CC BY
126
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНОЙ АКТИВНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ
Васильева Ирина Альбертовна
доцент кафедры экономики и менеджмента ФГБОУ ВПО «ОГИС», РФ, г. Омск
E-mail: [email protected]
TENDENTSII DEVELOPMENT OF THE DEPOSIT ACTIVITY OF THE
POPULATION
Irina Vasilyeva
associate professor of Economics and Management, Federal State Budgetary Educational Institution of Higher Professional Education "Omsk State Institute of Services", Russia, Omsk
АННОТАЦИЯ. Привлечение и размещение временно свободных денежных средств клиентов является одним из наиболее распространенных видов банковских операций. Устойчивость банковской системы России, а, следовательно, и стабильность реального сектора экономики во многом зависит от доверия населения к этой системе, от денежной массы их вкладов в банках страны.
Ключевые слова: коммерческий банк; клиент; депозитные операции; ресурсы коммерческого банка; депозитная политика; депозитная ставка; система страхования вкладов.
ABSTRACT. Attraction and placement of temporarily available funds of customers is one of the most common types of banking operations. The stability of the banking system of Russia, and, consequently, the stability of the real sector of the economy is largely dependent on the trust of the population to the system on the money supply of their deposits in banks of the country
Keywords: commercial bank; client; deposit operations; resources of commercial banks; deposit policy; deposit rate;; deposit insurance system.
Снижение темпов роста российской экономики требует укрепления финансовой системы страны и ее банковской составляющей, уменьшения рисков кризиса и обеспечения стабильности банковского сектора. Значительная роль в этом принадлежит банковским вкладам населения, Отношения в сфере банковских вкладов всегда играли значительную роль в жизни общества. Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств физических лиц постоянно расширяется.
Банковская система России предназначена для постоянного развития реальной экономики и удовлетворения потребностей населения, а не только для получения прибыли кредитными организациями. Наполнение ликвидностью кредитных организаций в значительной мере зависит от банковских вкладов населения при соответствующем доверии к этой системе
Целью депозитных операций является соблюдение интересов банка и улучшение ликвидности его баланса, своевременное выполнению обязательств перед клиентами, что предполагает знание основных правил, лежащих в основе депозитных операций.
Показатели надежности и ликвидности наделяют банк конкурентными преимуществами в работе на межбанковском рынке, допускают применение инструментов привлечения денежных средств для удешевления финансирования текущих платежей, обеспечения краткосрочной ликвидности, наиболее эффективного применения остатков на банковских счетах.
Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. За счет привлеченных ресурсов банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах.
Операции по привлечению денежных средств населения во вклады связаны со значительными материальными и денежными затратами банка, ограниченностью свободных денежных средств. Это не позволяет
коммерческому банку в случае необходимости получить средства для проведения активных операций,
Наибольший удельный вес в структуре ресурсов банка занимают средства до востребования, представляющие остатки на текущих счетах клиентов. Возможность их одновременного изъятия представляет для банка существенный риск. Поэтому значительную часть этих ресурсов коммерческие банки не могут использовать для кредитования. Срочные депозиты банка также не освобождены от данного риска. Несмотря на то, что подобные ресурсы предоставлены коммерческому банку на конкретные сроки, у их владельцев существует возможность отозвать свои средства из банка досрочно. И досрочный отзыв срочных депозитов, и изъятие ресурсов до востребования в объемах, превышающих запланированные банком, могут стать факторами риска потери банком ликвидности.
Значительная часть клиентов, не доверяя финансовой системе, предпочитает самостоятельно хранить сбережения, забирая их с банковских депозитов. У населения очень большая боязнь того, что вклады будут изъяты, заморожены, движение затруднено, будут переводы под какие-то другие условия.
Проблема привлечения временно свободных средств связана в основном со столкновением двух противоположных позиций: банка с одной стороны и клиентов с другой. Банки заинтересованы в большей степени в расширении сферы привлечения средств на более длительное время и с выплатой более низких процентов. Вкладчики же проявляют более высокий интерес к размещению средств на короткий срок и с получением более высокого процента по депозитам. Решение данной проблемы сводится к нахождению приемлемого уровня сроков и доходов по привлеченным ресурсам, которые отвечали бы интересам обоих сторон.
