CC BY
4АНАЛИЗ ДИНАМИКИ ПОКАЗАТЕЛЕЙ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПРОВОДИМОЙ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ
Рыков С. В.
Россия, г Старый Оскол, филиал АНОО ВО ВЭПИ в г Старый Оскол, преподаватель
Abstract. In Russian conditions to make predictions for the long term not effective, since unexpected policy decisions can undo all analyses and calculations of Russian and international experts. Despite this, the market of deposits reveals certain trends, and can trace what happens to them in the very near future, as the banking system in General and Deposit market, in particular, overtook another unexpected law. The article reviewed and analyzed the performance Deposit policy conducted by banks for the reporting periods.
Keywords: bank, money, deposit, contribution, currency.
Основная задача, которую в настоящее время стремятся решить российские банки - это принятие и размещение крупных вкладов на достаточно длительные сроки. Для того чтобы привлечь денежные ресурсы населения, финансово-кредитные организации готовы увеличивать процентные ставки, а также повышать доходность, обеспечивать наиболее удобные и привлекательные условия размещения, управления вкладами, помимо этого дарить подарки и бонусы, устраивать специальные акции. Кроме перечисленного, кредитные учреждения будут предлагать и иные депозитные услуги с продолжительным сроком размещения, по которым таким же образом будет гарантироваться защита и возвращение денежных средств клиенту.
В перспективе Центробанк РФ планирует оставлять на депозитной арене исключительно самые сильные и крупные кредитные организации, изгнав ненадежных. Участниками системы страхования вкладов смогут стать лишь те коммерческие кредитные организации, которые принимают деньги не под завышенный процент, а на среднерыночном уровне. Эти коммерческие банки естественным образом должны соблюдать жесткие требования к ликвидности и совершению операций, обладать достаточным резервом и запасом собственных средств.[1]
В 2015 году наблюдался приток вкладов населения в банки, что свидетельствовало о сохранении доверия к банковскому сектору. Прирост активов банковского сектора за 2015 год составил 6,9% (с поправкой на валютную переоценку активы уменьшились на 1,6%) против 35,2% (без учета валютной переоценки - 18,3%) в 2014 году.
Совокупный объем активов российских банков на 1 января 2016 года достиг 83,0 трлн. рублей. В результате опережающего роста банковских активов относительно ВВП их соотношение за год выросло с 99,6 до 102,7%.
Собственные средства (капитал) банковского сектора за 2015 год увеличились на 13,6% (за 2014 год - на 12,2%), до 9,0 трлн. рублей, в основном благодаря мерам государственной поддержки. Отношение капитала банковского сектора к ВВП выросло за год с 10,2 до 11,1%. Ресурсная база кредитных организаций в 2015 году продолжала расширяться за счет средств на счетах клиентов.
Суммарный объем депозитов и средств организаций (кроме банков) на счетах за 2015 год увеличился на 15,6% (без учета валютной переоценки - на 2,7%); их объем на 1.01.2016 достиг 27,1 трлн. руб., что составляет 32,6% пассивов кредитных организаций (на 1.01.2015 - 30,2%).
При этом объем средств, привлеченных от организаций в рублях, возрос на 5,1%, а в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) - сократился на 0,5%.
В отчетном году вклады физических лиц существенно увеличились. Ключевыми факторами роста стали повышенная сберегательная активность населения, капитализация высоких процентных ставок и валютная переоценка (увеличение курсов иностранных валют по отношению к рублю). С точки зрения влияния ССВ на рынок вкладов важным стабилизирующим фактором стало повышение в конце 2014 г. максимального размера страхового возмещения с 700 тыс. до 1,4 млн. руб.[2]
В 2015 году объём вкладов населения в банках увеличился на 4 666,4 млрд руб. (в 2014 г. - на 1 595,2 млрд руб.) до 23 219,1 млрд руб. В относительном выражении рост составил
25,2% (в 2014 г. - 9,4%). Без валютной переоценки объём вкладов вырос бы на 18,7%. Влияние капитализации процентов в 2015 году оценивается в 7,9 п.п. роста вкладов. Показатели депозитного рынка России в 2013-2015 гг. представлены на рис. 1.
