CC BY
0
EDN: TUQVMN
А.А. Храмченко - к.э.н., доцент кафедры финансов, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, [email protected],
A.A. Khramchenko - candidate of economics, associate professor of the department of finance, Kuban State Agrarian University, Krasnodar, Russia;
И.А. Дикарева - старший преподаватель кафедры денежного обращения и кредита, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия,
I.A Dikareva - senior lecturer, department of money circulation and credit, Kuban State Agrarian University, Krasnodar, Russia;
Е.Е. Пилоян - обучающаяся экономического факультета, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, [email protected],
E.E. Piloyan - student of the economic faculty, Kuban State Agrarian University, Krasnodar, Russia;
Ю.А Разиевская - обучающаяся экономического факультета, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, [email protected],
Yu.A. Razievskaya - student of the economic faculty, Kuban State Agrarian University, Krasnodar, Russia.
АНАЛИЗ МИРОВОЙ ПРАКТИКИ РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ
И ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ ANALYSIS OF THE WORLD PRACTICE OF DEVELOPING FINANCIAL EDUCATION AND IMPROVING FINANCIAL LITERACY OF THE POPULATION
Аннотация. Современная система образования предполагает наличие у выпускников, не только базовых навыков, умений и знаний, но и практическое применение приобретенных знаний, а также необходимость формирования навыков грамотного управления своими финансами. В современную эпоху финансово образованные люди имеют больше возможностей для увеличения своих доходов, а также увеличение качества своей жизни и обеспечения безопасности своих сбережений. В настоящее время повышение уровня финансовой грамотности молодёжи является приоритетной задачей для государства. При отсутствии минимальных базовых знаний, способность молодежи принимать эффективные меры по обеспечению своего финансового благополучия ограничены. В данной статье изучены и расскрыты понятия «финансовая грамотность»; проведено исследование мировой практики развития финансового образования, предложены рекомендации по улучшению уровня финансовой грамотности населения в условиях цифровой экономики.
Abstract. The modern education system assumes that graduates have not only basic skills, abilities and knowledge, but also the practical application of acquired knowledge, as well as the need to form skills of competent management of their finances. In the modern era, financially educated people have more opportunities to increase their income, as well as increase the quality of their lives and ensure the security of their savings. Currently, raising the level of financial literacy of young people is a priority task for the state. In the absence of minimal basic knowledge, the ability of young people to take effective measures to ensure their financial well-being is limited. In this article, the concepts of "financial literacy" are studied; a study of the world practice of the development of financial education is conducted, recommendations for improving the level of financial literacy of the population in the digital economy are proposed.
Ключевые слова: финансовое образование, финансовая грамотность населения, цифровая экономика, финансовые институты, уровень финансовой грамотности, личные финансы, финансовая безграмотность, сбережения, инвестиции.
Keywords: financial education, financial literacy of the population, digital economy, financial institutions, level of financial literacy, personal finance, financial illiteracy, savings, investments.
Финансовая грамотность помогает гражданам делать осознанный выбор в отношении своих личных финансов с точки зрения сбережений, инвестиций, заимствований и пенсионного планирования. Напротив, финансовая безграмотность делает граждан уязвимыми для мошенничества и рисков, которые могут иметь ужасные последствия, учитывая, что все более сложные финансовые продукты становятся доступными онлайн. Финансовое образование должно быть включено в учебные программы.
Финансовая грамотность означает понимание того, как работают деньги, в том числе как их зарабатывать, сохранять, тратить и инвестировать. Необходимо знать, как ставить финансовые цели и принимать разумные решения с вашими деньгами. С другой стороны, финансовая инклюзивность - это когда все имеют равный доступ к финансовым продуктам и услугам, таким как банковские счета, займы и кредитные карты, независимо от их происхождения или уровня дохода населения. Люди на рынке труда претерпели изменения. Развитие личных и профессиональных компетенций играют все большую и большую роль в жизни человека, что приводит к различиям в оплате труда между людьми, имеющими разный уровень образования. Важно учитывать быстро меняющиеся финансовые рынки, которые меняются на фоне развития технологий и появлением новых продуктов, таких, как студенческие займы, кредитные карты, ипотечное кредитование, различных фондов и аннуитетов. Стоит отметить, что наличие финансовых продуктов сильно отличается от того, что предлагалось ранее, поэтому выбор финансовых продуктов значительно влияет на индивидуальные благосостояние граждан.
Финансовая грамотность даже в странах с развитой экономикой и хорошо развитыми финансовыми рынками определяется как низкая. С основными концепциями, которые лежат в основе повседневных финансовых решений, в среднем знакома только треть населения. Имеющиеся сведения об отсутствии уверенности определенных подгрупп населения, и низким знаниям по конкретным финансовым вопросам, особенно среди женщин, влияет на то, как люди подходят к решению финансовых вопросов.
В основе большинства финансовых решений лежат несколько фундаментальных концепции. Данные концепции в экономической среде универсальны и применимы к любому контексту. Эти три концепции раскрываются в умении считать, так как связано оно со способностью понимать и производить расчёты процентных ставок, а также понимать, как происходит начисление процентов, также необходимо понимать процессы инфляции, возможности диверсификации рисков. Лусарди и Митчеллу удалось данные концепции представить в виде показателей, которые легко поддаются измерению уровня финансовой грамотности. Они разработали набор стандартных вопросов по данным концепциям, внедрив их в США, а также по всему миру, в многочисленные опросы.
