CC BY
108
НАУЧНЫЕ
ФОРУМЫ
2014'2(1)
НЕКОТОРЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ ИНСТИТУТА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА В ПЕРИОД ФОРМИРОВАНИЯ ИННОВАЦИОННОГО ПРОСТРАНСТВА РОССИИ
SOME ASPECTS OF THE INSTITUTION’S DEVELOPMENT OF THE BANK DEPOSIT IN THE PERIOD OF INNOVATIVE SPACE
FORMATION IN RUSSIA
УДК 347.73: 336.025
Д.Н. РУДОВ,
кандидат юридических наук (Белгородский юридический институт МВД России) e-mail: [email protected];
А.В. МАКСИМЕНКО,
кандидат юридических наук (Белгородский юридический институт МВД России) e-mail: [email protected];
р.м. Шевцов,
кандидат юридических наук (Белгородский юридический институт МВД России) e-mail: [email protected]
D.N. RUDOV,
candidate of jurisprudence (Belgorod Law Institute of the Ministry of Internal
Affairs of Russia);
A.V. MAKSIMENKO,
candidate of Jurisprudence (Belgorod Law Institute of the Ministry of Internal
Affairs of Russia);
Р.М. Шевцов,
candidate of Jurisprudence (Belgorod Law Institute of the Ministry of Internal
Affairs of Russia)
Аннотация: в статье рассматривается характеристика института «карточных» банковских вкладов в Российской Федерации. При этом приводятся положительные стороны данного направления банковской деятельности и преимущества перед обычными вкладами.
Ключевые слова: банковский вклад, карточный вклад, банк, вкладчик, банковская система, банковская операция, счет, бонус, опция, денежные средства, договор.
Abstract: the article touches upon the brief analysis of the institution of bank “card” Bank deposits in the Russian Federation. It also indicates positive moments of this direction of bank activities and advantages over conventional deposits.
Keywords: bank deposit, card deposit, bank, depositor, bank system, banking, account, bonus, option, cash, contract.
В условиях формирования инновационного пространства в Российской Федерации и развития экономической сферы деятельности общества и государства возникает необходимость совершенствования правового института банковского вклада в рамках гражданского законодательства Российской Федерации.
Несмотря на некоторую дестабилизацию российской экономики, связанную с политическими событиями, можно говорить о стабильности российской экономики и стабильности банковского сектора. При этом одними из важных направлений банковского
сектора является привлечение свободных денежных средств граждан и организаций для размещения в банковских вкладах.
Нельзя не отметить, что банковский сектор активно совершенствует деятельность по обслуживанию в первую очередь физических лиц. Появляются новые виды банковских услуг, в том числе оказываемые при осуществлении обслуживания банковских вкладов. Так, в частности, все более активно граждане используют так называемые «карточные» банковские вклады (вклад, оформляемый на кредитную карту).
Безусловно, основным плюсом «карто-
137
2014'2(1)
НАУЧНЫЕ
ФОРУМЫ
чного» вклада можно считать его универсальность при снятии наличности. Если мы говорим о том, что денежные средства по обычному вкладу можно снять только в отделении соответствующего банка, то при наличии «карточного» счета денежные средства можно снять с любого банкомата банка, где размещен вклад, при этом в любое удобное время и в любой части мира. При этом денежные средства можно получить в валюте того государства, где вы находитесь на момент получения денежных средств. При этом если банкомата Вашего банка нет в соответствующем месте, можно снять денежные средства по своему вкладу с банкомата банка-партнера, при этом, как правило, проценты за такую операцию будут незначительны, в пределах 1-2 % от суммы операции.
При этом на «карточный» вклад также зачисляются проценты по вкладу. Последний случай отказа крупных игроков рынка «электронных денег» от сотрудничества с рядом Российских банков в связи с событиями в Крыму не повлияет на использование гражданами «карточных» вкладов, так как многие граждане Российской Федерации уже оценили преимущество «электронных» денег. При этом ряд субъектов банковского сектора, в частности Сбербанк России, активно поддерживает лиц, пользующихся «карточными» вкладами, путем предоставления различных бонусов. В качестве примера можно привести программу «Спасибо» от Сбербанка России, по которой за каждую покупку, осуществляемую посредством «электронного счета» при использовании карты Сбербанка России, предоставляется бонус, который аккумулируется на отдельном счете. При этом данный бонус можно в последующем обменять на скидку в ряде магазинов и организаций-партнеров Сбербанка России, а в некоторых организациях (например, компания «Бургер Кинг Россия») можно и вовсе полностью расплатиться с помощью бонусов «Спасибо» из расчета один бонус к одному рублю.
