CC BY
52
УДК 334(571.66)
АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В ОТДАЛЕННЫХ РАЙОНАХ КАМЧАТКИ
И.В. Журавлева, Е.Н. Ярыгина (КамчатГТУ), В.Н. Шарахматова (Проект ПРООН/ГЭФ «Сохранение биоразнообразия лососевых Камчатки и их устойчивое использование»)
Представлен анализ развития малого бизнеса в отдаленных районах Камчатки: характеризуется предпринимательская среда малого бизнеса Камчатского края, исследуется инфраструктура малого предпринимательства, оценивается доступность заемных средств и условий кредитования.
The analysis of small business development in the remote areas of Kamchatka is represented in the article. Entrepreneurial environment of small business of Kamchatka region is characterized; the infrastructure of small business is researched; the accessibility of loans and financing conditions are estimated.
Малый бизнес играет огромную роль в развитии рыночных отношений. Быстрая адаптация к требованиям рынка, возможность оперативной переориентации производства и готовность разделять риски позволяют ему в довольно короткие сроки удовлетворять меняющиеся запросы потребителей. Малый бизнес играет и важную социальную роль, обеспечивая рабочими местами и возможностью получения дохода большое количество людей разных профессий и возраста. Численность структур, относящихся к малому бизнесу, является одной из характеристик рыночной экономики. Развитие малого бизнеса способствует формированию среднего класса. Мировой опыт показывает, что становление и развитие малого бизнеса не обходится без поддержки и предполагает реализацию определенной политики, обеспечивающей благоприятные условия для правового регулирования деятельности, налогового и финансово-кредитного стимулирования.
В рамках Проекта ПРООН/ГЭФ «Сохранение биоразнообразия лососевых Камчатки и их устойчивое использование» в 2006-2007 гг. было проведено исследование по определению потребностей малого бизнеса отдаленных районов Камчатского края в заемных средствах. В рамках этого исследования проводился анализ развития малого предпринимательства в отдаленных районах Камчатки. Основные результаты и выводы исследования отражены в данной статье.
Определение малого бизнеса
Термин «малое предпринимательство» широко применяется в отечественной литературе и отражает определенное общественное и экономическое явление, которое в зарубежной литературе обозначается термином «малый бизнес». В соответствии с Федеральным законом от 14 июня 1995 г. № 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» к субъектам малого предпринимательства отнесены коммерческие организации (юридические лица), в уставном капитале которых доля участия Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов не превышает 25%, доля, принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, не являющимися субъектами малого предпринимательства, не превышает 25%, и в которых средняя численность работников за отчетный период не превышает следующих предельных уровней:
в промышленности, строительстве и на транспорте - 100 человек, в сельском хозяйстве и научнотехнической сфере - 60 человек, в оптовой торговле - 50 человек, в розничной торговле и бытовом обслуживании - 30 человек, в остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности - 50 человек. К субъектам малого предпринимательства относятся также физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (индивидуальные предприниматели), и крестьянские (фермерские) хозяйства. До 1996 г. в соответствии с Постановлением Совета Министров РСФСР от 18 июля 1991 г. № 406 «О мерах по поддержке и развитию малых предприятий в РСФСР» к малым предприятиям были отнесены предприятия всех организационно-правовых форм со среднесписочной численностью работающих, не превышающей 200 человек (в том числе в промышленности и строительстве - до 200, в науке и научном обслуживании - до 100, в других отраслях производственной сферы - до 50, в розничной торговле, общественном питании, отраслях непроизводственной сферы - до 15 человек).
Категории «средние предприятия», или «средний бизнес», в российском законодательстве не существует. Данные об этой группе предприятий не рассчитываются и не публикуются. Путем специальных расчетов можно выявить данные по отдельным предприятиям, но поскольку теоретически категория «средний бизнес» является переходной формой малого бизнеса в крупный, то она обладает рядом особенностей, которые обусловливают ее неустойчивое и краткосрочное существование, а также сопряжена со среднесписочной численностью персонала порядка 500 человек [5].
Выборка хозяйствующих субъектов в рамках проводимого исследования должна была отражать картину деловой активности малого бизнеса отдаленных районов Камчатского края. При этом учитывалось объективное состояние малого бизнеса (данные объективной статистики), заинтересованность муниципальных властей. Субъектами исследования выступили:
- индивидуальные предприниматели;
- малые предприятия;
- представители муниципальных властей;
- инфраструктура поддержки и развития предпринимательства;
- данные объективной статистики.
Бизнес-структуры, относящиеся к малому бизнесу, должны были иметь следующие отличительные черты:
1. Организационно-правовая форма - ИП, ПБОЮЛ, ООО, ОАО, ЗАО.
2. Численность постоянно работающего персонала - от 1 до 10-15 человек (рассматривались также хозяйствующие субъекты с численностью персонала от 15 до 30-50 человек при условии сезонного увеличения занятости населения).
3. Бизнес является как «работающим», так и «неработающим».
4. Бизнес существует не менее одного года.
При сборе первичной информации были выявлены следующие проблемы:
1. Более половины бизнес-структур малого и среднего бизнеса не ведут хозяйственную деятельность на территориях отдаленных районов, в которых они зарегистрированы. Юридические адреса отдельных таких предприятий не являются офисами.
2. Большинство зарегистрированных предприятий имеют сезонный характер деятельности. Хозяйственная деятельность практически всех официально зарегистрированных малых предприятий и индивидуальных предпринимателей в отдаленных районах носит сезонный характер, так как связана с добычей водных биоресурсов или туризмом и осуществляется преимущественно в летний период.
Общая характеристика малого бизнеса Камчатки
В Камчатском крае отмечается значительная доля малых предприятий в выпуске таких видов промышленной продукции, как изготовление металлопластиковых окон и дверей, канатных изделий, мебели, швейных и меховых изделий, полиграфической продукции и др.