3 а.
а
32 000,0
28 000,0
24 000,0
20 000,0
16 000,0
12 000,0
8 000,0
4 000,0
0,0
Отдельные показатели депозитного рынка за
СБЕРБАНК РОССИИ
40,0 35,0 30,0 25,0 20,0 15,0 10,0 5,0 0,0
2013 2014 2015
Объем средств, привлеченных от юридических лиц Объем средств, привлеченных от физических лиц
Доля депозитов юридических лиц в совокупных банковских пассивах Доля депозитов физических лиц в совокупных банковских пассивах
28 442,1
31,0 25 008.1 • 34,3
29,5 32,2 23 21 9,1 -
- 17 787,0 16 957,5 18JÜ 28,0
23,9
1
1=1 "О
о с п>
Рис. 1. Показатели депозитного рынка России в 2013-2015 гг
Объем вкладов физических лиц за 2015 год увеличился на 25,2% (за 2014 год - на 9,4%), до 23,2 трлн. рублей; с исключением влияния курсового фактора прирост вкладов за год составил 16,8% (в 2014 году зафиксировано снижение на 2,5%).
Величина вкладываемых ресурсов в депозиты индивидуальных предпринимателей на 31 декабря 2015 г. составил 266,1 млрд. руб. (1,2% общей суммы вкладов физических лиц), увеличившись с начала года на 16,9%. Размер страховой ответственности по ним оценивается в 165,8 млрд. руб. или 62,3% общей суммы вкладов индивидуальных предпринимателей, что в целом соответствует структуре вкладов физических лиц.
Денежные вложения в сберегательные сертификаты, которые являются незастрахованными на предъявителя, продемонстрировали усиленный рост в начале отчетного периода, а далее росли медленными темпами. Если брать период за год, объём ресурсов, размещаемых в подобные сертификаты, вырос на 111 млрд. руб. (на 24,1%) до 571,1 млрд. руб. В итоге доля сертификатов на предъявителя в общем объёме вкладов не изменилась, составив 2,5%.
В целом масса застрахованных денежных ресурсов населения в кредитных институтах (с учётом средств индивидуальных предпринимателей) в 2015 году увеличился на 4 586,7 млрд. руб. (в 2014 г. - на 1 503,7 млрд. руб.). Говоря другими словами, он вырос на 25,1% до 22 889,9 млрд. руб. (в 2014 г. - на 9%).
Динамика каждодневных приростов денежных средств отражает, что сберегательная активность населения в 2015 году была повыше прошлого года. Наблюдается рост вкладов в охватываемом периоде с января по ноябрь 2015 года. в среднем составлял 8,8 млрд. руб. в день (в январе-ноябре 2014 г. - 3,4 млрд. руб. в день).
В конце 2015 года был отмечен высокий рост объема вкладов населения. За декабрь вклады физических лиц выросли на 1,7 трлн. руб. Традиционные предновогодние выплаты увеличили объем вкладов в отчетном году на сумму около 1 трлн руб., валютная переоценка -примерно на 700 млрд руб. (рис.2).
Рис. 2. Приросты вкладов населения в 2004-2016 гг. (млрдруб., %)
Анализируя 2015 год, то можно сказать, что более активно росли средние и крупные вклады. В первом полугодии вклады в области от 700 тыс. до 1 млн. руб. выросли на 16,2% по сумме и на 13,7% по количеству счетов, а свыше 1 млн руб. - на 17,8% по сумме и на 37,9% по количеству счетов.
Во втором полугодии вклады от 700 тыс. до 1 млн руб. выросли на 15,2% по сумме и по количеству счетов на 14%, свыше 1 млн руб. - на 30% по сумме и на 29,5% по количеству счетов. Объём депозитов от 100 тыс. до 700 тыс. руб. практически не изменился. В результате наибольший рост за год показали вклады в интервалах от 700 тыс. до 1 млн руб. и свыше 1 млн руб. - на 33,9 и 53,2% по сумме и на 29,6 и 78,6% по количеству счетов, соответственно.