Рассмотрим тенденции развития рынка вкладных операций за последние годы. Динамика объёма вкладов населения за 2004-2012 гг. представлена на рисунке 1. За данные период наблюдается стабильный рост депозитной
активности населения [6]. Объём вкладов населения за период с 1 января 2004 г. по 1 января 2012 г. увеличился в 7.6 раза. Более подробно рассмотрим динамику вкладных операций за период 2011-2014 гг.
Рис. 1 Динамика объёма вкладов населения в Российских банках в 2004-2012 гг. (млрд. руб.)
В 2011 году объем депозитов физических лиц в России продолжил свой рост, но темпы роста заметно замедлились по сравнению с 2010 годом. За 12 месяцев 2011 года средства физических лиц на депозитах в банках выросли на 20.9% или на 2.05 трлн руб., а в 2010 году рост был на уровне 31.2%, что в абсолютных величинах составило 2.33 трлн руб. Это, в частности, является свидетельством снижения склонности населения к сбережению в 2011 году [2].
Приток средств физических лиц в банковскую систему России в 2012 году был наибольшим за всю ее современную историю - объем вкладов вырос на 2.38 трлн руб. В то же время относительные темпы прироста депозитов населения оказались в 2012 году чуть ниже, чем в 2011 году - 20% против 21%.
Это связано с тем, что в 2011 году рубль терял свои позиции относительно основных мировых валют, а в 2012 году, наоборот, укреплялся. Если в 2011 году имела место положительная валютная переоценка, то в 2012 году -отрицательная. С учетом эффекта переоценки валютных вкладов 2012 год оказался успешнее 2011 года. В целом, в 2012 году рынок депозитов физических лиц претерпел весьма существенные изменения в области предпочтений населения и динамики процентных ставок. Тенденции 2012 года нашли свое продолжение и в 2013 году [3].
Номинальные темпы роста депозитов в российских банках в 2013 году лишь на 1 процентный пункт меньше результата 2012 года (19 % против 20 %). С учётом валютной переоценки снижение темпов было более существенным. Ослабление рубля привело к увеличению темпов роста депозитов физических лиц на 2 процентных пункта, то есть очищенные от валютной переоценки темпы роста депозитов в 2013 году составили 17 % против более 20 % в 2012 году. Таким образом наблюдается явное снижение депозитной активности. [4]/
Основными причинами слабой динамики вкладов населения в 2014 году стали ослабление рубля и соответственно бегство вкладчиков в альтернативные способы накопления (крупные покупки, в частности квартир, ювелирных изделий, приобретение наличной валюты), а также снижение доверия к банковской системе из-за санкций, наложенных на банки, и массового отзыва лицензий у средних и некрупных кредитных организаций. Кроме того, по итогам 2014 года наблюдалось снижение реальных доходов населения, что ограничивало возможности населения в формировании накоплений.
По данным РИА Рейтинг из представленных 688 банков, привлекающих средства населения включённых в рейтинг по итогам 2014 года только порядка 60% смогли продемонстрировать положительные темпы прироста привлеченных средств физических лиц. В прошлые годы таких банков было заметно больше - 70% и 73% в 2013 и 2012 годах соответственно. При этом значительная валютная переоценка помогла многим банкам показать положительный результат, хотя в реальности у них наблюдался отток вкладов.
Таким образом, порядка половины российских банков в 2014 году столкнулись с оттоком вкладов в реальном выражении. Это, безусловно, связано с изменившимися предпочтениями вкладчиков - население в условиях политической и экономической нестабильности выбирает более надежные, по их мнению, способы накопления.
Среди ста крупнейших по объему вкладов банков, положительная динамика наблюдалась у 81% (85% в 2013 году), что значительно больше, чем по банковской системе в целом. При этом в числе крупнейших банков страны также наблюдалась значительная дифференциация по темпам роста в различных размерных группах. В частности, за год прирост объема вкладов среди десяти крупнейших банков составил 10.6%, а у банков, занявших места с 11 по 100, почти вдвое больше - уже 20.6%. Такая разница между Т0П-10 и другим крупными банками в темпах прирост связана с тем, что в условиях фронтального роста процентных ставок в течение почти всего 2014 года банки за пределами Т0П-10 проявляли большую гибкость и активнее повышали свои ставки по вкладам. Особенно это проявлялось после повышения ключевой ставки (в 2014 году она повышалась 3 раза). Другим важным фактором, повлиявшим на более слабый рост объема депозитов населения у десяти крупнейших банков, стали санкции со стороны западных стран.
