Научная статья на тему 'ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ТЕНДЕНЦИИ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ'

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ТЕНДЕНЦИИ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
3835
793
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Область наук
Ключевые слова
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ / ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ / ВИДЫ КРЕДИТОВ / ЛИДЕРЫ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ / ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ / ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ / ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ / КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ / БИЗНЕС-ПРОЦЕССЫ / ЗАЯВКИ

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Кудинова М.Г., Сурай Н.М., Елистратова Т.Г., Зайков С.Н., Перова Т.Н.

Развитие потребительского кредитования в Российской Федерации способствует ускоренному развитию не только банковского сектора, но и потребительского рынка и в целом росту экономики страны. Статья посвящена тенденциям, проблемам и перспективам развития потребительского кредитования в Российской Федерации; проведен анализ динамики кредитов, предоставленных физическим лицам в России и в Алтайском крае, просроченной задолженности по потребительским кредитам в России и в Алтайском крае; проведен анализ потребительского кредитования на примере Банка «ВТБ» (ПАО); выявлены основные проблемы, влияющие на эффективное развитие финансового рынка, предложены пути решения для устранения выявленных проблем . В статье также разработаны мероприятия по совершенствованию схемы бизнес-процесса потребительского кредитования и приема заявок на кредит.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

CONSUMER LENDING: TRENDS, PROBLEMS AND DEVELOPMENT PROSPECTS

The development of consumer lending in the Russian Federation contributes to the accelerated development of not only the banking sector, but also the consumer market and the overall growth of the country's economy. The article is devoted to trends, problems and prospects for the development of consumer lending in the Russian Federation; the analysis of the dynamics of loans granted to individuals in Russia and in the Altai Territory, overdue debts on consumer loans in Russia and in the Altai Territory; the analysis of consumer lending on the example of VTB Bank (PJSC); the main problems affecting the effective development of the financial market are identified, solutions are proposed to eliminate the identified problems. The article also develops measures to improve the scheme of the business process of consumer lending and acceptance of loan applications.

Текст научной работы на тему «ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ: ТЕНДЕНЦИИ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ»

Потребительское кредитование: тенденции, проблемы и перспективы развития

Кудинова Маргарита Геннадьевна,

кандидат экономических наук, доцент, заведующий кафедрой финансов, бухгалтерского учета и аудита ФГБОУ ВО «Алтайский государственный аграрный университет», kudinova_margarita@mail.ru

Сурай Наталья Михайловна,

к.т.н., доцент, доцент базовой кафедры торговой политики, Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова, natalya.mixajlovna.1979@mail.ru

Елистратова Татьяна Геннадьевна,

к.э.н., доцент кафедры государственного и муниципального управления, Алтайский филиал ФГБОУ ВО «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации», elistmail@yandex.ru

Зайков Сергей Николаевич,

кандидат сельскохозяйственных наук, доцент, доцент кафедры финансов, бухгалтерского учета и аудита ФГБОУ ВО «Алтайский государственный аграрный университет», sien2007@yandex.ru

Перова Татьяна Николаевна,

старший преподаватель кафедры экономики, анализа и информационных технологий ФГБОУ ВО «Алтайский государственный аграрный университет», ptn20_03@mail.ru

Развитие потребительского кредитования в Российской Федерации способствует ускоренному развитию не только банковского сектора, но и потребительского рынка и в целом росту экономики страны. Статья посвящена тенденциям, проблемам и перспективам развития потребительского кредитования в Российской Федерации; проведен анализ динамики кредитов, предоставленных физическим лицам в России и в Алтайском крае, просроченной задолженности по потребительским кредитам в России и в Алтайском крае; проведен анализ потребительского кредитования на примере Банка «ВТБ» (ПАО); выявлены основные проблемы, влияющие на эффективное развитие финансового рынка, предложены пути решения для устранения выявленных проблем. В статье также разработаны мероприятия по совершенствованию схемы бизнес-процесса потребительского кредитования и приема заявок на кредит. Ключевые слова: потребительское кредитование, потребительский кредит, виды кредитов, лидеры рынка потребительского кредитования, просроченная задолженность, проблемы кредитования, перспективы развития, кредитный портфель, бизнес-процессы, заявки.

