для бизнеса. URL: https://www. banki.ru/news/lenta/?id=10962487 (дата обращения: 06.03.2022).
2. Гришанина А.В., Харламова Е.Е. Кредитование среднего и малого бизнеса в Российской Федерации. URL: Novainfo 99, с.45-50. https://novainfo.ru/ article/16452 (дата обращения: 30.03.2022).
3. Гурщенков П.В. Субъекты поддержки малого и среднего предпринимательства в Республике Беларусь: система и правовой статус: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. Минск, 2016. URL: https://elib.bsu.by/ bitstream/123456789/149471/1/к_Гурщенков.pdf (дата обращения: 30.03.2022).
4. Климова Н.В., Ищенко М.И. Современное состояние кредитования малого и среднего бизнеса в России // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2015. С. 1-12.
5. Кредитование малого бизнеса в 2020 году. Исследование, 2022. URL: https://frankrg.eom/36510#II.-Состояние-малого-и-среднего-бизнеса-в-2020-году (дата обращения: 30.03.2022).
6. О бюджетных ассигнованиях, выделенных Минэкономразвития России: Распоряжение Правительства
РФ от 18.03.2022 № 535-р. URL: http://government.ru/ docs/44866/ (дата обращения: 29.03.2022).
7. Тенденции развития кредитных отношений коммерческих банков с субъектами малого и среднего предпринимательства / Н.Е. Соловьева, И.С. Шаповалова, С.А. Забнин, Д.Г Гавриленко // Актуальные проблемы развития экономических, финансовых и кредитных систем: сб. материалов IX Междунар. науч.-практ. конф., г. Белгород, 15 сентября 2021 года / под науч. ред. О.В. Вагановой, Н.Е. Соловьевой. Белгород: ИД «БелГУ» НИУ «БелГУ», 2021. С. 72-77.
S. Утверждены правила льготного кредитования для высокотехнологичных компаний МСП. URL: https:// www.banki.ru/news/lenta/?id=10963653 (дата обращения: 04.04.2022).
9. Чеботаев Н.Н., Будянский А.В. Цифровое развитие и перспективы банковской отрасли РФ // The Scientific Heritage, 2022. С. 51-55. URL: https:// cyberleninka.ru/article/n/tsifrovoe-razvitie-i-perspektivy-bankovskoy-otrasli-rf/viewer. (дата обращения: 30.03.2022).
References
1. V Korporacii MSP raz"yasnili usloviya novyx kreditnyx programm dlya biznesa. URL: https://www. banki.ru/news/lenta/?id=10962487 (data obrashheniya: 06.03.2022).
2. Grishanina A.V., Xarlamova E.E. Kreditovanie srednego i malogo biznesa v Rossijskoj Federacii. URL: NovaInfo 99, s.45-50. https://novainfo.ru/article/16452 (data obrashheniya: 30.03.2022).
3. Gurshhenkov P.V. Sub"ekty podderzhki malogo i srednego predprinimatel'stva v Respublike Belarussistema i pravovoj status: avtoref. dis. ... kand.
yurid. nauk. Minsk, 2016. URL: https://elib.bsu.by/ bitstream/123456789/149471/1/k_Gurshhenkov.pdf (data obrashheniya: 30.03.2022).
4.Klimova N.V., Ishhenko M.I. Sovremennoe sostoyanie kreditovaniya malogo i srednego biznesa v Rossii. Politematicheskij setevoj e'lektronnyj nauchny'j zhurnal Kubanskogo gosudarstvennogo agrarnogo universiteta. 2015. S. 1-12.
5. Kreditovanie malogo biznesa v 2020 godu. Issledovanie, 2022. URL: https://frankrg.eom/36510#N.-Sostoyanie-malogo-i-srednego-biznesa-v-2020-godu (data obrashheniya: 30.03.2022).
6.0 byudzhetnyx assignovaniyax, vydelennyx Mine'konomrazvitiya Rossii: Rasporyazhenie Pravitel'stva RF ot 18.03.2022 № 535-r. URL: http://government.ru/ docs/44866/ (data obrashheniya: 29.03.2022).
7. Tendencii razvitiya kreditny'x otnoshenij kommercheskix bankov s sub''ektami malogo i srednego predprinimatel'stva / N.E. Solov'eva, I.S. Shapovalova, S.A. Zabnin, D.G. Gavrilenko. Aktual'nye problemy razvitiya e'konomicheskix, finansovy'x i kreditny'x sistem: sb. materialov IX Mezhdunar. nauch.-prakt. konf., g. Belgorod, 15 sentyabrya 2021 goda / pod nauch. red. O.V. Vaganovoj, N.E. Solov'evoj. Belgorod: ID «BelGU» NIU «BelGU», 2021. S. 72-77.
8. Utverzhdeny pravila l'gotnogo kreditovaniya dlya vysokotexnologichnyx kompanij MSP. URL: https://www. banki.ru/news/lenta/?id=10963653 (data obrashheniya: 04.04.2022).
9.Chebotaev N.N., Budyanskij A.V. Cifrovoe razvitie i perspektivy' bankovskoj otrasli RF. The Scientific Heritage, 2022. S. 51-55. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ tsifrovoe-razvitie-i-perspektivy-bankovskoy-otrasli-rf/ viewer. (data obrashheniya: 30.03.2022).
