CC BY
154
УДК 338.27
JEL E50
DOI 10.26425/1816-4277-2020-1-150-155
Травкина Елена Владимировна
д-р экон. наук, ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации», г Москва, Российская Федерация ORCID: 0000-0002-0061-3427 e-mail: evtravkina@fa.ru
Гущина Татьяна Сергеевна
старший специалист Фабрики корпоративного кредитования, ПАО «Росгосстрах Банк», г. Москва, Российская Федерация
ORCID: 0000-0003-1895-3486 e-mail: tanyagushina1 @gmail. com
Travkina Elena
Doctor of Economic Sciences, Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia ORCID: 0000-0002-0061-3427 e-mail: evtravkina@fa.ru
Gushchina Tatiana
Senior specialist of the Corporate Lending Factory, Rosgosstrakh Bank, Moscow, Russia
ORCID: 0000-0003-1895-3486 e-mail: tanyagushina1 @gmail. com
ВЫЗОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА: СОВРЕМЕННАЯ РОССИЙСКАЯ СПЕЦИФИКА
Аннотация. Рассмотрена роль кредитования малого и среднего бизнеса в развитии современной экономики России. Проведен анализ банковского кредитования этого сегмента экономики с выделением основных тенденций и проблем. Определена важнейшая роль Центрального банка Российской Федерации в решении проблем кредитования малого и среднего бизнеса за счет денежно-кредитной политики и совершенствования нормативно-правовой базы. Выявлены основные пути решения имеющихся проблем на банковском кредитном рынке малого и среднего предпринимательства. Подробно рассмотрена государственная поддержка кредитования субъектов малого и среднего бизнеса за счет частичного субсидирования процентных ставок, представлены модели частичного государственного субсидирования процентных ставок на стадии получения кредита и на стадии погашения кредита.
Ключевые слова: малое предпринимательство, среднее предпринимательство, кредитование, государственная поддержка, процентные ставки, банковский сектор, национальный проект, Центральный банк Российской Федерации, субсидирование.
Цитирование: Травкина Е.В., Гущина Т.С. Вызовы банковского кредитования малого и среднего бизнеса: современная российская специфика//Вестник университета. 2020. № 1. С. 150-155.
THE CHALLENGES OF BANK LENDING OF SMALL AND MEDIUM BUSINESSES: MODERN RUSSIAN SPECIFICITY
Abstract. The role of lending to small and medium-sized businesses in the development of the modern Russian economy has been considered. Bank lending in this particular segment of the economy has been analyzed with highlighting the main trends and problems. The most important role of the Central Bank of the Russian Federation in solving the problems of lending to small and medium businesses through the monetary policy and the improvement of the regulatory framework has been determined. The main ways to solve the existing problems in the bank credit market of small and medium businesses have been identified. The state support for lending to small and medium business entities through partial subsidizing of interest rates has been considered thoroughly, models ofpartial government subsidizing of interest rates at the stage of obtaining a loan and at the stage of loan repayment have been presented. Keywords: small business, medium business, lending, state support, interest rates, banking sector, national project, Central Bank of the Russian Federation, subsidies.
For citation: Travkina E.V., Gushina T.S. (2020) The challenges of bank lending of small and medium businesses: modern russian specificity. Vestnik universiteta. I. 1, pp. 150-155. DOI: 10.26425/1816-42772020-1-150-155
Развитие малого и среднего предпринимательства (далее - МСП) в России на сегодняшний день является национальным проектом. Это, в первую очередь, связано с тем, что субъекты МСП - огромный потенциал для развития всей экономики в целом, а также одна из основ всей рыночной системы в стране [5].
Малый и средний бизнес задействован практически во всех значимых отраслях экономики. Следовательно, он дает вектор развития для всей страны: производство валового национального продукта, создание рабочих мест, социальная ответственность предприятий, развитие конкуренции и т. д. [4].
© Травкина Е.В., Гущина Т.С., 2020. Статья доступна по лицензии Creative Commons «Attribution» («Атрибуция») 4.0. всемирная (http://creativecommons.Org/licenses/by/4.0/).
The Author(s), 2020. This is an open access article under the CC BY 4.0 license (http://creativecommons.org/licenses/by/4.0/).