В 2015 году доля вкладов размером от 100 тыс. до 700 тыс. руб. уменьшилась с 37,4 до 29,2%, вклады от 700 тыс. до 1 млн руб. увеличили свою долю с 8 до 8,5%, а вклады свыше 1 млн руб. - с 42,8 до 52,4% общей суммы депозитов. 60,0
50.0
40,0
30,0
20,0
10,0
0,0
до 100 тыс. руб. от 100 тыс. до 700 тыс. руб. от 700 тыс. до 1 млн руб. свыше 1 млн руб.
"01.01.2012 "01.01.2013 "01.01.2014 я 01.01.3015 "01.01.2016
52,4
40,0 39,8 3gi0
15,8 14.3
мгЦЗ
9,9
fi-T.....УД--?,^---¿№--6-5-
ммм
42. В
Рис. 3. Структура депозитов в зависимости от размера вкладов (%)
Доля депозитов в иностранной валюте за год выросла с 26,1 до 29,4%, при этом основной рост наблюдался в III квартале - на 3,3 п.п.
Доля 30 крупнейших по объёму вкладов банков в 2015 году увеличилась с 79,2 до 81,7%, в том числе доля Сбербанка России выросла на 1 п.п. - с 44,9 до 45,9%.
Доля вкладов в иностранной валюте возросла с 26,1 до 29,4% (с исключением курсового фактора - сократилась до 24,3%). На вклады приходилось 28,0% пассивов банковского сектора на 1.01.2016 (23,9% - на 1.01.2015 г.).
Важными факторами в сфере формирования и привлечения денежных ресурсов являются скорость и легкость оформления вкладов. Стандартная ставка по вкладам в десятке крупнейших по привлечению денежных ресурсов населения банков выросла до 8,93%.
На данный момент времени появляется широкий выбор депозитов, что, в свою очередь, приводит к появлению жесточайшей конкуренции между кредитными организациями в результате установления цен на них. Каждый финансово-кредитный институт стремится привлекать клиентов, учитывать их интересы и цели.[3]
Рейтинг российских коммерческих банков по размеру депозитов (таблица 1), который показывает, что первое место в десятке крупнейших банков, привлекающих депозиты, занимает ПАО «Сбербанк России», депозитный портфель в 2014 году превысил портфель ПАО «ВТБ 24» в 5,9 раза, а на 1 января 2015 году - в 4,7 раза, так как уменьшились депозиты ПАО «Сбербанк России» на 14,9 %.
Таблица 1. Коммерческие банки РФ по размеру депозитов в 2013-2015 гг., тыс.руб.
№ Наименование банка на 01.01.2013 на 01.01.2014 на 01.01.2015 Изменение, в %
2014/2013 2015/2014
1. Сбербанк России 6 510314 837 7 915 893 933 6 733 494 476 +21,59 - 14,9%
2. ВТБ 24 982 659 352 1 338 778 431 1 420 059 018 +36,24 +6,1%
3. Альфа-Банк 292 065 516 371 557 305 283 557 167 +27,22 -23,7%
4. Газпромбанк 298 642 859 368 914 444 445 672 131 +23,53 +20,8%
5. Райффайзенбанк 218 912 909 257 030 703 186 450 405 +17,41 -27,5%
6. Россельхозбанк 185 266 179 247 169 894 288 116 681 +33,41 +16,6%
7. Банк Москвы 169 609 248 228 150 299 247 826 335 +34,52 +8,6%
8. Хоум Кредит Банк 157 289 156 205 185 932 176 417 335 +30,45 -14,0%
9. Промсвязьбанк 167 207 318 197 051 434 211 776 949 +17,85 +7,5%
10. Русский Стандарт 157 463 644 192 595 679 159 108 373 +22,31 -17,4%
Исходя из представленных данных в таблице, первые семь банков-лидеров сохраняли позиции на протяжении 2013- 2015 гг. Наибольший рост привлеченных ресурсов первой десятки за 2013-2015 гг. продемонстрировал АО «Газпромбанк», АО «Россельхозбанк. Некоторые ведущие банки к сожалению показали отрицательные значения такие как: АО «Альфа-банк», АО «Райффайзенбанк», ПАО «Хоум Кредит Банк», АО «Русский Стандарт. Большая часть крупных банков ориентирована на срочные депозиты, так как доля вкладов до востребования в их портфелях не превышает 20%.
