CC BY
1035
Вестник Евразийской науки / The Eurasian Scientific Journal https://esi.today 2019, №1, Том 11 / 2019, No 1, Vol 11 https://esj.today/issue-1 -2019.html URL статьи: https://esj.today/PDF/03ECVN119.pdf Статья поступила в редакцию 11.12.2018; опубликована 07.02.2019 Ссылка для цитирования этой статьи:
Передера Ж.С., Гриценко Т.С., Теряева А.С. Система кредитования малого и среднего бизнеса в России: понятие, инструменты, участники и их роли // Вестник Евразийской науки, 2019 №1, https://esj.today/PDF/03ECVN119.pdf (доступ свободный). Загл. с экрана. Яз. рус., англ.
For citation:
Peredera Zh.S., Gritsenko T.S., Teryaeva A.S. (2019). The system of lending to small and medium businesses in Russia: the concept, tools, participants and their roles. The Eurasian Scientific Journal, [online] 1(11). Available at: https ://esj. today/PDF/03ECVN 119.pdf (in Russian)
УДК 33
Передера Жанна Сергеевна
ФГАОУ ВО «Дальневосточный федеральный университет», Владивосток, Россия
Кафедра «Финансы и кредит» Профиль «Финансы» Магистрант 1-ого курса E-mail: zhanna-peredera@yandex.ru
Гриценко Тарас Степанович
ФГАОУ ВО «Дальневосточный федеральный университет», Владивосток, Россия
Кафедра «Экономики предприятия» Профиль «Экономика фирмы и отраслевых рынков»
Магистрант 2-ого курса E-mail: taras-gricenko@mail.ru
Теряева Анна Сергеевна
ФГАОУ ВО «Дальневосточный федеральный университет», Владивосток, Россия Старший преподаватель базовой кафедры «Современного банковского дела»
E-mail: kemishis@mail.ru
Система кредитования малого и среднего бизнеса в России: понятие, инструменты, участники и их роли
Аннотация. В работе проведено исследование системы кредитования малого и среднего бизнеса на основе анализа нормативно-правовой базы, теории, практики осуществления кредитного процесса и научных публикаций. Изучены понятие системы кредитования, сущность и структура механизма кредитования малого и среднего бизнеса в России, его функциональные взаимосвязи и инструменты взаимодействия и кредитования. Как результат сформированы авторские предложения по уточнению существующего понятийного аппарата. Исследованы программы поддержки малого и среднего бизнеса в России: субсидии, бюджетные инвестиции, гарантии по обязательствам и льготное кредитование. Рассмотрены трехуровневая модель Минэкономразвития поддержки развития малого и среднего бизнеса, программа «Шесть с половиной». Особое внимание уделено выявлению роли банковского сектора в развитии целевого сегмента на общих условиях и в рамках ряда государственных программ по стимулированию и поддержанию малого и среднего предпринимательства, изучен унифицированный процесс кредитования: последовательность этапов и их значение. Также авторами выделены и рассмотрены основополагающие принципы, присущие банковскому кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса, которые необходимо соблюдать в
процессе кредитования. Проведен анализ роли банков и микрофинансовых организаций в обеспечении кредитными ресурсами субъектов малого и среднего бизнеса. И, как основной результат исследования, представлена авторская позиция о значимости и взаимосвязи субъектов и инструментов системы кредитования малого и среднего бизнеса. В заключение авторы сформулировали направление развития системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, которое позволит расширить её границы.
Ключевые слова: система кредитования малого и среднего бизнеса; малый и средний бизнес; государство; банковский сектор; унифицированный процесс кредитования; принципы кредитования; микрофинансовые организации
Малый и средний бизнес нуждается в обеспечении дополнительными источниками финансирования на протяжении всего жизненного цикла своей деятельности, однако, спрос на финансирование не всегда удовлетворяется. Это обусловлено, прежде всего, присвоенной сегменту высокой степенью рискованности, сопряженной с вероятностью наступления дефолта [4]. Исходя из этого, множество кредитных организаций ограничивают предложения для малого и среднего бизнеса путем введения дополнительных барьеров. В такой ситуации отдельной государственной поддержки зачастую бывает недостаточно, поэтому возникает потребность в формировании многоуровневой и многокомпонентной системы кредитования малого и среднего бизнеса, нуждающегося в дополнительных финансовых потоках извне.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (статья 819) под кредитом или кредитным процессом понимается предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней1.