Чтобы такое важное звено экономики, как МСП, работало на максимальных оборотах и с максимальной отдачей, необходимо, чтобы классические рыночные инструменты, например, кредитование, работали на прозрачных, доступных и экономически выгодных условиях. И именно поэтому развитию кредитования МСП уделяется пристальное внимание. Подтверждение тому - включенные позиции по развитию кредитования и лизинговых операций для субъектов МСП в национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» [1].
Кредитование МСП в России является в реальностях современной экономики, с одной стороны, перспективным направлением для развития кредитующего банка и социальной и экономической инфраструктуры страны, а с другой стороны, одним из самых экономически труднореализуемых в России. На сложность реализации данного направления в первую очередь влияют различные позиции коммерческих банков.
В связи с тем, что МСП имеют такие особенности, как монополистическая конкуренция, относительно невысокая доходность, проблемы с быстрым технологическим перевооружением и т. п., коммерческие банки видят в кредитовании этого сегмента экономики высокие риски. Это, в первую очередь, риски, связанные с невозвратностью взятых на себя обязательств МСП в установленные сроки, а так же риски просроченной задолженности и банкротства. Следствием такой позиции банков являются высокие процентные ставки по кредитованию МСП. Такая ситуация на рынке и стала одной из проблем торможения развития кредитования МСП в России [7].
Еще одной проблемой кредитования МСП в России является некачественная и низкая обеспеченность МСП, что влечет высокие риски для банков. Эта проблема раскрывается в отсутствии поручителей и ликвидного залогового имущества, а также высоких рисков в развитии предприятий [3].
Кроме проблем кредитования МСП, связанных напрямую с коммерческими банками, есть проблема косвенная - низкая секъюритизация МСП. Механизм секъюритизации в данном сегменте бизнеса развивается очень низкими темпами, даже несмотря на реализацию государственной поддержки в этом направлении. Такая тенденция связана, в основном, с отсутствием стабильности на длительный период на финансовом рынке России, а также с низкой финансовой грамотностью собственников и владельцев МСП.
Для решения проблемы развития и роста кредитования МСП сегодня российское государство выделяет значительные ресурсы, в том числе и денежные: субсидии, гранты, льготное кредитование, региональные гарантийные фонды и т. д. Также в 2018 г. был утвержден национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы», который реализуется с октября 2018 г. и рассчитан на 5 лет до 2024 г. [1].
Все меры государства, направленные на развитие кредитования МСП, дают постепенный накопительный эффект. За последние 5 лет (с 2014 по 2019 г.) рынок кредитования МСП увеличил свои объемы. Скромный рост годового темпа прироста портфеля МСП показал 2018 г. Он составил +1 % (это почти 4,2 трлн руб.). На фоне роста этого показателя сократился объем кредитного портфеля МСП: за последние 5 лет он упал на 1 трлн руб. (см. рис. 1).
В
01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018 01.01.2019
Период времени
Источник: [9]
Рис. 1. Динамика объема кредитного портфеля МСП в период с 1 января 2014 г. по 1 января 2019 г.
Также важным моментом, характеризующим текущий рынок кредитования МСП в России, является динамика процентных ставок по кредитам для МСП. В 2018 г., несмотря на волатильность на мировых рынках и ужесточение кредитной политики со стороны Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), процентные ставки по кредитованию этого сегмента снижались [6]. Так, в 2018 г. средневзвешенные процентные ставки упали на 1,9 %. Основной причиной такого поведения рынка является жесткая и высококонкурентная борьба между коммерческими банками, вызванная увеличением объемов выданных кредитов.
Основными кредиторами на фоне снижения процентных ставок стали крупнейшие банки по активам (Топ-30), которые за счет такой динамики, увеличили свою долю в общем объеме выдачи кредитов МСП почти до 74 %. Такая тенденция связана с желанием крупных коммерческих банков диверсифицировать свой портфель, снизить долю кредитования крупных проектов.
Для крупных коммерческих банков появились и другие положительные стороны для кредитования МСП. Реализация программы «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» включает в себя субсидирование процентных ставок (льготное кредитование). Тем самым снижаются риски для банков. Реализуется льготное кредитование только в 70 уполномоченных кредитных организациях, в этот список преимущественно входят крупные коммерческие банки, в том числе Топ-30 крупнейших по активам банков.
