CC BY
7
Научная статья УДК 378 ББК 74.0
DOI 10.25588/3606.2022.72.54.006
З. С. Мусаева1, И. В. Мусханова2, Е. Ю. Никитина3
1ORCID № 0000-0001-6189-6224 и
ж а ж о
Чеченский государственный педагогический университет, а
&
кй 3
а
Старший преподаватель кафедры экономики и управления в образовании,
г. Грозный, Чеченская Республика, Российская Федерация. E-mail: zaremamu@gmail.com
2ORCID № 0000-0001-8629-5599 1
Профессор, доктор педагогических наук, директор института филологии, истории и права, Чеченский государственный педагогический университет, г. Грозный, Чеченская Республика, Российская Федерация. E-mail: vinter_65@mail.ru
г. Челябинск, Российская Федерация.
о* §
1
0
1
S §
S
3ORCID № 0000-0001-9550-4700 f
Профессор, доктор педагогических наук, профессор кафедры русского языка, §
литературы и методики обучения русскому языку и литературе, С
о
Южно-Уральский государственный гуманитарно-педагогический университет, §
!
о* §
E-mail: elenaurievna@bk.ru
§
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ е
КАК СОСТАВЛЯЮЩАЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ |
КОМПЕТЕНТНОСТИ СТУДЕНТОВ ВУЗОВ
д
е
Аннотация
Введение. Актуальность работы обусловлена мировой тен- | денцией повышения финансовой культуры населения как необходимого условия эффективного функционирования финансово-
© Мусаева З. С., Мусханова И. В., Никитина Е. Ю., 2022
экономического сектора. В государственной политике в качестве целевой обозначены все возрастные группы населения, для каждой из которых выделены свои цели повышения финансовой грамотности. В данной статье рассмотрены более общие цели, которые достигаются при повышении финансовой грамотности населения, а также более подробно рассмотрены присваиваемые компетенции в высших учебных заведениях [4].
Материалы и методы. При работе над статьей использованы такие методы исследования, как анализ научных трудов отечественных ученых, которые изучают финансовую грамотность как необходимое условие создания благополучия граждан, анализ нормативно-правовой базы, регулирующей и определяющей политику повышения финансовой грамотности в России; рассмотрены особенности и необходимость финансовых знаний для каждого возраста и выявлены основные компетенции, которые прививаются при получении данных знаний.
Результаты. В результате проведенного исследования § обобщено и дополнено представление о сущности финансовой
а
I грамотности, которая заключается в совокупности знаний, умений
^ и навыков, являющихся результатом финансового образования, ко-
¡^ торые наделяют человека способностью анализировать и пра-
«о
о ж
8
£
вильно интерпретировать экономические события, применять
права потребителей финансовых услуг и знать, куда обращаться в
случае их нарушения; способность использовать инструменты для
^ пенсионных накоплений; понимать специфику и область примерз
«о
а и
и
нения новых финансовых, банковских, страховых, инвестиционных продуктов и услуг; понимать механизм налоговой системы.
В статье обозначена необходимость перехода от предметно-
знаниевой модели обучения к обучению финансовой грамотности путем внедрения компетентностно-ориентированных заданий повышенной сложности; определены категории компетенций «знать», «уметь» и «владеть», которыми обладают люди и, в частности, студенты с высокой финансовой культурой; определены проблемы, с которыми сталкивается население, не обладающее необходимыми финансовыми знаниями, умениями и навыками для комфортной и благополучной жизни в условиях постоянно развивающегося мира и высокой степени неопределенности будущего.
Обсуждение. Такие факторы, как политические кризисы, и, как их следствие, экономические кризисы, появление на рынках новых финансовых, банковских, страховых, инвестиционных продуктов и услуг и отсутствие у населения соответствующих знаний, умений и навыков использовать их, чтобы уменьшить неопределенность финансово-экономической составляющей жизни, обусло- | вили во многих странах мира необходимость осуществления образовательной политики в вопросе повышения финансовой грамотности. В рамках данной цели правительствами государств формируются национальные стратегии и реализуются программы и проекты финансового образования населения. Обоснованность и необходимость проведения государственной политики повышения финансовой грамотности населения заключаюся в том, что высокий уровень финансовой грамотности населения положи- | тельно влияет на благосостояние и финансовый потенциал домашних хозяйств, способствует развитию финансового рынка, уд ускоряет инвестиционные процессы в экономике, улучшает ресурсную базу финансовых организаций, и, как следствие, улучшает в целом социально-экономическое положение страны [2].