Определение понятия «система кредитования» несколько отличается среди отечественных учёных, однако, все сходятся во мнении, что система кредитования - это совокупность взаимосвязанных элементов, обеспечивающих кредитный процесс.
Так, в таблице 1 представлен ряд работ, в которых встречается определение понятия «система кредитования малого и среднего бизнеса», а также выделены основные ключевые слова определений, согласно которым можно произвести контент-анализ.
По проведенному контент-анализу понятия «система кредитования малого и среднего бизнеса» такие авторы, как И.С. Глебова, Л.И. Морозова и Т.М. Рыскина в организации процесса кредитования предлагают учитывать особенности деятельности субъектов малого и среднего бизнеса и выделяют необходимость модификации системы кредитования - учитывать всех участников системы кредитования и финансирования.
Основываясь на результатах контент-анализа, под системой кредитования малого и среднего бизнеса следует понимать совокупность взаимодействующих друг с другом с помощью специальных инструментов субъектов, целью которых является организация эффективного процесса кредитования малого и среднего бизнеса с учетом особенностей его функционирования. В связи с этим, разрозненные институты, оказывающие финансирование и кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, могут рассматриваться как система только в том случае, если между ними будут выстроены устойчивые связи взаимодействия.
1 Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: часть первая: от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ: принят Гос. Думой 21.10.1994 г.: [ред. от 23.05.2018 г.]. - Электрон. дан. - Режим доступа: http://base. garant. ru/10164072.
Страница 2 из 13
03ECVN119
Таблица 1
Контент-анализ определения понятия «система кредитования малого и среднего бизнеса»
Учебники Энциклопедии Научные статьи Конференции
а а а а в а в о н cd аК й кс в 8 р О й кс и (D л и В
Понятие в о оза л (ч о л е w а в О Ю е л Г а в о з о р орМ а н о ы Р ве ь ьса аф А н и ш рва ч ок н е s и р о К к ц е ч о роК о н а Ё & и w а н кб ы Р а в о & ч о w в о л и cd S с Si в о а т е Пе Результат
К О к 2 X к Ч С <С « <с ü К И к 03
1-4 Si' Н О о О <С < О <с
Система кредитования Под системой кредитования малого и
малого и среднего бизнеса среднего бизнеса следует понимать
- совокупность совокупность всех взаимодействующих
взаимосвязанных друг с другом с помощью специального
элементов, инструментария субъектов, целью которых
обеспечивающих процесс является организация эффективного
кредитования. процесса кредитования малого и среднего
Общее определение бизнеса с учетом особенностей его
системы кредитования из функционирования.
энциклопедии
Ключевые слова:
1) Кредитные организации; + + + + + + + + + + + + + + + +
2) Микрофинансовые + + + + + + + + + + + + +
организации;
3) Государство; + + +
4) Малый и средний + + + + + + + + + + + + + +
бизнес;
5) Особенности + + +
деятельности бизнеса;
6) Процесс кредитования; + + + + + + + + + + + + + + + +
7) Устойчивые связи + + + + + + + + + + + + + + +
взаимодействия;
8) Инструменты + + + + + + + + + +
взаимодействия.
Источник: составлено авторами
Страница 3 из 13
03ECVN119
Издательство «Мир науки» \ Publishing company «World of science» http://izd-mn.com
Так, участниками системы кредитования малого и среднего бизнеса принято считать не только кредитные организации, предоставляющие кредит, но и другие институты, участвующие в процессе обеспечения развития субъектов малого и среднего бизнеса финансовыми потоками и кредитными ресурсами. К таким институтам следует отнести микрофинансовые организации, а также государство. Оказывая стимулирующее воздействие и выполняя надзорную и регуляторную функции, государство сдерживает или увеличивает объем кредитования малого и среднего бизнеса кредитными и микрофинансовыми организациями [2]. Кроме того, между государством, кредитными организациями и микрофинансовыми организациями выстроены устойчивые связи и инструменты взаимодействия, что позволяет отнести их к системе кредитования малого и среднего бизнеса (рисунок 1).
