CC BY
31
3. Клапюв М. С. Страхування ф1нансових ризиюв.- Тернопль: "Економ1чна думка", "Карт-бланш", 2002.-570 с.
4. Розвиток банювсько! системи Укра'ни/ За ред. д-ра екон. наук О. I. Барановського.- К.: 1н-т екон. та прогноз., 2008.-584 с.
5. Зубарев В. Банк i страхування: за i проти//В1сник НБУ.-2004.- №11.- 33-38с.
6. Фурман В. М. Перспективи створення альянав страхових компанiй i банюв в Украiнi // Всник НБУ.-2005.-№4.-20-21 с.
7. Фурман В. М. Формування ефективноi стратеги взаемоди страхових компанiй та банюв// Фiнанси Укра'ши.-2003.-№1.- 137-141 с.
8. Банки и страховые компании: кросс-продажи//Банковское обозрение.-2005.-№12.-32-33 с.
9. Габидулин И., Лушниченко В. Bancassurance по эссенгевски// http.www.dedal.ua/dbn.php/publications/old-pubs/17603?print
10. Л^в Б., Притула О. Bancassurance - як форма ефективноi спiвпрацi банюв i страхових компан'!й// СвЬ фiнан-ав.-2008.-№2(15).-119-123 с.
11. Родякин Я. Банковское страхование: особенности становлення и перспективы развития// Страховое дело.-2001.-август.-15-19 с.
12. Страхування життя. Тенденци та прогнози//Страхова справа.-2004.-№3(15).-37-45 с.
13. Максимчук Ю. Время одалживать//Автоцентр.-2011.-№6.- 32-34 с.
14. Рабинович М. Мы хотим стабильности на рынке//Автомир.-2011.-№9.- 36-37 с.
15. Матусяк С. Одинаково разные//Автоцентр.-2011.-№6.- 26-29 с.
16. Шляховой В. Подводные камни украинского страхования// Автомир.-2011.-№29.- 6-8 с.
17. Страхование жизни заёмщика. [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://news.ukrinform.ua/
18. Страхование: экономика, организация, управление: [учебник для вузов]: в 2 т. //СПбГУ, экон. факультет; под. ред. Г. В. Черновой.- Т.2 [ А.Н. Базанов, П.А.Власов, Н.В. Комарова и др.]. - М.: "Экономика", 2010. - 671 с.
19. Николаенко Н. Банк и страховая компания: реалии и перспективы сотрудничества// Финансовые услуги.-1999.-№5-6.- 66-67 с.
УДК 368.032-005.332.4
Яворська Т.В.,
к.е.н., доцент кафедри банювського i страхового 6i3Hecy Льв1вського национального ушверситету ¡мен 1вана Франка
ЗАРУБ1ЖНИЙ ДОСВ1Д ФОРМУВАННЯ КОНКУРЕНТНОГО СЕРЕДОВИЩА РОЗВИТКУ
СТРАХОВОГО ПЩПРИеМНИЦТВА
Розкрито cyTHicTb конкурентного середовища розвитку страхового пщприемництва. Досл1джено заруб'жний досвщ впливу полiтики вiдповiдних орга^в влади та дяльност цльових асощащй на формування конкурентного середовища розвитку страхового пiдприeмництва.
Ключовi слова: конкурен^я, страхове пiдприeмництво, конкурентне середовище, органи державно'i влади, об'ед-нання страхових компанiй.
Раскрыто сущность конкурентной среды развития страхового предпринимательства. Исследовано зарубежный опыт влияния политики соответствующих органов власти и деятельности целевых ассоциаций на формирование конкурентной среды развития страхового предпринимательства.
Ключевые слова: конкуренция, страховое предпринимательство, конкурентная среда, органы государственной власти, объединения страховых компаний.
It is exposed the point of competition environment in development of insurance enterprise. We analyzed international experience of influence of state authorities' policy and activity of target associations into development of competition environment for insurance enterprise.
Key words: competition, insurance enterprise, competition environment, state authorities, insurance companies, cooperatives.
