CC BY
257
АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК» В ПЕРИОД ПАНДЕМИИ
С.В. Мартиросян, студент
Н.В. Яковлева, канд. экон. наук, доцент
Иркутский государственный университет путей сообщения (Россия, г. Иркутск)
DOI:10.24412/2500-1000-2022-3-3-196-199
Аннотация. Потребительский кредит на сегодняшний день является одним из самых популярных видов кредита в РФ. В данной статье проведен анализ потребительского кредитования на примере коммерческого банка ПАО «Сбербанк». Проведен анализ по структуре кредита, по структуре просроченной задолженности и по срокам погашения кредитов в период пандемии COVID-19.
Ключевые слова: потребительский кредит, задолженность, реструктуризация, ключевая ставка, пандемия.
Кредитование является основным видом активных операций коммерческих банков и основным источником получения дохода. Около 60 % процентов россиян пользуются потребительским кредитованием, которое с каждым годом набирает популярность среди всех слоев населения.
Потребительский кредит (заём) - денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику - физическому лицу на основании договора потребительского
кредита (займа), в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования [1].
Анализ состояния потребительского кредитования на примере
ПАО «Сбербанк» следует начать с анализа структуры по кредитам и по просроченной задолженности.
Таблица 1. Структура по кредитам, предоставленным физическим лицам за период 2018-2020 гг. в ПАО «Сбербанк», в млрд. руб. [2, 31.__
Показатели 2018 г. 2019 г. 2020 г. Абсолютное отклонение Темп прироста
2019/2018 2020/2019 2019/2018, в % 2020/2019, в %
Жилищное кредитование 3 771,4 4 211,6 5 148,5 440,2 936,9 11,67 22,25
Потребительские ссуды физическим лицам 1 962,8 2 445,6 2 767,5 482,8 321,9 24,60 13,16
Кредитные карты и овердрафт 593,7 699,9 692,4 106,2 -7,5 17,89 -1,07
Автокредитование 121,8 132,2 141,5 10,4 9,3 8,54 7,03
Итого 6 449,7 7 489,3 8 749,9 1 039 1 260 16,12 16,83
За анализируемый период из года в год идет рост выданных кредитов, это хороший показатель. За анализируемый период, повышается объем предоставления кредитов, причем по всем видам в структуре кредитного портфеля. У такого роста есть несколько причин: понижение ключевой ставки ЦБ, заставившее людей поспе-
шить набрать кредиты до того, как ставка поднимется, низкая финансовая грамотность россиян, набирающих новые кредиты, чтобы отдать старые и растущая инфляция на фоне замедления роста реальных доходов, лишившая россиян свободных средств на насущные нужды [4].
2018
2019
Рис. 1. Структура по кредитам, предоставленным физическим лицам за период 20182020 гг. в ПАО «Сбербанк», в % [2,3]
В кредитном портфеле наибольший удельный вес занимают жилищные кредиты, их доля колебалась с 58,5% до 58,8%. Примерно одну третью часть занимают потребительские кредиты. Кредитные кар-
ты и овердрафты занимают третью позицию, которые постепенно уменьшаются и на 2020 год составляют 7,9%, тогда, когда в 2018г.-9,3%. И последнюю позицию занимают автокредиты.
Таблица 2. Структура просроченной задолженности по кредитам, предоставленным фи-
Показатели 2018 г. 2019 г. 2020 г. Абсолютное отклонение Темп прироста
2019 / 2018 2020 / 2019 2019 / 2018, в % 2020 / 2019, в %
Жилищное кредитование 44,3 46,9 39 2,6 -7,9 5,87 -16,84
Потребительские ссуды физическим лицам 54,8 66,4 50,7 11,6 -15,7 21,17 -23,64
Кредитные карты и овердрафт 23,2 26,2 26,9 3 0,7 12,93 2,67
Автокредитование 2 2,4 3,3 0,4 0,9 20 37,5
Итого 124,3 141,9 119,9 17,6 -22 14,16 -15,5
В целом в 2019 году просроченная задолженность остается на высоком уровне, скорее всего такой резкий скачок связан с эпидемиологической ситуацией в мире и стране. Но в 2020 году мы наблюдаем значительное снижение темпа прироста, основной причиной снижения просрочки в 2020 году программы реструктуризации задолженности граждан. Действия государства и банков пока смогли нивелировать последствия эпидемии и мероприятий
по борьбе с ней для розничного кредитования, путем введения льготного периода с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам -кредитных каникулах, а также по собственным программам реструктуризации банков [5].
Рассмотрим удельный вес по просроченной задолженности каждого кредита на рисунке 2.
Рис. 2. Структура просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам за период 2018-2020 гг., в % [2, 3]
В кредитном портфеле наибольший удельный вес по просроченной задолженности занимают потребительские кредиты. Примерно одну третью часть занимает жилищное кредитование. Кредитные карты и овердрафты занимают третью позицию, которые постепенно увеличиваются и на 2020 год составляют 22,4%, тогда, когда в 2018 г. - 18,7%. И последнюю позицию занимают автокредиты.
Заключение
Анализируя данную статью, мы также наблюдаем высокий процент удельного веса потребительского кредита в структуре кредитного портфеля, колеблется в диапазоне 30,4-31,6%, уступая только жилищному кредиту, но если рассматривать удельный вес в плане просроченной задолженности, то он значительно превыша-
ет все остальные виды кредита. Такой скачок связан с эпидемиологической ситуацией в мире и стране, в связи с чем, у физических лиц просто не было средств, чтобы возвращать денежные средства в банк, и заемщики, в такой сложный период времени, делали выбор в пользу погашения жилищного кредита.
Чтобы это не стало критичным для банковской системы, банки идут на реструктуризацию долга. Сбербанк предлагает возможны два вида помощи:
1. Банк увеличивает срок текущего кредита, чтобы ежемесячный платеж стал меньше.
2. Сбербанк дает полную или частичную временную отсрочку, ставит долг на паузу, по-другому это называется кредитными каникулами.
Библиографический список
1. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)" Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ea6f7bb32cdb797dc30aca18be2a2 ^021Ш2/
2. Консолидированная финансовая отчетность Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и его дочерние организации за 2018 год с аудиторским заключением независимого аудитора. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/ifrs2018/-_sberbank_ifrs-ye2018-rus_.pdf
3. Консолидированная финансовая отчетность Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и его дочерние организации за 2020 год с аудиторским заключением независимого аудитора. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/ifrs2020/04/ifrs_4q_public_all2020 _0403ru.pdf
4. ЦБ снизил ключевую ставку сразу на 1 пп. впервые за пять лет. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/economics/artides/2020/06/19/833001-tsb-8Ш2П-к1уисЬеуиуи-81ауки-8га2и-па-1 -рр
5. Прощаемся с лёгкими кредитами. К чему ведёт ажиотаж на российском рынке займов. Эксперты рассказали о рисках пузыря в России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://secretmag.ru/survival/proshaemsya-s-1yogkimi-kreditami.htm
ANALYSIS OF THE ORGANIZATION OF CONSUMER LENDING ON THE EXAMPLE OF SBERBANK PJSC DURING THE PANDEMIC
S.V. Martirosyan, Student
N.V. Yakovleva, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Irkutsk State Transport University (Russia, Irkutsk)
Abstract. Consumer credit is currently one of the most popular types of credit in the Russian Federation. This article analyzes consumer lending on the example of a commercial bank of Sberbank PJSC. The analysis of the loan structure, the structure of overdue debt and the maturity of loans during the COVID-19 pandemic was carried out.
Keywords: consumer credit, debt, restructuring, key rate, pandemic.