Четыре принципа определили структуру этих вопросов, как подробно описано Лусарди и Митчеллом. Первый принцип - это простота, то есть вопросы должны быть основополагающими строительными блоками для принятия решений в постоянно изменяющихся условиях. Второй принцип - это актуальность, то есть вопросы, относящиеся к решениям и в повседневной жизни на протяжении всего жизненного цикла, то есть они должны отражать мне контекстно-зависимые идеи, а общие. Третий принцип - это краткость, то есть чтобы обеспечить широкое распространение, количество вопросов не должно быть большим. Четвертый принцип -это способность дифференцировать, то есть иметь возможность сравнить разных людей и их финансовое знание. Каждый из этих принципов важен в контексте очных, телефонных и онлайн-опросов.
С тех пор «Большая тройка», то есть три основных вопроса, которые были заданы во многих опросах в США, включающие Национальное исследование финансовых возможностей, и не так давно Исследование потребительских финансов, заданных для измерения финансовой грамотности также во многих национальных опросах по всему миру. Они стали стандартами измерения финансовой грамотности в используемых частным сектором опросах.
Как сообщается в Lusardi и Mitchell, хотя уровень образования положительно коррелирует с финансовой грамотностью, этого недостаточно. Даже хорошо образованные люди не обязательно разбираются в деньгах. Финансовая грамотность также низка среди молодежи. В США менее 30% респондентов могут правильно ответить на вопрос «Большой тройки» к 40 годам, хотя многие важные финансовые решения принимаются задолго до этого возраста.
В настоящее время все большую популярность приобретают альтернативные финансовые услуги, например, финансовые займы, продажи своих ценностей ломбарды, кредитные карты с высокими процентами ставками и т.д. В условиях постоянно меняющейся экономической ситуации, люди несут все большую финансовую ответственность за планирование и инвестирование, а также расходование своих ресурсов на протяжении всей жизни. И учитывая нынешнюю ситуацию с финансами населения, статистика показывает, что многие люди пенсионного возраста выходят на пенсию с гораздо большем долгом, чем в предыдущих поколениях, данная ситуация характерна даже для экономически развитых стран.
В целом, в течение своей жизни, людям приходится принимать значительно больше финансовых решений, при этом получая гораздо больший доступ к финансовым продуктам, появившимся сравнительно недавно. Низкий уровень финансовой образованности в совокупности с данными тенденциями в сочетании, в частности среди уязвимых групп, показывает необходимость сделать проблему финансовой грамотности приоритетом для политиков.
Согласно выводам проекта «Плоский мир», правильный ответ на один дополнительный финансовый вопрос повышает вероятность планирования выхода на пенсию на 3 -4 процентных пункта; этот вывод наблюдается в Германии, США, Японии и Швеции. Установлено, что финансовая грамотность оказывает самое сильное влияние в Нидерландах, где знание правильного ответа на один дополнительный вопрос о финансовой грамотности сильно связан с большой вероятностью на 10 % планирования. Самым сильным аспектом благосостояния является эмпирическое планирование, тот, кто планирует и уже приближается к пенсионному возрасту с состоянием в несколько раз больше, чем те, кто вовсе не планировал
Финансовая грамотность влияет на принятия финансовых решений как в долгосрочной, так и в краткосрочной перспективе, которые имеют свои последствия не только для определённого человека, но и для всего населения страны в целом.
Исходя из тех результатов, что показали исследования «Большой тройки» полезных для понимания, как совокупной финансовой грамотности, так и для выявления подгрупп населения, которые уязвимы в области принятия финансовых решений, нуждающиеся в улучшении. Данные выводы актуальны для политиков и практиков в области финансовой грамотности, так как данные решения имеют последствия и не только для человека, который принимает эти решения, но и для общества в целом.
Решения о необходимости повышения уровня финансовой образованности должны быть масштабируемыми, чтобы они были эффективными. Школы, рабочие места и общественные платформы предоставляют финансовое образование широким и разнообразным слоям населения, давая уникальные возможности. Учитывая очевидное уязвимость различных странах, которую ясно показывают конкретные подгруппы.
Эффективная программа финансового образования эффективно определяет потребности своей аудитории, точно ориентирована на уязвимые группы, имеет четкие цели и опирается на строгие оценочные показатели.
Быть финансово грамотным важно по многим причинам. Во-первых, это может помочь вам принимать более правильные решения с вашими деньгами и избегать распространенных ошибок, таких как влезание в слишком большие долги. Исследования показывают, что люди с более высокой финансовой грамотностью, как правило, больше экономят и лучше подготовлены к чрезвычайным ситуациям. Финансовая инклюзивность важна, потому что она помогает обеспечить каждому справедливый шанс участвовать в экономике, независимо от их социального статуса. Например, наличие банковского счета облегчает накопление денег, оплату счетов и получение кредитов, когда это необходимо.
