CC BY
19DOI 10.47576/2712-7559_2021_5_12_1124 УДК 347.736.3
Бойкова Анна Викторовна,
доктор экономических наук, доцент, профессор кафедры экономики и управления производством, Тверской государственный технический университет, г. Тверь, Россия, e-mail: alexmario@mail.ru
АНАЛИЗ ПРИМЕНЕНИЯ УПРОЩЕННОГО МЕХАНИЗМА БАНКРОТСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
В статье проведен анализ итогов первого года применения упрощенного механизма банкротства физических лиц. Отмечается, что рост долговой нагрузки населения, а также превышение темпов роста потребительского кредитования над темпами роста реальных доходов населения могут привести к росту массовых неплатежей по кредитам и банкротств граждан. В целях снижения нагрузки на финансовый сектор и судебную систему России вопросы урегулирования долговых отношений граждан требуют пристального внимания. Проведенный анализ позволит обосновать направления дальнейшего развития института личных банкротств.
Ключевые слова: должник; кредитор; банкротство; денежные обязательства; процедуры банкротства.
UDC 347.736.3
Boikova Anna Viktorovna,
Doctor of Economics, Associate Professor, Professor of the Department of Economics and Production Management, Tver State Technical University, Tver, Russia, e-mail: alexmario@mail.ru
ANALYSIS OF THE APPLICATION OF THE SIMPLIFIED MECHANISM OF BANKRUPTCY OF INDIVIDUALS
The article analyzes the results of the first year of application of the simplified mechanism of bankruptcy of individuals. It is noted that the growth of the debt burden of the population, as well as the excess of the growth rate of consumer lending over the growth rate of real incomes of the population can lead to an increase in mass non-payments on loans and bankruptcies of citizens. In order to reduce the burden on the financial sector and the judicial system of Russia, the issues of settlement of debt relations of citizens require close attention. The analysis carried out will allow substantiating the directions for further development of the institution of personal bankruptcies.
Keywords: debtor; creditor; bankruptcy; monetary obligations; bankruptcy procedures.
На фоне экономического спада рост долговой нагрузки россиян может представлять реальную угрозу для экономической безопасности России. Согласно информации Банка России по состоянию на 1 июля 2021 г. доля платежей заемщиков по ссудам в общем объеме доходов населения достигла нового рекорда за все историю наблюдения и составила 10,24 % [7]. На обслуживание кредитов граждане тратят более трети своего дохода [1].
Как сообщила председатель ЦБ России Э. Набиуллина, выступая в Совете Федерации 22 сентября 2021 г., доля заемщиков, направ -ляющих на погашение долгов по ссудам более 80 % доходов, увеличилась с 23 % до начала пандемии до 30 % во втором квартале этого года [1]. При этом, по данным Росстата, реальные располагаемые доходы населения в первом квартале 2020 г. сократились на 3,6 % по сравнению с первым кварталом 2020 г. [5]
Все это приводит к проблемам с платежеспособностью частных лиц. Так, по данным сайта Федресурс, количество граждан (вклю -чая индивидуальных предпринимателей), признанных банкротами за 9 месяцев 2021 г. составило 137 485, что в 1,8 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Всего, за период с октября 2015 по сентябрь 2021 г. несостоятельными были признаны уже 419 765 граждан [3].
С момента принятия в октябре 2015 г. процедура банкротства гражданина подвергалась значительной трансформации. Действительно, уже на начальной стадии ее применения стало очевидно, что отдельные ее положения вызывают вопросы и нуждаются в доработке. В частности, необходимо было облегчить доступ граждан к институту банкротства.
В соответствии с Федеральным законом от 31.07.2020 № 289-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина» с 1 сентября 2020 г. физические лица могут прибегнуть к механизму внесудебного банкротства [6].
Для этого гражданин-должник должен удовлетворять следующим требованиям: - размер денежных обязательств и обя-
занностей по уплате обязательных платежей составляет не менее 50 тыс. руб. и не более 500 тыс. руб.;
- у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание [6].