Конкуренцы як зовышня сила, змушуе суб'еклв страхового пщприемництва пщвищувати ефективнють своеТ дтль-носл, розширювати асортимент страхових послуг, здмснювати активну ¡нвестицмночнновацмну дтльнють. У суча-сних умовах на формування конкурентного середовища як невщ'емноТ складовоТ функцюнування ринковоТ економки впливае низка чинниюв. Серед них: пол^ична стабтьнють та ефективна законодавча база; стан розвитку м^народ-них вщносин; пол^ика ¡ноземних краТн щодо сощально-економнних та пол^ичних перетворень; стан та динамка со-щальних та демографнних процеав, що вщбуваються на макро- та макрор^нях; розвиток ¡нтеграцмних процеав у економнному простор^ змша потреб та бажань страхувальниюв та застрахованих оаб; поява нових ризиюв у житте-дыльносп людини та Тх вплив на сусптьство та навколишне середовище. 3 огляду на це потребуе детального вив-чення, щоб згодом практично застосувати в УкраТы, зарубаний досвщ формування конкурентного середовища розвитку страхового пщприемництва.
Анал1з останых наукових дослщжень. Проблеми формування конкурентного середовища, конкурентних вщносин розвитку страхового пщприемництва у св^ заруб^ного досвщу е мало вивченими. В^чизнян науковц досль джують окрeм¡ аспекти даних питань щодо в^чизняноТ страховоТ дыльносл i пом^ тим вказують на досвщ розвину-тих краТн. О.Гаманкова, О.Завада, Я.Шумелда визначають специфку конкуренцп на в^чизняному ринку страхових
© Яворська Т.В., 2011
Економ1чний вюник ушверситету | Випуск № 17/2 251
послуг, [1, с.194-210; 2; 3, с.4-7]; Л.Нечипорук розкривае методологии засади оцшки та формування конкурентного середовища на ринку страхових послуг [4, с.86-106].
Постановка завдання. Метою статт е вивчення зарубжного досвщу формування конкурентного середовища у страховому пщприемництв1 та розробка основних напрямюв його функцюнування у в^чизняый економщк
Конкурентне середовище у страховому пщприемництв1 - це результат взаемодп чинниюв та умов, як створюють необхщне оточення для досягнення його суб'ектами конкурентних переваг на ринку. Ефективне конкурентне середовище являе собою складну сукупнють елеменлв, що перебувають у взаемозв'язку, взаемозалежносп, поспйый взаемодп. Вивчення зарубжного досвщу дозволяе вказати, що конкурентне середовище розвитку страхового пщприем-ництва формують:
1.дп та поведшка як суб'еклв страхового пщприемництва, так й ¡нших фшансово-кредитних установ на св1товому фЫансовому ринку;
2.пол¡тика орган¡в державно! влади;
3.дтльнють ц¡льових асоц¡ац¡й та об'еднань.
Не можна заперечувати важливу роль споживач^ у формуванн¡ страхового конкурентного середовища. Вони впливають, у першу чергу, на характер конкурентних вщносин мж суб'ектами страхового пщприемництва, визнача-ють характер конкурентно! боротьби, але не створюють умови для розвитку конкуренцп. Як сила впливу, споживач^ змушують зм¡нювати суб'eкт¡в страхового пщприемництва умови обслуговування, розширювати асортимент пропо-нованих послуг щодо страхового захисту.
Дм суб'eкт¡в страхового п¡дприeмництва (страхових компан¡й, товариств взаемного страхування, фтм страхови-к¡в-нерезидент¡в) та ¡нших фЫансово-кредитних установ мають вагомий вплив на створення засад у функцюнуванн конкурентного середовища. Вони е реальними конкурентами ¡ кожен з них застосовуе для утвердження сво!х пози-ц¡й на ринку р¡зноман¡тн¡ ¡нструменти (маркетингов¡, управл¡нськ¡, орган¡зац¡йн¡). Застосування суб'ектом страхового п¡дприeмництва того чи ¡ншого ¡нструменту дозволяе йому досягнути конкурентно! переваги. У страховому пщприемництва ¡ це особлив¡сть, ведеться боротьба не лише за споживача (класичний вияв конкуренци), але й за вигщне вкла-дення кошт¡в тобто ефективну ¡нвестицмну д¡яльн¡сть.
Складн¡сть конкурентних вщносин у страховому п¡дприeмництв¡ полягае й у тому, що ¿х учасниками е страхов¡ ком-пани, товариства взаемного страхування та ¡нш¡ ф¡нансово-кредитн¡ установи (банки). Тому конкурентна боротьба ¡с-нуе як мж безпосередньо, страховими компан¡ями (переважно це акцюнерн компани) чи товариствами взаемного страхування, так ¡ м¡ж страховими компаными та товариствами взаемного страхування. Таке суперництво спонукае суб'eкт¡в страхового пщприемництва до змагань мж собою щодо ефективност управл¡ння ризиками, застосування нових тдходю у реалюацп страхових послуг, здмснены страхово! ¡нвестицмноУ дыльносл з метою отримання належ-ного визнання серед клюнлв.