Согласно опросу, проведенному в США Национальным фондом кредитного консультирования в 2022 году, 64% взрослых американцев считают, что они могли бы воспользоваться финансовыми советами, в то время, как только 43% из них были уверены в своих финансовых знаниях. Это подчеркивает необходимость улучшения финансового образования и развития финансовой грамотности среди населения
Рассмотрим роль финансовой индустрии в продвижении финансового равенства. Финансовая индустрия, в которую входят банки, кредитные союзы и другие компании, имеющие дело с деньгами, играет ключевую роль в продвижении финансовой грамотности и инклюзивности. Они могут сделать это, предлагая образовательные программы и семинары для людей всех возрастов, сотрудничая со школами и общественными организациями и создавая продукты и услуги, которые легко понять и доступны для всех.
Помогая людям стать более финансово грамотными и обеспечивая каждому доступ к финансовым услугам, финансовая индустрия может дать людям возможность контролировать свое финансовое будущее, уменьшить неравенство в доходах и способствовать общему экономическому росту.
Финансовая индустрия активно работает над повышением финансовой грамотности, предлагая образовательные программы и семинары, ориентированные на разные возрастные группы. Эти программы часто организуются в школах, университетах и общественных центрах, где они обучают основным финансовым навыкам, таким как составление бюджета, сбережения и инвестирование. У некоторых банков даже есть специальные программы для молодежи, направленные на создание прочной финансовой основы на раннем этапе.
Финансовая индустрия также участвует в усилиях по содействию финансовой доступности для малообеспеченных и маргинализированных сообществ. Эти инициативы могут включать предложение доступных банковских услуг, предоставление доступа к кредитам для малого бизнеса и поддержку программ, которые помогают людям улучшить свои финансовые навыки. Сотрудничая с некоммерческими организациями и государственными учреждениями, финансовая индустрия может помочь обеспечить, чтобы у каждого был справедливый шанс участвовать в экономике и улучшить свое финансовое благополучие.
Финансовая индустрия видоизменяется, вводя в оборот новые продукты и услуги, учитывая все финансовые потребности населения (таблица 1)
Таблица 1 - Инновации в продуктах и услугах
№ Инновации Характеристика
1 Микрофинансирование и микрозаймы это инновационные финансовые услуги, которые предоставляют небольшие кредиты частным лицам и предпринимателям, которые могут не иметь доступа к традиционным банковским услугам. Предлагая эти кредиты, финансовые учреждения могут помочь людям начать бизнес, создать рабочие места и избежать бедности. Многие банки и кредитные союзы в настоящее время предлагают услуги микрофинансирования в рамках своей приверженности финансовой интеграции.
2 Мобильный банкинг и цифровые финансовые услуги Финансовая индустрия быстро освоила технологии, что привело к развитию мобильного банкинга и цифровых финансовых услуг. Эти услуги позволяют людям получать доступ к своим банковским счетам, совершать транзакции и даже подавать заявки на получение кредитов с помощью своих смартфонов. В результате банковские услуги стали более доступными для людей в отдаленных районах или тех, у кого ограниченный доступ к традиционным банкам, способствуя финансовой интеграции
3 Финансовые продукты, ориентированные на недостаточно обслуживаемые группы населения Финансовые учреждения также разработали финансовые продукты, специально предназначенные для недостаточно обслуживаемых групп населения, таких как люди с низким доходом, сельские общины и группы меньшинств. Эти продукты могут включать банковские счета с низкой комиссией, доступные варианты кредитования и страховые полисы, адаптированные к уникальным потребностям этих сообществ. Предлагая эти целевые продукты, финансовая индустрия может помочь преодолеть разрыв между финансово обеспеченными и исключенными, способствуя большему экономическому равенству и возможностям.
В целях развития финансовой грамотности населения государство активно сотрудничает с некоммерческими организациями и правительственными учреждениями.
Государственно-частное партнерство могут быть весьма эффективными в продвижении финансовой грамотности и инклюзивности, поскольку они объединяют ресурсы и опыт различных заинтересованных сторон. Например, банки могут объединиться с местными школами или некоммерческими организациями, чтобы предложить программы финансового образования, в то время как правительственные учреждения могут обеспечить финансирование и поддержку, чтобы инициативы достигли людей, которые в них больше всего нуждаются.
В последнее десятилетие финансовые учреждения все чаще используют технологии и социальные сети для охвата более широкой аудитории и предоставления увлекательного интерактивного финансового образования. Онлайн-платформы, такие как YouTube, Instagram и Twitter, предлагают множество ресурсов, включая видео, статьи и викторины, которые делают изучение финансов увлекательным и доступным. Многие банки и кредитные союзы также разработали мобильные приложения и онлайн-инструменты, помогающие пользователям управлять своими деньгами и принимать разумные финансовые решения.
Однако до сих пор остается не решенными проблемы и ограничения для достижения финансовой грамотности и равенства знаний. Несмотря на многочисленные усилия по продвижению финансовой грамотности, не у всех есть равный доступ к этим ресурсам. Людям, живущим в сельской местности или отдаленных районах, может быть сложнее посещать семинары или получать доступ к материалам финансового образования.
Так, например, в Соединенных Штатах в сельских местностях часто меньше финансовых учреждений, что может ограничить доступность программ финансового образования. Например, исследование, проведенное Федеральной резервной системой США, показало, что в период с 2012 по 2017 год в 41 % сельских округов наблюдалось сокращение числа банковских отделений.