в
и н а н
с |
№ §
а
§ |
| ^
е с
с и | н §
о* н
|
Й I
а
е
е н
е н |
№ |
№
В условиях нестабильности и малой предсказуемости изменений финансовых рынков и услуг вырастает потребность населения в получении знаний, умений и навыков, которые позволят эффективно управлять личными финансами, компетентно осуществлять пенсионные накопления, осуществлять учет доходов и расходов домохозяйств, оптимизировать соотношение между доходами и расходами, разбираться таким образом в финансовых услугах, инструментах рынка ценных бумаг, банковских продуктах, чтобы принимать взвешенные и обоснованные решения. Перечисленные категории компетенций прививаются образовательным учреждениям всех уровней образования.
Заключение. Стремительно меняющиеся условия жизни населения, появляющиеся на рынках сложные финансовые услуги и банковские продукты, способы инвестирования и другие факторы требуют от человека обладания более глубокими финансовыми знаниями, умениями и навыками для повышения качества и безопасности своей жизни. А поскольку от вовлеченности « в финансовые операции хозяйствующих субъектов и домашних
а
I хозяйств зависит уровень развития экономики страны, то вопрос
^ повышения финансовой грамотности становится актуальным. В
^ большинстве стран мира взят государственный курс на повыше-
«о
о ж
8
£
ние финансовой грамотности, и Россия не стала исключением. В этих целях разрабатываются стратегии, программы и проекты, и главными исполнителями государственной политики по повыше-^ нию финансовой культуры становятся образовательные организа-
«о
а и
и
ции всех уровней образования. В данной статье рассмотрены соответствующие компетенции образовательных программ высших учебных заведений.
Ключевые слова: финансовая грамотность; финансовая культура; финансовые знания; повышение финансовой грамотности; финансовые компетенции; студенты вуза; педагогика высшей школы.
Основные положения:
- проведен теоретико-методологический анализ проблем
финансовой грамотности населения; Н
а
- раскрыта сущность финансовой грамотности и компетен- о
№
ций, которыми должен обладать человек. §
|
1 Введение (Introduction) §
Согласно концепции социально-экономического развития Российской федерации повышение финансовой грамотности населения является приоритетной задачей. Кроме того, на необходимость повышения финансовой грамотности указывается в а
ряде международных соглашений, подписанных нашей страной, |
а
например, в кредитном соглашении между Российской Федера- а
|
цией и Международным банком реконструкции и развития о реа- ^
е
с с и | н §
о* н
| к|
лизации проекта "Содействие повышению финансовой грамотности и финансовому образованию в Российской Федерации". На сегодняшний день государственная образовательная политика основывается на «Стратегии повышения финансовой грамотности в Россиискои" Федерации на 2017-2023 годы», утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сен- | тября 2017 года № 2039-р (далее — Стратегия).
Общая ситуация на финансовых рынках сегодня сложная и д проблема заключается в неграмотности населения в финансовом секторе. Большинство людей считают, что их знаний в области экономики достаточно, но эти знания применимы к повседневной,
№
а §
о
а
Is
о
а
бытовой деятельности, они не учитывают более крупные виды деятельности, такие как инвестиционные операции, депозиты или ценные бумаги, и не каждый может справиться с хорошо продуманным домашним бюджетом. А финансово грамотные люди застрахованы от неудач. Если вы финансово грамотны, вы будете более ответственно относиться к своим деньгам, более взвешенно планировать свой бюджет и эффективно использовать имеющиеся средства, вкладывая их в банк под сложные проценты, которые вы можете использовать для приумножения своего капитала. 2 Материалы и методы (Materials and methods) Финансовая грамотность — это сложная область, которая в настоящее время активно обсуждается в научных и профессиональных кругах. Разные авторы и ученые дают данной категории различные определения. Чтобы разобраться, что же включает в себя понятие «финансовая грамотность», обратимся к научным трудам отечественных ученых и рассмотрим определение, которое дается в Стратегии: финансовая грамотность — это результат § процесса финансового образования, которыи" определяется как
ни
I сочетание осведомленности, знании, умении и поведенческих мо-
ки
^ делеи, необходимых для принятия успешных финансовых решении"
^ и в конечном итоге для достижения финансового благосостояния.
