Научная статья на тему 'МЕХАНИЗМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С СУБЪЕКТАМИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА'

МЕХАНИЗМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С СУБЪЕКТАМИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
649
109
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
СУБЪЕКТЫ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА / СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ / ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ ПО КРЕДИТАМ / КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА / ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Солодилов Д.Г.

В современных условиях одной из насущных задач, стоящих перед отечественной банковской системой, является увеличение объема кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Данную задачу можно решить путем расширения перечня кредитных предложений, разнообразных по срокам, процентным ставкам и суммам. В статье проанализирована динамика банковских кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего бизнеса, изменение уровня процентных ставок по кредитам. Кроме того, определены банки-лидеры по объемам выданных кредитов субъектам предпринимательства за последние три года, изучены условия и виды кредитов для малого и среднего бизнеса ведущих отечественных банков, проведен анализ их кредитных портфелей с учетом доли просроченной задолженности. Особое внимание в статье уделено решению проблем, связанных с развитием банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в России, а также обоснованию мероприятий по повышению эффективности системы кредитования данного сегмента экономики и результатов от их введения.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Солодилов Д.Г.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

MECHANISMS FOR THE DEVELOPMENT OF CREDIT RELATIONS OF COMMERCIAL BANKS WITH SMALL AND MEDIUM-SIZED BUSINESSES

In modern conditions, one of the urgent tasks facing the domestic banking system is to increase the volume of lending to small and medium-sized businesses. This problem can be solved by expanding the list of loan offers, diverse in terms, interest rates and amounts. The article analyzes the dynamics of bank loans granted to small and medium-sized businesses, the change in the level of interest rates on loans. In addition, the leaders were identified in terms of the volume of loans issued to business entities over the past three years, the conditions and types of loans for small and medium-sized businesses of leading domestic banks were studied, their loan portfolios were analyzed, taking into account the share of overdue debts. Particular attention in the article is paid to solving problems associated with the development of bank lending to small and medium-sized businesses in Russia, as well as substantiating measures to improve the efficiency of the lending system in this segment of the economy and the results of their introduction.

Текст научной работы на тему «МЕХАНИЗМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С СУБЪЕКТАМИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА»

ФИНАНСЫ FINANCE

УДК 336.77

DOI: 10.18413/2409-1634-2021-7-2-0-5

Солодилов Д.Г.

МЕХАНИЗМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С СУБЪЕКТАМИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

Белгородский государственный национальный исследовательский университет ул. Победы, 85, г. Белгород, 308015, Россия

e-mail: 1106114@bsu.edu.ru

Научный руководитель: Быканова НИ.

Аннотация

В современных условиях одной из насущных задач, стоящих перед отечественной банковской системой, является увеличение объема кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Данную задачу можно решить путем расширения перечня кредитных предложений, разнообразных по срокам, процентным ставкам и суммам. В статье проанализирована динамика банковских кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего бизнеса, изменение уровня процентных ставок по кредитам. Кроме того, определены банки-лидеры по объемам выданных кредитов субъектам предпринимательства за последние три года, изучены условия и виды кредитов для малого и среднего бизнеса ведущих отечественных банков, проведен анализ их кредитных портфелей с учетом доли просроченной задолженности. Особое внимание в статье уделено решению проблем, связанных с развитием банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в России, а также обоснованию мероприятий по повышению эффективности системы кредитования данного сегмента экономики и результатов от их введения.

Ключевые слова: субъекты малого и среднего бизнеса, система кредитования, процентные ставки по кредитам, кредитные продукты для малого и среднего бизнеса, проблемы развития малого и среднего бизнеса.

Информация для цитирования: Солодилов Д.Г. Механизмы развития кредитных отношений коммерческих банков с субъектами малого и среднего предпринимательства // Научный результат. Экономические исследования. 2021. Т. 7. № 2. С. 45-57. DOI: 10.18413/2409-1634-2021-7-2-0-5

Dmitry G. Solodilov

MECHANISMS FOR THE DEVELOPMENT OF CREDIT RELATIONS OF COMMERCIAL BANKS WITH SMALL AND MEDIUM-SIZED BUSINESSES

Belgorod State National Research University, 85 Pobedy St., Belgorod, 308015, Russia

e-mail: bykanova@bsu.edu.ru

Scientific supervisor: Bykanova N. I.

Abstract

In modern conditions, one of the urgent tasks facing the domestic banking system is to increase the volume of lending to small and medium-sized businesses. This problem can be solved by expanding the list of loan offers, diverse in terms, interest rates and amounts. The article analyzes the dynamics of bank loans granted to small and medium-sized businesses, the change in the level of interest rates on loans. In addition, the leaders were identified in terms of the volume of loans issued to business entities over the past three years, the conditions and types of loans for small and medium-sized businesses of leading domestic banks were studied, their loan portfolios were analyzed, taking into account the share of overdue debts. Particular attention in the article is paid to solving problems associated with the development of bank lending to small and medium-sized businesses in Russia, as well as substantiating measures to improve the efficiency of the lending system in this segment of the economy and the results of their introduction.