Языковые и культурные различия также могут быть проблемой, когда речь заходит о финансовом образовании. Многие ресурсы доступны только на английском языке, что может затруднить понимание их неанглоговорящими и получение от них пользы. Кроме того, программы финансового образования не всегда могут учитывать культурные различия, которые могут повлиять на то, как люди изучают и применяют финансовые концепции.
Также во многих регионах существует проблема ограниченного доступа к технологиям. Цифровая пропасть, или разрыв между теми, кто имеет доступ к технологиям, и теми, кто этого не делает, может создавать проблемы для продвижения финансовой грамотности и инклюзивности. В некоторых частях мира люди могут не иметь доступа к Интернету или смартфонам, что затрудняет им использование цифровых финансовых услуг или доступ к онлайн-материалам финансового образования. По данным Всемирного банка, почти половина населения мира по-прежнему не имеет доступа к Интернету.
Однако даже имея цифровой доступ, многих людей нет цифровой грамотности. Даже когда у людей есть доступ к технологиям, они могут не обладать навыками, необходимыми для эффективного использования цифровых финансовых услуг или навигации по финансовым ресурсам онлайн. Цифровая грамотность, или способность использовать цифровые инструменты и технологии, имеет решающее значение для использования преимуществ, предлагаемых онлайн-финансовыми услугами и образованием. К сожалению, не у всех одинаковый уровень цифровой грамотности, что может увеличить разрыв между включенными в цифровую среду и исключенными.
Хотя финансовая индустрия прилагает усилия для продвижения финансовой грамотности и инклюзивно-сти, важно признать, что их основной целью часто является получение прибыли. Иногда это может привести к несогласованным стимулам, когда финансовые учреждения отдают приоритет продаже своих продуктов и услуг, а не предоставлению беспристрастного финансового образования. В некоторых случаях это может привести к тому, что люди получат финансовые консультации, которые не отвечают их наилучшим интересам.
Мотивы финансовой индустрии, ориентированные на получение прибыли, также могут создавать потенциальные конфликты интересов. Например, финансовые учреждения могут с большей вероятностью продвигать свои собственные продукты и услуги, даже если они могут не наилучшим образом соответствовать индивидуальным финансовым потребностям человека. Это подчеркивает важность финансового образования, которое является непредвзятым и независимым от финансовых учреждений, чтобы помочь людям принимать обоснованные финансовые решения, основанные на их уникальных обстоятельствах.
Примером, когда финансовая безграмотность может нанести вред, является тенденция к пенсионным схемам с установленными взносами, которая перекладывает ответственность за принятие решений о финансовой безопасности после выхода на пенсию с правительств и работодателей на пенсионных накопителей. Яркий пример этого произошел в марте 2023 года, когда тысячи австралийских участников пенсионного фонда «сделай сам», представляющих около трети официально регулируемого сектора в 800 миллиардов австралийских долларов, столкнулись с потерями в сотнях миллионов долларов от инвестиций в криптовалюту.
Поскольку самоуправляемые фонды выходят за рамки компетенции регулятора, который контролирует профессионально управляемые фонды, участники могли инвестировать с меньшими ограничениями, но им не хватало достаточных знаний о финансовых рисках криптовалют. Схема «сделай сам», созданная для обеспечения адекватного пенсионного дохода, поставила под угрозу сбережения участников с недостаточными финансовыми знаниями.
Также в отчете S & P Global Financial Literacy Survey Report (Klapper et al, 2015) приводятся показатели финансовой грамотности по странам. В нем оцениваются преимущества финансовой грамотности и издержки финансового невежества. Исследование показало, что потребители с низкими показателями финансовой грамотности имеют большие долги, несут более высокие процентные ставки по кредитам и экономят меньше, в то время как потребители с высокими показателями откладывают больше на пенсию и диверсифицируют риски.
Во всем мире финансовая грамотность довольно низкая, как в развивающихся, так и в развитых странах. Концепция финансовой нестабильности домохозяйств стала особенно актуальной после COVID-19. Так исследования Демертзис и др. (2020) задались вопросом, были ли европейские домохозяйства хорошо подготовлены к непредвиденным расходам. Даже до пандемии каждое третье домохозяйство в ЕС не могло справиться с шоком, эквивалентным месячному доходу тех, кто находится на пороге бедности.
Важность финансового образования для молодежи была признана лидерами G20 на их саммите в июне 2012 года (2020). Программы LusardiKlapper и финансового образования были определены как одна из инициатив по борьбе с финансовой нестабильностью, поскольку финансовая грамотность тесно связана с финансовой устойчивостью ( и Анна Мария Лусарди, ведущий международный ученый по финансовой грамотности, призывает к тому, чтобы финансовое образование стало обязательным. Правительства ЕС разработали национальные планы по развитию финансовой грамотности (ОЭСР/ G20, 2013), и Кипр является одним из таких примеров.
Кипр типичен для стран ЕС с низким уровнем финансовой грамотности: только 35 % его населения считаются финансово грамотными (данные за 2022 год). Среди равных Кипра - Хорватия (уровень финансовой грамотности 44 %), Италия (37 %), Мальта (44 %), Сербия (38 %) и Словения (44 %).). Португалия, Северная Македония и Румыния имеют более низкие оценки (25 %-34 %).