а
«о
§ н
8
£
Н. В. Солодская в учебном пособии по теории и методике развития основ финансовой грамотности подростков определяет финансовую грамотность как совокупность знаний, умений и ^ навыков в области финансов и экономики, которые необходимы
,а в е а с
U
с-о
для объективной оценки и понимания текущей ситуации, понимания механизмов функционирования финансовых продуктов и услуг, способов их применения и принятия рациональных управ-
ленческих решений. Согласно определению С. Э. Бекировой финансовая грамотность — это совокупность знаний, умений и навыков по поводу законов, правил и закономерностей экономической и финансовой деятельности, понимание ключевых финансовых понятий, умение проанализировать предпосылки экономической ситуации, а также способность принимать на этой основе обоснованные решения с полным осознанием их последствий, осуществлять эффективные действия для реализации жизненных целей и планов в настоящем и будущем и готовностью принимать на себя ответственность за принимаемые решения [2]. Е. В. Гар-цуева относит к финансовой грамотности способность хозяйству- g ющего субъекта эффективного взаимодействия с другими хозяйствующими субъектами таким образом, чтобы его доходы превышали расходы [3].
3 Результаты (Results) §
Таким образом, на основе рассмотренных определений, мы можем понимать финансовую грамотность как совокупность знаний, умений и навыков, являющихся результатом финансового образования, которые наделяют человека способностью анализировать и правильно интерпретировать экономические события; применять права потребителей финансовых услуг и знать, куда обращаться в случае их нарушения; понимать специфику и область применения новых финансовых, банковских, страховых, g
в к ж а ж о о
№ §
а
-S §
о
о
№ о о к
0
ж §
о* ж
о
Й
1
ж № S
№ ж
инвестиционных продуктов и услуг; понимать механизм налого- К
о
вой системы; способность использовать инструменты пенсион- ^ ных накоплений.
Необходимые для рационального финансового поведения знания, умения и навыки должны присваиваться, обновляться и ак-
№ ж
S о
№
Is о
№
туализироваться в течение всей жизни человека. Так, в соответствии с принятой Стратегией дисциплины по финансовой грамотности и элементы финансовой грамотности вводятся в образовательные программы с начальных классов и изучаются при прохождении таких школьных дисциплин, как математика, обществозна-ние, окружающий мир. При поддержке исполнительных органов государственной политики по повышению финансовой грамотности на специализированной интернет-платформе «Учи.ру» ежегодно проводятся олимпиады среди школьников, всероссийская олимпиада для студентов проводится экономическим факультетом МГУ им. М. В. Ломоносова, разработана и представлена на сайте федерального методического центра НИУ ВШЭ программа повышения квалификации педагогического состава общего и среднего профессионального образования, создаются такие продукты, как образовательная онлайн-площадка для финансового просвещения широкой аудитории «Моифинансы.рф», в программы высшего образования включены универсальные компетенции, формирующие у студентов экономическую культуру, в том ! числе присваивающие финансовую грамотность [5]. 4 Обсуждение (Discussion)
В российской практике концепцию финансового образования принято разделять на 3 составляющие:
1) знания — общее понимание финансовых вопросов, финансовых инструментов, продуктов и услуг. Практическое приме-
^ нение этих знаний требует соответствующих навыков;
а
«о
а
« £
si
hq
а
«о
о ж
8
£
и
Cri
2) навыки и умения — практическое применение полученных знаний о функционировании финансово-экономической системы в целях улучшения качества своей жизни, получения более
высоких доходов, оптимизации личного бюджета, избежания нецелесообразных трат, получения полагающегося страхового возмещения и т. д.;
3) финансовая осознанность — это понимание, что влияние финансовых знаний гораздо шире. Она позволяет людям осознать свои права и обязанности и выработать отношение, необходимое для планирования, анализа, оценки и контроля своих финансовых решений.