Ще на початку XX ст. вщомий науковець К. Воблий наголошував на сильних конкурентах акцюнерним страховим компан¡ям в особ¡ взаемних товариств [5, с.49]. В¡домими е також випадки з ¡сторп, коли для протидп монополютич-ним утворенням м¡ж комерц¡йними страховими компантми, створювалися товариства взаемного страхування. Так, у Великобританп у 1719 р. дв¡ акц¡онерн¡ компани отримали законодавчо закртлене монопольне право на здмснення морського страхування ¡ встановили досить висою страхов¡ прем¡!. Це послужило стимулом до об'еднання судновлас-ник¡в в клуби взаемного страхування, яю своею д¡яльн¡стю протид¡яли монополютичним утворенням. Як насл¡док, уряд Велико! Британи у 1824 р. скасував закон про монопольы права вказаних комерцмних страхових компан¡й.
На сучасному етат, товариства взаемного страхування не лише протидють монопол¡стичним тенденц¡ям з боку комерцмних страхових п¡дприeмницьких структур, але й розвиваеться сп¡впраця комерцмних та взаемних страхових компан¡й, яка проявляеться у систем¡ участ¡ - при створены взаемно! страхово! холдингово! компан¡! чи товариства взаемного страхування з доч^ньою акц¡онерною компан¡eю.
Визначальний вплив на розвиток конкурентного середовища мають процеси спюпращ банювських та страхових пщприемницьких структур. У сучасних умовах особливо розповсюдженою е взаемна участь у кап¡тал¡ та управлшы. Активно розвиваеться банкострахування, коли страхова компаны пропонуе не лише страхов¡ послуги, але й банк¡в-сью. Нин¡ в¡дбуваeться ¡нтеграц¡я великих страхових компаый у ф¡нансов¡ холдинги, що дозволяе посилювати позици страхових компаый. У б¡льшост¡ кра!н так¡ процеси контролюються не лише антимонопольними органами, але й органами страхового регулювання та нагляду.
У свтовм практик успшно й активно конкурують, з огляду на розвиток пенайного забезпечення, суб'екти страхового пщприемництва з пенайними фондами. Так, уряди кра'ш Францп, Велико! Британ¡! надали офщмы дозволи великим страховим компаным на проведення операц¡й з пенайними коштами.
Отже, в¡д конкурентно! поведшки суб'eкт¡в страхового п¡дприeмництва та появи нових гравщв в особ¡ рюномаыт-них ф¡нансово-кредитних установ залежатимуть умови формування конкурентного середовища, яке впливатиме на вдосконалення та розвиток свтового страхового пщприемництва.
В уах краУнах ринково! економ¡ки гарантом конкуренц¡! та свободи пщприемництва виступае держава, яка ¡нщюе розвиток систем оргаызацмно-правово! п¡дтримки конкурентного середовища та протиди монопол¡зму. Роль орган¡в державно! влади у функцюнуваны конкурентного середовища рюнопланова ¡ реал¡зуeться шляхом конкурентно! пол^ики. У кожн¡й кра!н¡ формуеться власна конкурентна пол¡тика, яка з часом змшюеться п¡д д¡eю рюномаытних чинник¡в.
У сучасних умовах у практик б¡льшост¡ краУн використовуеться "правило розумного тдходу", яке означае застосування л^ерального п¡дходу до об'еднання пщприемницьких структур, що враховуватиме економнну ефективнють злиття. Окр¡м цього:
• скорочуеться перел¡к угод та ¡нших дм господарюючих суб'eкт¡в, що тдлягають обов'язковому пов¡домленню, попередньому пов¡домленню, схваленню та контролю;
252 Економнний □¡сник университету | Випуск № 17/2
• yтoчнюютьcя й yдocкoнaлюютьcя бaзoвi кpитepiÏ тa пapaмeтpи нa пiдcтaвi якиx пoвeдiнкa cyб'eктiв гocпoдapю-вaння квaлiфiкyeтьcя як oбмeжyвaльнa дiлoвa пpaктикa;
• cyттeвo пocилюютьcя caнкцiÏ зa пopyшeння i poзшиpюютьcя пoвнoвaжeння кoнкypeнтниx вiдoмcтв y cфepi вия-влeння, poзcлiдyвaння тa пpипинeння кapтeльниx змoв;
• пiдвищyeтьcя знaчимicть зaxoдiв, cпpямoвaниx нa cтимyлювaння бaжaнoÏ пoвeдiнки yчacникiв pинкy;
• зacтocoвyютьcя пoвeдiнкoвi мeтoди peгyлювaння, як зaoxoчyють змiцнeння нa pинкy бтьш eфeктивниx кoмпa-нiй, пpипycкaють aктивiзaцiю тa poзшиpeння мeтoдiв poзвиткy тa пiдтpимки й зaxиcтy кoнкypeнцiÏ;
• зpocтae poль cтpимyвaння aнтикoнкypeнтниx дм зa дoпoмoгoю зacтocyвaння caнкцiй, зoкpeмa вiдчyтнoгo збть-шeння poзмipiв aдмiнicтpaтивниx штpaфiв, диcквaлiфiкaцiÏ вiдпoвiдниx пocaдoвиx ocí6 i зacтocyвaння кpимiнaльнoÏ вщ-пoвiдaльнocтi;
• cиcтeмa вiдпoвiдaльнocтi зa пopyшeння кoнкypeнтнoгo зaкoнoдaвcтвa пepeдбaчae нaклaдeння штpaфiв, пpимy-coвa зaбopoнa нa peaлiзaцiю cтpaxoвиx пoлiciв з пeвниx видiв cтpaxyвaння, пpoдaж чacтини aкцiй cтpaxoвиx кoмпa-нiй, якi вxoдять y юpидичнo зaлeжнi фiнaнcoвi чи cтpaxoвi гpyпи.