Центральный банк Кипра взял на себя ведущую роль в продвижении финансовой грамотности на Кипре, и специальный комитет под председательством банка разработал Национальную стратегию финансовой грамотности и образования. Совет министров Кипра принял Национальную стратегию в июне 2022 года.
Новый курс предоставил уникальную возможность проверить эффект распространения финансовой грамотности от обучающихся к их непосредственным знакомым в контролируемой среде. Прежде чем обсуждать результаты этого контролируемого эксперимента, следует выделить значительный «мягкий» побочный эффект.
Учебная программа Университета Кипра по финансовой грамотности была адаптирована к потребностям учащихся старших классов, и частная средняя школа включила ее в свою программу в 2021 году. Еще пятнадцать частных средних школ ввели курс финансовой грамотности в 2022 году, в результате чего около двух третей учащихся частных школ на Кипре в настоящее время охвачены обучением финансовой грамотности.
Школьные программы в большинстве стран не преподают финансы. Различные исследования зарубежных стран показали, что финансовая грамотность как среди молодежи, так и среди пожилых людей далека от удовлетворительной. Люди склонны совершать финансовые ошибки из-за этого невежества. Это может иметь серьезные последствия для отдельных лиц, семей, а также для общества. Существует настоятельная необходимость включить финансы в качестве предмета в школьные программы, чтобы дети, повзрослев, могли принимать обоснованные финансовые решения. В отличие от некоторых школьных тем, финансы могут быть одной из самых актуальных тем в жизни.
Большинство исследователей пришли к выводу о том, что финансовая грамотность представляет собой набор базовых знаний и навыков, которые позволяют дать правильную оценку нынешней ситуации с экономикой в стране.
В настоящее время на трудовом рынке предостаточно специалистов с экономическим образованием, но вузы выпускают новый поток специалистов по данному направлению. Данные профессии являются очень востребованными, так как в любой компании необходимо такие специалисты [8].
В Российской Федерации лишь небольшая категория граждан имеет понимание в услугах и продуктах, которые предлагаются финансовыми институтами. Четвертое исследование основных показателей финансовой грамотности граждан было проведено в 2022 году Институтом фонда «Общественное мнение» по заказу Банка России. Данный опрос проводился, как среди взрослых людей, так и среди молодежи в возрасте от 14 до 22 лет. Более 4 тыс. человек из 207 субъектов Российской Федерации приняли в нем участие. За последние два года, как показали результаты опроса повысился уровень финансовой грамотности, то есть у определённой части населения сформировалось понимание сути инфляции, процентов, а также появилась осведомленность об организациях, которые защищают права пользователи финансовых услуг. Также заметный рост произошел у таких индикаторов, которые характеризуют грамотное финансовое поведение, а именно наличие денежных запасов, умение жить по средствам, самостоятельность в принятии решений финансовых вопросов и др., появились финансовые установки ответственности в отношении распоряжения долгами.
Учитывая все сложности, с которыми столкнулось население в экономической сфере в 2022 году, видно, что финансовое поведение граждан стало более осознанным, люди стали ответственно относиться к выплатам по кредитным обязательствам, тщательно сравнивать различные варианты при выборе необходимых финансовых услуг, накапливать себе финансовую подушку безопасности. В условиях неопределенности гражданам стало сложнее накапливать сбережение, как показало исследование.
Исследование показало, что молодежь больше ориентирована на планирование своего будущего и на сбережения, чем взрослые. Также молодежь чаще сравнивает варианты и демонстрирует большую осознанность в финансовом поведении, чем остальные потребители, выбирая финансовые услуги.
Чтобы повысить уровень экономической грамотности необходимо в образовательной системе с помощью планово-организованного экономического воспитания обучающихся создать грамотный финансовый подход для вовлечения их внимание в данную тему. Финансово грамотный человек должен иметь представление как составлять свой план доходов и расходов, также иметь представление о текущей ситуации современной российской экономики, научиться не делать необоснованных и ненужных покупок, ежемесячно рационально распределять денежные средства, а также изучать их выгодные инвестирования и свободно обладать навыками, позволяющими совершать международные денежные операции.
Минфин России дал старт всероссийскому проекту в 2011 году «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р утверждена Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы.
Навыки грамотного обращения с деньгами могут помочь сократить бедность и неравенство и способствовать стабильности в сообществах. Мало что дает людям больше возможностей, чем понимание того, как работают деньги и как они могут использовать эти знания для обеспечения финансово безопасного будущего для себя и своих семей.
Каждое принятое ими жизненное решение - от получения высшего образования и выбора карьеры до выбора работы, автомобиля или кредитной карты, получения кредитов, открытия бизнеса, вступления в брак, рождения детей и планирования выхода на пенсию - неразрывно связано с их пониманием денег.
То, насколько хорошо они понимают финансовые последствия этих решений, напрямую повлияет на качество их жизни. Тем не менее, трети мирового населения не хватает этих знаний и понимания, и многие живут, погрязнув в долгах и не будучи готовыми к выходу на пенсию. Это в значительной степени норма для значительной части населения. Эти люди менее склонны экономить, чаще совершают импульсивные покупки и с большей вероятностью исчерпывают свои кредитные карты.