На сегодняшний день в соответствии с Приказом Министерства образования и науки РФ от 22 февраля 2018 г. № 121 «Об утверждении федерального государственного образовательного § стандарта высшего образования — бакалавриат по направлению подготовки 44.03.01 Педагогическое образование» присваивается универсальная компетенция «Экономическая культура, в том числе финансовая грамотность». Данная компетенция подразуме- | вает способность принимать обоснованные экономические решения в различных областях жизнедеятельности.
Для усвоения данной компетенции необходим переход к компетентностной модели обучения, которая будет включать в себя такие практические задания, как моделирование и разборы ситуаций, решение кейсов и задач, деловые игры, прохождение студентами практик и т. д. Только таким образом студент может оценить ситуацию на личном примере, сопоставить плюсы и ми- §
о
нусы ситуации и, в конце концов, принять единственно верное ре- 1
о
шение. Жизненные истории и практические советы, рассмотрен- д
л ж
1
ж а ж о о
№ §
а
§ §
0 ^
л о
о
1
о ж
§
о* ж
0 Й
1
ж
л
л ж
ные на занятиях, будут полезны и пригодятся в дальнейшей жизни студентов: как выбирать продукты в супермаркете, чтобы не купить слишком много, как сохранить деньги до следующего гранта,
о
№
'-д
о
№
как научиться экономить (например, на транспорте, еде). Такой подход в обучении позволяет практически применить полученные финансовые знания и довести их до автоматизма, благодаря чему человек будет способен принимать обоснованные решения в финансово-экономическом аспекте своей жизни.
В финансовую грамотность можно включить следующие универсальные способности человека:
1. Планировать личные расходы — способность детально планировать ежедневные расходы и реализовывать планы;
2. Жить по средствам — совершать только необходимые расходы и исключать ненужные траты, не влезать в долги;
3. Обращаться к специалистам — финансовую неграмотность возможно компенсировать обращением к компетентным специалистам. Данный пункт требует наличия элементарных знаний о том, куда и к кому обращаться;
4. Тратить меньше, чем зарабатывает — формировать таким образом сбережения;
5. Планировать будущее — формировать «подушку безо-I пасности» — фонд денежных средств на непредвиденные ситуа-
^ ции, использовать банковские программы пенсионных накопле-Ю ний, инвестирование свободных личных средств;
6. Защищать свои финансовые права и знать, куда обращаться, в случае их нарушения — знания в области прав, этики и основ делового общения позволяют потребителям избегать мошенничества, халатности и нарушений со стороны производите-
,а в о н
8
£
и;
,а в
^ лей и продавцов различных товаров и услуг.
с
Отсутствие перечисленных способностей делает человека
U
cr-i уязвимым перед мошенниками, перед непосильными тратами на
ненужные приобретения, перед неопределенностью будущего, перед новыми технологиями, продуктами и услугами банков, страховых компаний, перед недобросовестными или некомпетентными сотрудниками налоговых органов, кредитных организаций и т. д. Неспособность справляться с подобными вопросами может привести человека к проблемам со здоровьем и психикой, может вызвать затяжную депрессию, раздоры в семье, порой и разводы, а также может привести и к вредным привычкам, что тоже заканчивается весьма трагично [1].
5 Заключение (Conclusion)
в
s ж а ж о о
№ §
а
Таким образом, под финансовой грамотностью мы должны g
о
понимать совокупность знаний, умений и навыков, являющихся результатом финансового образования, которые наделяют человека способностью анализировать и правильно интерпретировать экономические события; применять права потребителей финан- | совых услуг и знать, куда обращаться в случае их нарушения; понимать специфику и область применения новых финансовых, банковских, страховых, инвестиционных продуктов и услуг; понимать механизм налоговой системы; способность использовать
-S §
g
о ^
л о о s
о ж
§
о* ж
о Kl
о
инструменты пенсионных накоплений.
В современном и стремительно развивающемся мире повышение финансовой культуры стало еще одним жизненно важным элементом в системе навыков. Приобретаемые в результате финан- о сового образования знания, умения и навыки позволяют человеку адаптироваться к меняющимся условиям окружающей среды. Са- д мой уязвимой прослойкой общества является молодежь, в частности, студенты, которым финансовые компетенции помогают изменить свое отношение к деньгам и управлению ими.
Библиографический список
1. Баликоев В. З. Финансовая грамотность населения как фактор эффективности национальной экономики // Вестник НГУЭУ. 2020 № 1. С. 91-103.