Примечание: МФО - микрофинансовые организации
Рисунок 1. Система кредитования малого и среднего бизнеса (источник: составлено авторами)
Государство, помимо выполнения регулирующей функции, проявляющейся в форме утверждения нормативно-правовых актов, регламентирующих деятельность малого и среднего бизнеса, а также программ по поддержке развития, разрабатывает ряд программ по финансированию субъектов малого и среднего бизнеса. Так, в России согласно статье 17 Федерального закона №°209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в России» финансовая поддержка малого и среднего бизнеса осуществляется в форме:
• субсидий;
• бюджетных инвестиций;
• гарантий по обязательствам;
• льготное кредитование2.
Финансирование государством субъектов малого и среднего бизнеса в форме предоставления субсидий в основном осуществляется в рамках реализации государственной программы «Экономическое развитие и инновационная экономика», утвержденной постановлением Правительства от 15 апреля 2014 г. №3163. В соответствии с этой программой
2 О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации [Электронный ресурс]: от 24.07.2007 г. №° 209-ФЗ: принят Гос. Думой 06.07.2007 г.: [ред. от 27.11.2017 г.]. - Электрон. дан. - Режим доступа: http://base.garant.ru/12154854.
3 Министерство экономического развития Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - Режим доступа: http://economy.gov.ru/minec/activity/sections/smallbusiness/index.
финансовые средства федерального бюджета распределяются по регионам, согласно их целевой направленности, на поддержание и развитие субъектов малого и среднего бизнеса. Реализация таких мероприятий происходит при условии софинансировании расходов из региональных бюджетов.
Другой формой оказания финансовой поддержки государством малому и среднему бизнесу является предоставление бюджетных инвестиций [2]. Однако, стоит учитывать, что получение такой инвестиции влечет за собой возникновение права государственной собственности на эквивалентную часть уставного капитала организации.
Предоставление гарантий по обязательствам обеспечивает малому и среднему бизнесу доступ к кредитным и иным финансовым ресурсам. Поэтому, Минэкономразвития России осуществляет ряд мероприятий по созданию и развитию фондов содействия кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса - гарантийные фонды, фонды поручительств и другие4. Помимо этого, внедрена трехуровневая модель предоставления гарантийной поддержки данным субъектам (рисунок 2).
1
АО «Корпорация МСП»
Lim от 100 млн руб.
(Ь
АО «МСП Банк»
Lim от 25-100 млн руб.
Региональные гарантийные фонды
Lim до 25 млн руб.
Примечание: Lim - предел денежных средств, выделяемых в рамках гарантийной поддержки малого и среднего бизнеса
Рисунок 2. Трёхуровневая целевая модель оказания гарантийной поддержки малому и среднему бизнесу (источник: составлено авторами на основе данных http://economv.sov.ru/minec/activitv/sections/smallbusiness/index)
АО «Корпорация МСП» создано в качестве института развития в сфере малого и среднего бизнеса в целях координации оказания субъектам малого и среднего бизнеса государственной поддержки5. Ступенчатая целевая модель оказания гарантийной поддержки подразумевает, что за АО «Корпорации МСП» закреплена роль единого центра.
АО «МСП Банк» - банк, учрежденный для оказания финансовой помощи малому и среднему бизнесу, оказывающий гарантийную поддержку данному сегменту, предоставляя им прямые гарантии, которые позволяют предпринимателям получить банковский кредит при недостаточности залогового обеспечения [3]. Помимо этого, банк финансирует партнеров (коммерческие банки и организации инфраструктуры), которые, в свою очередь, оказывают финансовую поддержку малому и среднему бизнесу на условиях, установленных АО «МСП Банком», и разрабатывает индивидуальные программы кредитования субъектов малого и
2
3
4 Министерство экономического развития Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - Режим доступа: http://economy.gov.ru/minec/activity/sections/smallbusiness/index.