На сегодняшний день на рыке кредитов наиболее востребованным является потребительское кредитование, при чем в последнее время на российским рынке отмечается его стремительный рост. Главной целью развития потребительского кредитования является увеличение доходов банков, расширение покупательских возможностей клиентов, удовлетворение их потребностей в различных товарах за счет привлечения кредитных ресурсов [1].

Данная тенденция связана с тем, что большая часть населения не имеет возможности совершать крупные покупки в связи с недостаточность средств, поэтому у них появляется возможность для доступных в плане получения и сроков выдачи денежных средств.

Цель работы - провести анализ потребительского кредитования в России и выявить тенденции его развития.

Задачи исследования:

1. Рассмотреть понятие потребительского кредита и его виды;

2. Проанализировать объемы кредитов, предоставленных физическим лицам в России и в Алтайском крае;

3. Выявить проблемы потребительского кредитования в России и предложить пути их решения.

Материалы и методы исследования. Предлагаемые методы и подходы были рассмотрены в трудах! отечественных ученый-экономистов таких, как Лаврушина О.И., Шарафлисламова М.Р., Конягина, М.Н., Мартыненко Н.Н., Масленченков Ю.С., Тава-сиев А.М., Мотохин А.М., Смарагдов И.А., Новосельская Н.А., Османова Х.О., Параскан К.Н. и др!.

К информационному! обеспечению проведения! исследования относятся! научные статьи!, нормативно-правовые! и законодательные акты!.

Объектом исследования послужили показатели потребительского кредитования российских банков. Методы исследования: абстрактно-логический, экономико-статистический, сравнение. В качестве материалов были использованы статистические данные Центрального Банка Российской Федерации по банковскому сектору за 2018-2020 года, а также данные бухгалтерской (финансовой) отчетность российских банков.

Результаты исследований. В России происходит активное развитие потребительского кредитования как самой распространенной банковской

х

X

о го А с.

X

го m

о

м о м м

см см о см

о ш т

X

<

т О X X

операции. Но, несмотря на это, по-прежнему остаются довольно серьезные проблемы в банковском секторе, связанные с высокой долей просроченных кредитов, высокими ставками по кредитам, наличие большого количества мошенников.

В большинстве развитых стран потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций, а сфера его действия намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования. На наш взгляд, это связано с расширением емкости рынка за счет использования финансирования для покупок по различным потребительским товарам.

В последние годы многие российские банки также стали уделять большое внимание потребительскому и ипотечному кредитованию в целях избежать конкуренции со стороны иностранных банков. Кредиты физическим лицам стимулируют товарооборот в стране, содействуют укреплению социально-экономической ситуации, способствует улучшению материальной стороны жизни населения и решают жилищную проблему.

На наш взгляд, наиболее прибыльным видом кредитов является потребительский кредит. Вместе с тем, этот вид кредита подвержен максимальным финансовым рискам, так как финансовое положение заемщиков-физических лиц может быстро измениться вследствие их болезни или потери работы.

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В России к потребительским кредитам относят такие виды кредитов, целью которых является удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных и платных основах), предоставляемые населению на приобретение товаров длительного пользования, образование, неотложные нужды, кредиты индивидуальным частным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности.

Обобщая исследования российских исследователей, следует привести классификацию потребительского кредитования (рис. 1).

Кредиты, предоставляемые на собственные потребительские нужды, увеличивают платежеспособный спрос населения, стимулируют продажи и, тем самым, обеспечивают расширенное воспроизводство в экономике страны. В связи с чем происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит и стимулирование всей банковской сферы.