Должник может подать заявление по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. Процедура внесудебного банкротства должника длится шесть месяцев и является бесплатной для должника. Повторно воспользоваться процедурой можно не раньше чем через десять лет после ее прекращения [6].
За первый год многофункциональные центры (МФЦ) опубликовали 5120 сообщений о возбужденных процедурах внесудебного банкротства граждан; вернули 7920 заявлений; завершили 2801 процедуру [6].
Единый федеральный реестр сведений о банкротстве совместно с юридической фирмой «Арбитраж.ру» провел анализ 10 961 заявлений о внесудебном банкротстве, поданных в МФЦ в период с 01.09.2020 по 30.06.2021 [4].
В соответствии с данными, представленными на рис. 1, за рассматриваемый период было возбуждено 4032 процедуры, а по 6929 заявлениям был получен отказ. В относительном выражении в 63 % случаев должник получил отказ от МФЦ.
Рисунок 1 - Динамика количества принятых и возвращенных заявлений граждан
о внесудебном банкротстве
В анализируемом периоде произошло снижение общего количества поданных заявлений с 1945 до 686, практически в три раза.
Сдерживающим фактором, по мнению большинства специалистов, является требование к должникам иметь «просуженный» долг
и завершенные процедуры принудительного взыскания. Именно по данной причине большинство должников получили отказ. В то же время «качество» заявлений со временем повысилось, что положительно отразилось на проценте введенных процедур (с октября 2020 г. по сентябрь 2021 г. он вырос с 20 до 50 %) [4].
Соотношение мужчин (58 %) и женщин (42 %) в общем количестве должников, обратившихся в МФЦ, практически равно. Наиболее часто процедурой внесудебного банкротства воспользовались граждане в возрасте от 46 до 64 лет (35 %) и от 36 до 45 лет (33 %). Лидерами по возбуждению процедуры являются: Омская область (253 процедуры), Челябинская область (193), Пермский край (136), Алтайский край (134), Краснодарский край (133) [6]. Следовательно, можно сделать вывод, что пороговая сумма задолженности недостаточна для должников из Москвы и Санкт-Петербурга и более востребована в регионах.
Общий размер задолженности граждан, заявленной в период с 01.09.2020 по 30.06.2021, составил 1411 млн руб., списано было долгов на сумму 587 млн руб. В 38 % заявлений о банкротстве размер задолженности превысил 400 тыс. руб., в 38 % - от 200 до 400 тыс. руб., а в 23 % - менее 200 тыс. руб. [4].
В числе очевидных преимуществ применения процедуры внесудебного банкротства следует выделить:
- предоставление мер экономической поддержки в виде списании непосильных долговых обязательств граждан;
- простота и удобство рассмотрения заявления;
- оперативность процедуры и отсутствие необходимости платить за нее.
Тем не менее в ходе мониторинга правоприменения положений законодательства о банкротстве гражданина был выявлен и ряд недостатков, требующих корректировки отдельных норм закона. Прежде всего, следует отметить:
- новизну самого понятия внесудебного банкротства, что не исключает многочисленных ошибок и недочетов;
- возможность проведения процедуры только при наличии исполнительного производства;
- малый верхний порог долга, что ограничивает круг должников, которые могут ей воспользоваться;
- возможные махинации с имуществом должника (например, переписывание его на родственников);
- возможные махинации с требованиями должника (например, должник может скрыть имущество, а также «дружественные» кредиторы «списать» долги перед другими кредиторами во внесудебном банкротстве и удовлетворить требования перед кредиторами из сокрытого имущества).
Понимая необходимость дополнительной проработки данных вопросов, Министерство экономического развития России рассматривает варианты их решения. В частности, планируется разрешить подавать заявление об упрощенном банкротстве дистанционно, через сайт «Госуслуги». В раках поправок в закон, вынесенных на общественное обсуждение, предложено вдвое увеличить максимальный порог долга, при котором гражданин может инициировать внесудебное банкротство с 500 тыс. до 1 млн руб. (0,5 млн руб. по кредитам и 0,5 млн руб. перед бюджетом) [2].