5 О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации [Электронный ресурс]: от 24.07.2007 г. 209-ФЗ: принят Гос. Думой 06.07.2007 г.: [ред. от 27.11.2017 г.]. - Электрон. дан. - Режим доступа: http://base.garant.ru/12154854.
Страница 5 из 13
03БСУШ19
среднего бизнеса, например, специальные кредитные продукты для женщин-предпринимателей.
Последним уровнем ступенчатой модели гарантийной поддержки малого и среднего бизнеса является региональные гарантийные фонды. Для осуществления своей деятельности фонды должны пройти аккредитацию в АО «Корпорация МСП». Региональные гарантийные фонды работают исключительно на территории того региона, где они созданы, и финансируются за счет бюджета субъектов или федерального бюджета [3].
Трехуровневая целевая модель оказания гарантийной поддержки упорядочивает и ускоряет процесс предоставления гарантий, а, следовательно, и процесс кредитования кредитными организациями малого и среднего бизнеса.
Еще одной формой оказания финансовой поддержки субъектам малого и среднего бизнеса со стороны государства является льготное кредитование [2]. Так, согласно программе «Шесть с половиной», разработанной АО «Корпорация МСП» совместно с Минэкономразвития России и Банком России, малый и средний бизнес приоритетных отраслей кредитуется на сумму от 5 миллионов до 1 миллиарда рублей сроком на три года по следующим процентным ставкам: до 10,6 % годовых - малые предприятия; до 9,6 % годовых - средние предприятия6. Такие процентные ставки значительно ниже тех, что предлагает рынок. Примечательно, что льготное кредитование осуществляется лишь в тех банках, которые участвуют в такой программе, а также не для всех отраслей деятельности бизнеса.
Государство выделяет субъекты малого и среднего бизнеса как одни из значимых для экономики страны, разрабатывает специальные программы по оказанию финансовой поддержки данного сегмента с помощью различных инструментов. Однако, как участник системы кредитования малого и среднего бизнеса, государство использует только два инструмента - это предоставление гарантий по обязательствам и льготное кредитование.
Другим крупным участником в системе кредитования малого и среднего бизнеса является банковский сектор. Банковский сектор обеспечивает движение существенного денежного потока на развитие субъектов малого и среднего бизнеса как на общих условиях, так и в рамках ряда государственных программ по стимулированию и поддержанию данного сегмента [6].
Основным инструментом банка, обеспечивающим дополнительными источниками финансирования субъектов малого и среднего бизнеса, является предоставление кредита. При кредитовании банками малого и среднего бизнеса, в связи с тем, что данный сегмент является небольшим по своим размерам и менее устойчивым по финансовому положению в сравнении с крупным, принято относить к рискованному сегменту. Обусловлено это, прежде всего, с ростом просроченной задолженности по выданным кредитам. Поэтому для того, чтобы в дальнейшем способствовать расширению участия небольших и региональных банков в рефинансировании портфелей выданных кредитов малому и среднему бизнесу, Банк России разработал и утвердил единые стандарты кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.
Согласно единым стандартам Банка России определены обязательные требования к параметрам и участникам сделки, а также, представлены рекомендации к отдельным элементам модели кредитования сегмента малого и среднего бизнеса. Предполагается, что банкам следует применять унифицированный процесс кредитования не только в отношении малого и среднего бизнеса, но и в отношении крупного бизнеса и физических лиц (рисунок 3).
6 Программа стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - Режим доступа: http://corpmsp.ru.
Страница 6 из 13
03ECVN119
\ Проведение экспертизы кредитной заявки и
Рисунок 3. Унифицированный процесс кредитования (источник: составлено авторами на основе данных Ы1р$://^^^.ш$рЪапк.ти)
В каждом банке в зависимости от объекта кредитования, кредитной политики и организационной структуры существует определённая технология кредитования, которая будет отличаться от применяемых технологий другими банками. Однако, выделенные едиными стандартами основные этапы кредитования малого и среднего бизнеса присущи всем банкам.