Также важно отметить, что Банк России ведет активную политику по поддержке кредитования МСП. В октябре 2018 г. Банк России разработал «дорожную» карту по поддержке МСП. А в декабре 2018 г. были введены поправки в положение Банка России от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» [2]. Суть поправок регулятора в отношении МСП связана с увеличением размера выдаваемых МСП кредитов (ссуд), включаемых в портфель однородных суд при среднем финансовом положении заемщика с 5 до 10 млн руб. и/или до 1,5 % от общей величины капитала кредитующего банка с базовой лицензией.
Еще одной нормативной поправкой со стороны Банка России для поддержки кредитования МСП стало изменение порядка формирования резервов для коммерческих банков по портфелю однородных ссуд субъектов МСП. Теперь коммерческий банк может проводить оценку риска по заемщику (субъект МСП) на основе внутрибанковских оценок платежеспособности, а не только на основании официальной финансовой и других отчетностей. Такой же порядок коммерческий банк может применять к портфелям однородных требований (условные обязательства кредитного характера), которые относятся к субъектам МСП.
Итак, из всего вышесказанного очевидно, что на сегодняшний день государство максимально усилило поддержку развития МСП, в том числе в вопросе кредитования. Данный сегмент экономики России является примером того, как пересекаются социальные задачи государства и задачи коммерческих банков по увеличению своего кредитного портфеля. В связи с чем, коммерческие банки наращивают свои кредитные портфели по субъектам МСП. Но для дальнейшей положительной динамики увеличения объемов кредитования МСП необходимо решить ряд сопутствующих и важных моментов:
- усовершенствование банковских методик определения уровня кредитоспособности заемщика с целью минимизации банковских рисков;
- дальнейшее снижение процентных ставок по кредитам и займам для субъектов МСП;
- разработка и создание новых кредитных продуктов и услуг, отражающих потребности МСП;
- внедрение инновационных технологий в процесс кредитования МСП (интернет-банк, в том числе электронная подача документов).
Важно отметить, что развитие кредитования МСП должно происходить не только за счет государственных мер, но и за счет коммерческих банков. Банки в первую очередь заинтересованы в привлечении новых клиентов. Поэтому для решения проблем по созданию новых кредитных продуктов для субъектов МСП и внедрению инноваций в процесс кредитования должны быть вовлечены банки. Государство уже создало площадку для развития кредитования МСП через национальный проект, и первые результаты это дало. Крупнейшие и системно значимые кредитные организации, такие как ПАО Сбербанк и ПАО ВТБ, начали реализовывать новые проекты по привлечению субъектов МСП для кредитования. Наряду с кредитованием эти игроки предлагают и дистанционное, и специальное расчетно-кассовое обслуживание. Следовательно, механизм по созданию новых кредитных продуктов для МСП, а также по повышению
и внедрению инновационных технологий в процесс обслуживания МСП запущен. Крупные игроки в банковском секторе показали свою заинтересованность данным сегментом экономики, постепенно и другие кредитные организации будут проявлять активность в этом вопросе, но им надо немного больше времени на проработку, внедрение и реализацию данного направления в своем бизнесе.
Необходимо подчеркнуть, что при положительной динамике подключения все большего количества коммерческих банков в реализацию кредитования и другого банковского обслуживания субъектов МСП - необходимо увеличивать количество уполномоченных банков для осуществления льготного кредитования, в том числе за счет региональных банков. Именно максимальное привлечение региональных банков в процесс кредитования МСП должно стать одной из важнейших задач государства в расширении списка уполномоченных банков, так как региональные банки хорошо знают особенности и потребности субъектов МСП в своем регионе, что позволит эффективно производить процесс кредитования.
Основную роль в решении проблемы высоких процентных ставок и их необоснованного завышения по кредитам для субъектов МСП играет государство. Только государство посредством Банка России через нормативно-правовую базу может повлиять на процесс формирования ставок [8]. И несмотря на то, что динамика средневзвешенных процентных ставок по кредитам для МСП снижается, на практике это должно реализовываться в каждом конкретном банке. Снижение таких процентных ставок должно стать приоритетом для государства в этом вопросе, и динамика должна не только отражаться в среднем значении ставок по всем банкам, но и показывать процент банков, в которых происходит постепенное и поступательное снижение ставок на протяжении определенного периода.
