CC BY
20
РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАУК
ИНСТИТУТ НАУЧНОЙ ИНФОРМАЦИИ ПО ОБЩЕСТВЕННЫМ НАУКАМ
СОЦИАЛЬНЫЕ И ГУМАНИТАРНЫЕ
НАУКИ
ОТЕЧЕСТВЕННАЯ И ЗАРУБЕЖНАЯ ЛИТЕРАТУРА
РЕФЕРАТИВНЫЙ ЖУРНАЛ СЕРИЯ 2
ЭКОНОМИКА
4
издается с 1972 г.
выходит 4 раза в год
индекс РЖ 2
индекс серии 2.2
рефераты 98.04.001 -98.04.099
МОСКВА 1998
98.04.043-047. ТЕНДЕНЦИИ ВО ВЗАИМООТНОШЕНИЯХ ФРАНЦУЗСКИХ БАНКОВ С МАЛЫМИ И СРЕДНИМИ ПРЕДПРИЯТИЯМИ. (Сводный реферат).
1. PICARLE D. Un code de bonne conduite // Banque. - P., 1997. - N 585.-P. 20-21/
2. BEREND Ph. A la recherche du dialog perdu // Banque. - P., 1997. - N 585. - P. 22-24.
3. RIDEAU M. D'homme a homme // Banque. - P., 1997. - N 585. - P. 26-27.
4. LABORDE T. PME: Un segment stratégique a part entiere // Banque. -P., 1997.-N 585.-P. 28-30.
5. BOURDON A., Chaptal P., Roger Ch. L'approche RAROC s'adapte a la clientele PME // Banque. - P., 1997. - N 585. - P. 31-33.
В обзоре статей, авторами которых являются сотрудники ведущих банков, раскрываются новые тенденции во взаимоотношениях французских банков с малыми и средними предприятиями (МСП).
К числу наиболее важных тенденций во взаимоотношениях французских банков с МСП относятся следующие: налаживание откровенного диалога между партнерами и усиление так называемых "педагогических" функций банка в отношении МСП; подход к операциям с МСП как к стратегическому сектору деятельности банков; применение в отношении МСП новейшего инструмента управления прибылью и рисками - RORAC; разработка и принятие Кодекса хорошего поведения банков и предприятий.
Ф. Беран (Ph. Berend), президент - генеральный директор "Интерспиро Груп", отмечает, что до сих пор в отношениях между банками и МСП царит неразбериха, что приводит к ощутимым потерям у тех и других. Между тем эта ситуация вполне поправима. По сравнению с другими западными странами французские МСП могут пользоваться весьма дешевыми банковскими кредитами, базовые ставки по которым на 1-3 процентных пункта ниже.. Кроме того, набор услуг, предоставляемых французскими банками предприятиям, и их качество также превосходят соответствующие показатели других стран. Несмотря на эти преимущества, французские банки еще не в полной мере используют возможности
развития действительного партнерства и равноправного диалога со своими клиентами из числа МСП.
М. Ридо, руководитель отдела по отношениям с предприятиями французского банка СБВР, пишет, что с 1993 г. его банк проводит новую стратегию в отношении МСП, стремясь не только удовлетворить их разнообразные потребности в финансовых услугах, но и предугадать эти потребности. Так, уже сегодня многие французские банки намерены содействовать в осуществлении зарубежных операций МСП, хотя спрос на такие услуги предъявляют не более 15-20% МСП. Банки должны научиться общаться с МСП не как с неким юридическим лицом, а как с отдельным человеком или коллективом. Руководители МСП нуждаются в том, чтобы им внятно объяснили и обсудили с ними мотивы тех или иных решений банка, например, решения об отказе предоставить кредит. Это объяснение может быть использовано для исправления ситуации на предприятии, а также при обращении с просьбой о кредите к другому банку. В свою очередь, руководители МСП чаще всего обращаются к банкам за консультациями по поводу финансовых операций, управления активами и т. п. и в гораздо меньшей мере склонны прислушиваться к советам, касающимся их деятельности, технического состояния, сбыта продукции. Между тем внесение элементов педагогики и гласности в отношения между МСП и банками является сегодня одним из главных средств улучшения этих отношений и укрепления доверия между партнерами.
Обострение конкуренции на рынке банковских услуг заставляет банки изменять свою организационную структуру, сегментировать рынки и развивать банковский маркетинг. Если до 90-х годов банки сосредоточивали свои усилия на рынке услуг, предоставляемых физическим лицам, то с начала 90-х годов в центре их внимания находятся предприятия, в том числе МСП. Обслуживание МСП является полноправным стратегическим сегментом деятельности банков. Процесс создания добавленной стоимости, связанной с предоставлением банковских услуг предприятиям, можно условно разделить на четыре этапа. 1. Снабжение предприятий финансовыми ресурсами. Хотя в этой области банки обладают бесспорными преимуществами, в последнее время их ресурсы оказываются недостаточными для снабжения предприятий финансовыми средствами. В этих условиях приходится
привлекать более дорогие ресурсы финансовых рынков, что заставляет банки изыскивать новые источники получения доходов и повышения конкурентоспособности.
2. Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг. Французские банки преуспели в разработке новых продуктов и услуг для крупных предприятий, что является главным фактором их дифференциации и повышения конкурентоспособности. В последнее время этот процесс распространяется и на отношения с МСП, которым также предлагаются новые продукты и услуги, отвечающие их потребностям и условиям деятельности: страховые и факторские услуги, предоставление коммерческой информации и т. д.
3. Совершенствование управления. Это позволяет решить двойную задачу: сократить управленческие расходы самого банка и повысить качество услуг, предоставляемых клиентам, за счет сокращения сроков принятия решений и проведения отдельных операций. Основными направлениями совершенствования управления в настоящее время являются: разукрупнение центральных структур; децентрализация принятия решений; лучшая организация индивидуального и коллективного труда банковских работников.
4. "Сопровождение" клиента. Этот этап является ключевым в отношениях банка с МСП. Он предполагает глобальный подход к потребностям клиента, предоставление ему дополнительных дифференцированных услуг и децентрализацию принимаемых решений, коммерческая ответственность за которые возлагается на отделения банка, находящиеся в непосредственной близости от МСП.
На современном этапе фундаментом кредитной политики банка должно быть управление рисками. В недавнем исследовании Банка Франции, посвященном рискам, связанным с операциями с МСП, отмечалось, что: 1) предоставление кредитов МСП является существенной сферой деятельности французских банков; 2) французские МСП весьма уязвимы, что обусловлено их относительно малыми размерами и недостаточным объемом собственных капиталов; 3) операции банков с МСП характеризуются высоким уровнем риска, что требует от банков высокого профессионализма; 4) нынешние условия конкуренции не дают возможности банкам манипулировать маржой, чтобы включать в нее "стоимость" риска, связанного с операциями с МСП. По имеющимся оценкам, эта стоимость составляет от 2,5 до 4% суммы кредита.
Несмотря на трудности и высокий уровень риска, некоторые французские банки достигли немалых успехов в обслуживании МСП. Анализ деятельности этих банков позволяет выявить ряд общих факторов успеха: а) наличие развитой региональной сети отделений, географически приближенных к МСП, что позволяет налаживать с ними более доверительные и стабильные отношения; б) создание имиджа банка, "близкого МСП"; в) проведение наступательной (offensive) ценовой политики, суть которой состоит в том, что банки, желая привлечь новых клиентов из числа динамично и успешно развивающихся МСП, предлагают им различные услуги (в области кредитования, управления, международных трансфертов и т. д.) по льготным и дифференцированным расценкам.
Повышение уровня риска, связанного с операциями с МСП, заставляет банки совершенствовать инструменты его оценки. Одним из таких инструментов является показатель РОРАК (RORAC - return on risk-adjusted capital — прибыль на капитал, взвешенный с учетом риска). Этот показатель был разработан американским банком Bankers Trust и получил широкое распространение в англосаксонских странах. Во Франции его одним из первых использовал в 1995 г для оценки уровня риска операций с МСП. банк "Креди Лионне", который разработал и осуществил проект ОР2 (Optimisation risque/rentabilite - Оптимизация соотношения между риском и рентабельностью).
Показатель РОРАК позволяет банкам определять степень риска каждого вида деятельности, допустимый для данного банка уровень риска и назначать соответствующую плату за банковский продукт или услугу. Разработчики нового показателя исходили из того, что составными элементами банковской стратегии, нацеленной на повышение рентабельности банковских операций, являются назначение правильных цен на банковские продукты, выявление степени подверженности риску банка в целом, сравнение уровней риска и продуктивности в различных сферах бизнеса, определение отдачи от портфельных инвестиций и наиболее рациональное размещение ресурсов, сотрудников банка, ведущих дела с МСП, была предоставлена упрощенная модель оценки различных благ, используемых для обеспечения кредита (профессионального оборудования, недвижимости и т. д.).
Два года, прошедшие с момента начала работы над моделью ОР2, показали, что ее разработка и распространение в сети отделений потребовали значительных инвестиций. Вместе с тем модель способствовала повышению качества оценки клиентов и их более рациональной сегментации. Кроме того, эта модель является не только инструментом, используемым для "внутреннего потребления", т. е. для улучшения процесса принятия решений. Она может внести немалый вклад в углубление диалога с МСП — клиентами банка по таким вопросам, как объем и способы финансирования, формы обеспечения кредита, размер оплаты банковских продуктов и услуг, в которой должен учитываться уровень риска.