Таким образом, институт внесудебного банкротства гражданина, как и любой другой новый для российского права институт, пока не в полной мере воспринят обществом, при этом нельзя не отметить значимость самой идеи государственной поддержки граждан, попавших в тяжелое материальное положение.
Список литературы
1. Аналитики сообщили о повышении долговой нагрузки россиян до 35 %. - URL: https://www.vedomosti. ru/finance/news/2021/10/25/892727-povishenii-dolgovoi-nagruzki (дата обращения: 01.12.2021).
2. Кошкина Ю. За год бесплатного банкротства без суда добились 2,4 тыс. россиян. - URL: https://www. rbc.ru/finances/02/09/2021/612f63b89a7947c56ae734a6 (дата обращения: 01.12.2021).
3. Официальный сайт Единого федерального реестра юридически значимых сведений о фактах деятельности юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и иных субъектов экономической деятельности (Федресурс). - URL: https://fedresurs.ru (дата обращения: 01.12.2021).
4. Официальный сайт юридической фирмы «Арби-траж.ру». - URL: https://arbitrageru.legal/analytics/view/ bankruptcygraph/ (дата обращения: 01.12.2021).
5. Росстат отчитался о снижении реальных располагаемых доходов россиян. - URL: https://www.rbc. ru/economics/29/04/2021/608abee49a79476629102b9b (дата обращения: 01.12.2021).
6. Федеральный закон № 289 «О несостоятель-
ности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина». - Доступ из справ. системы «Гарант». URL:http://base.garant.ru (дата обращения: 01.12.2021).
7. ЦБ зафиксировал новый максимум долговой нагрузки россиян. - URL: https://www.rbc.ru/ finances/25/11/2021/ (дата обращения: 01.12.2021).
References
1. Analitiki soobshhili o povyshenii dolgovoj nagruzki rossiyan do 35 %. URL: https://www.vedomosti.ru/flnance/ news/2021/10/25/892727-povishenii-dolgovoi-nagruzki (data obrashheniya: 01.12.2021).
2. Koshkina Yu. Za god besplatnogo bankrotstva bez suda dobilis' 2,4 tys. rossiyan. URL: https://www.rbc.ru/ flnances/02/09/2021/612f63b89a7947c56ae734a6 (data obrashheniya: 01.12.2021).
3. Ofícial'ny'j sajt Edinogo federal'nogo reestra
yuridicheski znachimy'x svedenij o faktax deyatel'nosti yuridicheskix licz, individual'ny'x predprinimatelej i iny'x sub"ektov e'konomicheskoj deyatel'nosti (Fedresurs). URL: https://fedresurs.ru (data obrashheniya: 01.12.2021).
4. Ofícial'ny'j sajt yuridicheskoj fírmy «Arbitrazh. ru». URL: https://arbitrageru.legal/analytics/view/ bankruptcygraph/ (data obrashheniya: 01.12.2021).
5. Rosstat otchitalsya o snizhenii real'ny'x raspolagaemyx doxodov rossiyan. URL: https://www.rbc. ru/economics/29/04/2021/608abee49a79476629102b9b (data obrashheniya: 01.12.2021).
6. Federal'ny'j zakon № 289 «O nesostoyatel'nosti (bankrotstve)" i otdel'ny'e zakonodatel'ny'e akty' Rossijskoj Federacii v chasti vnesudebnogo bankrotstva grazhdanina» Dostup iz sprav. sistemy' «Garant». URL:http://base. garant.ru (data obrashheniya: 01.12.2021).
7. CzB zafiksiroval novy'j maksimum dolgovoj nagruzki rossiyan. URL: https://www.rbc.ru/flnances/25/11/2021/ (data obrashheniya: 01.12.2021).