Key words: small and medium-sized businesses; lending system; interest rates on loans; loan products for small and medium-sized businesses; problems of development of small and medium-sized businesses

Information for citation: Solodilov D.G. "Mechanisms for the development of credit relations of commercial banks with small and medium-sized businesses, Research Result. Economic Research, 7(2), 45-57, DOI: 10.18413/2409-1634-20217-2-0-5

Введение

Развитие рынка банковских услуг для корпоративных клиентов является закономерным процессом, затрагивающим интересы многих субъектов хозяйственных взаимоотношений, причем не только банков, но и предприятий и организаций реального сектора экономики. Сложившаяся в отечественной экономике ситуация требовала создания условий для активизации деятельности предприятий реального сектора экономики. Этому в значительной степени способствовало формирование рынка банковских услуг для корпоративных клиентов. Его создание и развитие по-

ложительно сказалось не только на работе кредитных учреждений и состоянии межбанковской конкуренции, но и на функционировании самих корпоративных клиентов, а, следовательно, и реального сектора отечественной экономики.

В условиях трансформации экономики одной из самых актуальных задач, стоящей перед отечественным банковским сектором, является привлечение, путем предложения наиболее выгодных условий, и удержание, путем развития отношений с клиентами, субъектов малого и среднего предпринимательства. «В то же время нельзя забывать, что кредитование МСБ

является целевым сегментом коммерческих банков, и поэтому развитие кредитных отношений с МСБ на данном этапе является задачей банков и им необходимо ее решить» [Быканова, 2018].

Основная часть Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса достаточно сильно отличается от кредитования крупных предпри-

Таблица 1

Динамика банковских кредитов, предоставленных субъектам МСП в 2018-2020 гг., млн.руб.

Table 1

Dynamics of bank loans provided to SMEs in 2018-2020, million rubles

ятий. Как правило, ставки по кредитам для малого и среднего сегмента бизнеса превышают стоимость ресурсов для крупных заемщиков. Представим динамику банковских кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства (далее - МСП) за последние три года в таблице 1.

Показатели Годы Абсолютное отклонение, %

2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019

Объем кредитов, предоставленных субъектам МСП, млн.руб. 657 422 669 727 636 916 2% -5%

Средний размер кредитов субъектов МСП, млн.руб. 6,2 6,5 5,0 5% -23%

Среднее количество субъектов МСП, ежемесячно получавших кредит, ед. 97 623 90 141 147 833 -8% 64%

Из таблицы следует, что наблюдается падение средней суммы выданного кредита в 2020 году. Это связано, в первую очередь, с падением деловой активности в следствие пандемии. Несмотря на это, в 2020 году заметен рост количества субъектов МСП, получивших кредит [Кредитование малого бизнеса в 2020 году]. Рост обусловлен снижением процентных ставок по кредитам и нехваткой собственного капитала субъектов бизнеса.

Снижение процентных ставок по кредитным продуктам для данного сегмента является следствием снижения ключевой ставки ЦБ РФ (рисунок).

Согласно рисунку процентные ставки по кредитам для субъектов МСП за последние три года снизились, в среднем, на 4,5%. Динамика изменения процентной

ставки пропорциональна изменению ключевой ставки ЦБ РФ, величина которой является своеобразным индикатором экономической ситуации в стране [О развитии банковского сектора Российской Федерации]. Повышенные ставки процента объясняются более высоким уровнем риска, закладываемым банком при кредитовании малого предприятия. К тому же малые предприятия готовы платить высокие проценты с учетом срочности выдачи кредита [Жирнель Е.В.2020]. Кредитование предприятий малого бизнеса в целом отличается более короткими сроками, чем кредитование компаний среднего и крупного бизнеса. По размерам ссуд также довольно большой разброс: от 50 тысяч до 30 млн. рублей.

12,92%

12,04%

7,75%

11,74% 11,69%

11,50% 1123% 11,25%

11,09%

7,25% 7,25% 7,50%

7,75% 7,75%

10,68%

10,65% 10,74%

10,44% 10,27% 10,29%

7,00%

9,38% 9,23%

,00%

8,01% 7,43%

4,50%

8,10%

7,62%

4,25%

янв мар май июл сен ноя янв мар май июл сен ноя янв мар май июл сен ноя 18 18 18 18 18 18 19 19 19 19 19 19 20 20 20 20 20 20

■Ключевая ставка

■Ставка по кредиту свыше 1 года

■Ставка по кредиту до 1 года

Рис. Динамика процентных ставок кредитования субъектов МСП за 2018-2020 гг., % Fig. Dynamics of interest rates for lending to SMEs in 2018-2020, %

Несмотря на то, что 2020 год оказался неприбыльным для субъектов малого и среднего бизнеса, банки продолжают активно кредитовать данный сегмент [Прогноз кредитования малого и среднего биз-

неса в России на 2021 год]. Рейтинг банков по объему выданных кредитов субъектам предпринимательства представлен в таблице 2.