На предварительном этапе банк разъясняет клиенту особенности кредитного продукта, подходящего для данного сегмента заемщиков, такие, как срок, процентная ставка, залоговое обеспечение, требования к клиенту и другое. Клиент, в свою очередь, обязан предоставить кредитной организации полный комплект документов, необходимых для заключения кредитного договора. После этого начинается верификация кредитной заявки, включающей в себя проверку на полноту и достоверность документов, предоставленных потенциальным клиентом. На этом этапе банк вправе сделать запрос на получение дополнительной информации, необходимой для заключения кредитной сделки7.
Последующий этап включает в себя анализ потенциальной возможности клиента вернуть банку кредитные ресурсы, предоставленные в рамках определенного кредитного продукта. На этом этапе участвуют специалисты банка или специальной службы по оценке залогового обеспечения, предоставляемого клиентом, юридическая служба и служба безопасности банка6. На этапе проверки службой безопасности банк вправе отказать клиенту в совершении сделки без объяснения причины. Проводится сбор и анализ информации о текущей деятельности клиента, состоянии бизнеса, деловой репутации, а также прогнозируется на основе предыдущих периодов финансовая деятельность клиента, что позволяет оценить потенциальную возможность клиента выполнять свои обязательства перед банком в будущих периодах. После тщательного финансового анализа кредитоспособности клиента и оценки риска по ссуде, готовится заключение о возможности совершения кредитной сделки и предварительных параметрах по ней6. Стоит отметить, что каждый банк разрабатывает и применяет собственную методологию по технологии проведения экспертизы кредитной заявки клиента.
7 Единые стандарты № 1133-С кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - Режим доступа: https://www.mspbank.ru.
На основе полученных результатов комплексного анализа финансового положения заемщика принимается решение по кредитной заявке уполномоченным органом кредитора об одобрении или отказе кредитной сделки. В случае одобрения утверждаются ключевые параметры кредитной сделки: кредитный лимит средств, предоставляемых клиенту, и срок кредитования, годовая процентная ставка, график погашения основного долга, порядок начисления и выплаты процентов и другое6.
На четвертом этапе процесса кредитования осуществляется юридическое оформление и подписание двумя сторонами (клиентом и банком) кредитного договора. При составлении договора и заключении кредитной сделки должны соблюдаться основные положения Гражданского кодекса Российской Федерации8.
На последующем этапе, согласно заключенному двумя сторонами кредитному договору, банк обязан предоставить клиенту кредитные ресурсы (кредит) в размерах и на условиях, предусмотренных в договоре. Клиент, в свою очередь, тоже обязан соблюдать условия договора: возврат денежных средств в срок с выплатой процентов согласно установленному графику платежей.
Шестой этап включает в себя мониторинг и сопровождение кредитной сделки:
• контроль за целевым использованием кредита;
• мониторинг сохранности и состояния залога, принятого в обеспечение кредита;
• контроль за регулярными, в соответствии с ранее согласованными при заключении договора сроками возврата кредита и начисленных процентов.
Если в ходе мониторинга предоставленного кредита выявлены признаки пред проблемной и/или проблемной задолженности, то банку необходимо незамедлительно провести мероприятия по урегулирования ситуации и возврату задолженности. Кроме этого, банк проводит мониторинг финансового положения заемщика на всем протяжении срока кредитования.
Закрытие кредитного договора выполняется только в случае погашения заёмщиком задолженности в полном объёме.
При кредитовании малого и среднего бизнеса банкам необходимо соблюдать следующие принципы (рисунок 4).
Первые три принципа (возвратность, платность и срочность) являются основополагающими не только для кредитования малого и среднего бизнеса, но и для любого другого вида кредитования как процесса в целом9.
Принципы залогового обеспечения, клиентоориентированного подхода и целевого применения приобретают особую значимость при кредитовании малого и среднего бизнеса. Так, принцип залогового обеспечения является ключевым принципом кредитования рассматриваемого сегмента. Данный принцип предполагает предоставление кредитных ресурсов под залоговое обеспечение, что связано с необходимостью защиты имущественных интересов кредитной организации при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств, или в случае наступления банкротства бизнеса [1]. Учитывая, что сегмент малого
8 Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: часть первая: от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ: принят Гос. Думой 21.10.1994 г.: [ред. от 23.05.2018 г.]. - Электрон. дан. - Режим доступа: http://base. garant. ru/10164072.