Кредиты инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, ссуды фермерским хозяйствам и кредиты на образование, играют важную

роль для формирования капитала домашних хозяйств. Кредит на образование позволяет осуществить вложения в свое развитие в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни.

Потребительский кредит

Кредиты на собственно Инвестиционные

Рис. 1. Обобщеннгая схема различных видов потребительских кредитов

комплексный механизм потребительского

кредитования

Консультирование потенциального заемщика по вопросам кредитования и предоставления пакета документов

Прием и проверка достоверности пакета документов, предоставленного потенциальным заемщиком, профильными подразделениями коммерческого банка

Сопровождение, изменение условий кредитования и расторжение кредитной документации

Погашение обязательств по кредиту

Работа с просроченной задолженностью

Рис. 2. Обобщенная схема комплексного механизма потребительского кредитования

Обобщив научные исследования отечественных экономистов, нами были сгруппированы следующие виды потребительского кредита:

- По способам предоставления: наличными деньгами; в безналичной форме [2].

- По обеспечению: обеспеченные (залогом, страхованием, поручительством, гарантиями); необеспеченные.

- По срокам кредитования: краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 года до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет)

- По целям использования: целевой; нецелевой [1].

На основе информации, предоставляемой заёмщиком проводится анализ кредитоспособности клиента в кредитном отделе банка [3].

Таблица 1

Динамика кредитов, предоставленных физическим лицам за

Регион 2018 г. 2019 г. 2020 г. темп роста (сниже-ния),%

2019/2 2020/2 2020/2

018 019 018

Российская 12 456 14 044 15 571 112,75 110,87 168,63

Федерация 050 571 159

Алтайский 147 761 170 236 195 776 115,21 115,00 132,50

край

Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, в целом по России на протяжении 2018-2020 годов отмечалась положительная динамика. Так в 2020 году по сравнению с 2018 годом объем кредитов увеличился на 68,63 % и составил 15571159 млн. руб. В Алтайском крае в 2020 году по сравнению с 2018 годом объемы кредитования физических лиц увеличились на 32,5 % и составили 195776 млн. руб.

Лидеры в области потребительского кредитования представлены в табл. 2.

Таблица 2

Лидеры рынка кредитования по объему выданных потреби-

На протяжении всего пениода исследования наиболее значимыми участниками рынка потребительского кредитования являются ПАО «Сбербанк» (1 место) и Банк «ВТБ» (ПАО) (2 место). Третье место в рейтинге занимает АО «Альфа-Банк».

Таблица 3

Динамика просроченной задолженности по кредитам физи-

Регион 2018 г. 2019 г. 202о г. Темп роста (снижения)^

2019/2 2020/2 2020/2

018 019 018

Российская 757,6 730,0 888,3 96,36 121,70 117,26

Федерация

Алтайский 10,5 9,4 11,3 89,71 120,72 108,30

край

кредитам. Так, она увеличилась в целом по России на 17,26 % и составила 888,3 млрд. руб., по Алтайскому краю - на 8,3 % и составила в 2020 году 11,3 млрд. руб., хотя и имела тенденцию снижения в 2019 году.

Специфика формирования финансовых ресурсов в коммерческих банках заключается в том, что ее основную часть составляют привлеченные средства, большую долю из них формируют депозиты, а меньшую - недепозитные источники [6].

Большую долю в привлеченных средствах занимают средства клиентов, не являющихся кредитными организациями. В таблице 4 представлен состав и структура средств клиентов, не являющихся кредитными организациями Банка ВТБ (ПАО).

Таблица 4

Банк 2018 г. 2019 г. 2020 г.