Таблица 2

Рейтинг банков по объему выданных кредитов субъектам предпринимательства

в 2018-2020 гг., млн. руб.

Table 2

Ranking of banks by the volume of loans issued to business entities in 2018-2020,

million rubles

Банк Годы

2018 2019 2020

ПАО Сбербанк 1609187 1953666 1997943

Банк ВТБ (ПАО) 896262 902969 904475

АО "Россельхозбанк" 199789 202219 282525

ПАО "Промсвязьбанк" 63153 106106 183942

ПАО Банк "ФК Открытие" 12672 140955 159671

АО "МСП Банк" 12200 82941 95227

АО "АЛЬФА-БАНК" 90811 97854 85143

ПАО "Совкомбанк" 20734 30392 63669

ПАО "БАНК УРАЛСИБ" 87342 76762 57763

ПАО КБ "УБРиР" 13148 7908 10921

Согласно таблице 2, ПАО Сбербанк и Банк ВТБ (ПАО) продолжают удерживать первые позиции в сегменте, при этом в 2020

году объемы выдач кредитов субъектам МСБ указанными банками остались примерно на уровне 2019 года. ПАО «Сбер-

банк» является крупнейшим транснациональным и универсальным в России, Центральной и Восточной Европе. На долю банка приходится порядка 25% от общей суммы кредитов, выданных субъектам МСП в 2020 году. Ближайшим к ПАО «Сбербанк» конкурентом по объему кредитования субъектов МСП является банк ВТБ (ПАО)

Банк ВТБ (ПАО) так же является банком с государственным участием. Клиентами банка по состоянию на 2020 год являются 13,9 млн человек и более 500 тыс. юридических лиц.

ПАО «Банк «ФК Открытие» ориентирован преимущественно на комплексное обслуживание и кредитование как корпоративных, так и частных клиентов. Кроме

Условия и виды кредитования Conditions and types of lending to small

того, активно работает в сфере инвестиционных услуг и операций на рынке драгоценных металлов.

АО «Альфа-Банк». Альфа-Банк -один из крупнейших универсальных банков России, принадлежащий консорциуму «Альфа-Групп». Ключевыми источниками финансирования банка, в равной степени, выступают средства корпоративных клиентов и населения.

Условия кредитования сегмента субъектов малого и среднего бизнеса ведущими банками бизнеса весьма разнообразны (таблица 3). Они различаются по целям, процентным ставками, суммам кредитования, срокам и залоговым обеспечением.

Таблица 3

субъектов МСП ведущими банками

Table 3

and medium-sized businesses by leading banks

Вид кредита Срок кредитования, мес. Сумма, руб Процентная ставка, %

ПАО "Сбербанк"

Кредит оборотный до 36 от 100 тыс. 11,0%

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Кредит инвестиционный до 180 от 100 тыс. 11,0%

Овердрафт до 36 до 17 млн. 10,5%

Кредит на проект до 120 от 2,5 млн 11,0%

Банк ВТБ (ПАО)

Пополнение оборотных средств до 36 до 500 млн. 10,0%

Финансирование капитальных затрат до 144 до 500 млн. 10,0%

Кредит на госзаказ до 36 5 млн.- 50 млн. 10,0%

Экспресс кредит до 60 до 5 млн. 10,0%

Кредитование под залог приобретаемой недвижимости до 144 до 500 млн. 10,0%

Рефинансирование до 144 до 500 млн. 10,0%

Овердрафт до 24 10,0%

Кредит под залоговое имущество до 144 до 500 млн. 10,0%

Кредитование недропользователей до 84 10,0%

Кредитование жилищного строительства до 500 млн. 10,0%

ПАО Банк "ФК Открытие"

Расчетный счет с кредитным лимитом до 5 млн. 10,9%

Экспресс кредит до 36 до 5 млн. 10,0%

Кредит Универсальный до 180 от 1 млн. 7,9%

Возобновляемая кредитная линия до 60 от 1 млн. 7,9%

Рефинансирование до 120 от 1 млн. 7,9%

Кредит на инвестиции до 180 от 1 млн. 7,9%

Овердрафт до 60 от 1 млн. 7,9%

Кредит на исполнение контракта до 36 от 1 млн. 7,9%

ПАО "Совкомбанк"

Кредит на исполнение контракта до 12 до 300 млн. 18,1%

Программа 279 до 12 3%-11%

Тендерное кредитование 1,5 до 250 млн. 9,4%

Овердрафт до 12 до 3 млн. 10,0%

Кредит наличными "Суперплюс" до 60 до 1 млн. 10,0%

Кредит под залог автотранспорта до 60 до 1 млн. 10,0%

Кредит под залог недвижимости до 120 до 30 млн. 9,5%

АО "Альфа-Банк"

Бизнес-кредит до 60 300 тыс.-10 млн. 11,5%

"Залоговый лайт" до 60 500 тыс.-30 млн. 9,0%

"Партнер" до 60 300 тыс.-6 млн. 12,95%

Линейка кредитных продуктов наиболее широко представлена в банке ВТБ, так же достаточно разнообразны предложения ФК «Открытие». Многообразие кредитных продуктов, подстроенных под цели клиента, говорит о специализации и высоком уровне клиентоориентиро-ванности банка.