9 О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: от 02.12.1990 г. № 395-1-ФЗ: принят Гос. Думой 02.08.1990 г.: [ред. от 23.05.2018 г.]. - Электрон. дан. - Режим доступа: http ://base. garant. ru/10105800.
и среднего бизнеса относят к наиболее рискованному, соблюдение принципа залогового обеспечения является одним из необходимых для банка. В качестве залога банки принимают гарантии и поручительства (физических и юридических лиц), а также движимое и недвижимое имущество.
npi 1НЦИПЫ кредитования малого и среднего бизнеса
-V => => -> Возвратность
Платность
Срочность
Залоговое обеспечение
Клиентоориентированный подход
Целевое применение
Рисунок 4. Основополагающие принципы кредитования малого и среднего бизнеса (источник: составлено авторами на основе данных http://economy.gov.ru/minec/activitv/sections/smallbusiness/index)
Принцип клиентоориентированного подхода означает индивидуальный подход со стороны банка к различным существующим и потенциальным сегментам заемщиков [1]. Этот принцип соблюдается и выражается при разработке кредитной организацией собственной методики анализа кредитоспособности заемщика и программ, в рамках которых предоставляются определённые кредитные продукты. Кроме того, банк, становясь всё более клиентоориентированным, разрабатывает индивидуальные кредитные продукты и условия по ним для каждого клиента.
Принцип целевого применения выражает необходимость целевого использования кредитных ресурсов, полученных от кредитной организации [1]. После совершения кредитной сделки банк осуществляет мониторинг за использованием клиентом кредитных ресурсов по назначению.
Также следует отметить, что большинство кредитов, предоставляемых субъектам малого и среднего бизнеса, являются целевыми. Именно целевое применение является одним из критериев классификации многообразия существующих кредитов для малого и среднего бизнеса. Так, основными видами кредитов для рассматриваемого сегмента являются:
• кредит индивидуальным предпринимателям;
• кредит на открытие бизнеса;
• кредит на текущую деятельность;
• инвестиционный кредит;
• коммерческая ипотека;
• особые формы кредитов (лизинг, факторинг, аккредитив).
Банковское кредитование, обеспечивая финансовыми ресурсами бизнес, содействует его развитию, увеличению объемов производства продукции и услуг, географическому расширению и так далее. Кроме того, развитие кредитования оказывает положительное влияние
на преодоление социальной нестабильности в обществе в связи с тем, что стимулирование развития малого и среднего бизнеса путем вливания дополнительных денежных средств способствует созданию дополнительных рабочих мест в различных отраслях.
Занимая большую долю в системе кредитования, банковский сектор разрабатывает индивидуальные программы по предоставлению заёмных средств малому и среднему бизнесу. Прежде всего это необходимо для наращивания объема кредитования рассматриваемого сегмента (рисунок 5).
2 500 000
2 000 000
*р 1 500 000
1 000 000
500 000
^
,V -Л"
CN^ rS C\V CNV _rN Д civ c^'
.V K.V
чь4' 0oV Л4'
cnV CNV
cnV
vV cnV
c\>
ч^У* ^^ ^ ^У*' V
Квартал
0 Объем выданных кредитов малому и среднему бизнесу
0
Рисунок 5. Объём кредитов, выданных малому и среднему бизнесу в 2009-2018 гг. поквартально (источник: составлено авторами на основе данных http://www.cbr.ru)
Объём кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, является показателем, характеризующем уровень кредитования и реализованный спрос на кредиты со стороны малого и среднего бизнеса. В период с I квартала 2009 года по IV квартал 2014 года динамика объема кредитования рассматриваемого сегмента имеет ярко выраженную тенденцию роста. Однако, с I квартала 2015 года происходит сокращение объема выданных средств субъектам малого и среднего бизнеса в 1,6 раза в сравнении с предыдущим периодом. Резкий спад в этом квартале может быть обусловлен введением политических санкций, что, несомненно, отразилось на финансовом рынке, а также ужесточением условий кредитования - в таких случаях актуальность приобретает микрофинансирование [7].
