ИПОТЕКА В РФ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ИПОТЕКА В РФ

Григорий ЗАДОНСКИЙ,

ведущий научный сотрудник Центра макроэкономических исследований Института прикладных экономических исследований Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. Окончил МВТУ им. Баумана.

Тел.: +7 (910) 480-32-94, e-mail: gzadonsky@gmail.com

За первые пять месяцев 2013 г. предоставлено 270 108 ИЖК на сумму 435.071 млрд. руб., что по сравнению с соответствующим периодом 2012 г. больше на 12.41% по количеству кредитов и на 24.86% — в денежном выражении. Остаточная задолженность по ИЖК на 1 июня 2013 г. выросла по сравнению с 1 июня 2012 г. и составила 2.214 трлн. руб. В 2013 г. доля просроченной задолженности в остаточной задолженности по ИЖК в рублях снизилась на 34.91%, составив на 1 июня 2013 г. 1.32%, а по кредитам в иностранной валюте за этот же период увеличилась до 12.15%. В мае 2013 г. процентные ставки по ИЖК повысились по сравнению с апрелем по 0.1 п.п, при этом средневзвешенная за месяц ставка по кредитам в рублях составила 12.7% годовых, а средневзвешенная ставка по кредитам, выданным с начала года в иностранной валюте, — 10.1% годовых.

Ключевые слова:ипотечные жилищные кредиты (ИЖК), количество кредитов и объем в денежном выражении ИЖК, задолженность по ИЖК, просроченная задолженность, средневзвешенная за месяц ставка по ИЖК, общая задолженность по ИЖК без просроченных платежей и с просроченными платежами, объем досрочно погашенных заемщиками ИЖК, объем взысканных с заемщиков средств в результате реализации заложенного имущества, рефинансированные кредиты.

По данным ЦБ РФ, за январь-май 2013 г. предоставлено 270 108 ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) на сумму 435.071 млрд. руб., что по сравнению с соответствующим периодом

2012 г. больше по количеству кредитов на 12.41% и больше в денежном выражении на 24.86%. В мае 2013 г. выдано 58 622 ИЖК на сумму 94.063 млрд. руб. На 1 июня 2013 г. оста точная задолженность по ИЖК выросла по сравнению с 1 июня 2012 г. на 34.91% и составила 2.214 трлн. руб.

Объем выданных за январь-май 2013 г. необеспеченных жилищных кредитов (НЖК) -как разница между объемами ЖК и ИЖК -составил 3.08% от объема выданных за этот период жилищных кредитов (ЖК) в денежном выражении и 5.88% - в количественном, что меньше по сравнению с аналогичным периодом 2012 г. соответственно на 0.95 и 1.24 п.п. Остаточная задолженность по НЖК на 1 июня

2013 г. составила 111.932 млрд. руб., или 4.81% от задолженности по ЖК, что меньше по сравнению с показателем на 1 июня 2012 г. на

2.88 п.п.

В 2013 г. превышение просроченной задолженности по НЖК в процентах от просрочен-

ной задолженности по ЖК в целом над соответствующей долей остаточной задолженности по НЖК в задолженности по ЖК в целом продолжает увеличиваться. Это свидетельствует о продолжающемся снижении «качества» НЖК относительно «качества» залоговых, ипотечных ЖК. Следствием этого является также уменьшение доли объема НЖК в объеме предоставленных ЖК.

Динамика предоставления ипотечных жилищных кредитов в рублях и задолженность по ним, млрд. руб.

о о о о о

□ Объем предоставленных за месяц ИЖК ■ Просроченная задолженность по ИЖК -Задолженность по ИЖК

Источник: по данным ЦБ РФ.

О О о о "" ° о

Количество предоставленных НЖК, в % от количества предоставленных ЖК ш Денежный объем предоставленных НЖК, в % от денежного объема ЖК -Задолженность по НЖК, в % от задолженности по ЖК

-Просроченная задолженность по НЖК, в % от просроченной задолженности по ЖК

Источник: по данным ЦБ РФ.

Динамика

необеспеченного

жилищного

кредитования

относительно

жилищного

кредитования в целом

Группировка задолженности по ипотечным жилищным кредитам по срокам задержки платежей за 2013 г.

Просроченная задолженность по ИЖК на 1 июня 2013 г. (42.029 млрд. руб.) была на 3.996 млрд. руб., или на 8.68%, меньше просроченной задолженности на 1 июня 2012 г., а по сравнению с 1 мая 2013 г. - меньше на 0.13 млрд. руб., или на 0.31%. Доля просроченной задолженности в остаточной задолженности по ИЖК на 1 июня 2013 г. составила 1.90%, что на 0.91 п.п. меньше, чем на 1 июня 2012 г. В 2013 г. доля просроченной задолженности по ИЖК в рублях продолжает снижаться, составив на 1 июня 1.32%, а по кредитам в иностранной валюте -расти, составив на эту же дату 12.15%.