Наиболее долгосрочное кредитование предлагают ПАО «Сбербанк», «ФК Открытие» (до 15 лет) и ВТБ (до 12 лет). Подобный продолжительный срок возвратности кредита позволяет сделать вывод об устойчивом финансовом положении банка, предлагающего кредит, и об оптимистичных ожиданиях инвесторов и вкладчиков. На крепкое финансовое положение банка, также, указывает и максимальная сумма, доступная заемщику. Наиболее крупные кредиты бизнесу предлагает банк ВТБ (до 500 млн.) на пополнение оборотных средств, финансирование капитальных затрат, строительство и выполнение обязательств перед другими бан-

ками. Наиболее крупные суммы, как правило, предоставляются под залог имущества или при поручительстве иных лиц.

Кредиты по наиболее доступным кредитным ставкам предлагает банк «ФК Открытие». Процентную ставку на уровне 7,9% банк установил на универсальный кредит, рефинансирование, овердрафт, а также на кредиты с возобновляемой кредитной линией, на инвестиции и на исполнение контракта. Приемлемую, в сравнении с другими банками, процентную ставку установил «Альфа-Банк» на кредитное предложение «Залоговый лайт» [Татари-нова Л.В., Ященко Т.С. 2021].

Отдельно следует выделить кредит «Программа 279» от ПАО «Совкомбанк» с господдержкой. Согласно условиям которого, при соблюдении заемщиком требований программы, процентная ставка (для клиента) составит 3% (остальную часть субсидирует государство).

Далее проанализируем структуру кредитного портфеля ведущих банков в табл. 4.

Таблица 4

Динамика кредитного портфеля коммерческих банков в 2018-2020 гг., млрд. руб.

Table 4

Dynamics of the loan portfolio of commercial banks in 2018-2020, billion rubles

Показатели Годы Темп прироста, %

2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019

ПАО Сбербанк

Кредитный портфель, в т.ч. 19585 20364 23386 4 15

Корпоративный портфель, в т.ч. 12420 11378 14500 -8% 27%

Кредиты субъектам МСП 1609 1954 1998 21 2

Просроченная задолженность по кредитам субъектам МСП 67,39 82,02 81,71 22 -0,4

Банк ВТБ (ПАО)

Кредитный портфель, в т.ч. 11424 11462 13163 0,3 14,8

Корпоративный портфель, в т.ч. 8435 8096 9305 -4,0 14,9

Кредиты субъектам МСП 896 903 904 0,7 0,2

Просроченная задолженность по кредитам субъектам МСП 25,1 25,28 25,33 0,7 0,2

ПАО Банк "с Ж "Открытие"

Кредитный портфель, в т.ч. 657 1341 1714 104 28

Корпоративный портфель, в т.ч. 508 966 1185 90 23

Кредиты субъектам МСП 13 141 160 в 10,1 раз 13

Просроченная задолженность по кредитам субъектам МСП 0,53 4,6 6,7 в 7,6 раз 46

ПАО "Совкомбанк"

Кредитный портфель, в т.ч. 403 502 711 25 42

Корпоративный портфель, в т.ч. 218 250 384 15 54

Кредиты субъектам МСП 21 30 64 47 109

Просроченная задолженность по кредитам субъектам МСП 0,87 1,7 2,67 95 57

АО "Альфа-Банк"

Кредитный портфель, в т.ч. 2115 2392 3048 13 27

Корпоративный портфель, в т.ч. 1544 1914 2225 24 16

Кредиты субъектам МСП 91 98 85 8 -13

Просроченная задолженность по кредитам субъектам МСП 3,81 4,5 3,57 18 -21

Согласно представленной таблице 4, на протяжении всего периода динамика роста кредитного портфеля ПАО Сбербанк положительная. Объем выданных кредитов корпоративным клиентам в 2019 году сократился на 8%, а в 2020 году рост составил практически 30%. Объем выдачи кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства составляет, в среднем, 15% от общего объема корпоративных кредитов. Кредитование субъектов МСП на протяжении исследуемого периода показывало положительную динамику. Объем просроченной задолженности по кредитам, выданным субъектам МСП вырос на 22% в 2019, однако, в следующем году сократился на пол процента [Официальный сайт ПАО «Сбербанк»].

В растущем кредитном портфеле Банка ВТБ наибольшую часть занимают кредиты корпоративным клиентам. Объем кредитования субъектов МСП в исследуемом периоде вырос на 9%, пропорционально ему вырос и объем просроченной задолженности субъектов предпринимательства по кредитам [Официальный сайт Банка ВТБ (ПАО)].

ФК «Открытие» уделяет пристальное внимание кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства, наращивая кредитный портфель на 90% в 2019 году и на 23% в 2020. Объем просроченной задолженности также демонстрирует рост, увеличившись более чем на 5 млрд. руб. за исследуемый период.