Последствия этих действий не ограничиваются отдельным человеком или его семьей, но они также влияют на сообщества и нацию в целом. По данным Всемирного банка, социальная устойчивость предполагает
создание более инклюзивных обществ, расширение прав и возможностей граждан и формирование более устойчивых сообществ. Содействие финансовой грамотности играет неоспоримую роль во всех этих аспектах.
Финансовая грамотность является важным инструментом в обеспечении и продвижении финансовой доступности. Она может помочь людям ориентироваться в финансовой системе и иметь доступ к финансовым услугам. Финансовая грамотность также помогает в сокращении бедности и социального неравенства и способствует финансовой стабильности в сообществах.
Она помогает людям принимать более эффективные финансовые решения, которые могут привести к улучшению финансовых результатов, таких как увеличение сбережений, снижение задолженности и увеличение накопления богатства. Она также может помочь людям избежать финансовых ловушек, таких как долги под высокие проценты и мошеннические финансовые продукты.
Исследование, опубликованное в Журнале финансового планирования, показало, что люди, которые были более финансово грамотными, были менее склонны к рискованному финансовому поведению.
Более обоснованное принятие финансовых решений, более высокий уровень дающий финансовое благополучие и уверенность можно назвать результатом по повышению уровня образованности в финансовой сфере, которые основаны на имеющихся данных. Финансовая грамотность определенно оказывает положительное влияние на экономической рост.
Укрепление сообществ - это нечто большее, чем просто содействие финансовому благополучию и экономическому росту. Необходимо учитывать важнейший аспект психического благополучия, которому в последнее время справедливо уделяется много внимания. Однако инициативы по повышению финансовой грамотности также могут помочь в этом направлении.
Исследования показывают, что финансовый стресс связан с повышенным риском проблем с психическим здоровьем, включая депрессию, беспокойство и злоупотребление психоактивными веществами.
Исследование, опубликованное в Журнале семейных и экономических проблем, показало, что финансовая незащищенность связана с повышенным уровнем психологического стресса и более низким уровнем удовлетворенности жизнью.
Инициативы в области финансовой грамотности могут помочь улучшить результаты в области психического здоровья, уменьшая финансовый стресс и способствуя финансовому благополучию.
Журнал по делам потребителей обнаружил, что люди, которые испытали улучшения в финансовом благополучии, также испытали улучшения в показателях психического здоровья, включая снижение стресса и улучшение качества жизни.
Хотя связь между финансовой грамотностью и психическим здоровьем изучается чаще, отсюда следует сделать небольшой логический скачок, чтобы увидеть, как это влияет на физическое благополучие.
Финансовый стресс оказывает пагубное влияние на здоровье человека, вызывая, среди прочего, головные боли, боли в спине и проблемы с пищеварением.
Предоставление людям финансового образования, которое помогает им принимать финансово обоснованные решения, напрямую борется с источником стресса и кажется легкой победой.
Совершенно очевидно, что финансовая грамотность играет важную роль в построении инклюзивных, наделенных полномочиями и устойчивых обществ.
Это касается не только финансового и экономического благополучия, но также физического и психического благополучия.
Эти огромные положительные результаты, которые являются следствием инициатив в области финансовой грамотности, должны побудить нас отстаивать эти инициативы и инвестировать в них, если мы действительно ценим социальную устойчивость.
Основным финансовым просветителем на информационных ресурсах является Банк России под названием «Финансовая культура», которая является нечто большим, чем просто финансовая грамотность, ведь она предполагает не только знания, но также и формирование, и последующее применение навыков управления личными денежными средствами, ответственное к ним отношение.
Для успешного и стабильного развития страны важным фактором выступает высокий уровень финансовой культуры граждан, от которых зависит благосостояние всего общества [3].
Социальные сети в наше время предоставляют уникальные возможности, развивающие финансовую культуру, но с другой стороны также являются опасности ловок финансовых мошенников. Поэтому, чтобы избежать ошибок, необходимо систематично и активно продвигать финансовую грамотность ещё с начальных классов. Так делается уже на протяжении 10 лет, но, собственно говоря, пока школьная финансовая грамотность является бессистемной, что во многом зависит от энтузиазма и знания педагогов.
Та финансовая грамотность, которая продвигается в российских школах в настоящий момент в рамках отдельных предметов таких как, математика, обществознание, экономика и т.д. в конечном итоге есть понимание того, что существует большая необходимость привития финансовой культуры с младших лет с помощью применения интересных методов для обучения, в которых важную роль играют медиа материалы. Финансовую грамотность можно назвать функциональным инструментом грамотности всесторонне развитого человека.
Для выявления эффективности изучения финансовой грамотности в общеобразовательных школах было проведено эмпирическое исследование. В ходе проведенного практического исследования, был структурирован учебный материал, на основе которого провели опросы и наблюдения с последующим анализом.
А по результатам социологического исследования, в котором приняли участие 70 обучающихся старших классов, были получены следующие исследования: чуть более половины опрошенных считают себя финансово грамотными, которые умеют контролировать формирование, а также расходования своих денежных средств. Остальные респонденты опроса признались, что они нуждаются в разъяснения интересующих их финансовых вопросов.