Удобство «карточного» счета определяется еще и тем обстоятельством, что к данному счету можно прикрепить ряд так называемых опций. В частности, в последнее время довольно распространенной является опция «Доверительный платеж», прикрепленная к конкретному «карточному» счету и номеру мобильного телефона (другого мобильного устройства). В случае окончания на счете мобильного телефона денежных средств
заранее определенная вкладчиком сумма списывается со счета вкладчика и перечисляется на счет мобильного устройства.
Кроме этого хорошо зарекомендовала себя и опция «Мобильный банк», которая позволяет вкладчику знать о всех операциях, совершенных по его вкладу. В частности, при совершении любой операции по банковскому вкладу, на мобильное устройство вкладчика приходит SМS-сообщение с кратким указанием вида операции, суммы операции и времени проведения конкретной банковской операции по вкладу.
Стабильно в данном случае будет осуществляться и выплата процентов по «карточному» вкладу. Так, банк в одностороннем порядке не правомочен уменьшать размер процентов по «карточному» вкладу, определенный договором.
Однако не все так замечательно, как кажется на первый взгляд, есть одна существенная проблема «карточных» банковских вкладов, а именно порядок начисления процентов при досрочном снятии наличности. Во-первых, по нашему мнению, если договор заключен на определенный срок, то сумма на счете не должна быть меньше оговоренной, при этом если сумма на счете (по вкладу) становится меньше, то, как правило, в договоре оговаривается, что проценты по вкладу выплачиваются в меньшем размере. Если сумма на счете, соответственно, больше оговоренной в договоре, то сумма процентов по основной части вклада (оговоренной в договоре) выплачивается по процентной ставке, оговоренной в договоре, а по остальной части денежных средств - по другой процентной ставке, также оговоренной в договоре.
Также необходимо пояснить, что при необходимости списания денежных средств с «карточного» вклада вкладчик предоставляет банку свое согласие на право списания без распоряжения вкладчика в порядке заранее данного акцепта со счета сумм комиссионного вознаграждения, налогов и обязательных платежей, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, денежных средств, не принадлежащих вкладчику, в случае их ошибочного зачисления на счет, при обращении взыскания на вклад на основании исполнительных документов, в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством и договором.
При этом в данном случае у вкладчика есть следующие обязанности:
1. Вкладчик обязуется внести в полном объеме на счет вкладчика денежные средс-
138
НАУЧНЫЕ
ФОРУМЫ
2014'2(1)
тва в наличной и (или) в форме безналичного перечисления не позднее дня заключения договора. В противном случае права и обязанности сторон, предусмотренные соответствующим договором, не возникают.
2. Вкладчик обязан соблюдать условия договора и действующего законодательства Российской Федерации, информировать банк об изменении персональных данных, реквизитах документа, удостоверяющего личность, места жительства (регистрации), контактных телефонов, информации о выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, принадлежности к иностранным публичным должностным лицам и иной информации, сообщенной им банку при заключении настоящего договора в течение 3 (трех) дней с момента таких изменений путем предоставления соответствующих сведений и документов. При непредоставлении вкладчиком таких сведений и документов банк не несет ответственности за какие-либо неблагоприятные последствия и убытки, возникшие в связи с обслуживанием вкладчика.
3. Вкладчик обязан уведомить банк не позднее чем за один рабочий день о досрочном расторжении договора и намерении получить сумму вклада или ее часть наличными денежными средствами.
4. Вкладчик обязуется - оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете вкладчика, в соответствии с тарифами, действующими в соответствующем банке на день совершения операции.
В данном случае существует и ряд прав
вкладчика:
1. Вкладчик вправе распоряжаться вкладом и начисленными на него процентами лично либо через своего представителя, действующего на основании доверенности, оформленной в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
2. В течение срока действия вклада вкладчик вправе вносить на счет дополнительные взносы в наличной форме или в форме безналичного перечисления. Размер дополнительного взноса также должен быть прописан договором банковского вклада. Дополнительный взнос увеличивает сумму вклада со дня его внесения.