Мероприятия, направленные на развитие Measures aimed at the development of bank

Примерно половина выданных кредитов ПАО «Совкомбанк» в 2018-2020 годах приходится на корпоративные кредиты, из объема которых порядка 13% - это кредиты, предоставленные субъектам МСП. Рост просроченной задолженности по кредитам, выданным субъектам МСП, на протяжении выбранного составил 1,8 млрд. руб. или 307%.

Объем корпоративного кредитования АО «Альфа-Банк» демонстрировал стабильный рост, вслед за ростом совокупного кредитного портфеля. Объем кредитования субъектов МСП в 2019 году вырос на 8%, а в 2020 году, напротив, снизился на 13 млрд. руб. Просроченная задолженность по кредитам снизилась на 240 млн. руб. в исследуемом периоде.

В настоящее время прослеживается тенденция роста количества выданных кредитов субъектам МСП ввиду снижения их стоимости по причине снижения ключевой ставки ЦБ РФ.

Но в сложившихся условиях, банки, при взаимодействии с субъектами малого и среднего предпринимательства в процессе кредитования сталкивается с рядом проблем, следствием которых является небольшой удельный вес кредитов субъектам МСП в портфеле банков. В сложившихся на рынке кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства условиях имеет смысл ввод мероприятий, направленных на решение вышеперечисленных проблем (таблица 5.)

Таблица 5

банковского кредитования субъектов МСП

Table 5

lending to small and medium-sized businesses

Проблема Мероприятия, направленные на решение проблемы Результат введения мероприятий

Длительные сроки рассмотрения кредитных заявок, высокий процент отказов Обеспечение возможности проверки сведений о клиентах - субъектах МСП и их учредительных документов в электронном виде Повышение скорости рассмотрения кредитных заявок, сокращение издержек банков

Проблема Мероприятия, направленные на решение проблемы Взаимодействие с ФНС России в части предоставления (при наличии согласия заемщика) актуальной бухгалтерской и налоговой отчетности, данных по кассовым операциям субъектов МСП Результат введения мероприятий

ввиду недостаточности сведений о субъектах МСП

Низкая осведомленность субъектов МСП о современных финансовых продуктах Проведение мероприятий по презентации банковских продуктов для субъектов МСП-клиентов банка, проведение бесплатных мастер-классов, направленных на повышение уровня финансовой грамотности и презентацию кредитных продуктов Повышение уровня финансовой грамотности субъектов МСП как необходимого фактора развития финансирования субъектов МСП

Проведение активной рекламной кампании на интернет-ресурсах банка

Смс рассылки с предложением программ льготного кредитования, доступного субъекту предпринимательства

Высокий уровень риска, возникающего при кредитовании субъектов малого и среднего предпринимательства Введение программ кредитования с меньшей процентной ставкой, но более высокими сроком кредитования и суммой залогового обеспечения Снижение потерь банка при невыплате кредита путем реализации более дорогостоящего имущества

Разработка и экспериментальное внедрение аутсорсинга оценки кредитного риска для заемщиков из числа субъектов МСП внешними организациями, чьи модели одобрены Банком России Снижение риска невозврата, путем дополнительной проверки сторонней организацией, снижение срока рассмотрения заявки

Высокая стоимость кредитов Введение программ кредитования с меньшей процентной ставкой, но более высокими сроком кредитования и суммой залогового обеспечения Уменьшение кредитной нагрузки на клиента в отчетном периоде

Участие в программах льготного кредитования, государственного субсидирования части займа. Адаптирование кредитных продуктов под данные программы Снижение стоимости кредита для клиентов, отвечающим условиям предоставления кредита

Расширение перечня кредитных продуктов, с адаптированными под виды деятельности клиентов условиями

Современная банковская система строится на повсеместном применении новых подходов, в том числе на комплексе мероприятий по введению программ кредитования с меньшей процентной ставкой, но более высокими сроком кредитования и суммой залогового обеспечения представляет собой создание большего числа кредитных продуктов, предполагающих сниженную процентную ставку, но рассчитанных на более долгий срок погашения кредита и получения в залог более дорогостоящего имущества [Глаголев С. Н., Ваганова О. В. 2013]. Кредитные продукты с подобными условиями были бы более привлекательным в глазах клиента, и на деятельности банка данное понижение пагубно не скажется по причине продления срока кредитования. Процентную ставку по данным продуктам представится возможным снизить, ввиду снижения риска за счет получения в залог более дорогостоящего имущества, средства от реализации которого покрыли бы сумму кредита.

Особое внимание уделено определению необходимых мероприятий по участию в программах льготного кредитования, государственного субсидирования части займа предполагают создание адаптированных кредитных продуктов под программы государственной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства [Ваганова О.В., Быканова Н.И., Белоцерковский Е.Д., Канашин А.А., 2020]. Реализация данных мероприятий приведет к увеличению объема кредитования субъектов МСП, поскольку кредиты для самых субъектов окажутся дешевле ввиду субсидирования затрат на уплату процентов по кредиту.