Существуют большая необходимость для внедрения специального обучения по финансовой грамотности в соответствии с различными потребностями и в разрезе групп, курса по финансовой грамотности.
Мнение респондентов, участвовавших в опросе, наиболее эффективным методам обучения является «обучение в сотрудничестве». Ведь именно при использовании данного метода, большую часть времени обучающиеся обсуждают конкретные ситуации из жизни обывателей, проводят их анализ, далее уже решая эту ситуацию на основе рационализма [1].
На основе проведенных теоретических и практических исследований, были разработаны следующие рекомендации для дальнейших действий по достижению финансовой грамотности населения, проиллюстрированные на рисунке 1.
Укрепление государственно-частного партнерства
•Для повышения финансовой грамотности и инклюзивности важно, чтобы финансовая индустрия тесно сотрудничала с правительствами, неправительственными организациями (НПО) и учебными заведениями. Объединив усилия, эти группы могут объединить свои ресурсы и опыт для создания более эффективных программ и инициатив в области финансового образования. Это сотрудничество может помочь охватить более широкую аудиторию, гарантируя, что больше людей получат возможность узнать об управлении капиталом и принимать более эффективные финансовые решения.
Увеличение финансирования инициатив в области финансового образования
• Правительствам и частным организациям следует больше инвестировать в инициативы в области финансового образования. Это финансирование может быть использовано для разработки новых программ, расширения существующих и обеспечения доступности финансового образования для всех, независимо от их происхождения или уровня дохода. Увеличивая финансирование финансового образования, можно помочь людям стать более финансово грамотными и создать более инклюзивную финансовую систему.
Расширение охвата финансовым образованием
•Программы финансового образования должны разрабатываться с учетом уникальных потребностей и проблем, с которыми сталкиваются различные сообщества. Адаптируя программы к местным условиям и культурам, финансовое образование может стать более актуальным и увлекательным, помогая людям более эффективно изучать и применять финансовые концепции. Это может включать в себя предоставление материалов по финансовому образованию на нескольких языках, включение культурных примеров и решение конкретных финансовых проблем, с которыми сталкиваются различные сообщества.
Разработка инновационных методов доставки, таких как мобильные приложения и онлайн-курсы
•Чтобы охватить больше людей и сделать финансовое образование более доступным, финансовая индустрия должна продолжать изучать инновационные способы предоставления финансового образования. Это может включать создание мобильных приложений, онлайн-курсов и интерактивных инструментов, которые позволяют людям учиться в своем собственном темпе и в свое время. Используя технологии, финансовое образование может стать более привлекательным, персонализированным и удобным для учащихся.
Продвижение ответственных и прозрачных практик в финансовой индустрии
•Финансовая индустрия должна быть более прозрачной в отношении сборов и функций, связанных с их продуктами и услугами. Предоставляя четкую, легкую для понимания информацию, потребители могут принимать более обоснованные решения о своих финансах. Эта прозрачность может помочь людям избежать скрытых платежей и выбрать финансовые продукты, которые наилучшим образом отвечают их потребностям.
Поощрение корпоративной социальной ответственности
»Финансовые учреждения должны уделять приоритетное внимание корпоративной социальной ответственности, сосредоточившись не только на получении прибыли, но и на позитивном вкладе в общество. Это может включать в себя создание более социально и экологически ответственных финансовых продуктов, поддержку общественных инициатив и продвижение финансового образования как основной части их миссии. Действуя ответственно и уделяя приоритетное внимание благополучию своих клиентов и сообществ, финансовая индустрия может помочь построить более инклюзивное и финансово грамотное общество.
Рисунок 1 - Рекомендации по достижению финансовой грамотности
В заключение, отметим, что содействие финансовой грамотности и инклюзивности имеет важное значение для расширения прав и возможностей людей принимать обоснованные финансовые решения и способствовать созданию более справедливого общества. Финансовая индустрия добилась значительных успехов в этом отношении благодаря образовательным программам, партнерским отношениям с некоммерческими организациями и правительствами, а также разработке инновационных продуктов и услуг. Однако такие проблемы, как географическое неравенство, языковые и культурные барьеры, цифровой разрыв и несогласованные стимулы, по-прежнему сохраняются.
Для решения этих проблем и обеспечения того, чтобы финансовая грамотность и инклюзивность продолжали улучшаться, для финансовой индустрии крайне важно укреплять государственно-частные партнерства, расширять охват финансовым образованием и продвигать ответственную и прозрачную практику. Приняв эти рекомендации, финансовая индустрия и ее партнеры могут помочь преодолеть разрыв между финансово обеспеченными и исключенными, способствуя более инклюзивному и экономически процветающему будущему для всех.
В целом, подводя итог, необходимо отметить, что финансовое непонимание и безграмотность, касающаяся личных денежных средств, в будущем может привести к не грамотному планированию выхода на пенсию, долгам, социальным проблемам, а также банкротству. В учебную программу необходимо программы обучения финансовой грамотности с малых лет для решения низкого уровня финансовой культуры. Благодаря систематической разработке и организации вышеупомянутой проблемы во многих странах, который является актуальной, в настоящее время, проблемой, существует вероятность просвещения большой части населения страны.
