CC BY
8
основывался только на демографических параметрах человека (возраст, пол, местоположение и т.п.), которые объясняли (в различных регрессионных моделях) около 1% стоимости возмещения медицинских расходов индивида. В 2000-2003 гг. ЦУММ перешли на новую методологию подсчета «ограниченных платежей», в которой 10% индекса риска составляют данные по запросам на оплату медицинских услуг от больниц по каждому пациенту, а 90% -прежние демографические показатели.
В 2004 г. для ликвидации стимулов к отбору риска среди страховых компаний ЦУММ ввели новую систему - модель иерар-хичных условных категорий (hierarchical conditional categories model), которая использует запросы на возмещение стоимости медицинских услуг больниц и амбулаторных клиник, чтобы предсказать расходы на медицинские услуги в следующем году. В 20042007 гг. ЦУММ увеличил вес этой модели в индексе риска с 30 до 100% (c. 835). Однако для новых бенефициаров «Медикэр» используется демографическая модель, поскольку ЦУММ требуются данные по медицинскому обслуживанию минимум за год, чтобы использовать новую модель. Таким образом, условия для отбора риска по-прежнему существуют, по крайней мере для новых пациентов «Медикэр».
С. С. Костяев
2018.03.055. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ПОСЛЕДСТВИЯ ГОСПИТАЛИЗАЦИИ.
Economic œnsequences of hospital admissions / Dobkin C., Finkel-stein A., Kluender R., Notowidigdo M.J. // American econ. rev. - 2018. -Vol. 108, N 2. - P. 308-352.
Ключевые слова: США; медицинское страхование; госпитализация.
Американские ученые анализируют последствия госпитализации для пациентов. Для взрослых пациентов (моложе пенсионного возраста), имеющих медицинскую страховку, такие последствия выражаются в увеличении «расходов из кармана» (out of pocket expenses), появлении неоплаченных счетов за медицинские услуги, банкротстве, снижении доходов и ограничении доступа к потребительскому кредитованию. Для людей без страховки госпитализация
выражается в еще большем количестве неоплаченных счетов и большем количестве банкротств.
Ухудшение состояния здоровья - один из основных экономических рисков в США. Защита от них является основной целью рынка медицинского страхования. Существенное расширение рынка медицинского страхования произошло в 2010 г. при президенте Б. Обаме. Тем не менее довольно мало изучено влияние рисков ухудшения здоровья на экономическое положение людей. В своем анализе авторы используют две базы данных. Во-первых, данные «Исследования здоровья и выхода на пенсию» (Health and retirement study) за 1992-2012 гг., в котором были получены материалы, характеризующие влияние госпитализации на размер «расходов из кармана» и доход 2,7 тыс. человек в возрасте 50-59 лет. Во-вторых, авторы составили свою базу данных за 2002-2011 гг., включающую «кредитные отчеты» (credit report) жителей Калифорнии, которые были госпитализированы в 2003-2007 гг. с тем, чтобы изучить влияние неоплаченных медицинских счетов на банкротства и доступ к потребительскому кредитованию. Объектом изучения стали 380 тыс. человек в возрасте 25-64 лет (с. 309). Основные параметры людей, охваченных этой базой данных, таковы: средний возраст во время госпитализации - 48,5 года, доля мужчин -45,1%, расовый состав (испаноязычные - 18%, афроамериканцы -7,9 и белые - 63%), пациенты «Медикейд» - 13,7%, клиенты частных страховых компаний - 86,3%, повторно госпитализированные в течение 12 месяцев - 20,4%, повторно госпитализированные в течение 36-48 месяцев - 36% (с. 317).
В обоих случаях было обнаружено существенное влияние госпитализации на экономическое положение индивидов. Через три года после госпитализации вероятность того, что лица в возрасте 50-59 лет будут трудиться, сократилась на 11%, также отмечается сокращение их доходов на 9 тыс. долл. (-20% от уровня доходов до госпитализации). Для сравнения: «расходы из кармана» увеличиваются на 1,4 тыс. долл. в течение трех лет после госпитализации.
Ситуация для 60-64-летних американцев немного лучше, у них наблюдается аналогичное сокращение доходов, но в связи с приближающимся выходом на пенсию (в 65 лет) у них больше вероятность получать стабильный доход в виде пенсии.
Данные по незастрахованным индивидам существенно отличаются. Через четыре года после госпитализации сумма неоплаченных медицинских счетов для незастрахованных в среднем увеличивается на 6 тыс. долл., тогда как для застрахованных это увеличение составляет лишь 300 долл. (с. 310).
Важно отметить, что в США медицинское страхование покрывает значительную часть расходов на лечение, при этом социальное страхование компенсирует сокращение дохода, вызванного госпитализацией, в меньшей степени. Авторы отмечают, что для лиц в возрасте 50-59 лет в первый год после госпитализации характерно покрытие 90% медицинских расходов и лишь 80% общих экономических затрат. На третий год после госпитализации лишь 50% общих экономических затрат компенсированы различными внешними факторами (занятость второго супруга, страхование по инвалидности и т.п.).
Вероятность банкротства в результате госпитализации для незастрахованных лиц в возрасте 25-64 лет увеличивается на 1,4%, а для застрахованных лишь на 0,4%. Очевидно, для лиц в возрасте 65 лет и старше госпитализация не влечет за собой статистически значимое увеличение вероятности обанкротиться, поскольку программа «Медикэр» является надежным щитом от подобных проблем. В целом финансовые последствия госпитализации ответственны за 4% банкротств среди застрахованных людей работоспособного возраста, среди незастрахованных этот эффект выше и составляет 6% (с. 311).
Приведенные данные опровергают выводы тех экономистов, которые полагают, что от 20 до 60% банкротств в США можно объяснить расходами на оплату медицинских счетов. Проблема в том, что их методология основана на интервью с обанкротившимися индивидами, которые рассказывают о причинах своих бед. Проверить эти данные невозможно из-за конфиденциальности индивидуальных медицинских данных. Авторы признают, что их данные могут быть заниженными, поскольку при оценке эффекта госпитализаций исключаются из анализа расходы на другие виды медицинской помощи. Впрочем, они убеждены, что именно расходы, связанные с госпитализацией, а не остальные медицинские расходы, являются основной причиной банкротств. В среднем расходы
на госпитализацию составляют 40% от общих расходов на медицинские услуги (с. 349).
Среди американских экономистов все больше утверждается мнение, что незастрахованные пациенты не оплачивают большую часть медицинских счетов, поскольку больницы обязаны предоставлять им бесплатную экстренную медицинскую помощь вне зависимости от их способности ее оплатить.
Исследование авторов в очередной раз подчеркивает недостатки системы страхования в США. Работодатели редко предоставляют страхование по болезни (sick pay insurance), предложение частного страхования по инвалидности крайне ограничено, возможность получить выплаты по государственному страхованию по инвалидности затруднена сложным и длительным бюрократическим процессом. В других странах Запада ситуация значительно лучше. Например, в ФРГ за каждый день госпитализации автоматически производится компенсация заработка через систему социального страхования. В Дании обязательная система страхования по болезни предусматривает компенсацию большей части потерянных в связи с госпитализацией доходов (с. 349).
С.С. Костяев