Также, на росте объема кредитования положительно скажется выстраивание партнерских отношений с АО «МСП Банк». Организация занимается государственной программой финансовой поддержки предпринимательства, предоставляя субъектам МСП прямые гарантии для получения банковских кредитов и помогая воспользоваться кредитными ресурсами

при недостаточности залогового обеспечения. АО «МСП Банк» выступает в роли гаранта исполнения субъектами МСП своих кредитных обязательств, разделяя с банками риски, которые могут возникать в результате ухудшения финансового состояния заемщика [Лепяхова Е.Н., Карачурин В.Л. 2020].

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

К повышению привлекательности банка для заемщиков приведет расширение перечня кредитных продуктов, адаптированных под вид деятельности субъектов МСП [Радюкова Я.Ю., Сутягин В.Ю., До-рожкина Н.И., Смагин И.И. 2020]. Так, например, создание продуктов, направленных на субъекты хозяйствования, деятельность которых подвержена сезонным скачкам. Подбор наиболее привлекательных условий под особенности деятельности клиента выделит банк из конкурентов с более узким перечнем предложений по кредитам. Также необходимо уделить внимание созданию продуктов, адаптированных под цели получения кредита. Например, инвестиционный кредит, кредит на пополнение оборотных средств, овердрафт и другие.

Заключение

Таким образом, кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства является перспективным направлением развития для коммерческих банков. Современный отечественный рынок кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства весьма многообразен по количеству разнообразных кредитных предложений, сроков кредитования, доступных клиентам сумм и процентных ставок. Ключевыми игроками являются ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО), ФК «Открытие», Альфа-Банк, ПАО «Совкомбанк» и другие банки, осуществляющие деятельность в сфере корпоративного кредитования.

В условиях изменяющейся после пандемии Соу1ё 19 экономики, развитие кредитных отношений банков с субъектами предпринимательства по направлениям: выдача кредитов, выдача кредитных

карт, продажа банковских продуктов, овердрафт и др. возможно лишь при стабильном развитии бизнеса самих субъектов.

Список литературы

1. Быканова Н.И., 2012 Проблемы и перспективы развития банковского кредитования малого бизнеса в России 2012. // Экономические и гуманитарные науки, 2012. № 8(247): 73-78.

2. Быканова Н.И., Коннова А.В., 2018. Малый и средний бизнес как перспективный сегмент рынка кредитования в России// Вектор экономики, 2018. № 4 (22: 49.

3. Ваганова О. В., 2016. Методологические аспекты формирования механизмов интеграционного взаимодействия субъектов в региональных инновационных системах : автореферат дис. ... доктора экономических наук : 08.00.05 / Ваганова Оксана Валерьевна; [Место защиты: С.-Петерб. гос. экон. ун-т]. -Санкт-Петербург, 2016. - 52 с.

4. Ваганова О.В., Быканова Н.И., Бе-лоцерковский Е.Д., Канашин А.А., 2020. Пути повышения эффективности кредитования физических лиц иностранными банками в России // Финансовая экономика. 2020. № 6. С. 11-16. [URL: http: //rreconomic.ru/editorial-board/ redactor/166/].

5. Глаголев С. Н., Ваганова О. В. 2013. Финансовый механизм обеспечения инновационного процесса. Всемирный журнал прикладных наук, 25 (12): 1729-1734.

6. Жирнель Е.В., 2020. Особенности российского рынка кредитования малого и среднего предпринимательства на современном этапе // Управленческое консультирование. 2020. №11(143): 77-92.

7. Крицкая А.А., Шумилина А.Б., Филимонова А.Р., 2021. Меры поддержки предпринимательства в России в период пандемии (на примере малого и среднего бизнеса) // The Scientific Heritage. 2021. №66-3(66): 37-40.

8. Лепяхова Е.Н., Карачурин В.Л., 2020. Направления совершенствования кредитных отношений банков и предприятий малого предпринимательства // Тренды развития современного общества: управленческие, правовые, экономические и социальные аспекты: сборник научных статей 10-й Всероссийской научно-практической конференции. Курск. 2020: 244-248.

9. Мелконян Г.Е., 2021. Проблемы и перспективы банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России // Теории, школы и концепции устойчивого развития науки в современных условиях: сборник статей Международной научно-практической конференции. Уфа. 2021: 95-98.

10. Мошковская Д.А., Мазий В.В., 2019. Проблемы взаимодействия банков и субъектов малого и среднего предпринимательства // Вектор экономики. 2019. №7(37): 39.

11. Мухамедова С.В., 2020. Роль коммерческих банков в деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства в России // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сборник статей по материалам XCVI студенческой международной научно-практической конференции. Новосибирск. 2020: 166-172.

12. Татаринова Л.В., Ященко Т.С., 2021. Предоставление комплексного пакета банковских услуг для предприятий малого и среднего бизнеса // Baikal Research Journal. 2021. Т.12. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/ n/predostavlenie-kompleksnogo-paketa-bankovskih-uslug-dlya-predpriyatiy-malogo-i-srednego-biznesa (дата обращения: 25.04.2021).

