CC BY
515
2014'2(1)
НАУЧНЫЕ
ФОРУМЫ
АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И НАПРАВЛЕНИЯ ИХ РЕШЕНИЯ
ACTUAL PROBLEMS OF THE BANKING LAW IN THE RUSSIAN FEDERATION AND THE DIRECTION OF THEIR SOLUTIONS
УДК 347.73: 336.025
Е.С. ПЕРЕВЕРЗЕВА,
кандидат экономических наук (Белгородский юридический институт МВД России) e-mail: [email protected];
а.в. карагодин,
кандидат юридических наук, доцент (Белгородский юридический институт МВД России) e-mail: [email protected];
в.а. Жданова,
(ОАО АКБ «Авангард» город Белгород) e-mail: [email protected]
E.S. pereverseva,
Ph.D. in economics (Belgorod Law Institute of the Ministry of Internal
Affairs of Russia);
A.V. karagodin,
candidate of Jurisprudence, associate Professor (Belgorod Law Institute of the Ministry of Internal
Affairs of Russia);
V.A. ZHDANOVA,
(AKB "Avangard" Belgorod)
Аннотация: в статье рассмотрены основные проблемы, возникающие в процессе реализации банковского права в Российской Федерации в регламентации отношений постиндустриального развития и перспективные направления их решения.
Ключевые слова: финансово-банковская система, денежно-кредитная политика, экономическая безопасность, инфляция, банковская сфера, проблемы банковского права, правовое регулирование, правовой режим, банковские риски, потребительское кредитование.
Abstract: the article describes the basic problems arising in the implementation of the banking law in the Russian Federation in the regulation of relations post-industrial development and future directions of their solutions.
Keywords: financial and banking system, monetary policy, economic security, inflation, banking, problems of the banking law, regulation, legal regime, banking risks, consumer lending.
В сложившихся экономических условиях развитие банковской инфраструктуры является одной из приоритетных задач российской экономики. От эффективной работы финансово-банковской системы России зависит ее экономическая безопасность.
Как отмечает в своих программных документах Банк России, от степени стабильности и эффективности работы системы финансового посредничества зависит не только достижение цели денежно-кредитной политики по снижению инфляции, поддержанию ценовой стабильности, но и состояние общего макроэкономического равновесия [18].
В своем выступлении на первом научнопрактическом семинаре «Актуальные про-
блемы банковского права», организованном Институтом банковского права МГЮА и журналом «Банковское право», директор Центра развития банковской системы Ассоциации региональных банков России О.М. Иванов отмечал следующее: несмотря на видимые успехи российского банковского права, достигнутые за последнее время, остается много пробелов, а также обратил внимание на ограниченность договорной базы и отсталость отдельных институтов гражданского права.
В настоящий момент законодательство и нормативные акты, регулирующие отношения в банковской сфере, не в полном объеме отвечают современным потребностям экономики.
132
НАУЧНЫЕ
ФОРУМЫ
2014'2(1)
Рассмотрим наиболее актуальные проблемы российского банковского права.
1. Проблемы правового регулирования формирования устойчивой долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков.
Традиционными источниками формирования долгосрочных пассивов для банков являются собственные средства, а также денежные средства, привлеченные на депозитные счета от юридических и физических лиц. Облигационные займы в качестве источников ресурсной базы малодоступны для региональных банков и не пользуются популярностью [16, с. 27-35].
Способом преодоления ограниченности и неустойчивости ресурсной базы кредитных организаций могло бы явиться развитие синдицированного кредитования. Вместе с тем существует ряд проблем, ограничивающих его применение. Так, помимо недостаточного опыта, налоговой неурегулированности, низкой капитализации и т.д. отсутствуют:
- четкая нормативная и законодательная база, регулирующая процесс;
- детально проработанная схема юридической ответственности банков-участников друг перед другом и по отношению к заемщику, не ущемляющая их права;
- унификация и стандартизация пакетов документов, используемых различными банками в кредитном процессе;
- вторичный рынок синдицированных кредитов [16, с. 27-35].
2. Проблемы определения правового режима банковской тайны. Правовое регулирование банковской тайны в настоящее время осуществляется нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 183 Уголовного кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 № 3951 «О банках и банковской деятельности», а также рядом инструкций Банка России и налоговых органов Российской Федерации.
В настоящее время законодательство о банковской тайне недостаточно развито, основные вопросы в данной сфере не урегулированы, например, не проработан вопрос об ответственности лиц, виновных в незаконном получении или разглашении информации, составляющей банковскую тайну.
Согласно ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности» справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судь-
ям), Счетной палате Российской Федерации, органам государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Однако информацию, составляющую банковскую тайну, желают часто получить и те организации, которые не имеют к ней доступа в силу закона [15].
Вряд ли можно согласиться с позицией, что наиболее правильным было бы установление возможности получения сведений, составляющих банковскую тайну, только по решению суда, как во многих зарубежных странах (Швейцария, Люксембург, Германия), что это якобы может повысить доверие к российским банкам и будет способствовать прекращению ухода капиталов за рубеж. Российская судебная система сегодня с большим трудом справляется с тем потоком дел, которые имеет. Запросы по банковской тайне лишь усложнят имеющуюся ситуацию.