По данным ЦБ РФ, в мае 2013 г. доля задолженности без просроченных платежей в общей задолженности по ИЖК по сравнению с предыдущим месяцем практически не изменилась, составив 95.97%; при этом продолжилось снижение доли задолженности по ИЖК с просроченными платежами свыше 180 дней (дефолтные кредиты) в общей задолженности - до 1.18%.

Лидером среди федеральных округов по количеству предоставленных на 1000 человек населения ИЖК в первом квартале текущего года, как и в первом квартале предыдущего, остался Уральский федеральный округ. Лидирующие позиции сохранили также Ненецкий автономный округ, Тюменская область, Ханты-Мансийский автономный округ, Республика Татарстан, однако на первое место вышел здесь Ямало-Ненецкий автономный округ. Лидеры по-прежнему, при большем количестве предоставляемых на 1000 человек населения ипотечных кредитов, имеют более низкую долю просроченной задолженности в остаточной задолженности. У регионов с высокими денежными объемами ИЖК, таких как Москва, Московская область, Санкт-Петербург, напротив, при меньшем количестве кредитов на 1000 человек зафиксирована более высокая доля просроченной задолженности в остаточной задолженности.

По доле просроченной задолженности в общей задолженности на 1 апреля 2013 г. первое место было зарегистрировано у Чеченской Республики - 9.72% против 11.97% на 1 апреля 2012 г.; затем следуют Северная Осетия -6.53% против 13.75%, Москва - 4.92% против 6.04%, Московская область - 4.38% против 5.88%, Центральный федеральный округ -3.57% против 4.72%.

По данным ЦБ РФ, в мае 2013 г. объем выданных с начала года ИЖК в иностранной валюте (5.96 млрд. руб.) в процентах от общего объема ИЖК уменьшился по сравнению с предыдущим месяцем на 0.07 п.п. - до 1.37%, а доля задолженности по ИЖК в иностранной валюте (117.831 млрд. руб.) в общей задолженности на 01.06.2013 сократилась по сравнению с 01.05.2013 на 0.18 п.п. - до 5.32%. За январь-май 2013 г. объем ИЖК в иностранной валюте

В том числе задолженность

Общая сумма без просроченных с просроченными платежами

Дата задолженности по ИЖК, млн. руб. платежей от 1 до 90 дней от 91 до 180 дней свыше 180 дней

млн. руб. в % от общей суммы задолженности млн. руб. в % от общей суммы задолженности млн. руб. в % от общей суммы задолженности млн. руб. в % от общей суммы задолженности

01.01 1997 204 1915917 95.93 30 957 1.55 5193 0.26 45137 2.26

01.02 2010 608 1928 374 95.91 47 048 2.34 5228 0.26 29 958 1.49

01.03 2052 696 1965 046 95.73 53165 2.59 5542 0.27 28 943 1.41

01.04 2094420 2014 622 96.19 43 983 2.10 5655 0.27 30160 1.44

01.05 2160883 2073 583 95.96 55103 2.55 6050 0.28 26147 1.21

01.06 2213 574 2124366 95.97 55 340 2.50 7748 0.35 26120 1.18

Источник: данные ЦБ РФ.

ИПОТЕКА В РФ

увеличился относительно аналогичного перио- млрд. руб., что на 20.69% меньше по количе-

да 2012 г. на 18.28% по количеству кредитов и ству закладных и на 11.61% - в денежном выра-

на 25.89% - в денежном выражении. жении, чем за соответствующий период 2012 г.

В мае 2013 г. средневзвешенный срок кре- Объем «Военной ипотеки» составил 6.108

дитования по выданным в течение месяца ИЖК млрд. руб., а «Материнского капитала» - 1.599

в рублях составил 14.63 года, что на 1.9% мень- млрд. руб. В мае 2013 г. АИЖК рефинансирова-

ше, чем за предыдущий1 месяц. По ИЖК в но 2263 закладных на сумму 3.309 млрд. руб.,

иностранной валюте, выданным с начала года, что на 42.78% меньше по количеству заклад-

средневзвешенный срок кредитования на ных и на 36.25% - в денежном выражении,

01.06.2013 составил 12.38 года, сократившись чем в мае 2012 г.