Большую часть инвестиционных вложений (70,5%) осуществляют предприятия транспорта и связи, 2,8% приходится на долю предприятий строительства, 3,0% - на предприятия сельского хозяйства, охоты и лесного хозяйства, 3,9% - на предприятия обрабатывающих производств. Оборот сформирован в основном предприятиями розничной торговли (47,3%), оптовой торговли (26,1%), предприятиями обрабатывающих производств (10,6%). В структуре оборота розничной торговли 41,2% приходится на продовольственные товары, из них 28,1% составляет продажа алкогольных напитков.
Малый бизнес Камчатки имеет место во всех сферах хозяйствования, занимает позиции, приносящие высокую добавленную стоимость, характеризуются быстрым оборотом. Анализ структуры малого бизнеса почти полностью отражает общероссийские тенденции. Наиболее точными показателями эффективности деятельности малого бизнеса являются:
- производство конкретных видов продукции на 1000 человек населения (в том числе экономически активного);
- средняя заработная плата одного работника.
В настоящее время на долю малого бизнеса Камчатской области приходится 25% объема выпуска продукции, работ и услуг. Малый бизнес на 75-80% использует местные ресурсы (природные, трудовые, материально-технические) и на 65-90% удовлетворяет потребности местного рынка.
Анализ структуры и динамики хозяйственного комплекса Камчатки свидетельствует о том, что характер ее производственно-продуктовой специализации не имеет аналогов ни на Дальнем Востоке, ни в России в целом. Суть этой уникальности заключается в том, что экономика края в целом построена на неустойчивом основании - на одной отрасли специализации, которой является рыбная отрасль, и на выполнении оборонной функции. Рыбная отрасль, притом что она является основным источником ВРП, не в состоянии обеспечить стабильность экономики области. Бюджет муниципальных образований более чем в два раза ниже минимальных бюджетных потребностей. Но при этом даже при снижении общего допустимого улова по многим промысловым объектам (рыбным ресурсам) Камчатская область занимает высокое место по вылову рыбных ресурсов на душу населения [7]. По величине объемов поставок рыбы и морепродуктов на экспорт Камчатская область входит в число десяти наиболее экспортноориентированных субъектов Российской Федерации. При этом наблюдается значительный спад удельного веса малых предприятий в рыбной отрасли за последние три года. Данный факт обусловлен не только ухудшением состояния сырьевой базы отрасли, но и отсутствием механизма эффективного управления ею.
За последние годы сокращение числа малых предприятий произошло не только в рыбной отрасли. Прежде всего это объясняется вынужденным приостановлением деятельности хозяйствующих субъектов вследствие небольших объемов выпускаемой продукции. Ликвидации малых предприятий сопутствовал рост частных предпринимателей, зарегистрированных без образования юридического лица. Оставшиеся малые предприятия увеличили объем производимой продукции и инвестиций в основной капитал.
В связи с активизировавшимися миграционными процессами население Камчатского края за последние пять лет уменьшилось на 16 тыс. человек, или 15%. Основная причина данного явления - сокращение рабочих мест при полном отсутствии инфраструктуры, обеспечивающей реализацию самозанятости населения, начиная от оказания консультационных услуг и заканчивая оказанием реальной финансовой поддержки. Существующая в регионе система поддержки и развития малого бизнеса малоэффективна и не позволяет снизить социальную нагрузку на бюджеты всех уровней за счет новых форм занятости, включая самозанятость.
Фактически действующее количество хозяйствующих субъектов малого бизнеса на территориях отдаленных районов значительно отличается от зарегистрированных в Статрегистре. Данный факт объясняется тем, что высокий процент хозяйствующих субъектов ведет бизнес в городах Петропавловске-Камчатском и Елизово.
Характеристика предпринимательской среды малого и среднего бизнеса
В результате исследования выявлено доминирование малых предприятий среди действующих хозяйствующих субъектов на территориях отдаленных районов Камчатки (табл. 1).
Таблица 1
Сферы деятельности малого бизнеса
Сферы деятельности Доля в экономике края, %
1 2
Рыбодобывающая 12,4
Рыбоперерабатывающая 8,6
Лесозаготовка 3,1
Туризм 0,69
1 2
Торговля 42,1
Фермерство 0,69
Выращивание овощей и фруктов 0,35
Разведение домашнего скота и птицы 0,69
Охота 2,8
Услуги населению: 18,6
транспортные (такси, малогабаритные перевозки) 27,8
системы образования 1,9
ремонт и пошив одежды 3,7
ремонт и техническое обслуживание транспортных средств 16,7
парикмахерские 11,0
ремонт и маломасштабное строительство индивидуального жилья и других построек 16,7
иное 22,2
Сбор дикоросов 0,69
Производство пищевой продукции 4,8
Здравоохранение (включая стоматологические услуги) 0,69
Транспорт -
Строительство 3,8
Источником стартового капитала для большинства хозяйствующих структур на территориях отдаленных районов являются вклады учредителей. Кредиты банков и другое возвратное финансирование отметили в среднем 25% респондентов (табл. 2).
Основным источником финансирования являются (по приоритетности):
- вложения из собственной прибыли;
- личные сбережения;
- средства, полученные у друзей или родственников;
- помощь и ссуды.
Таблица 2
Источники финансирования малого бизнеса
Источники %
Нет источников 10,1
Личные сбережения учредителей (собственников) 34,0
Кредиты банков по программам кредитования малого и среднего бизнеса 4,7
Потребительские кредиты в банках 2,7
Средства, полученные взаймы у друзей, знакомых, родственников 10,8
Кредиты (займы) других предприятий и организаций 1,3
Финансовая поддержка местных (региональных) властей 2,7
Финансовая поддержка фондов развития предпринимательства -
Привлечение средств или имущества новых компаньонов 1,3
Вложение собственных средств (прибыли и т. п.) 32,4
У ряда опрошенных предпринимателей источников финансирования нет.