В целом хорошая динамика вкладов у Т0П-100 банков по объему депозитов привела к росту концентрации средств физических лиц в банках. Доля ста кредитных организаций за 2014 год увеличилась примерно на 1 процентный пункт до 91.3% на 1 января 2015 года, при этом за четвертый квартал прирост был на уровне 0.4 процентных пункта. Рост доли крупных банков связан, в первую очередь, с относительно масштабным отзывом лицензий в 2014 году у средних и небольших банков. Рост концентрации вкладов продолжит увеличиваться в 2015 году из-за сокращения числа рыночных игроков (по причине отзыва лицензий и продолжения процесса слияния банков), а также из-за восстановления доверия населения к крупным банкам, попавшим под санкции.
В четвертом квартале 2014 года также как во втором и третьем частные банки продолжили выигрывать конкурентную борьбу у государственных банков. В октябре-декабре объем вкладов у частных банков увеличился более чем на 10%. Иностранные банки также показали хороший результат - объем вкладов вырос на 8%, тогда как государственные банки смогли увеличить объем вкладов только на 6.8%. Невысокие темпы роста объема вкладов государственных банков в 2014 году в целом и в четвертом квартале в частности в большей степени связанны с вводом против части из них санкций западными странами, а также традиционной меньшей гибкостью в вопросе процентных ставок.
В частности, в декабре 2014 года на фоне слухов о расширении санкций в отношении российских финансовых организаций в СМИ появилось достаточно много информации об ограничениях работы карт у Сбербанка. В связи с этим вкладчики начали выстраиваться в очереди у банкоматов и отделений. Очереди, случаи отсутствия денег в банкоматах, перебои в работе интернет-банка из-за очень большого числа операций дополнительно подогревали панические настроения. Сбербанк смог достаточно быстро справится с паникой вкладчиков и восстановить доверие клиентов, однако данная ситуация отразилась на темпах роста вкладов. Объем вкладов за декабрь 2014 года у Сбербанка увеличился на 137 миллиардов рублей, тогда как за декабрь 2013 года - на 647 миллиардов рублей [5].
Основное направление в розничном бизнесе коммерческого банка -активизация работы по привлечению депозитов населения. Необходимо решить задачу прекращения оттока депозитов.
Привлечение сбережений населения связано с определенными расходами по выплате процентов. В связи с этим у коммерческого банка всегда существует риск невозможности их разместить таким образом, чтобы не только компенсировать эти затраты, но и обеспечить получение желаемой прибыли.
Обоснованная процентная политика в области депозитных операций должна учитывать объективность условий установления процентов по всем
видам вкладов, Процентные ставки по 1депозитам должны быть увязаны с реальными экономическими процессами, происходящими в наличном и безналичном платежном обороте, обладать соответствующей мобильностью; реагировать на тенденции изменения денежной массы,. При этом процентная ставка по депозитам может выступать как форма социально-экономической защиты вкладчиков от обесценения их сбережений и важнейший стимул, побуждающий клиентов хранить свои текущие денежные накопления на банковских счетах,
В области привлечения денежных средств банковская политика должна акцентировать внимание на увеличении ресурсной базы именно за счет вкладов физических лиц. Банку необходимо предлагать для физических лиц финансовые продукты, которые разработаны на основе регулярно проводимого на рынке услуг и вкладов мониторинга, уровня потребности по вкладам на определенных условиях. Для физических лиц процентная политика банка относительно срочных депозитов должна быть направлена на предложение ставок по процентам. Делается это с учетом рыночных условий и резервных банковских требований, что, в свою очередь, обеспечивает вкладчикам накопление вложенных средств и соответственно их прирост. Повышение доли долгосрочных депозитов находится в числе приоритетов процентной политики. Стимулирование роста валютных и рублевых вкладов, а также необходимость повышения их привлекательности обусловлены стремлением вовлечь в хозяйственный оборот денежные средства населения. Реализация данной процентной политики даст возможность банку значительно уменьшить валютный и процентный риски.
Вкладчики большое внимание уделяют при выборе вида депозита на условия по нему: минимальная сумма вклада, установлена фиксированная или плавающая ставка, производится ежемесячная выплата процентов или капитализация, возможность пополнения или частичного снятия денег со счета. Различные категории вкладчиков считают приемлемыми для себя различные условия по депозиту.