Хотелось бы отметить, что существующее законодательство достаточно противоречиво и хаотично в определении вопроса предоставления банковской тайны третьим лицам.
Подавляющее большинство экспертов считают, что банковская тайна переродится в самое ближайшее время в защиту банковской информации от несанкционированного доступа. При этом любые госорганы в конечном итоге получат право доступа к банковским счетам юридических и физических лиц во всем мире [17, с. 23-29].
3. Правовые аспекты минимизации банковских рисков. Среди документов Банка России можно отметить небольшое количество нормативно-правовых актов, регулирующих отношения, возникающие в связи с минимизацией банковских рисков. К таким документам следует отнести Положение Банка России от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах», регулирующее отношения, связанные с организацией внутреннего контроля в банке, в том числе посредством создания и функционирования службы внутреннего контроля, основными целями которой является выявление, измерение, наблюдение, минимизация различных рисков, возникающих в деятельности банка [5, с. 37-40].
В остальном мы видим многочисленные
133
2014'2(1)
НАУЧНЫЕ
ФОРУМЫ
письма и методические рекомендации Банка России по определению видов банковских рисков и подходов к их минимизации.
В действующем финансовом законодательстве вопросы минимизации банковских рисков регламентируются крайне недостаточно. Более того, в правовом поле отсутствует единый нормативный правовой акт, направленный на регламентацию деятельности кредитных организаций по минимизации банковских рисков, равно как и установление единообразных подходов к осуществлению кредитными организациями риск-ориентированной банковской деятельности. Учитывая изложенное, полагаем, что превалирующую роль в надзорных процедурах правового регулирования рисков банковской деятельности должны играть международные нормы-принципы (Базель-II и Базель-III), внедрение которых в российское законодательство будет способствовать повышению стабилизации банковской деятельности и укреплению банковской безопасности.
4. Проблемы правового регулирования потребительского кредитования.
В п. 11 разд. III Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года отмечается, что «в системе современного рынка банковских услуг, несмотря на ряд положительных тенденций, способствующих его прогрессивному развитию, имеются определенные проблемы, негативно влияющие на качество предоставления банковских услуг, уровень доверия розничных потребителей к кредитным организациям. Для решения этих проблем требуется совершенствование законодательства. В том числе должны быть приняты федеральные законы, направленные на регулирование отношений в сфере потребительского кредитования, защиту прав потребителей финансовых услуг, совершенствование процедуры взыскания задолженности с должников - физических лиц. Для обеспечения дополнительной защиты прав должников кредитных организаций также необходимо законодательно урегулировать порядок осуществления деятельности
по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности)» [2,14].
Основополагающим федеральным законом, регулирующим кредитные отношения в России, является Закон «О банках и банковской деятельности» [9].
Федеральный закон «О кредитных историях» регулирует кредитные отношения, целями которых является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам.
При купле-продаже недвижимости в кредит отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом регулируются Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определяющим в рамках договора ипотеки права и обязанности сторон.
Таким образом, шагом к разрешению данной проблемы должно стать вступление в силу с 1 июля 2014 года Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который должен обеспечить соблюдение прав и законных интересов как заемщика-потребителя, так и кредитора.
На основании вышесказанного можно сделать следующие выводы. Существование изложенных проблем российского банковского права требует создания условий для непосредственной реализации прав на сохранение банковской тайны физических и юридических лиц, участвующих в финансовобанковской сфере, разработка стандартной российской правовой документации по синдицированному кредитованию, обеспечение единства подходов кредитных организаций и надзорных органов к принципам построения системы управления банковских рисков, разработка документов, регламентирующих оценку качества построения системы управления банковскими рисками кредитными организациями со стороны Центрального Банка Российской Федерации, а также самооценки банками состояния внутренних систем управления рисками.
Литература
1. Безуглый ЭА. Эволюция взглядов на понятие «экономическая безопасность организации» // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. 2012. № 4. С. 291-294.
2. Иванов О.М., Данилин К.В. Банковские платежные агенты. - М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012. 192 с.
3. Карагодин А.В., Александров А.Н., Кондрашов И.Б. Направления совершенствования законо-
134
НАУЧНЫЕ
ФОРУМЫ
2014'2(1)
дательства в сфере валютных правоотношений // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. 2013. № 3 (47). С. 371-373.
4. Карагодин А.В. Применение органами внутренних дел мер обеспечения производства по делам об административных правонарушениях: дис. ... канд. юрид. наук. - М., 2006.
5. ЛаутсЕ.Б. Правовые аспекты минимизации банковских рисков // Предпринимательское право. Приложение «Бизнес и право в России и за рубежом». 2012. № 4. С. 37 - 40.
6. Надежин Н.Н. Понятие налогового преступления в эволюции правовой системы России ХХ в. // Налоги-журнал. 2007. № 6. С. 45.
7. Надежин Н.Н. Понятие и формы обеспечения экономической безопасности предпринимательской деятельности // Философия права. 2008. № 2. С. 100-103.