По результатам анализа, основными направлениями вложения средств (табл. 3) у предпринимателей на территориях отдаленных РМО являются (по приоритетности):
- покупка оборудования;
- пополнение оборотного капитала;
- ремонт и содержание собственных или арендуемых фондов;
- погашение ранее возникшей кредиторской задолженности;
- покупка недвижимости.
Таблица 3
Направления использования заемных средств
Направления %
1 2
Закупка сырья 11,7
Приобретение оборудования, техники и агрегатов, инструментов и т. п. 30,4
Строительно-монтажные работы 9,4
1 2
Приобретение недвижимости и имущества 3,0
Финансирование сделок по купле-продаже 6,0
Возмещение ранее понесенных затрат 19,1
Погашение ранее возникшей кредиторской задолженности 3,3
Пополнение оборотного капитала 17,1
Приобретение акций и/или иных ценных бумаг -
Инфраструктура малого бизнеса
Создание развитой инфраструктуры поддержки и регулирования деятельности субъектов малого предпринимательства имеет важное значение, что подтверждается практикой высокоразвитых стран.
По данным исследования инфраструктуры в рамках Программы оценки и развития сети поддержки малого и среднего бизнеса, в России имеется более 500 организаций, которые относят себя к инфрастуктуре поддержки малого и среднего предпринимательства [5]. По прошествии пяти лет число проверяющих органов и организаций, регулирующих деловую активность, увеличилось примерно в 10 раз.
На федеральном уровне проблемами развития и поддержки малого предпринимательства занимаются такие министерства и государственные комитеты, как Министерство по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, Министерство экономического развития и торговли, Министерство труда и социального развития, Министерство финансов, Министерство по налогам и сборам, Государственный таможенный комитет, Государственный комитет по статистике, Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства, Фонд (государственный) содействия развитию малых форм предприятий в научно-технической сфере.
Исполнителями федеральной программы государственной поддержки и развития малого предпринимательства в Российской Федерации являются также МИД России, Роспатент, МЧС, Росстрахнадзор, Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг, ЦБ Российской Федерации, Министерство культуры и др. Важная роль в регулировании деятельности малого бизнеса принадлежит высшему Арбитражному суду. Значительную роль в поддержке малого бизнеса играют Торгово-промышленная палата Российской Федерации и Торгово-промышленные палаты, действующие в регионах, Российское агентство поддержки малого предпринимательства и его региональные отделения, общественные объединения предпринимателей и др.
Определяющее значение в структуре федеральных органов регулирования и поддержки малого предпринимательства занимают высшие законодательные и исполнительные органы: Президент, Государственная дума и Совет Федерации, Правительство.
Немалую роль в инфраструктуре малого бизнеса играет Федеральной фонд поддержки малого предпринимательства, который реализует свои функции в соответствии с Уставом, утвержденным Постановлением Правительства РФ от 12 апреля 1996 г. № 424. Основная цель деятельности Фонда - финансовое обеспечение федеральной программы государственной поддержки малого предпринимательства, участие в финансировании региональных (межрегиональных) программ, а также проектов и мероприятий, направленных на поддержку и развитие малого предпринимательства, осуществляемых Министерством по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Для достижения своей основной цели Фонд осуществляет:
- финансирование мероприятий федеральной программы государственной поддержки малого предпринимательства;
- функции залогодателя, поручителя, гаранта по обязательствам субъектов малого бизнеса;
- финансирование проведения научных исследований по проблемам малого предпринимательства;
- финансирование мероприятий по подготовке, переподготовке и повышению квалификации кадров для деятельности субъектов малого предпринимательства, поддержке новых экономических структур, защите прав потребителей;
- обеспечение гарантий по целевым иностранным кредитам, предоставленным РФ на поддержку малого предпринимательства;
- предоставление субъектам малого предпринимательства льготных кредитов, беспроцентных ссуд, краткосрочных займов на конкурсной основе, а также финансовой помощи на безвозмездной основе и т. д.
В целях государственной поддержки развития в стране инновационной деятельности в научно-технической сфере Постановлением Правительства РФ от 3 февраля 1994 г. № 65 создан Фонд содействия развитию малых форм предприятий в научно-технической сфере. Основные направления его работы - развитие малого предпринимательства в научно-технической сфере (создание малых наукоемких фирм-инкубаторов бизнеса, инновационных, инжиниринговых центров и др.), а также поощрение конкуренции в научно-технической сфере путем оказания финансовой поддержки высокоэффективным наукоемким проектам, разрабатываемым малыми предприятиями.
К основным объектам инфраструктуры поддержки и развития малого бизнеса в Камчатском крае относятся:
- Фонд поддержки малого и среднего бизнеса «Содружество»;
- Проект ПРООН/ГЭФ «Сохранение биоразнообразия лососевых Камчатки и их устойчивое использование»;
- Проект ПРООН/ГЭФ «Демонстрация устойчивого сохранения биологического разнообразия на примере четырех охраняемых территорий Камчатской области РФ»;
- Государственный фонд развития и поддержки малого предпринимательства в Камчатской области;
- Фонд «Корякгеолдобыча - социальный партнер КАО»;
- социально-экономическая программа Камчатской области «Экономическое и социальное развитие коренных малочисленных народов Севера Камчатской области на период до 2011 года»;
- областное государственное учреждение «Камчатский выставочный центр»;
- Русско-американский центр содействия малому и среднему бизнесу;
- НП «Ассоциация предприятий и предпринимателей Камчатки»;
- Торгово-промышленная палата Камчатской области;
- Союз предпринимателей Камчатки;
- ассоциация рыбодобывающих и рыбоперерабатывающих предприятий;
- ассоциация владельцев АЗС.
Инфраструктура малого бизнеса представлена как государственными, так и негосударственными структурами. В Камчатском крае создано 12 общественных объединений предпринимателей, работающих по территориальному и отраслевому принципу. Они призваны содействовать развитию предпринимательской деятельности, защите законных прав и интересов малого бизнеса, обеспечению учета мнения предпринимательских кругов при разработке нормативных правовых актов в сфере поддержке предпринимательства и реализации государственной политики по поддержке и развитию предпринимательства.