В течение 2015 года при общем рыночном тренде на снижение ставок по вкладам и при имевшейся динамике ключевой ставки Банка России Сбербанк России шесть раз понижал процентные ставки по вкладам в рублях и в валюте, в том числе по сберегательным сертификатам частных клиентов.[4]
Таким образом, в 2014-2015 гг. российский банковский сектор развивался в целом успешно, несмотря на непростые внешние и макроэкономические условия. Корпорации и банки испытывали трудности с внешним фондированием; в условиях снижения цен на нефть и другие сырьевые товары замедлился рост экономики; обесценение валют стран с развивающимися рынками, в том числе рубля, провоцировало рост инфляции.
В этой ситуации Правительство Российской Федерации и Банк России разработали комплекс мер, направленных на обеспечение системной устойчивости банковского сектора и поддержание банковского кредитования приоритетных отраслей экономики. Банк России развивал новые подходы в монетарной сфере, реализуются меры, направленные на поддержание устойчивости финансовой инфраструктуры.
Таким образом, на фоне не стабильных экономических ожиданий частные банки России оказались более гибкие в вопросах стратегии и смогли кардинально изменить свое отношение к государственным банкам, которые исторически населением воспринимались как более надежные.
ЛИТЕРАТУРА
1. Грачева М. Е. Финансовый анализ кредитной организации. // Банковские технологии. - 2009. - № 6. - 334 с.
2. Жуков Е.Ф., Эрнашвили Н.Д. Банковское дело: учебник для студентов вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 575 с.
3. Костерина, Т. М. Банковское дело : учеб. для бакалавров / Т. М. Костерина ; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Юрайт, 2013. - 332 с.
4. Рыков С.В. Направления совершенствования рынка депозитов / С.В. Рыков // International Scientific and Practical Conference "WORLD SCIENCE" (Topical researches of the World Science June 29 - 30, 2016, Dubai, UAE). - 2016. - 7(11), Vol.1., С. 31-32
AN ANALYSIS OF EXPORT AND IMPORT OPERATIONS IN
BUKHARA REGION
Turobova Hulkar Kadirov Aziz
Uzbekistan, Bukhara state university
Abstract. In the article analysis trends in the development of foreign economic relations Bukhara region. In the article illuminated significance export and import operations the regional economy.
Keywords: foreign economic relations, export and import operations, regional economy
Unstable conditions of the world market current issue the country's economic security. The experience of many developing countries confirms which ensuring economic security important factor that increase the export potential. The development of exports tied a complementary acts and targeted, interrelated. President I.A. Karimov noted, "The profound changes in the structure of our economy has become the most important factor to strengthen the export potential of the country, a steady increase in the volume of exports and to achieve positive changes in the structure of its".
In particular, in Bukhara region in this direction are being implemented some influence actions and measures. The issue of the development of the export potential of the region tied specific regional factors. These may include the development of production you can add, such as, a necessary and important skilled labor force, natural conditions and the culture of work through the years. This depends on the depth of resources and wisely apply a profound effect the level of economic security of the region. according to the analysis of the results of foreign economic activity of the region foreign trade turnover grew. However, analyzing the structure of its indicators of export-import operations that was positive.
Table 1. Indicators of foreign economic activity in Bukhara region, 2015
Indicators 2014 2015 % in 2015 compared to 2014
Foreign trade turnover 1074525,8 1004692,1 93,5
Export 375882,3 392553,8 104,4
Import 698643,5 612138,3 87,6
Source: Statistical data of Bukhara region
The province's foreign trade turnover reached 1004.7 million US dollars in 2015 or 93.5 percent compared to the same period last year, including exports of 392.6 million US dollars, 104.4% compared to last year, imported 612.1 million. US dollars, the previous year by 87.6%.
If we analyze the table, changes in the volume of export and import dynamics in the region, the structure of exports cotton, chemical and plastic products, machinery and equipment and others lower than last year. We see growth rates food products, sources of energy, and oil products, ferrous and non-ferrous metals services of the previous year. In the region further expansion of export structure. Import structure of food products, ferrous and non-ferrous metals, services, sources of