3. За несвоевременное зачисление на счет поступивших денежных средств либо их необоснованное списание банком со счета, а также невыполнение указаний вкладчика о перечислении денежных средств или об их выдаче со счета вкладчик вправе предъявить требования к банку в порядке и размере, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.
4. Вкладчик вправе расторгнуть договор в любое время и получить сумму вклада и начисленные на вклад проценты в соответствии с тарифами, действующими в банке на день совершения операции.
Подводя итог, необходимо отметить, что «карточные» банковские вклады, по нашему мнению, имеют хорошие перспективы развития на территории Российской Федерации, так как они, безусловно, удобны в использовании, при этом открывают перед вкладчиками новые возможности в обслуживании и предоставлении банком новых опций.
Литература
1. Рудов Д.Н. Системы страхования банковских депозитов за рубежом // Черные дыры в Российском законодательстве. 2007. № 1.
2. Рудов Д.Н. Роль Банка России в механизме защиты вкладов граждан // Закон и право. 2007. № 4.
3. Колесова Т.С. Государственное регулирование несостоятельности (банкротства) страховых организаций // Сборник научных трудов Sworld. 2007. Т. 9. № 2. C. 76-77.
4. Меняйло Л.Н. К вопросу о государственном регулировании предпринимательской деятельности // Сборник научных трудов Белгородского юридического института МВД России. Выпуск 2. - Белгород: Бел ЮИ МВД России, 2013. 169 с.
5. БариновА.С. К вопросу о правовых и социально-экономических функциях системы налоговых правоотношений // Вестник Кыргызско-Российского Славянского университета. 2012. № 8. Т. 12. С. 69-73.
References
1. Rudov D.N. The insurance of Bank deposits abroad // Black holes in the Russian legislation. 2007. № 1.
139
2014'2(1)
НАУЧНЫЕ
ФОРУМЫ
2. RudovD.N. The role of the Bank of Russia in the mechanism of protection of citizens ‘ deposits, Law and right. 2007. № 4.
3. Kolesova T.S. Government regulation of insolvency (bankruptcy) of insurance companies // Collection of scientific papers Sworld. 2007. T. 9. № 2. Р. 76-77.
4. Meniailo L.N. To the question of state regulation of entrepreneurial activity proceedings of the Belgorod law Institute of MIA of Russia. Issue 2.- Belgorod: Bel law Institute of MIA of Russia, 2013. 169 р.
5. Barinov A.S. Legal and socio-economic function of the system of tax legal relationship // The bulletin of the Kyrgysko-Russian Clavic university. 2012. № 8. Т. 12. Р. 69-73.
(Статья сдана в редакцию 10.07.2014)
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КОНЦЕССИОННЫХ СОГЛАШЕНИЙ В СТРАНАХ СНГ
LEGAL REGULATION OF CONCESSION AGREEMENTS IN THE
cis countries
УДК 347.44
О.В. СТАНОВАЯ O.V. STANOVAYA
(Могилевский высший колледж (MogilevHigher Education College of the Ministry of МВД Республики Беларусь) Internal Affairs of the Republic of Belarus
e-mail: [email protected]
Аннотация: статья посвящена анализу правового регулирования концессионных соглашений в странах СНГ, а также исследованию мирового опыта использования концессионных механизмов и возможность его применения в странах СНГ.
Ключевые слова: концессионные соглашения, государственно-частное партнерство, инвестиции, концессионер, концедент.
Abstract: the article is devoted to the analysis of legal regulation of concession agreements in CIS countries, as well as, research of the world experience of using concession mechanisms and possibility of its application in the CIS countries.
Keywords: concession agreements, public-private partnership, investment, the concessionaire, concessor.
В условиях изменения роли государства в управлении социально-экономическими процессами все большее значение приобретает поиск организационно-правовых форм, альтернативных государственному управлению и отвечающих требованиям современного этапа общественного развития. Одним из наиболее продуктивных современных способов повышения эффективности использования государственной собственности служит установление партнерских отношений государства и частных хозяйствующих субъектов. Важнейшим фактором
обеспечения устойчивого экономического роста и повышения конкурентоспособности страны на мировом рынке является инфраструктурное развитие, которое нуждается в широкомасштабных капиталовложениях. Оптимальной стратегией развития становится привлечение частных инвестиционных ресурсов в отрасли, где традиционно преобладала публичная собственность. Надлежащее обеспечение национальных интересов в сочетании с защитой прав инвесторов существенно влияет на присутствие или отсутствие в стране частных, в том числе
140