Млрд. руб. Рейтинг Млрд. руб. Рейтинг Млрд. руб. Рейтинг

1. ПАО «Сбербанк» 6169,6 1 7240,6 1 8472,0 1

2. Банк «ВТБ» (ПАО) 2572,8 2 2922,2 2 3270,0 2

3. АО «Альфа-Банк» 454,4 4 666,3 3 88,4 5

4. Банк ГПБ (АО) 480,5 3 581,1 4 656,1 3

5. АО «Россель-хозбанк» 421,8 5 461,0 5 555,2 4

• (ПАО)

Показатель 2018 г. 2019 г. 2020 г. Темпы

млрд. руб. % млрд. руб. % млрд. руб. % роста 2020 г. к 2018 г., %

1. Средства 1345,1 11,7 1102,6 9,4 878,7 6,5 65,3

кредитных ор-

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

ганизаций

2. Государ- 1070,8 9,3 1117,5 9,5 906,2 6,7 84,6

ственные ор-

ганы власти РФ

3. Средства фи- 3890,3 33,9 4430,2 37,8 5012,6 37,3 128,8

зических лиц

3.1 теку- 914,6 8,0 1266,4 10,8 2627,9 19,5 287,3

щие/расчетные

3.2 срочные 2975,7 25,9 3163,8 27,0 2384,7 17,7 80,1

4. Средства 5074,5 44,3 4970,9 42,4 6590,1 49,0 129,9

юридических

лиц

4.1 теку- 1822,2 15,9 1395,6 11,9 2347,3 17,4 128,8

щие/расчетные

4.2 срочные 3252,3 28,4 3575,2 30,5 4242,8 31,5 130,5

5. Расчеты по 83,5 0,7 52,1 0,4 65,0 0,5 77,9

аккредитивам

6. Договоры 3,5 0,03 44,4 0,4 1,3 0,01 36,2

«репо»

Всего средства 11467, 100, 11717, 100, 13453, 100, 117,3

клиентов 7 0 8 0 9 0

За анализируемый период отмечается рост просроченной задолженности по потребительским

Наибольший удельный вес в структуре 2020 года занимают средства юридических ли 49,0%, средства физических лиц 37,3%. Так же в структуре средства кредитных организаций занимают 6,5%, государственные органы власти 6,7%. В 2020 году по сравнению с 2018 годом виден рост средств клиентов и темпы роста составили 117,3%. Сложившаяся ситуация в большей степени обусловлена ростом средств физических лиц на 128,8% и средств юридических лиц на 129,9. Остальные статьи претерпели снижение, наибольший спад в 2020 году по сравнению с 2018 годом произошел по статье договоры «репо».

Первостепенной задачей Банка ВТБ ПАО в области потребительского кредитования является оптимизация кредитного портфеля. При этом роль

X X

о

го А с.

X

го т

о

м о м м

о ш т х

<

т о х

X

потребительского кредитования физических лиц для Банка ВТБ ПАО стоит на первом месте. Состав и структура кредитного портфеля Банка «ВТБ» (ПАО) представлены в табл. 5.

Таблица 5

Состав и структура кредитного портфеля физических лиц Банка «ВТБ» (ПАО)

Кредитный порт- 2018 г. 2019 г. 2020 г. Изме-

фель млрд. руб. % млрд. руб. % млрд. руб. % нение (+,-) 2020гк 2018г

Потребитель- 1315,1 44,0 1480,6 44,0 1620,0 42,0 304,9

ские кредиты

Кредитные 119,6 4,0 134,6 4,0 115,7 3,0 -3,9

карты

Автокредиты 119,6 4,0 134,6 4,0 115,7 3,0 -3,9

Ипотечные кре- 1434,7 48,0 1615,2 48,0 2005,6 52,0 570,9

диты

Итого 2989,0 100, 0 3365,0 100, 0 3857,0 100, 0 868,0

Таблица 6

Состав и структура отраслевых средств, привлеченных от клиентов Банка «ВТБ» (ПАО), не являющихся кредитными

Показатели 2018 г. 2019 г. 2020 г. Изменение

(+,-) 2020 г. к:

млрд. руб. % млрд. руб.. % млрд. руб. % 2018г. 2019г.