Микрофинансовая организация - это юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность, и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций10.
Таким образом, к микрофинансовым организация относятся коммерческие и некоммерческие организации, не являющиеся банком и предоставляющие займы физическим
10 О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях [Электронный ресурс]: от 02.07.2010 г. №° 151-ФЗ: принят Гос. Думой 18.06.2010 г.: [ред. от 29.07.2017 г.]. - Электрон. дан. - Режим доступа: http://base.garant.ru/12176839.
лицам, индивидуальным предпринимателям и небольшим компаниям. Согласно Федеральному закону №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» все микрофинансовые организации подразделяются на два типа:
• микрофинансовые компании;
• микрокредитные компании4.
Инструментом всех микрофинансовых организаций в системе кредитования малого и среднего бизнеса является микрозаём. Микрозаём - заём, предоставляемый клиенту на условиях, предусмотренных в соответствии с договором, и в сумме, не превышающий предельный размер обязательств заемщика по основному долгу. Так, для малого и среднего бизнеса максимальная сумма микрозайма - 3 миллиона рублей на срок от 1 года до 3 лет при годовой процентной ставке не выше 10 %. Динамика микрокредитования малого и среднего бизнеса в 2015-2018 годы представлена на рисунке 6.
10,0 -
8,0 -
£ 6,0 & 4,0 S 2,0 0,0
Л4' 4bV ,hV Л4 4foV vbV 4fov 4fov AV AV A4' AV
# ^ ^ # # o^4 ^ ^ n^4 ^ rp4
ч*'
Квартал
El Объем микрокредитования малого и среднего бизнеса
Рисунок 6. Объём микрозаймов, выданных малому и среднему бизнесу в 2015-2018 гг. поквартально (источник: составлено авторами на основе данных ИПр: www.cbr.ru)
Микрокредитование малого и среднего бизнеса в 2015-2018 года имеет тенденцию к росту. Связано это прежде всего с тем, что кредитование в микрофинансовых организациях имеет упрощенную систему оценки заемщиков, что позволяет субъектам малого и среднего бизнеса, которым банк не одобряет заявку на кредит, получить заемные денежные средства. Микрозаймы позволяют предпринимателям начать бизнес, пополнить оборотные средства, покрыть кассовые разрывы, закупить новое оборудование или арендовать дополнительные площади
11
Государство, признавая значимость микрофинансовых организации в отношении малого и среднего бизнеса, особенно на момент открытия бизнеса, поддерживает их развитие. Так, Минэкономразвития России готовит законопроект, согласно которому максимальная сумма микрозаймов субъектам малого и среднего бизнеса в микрофинансовых организациях вырастет с 3 миллионов рублей до 5 миллионов рублей12. Такая тенденция должна способствовать переориентации микрофинансовых организаций со стороны кредитования физических лиц в сторону активного кредитования малого и среднего бизнеса.
11 Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Электрон. дан. - Режим доступа:
ИИ)^ ://www.cbr. гц.
12 Министерство экономического развития Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Электрон.
дан. - Режим доступа: http://economy.gov.ru/minec/activity/sections/smallbusiness/index.
Таким образом, система кредитования малого и среднего бизнеса включает в себя взаимодействие друг с другом всех участников [5]. Учитывая специфику субъектов малого и среднего бизнеса, государство способствует формированию благоприятной платформы поддержки и развития сегмента, оказывает финансовую помощь. Банковский сектор обеспечивает наибольший финансовый поток в форме кредита в малый и средний бизнес, стимулируя его развитие, а микрофинансовые организации - осуществляют кредитование тех предпринимателей, которые не могут привлечь денежные средства в банках.