13. Радюкова Я.Ю., Сутягин В.Ю., До-рожкина Н.И., Смагин И.И., 2020. Тенденции развития системы кредитования малого и среднего бизнеса в современных условиях // Известия Юго-Западного государственного университета. Сер.: Экономика. Социология. Менеджмент. 2020. Т.10 (6): 124-139.

14. Кредитование малого бизнеса: больше, короче, мельче / Банковское обозрение. URL: https://bosfera.ru/bo/kreditovanie-malogo-biznesa-bolshe-koroche-melche (дата обращения: 25.04.2020).

15. Кредитование малого бизнеса в 2020 году. Исследование / Frank RG. URL: https://frankrg.com/36510 (дата обращения: 25.04.2020).

16. Кредитование малого и среднего бизнеса: на гребне роста - исследование. URL: http://nbj .ru/publs/banki-i-biznes/2019/10/28/kreditovanie-malogo-i-srednego-biznesa-na-grebne-rosta-issledovanie/index.html (дата обращения: 25.04.2020).

17. Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства / Ассоциация российских банков (АРБ). URL:

https://arb.ru/upload/iblock/a49/stat_bulletin_lend ing_2012-07.pdf (дата обращения: 25.04.2020).

18. Обзор по кредитованию МСП: вирус путает карты, вся надежда на господдержку / Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/research/ ?id=10920120 (дата обращения: 25.04.2020).

19. Официальный сайт АО «Корпорация МСП» URL: https://corpmsp.ru/ (дата обращения: 25.04.2020).

20. Официальный сайт Банка России URL: https://www.cbr.ru/(дата обращения: 25.04.2020).

21. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» URL: https://www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения: 25.04.2020).

22. Официальный сайт Банка ВТБ (ПАО) URL: https://www.vtb.ru/, (дата обращения: 25.04.2020).

23. О развитии банковского сектора Российской Федерации URL: https: //www .cbr.ru/analytics/ bank_system/din_razv_16_07/ (дата обращения: 25.04.2020).

24. Прогноз банковского сектора на 2021 год: на игле льготных кредитов / РА «Эксперт». URL: https://www.raexpert.ru/researches /banks/bank_forecast_2021/ (дата обращения: 25.04.2020).

25. Прогноз кредитования малого и среднего бизнеса в России на 2021 год: выжившие / РА «Эксперт». URL: https://www.raexpert.ru/ research-es/banks/msb_2021/ (дата обращения: 25.04.2020).

26. Солодилов Д.Г., 2021. Развитие кредитных отношений банков с субъектами малого и среднего предпринимательства // Магистерская работа, 2021.

References

1. Bykanova N.I. (2012). Problemy i per-spektivy razvitiya bankovskogo kreditovaniya malogo biznesa v Rossii 2012. // Ekonomicheskie i gumanitarnye nauki. 2012. № 8(247): 73-78.

2. Bykanova N.I., Konnova A.V. (2018). Malyj i srednij biznes kak perspektivnyj segment rynka kreditovaniya v Rossii// Vektor ekonomiki.2018. № 4 (22): 49.

3. Glagolev, S.N. and Vaganova, O.V. (2013). The Financial Mechanism to Ensure the

Innovation Process. World Applied Sciences Journal, 25 (12): 1729-1734.

4. Kreditovanie malogo biznesa: bol'she, koroche, mel'che / Bankovskoe obozrenie. URL: https://bosfera.ru/bo/kreditovanie-malogo-biznesa-bolshe-koroche-melche (Accessed 25 April 2020).

5. Kreditovanie malogo biznesa v 2020 godu. Issledovanie / Frank RG. URL: https://frankrg.com/36510 (Accessed 25 April 2020).

6. Kreditovanie malogo i srednego biznesa: na grebne rosta - issledovanie. URL: http://nbj .ru/publs/banki-i-biznes/2019/10/28/kreditovanie-malogo-i-srednego-biznesa-na-grebne-rosta-issledovanie/index.html (Accessed 25 April 2020).

7. Kreditovanie sub"ektov malogo i srednego predprinimatel'stva / Associaciya rossijskih bankov (ARB). URL: https://arb.ru/upload/iblock/a49/stat_bulletin_lend ing_2012-07.pdf (Accessed 25 April 2020).

8. Kritskaya A.A., Shumilina A.B., Fili-monova A.R. (2021). Mery podderzhki predprin-imatel'stva v Rossii v period pandemii (na primere malogo i srednego biznesa) // The Scientific Heritage. 2021. №66-3(66): 37-40.

9. Lepyakhova E.N., Karachurin V.L. (2020). Napravleniya sovershenstvovaniya kredit-nyh otnoshenij bankov i predpriyatij malogo predprinimatel'stva // Trendy razvitiya sovremen-nogo obshchestva: upravlencheskie, pravovye, ekonomicheskie i social'nye aspekty: sbornik nauchnyh statej 10-j Vserossijskoj nauchno-prakticheskoj konferencii. Kursk. 2020. Pp. 244-248.