В 1997 г. французские банки в тесном сотрудничестве с профессиональными объединениями предпринимателей разработали "Хартию банки - предприятия", называемую также "Хартией хорошего поведения банков и предприятий", в которой определяются взаимные обязательства сторон. Хартия была подписана в мае 1997 г По словам Д. Пикарля, финансового эксперта, одного из авторов хартии, ее подписание преследовало троякую цель: повысить качество отношений между банком и предприятием на основе принятия сторонами взаимных обязательств; способствовать лучшему взаимопониманию партнеров на основе предоставления друг другу соответствующей информации; ограничить риски возникновения споров и разногласий с помощью принятия четких правил поведения сторон.
Установление отношений взаимного доверия опирается на три принципа: равенства, верности и гласности. Хартия представляет собой рамочный документ, рекомендованный Французской ассоциацией банков, Центральной кассой кооперативного кредита, Профсоюзной палатой народных банков и другими организациями. На основе ее положений каждый банк может разработать собственные принципы отношений с предприятиями, в том числе с МСП. Хартия действительна в течение года (до мая 1998 г.). По истечении этого срока она может быть пересмотрена, либо отменена по желанию одной из сторон, которая должна сообщить об этом за три месяца до окончания срока действия хартии.
Содержание хартии сводится к следующим пяти темам: ведение счетов и условия предоставления кредитов, обеспечение
кредитов, обмен информацией, подготовка кадров, процедуры разрешения споров.
При ведении счетов и предоставлении кредитов для установлении доверительных отношений между партнерами банк берет на себя следующие обязательства: письменно информировать предприятие об условиях оплаты услуг, связанных с ведением операций на текущем счете клиента; предоставлять предприятию модель запроса на получение кредита, в котором должны содержаться все данные, необходимые банку для принятия решений о выделении кредита предприятию; сообщать предприятию о точных сроках ответа на его "кредитное досье" или на просьбу о содействии в другой форме.
В качестве обеспечения предоставляемого МСП кредита банки часто используют личное жилище владельца предприятия-заемщика (особенно тогда, когда стоимость его имущества не превышает 3 млн. фр.). Такое положение вещей не устраивает ни банки, ни предпринимателей., что требует поиска новых способов обеспечения кредита. В этом отношении банк обладает бесспорным преимуществом перед предпринимателем, так как знает реальное положение в данной области. В хартии отмечается, что банк берет на себя обязательство предложить потенциальному заемщику другие способы обеспечения кредита, например, с помощью специальных гарантийных фондов, поручительства и т.д.
Качество отношений предприятий с банками во многом зависит от природы и содержания информации, которую предприятия направляют в банк. Эта информация должна включать сведенные в таблицу данные об оборотах предприятия, его доходах (валовых и чистых), потребностях в оборотных фондах и т.д. Со своей стороны, банк обязуется предложить предприятию организовать банковский консорциум, чтобы согласовать позиции предприятия и банков, с которыми оно имеет дело. Циркуляция информации обеспечивается организацией ежегодных совещаний руководителя предприятия с представителями банков. Эти совещания могут созываться по инициативе самого предпринимателя, представителей банков или отделения Банка Франции. Если предприятие сталкивается с финансовыми трудностями, "пилотный" банк организует совещание членов консорциума, чтобы оценить причины и масштабы этих трудностей и, если это возможно, разработать меры по оказанию помощи предприятию для их преодоления. В случае
12-5790
полного разрыва отношений между предприятием и банком предусматривается продление срока погашения задолженности банку; эта отсрочка зависит от продолжительности отношений между бывшими партнерами. Подобная льгота должна применяться только в том случае, если она не ставит банк в затруднительное положение.
Предприятие берет на себя следующие обязательства: предоставлять в форме таблиц данные, периодичность и перечень которых устанавливаются по согласованию с банком; сюда включаются отчеты, балансы, счета прибылей и убытков, прогнозы развития и др. ; сотрудничать преимущественно с членами банковского консорциума; спрашивать у нового банка, не желает ли он стать членом консорциума; в случае отказа консорциум будет распущен, а все обязательства , связанные с его существованием, будут ликвидированы.
Руководитель предприятия, заинтересованный в высокой профессиональной подготовке банковского служащего, ведущего операции с его счетом, должен предоставить ему экономическую информацию о своей сфере деятельности и возможность регулярно (по крайней мере, один раз в год) посещать предприятие. Банк, со своей стороны, берет на себя обязательство организовать непрерывное обучение и повышение квалификации своих сотрудников, а также использовать различные формы ознакомления сотрудников предприятия с деятельностью банковского сектора.
В области урегулирования споров и разногласий банк берет на себя следующие обязательства: максимально быстро направлять предприятию информацию об отклонении (непринятии) его чека или векселя; указывать руководителю предприятия легальные пути урегулирования различных инцидентов; информировать руководителя предприятия о наличии (или отсутствии) процедуры разрешения споров и разногласий, банк может также выбрать и предложить предприятию посредника (арбитра) для разрешения спора.
Л.А. Зубченко