8. Надежин Н.Н. Тенденции унификации международного и национального права в современных условиях формирования единого экономического пространства // Общество и право. 2009. № 2. С. 60-67.
9. Федеральный закон от 02.12.1990 г. (ред. от 30.09.2013) (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.01.2014 ) № 395-I «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 6. Ст. 492.
10. Федеральный закон от 30.12.2004 (ред. от 23.07.2013) № 218-ФЗ «О кредитных историях» // Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. № 1 (часть 1). Ст. 44.
11. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (не вступил в силу)» // Российская газета. 2013. № 6265.
12. Федеральный закон от 16.07.1998 (ред. от 07.05.2013) № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства Российской Федерации. 1998. № 29. Ст. 3400.
13. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: Положение ЦБР №242-П от 16 декабря 2003 г. (с изм. и доп.) // Вестник Банка России. 2004. №7.
14. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года: Заявление Правительства Российской Федерации № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 // http://www.cbr.ru/today/payment_system/P-sys/strategy.pdf.
15. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 (ред. от 03.02.2014) № 63-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 25. Ст. 2954.
16. Рудько-Силиванов В.В., Чумаков С.Т. К вопросу совершенствования некоторых аспектов банковского законодательства // Банковское право. 2011. № 6. С. 27-35.
17. Самсонова А.Е. К вопросу о современном состоянии банковской тайны // Юрист. 2011. № 3. С. 23-29.
18. Центральный банк Российской Федерации. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов // URL: http://cbr.ru/today/publications_reports/on_2012(2013-2014).
References
1. BezuglyiE.A. Evolution of views on the concept of “economic security organization” // Bulletin Belgorod University of Cooperation, Economics and Law . 2012 . Number 4 . Pp. 291-294.
2. Ivanov O.M., Danilin E.V. Bank payment agents . - M. TsIPSiR , KNORUS 2012 . 192 р.
3. Karagodin A.V., Alexandrov A.N., Kondrashov I.B. Direction of improvement of legislation in the sphere of foreign relations // Herald Belgorod University of Cooperation, Economics and Law. 2013 . Number 3 (47). Pp. 371-373 .
4. Karagodin A.V. Application of the internal affairs bodies measures to ensure proceedings on administrative violations: thesis for the degree of Candidate of Sciences. - Moscow, 2006.
5. Lauts E.B. Legal aspects of banking risk minimization / / Business Law . App “ Business and Law in Russia and abroad.” 2012 . Number 4 . Pp. 37-40.
6. NadezhinN.N. Concept of tax crimes in the evolution of the Russian legal system of the twentieth century // Taxes magazine. 2007. Number 6. C. 45.
7. Nadezhin N.N. The concept and forms of economic security business // Philosophy of Law. 2008. Number 2 . Pp. 100-103 .
8. Nadezhin N.N. Trends of harmonization of international and national law in modern conditions of formation of a single economic space // Society and Law. 2009 . Number 2 . Pp. 60-67.
135
2014'2(1)
НАУЧНЫЕ
ФОРУМЫ
9. On banks and banking activity: Federal law № 395-I dated 2 December 1990 (as amended on September 30) (with amendments. and supplementary, which came into effect on January 1) // collection of legislation of the Russian Federation, 05.02.1996. № 6. p. 492.
10. On credit histories: Federal law no 218-FZ dated December 30, 2004 (as amended on 23.07.2013) // collection of legislation of the Russian Federation, 03.01.2005, № 1 (1), item 44.
11. Consumer credit (loan) (not yet in force): the Federal law # 353-FZ of 21 December 2013 // Rossiyskaya Gazeta. 2013. № 6265.
12. On mortgage (real estate pledge): Federal law no. 102-FZ as of 16.07.1998 entitled (as amended on 07.05.2013) // Collection of legislation of the Russian Federation, 20.07.1998, no 29, item 3400.
13. About the organization of internal control in credit organisations and banking groups: the position of the CBR №242-P dated December 16, 2003 (with amendments. And supplementary) // Vestnik of the Bank of Russia №7. 04.02.2004.
14. Strategy of development of Bank sector of the Russian Federation for the period up to 2015: the statement of the Government of the Russian Federation № p-A13, the Bank of Russia № 01-001/1280 from 05.04.2011 // http://www.cbr.ru/today/payment_system/P-sys/strategy.pdf
15. Criminal code of the Russian Federation № 63-FZ of 13.06.1996 (amended on 03.02.2014) // collection of legislation of the Russian Federation, 17.06.1996, № 25, senior 2954.
16. Rud’ko—Silivanov V.V., Chumakov S.T. On the issue of improving certain aspects of the banking legislation // Banking. 2011 . Number 6. Pp. 27 - 35.
17. Samsonov A.E. To a question about the current state of banking secrecy // Lawyer. 2011. Number 3 . Pp. 23-29.
18. Central Bank of the Russian Federation. Guidelines for the Single State Monetary Policy in 2012 and for 2013 and 2014 / / URL: http://cbr.ru/today/publications_reports/on_2012 (2013-2014).
(Статья сдана в редакцию 10.07.2014)
136