Низкая эффективность существующей инфраструктуры требует принятия решений в отношении изменения взаимодействия ее отдельных составляющих и пересмотра стратегических целей, направленных на развитие и усовершенствование существующего механизма поддержки малого бизнеса в Камчатском крае.
Факторы, способствующие (препятствующие) развитию малого бизнеса Камчатки
Среду, в которой развивается и функционирует малый бизнес, формируют ряд факторов как внешних (объективных), так и внутренних (субъективных). Учет этих факторов позволяет осуществлять управление предпринимательской структурой более эффективно. Внешние факторы не подчиняются воле предпринимателя и во многом зависят от условий, которые сложились в национальной экономике. Стартовые условия хозяйствования предоставляются равными для всех участников экономических отношений, но их проявление и реализация могут иметь существенные отличия, обусловленные спецификой конкретных экономических субъектов. Внутренние факторы обусловлены созданным потенциалом самого предприятия и уровнем его использования. Немаловажное значение для успешного функционирования бизнес-структуры имеют личные качества руководителя, его умение ориентироваться в изменениях внешней среды, гибкость, восприимчивость к нововведению.
Основными внешними факторами, воздействующими на малый и средний бизнес Камчатского края, являются географическое положение и климат, отдаленность от материка, отсутствие транспортной инфраструктуры и наземного сообщения между населенными пунктами полуострова, продолжительный зимний период (до 7 месяцев) и др. Производство ряда товаров и услуг в регионе нерентабельно в силу высоких расходов на электроэнергию, материалы, транспорти-
ровку и т. п. Не менее затруднительно участие предпринимателей в тематических конференциях, семинарах, выставках, организуемых, как правило, за пределами края, что, помимо формирования информационной изоляции, не позволяет находить инвесторов.
Среди факторов, способствующих сокращению числа малых предприятий в рыбной отрасли, следует отметить следующие:
- сокращение лимитов на вылов рыбы и прочих гидробионтов;
- проведение в последние годы аукционов на покупку квот на вылов водных биоресурсов;
- финансовые трудности, возникающие у предпринимателей;
- неблагоприятная промысловая обстановка, связанная с неэффективным управлением, распределением и согласованием лимитов;
- проблемы с обновлением основных фондов.
Внешняя среда предпринимательской деятельности остается неблагоприятной. Существенного снижения административных барьеров (регистрация, лицензирование, сертификация, регулирование арендных отношений и т. п.) не произошло. Не принимается каких-либо значимых мер для стимулирования предпринимательской активности населения. Нет механизма поддержки стартующим предприятиям.
Таким образом, по результатам проведенного исследования можно выделить следующие факторы, мешающие эффективному развитию предпринимательской деятельности:
1. Несовершенное российское законодательство, которое отличается многовариантностью толкования. Зачастую одну и ту же формулировку предприниматели и налоговые органы истолковывают каждый в свою пользу. Отсутствие стабильности налогового законодательства приводит, как правило, к проблемам в стратегическом планировании бизнеса.
2. Проблема износа основных фондов в условиях неразвитости финансово-кредитных механизмов поддержки деятельности малого бизнеса.
3. Административные барьеры (более 40 контролирующих органов). Отличительной чертой административных барьеров в исследуемых районах является то, что на областном уровне с ними сложно бороться, так как все контролирующие органы являются федеральными.
4. Высокая арендная плата при заключения договора аренды на срок не более 1 года, сопровождаемая длительным согласованием документации (до 1,5 лет). В этих условиях у предпринимателей нет возможности планировать инвестиции. Эти факторы, в свою очередь, порождают коррупцию (отмечены случаи выплат арендодателям сумм за пролонгирование арендных отношений).
5. Неконкурентоспособность значительной доли выпускаемой в районах продукции на внутреннем рынке России, возникающая по базе дорогостоящих энергетической и транспортной составляющих в себестоимости продукции, и, как следствие, ориентированность исключительно на локальный рынок.
6. Разобщенность в деятельности общественных организаций, способных повысить результативность своей деятельности в отношении содействия развитию малого и среднего бизнеса в Камчатском крае.
7. Отставание Камчатского края в информационном сопровождении развития малого и среднего бизнеса.
8. Число налогов и величина совокупных налоговых выплат, а также организация взимания налогов, некомпетентность и предвзятое отношение чиновников, невозможность оспорить решение налоговых органов, недостаточное и несвоевременное информирование об изменениях в правилах налогообложения.
9. Неэффективность существующих программ содействия развитию малого и среднего бизнеса, ограниченных в финансовых и информационных возможностях.
10. Неразвитость финансово-кредитных отношений: отсутствие механизма гарантий администрации Камчатского края кредитным организациям; развитого рынка страхования предпринимательских рисков; практики предоставления кредитов на льготных условиях; механизма субсидирования процентной ставки по банковским кредитам и т. п.
11. Низкая плотность населения, постоянно снижающийся уровень экономически активного населения.
12. Стереотипы поведения, являющиеся в большинстве случаев организующим началом в малом бизнесе. Достаточно простые технологии бизнеса, состоящие в основном из набора коротких цепочек действий.
На неудачах малого бизнеса сказывается невысокая квалификация предпринимателей. Предприниматели, уже накопившие опыт ведения дел в малых фирмах, как правило, более удачливы. Если в управлении фирмы участвует не один человек, а предпринимательская команда состоит из двух, трех, четырех лиц, шансы на успех выше, поскольку коллективное принятие решений оказывается интуитивно более профессиональным. На деятельность малого бизнеса оказывает существенное влияние и размер финансирования на первом этапе существования. Чем больше первоначальный капитал, вложенный в производство, тем выше возможности стабилизации деятельности в кризисный период.