2. Бекирова С. Э. Финансовая грамотность населения как основа благосостояния семьи // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. 2019. № 2 (47). С. 32-40.
3. Гарцуева Е. В. Финансовая грамотность индивида - условие его успехов в рыночной экономике // Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2017. № 38. С. 91-105.
4. Поветкина Н. А., Кудряшова Е. В. Финансовая грамотность и устойчивое развитие в цифровую эпоху (правовое измерение) : монография / Институт законодательства и сравнительного правоведения. Москва : ИНФРА-М. 2020. С. 7-9.
5. Финансовая грамотность и финансовое просвещение населения: атлас российских практик : монография / Н. В. Аликперова [и др.] ; отв. ред. Н. В. Аликперова. - М. : ФНИСЦ РАН. 2021. С. б-10. - 177 с.
Z. S. Musaeva1, I. V. Muskhanova2, Ye.Yu.Nikitina3
!ORCID No. 0000-0001-6189-6224 Senior Lecturer at the Department of Economics And Management in Education, Chechen State Pedagogical University, a Grozny, Chechen Republic, Russia.
¿2 E-mail: zaremamu@gmail.com
£ 2ORCID No. 0000-0001-8629-5599
£
,a
>
o n a
S Chechen State Pedagogical University, Grozny, Chechen Republic, Russia.
su
E-mail: vinter_65@mail.ru 3ORCID No. 0000-0001-9550-4700
S
N
Professor, Doctor of Pedagogic Sciences, Director of the Institute of Philology, History and Law,
Professor (Full), Doctor of Pedagogic Sciences, Professor at the Department of Russian Language, Literature and Methods of Teaching Russian Language and Literature,
South-Ural state Humanities-Pedagogical University, Chelyabinsk, Russia.
E-mail: elenaurievna@bk.ru
FINANCIAL LITERACY AS A COMPONENT OF PROFESSIONAL
COMPETENCE OF UNIVERSITY STUDENTS
Abstract
Introduction. The relevance of the work is due to the global trend of increasing the financial culture of the population as a necessary condition for the effective functioning of the financial and economic sector. In the state policy, all age groups of the population are designated as target groups, each of which has its own goals for § improving financial literacy. This article discusses more general goals that are achieved by improving the financial literacy of the population, and also examines in more detail the competencies assigned in higher education institutions [4]. £
Materials and methods. When working on the article, such research methods were used as an analysis of the scientific works of domestic scientists who study financial literacy as a necessary £ condition for creating the well-being of citizens, an analysis of the legal framework that regulates and determines the policy of improving financial literacy in Russia; the features and the need for financial knowledge for each age are considered and the main competencies that are instilled in obtaining this knowledge are identified.
Results. As a result of the study, the idea of the essence S of financial literacy is summarized and supplemented, which consists in the totality of knowledge, skills and abilities that are the result of financial education, which give a person the ability
s
0 a'
1
¡3
a
s
o 3
o s № s
is
o £
s a
£
>1
№
№ s
¡
№
£ o
d
№ s
to analyze and correctly interpret economic events, apply the rights of consumers of financial services and know where to turn to if they are violated; the ability to use tools for pension savings; understand the specifics and scope of new financial, banking, insurance, investment products and services; understand the mechanism of the tax system.
The article indicates the need to move from a subject-knowledge model of education to teaching financial literacy through the introduction of competence-oriented tasks of increased complexity; the categories of competencies "to know", "to be able" and "to own", which are possessed by people and, in particular, students with a high financial culture, are defined; the problems faced by the population that does not have the necessary financial knowledge, skills and abilities for a comfortable and prosperous life in a constantly evolving world and a high degree of future uncertainty are identified.
Discussion. Factors such as political crises and, as a result, economic crises, the emergence of new financial, banking, insurance, investment products and services on the markets and the
population to use them to reduce the uncertainty of the financial
a .g
iN. lack of appropriate knowledge, skills and abilities among the £
£
vao and economic component life, have conditioned in many countries of the world the need for the implementation of educational
sg
^ policies in the issue of increasing financial literacy. Within the framework of this goal, the governments of states form national
strategies and, within the framework of these strategies, programs and projects of financial education of the population are imple-
Z. mented. The validity and necessity of conducting a state policy
to improve the financial literacy of the population lies in the fact that a high level of financial literacy of the population has a positive effect on the welfare and financial potential of households, contributes to the development of the financial market, accelerates investment processes in the economy, improves the resource base of financial organizations, and, as consequently, improves the overall socio-economic situation of the country [2].