Cтpyктypa iнcтитyцiйнoгo peгyлювaння кoнкypeнцiÏ y кpaÏнax з poзвинyтoю eкoнoмiкoю е piзнoю. Oднi iнcтитyти пpaцюють пiд знaчним впливoм нaцioнaльниx мiнicтepcтв eкoнoмiки тa Ïx cтpyктypниx пiдpoздiлiв, y iншиx кpaÏнax вo-ни нeзaлeжнi.
У ЯпoнiÏ кoнкypeнтнa пoлiтикa е oдним з ocнoвниx poздiлiв Плaнy iндивiдyaльниx дiй, який бyлo пpeдcтaвлeнo в 1996 p. У Kaнaдi пiдтpимкa кoнкypeнцiÏ е виpiшaльним чинникoм нaцioнaльнoÏ i мiжнapoднoÏ eкoнoмiчнoÏ пoлiтики. У C0A aнтитpecтiвcькa пoлiтикa пoлягae y пiдтpимцi "cвoбoди кoнкypeнцiÏ" тa зaбopoнi мoнoпoлiй, cтpaxoвe пiдпpиeм-ництвo дaнoÏ кpaÏни нe peгyлюeтьcя aнтимoнoпoльним зaкoнoдaвcтвoм.
У кpaÏнax-члeнax SC кoнкypeнтнa пoлiтикa е двopiвнeвoю: пepший piвeнь - cиcтeмa дepжaвнoгo зaxиcтy i poзвит-ку кoнкypeнцiÏ тa здiйcнeння вiдпoвiднoÏ пoлiтики нa нaцioнaльниx pинкax кpaÏн. Koжнa кpaÏнa фopмye влacнi, влacти-вi лишe |й ocнoвнi зacaди poзвиткy кoнкypeнцiÏ. Дpyгий - кoнкypeнтнa пoлiтикa нa cпiльнoмy pинкy SC, пpaвoвoю бa-зoю здiйcнeння якoÏ е кoнкypeнтнe зaкoнoдaвcтвo SC. Oбидвa piвнi е взaeмoпoв'язaнi. Poзpoбкy тa кoнтpoль зa зa-cтocyвaнням пpaвил кoнкypeнцiÏ y SC зд^нюе Koмiciя з питaнь кoнкypeнцiÏ, якa виявляе пopyшeння, пpиймae пocтa-нoви пpo зaпpoвaджeння caнкцiй aбo визнae нeдiйcними yгoди y пiдпpиeмницькiй дiяльнocтi, y тoмy чиcлi cтpaxoвiй.
Зyпинимo yвaгy бiльш дeтaльнiшe нa кoнкypeнтнiй пoлiтицi SC. Bвaжaeмo, щo нa фopмyвaння кoнкypeнтнoгo ce-peдoвищa y кpaÏнax SC мaли вплив вcтaнoвлeнi для ycix кpaÏн пpинципи фyнкцioнyвaння cпiльнoгo pинкy, зoкpeмa, вcтaнoвлeння визнaчeниx пpaвил кoнкypeнцiÏ нa eдинoмy eвpoпeйcькoмy pинкy.