по отношению к 01.05.2013 на 0.73%. В первом квартале 2013 г. доля ипотеки на

Средневзвешенная ставка по ИЖК в рублях, жилищном рынке составила 22.7%, что на 3.9

выданным в течение месяца, в мае 2013 г. вы- п.п. больше, чем в первом квартале 2012 г. росла по сравнению с апрелем на 0.1 п.п. и Поправки, принятые в третьем чтении

составила 12.7% годовых. Средневзвешенная в ст. 220 части второй Налогового кодекса Распределение

ставка по ИЖК в иностранной валюте, выдан- Российской Федерации, ограничили налого- регионов по

ным с начала года, также повысилась за месяц вый вычет на банковские проценты на ИЖК количеству ип°течных

на 0.1 п.п. и составила 10.1% годовых. суммой в 3 млн. руб. Данный налоговый вычет жилищных ^дото^

предоставленных

В январе-мае 2013 г. ОАО «АИЖК» рефи- может быть предоставлен только в отношении на 10оо человек

нансировало 12 667 закладных на сумму 18.286 одного объекта недвижимости, что позволит населения

Первый

Первый квартал 2013 г. квартал

Место 2012 г.

/ото г * Количество ....... задолженность задолженность по ИЖК, Количество

г.) предоставленных по ИЖК, „, - .......

ИЖК , по ИЖК, в % от остаточной ИЖК

ИЖК, млн. руб. млн. руб. ,

млн. руб. задолженности

Ямало-Ненецкий авт. округ 1(3) 1.927 4.495 51.090 0.098 0.19 1.895

Ненецкий авт. округ 2(1) 1.901 4.177 57.260 0.070 0.12 2.176

Тюменская обл. 3(4) 1.826 3.906 46.247 0.194 0.42 1.804

Ханты-Мансийский авт. округ 4(2) 1.757 4.340 59.053 0.144 0.24 1.980

Республика Татарстан 5(5) 1.683 1.728 12.470 0.071 0.57 1.524

Удмуртская Республика 6(6) 1.601 1.610 13.373 0.159 1.19 1.465

Магаданская обл. 7(23) 1.597 2.887 19.052 0.007 0.03 1.119

Республика Коми 8(20) 1.556 2.377 18.315 0.038 0.21 1.138

Ульяновская обл. 9(11) 1.533 1.634 12.823 0.070 0.54 1.318

Новосибирская обл. 10(13) 1.459 2.140 20.511 0.330 1.61 1.281

Чувашская Республика 11 (17) 1.448 1.768 14.529 0.125 0.86 1.197

Челябинская обл. 12(10) 1.440 1.660 15.332 0.356 2.32 1.328

Томская обл. 13(7) 1.411 1.939 20.131 0.189 0.94 1.400

Уральский ФО 14(9) 1.396 2.306 24.645 0.246 1.00 1.350

Приволжский ФО 22(21) 1.237 1.455 12.117 0.162 1.34 1.131

Сибирский ФО 27(29) 1.126 1.549 15.855 0.232 1.46 1.042

Северо-Западный ФО 31 (45) 1.093 1.930 16.733 0.253 1.51 0.887

г. Санкт-Петербург 39(51) 1.032 2.331 21.572 0.437 2.03 0.829

Российская Федерация 43(44) 0.994 1.585 14.626 0.293 2.00 0.889

Московская обл. 48(55) 0.967 2.450 23.660 1.036 4.38 0.792

Дальневосточный ФО 56(39) 0.915 1.656 16.261 0.086 0.53 0.928

Центральный ФО 64(61) 0.853 1.807 16.324 0.583 3.57 0.740

Южный ФО 78(76) 0.714 1.036 9.188 0.162 1.76 0.547

г.Москва 81 (75) 0.647 2.373 22.302 1.097 4.92 0.573

Северо-Кавказский ФО 88(85) 0.349 0.506 4.120 0.090 2.18 0.309 Источник: поданным ЦБ РФ.

заемщику вернуть не более 390 тыс. руб. с выплаченных процентов.

В случае приобретения недвижимости поправки сохраняют максимальную величину налогового вычета в сумме 2 млн. руб., однако позволяют использовать его в последующих сделках, пока вычет не будет использован полностью, т.е. покупателю не вернется 260 тыс. руб.

В 2012 г., по данным Федеральной налоговой службы, на имущественные налоговые вычеты, включая ипотеку, заявлены права на 576.55 млрд. руб., сумма возврата по которым составляет 75 млрд. руб.

Агентства Standard&Poor's Ratings Services и Moody's одновременно присвоили выпуску облигаций ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» классов «А1» и «А2» международные рейтинги на уровне суверенного рейтинга Российской Федерации.

Материнский капитал при формировании бюджета России на 2014-2016 гг. размещен в разделе «Условно утвержденные расходы», т.е. отнесен к расходам, которые предполагаются, но от которых, в крайнем случае, можно будет отказаться. В бюджете планируется ежегодное увеличение расходов на материнский капитал на 140 млрд. руб. ■