Одним из драйверов снижения процентных ставок в кредитовании субъектов МСП в региональных и небольших коммерческих банках может стать государственная поддержка. Такая поддержка может быть реализована за счет частичного субсидирования государством процентных ставок как на первоначальном этапе получения кредита субъектами МСП в банке, так и на этапе гашения процентов. И в таком процессе субсидирования субъекты МСП должны выступать «посредниками» сделки, так как денежные средства (возмещение процентных ставок) будет получать коммерческий банк. Такая программа поддержки должна быть в первую очередь направлена на развитие значимых региональных производств.
При субсидировании государством процентных ставок на стадии получения субъектом МСП кредита в банке возможна реализация следующей модели последовательных действий (см. рис. 2).
з
Составлено авторами по материалам исследования Рис. 2. Модель субсидирования государством процентных ставок на стадии получения кредита субъектами МСП
1. Субъект МСП делает заявку (при личном обращении или через электронные каналы связи) в компетентные государственные органы на субсидирование процентов по кредиту в определенном банке.
2. Государство при положительном рассмотрении заявки, поступившей от субъекта МСП, направляет в соответствующий банк уведомление о готовности субсидировать проценты при выдаче кредита.
3. Банк после получения уведомления от государственных органов производит процедуру выдачи кредита субъекту МСП с расчетом процентов по льготной (субсидированной) ставке и уведомляет государственные органы о совершении операции.
4. Государство перечисляет возмещение процентов по выданному кредиту в банк.
При субсидировании государством процентов по уже выданному кредиту субъекту МСП (происходит этап гашения процентов) возможна реализация следующей модели (см. рис. 3).
з
Составлено авторами по материалам исследования
Рис. 3. Модель субсидирования государством процентных ставок на стадии погашения кредита субъектами МСП
1. Субъект МСП делает заявку (при личном обращении или через электронные каналы связи) в компетентные государственные органы на субсидирование процентов по уже выданному кредиту в определенном банке.
2. Государство рассматривает заявку и при положительном результате рассмотрения направляет в банк уведомление и перечисляет возмещение процентов.
3. После поступления субсидии банк делает перепланирование графика гашения процентов по кредиту и уведомляет об этом субъект МСП.
Итак, подводя итоги анализа перспектив и проблем кредитования малого и среднего предпринимательства в России, необходимо отметить, что государство уже определило субъекты малого и среднего предпринимательства как экономически значимые, и решению проблемы доступного и эффективного кредитования малого и среднего предпринимательства уделяет пристальное внимание. На данный момент указанную проблему государство намерено решить через реализацию национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы», запущенную в октябре 2018 г. [9]. По итогам 2018 г. работы национального проекта можно отметить тот факт, что есть положительная динамика в кредитовании субъектов малого и среднего предпринимательства: рост кредитного портфеля малого и среднего предпринимательства, плавное снижение процентных ставок по кредитам (данный факт связан с работой Центрального банка Российской Федерации по стабилизации экономики, в частности, снижению уровня инфляции и ключевой ставки), нацеленность коммерческих банков кредитовать субъекты малого и среднего предпринимательства с целью диверсификации своего кредитного портфеля. Это только первые результаты программы развития кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, и такая положительная динамика за короткий срок определяет тот факт, что экономике необходимо изменение в данном сегменте, которое постепенно реализуется.
Библиографический список
1. Паспорт национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» (утв. президиумом Совета при Президенте РФ по стратегическому развитию и национальным
проектам, протокол от 24.12.2018 г. № 16) // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_319208/ (дата обращения: 30.09.2019).
2. Положение Банка России от 28.06.2017 г N° 590-П (ред. от 16.10.2019 г) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // СПС «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_220089/ (дата обращения: 30.09.2019).
3. Борова, З. Ф. Актуальные проблемы, перспективы развития и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России на современном этапе // Молодой ученый. - 2018. - № 50. - С. 114-116.
4. Гончарова, О. Ю. Кредитование малого бизнеса в современной России: проблемы и перспективы // Российское предпринимательство. - 2015. - Т. 16. - № 14. - С. 2125-2138.
5. Лазуткин, Е. А., Газизулина, И. А. Сущность кредитования малого и среднего бизнеса в России и зарубежных странах // Academy. - 2018. - Т. 1. - № 6 (33). - С. 48-50.