Недостатком в деятельности малого бизнеса является также «уход в тень», что не позволяет объективно оценить результат деятельности, в первую очередь малых предприятий. По данным Института стратегического анализа развития предпринимательства, основной причиной «ухода в тень» является необходимость рационализации поведения в сложившихся экономических условиях, в частности необходимость преодоления сложностей налоговой системы. Малые предприятия «уводят в тень» такие показатели, как выручка, фонд оплаты труда, оплата аренды помещений, суммы платежей поставщикам, суммы сделок, не отражаемые в отчетности. Доля теневого оборота тем выше, чем меньше размер хозяйствующего субъекта.
Определение потребности предпринимателей в заемных средствах
Анализ оценки потребности предпринимателей в заемных средствах позволяет сделать вывод, что при общей пассивности населения исследуемых отдаленных районов Камчатки и нежелании искать источники финансирования своего бизнеса, а также поднимать свой профессиональный уровень для развития уже действующего дела основная часть предпринимателей все же не отказывается от получения кредита (табл. 4).
Таблица 4
Потребность предпринимателей в заемных средствах
Предложенные варианты %
ДА: 38,2
до 10 тыс. руб. -
от 10 до 30 тыс. руб. 1,0
от 30 до 50 тыс. руб. -
от 50 до 100 тыс. руб. 1,0
от 100 до 300 тыс. руб. 8,6
от 300 до 500 тыс. руб. 9,7
от 500 тыс. до 1 млн руб. 16,2
свыше 1 млн руб. 1,8
НЕТ 23,5
Исследование наиболее предпочтительных сроков кредитования показывает, что основная часть предпринимателей хотела бы взять кредит на срок от 5 до 7 лет. Показательным является тот факт, что именно эта категория респондентов предпочла бы получить заемные средства в объеме от 500 тыс. до 1 млн руб. (табл. 5).
Таблица 5
Предпочитаемые сроки кредитования
Предложенные варианты %
До 6 месяцев 25,0
До 1 года 2,3
От 1 до 3 лет 22,3
От 3 до 5 лет 17,3
От 5 до 7 лет 25,8
Иное: 7,3
1-3 месяца 9,1
свыше 10 лет 45,5
чем дольше, тем лучше 22,7
свыше 20 лет 22,7
Оценка доступности кредитных ресурсов
В условиях рыночной экономики одной из наиболее сложных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса, является отсутствие достаточных финансовых ресурсов для обеспечения его потребностей. Выходом из этой ситуации может стать, как показал опыт ряда стран, такой эффективный инструмент доступа к финансовым услугам, как микрокредитование, которое способно стать поддержкой для предпринимателей, новым толчком к эффективному развитию малого бизнеса.
Предприниматели практически не пользуются финансовыми инструментами и основные средства получают наличными деньгами. Отмечены бартерные схемы обслуживания расчетов предпринимателей, которые противоречат ответам респондентов о масштабах их деятельности и удельном весе дебиторской и кредиторской задолженности перед поставщиками и потребителями (что еще раз подтверждает некомпетентность многих предпринимателей или предоставление заведомо искаженной информации).
Инфраструктура, деятельность которой направлена на развитие и поддержку малого бизнеса, не оказывает существенного влияния на развитие малого и среднего бизнеса на территориях отдаленных РМО. Наиболее часто обращаются к субъектам инфраструктуры из сферы товарного производства, однако поддержкой заручаются в основном хозяйствующие субъекты гостиничного бизнеса и сферы услуг. Одной из причин подобного противоречия может выступать стереотипность мышления со стороны органов власти (или личная заинтересованность в распределении средств и факторов производства).
Анализ доступности заемных средств в рамках существующих специальных программ субъектов инфраструктуры малого бизнеса показал недостаточную информационную обеспеченность субъектов малого бизнеса на территориях отдаленных районов.
Основными источниками заемных средств называются:
- родственники;
- частные кредиторы (без оформления ссуды);
- друзья.
В ходе проведенного исследования установлено, что отсутствие сложившейся системы микрокредитования в отдаленных районах не позволяет создать необходимую для заемщика кредитную историю.
Источник коротких и небольших денег, которые предприниматели занимают друг у друга главным образом на пополнение оборотных средств, - теневая деятельность. Широкая распространенность партнерского кредита обусловлена неразвитостью сети специализированных мик-рофинансовых организаций.
Обеспечение легального доступа предпринимателей к микрокредитам позволит поддержать существующий малый бизнес, простимулировать появление новых хозяйствующих структур и сократить масштабы теневой деятельности в малом бизнесе.
Микрофинансированием в России занимаются главным образом негосударственные организации - это организации, созданные в рамках зарубежных международных программ, либо банки. Основные типы организаций, представленные на камчатском рынке микрокредитования, -это банки и фонды поддержки предпринимательства.
Особенностями кредитования малого бизнеса являются следующие сдерживающие факторы:
- сложности в реальной оценке способностей субъектов малого бизнеса обслуживать свои долговые обязательства; зачастую бухгалтерский учет ведется по упрощенной системе или не ведется как таковой (платится вмененный налог, не все доходы отражаются в учете);
- не всегда у малого бизнеса имеются предметы залога в объеме, достаточном для покрытия суммы задолженности по кредиту.
В связи с большей трудоемкостью, высокой степенью неопределенности и риска процентные ставки размещения ресурсов малому и среднему бизнесу в целом по всем коммерческим банкам существенно превышают ставки кредитования крупных организаций. Кроме того, в отличие от крупных предприятий малый и средний бизнес имеет значительно меньше возможностей по выбору источника финансирования (отсутствует доступ к рынкам облигаций, внешних заимствований), а коммерческие банки менее охотно устанавливают индивидуальные условия кредитования таких клиентов.