Основными инструментами участников системы кредитования являются кредит и его вариации. Так, государство предоставляет гарантии по обязательствам, позволяющие малому и среднему бизнесу получить кредитные ресурсы в банках, а также стимулирует льготное финансирование субъектов малого и среднего бизнеса, предоставляя участникам программы финансовую поддержку. Банки, в свою очередь, предлагают малому и среднему бизнесу многообразие видов кредитов и форм их предоставления, что является свидетельством сегментации своих заемщиков и индивидуального подхода к кредитованию данного сегмента. В случае отказа в банковском кредите субъекты малого и среднего бизнеса могут получить микрозаём в микрофинансовых организациях.
Являясь динамичной платформой взаимодействия участников с применением различных инструментов, системе кредитования малого и среднего бизнеса необходимо расширять свои границы путем внедрения новых инструментов кредитования.
ЛИТЕРАТУРА
1. Ахмедалиев, С.М. Повышение эффективности кредитования малого и среднего бизнеса как основа экономического роста / С.М. Ахмедалиев // Проблемы современной экономики. - 2014. - №3. - С. 155-158.
2. Коротаева, Н.В. Меры государственной поддержки предприятий малого и среднего бизнеса / Н.В. Коротаева, Е.А. Чеглова // Социально -экономические явления и процессы. - 2014. - № 1. - С. 28-31.
3. Крюков, С.П. Миссия МСП Банка - финансовая поддержка малого и среднего предпринимательства / С.П. Крюков // Деньги и кредит. - 2014. - № 4. С. 25-27.
4. Орловский, К.А. Кредитование малого и среднего бизнеса как драйвер экономического роста России в современных условиях / К.А. Орловский // Таврический научный обозреватель. - 2016. - № 11. С. 158-162.
5. Петров, Д.В. Современное состояние системы кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации / Д.В. Петров // Естественно-гуманитарные исследования. - 2013. - № 1. - С. 45-50.
6. Позднышев, А.А. Оптимизация механизма финансовой поддержки малого и среднего бизнеса в России / А.А. Позднышев, О.В. Богатикова // Общество: политика, экономика, право. - 2014. - № 1. - С. 36-43.
7. Смешко, О.Г. Влияние кредитования на развитие малого и среднего бизнеса в России / О.Г. Смешко // Экономика и управление. - 2017. - № 2. - С. 85-91.
8. Чернопятов, А.М. Государственное регулирование предпринимательской деятельности: учеб. пособие / А.М. Чернопятнов. - М.: Винчера, 2013. - 95 с.
Peredera Zhanna Sergeevna
Far eastern federal university, Vladivostok, Russia E-mail: zhanna-peredera@yandex.ru
Gritsenko Taras Stepanovich
Far eastern federal university, Vladivostok, Russia E-mail: taras-gricenko@mail.ru
Teryaeva Anna Sergeevna
Far eastern federal university, Vladivostok, Russia E-mail: kemishis@mail.ru
The system of lending to small and medium businesses in Russia: the concept, tools, participants and their roles
Abstract. In the article, a study of system of crediting of small and average business based on the analysis of the legal framework, theory and practice of the implementation of the credit process and scientific publications. The concept of the credit system, the nature and structure of the mechanism of lending to small and medium businesses in Russia, its functional relationships and tools of interaction and lending. As a result, the author's proposals to clarify the existing conceptual apparatus are formed. Programs of support of small and medium business in Russia are investigated: subsidies, budget investments, guarantees on obligations and preferential crediting. The three-level model of the Ministry of economic development to support the development of small and medium businesses, the program "Six and a half". Particular attention is paid to the identification of the role of the banking sector in the development of the target segment on General terms and in a few government programs to promote and maintain small and medium businesses, studied the unified lending process: the sequence of stages and their importance. Also, the authors identified and considered the basic principles inherent in Bank lending to small and medium businesses that must be followed in the lending process. The analysis of the role of banks and microfinance institutions in providing credit resources to small and medium businesses. And, as the main result of the study, the author's position on the importance and relationship of subjects and instruments of the system of lending to small and medium businesses is presented. In conclusion, the authors formulated the direction of development of the system of lending to small and medium businesses, which will expand its boundaries.
Keywords: the system of lending to small and medium businesses; small and medium businesses; the state; the banking sector; a unified lending process; principles of lending; microfinance organizations