6. Матвеевский, С. С., Савинская, К. А. Кредитование малых и средних предприятий в России: текущее состояние и перспективы развития // Правозащитник. - 2017. - № 1 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://pravozashitnik.net/ ru/2017/1/22 (дата обращения: 30.09.2019).
7. Травкина, Е. В. К вопросу об устойчивости банковского сектора в современных условиях // Поволжский торгово-экономический журнал. - 2012. - № 4. - C. 75-83.
8. Тригуб, Е. Ю. Актуальные проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства в России // Международный научно-исследовательский журнал. - 2017. - № 12-3 (66). - С. 67-70.
9. Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2018 года: экспансия крупных банков // Эксперт РА [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (дата обращения: 30.09.2019).
References
1. Pasport natsional'nogo proekta «Maloe i srednee predprinimatel'stvo i podderzhka individual'noi predprinimatel'skoi initsiativy» (utv. prezidiumom Soveta pri Prezidente RF po strategicheskomu razvitiyu i nationaFnym proektam, protokol ot 24.12.2018 g. № 16) [Passport of the National Project "Small and Medium Businesses and the Support of Individual Entrepreneurial Initiative" (approved. by the Presidium of the Presidential Councilfor Strategic Development and National Projects, Protocol No. 16, dated December 24, 2018)], SPS "KonsultantPlyus". Available at: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_319208/ (accessed 30.09.2019).
2. Polozhenie Banka Rossii ot 28.06.2017 № 590-P (red. ot 16.10.2019) "O poryadke formirovaniya kreditnymi organizatsiyami rezervov na vozmozhnye poteri po ssudam, ssudnoi i priravnennoi k nei zadolzhennosti" [Regulation of the Bank of Russia dated June 28, 2017 No. 590-P (as amended dated October 16, 2019) "On the Procedure for Formation by Credit Institutions of Reserves for Possible Losses on Loans, Loans, and Debt Equated to It"], SPS "KonsultantPlyus". Available at: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_220089/ (accessed 30.09.2019).
3. Borova Z. F. Aktual'nye problemy, perspektivy razvitiya i povyshenie dostupnosti kreditovaniya malogo i srednego biznesa v Rossii na sovremennom etape [Actual problems, development prospects and increasing the availability of lending to small and medium businesses in Russia at the present stage], Molodoi uchenyi, 2018, I. 50, Pp. 114-116.
4. Goncharova O. Yu. Kreditovanie malogo biznesa v sovremennoi Rossii: problemy i perspektivy [Lending to small business in modern Russia: problems and prospects], Rossiiskoe predprinimatel'stvo [Russian Journal of Entrepreneurship], 2015, Vol. 16, I. 14, Pp. 2125-2138.
5. Lazytkin E. A., Gazizylina I. A. Sushchnost' kreditovaniya malogo i srednego biznesa v Rossii i zarubezhnykh stranakh [The essence of lending to small and medium businesses in Russia andforeign countries], Academy, 2018, Vol. 1, I. 6 (33), Pp. 48-50.
6. Matveevskii S. S., Savinskaya K. A. Kreditovanie malykh i srednikh predpriyatii v Rossii: tekushchee sostoyanie i perspektivy razvitiya [Lending to small and medium enterprises in Russia: current status and development prospects], Pravozashchitnik, 2017, I. 1. Available at: http://pravozashitnik.net/ru/2017/1/22 (accessed 30.09.2019).
7. Travkina E. V. K voprosu ob ustoichivosti bankovskogo sektora v sovremennykh usloviyakh [To the issue of the stability of the banking sector in modern conditions], Povolzhskii torgovo-ekonomicheskii zhurnal, 2012, I. 4, Pp. 75-83.
8. Trigub E. Yu. Aktual'nye problemy kreditovaniya malogo i srednego predprinimatel'stva v Rossii [Actual problems of lending to small and medium enterprises in Russia], Mezhdunarodnyi nauchno-issledovatel'skii zhurnal [International Research Journal], 2017, I. 12-3 (66), Pp. 67-70.
9. Kreditovanie malogo i srednego biznesa v Rossii po itogam 2018 goda: ekspansiya krupnykh bankov [Lending to small and medium businesses in Russia following the results of 2018: expansion of large banks], Ekspert RA [Expert RA]. Available at: https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (accessed 30.09.2019).