К преимуществам банковского кредитования малого бизнеса можно отнести длительные сроки погашения кредита и возможность брать в кредит значительные средства. Камчатские
банки предлагают широкую программу кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Предприниматель может оформить кредит на сумму от 50 тыс. до 9 млн рублей (с поручительством или залогом) на срок от 6 до 36 месяцев. Процентная ставка при этом составляет от 12 до 19% годовых. После предварительного анализа документов банк выносит решение о принятии заявки к рассмотрению. В случае положительного решения клиенту выдается полный перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на получение кредита. После предоставления клиентом полного пакета документов ему сообщается положительное либо отрицательное решение о выдаче кредита.
В Петропавловске-Камчатском в рамках микрофинансовой программы малому бизнесу предоставляют микрозаймы Государственный фонд развития и поддержки малого предпринимательства и Фонд поддержки малого и среднего бизнеса «Содружество».
Программы микрофинансирования указанных фондов позволяют выдавать займы на сумму от 150 тыс. рублей (при первом обращении) до 750 тыс. рублей (при последующих обращениях) сроком от 3 до 18 месяцев. Принимая во внимание вид бизнеса, цель займа, ситуацию на рынке, а также другие факторы, фонды имеют возможность составить индивидуальный график для каждого предпринимателя или организации, что приводит к значительно более эффективной и стабильной деятельности малого предприятия. Процентные ставки фондов поддержки предпринимателей начисляются на остаток займа от 1,3 до 3,3% в месяц в зависимости от сферы бизнеса и вида займа. Кроме того, предприниматели имеют возможность получать групповые и целевые займы.
Среди выявленных финансовых посредников в Камчатском крае интерес представляют также банки, к которым относятся Банк Москвы, Солид Банк, Примсоцбанк, Россельхозбанк, Кам-чатпрофитбанк, Росбанк.
В рамках исследования проводился эксперимент, целью которого стало получение кредита на развитие существующего или открытие нового хозяйствующего субъекта малого бизнеса предпринимателями, проживающими в отдаленных районах Камчатского края, в кредитных организациях, расположенных в г. Петропавловске-Камчатском. Для достижения цели эксперимента были поставлены следующие задачи:
- проанализировать наличие возможности получения кредита;
- проанализировать условия получения кредита (включая процентные ставки);
- провести сравнительный анализ соответствия декларируемого пакета документов, необходимых для получения кредита, реальному пакету требуемых документов;
- уточнить сроки предоставления кредита и процедуру его получения.
Участники эксперимента относились к двум группам:
- действительно имеющие свой собственный бизнес;
- «желающие» открыть собственный бизнес.
При оформлении заявки для получения кредита на открытие бизнеса были использованы бизнес-планы, составленные специально для эксперимента по следующим сферам хозяйствования:
- розничная торговля (небольшой продуктовый магазин);
- пассажирские перевозки (такси);
- производство пищевой продукции (копчение рыбы и изготовление продукции в вакуумной упаковке, производство продукции из ягод и грибов);
- оказание услуг населению (открытие химчистки, мини-ателье, стоматологического кабинета);
- оказание образовательных услуг (изостудия, музыкальная школа).
Все представленные в банки и иные кредитные организации документы являлись подлинными.
Специальные программы кредитования малого бизнеса предлагаются всеми указанными банками, а также Государственным фондом развития и поддержки малого предпринимательства в Камчатском крае. Основные отличия в предлагаемых программах связаны с отношением банка-заемщика к проблемам, возникающим у предпринимателей.
Подробный анализ предлагаемых малому бизнесу кредитных продуктов позволяет выделить следующие основные проблемы получения кредита:
1. Большое количество документов. Даже для небольшого объема кредита, который предприниматель желает получить для решения конкретной проблемы, ему необходимо предоставить практически всю финансовую отчетность за несколько лет. Данное обстоятельство делает практически невозможным получение предпринимателями кредита в банке «Камчатка», Сбер-
банке, а также Россельхозбанке. Предлагаемые предпринимателям «на развитие бизнеса» кредитные продукты проще заменить потребительским кредитом.
2. Информация по предлагаемым кредитным продуктам очень сложно представлена в рекламных и информационных материалах. Наиболее доступным для восприятия оказались информационные листовки и разъяснения кредитных инспекторов Солид Банка и Банка Москвы. Очень сложные и многовариантные информационные буклеты предлагаются банком «Камчатка», Россельхозбанком и Сбербанком.
3. Сроки получения кредита не соответствуют заявляемым. Все банки заявляют сроки рассмотрения заявки на кредит, однако ни один из них не дал точной информации относительно того, как скоро будет получен сам кредит с момента положительного решения банка-заемщика о выдаче кредита. В ходе эксперимента было выявлено, что в ряде банков получение кредита затягивается в лучшем случае на 1-1,5 месяца даже при подаче всех указанных в перечне документов для оформления заявки. После положительного решения о выдаче кредита банки просят предоставить дополнительную информацию, на подготовку которой уходит достаточно много времени. Это наиболее значимый факт при обращении в банки предпринимателей, не проживающих в г. Петропавловске-Камчатском. По оценкам предпринимателей, обращавшихся в банки за получением кредита, данное обстоятельство формирует у них устойчивое представление о том, что без личных связей получить кредит в банке просто невозможно. Наиболее показательными по данному критерию стали Сбербанк и банк «Камчатка».
Помимо явных недостатков были отмечены и достоинства предлагаемых кредитных продуктов, а именно:
1. Целевое предоставление кредитов. По этому признаку наиболее многообразны кредитные продукты Россельхозбанка.
2. Минимальный контроль со стороны банка-заемщика по вопросу расходования кредитных средств. Наиболее привлекательным по данному признаку был признан Солид Банк и Банк Москвы.
3. Имидж банка. Многие предприниматели готовы принять все условия банка-заемщика, если в их сознании сформирован его положительный образ. Ярким примером этого является Сбербанк.
4. Индивидуальный подход. Почти все банки декларируют индивидуальный подход к клиенту. Этот факт является привлекательным для предпринимателей. Проверить наличие индивидуального подхода не представлялось возможным. По сведениям, полученным в ходе исследования, ни один из предпринимателей не имел подобного опыта кредитования.