Физические лица, в 3890,3 33,9 4430,2 37,8 5012,6 37,3 1122,3 582,4

том числе ИП

Добыча полезных ис- 1162,2 10,1 1041,5 8,9 1516,9 11,3 354,7 475,4

копаемых

Государственные ор- 1099,6 9,6 1363,6 11,6 1238,6 9,2 139 -125

ганы

Финансовая деятель- 1257,9 11,0 1137,8 9,7 1052,9 7,8 -205 -84,9

ность

Операции с недвижи- 720,8 6,3 854,8 7,3 1005,5 7,5 284,7 150,7

мым имуществом,

аренда

Кредитные организа- 1345,1 11,7 1102,6 9,4 878,7 6,5 -466,4 -223,9

ции

Транспорт и связь 458,3 4,0 387,6 3,3 390,9 2,9 -67,4 3,3

Обрабатывающие 447,3 3,9 349 3,0 482,7 3,6 35,4 133,7

производства

Прочие виды дея- 277,5 2,4 295,6 2,5 565,4 4,2 287,9 269,8

тельности

Оптовая и розничная 421,6 3,7 365,8 3,1 706,7 5,3 285,1 340,9

торговля

Строительство 187,6 1,6 182,6 1,6 210,6 1,6 23 28

Производство элек- 115,7 1,0 133,2 1,1 255,5 1,9 139,8 122,3

троэнергии, газа и

воды

Химическая отрасль 47,8 0,4 38,1 0,3 65,1 0,5 17,3 27

Сельское хозяйство, 35,9 0,3 35,3 0,3 71,5 0,5 35,6 36,2

охота и лесное хозяй-

ство

Итого 11467, 6 100,0 11717, 7 100,0 13453, 6 100,0 1986,0 1735,9

В структуре кредитного портфеля физических лиц в 2020 г. наибольший удельный вес занимают ипотечные кредиты - 52%, потребительские кредиты - 42%, кредитные карты и автокредиты соответственно по 3%. В динамике за исследуемый период наблюдается рост объема кредитного портфеля на 868 млрд. руб., это происходит в основном за счет роста ипотечных кредитов на 570,9 млрд. руб. и потребительских кредитов на 304,9 млрд. руб. В дина-

мике за исследуемый период наблюдается уменьшение кредитных средств, предоставленных по автокредитам и кредитным картам на 3,9 млрд. руб. [7].

В структуре отраслевых средств в 2020 году, привлеченных от клиентов банка «ВТБ» (ПАО) наибольший удельный вес занимают средства физических лиц, в том числе ИП - 37,3%, так же 11,3% составляет доля добычи полезных ископаемых. В абсолютных величинах средства физических лиц и ИП составили 5012,6 млрд. руб.

Следует отметить, что Банк «ВТБ» (ПАО) осуществляет кредитование физических лиц, при этом предоставляются кредиты на улучшение жи-лищно-бытовых условий, приобретение дорогостоящих товаров, обучение и другие [7, 8].

Проведенное исследование позволяет выявить основные проблемы потребительского кредитования:

1. В последнее время в России наблюдается снижение динамики потребительского кредитования, причиной этого видится закредитованность финансового рынка и снижение платежеспособности населения;

2. На рынке банковских услуг отмечается снижение требований, предъявляемых банками к заемщикам при оформлении кредита, что в свою очередь приводит к формированию финансовых рисков невозврата кредитов;

3. В банковском секторе на потребительские кредиты выявлены достаточно высокие ставки, что связано с тем, что банки стараются заранее возместить свои убытки за счет невозврата;

4. На протяжении многих лет растет показатель просроченной задолженности, на это влияет, в первую очередь, недостаточный анализ финансового состояния заемщиков, ошибки в кредитных договорах, а также недостаточный уровень финансовой грамотности заемщиков;

5. Высокая концентрация кредитных организаций и др.