Основные направления укрепления ресурсной базы банка и привлечение средств клиентов связаны с расширением круга депозитных счетов физических лиц, широким внедрением в практику новых видов депозитов, удовлетворением потребности клиентов в самых разнообразных услугах, в том числе оказываемых в иностранной валюте, выпуском банками разнообразных депозитных и сберегательных сертификатов, поддержанием не снижающихся остатков на счетах по всем видам вкладов.
Для коммерческих банков в условиях усиления конкуренции за привлеченные ресурсы особую актуальность приобретает диверсификация привлеченных ресурсов. Диверсификация предполагает рассредоточение портфеля депозитов по типам клиентуры, срокам привлечения, видам валюты
Особое внимание в процессе организации депозитных операций должно уделяться срочным депозитам, которые в наибольшей степени обеспечивают поддержание ликвидности баланса банка. При осуществлении банковских операций следует обеспечивать взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче кредитов по срокам и по суммам депозитных и кредитных операций.
Необходимым элементом привлечения сбережений населения является рекламирование своих услуг в целях стимулирования притока средств. Большей частью рекламы банковских услуг основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность, длительность существования, удобство обслуживания. Грамотная политика банка в области рекламы сегодня ему необходима, поскольку она призвана помочь в поиске новых клиентов.
Одним из решающих элементов деятельности коммерческих банков, является их надежность, а одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. В связи с этим банковской системе необходимо существенно повысить уверенность потенциальных вкладчиков в полном и своевременном возврате средств, доверенных банку
Специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» является создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) Ее основная задача - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.
В настоящее время в соответствии с законом о страховании вкладов возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более максимального размера страхового возмещения. При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к вкладчику вычитаются из суммы вкладов.
Для страховых случаев, наступивших после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения равен 1,4 млн руб., для ранее наступивших страховых случаев (начиная с октября 2008 года) - 700 тыс. руб.
Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с вкладами физических лиц. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников ССВ.
С момента создания Агентства по страхованию вкладов (АСВ) 1,36 млн вкладчиков получили страховое возмещение в размере 388,5 млрд руб.
Финансовой основой ССВ является фонд обязательного страхования вкладов, за счет которого осуществляются выплаты возмещения по вкладам и покрываются расходы, связанные с организацией выплат. Размер Фонда по состоянию на 30 марта 2015 г. составляет 84.7 млрд руб. (за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям -69.0 млрд руб.).
Сводные данные о страховых случаях и произведенных страховых выплатах по состоянию на 01.03.2015 г, представлены в таблице 1.
Таблица 1.
Сводные данные о страховых случаях и произведенных страховых выплатах
на 01.03.2015 г.
Период Количество Количество Страховая Количество вкладчиков, Сумма Количество
банков- банков, в ответственность имеющих право на выплаченного вкладчиков,
участников отношении АСВ по банкам, в страховое возмещение в страхового обратившихся
ССВ которых отношении которых банках, в которых возмещения за выплатой
наступил наступил страховой наступил страховой (млрд. руб.) страхового
страховой случай (по случай (по состоянию возмещения
случай состоянию на дату страхового случая, млрд. руб.) на дату страхового случая, тыс.) (тыс.)
01.01.2009 937 52 16,5 372,0 10,9 72,4
01.01.2010 925 83 22,4 627,5 21,9 174,8
01.01.2011 909 99 37,8 864,4 31,3 217,6
01.01.2012 896 116 59,4 1 065,4 58,4 325,4
01.01.2013 891 130 73,5 1 224,5 72,7 378,3
01.01.2014 873 157 198,7 2 298,1 176,6 747,7
01.04.2014 871 174 246,6 2 697,2 219,7 913,2
01.07.2014 869 185 319,6 3 016,9 311,2 1 127,5
01.10.2014 867 202 354,5 3 210,9 341,1 1 204,3
01.01.2015 861 218 384,9 3 446,9 379,0 1 325,8
01.02.2015 859 220 390,2 3 478,3 385,9 1 348,2
01.03.2015 858 222 409,1 3 555,5 388,5 1 360,2
В настоящее время под защитой ССВ находятся вкладчики 858, в том числе:
- действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами - 677;
- действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц - 8;
- банков, находящихся в процессе ликвидации - 173.
Количество страховых случаев за время функционирования ССВ - 222. Размер страховой ответственности АСВ по банкам, в отношении которых наступил страховой случай составляет 409,1 млрд руб.
Количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, в которых наступил страховой случай - 3,56 млн чел [6]. .
Сегодня для банков является актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания. Клиент выбирает технологичные прогрессивные банки, у которых есть мобильный банк, интернет-банк,
продуманная рекламная кампания, удобные офисы, высокая скорость решения, интересные продукты. Для вкладчика важно наличие имиджа надежного банка. Взаимодействие банка и клиента - это взаимовыгодное сотрудничество. Банк выявляет потребности клиента и делает все возможное, чтобы их удовлетворить, чтобы клиенту было комфортнее работать с банком. Клиент в свою очередь всегда выбирает для себя банк, который будет отвечать
большинству его запросов. Золотое правило «клиент всегда прав» никто не
отменял. На нем построено современное общество потребления, оно актуально и в банковской сфере. Сегодня клиенты стали ответственнее подходить к выбору банка. Соответственно, повысился спрос на качество продуктов и услуг.
Кредитные организации переходят на клиентоориентированную модель бизнеса. Выстраивание надежных, доверительных и честных связей с новыми клиентами и упрочение лояльного отношения с постоянными является стратегической целью, которую сегодня ставят перед собой те банки, которые хотят вывести свой бизнес на новые высоты.
Клиент ценит свое время и свои деньги, поэтому сделает выбор в пользу банка, способного предложить высокотехнологичные решения и качественное дистанционное банковское обслуживание; не отдельные услуги, а комплексные возможности по управлению личными финансами.
Реальные темпы роста депозитов в 2015 году могут оказаться чуть лучше, однако в целом они останутся на низком уровне. Поддержку темпам роста будет оказывать вступивший в силу закон об увеличении страховых выплат по вкладам до 1.4 миллиона рублей [7]. Увеличение страховой суммы вселит большую уверенность крупных вкладчиков и владельцев валютных вкладов. Другим фактором, повышающим динамику вкладов, может стать относительно высокий уровень ставок в экономике, что повысит склонность к накоплению. С другой стороны, по-прежнему сохраняется вероятность новой паники вкладчиков либо из-за введения дополнительных санкций, либо из-за российских законодательных новаций (например, периодически муссируются слухи о возможности изъятия валютных вкладов). Кроме того, во второй
половине года ожидается рост безработицы и в целом сокращение реальных доходов населения, что потребует от многих тратить свои сбережения на текущие расходы. По итогам 2015 года депозиты населения в номинальном выражении вырастут на 14-19%, а в реальном выражении на 7-12%. [5]
В последнее время наметились тенденции к перетоку сбережений населения на другие сегменты рынка, т.е. растут вложения в ценные бумаги, драгоценные металлы, негосударственные пенсионный фонды, различные формы накопительного страхования. Тем не менее, в России на перспективу имеются возможности по увеличению притока денежных сбережений населения в банковские вклады. В этих целях необходимо осуществление кредитными организациями целого ряда мероприятий, направленных:
- на развитие активной рекламной деятельности;
- расширение «продуктовой линейки» по вкладам;
- развитие дистанционного банковского обслуживания;
- оптимальный режим работы соответствующих подразделений кредитных организаций;
- территориальное приближение банковских офисов к клиентам-вкладчикам;
- корректировку размера страхового возмещения по вкладам в зависимости от экономической ситуации в стране;
- использование почтовых отделений связи для оказания розничных банковских услуг, особенно в отдалённых и труднодоступных районах. Реализация этих мероприятий будет способствовать повышению
стабильности депозитной базы физических лиц в банках.
Библиографический список:
1. Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.98 (в ред. утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П). URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 04.03.2015).
2. Рейтинг банков по объему вкладов физических лиц - итоги 2011 года. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://riarating.ru/banks rankings/20120130/552179323.html.
3. Рейтинг банков по объему депозитов населения - итоги 2012 года. [Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://riarating.ru/banks rankings/20130128/610534999.html.
4. Рейтинг банков по объему депозитов населения на 1 января 2014 г.года. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://riarating.ru/banks rankings/20140131/610607730.html.
5. Рэнкинг банков по объему депозитов населения на 1 января 2015 года [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://riarating.ru/banks rankings/20150211/610646059.htm
6. Статистическая информация/ Агентство по страхованию вкладов. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.asv.org.ru/agency/statistical information/
7. Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (ред. от 29.12.2014 г.) URL: http://www.consultant.ru/ (дата обращения: 27.04.2015).
