CC BY
53
2014'2(2)
НАУКА.ТЕОРИЯ.
ПРАКТИКА.
ОКАЗАНИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ПОСРЕДСТВОМ СЕТИ ИНТЕРНЕТ В ПЕРИОД ФОРМИРОВАНИЯ ИННОВАЦИОННОГО ПРОСТРАНСТВА РОССИИ (ПО МАТЕРИАЛАМ ОАО «СБЕРБАНК
РОССИИ»)
THE PROVISION OF BANKING SERVICES BY MEANS OF THE INTERNET IN THE PERIOD OF FORMATION OF INNOVATIVE SPACE OF RUSSIA (MATERIALS OF OJSC SBERBANK OF RUSSIA)
УДК 336.722
Д.н. РУДОВ,
кандидат юридических наук (Белгородский юридический институт МВД России) e-mail: [email protected];
А.С. БАРИНОВ
(Белгородский юридический институт МВД России)
e-mail: as.b8888@mail .ru
D.N. RUDOV,
candidate of jurisprudence (Belgorod Law Institute of the Ministry of Internal
Affairs of Russia);
A.S. BARINOV
(Belgorod Law Institute of the Ministry of Internal
Affairs of Russia)
Аннотация: в статье рассматриваются актуальные аспекты использования интернетбанкинга в Российской Федерации на примере ОАО «Сбербанк России». Также проводится краткий анализ положительных и отрицательных позиций использования интернет-банкинга в России.
Ключевые слова: Интернет-банкинг, банк, банковские услуги, банковские опции, счета, клиент, вкладчик, расчет, перевод, денежные средства, процентная ставка, кредит, оплата услуг.
Abstract: the article reviews the most important aspects of using Internet banking services in the Russian Federation by the example of JSC “Sberbank of Russia”. Also we have a brief analysis of the positive and negative positions of the use of Internet banking in Russia.
Keywords: Online banking, Bank, banking, banking options, account, the customer, the investor, calculation, transfer, funds, interest rate, credit, money transfer, payment for services.
В условиях формирования инновационного пространства в Российской Федерации все большее количество граждан России используют системы интернет-банкинга. Однако наряду с положительными моментами использования системы интернетбанкинга в России, есть некоторые позиции, которые необходимо усовершенствовать.
По нашему мнению, наиболее успешная система интернет-банкинга, используемая в Российской Федерации в настоящее время, создана и реализована в ОАО «Сбербанк России». Именно на примере данной организации, по нашему мнению, целесообразно
рассмотреть систему развития банковских услуг посредством сети Интернет в период формирования инновационного пространства России.
Безусловно, одной из положительных сторон использования вышеуказанной системы интернет-банкинга можно считать мобильность системы. Так, клиент получает возможность посредством создания собственной страницы в сети Интернет проводить анализ всех своих счетов (включая электронные карты), что позволяет оперативно следить за своими доходами и расходами. Удобство системы позволяет отслеживать операции
12
НАУКА.ТЕОРИЯ.
ПРАКТИКА.
2014'2(2)
по счетам, при этом все операции будут фиксироваться в таблице. Кроме этого система позволяет осуществлять любые платежи (включая платежи за ЖКХ и т.д.) в любое время суток. Необходимо отметить, что данные платежи также фиксируются с представлением соответствующего отчета.
Нельзя не отметить ряд опций, которые, безусловно, удобны в использовании системы интернет-банкинга. В частности, довольно широкое распространение приобрела опция доверительного платежа. При этом клиент сам устанавливает как сумму, на которую будет пополняться его счет мобильного устройства, так и минимальную сумму денежных средств, находящихся на счете мобильного устройства, при которой данный счет будет пополняться. В данном случае денежные средства со счета клиента банка буду списываться автоматически и переводиться на счет оператора мобильного устройства. Даная система позволяет клиенту банка быть спокойным относительно оказания ему услуг по использованию мобильных устройств, так как баланс его счета будет всегда положительным при наличии денежных средств на его банковском счете.
Отдельно хотелось бы сказать об удобстве оплаты мобильных услуг посредством интернет-счета. Так, для удобства клиента сформированы позиции в интерфейсе пользователя, заключающиеся в указании основных операторов мобильных устройств (операторов связи), что, собственно, облегчает процесс оплаты услуг связи и т.д.
Особо стоит отметить и удобство перечисления денежных средств между своими счетами, либо счетами лиц, находящимися в одной банковской системе. В данном случае денежные средства перечисляются, как правило, в течение нескольких минут, при этом не взимается комиссия за осуществление данной операции. Данная позиция весьма удобна, так как позволяет совершать денежные переводы в любое время суток, при этом денежные средства (в частности от своих родственников) можно получить в любой части России и ряде стран мира в банкомате в любое удобнее время.
Однако наряду с положительными чертами существующей в ОАО «Сбербанк России» системы, есть ряд позиций, нуждающихся в усовершенствовании. В частности, клиенту сервиса «Сбербанк Онлайн» (в рамках интернет-банкинга) доступна опция, позволяющая отслеживать позиции своих кредитов в Сбербанке России. Данная опция, по
нашему мнению, нуждается в доработке. В частности, наряду с указанием на срок кредита, процентной ставки, даты следующего платежа, общей суммы кредита и наименования кредита необходимо указать и график погашения кредита, а также разбивку (в виде таблицы) с указанием суммы переплат и основного платежа.
