ЖИЛИЩНЫЕ ЗАЙМЫ: СТАВКИ СНИЖАЮТСЯ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ЖИЛИЩНЫЕ ЗАЙМЫ: СТАВКИ СНИЖАЮТСЯ

Григорий ЗАДОНСКИЙ

За три первых квартала 2013 г. кредитными организациями предоставлено, по данным ЦБ РФ, 595 423 жилищных кредита (ЖК) на сумму 939,554 млрд. рублей, в том числе 557 325 ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) объемом 905,935 млрд. рублей. Из них в рублях предоставлено 555 890 ИЖК на сумму 894,414 млрд. рублей, а в иностранной валюте - 1435 кредитов на сумму 11,521 млрд. рублей. (См. рис. 1.)

На 1 октября 2013 г. объем предоставленных в рублях ИЖК в процентах от соответствующих объемов потребительских кредитов в рублях составил 14,42%, что на 0,75% больше, чем на 1 октября 2012 г., а для ИЖК в иностранной валюте - 9,75%, что также на 0,75% больше, чем на соответствующую дату 2012 г. Объем предоставленных за январь-сентябрь текущего года ИЖК в денежном выражении на 29% превысил объем кредитов, предоставленных за соответствующий период 2012 г.

Остаточная задолженность по ИЖК на 1 октября 2013 г. составила 2,399 трлн. рублей (в первом квартале 2013 г. - 2,094 трлн. рублей,

Рис. 1. Динамика предоставления ипотечных жилищных кредитов физическим лицам за квартал (накопленным итогом с начала года)

1200

900

600

300

2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г.

Объем предоставленных ИЖК в рублях, млрд. рублей ш Объем предоставленных ИЖК в иностранной валюте, млрд. рублей

-Объем предоставленных ИЖК в рублях,

в % от объема потребительских кредитов в рублях

-Объем предоставленных ИЖК в иностранной валюте,

в % от объема потребительских кредитов в иностранной валюте Источник: по данным ЦБ РФ.

2013 г.

за первое полугодие - 2,275 трлн. рублей), в том числе 2,283 трлн. рублей по кредитам в рублях. (См. рис. 2.) На конец третьего квартала текущего года остаточная задолженность по ИЖК в рублях выросла по сравнению с соответствующей датой 2012 г. на 35,41%, в то время как просроченная задолженность увеличилась за этот период на 4,66% и составила 26,319 млрд. рублей, или 1,15% от остаточной задолженности, что на 0,34% меньше, чем за соответствующий временной интервал 2012 г.

Остаточная задолженность по кредитам в иностранной валюте на 1 октября 2013 г. (115,62 млрд. рублей) сократилась по сравнению с концом третьего квартала 2012 г. на 13,92%. Объем ИЖК, предоставленных в иностранной валюте, в процентах от общего объема предоставленных ИЖК уменьшился на 1 октября 2013 г. до 1,27% против 1,38% на 1 октября 2012 г.

Доля задолженности по ИЖК в иностранной валюте в суммарной задолженности снизилась с 7,38% на 1 октября 2012 г. до 4,82% на 1 октября 2013 г. Доля просроченной задолженности по ИЖК в иностранной валюте в суммарной просроченной задолженности уменьшилась за этот период на 8,16% - до 35,09%. Просроченная задолженность сократилась за указанный временной отрезок на 25,75% и составила 14,228 млрд. рублей, или 12,31% от остаточной задолженности по кредитам в иностранной валюте, что на 1,96% меньше, чем за соответствующий период 2012 г.

Суммарная просроченная задолженность по ИЖК на 1 октября 2013 г. составила 40,547 млрд. рублей, или 1,69% от остаточной задолженности, что на 0,74% меньше, чем на 1 октября 2012 г. По данным ЦБ РФ, задолженность по ИЖК с просроченными платежами от 1 дня и более в процентах от общей задолженности на конец третьего квартала 2013 г. снизилась по сравнению с соответствующей датой 2012 г. на 0,1% и составила 4,98%.

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Объем предоставленных за три первых квартала 2013 г. ИЖК (905,935 млрд. рублей) превышает объем кредитов, предоставленных за соответствующий период 2012 г., на 29%. При росте объемов кредитования снижение на 1 октября 2013 г. просроченной задолженности по ИЖК, предоставленных в рублях, относительно остаточной задолженности до 1,15% против 12,31% просроченной задолженности по ИЖК в иностранной валюте от остаточной задолженности в валюте свидетельствует о сохранении разрыва в качестве рублевых ИЖК и ИЖК в иностранной валюте.

Доля задолженности по ИЖК с просроченными платежами свыше 180 дней (дефолтные кредиты) в процентах от общей задолженности сократилась за указанный период на 0,72% и составила 2,04%.

На 1 октября 2013 г. средневзвешенная ставка по ИЖК в рублях, выданным с начала года, по РФ в целом составила 12,6% годовых, что на 0,4% больше, чем на ту же дату 2012 г. Рост ставки по сравнению с 2012 г. имел место во всех регионах. По кредитам, выданным в течение месяца, средневзвешенная ставка в среднем по РФ достигла максимального значения в 12,9% годовых на 1 апреля 2013 г. и к 1 октября 2013 г. снизилась до 12,4% годовых.

Средняя величина кредита по РФ увеличилась с 1,45 млн. рублей на 1 октября 2012 г. до 1,61 млн. рублей на 1 октября 2013 г. Рост средней величины кредита был зафиксирован во всех регионах страны. (См. рис. 3.) Средняя величина кредита в Москве (3,52 млн. рублей) по-прежнему существенно превышала эту величину в других российских регионах -в частности, на 1 октября 2013 г. она превысила среднюю величину кредита по РФ в 2,19 раза. Наименьшее значение среднего кредита (1,22 млн. рублей) было зарегистрировано в Приволжском федеральном округе.