Проблема невозврата кредита и просроченной задолженности является одной из важных проблем потребительского кредитования. Одной из причин роста просроченной задолженности является высокая закредитованность заемщиков. В 2020 году (по данным Бюро кредитных историй) 48% всех заемщиков, обращавшихся в Банк «ВТБ» (ПАО) за потребительским займом, производили платежи по одному кредиту. За аналогичный период общее число граждан, имеющих задолженности по 3-м и более кредитам увеличилось на 12% и достигло значения в более чем 15 млн. человек (около 1/3 от всех заемщиков). По трем кредитам имеют задолженности порядка 13%, 7% платят за 4 и более кредитов; около 25% имеют 2 кредита.

Для совершенствования потребительского кредитования в Банке ВТБ (ПАО) предлагается внедрить систему автоматизации процесса принятия решения о выдаче кредитов [9].

Описание бизнес-процессов потребительского кредитование и их автоматизация предполагается базироваться на следующих методологических положениях:

1. Для принятия управленческих решений необходимо наличие и проведение единой политики в части реализации и практических мер по автоматизации процесса обработки поступающей информации.

2. Разработка нормативно-правового, методического, технического и организационного обеспечения всех этапов процесса принятия решения о выдаче кредитов.

3. Разработка бизнес-процесса потребительского кредитования и его автоматизация, позволяющих повысить качество основных процессов, включающую:

- анализ и прогнозирование деятельности кредитной организации;

- информационно-справочного обслуживания структурных подразделений ВТБ (ПАО);

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

- взаимодействия кредитной организации с ее клиентами и другими внешними контр-агентами.

На сегодняшний день наибольшей популярностью приобретает автокредит, характеризующийся меньшими процентными ставками, а, следовательно, и меньшими финансовыми рисками, что в совокупности с быстротой оформления и выдачей кредита делает его привлекательным для всех трех сторон: банка, заемщика и автосалона [10].

Исходя из общих методологических положений, изложенных выше, нами был разработан бизнес-процесс выдачи потребительского кредита на покупку автомашин. В этом бизнес-процессе выделены следующие взаимосвязанные виды работ -этапы: прием заявки на получение кредита, рассмотрение заявки, выдача кредита по одобренной заявке.

Прием заявки на кредит может осуществляться возможными способами, предусмотренными регламентом сбора заявок (ОпПп- каналы, электронная почта, факс, офис банка и т.д.).

В результате изучения и обобщения процедур потребительского кредитования от этапа прохождения заявки до завершения процесса кредитования детально проработаны все этапы.

Для этапа прохождения заявки были разработаны процедуры прохождения заявки и выявлены ее возможные состояния, которые заявка может получить в общем цикле кредитования. Было установлено, что поданная заемщиком заявка может находиться в одном из нескольких состояний:

Введена (начальное состояние; в этом состоянии находятся новые заявки с момента их создания в систему и до момента перехода в какое-либо другое состояние). На этом этапе заявка может быть отозвана клиентом.

Совершенствование схемы бизнес-процесса потребительского кредитования представлено на рисунке 3.

Рис. 3. Совершенствование схемы бизнес-процесса потребительского кредитования

При получении заявки в точках продажи автомобилей диаграмма состояния заявок претерпевает изменения, и заявка имеет следующие состояния:

На рассмотрении в банке (в это состояние заявка переходит при передаче её на рассмотрение сотрудником канала продаж и до принятия решения в банке (предварительного или окончательного). По результатам рассмотрения заявка может быть возвращена в канал продаж для доработки/исправления с указанием комментария, отозвана клиентом или отложена, отклонена банком, просрочена.

Отклонена (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения - конечное состояние.

X X

о

го А с.

X

го m

о

м о м м

CN СЧ О

cs

О Ш

m

X

<

m о x

X

Отказ клиента (в этом состоянии находятся заявки, по которым на любом этапе был зарегистрирован отказ клиента от получения кредита; конечное состояние).