In conditions of instability and low predictability of changes in financial markets and services, the need of the population to acquire knowledge, skills and abilities that will allow them to effectively manage personal finances, competently carry a out pension savings, keep track of household income and expenses, optimize the ratio between income and expenses, understand way in financial services, securities market instruments, banking products in order to make informed and informed decisions. The listed categories of competencies are instilled in edo
ucational institutions of all levels of education. i
s
I
Co i
S' s a
-
S
R> S
C5
I ¡2 a
s
Conclusion. The rapidly changing living conditions of the population, complex financial services and banking products appearing on the markets, investment methods and other factors require a person to have deeper financial knowledge, skills and abilities in order to improve the quality and security of his life. № And since the level of development of the country's economy depends on the involvement in financial transactions of economic entities and households, the issue of improving financial literacy becomes very relevant. In most countries of the world, ^ a state course has been taken to improve financial literacy, and e
s
Russia is no exception. For these purposes, strategies, programs
C6
ee
S
¡
№
I
1' 1
and projects are being developed, and educational organizations of all levels of education are becoming the main executors of the state policy to improve financial culture. This article discusses the relevant competencies of educational programs of higher educational institutions.
Keywords: Financial literacy; Financial culture; Financial knowledge; Financial literacy; Financial competencies; University students; Higher education pedagogy. Highlights:
A theoretical and methodological analysis of the relevance of the issue of financial literacy of the population was carried out;
The essence of financial literacy and competencies that a person should have within its framework are revealed.
References
1. Balikoyev V. Z. (2020), Finansovaya gramotnost' naseleniya kak faktor effektivnosti natsional'noiekonomiki [Financial literacy of the population as a factor in the effectiveness of the national economy], Vestnik
§ Novosibirskogo gosudarstvennogo universiteta ekonomiki i upravleniya, 1, 91-103. (In Russian).
2. Bekirova S.E. (2019), Finansovaya gramotnost' naseleniya kak
osnova blagosostoyaniya sem'i [Financial literacy of the population as a
a
® basis for the well-being of the family], Nauchnyy vestnik: finansy, banki, na
investitsii, 2 (47), 32-40. (In Russian).
<<
^ 3. Gartsuyeva Ye.V. (2017), Finansovaya gramotnost' individa -
usloviye yego uspekhov v rynochnoi ekonomike [Financial literacy of an individual is a condition for his success in a market economy], Vestnik Tomskogo
a
| gosudarstvennogo uni-versiteta. Ekonomika, 38, 91-105. (In Russian).
4. Povetkina N.A. & Kudryashova Ye.V. (2020), Finansovaya N gramotnost' i ustoychivoye razvitiye v tsifrovuyu epokhu (pravovoye izme-
reniye) [Financial literacy and sustainable development in the digital age (legal dimension)], Institut zakonodatel'stva i sravnitel'nogo pravovedeniya Monografiya, Moscow, " INFRA-M", 7-9. (In Russian).
5. Aleksandrova O.A., Alikperova N.V., Vinogradova K.V., Kro-shilin S.V., Lokosov Ye.V., Markov D.I., Medvedeva Ye.I., Nenakhova Yu.S., Ryumina Ye.V. & Yarasheva A.V. (2021), Finansovaya gramotnost' i finansovoye prosveshcheniye naseleniya: atlas rossiyskikh praktik [Financial literacy and financial education of the population: an atlas of Russian practices], Monografiya, Federal'nyy nauchno-issledovatel'skiy sotsiolog-icheskiy tsentr Rossiyskoy akademii nauk, Moscow, pp. 6-10, 177 p (In Russian).
Статья поступила в редакцию 13.12.2022; одобрена после рецензирования 15.12.2022; принята к публикации 19.12.2022.
15.12.2022; accepted for publication 19.12.2022.
as а n c
The article was submitted 13.12.2022; approved after reviewing ^
л
c y
a
s
o
o
0 n
e n
r
is
1 o
n a
0
>1
e
ee n
c e
f
1
I' i
r
dd
e n