Источники:
1. Бланк, И.А. Управление финансовыми ресурсами / И.А. Бланк — М.: Омега-Л: Эльга, 2019. 768 с.
2. Воронина М.М. Занятия в школе юного экономиста. ФГОС. М.: Учитель, 2018 г., 90 с.
3. Григорьев Д.Н.Современное состояние и тенденции развития бюджетного устройства РФ/Григорьев Д.Н., Храмченко А.А., Болотнова Е.А.//В сборнике: Актуальные проблемы бюджетного устройства Российской Федерации. Сборник статей международной научно-практической конференции студентов, аспирантов и преподавателей факультета финансов и кредита Кубанского государственного аграрного университета. Составители А. А. Храмченко, Е.А. Болотнова. 2019. С. 38-46.
4. Зеленцова А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика; Мир - Москва, 2019. - 0 c.
5. Лавренова Е.Б. Финансовая грамотность. Современный мир. Учебное пособие. / Е.Б. Лавренова, О.Н. Лавреньева // Москва, Просвещение, 2019. - 208 с.
6. Храмченко А.А. К вопросу повышения границ финансовой устойчивости и платежеспособности аграрных формирований/Храмченко А.А.//Экономика и предпринимательство. 2017. № 2-1 (79). С. 1048-1051.
7. Юрченко А.А.Совершенствование моделей эффективного управления оборотным капиталом организаций/Юрченко А.А.//диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Ин-т экономики, права и гуманитар. специальностей. Краснодар, 2012.
EDN: SUVBBF
Т.К. Чернышева - младший научный сотрудник Института экономической политики и проблем экономической безопасности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, Москва, Россия; ассистент Кафедры государственных и муниципальных финансов Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова, [email protected],
T.C. Cherhysheva - Junior Researcher at the Institute of Economic Policy and Economic Security Problems of the Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia; assistant of the Department of State and Municipal Finance of the Plekhanov Russian University of Economics.
РАЗВИТИЕ ТЕОРИИ ИНВЕСТИЦИЙ В ПРОЦЕССЕ ЭВОЛЮЦИИ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ МЫСЛИ THE DEVELOPMENT OF INVESTMENT THEORY IN THE PROCESS OF THE EVOLUTION OF ECONOMIC THOUGHT
Аннотация. Настоящая работа посвящена различным аспектам развития теории инвестиций в процессе эволюции экономической мысли. Актуальность темы исследования обуславливается тем, что инвестиции - относительно новое явление в контексте истории развития экономических отношений. В работе раскрывается экономическая природа и эволюция инвестиционных процессов. Подчеркивается, что глубокий генезис теории инвестиций связан с научными постулатами практически всех школ и направлений экономической мысли. В работе отмечается, что Дж. Кейнс считал колебания инвестиций основным источником циклических колебаний экономики. Также обращает на себя внимание тот факт, что современная инвестиционная теория в своей канонической истории основана на портфельной теории Г. Мар-ковица. Проанализированные теоретические концепции и модели, составляющие современную парадигму инвестиционного менеджмента, дают методологическую возможность для динамичного развития теории инвестиций.
Abstract. This work is devoted to various aspects of the development of investment theory in the process of the evolution of economic thought. The relevance of the research topic is because investments are a relatively new phenomenon in the context of the history of the development of economic relations. The paper reveals the economic nature and evolution of investment processes. It is emphasized that the deep genesis of the theory of investments is associated with the scientific postulates of almost all schools and directions of economic thought. The paper notes that J. Keynes considered investment fluctuations to be the main source of cyclical fluctuations in the economy. It is also noteworthy that the modern investment theory in its canonical history is based on the portfolio theory of G. Markowitz. The analyzed theoretical concepts and models that make up the modern investment management paradigm provide a methodological opportunity for the dynamic development of investment theory.
Ключевые слова: теория инвестиций; экономические исследования; инвестиционные процессы; экономический цикл; портфельная теория; инвестиционный менеджмент.
Keywords: investment theory; economic research; investment processes; economic cycle; portfolio theory; investment management.
Благодарности: Статья подготовлена по результатам исследований, выполненных за счет бюджетных средств по государственному заданию Фину-ниверситета.
Acknowledgments: The article was prepared based on the results of research carried out at the expense of budgetary funds under the state assignment of the Financial University.
Введение
Изучение истории становления и эволюции теории инвестиций расширяет понимание риторики современной теории инвестиций, а также лежащей в ее основе философии и культуры, и тем самым обогащает всю историю экономических учений. С древнейших времен люди переезжали из одного места в другое с целью обмена товарами одной страны с товарами другой, чтобы получить то, чего не хватало в той стране, где они жили. Эти первые обмены были товарными (бартерными) и лишь впоследствии были введены в обращение первичные деньги в качестве средства обмена на тот или иной продукт. С течением времени данные формы торговли все больше трансформировались, особенно когда капитал начал перетекать из одной страны в другую. Таким образом, инвестиции - относительно новое явление в контексте истории развития экономических отношений, существенно повлиявшее на глобальный экономический рост и повышение уровня жизни.
Глубокий генезис теории инвестиций связан с научными постулатами практически всех школ и направлений экономической мысли. В частности, значительный процесс в развитии теории инвестиций связан с ис-