Просрочена (в этом состоянии находятся одобренные заявки, срок действия одобрения для которых истек, но выдача кредита так и не состоялась;

Одобренные заявки переводятся в это состояние автоматически по истечении срока действия одобрения.)

Отложена - (в этом состоянии находятся заявки, отложенные в результате невозможности дальнейшего рассмотрения на любой из стадий процесса рассмотрения заявки

Одобрена (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения. Это состояние используется для всех одобренных заявок независимо от того, были в результате рассмотрения изменены условия по продукту или нет. В случае изменения условий устанавливается специальный флаг «Одобрено с изменением условий». Только с этого состояния заявки клиент может выйти на сделку.

Рис. 4. Совершенствование и регламентация процесса приема заявки на автокредит

Одобрена без оригиналов документов (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения). Это состояние используется для случая отсутствия бумажного досье кредитного дела в банке на момент принятия решения.

В результате исследования процессов приема заявки нами предлагается следующая регламентация приема заявки, учитывающая возможные альтернативные варианты точек продаж (рис. 4).Проведенное исследование показало, что на сегодняшний день Банк ВТБ (ПАО) испытывает потребность в подобного рода информации. Рассматривая опыт зарубежных банков, следует отметить, что если клиент скомпрометировал себя в одном банке, то его уже не будут обслуживать ни в одном из других банков, т.к. информация о ненадежном заемщике или банкроте мгновенно распространяется по всей банковской системе. Создание аналогичной базы данных в нашей стране способствовало бы значительному снижению финансовых рисков невозврата ссуд, сокращению времени на проверку кредитоспособности заемщиков и позволило бы банкам более рационально развивать и использовать свой кредитный потенциал.

Заключение. В результате проведенного исследования были выявлены проблемы потребительского кредитования, для решения которых рекомендуется:

1. С целью увеличения объемов потребительского кредитования, российским банкам необходимо создавать условия более привлекательные для заемщиков, развить удаленные каналы банковского обслуживания;

2. В целях расширения доступа заемщиков к банковским услугам, необходимо осуществлять внедрение современных технологий, сокращающих время оформления заявки и повышения комфортности обслуживания заемщиков;

3. Создать более упрощенную схему выдачи кредитов;

4. Совершенствование системы управления кредитными рисками за счет внедрения автоматизированных баз данных потенциальных заемщиков позволят снизить риск невозврата кредитов, для этого необходимо подобрать высококвалифицированных специалистов [6].

Литература

1. Банковская азбука. Потребительский кредит (заем) [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/IReception/alphabet_03.pdf

2. Кудинова М.Г., Гетманец Е.В., Медведев А.Н. Особенности управления финансовыми рисками в коммерческом банке (на примере АО "АЛЬФА-БАНК") // В сборнике: Общество. Экономика. Культура: актуальные проблемы, практика решения. Сборник научных статей IX Международной научно-практической конференции. В 2-х частях. 2019. С. 72-77.

3. Долматова А.М., Кудинова М.Г. Современное состояние и проблемы развития банковского сектора России и Алтайского края // В сборнике:

Человек и государство. Материалы XVIII международной научно-практической конференции. 2014. С. 110-121.

4. Змановский А.С., Когут М.С., Кудинова М.Г. Тенденции и перспективные направления развития банковского сектора Алтайского края // В сборнике: Человек в меняющемся мире. Материалы XIX региональной научно-практической конференции. 2015. С. 187-203.

5. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/

6. Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы [Электронный ресурс]/ М. М. Гурьянов. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 5 (295). — С. 104-106. — [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://moluch.ru/archive/295/66934/.

7. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-03 (ред. от 02.07.2021) «О потребительском кредите (займе)».