Несомненно, есть ряд позиций, нуждающихся в совершенствовании при использовании бонусной программы «Спасибо» от Сбербанка России. Сама по себе программа бонусных операций неплохо зарекомендовала себя и позволяет гражданам более эффективно использовать «электронные деньги» в своих расчетах. Корпоративная программа предусматривает, что за каждую покупку, осуществляемую посредством «электронного счета» при использовании карты Сбербанка России предоставляется бонус, который аккумулируется на отдельном счете. При этом данный бонус можно в последующем обменять на скидку в ряде магазинов и организаций - партнеров Сбербанка России, а в некоторых организациях можно и вовсе полностью расплатиться с помощью бонусов «Спасибо» из расчета один бонус к одному рублю. Однако формат программы не предусматривает указание полного списка партнеров Сбербанка по соответствующим разделам (к примеру, по товарам или услугам), при этом пользователю не понятно, в каком из магазинов можно расплатиться за товар из расчета один рубль к одному бонусу, а в каком можно получить всего лишь скидку. По нашему мнению, необходимо сделать соответствующий раздел, который, в свою очередь, обеспечит градацию в системе магазинов (организаций), оказывающих конкретные услуги (в зависимости от услуг), градацию по объему принимаемых к оплате бонусов, а также по месту расположения конкретных магазинов и организаций (в зависимости от населенных пунктов). К положительной стороне в данном случае можно отнести факт рассылки смссообщений клиентам программы «Спасибо» с указанием потраченных бонусов и бонусов, оставшихся на счету клиента. При этом не имеет значения факт, подключена ли у клиента услуга «Мобильный банк» или нет, так как рассылка в данном случае осуществляется автоматически.
Весьма «не интересно» выглядит и опция «Мои финансы». Данная позиция, по нашему мнению, бесполезна, так как по большому счету не несет никакой смысловой нагрузки и всего
13
2014'2(2)
НАУКА.ТЕОРИЯ.
ПРАКТИКА.
лишь дублирует данные о состоянии счетов (о наличии денежных средств на соответствующих счетах клиента банка). По нашему мнению, данную позицию целесообразно исключить из числа опций интернет-банкинга.
Перечисленные выше предложения носят в большей степени частный характер, это не снижает общей положительной оценки действующей электронной системы интернет-банкинга, применяемой в настоящее время ОАО «Сбербанк России».
Отдельно хотелось бы отметить такую опцию, как указание на различные пенсионные программы от Пенсионного фонда Российской Федерации. При этом клиент банка может в режиме онлайн наблюдать за состоянием своего индивидуального
лицевого счета, а также делать выписки из него. Данная позиция, по нашему мнению, весьма перспективна и в ближайшее время получит широкое распространение у клиентов банков.
Подводя краткий итог, необходимо отметить, что институт интернет-банкинга, на наш взгляд, имеет хорошие перспективы развития на территории Российской Федерации, так как он, безусловно, удобен в использовании, при этом открывает перед вкладчиками (владельцами счетов и кредитных карт) новые возможности в обслуживании и предоставлении банком новых услуг. Безусловно, развитие интернет-банкинга в России будет способствовать становлению инновационного пространства в нашей стране.
Литература
1. Рудов Д.Н. Системы страхования банковских депозитов за рубежом // Черные дыры в Российском
законодательстве. 2007. № 1.
2. Рудов Д.Н. Роль Банка России в механизме защиты вкладов граждан // Закон и право. 2007. № 4.
3. Надежин Н.Н., Максименко А.В., ШалайкинР.Н. Договорные отношения в сфере предпринимательской
деятельности: учебное пособие. - Белгород, 2012.
4. Колесова Т.С. Государственное регулирование несостоятельности (банкротства) страховых организаций // Сборник научных трудов Sworld. 2007. Т. 9. № 2. C. 76-77.
5. Меняйло Л.Н. К вопросу о государственном регулировании предпринимательской деятельности / Сборник научных трудов Белгородского юридического института МВД России. Выпуск 2. - Белгород: Бел ЮИ МВД России, 2013. 169 с.
References
1. Rudov D.N. The insurance of Bank deposits abroad // Black holes in the Russian legislation. 2007. № 1.
2. Rudov D.N. The role of the Bank of Russia in the mechanism of protection of citizens ‘ deposits, Law and right. 2007. № 4.
3. Nadezhin N.N., Maksimenko A.V., Shalaykin R.N. Contractual relations in the sphere of enterprise activity: the textbook. - Belgorod, 2012.
4. Kolesova T.S. Government regulation of insolvency (bankruptcy) of insurance companies // Collection of scientific papers Sworld. 2007. T. 9. № 2. P. 76-77.
5. Meniailo L..N. To the question of state regulation of entrepreneurial activity proceedings of the Belgorod law Institute of MIA of Russia. Issue 2. - Belgorod: Belgorod law Institute of MIA of Russia, 2013. 169 p.
(Статья сдана в редакцию 20.02.2014)
14