В ходе проведенного эксперимента на получение кредита для развития или открытия хозяйствующего субъекта малого бизнеса были выявлены следующие дополнительные обстоятельства:
1. Пакеты документов и процентные ставки, декларируемые кредитными организациями в информационных и рекламных материалах, не соответствуют действительности. Участники эксперимента столкнулись с тем, что в различных кредитных учреждениях по совокупности различных дополнительных выплат итоговые процентные ставки варьируют от 20 до 30%.
2. Кредитные учреждения неохотно кредитуют открытие новых хозяйствующих субъектов.
В ходе эксперимента четырем участникам, пожелавшим взять кредит на открытие производства по копчению рыбы и изготовлению продукции в вакуумной упаковке, производства продукции из ягод и грибов, на открытие изостудии и музыкальной школы, было отказано в предоставлении кредита. Основным мотивом отказа явились трудности в оформлении документов на открытие бизнеса в регистрирующих структурах.
Участникам, пожелавшим взять кредит на открытие продуктового магазина, фирмы по пассажирским перевозкам (такси), стоматологического кабинета, было предложено представить более развернутый бизнес-план и ряд дополнительных документов, а также объектов для обеспечения кредита. За период эксперимента дойти до этапа оформления кредита этим участникам не удалось.
Участникам, выразившим желание открыть химчистку и мини-ателье, удалось получить согласие пяти кредитных учреждений на предоставление кредита. Следует отметить, что те условия, которые, в свою очередь, выдвинули банки, не устроили участников эксперимента. Суммы кредитов были минимальны по сравнению с требуемыми согласно бизнес-планам, сроки кредитования ограниченны, а процентные ставки высоки.
Обоснование приоритетных направлений финансирования малого бизнеса
На основании результатов проведенного исследования можно предположить, что в ближайшие годы наиболее реальным и перспективным направлением развития малого бизнеса
в отдаленных районах Камчатки станет сфера оказания услуг населению наравне с развитием туризма. Развитие сферы производства осложняется наличием факторов, влияние которых можно ослабить за счет внутренних резервов Камчатского края. Наиболее значимыми среди них являются следующие:
1. Низкая плотность населения.
1. Проблема износа основных фондов.
2. Высокая арендная плата.
3. Неконкурентоспособность значительной доли выпускаемой продукции.
4. Отставание в отношении информационного сопровождения развития малого и среднего бизнеса.
5. Неразвитость финансово-кредитных отношений.
Низкая предпринимательская активность жителей, недоверие к различного рода кредитующим структурам не позволяет утверждать, что в ближайшее время спрос на микрокредиты будет достаточно высок. Для успешной финансовой деятельности, способствующей поддержке и развитию малого и среднего бизнеса в Камчатском крае, необходимо проводить разъяснительную и информационную работу среди предпринимателей. Продвижение кредитных продуктов должно предваряться формированием у населения положительного имиджа финансового посредника, сопровождаться консультационными услугами по составлению смет, отчетности, техникоэкономических обоснований и другой документации для получения целевого кредита.
Распространение деятельности по кредитованию (микрокредитованию) должно способствовать активизации развития существующих хозяйствующих субъектов. Но помимо поддержки уже действующих субъектов малого бизнеса следует разработать программы, которые бы позволили увеличить самозанятость населения, в том числе в производственной сфере. Согласно мировому и российскому опыту наиболее перспективной формой развития производственных структур является франчайзинг. На территориях отдаленных районов не выявлено ни одной подобной структуры, хотя оснований и предпосылок для развития франчайзинговых структур достаточно.
Результаты данного исследования позволяют сформулировать ряд преимуществ в деятельности финансовых посредников, которые могут обеспечить продвижение предлагаемых кредитных продуктов в отдаленных районах Камчатки. К ним относятся:
1. Наличие положительного опыта работы с предпринимателями отдаленных районов.
2. Наличие конкурентных преимуществ кредитных продуктов: групповой займ и система грантов (безвозмездной финансовой помощи).
3. Консультационное и информационное сопровождение займов.
4. Содействие участию представителей коренного населения и других экономически уязвимых групп населения в развитии альтернативных источников существования.
5. Поддержка развития местной экономики, способствующей сохранению биоразнообразия и улучшению социально-экономических условий.
6. Поддержка эколого-ориентированных видов деятельности, а также инициатив, направленных на защиту окружающей среды.
Следует отметить слабые стороны деятельности финансовых посредников, которые существенно снижают доверие к ним со стороны заемщиков, а именно:
1. Относительно высокие процентные ставки по отдельным кредитным продуктам (до 30% в год). Данное обстоятельство имеет свое проявление только в том случае, если предлагаемые продукты сопоставляются с аналогичными продуктами других кредитных организаций. Но полученные данные позволяют утверждать, что при относительно высокой процентной ставке кредитные продукты могут выигрывать за счет других преимуществ.
2. Степень риска невозврата займов при кредитовании отдельных проектов.
3. Ограничение деятельности в отдаленных районах и концентрация ее на отдельной территории.
Предпосылками распространения программ по микрокредитованию являются следующие:
1. Отсутствие достаточно благоприятных условий для развития предпринимательства на территориях отдаленных районов.
2. Неблагоприятная экономическая ситуация в исследованных отдаленных районах.
3. Наличие экологических проблем, требующих активного привлечения населения к их решению.
4. Готовность со стороны органов государственной власти, организаций местного самоуправления, отдельных коммерческих структур и волонтеров к развитию партнерских отношений для решения существующих в отдаленных районах проблем.
Наиболее вероятным направлением развития малого бизнеса в отдаленных районах является предпринимательская деятельность, направленная на решение наиболее актуальных проблем социально-экономического развития, а именно:
- развитие сферы услуг, туризма, производства товарной продукции (в том числе пищевой);
- возможность организации образовательных, информационных, просветительских коммерческих и некоммерческих программ и структур.