10.Melkonyan G.E. (2021). Problemy i per-spektivy bankovskogo kreditovaniya malogo i srednego biznesa v Rossii // Teorii, shkoly i kon-cepcii ustojchivogo razvitiya nauki v sovremen-nyh usloviyah: sbornik statej Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii. Ufa. 2021: 95-98.

11.Moshkovskaya D.A., Mazij V.V. 2019. Problemy vzaimodejstviya bankov i sub"ektov malogo i srednego predprinimatel'stva // Vektor ekonomiki. 2019. №7(37): 39.

12.Muhamedova S.V. (2020). Rol' kom-mercheskih bankov v deyatel'nosti sub"ektov malogo i srednego predprinimatel'stva v Rossii // Nauchnoe soobshchestvo studentov XXI stoletiya. Ekonomicheskie nauki: sbornik statej po materi-

alam XCVI studencheskoj mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii. Novosibirsk. 2020: 166-172.

13. Obzor po kreditovaniyu MSP: virus pu-taet karty, vsya nadezhda na gospodderzhku / Banki.ru. URL: https://www.banki.ru/news/research/ ?id=10920120 (Accessed 25 April 2020).

14. Oficial'nyj sajt AO «Korporaciya MSP» URL: https://corpmsp.ru/ (Accessed 25 April 2020).

15. Oficial'nyj sajt Banka Rossii URL: https: //www .cbr.ru/ (Accessed 25 April 2020).

16. Oficial'nyj sajt PAO «Sberbank» URL: https://www.sberbank.ru/ru/person (Accessed 25 April 2020).

17. Oficial'nyj sajt Banka VTB (PAO) URL: https://www.vtb.ru/, (Accessed 25 April 2020).

18. Radyukova Ya.Yu., Sutyagin V.YU., Dorozhkina N.I., Smagin I.I. (2020). Tendencii razvitiya sistemy kreditovaniya malogo i srednego biznesa v sovremennyh usloviyah // Izvestiya YUgo-Zapadnogo gosudarstvennogo universiteta. Ser.: Ekonomika. Sociologiya. Menedzhment. 2020. Vol.10. №6: 124-139.

19. Razvitii bankovskogo sektora Rossijskoj Federacii URL: https://www.cbr.ru/analytics/ bank_system/din_razv_16_07/ (Accessed 25 April 2020).

20. Prognoz bankovskogo sektora na 2021 god: na igle l'gotnyh kreditov / RA «Ekspert». URL: https: //www .raexpert.ru/researches /banks/bank_forecast_2021/ (Accessed 25 April 2020).

21. Prognoz kreditovaniya malogo i sredne-go biznesa v Rossii na 2021 god: vyzhivshie / RA «Ekspert». URL: https://www.raexpert.ru/ re-searches/banks/msb_2021/ (Accessed 25 April 2020).

22. Solodilov D. G., (2021). Devel-opment of credit relations of banks with small and medium-sized businesses / / Master's thesis, 2021

23. Tatarinova L.V., Yashchenko T.S. (2021). Predostavlenie kompleksnogo paketa bankovskih uslug dlya predpriyatij malogo i sred-nego biznesa // Baikal Research Journal. 2021.

Vol.12. №1. URL:

https://cyberleninka.ru/article/ n/predostavlenie-kompleksnogo-paketa-bankovskih-uslug-dlya-predpriyatiy-malogo-i-srednego-biznesa (Accessed 25 April 2020).

24.Vaganova O. V., Bykanova N. I., Be-lotserkovsky E. D., Kanashin A. A. (2020). Ways to improve the efficiency of lending to individuals by foreign banks in Russia // Financial Economics. 2020. No. 6. pp. 11-16. [URL: http://rreconomic.ru/editorial-board/redactor/166/].

25.Vaganova O. V., 2016. Methodological aspects of the formation of mechanisms of integration interaction of subjects in regional innovation systems: abstract of the dis.... doctor of Economics: 08.00.05 / Vaganova Oksana Valeryevna; [Method of defense: St. Petersburg State Economic University. un-t]. - St. Petersburg, 2016. - 52 p.

26.Zhirnel' E.V. (2020). Osobennosti ros-sijskogo rynka kreditovaniya malogo i srednego predprinimatel'stva na sovremennom etape // Up-ravlencheskoe konsul'tirovanie. - 2020. №11(143): 77-92.

Солодилов Д.Г., магистрант Института экономики и управления, НИУ «БелГУ», (г. Белгород, Россия)

Dmitry G. Solodilov, Master's Degree Student, Institute of Economics and Management, Belgorod State National Research University (Belgorod, Russia)

Быканова Н.И., доцент, кандидат экономических наук, доцент кафедры инновационной экономики и финансов, Института экономики и управления, НИУ «БелГУ», (г. Белгород, Россия)

Natalia I. Bykanova, Associate Professor, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Innovative Economy and Finance, Institute of Economics and Management, Belgorod State National Research University (Belgorod, Russia)

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.