8. Щербакова Н.В., Ильиных Ю.М. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-potrebitelskogo-kreditovamya-

9. Арисова М.Б., Павелкин В.Д., Сульдина В.В., Ахмедов А.А. Современные проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в Российской Федерации // Международный научно-практический интернет-журнал «ПРО-Экономика» Номер 1, 2020 (январь). [Электронный ресурс] -Режим доступа: https://proeconomics.rU/catalog/2020/1/arisova.pdf

10. Кудинова М.Г., Герауф Ю.В. Эффективность внедрения проекта оптимизации деятельности ВТБ 24 (ПАО) // Алтайский вестник Финансового университета. 2016. № 1. С. 110-121.

Consumer lending: trends, problems and development prospects Kudinova M.G., Surai N.M., Elistratova T.G., Zaikov S.N., Perova T.N.

Altai State Agricultural University, Russian Economic University. G.V. Plekhanov, Russian academy of national economy and public administration under the President of the Russian Federation JEL classification: G20, G24, G28, H25, H30, H60, H72, H81, K22, K34

The development of consumer lending in the Russian Federation contributes to the accelerated development of not only the banking sector, but also the consumer market and the overall growth of the country's economy. The article is devoted to trends, problems and prospects for the development of consumer lending in the Russian Federation; the analysis of the dynamics of loans granted to individuals in Russia and in the Altai Territory, overdue debts on consumer loans in Russia and in the Altai Territory; the analysis of consumer lending on the example of VTB Bank (PJSC); the main problems affecting the effective development of the financial market are identified, solutions are proposed to eliminate the identified problems. The article also develops measures to improve the scheme of the business process of consumer lending and acceptance of loan applications. Keywords: consumer lending, consumer credit, types of loans, consumer lending market leaders, overdue debt, lending problems, development prospects, loan portfolio, business processes, applications. References

1. Banking alphabet. Consumer credit (loan) [Electronic resource] - Access

mode: http://www.cbr.ru/IReception/alphabet_03.pdf

2. Kudinova M.G., Getmanets E.V., Medvedev A.N. Features of financial risk

management in a commercial bank (on the example of JSC "ALFABANK") // In the collection: Society. Economy. Culture: actual problems, practice of solution. Collection of scientific articles of the IX International Scientific and Practical Conference. In 2 parts. 2019. S. 72-77.

3. Dolmatova A.M., Kudinova M.G. The current state and problems of

development of the banking sector in Russia and the Altai Territory // In the collection: Man and the State. Materials of the XVIII international scientific-practical conference. 2014, pp. 110-121.

4. Zmanovsky A.S., Kogut M.S., Kudinova M.G. Trends and perspective

directions of development of the banking sector of the Altai Territory // In the collection: Man in a Changing World. Materials of XIX regional scientific-practical conference. 2015. S. 187-203.

5. Official website of the Bank of Russia [Electronic resource] - Access mode:

http://www.cbr.ru/

6. Consumer lending in Russia: problems and prospects [Electronic resource]

/ M. M. Guryanov. — Text: direct // Young scientist. - 2020. - No. 5 (295). — S. 104-106. - [Electronic resource] - Access mode: https://moluch.ru/archive/295/66934/.

7. Federal Law No. 353-FZ of December 21, 2013 (as amended on July 2,

2021) "On Consumer Credit (Loan)".

8. Shcherbakova N.V., Ilinykh Yu.M. Problems and prospects for the

development of consumer lending in the Russian Federation

https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-

potrebitelskogo-kreditovaniya-v-rf

9. Arisova M.B., Pavelkin V.D., Suldina V.V., Akhmedov A.A. Modern

problems and prospects for the development of consumer lending in the Russian Federation // International scientific and practical Internet journal "PRO-Economy" Number 1, 2020 (January). [Electronic resource] -Access mode: https://proeconomics.ru/catalog/2020/1/arisova.pdf

10. Kudinova M.G., Gerauf Yu.V. The effectiveness of the implementation of the project to optimize the activities of VTB 24 (PJSC) // Altai Bulletin of the Financial University. 2016. No. 1. P. 110-121.

X X

о

го А с.

X

го m

о

м о м м

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.