По данным ЦБ РФ, средневзвешенный срок кредитования по ИЖК в рублях, выданным с начала года, на 1 октября 2013 г. снизился по сравнению с концом первого квартала (15,04 года) и первого полугодия 2012 г. (14,88 года) и составил 14,78 года. Средневзвешенный срок кредитования по ИЖК в иностранной валюте, выданным с начала года, на 1 октября 2013 г. составил 13 лет (на конец первого квартала текущего года - 13,03 года и на конец первого полугодия - 18 лет).

Объем досрочно погашенных заемщиками ИЖК, по данным ЦБ РФ, на 1 июля 2013 г. по РФ в целом в денежном выражении увеличился относительно той же даты предыдущего года на 4,06%. За указанный период объем досрочно погашенных заемщиками ИЖК в процентах от объема предоставленных ИЖК уменьшился на 4,46% и составил 20,84%.

Сокращение относительного объема досрочно погашенных кредитов было характерно для всех регионов РФ, кроме Приволжского федерального округа, в котором значение данного показателя как в денежном выражении, так и в процентах от объема предоставленных кредитов выросло. Москва продолжает лидировать по относительному объему досрочно погашенных ИЖК, который на 1 июля 2013 г. составил в столице 36,75%.

Рис. 2. Динамика остаточной и просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам

2500

15

2000

ю 1500

1000

500

IV

IV

IV

IV

IV

12 9

2008 г. 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г. 2013 г.

I_I Задолженность по предоставленным ИЖК в рублях, млрд. рублей

^^■Задолженность по предоставленным ИЖК в иностранной валюте, млрд. рублей

-Просроченная задолженность по ИЖК в рублях,

в % от остаточной задолженности в рублях

-Просроченная задолженность по ИЖК в иностранной валюте,

в % от остаточной задолженности в иностранной валюте Источник: по данным ЦБ РФ.

RUSSIAN ECONOMIC DEVELOPMENT • VOLUME 20 • № 12 • DECEMBER 2013 - JANUARY 2014 55

Рис. 3. Средневзвешенные данные по ипотечным жилищным кредитам в рублях, выданным с начала года, по регионам

4 - 13.0

01.10.2013 - средняя величина ИЖК, млн. рублей ш 01.10.2012 -средняя величина ИЖК, млн. рублей

-01.10.2013 - средневзвешенная ставка, % годовых

-01.10.2012 -средневзвешенная ставка, % годовых

Источник: по данным ЦБ РФ.

Объем взысканных с заемщиков средств в результате реализации заложенного имущества в денежном выражении на 1 июля 2013 г. по РФ в целом снизился относительно 1 июля 2012 г. на 20,5%. Уменьшение показателя в денежном выражении было зафиксировано также во всех регионах РФ, кроме Центрального и Сибирского федеральных округов. Объем взысканных с заемщиков средств

Рис. 4. Рефинансирование ИЖК с продажей пула кредитов (прав требования по ИЖК) без формирования дополнительного финансового инструмента и с дальнейшей эмиссией ипотечных ценных бумаг

ё 400

Объем предоставленных ИЖК, млрд. рублей ш Объем рефинансированных ИЖК (прав требования по ИЖК), млрд. рублей -Доля рефинансированных ИЖК в объеме предоставленных, %

Источник: по данным ЦБ РФ.

в процентах от просроченной задолженности по РФ в целом на 1 июля 2013 г. составил 3,91%, что на 0,57% меньше, чем на 1 июля

2012 г. Если на 1 июля 2012 г. наибольшее значение (11,21%) этот показатель имел у Дальневосточного федерального округа, то на 1 июля

2013 г. - у Санкт-Петербурга (7,19%).

В первом полугодии 2013 г. объем рефинансирования ИЖК с продажей пула кредитов (прав требования по ИЖК) составил 40,9 млрд. рублей, что на 60,2% больше, чем в первом полугодии 2012 г. (См. рис. 4.) За указанный период доля рефинансированных кредитов в объеме предоставленных ИЖК увеличилась на 1,93% и составила 9,07%.

На 1 октября 2013 г. ОАО «АИЖК» выкупило по всем продуктам 22 821 закладную на сумму 32,983 млрд. рублей, что меньше на 29,56% в количественном и на 23,33% - в денежном выражении, чем на 1 октября 2012 г. За январь-октябрь 2013 г. АИЖК выкупило 25 775 закладных на сумму 37,451 млрд. рублей.

С целью уравнять стандарты, по которым предоставляются ИЖК по продуктам Агентства, с требованиями других ипотечных кредиторов АИЖК отказывается от обязательного предоставления заемщиками справки 2-НДФЛ, т.е. официального подтверждения наличия у них «белого» дохода. АИЖК намерено также в автоматическом режиме списать все начисленные пени в полном объеме в срок до 31 декабря 2013 г. тем заемщикам, которые погасят просроченную задолженность по основному долгу и начисленным процентам до 20 декабря 2013 г.

Служба Банка России по финансовым рынкам зарегистрировала выпуски и проспект жилищных облигаций с ипотечным покрытием ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1» классов «А1/13» и «А2/13» общим объемом 4,9 млрд. рублей, полное погашение которых планируется в 2046 г. В ЦБ РФ создается рабочая группа по разработке механизмов удешевления жилищных займов.

В первом чтении принят проект федерального закона об ипотечном страховании. Предлагается установить минимальный размер страховой суммы при ипотечном страховании в размере 10% от суммы обеспеченного ипотекой обязательства, а максимальный размер страховой суммы - в размере 50% от основной суммы долга. ■