К рекомендуемым направлениям распространения деятельности по кредитованию (микрокредитованию) относятся следующие:
1. Социально значимые проекты:
- развитие оленеводческих хозяйств;
- организация совместных стилизованных экспозиций в национальном стиле в форме коммерческих предприятий для демонстрации национального быта, традиций и повседневной жизни коренных народов, проживающих на территориях отдаленных районов, в рамках совместных туристических программ.
2. Привлечение предпринимателей для осуществления совместных образовательных, информационных и просветительских коммерческих и некоммерческих проектов на территориях отдаленных районов, что предполагает:
- создание школ оленеводов, народных ремесел и т. п.;
- осуществление образовательных программ для предпринимателей (в форме постоянных школ, тематических конференций, семинаров и т. п.);
- осуществление образовательных экологических программ на территориях отдаленных районов (в том числе тематических экскурсий и экологических акций) для школьников, студентов и взрослых, включая экскурсии одного дня в рамках туристических маршрутов;
- проведение ярмарок-распродаж предметов народного промысла, выступление народных ансамблей с целью формирования экологического мышления жителей, а также в рамках туристических маршрутов на территориях исследованных районов;
- создание бизнес-инкубатора;
- создание филиалов единого информационного центра развития туризма;
- организацию общественно-активной школы (может быть использован опыт существующих гражданских школ с адаптацией деятельности к местным условиям и задачам школы).
Продвижение кредитных продуктов должно осуществляться в несколько этапов:
1. Проведение информационных мероприятий для привлечения внимания предпринимателей к деятельности финансовых посредников (кредитных организаций) на территориях отдаленных районов.
Данные мероприятия могут проводиться в форме конференций, выездных семинаров, встреч представителей организаций и предпринимателей совместно с администрацией конкретного района. Рекомендуется также проведение обучающих и консультационных программ по вопросам законодательства, организации и планирования деятельности (повышения эффективности существующего бизнеса). По результатам этапа или параллельно с его реализацией можно осуществлять реализацию второго этапа.
2. Разработка программы стимулирования потребительского спроса на кредитные продукты с использованием маркетинговых инструментов (атакующее стимулирование).
Программа должна быть направлена на увеличение числа потребителей кредитных продуктов. Выбор форм, направленности и масштабности программных мероприятий должен быть сделан по результатам маркетингового исследования, проводимого после частичной реализации мероприятий первого этапа.
Результаты данного исследования позволяют утверждать, что в настоящее время спрос на кредитные продукты у предпринимателей на территориях отдаленных районов Камчатки есть, но запрашиваемые кредитные продукты должны иметь ряд отличительных особенностей. По результатам реализации данного этапа необходимо проанализировать полученные результаты стимулирования спроса для подведения итогов проводимых мероприятий и оценки их эффективности.
3. Выбор направлений и объемов деятельности финансового посредника (кредитной организации).
Рыбодобыча и рыбопереработка носят сезонный характер. Предприниматели, занимающиеся данным видом деятельности, в основном проживают в городах Елизово или Петропавловск-Камчатский, поэтому имеют возможность получения заемных средств в Петропавловске-Камчатском.
Более точные данные по объемам кредитования можно получить по результатам стимулирования потребительского спроса на конкретные кредитные продукты.
4. Организация представительств финансового посредника (кредитной организации).
Заключение
Оптимальное функционирование рынка, охватывающего почти все сферы и всю систему общественного производства, достигается при сбалансированном развитии его структурных звеньев не только по вертикали и горизонтали, но и с точки зрения наиболее рационального сочетания организационно-правовых структур, отличающихся по размерам производства. Одной из подсистем решения данной задачи является повышение эффективности деятельности малого и среднего бизнеса, играющего в национальной экономике важную роль.
В целях стабилизации и улучшения финансового состояния структур малого и среднего бизнеса в Камчатском крае требуется концентрация усилий по нескольким направлениям. Прежде всего, наведение порядка в учете экспорта водных биоресурсов должно вывести часть объемов из теневого оборота и соответственно увеличить производственные и экономические показатели. Для сохранения эффективного и стабильного развития экономики Камчатского края, а также сохранения ее трудового потенциала необходимо развивать малый бизнес и вовлекать в него молодое поколение.
В системе поддержки малого и среднего бизнеса Камчатки особое место занимает финансово-кредитная поддержка. Для решения этой задачи и создания финансово-кредитной системы, разработки и распространения финансовых технологий необходима максимальная активизация частных инвестиционных ресурсов. В рамках решения данной задачи основные мероприятия должны быть направлены на разработку нормативной и методической базы для гарантийных кредитных схем, взаимного кредитования и страхования, лизинга, франчайзинга и др. Данные меры позволят стимулировать направление инвестиционных средств на финансирование малого и среднего бизнеса.
Литература
1. Налоговый кодекс РФ от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ. Ч. 2 (ред. от 31.12.2005 г. № 201-ФЗ). -М.: Омега-Л, 2006. - 814 с.
2. О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации: Федеральный закон РФ от 14.06.1995 г. № 88-ФЗ. - М.: ЭКСМО, 2003. - С. 385.
3. О малом предпринимательстве в Камчатской области (в ред. от 29.12.2004 г. № 260): Закон Камчатской области от 25.12.1996 г. № 64 // Официальные ведомости. - 2005. - № 11-2 (13 янв.).
4. О долгосрочной областной целевой программе «Развитие и поддержка малого предпринимательства в Камчатской области на 2007-2009 годы»: Постановление администрации Камчатской области от 15.09.2003 г. № 366 // Официальные ведомости. - 2007. - № 35-42 (29 марта).
5. Изучение ситуации в секторе малого и среднего бизнеса: Отчет по НИР. - М.: Ин-т соц.-экон. анализа и развития предпринимательства, 2001.
6. http://www.acufez.ru/
7. http://deita.ru
8. http://www.budgetmedia.ru/
9. Экономическое и социальное положение городов и районов Камчатской области: Стат. сб. - Петропавловск-Камчатский: Камчатстат, 2006.