Cтaття З Дoгoвopy пpo зacнyвaння Sвpoпeйcькoгo Coюзy визнaчae oдним iз йoгo зaвдaнь cтвopeння cиcтeми пo-пepeджeння пopyшeнь пpaвил кoнкypeнцiÏ нa cпiльнoмy pинкy. Дocягнeння циx цiлeй пepeдбaчae викoнaння нacтyп-ниx зaвдaнь:
1.cтвopeння вiдкpитoгo i oб'eднaнoгo pинкy, нe poздiлeнoгo oбмeжyвaльними й aнтикoнкypeнтними yгoдaми мiж cyбeктaми пiдпpиeмництвa;
2.yпpoвaджeння вiдпoвiднoÏ eфeктивнoÏ кoнкypeнцiÏ нa pинкax, yниaючи пpи цьoмy нaдмipнoÏ кoнцeнтpaцiÏ чи будь-якиx злoвживaнь дoмiнyючим cтaнoвищeм;
3.дocягнeння cпpaвeдливoÏ кoнкypeнцiÏ у pинкoвиx вiднocинax.
Oтжe, вcтaнoвлeнe пpaвo кoнкypeнцiÏ у SC пoкликaнe зaбeзпeчyвaти piвнi мoжливocтi для cyб'eктiв пiдпpиeмниць-кoÏ дiяльнocтi, у тому чи^ й cтpaxoвoÏ. Пpийнятe зaкoнoдaвcтвo пpo кoнкypeнцiю в SC мae зaгaльний xapaктep i зa-cтocoвyeтьcя дo бyдь-якoгo виду дiяльнocтi. Ocнoвними йoгo нaпpямкaми peгyлювaння е:
1. oбмeжyвaльнi yгoди й yзгoджeнi дiÏ;
2. злoвживaння дoмiнyючим cтaнoвищeм нa pинкy;
3. кoнцeнтpaцiя (злиття) cyб'eктiв пiдпpиeмництвa;
4. дepжaвнa дoпoмoгa (cyбcидiÏ);
б. дepжaвнi пiдпpиeмcтвa й лiбepaлiзaцiя pинкy.
Oбмeжyвaльнi yгoди й yзгoджeнi дiÏ е oднieю з нaйcepйoзнiшиx пepeшкoд для фopмyвaння кoнкypeнтнoгo cepeдo-вищa. Згiднo нopм SC юнуе зaбopoнa нa бyдь-якi дoмoвлeнocтi, yгoди мiж cyб'eктaми пiдпpиeмництвa, piшeння, щo пpиймaютьcя oб'eднaннями пiдпpиeмницькиx crpyicryp, будь-яку кapтeльнy пpaктикy i, як мaють нa мeтi чи мoжyть пpизвecти дo нeдoпyщeння, oбмeжeння чи cпoтвopeння кoнкypeнцiÏ нa бyдь-якoмy pинкy, у тoмy чиcлi cтpaxoвoмy.
Пpи здiйcнeннi кoнкypeнтнoÏ пoлiтики в SC щoдo oбмeжyвaльниx yгoд й yзгoджeниx дiй дoпycкaютьcя пeвнi винятки. TaM винятки, xapaктepнi й для cтpaxoвoгo пiдпpиeмництвa в кpaÏнax SC i нe poзглядaютьcя як тaкi, щo мaють вплив нa cвoбoдy кoнкypeнцiÏ. Дo ниx нaлeжaть yзгoджeнocтi щoдo: вcтaнoвлeння cтaндapтниx yмoв cтpaxyвaння; cпiльнoгo crpa-xoвoгo пoкpиття pизикiв зa дeякими видaми cтpaxyвaння (здiйcнeння дiяльнocтi cтpaxoвими пyлaми); викopиcтaння зa-coбiв пpeвeнтивнoгo xapaктepy. Taкoж винятки cтocyютьcя "вepтикaльниx yгoд" (дoвгocтpoкoвi yгoди мiж cтpaxoвими кoмпaнiями), якi мoжyть бути дoзвoлeнi мiж cтpaxoвими кoмпaнiями, чacткa нa pинкy якиx нe пepeвищye З0%. [ 6 ]
У SC cтвopeння cтpaxoвиx (пepecтpaxoвиx) пyлiв дoпycкaeтьcя зa yмoви, щo вoни кoнтpoлюють нe бiльшe 1б% ем-нocтi вiдпoвiднoгo pинкy. Умoви дiяльнocтi cтpaxoвиx пyлiв мaють yзгoджyвaтиcя iз вiдпoвiдними opгaнaми кoнкpeтнoÏ кpaÏни (чи cпeцiaльнo cтвopeними aнтимoнoпoльними вiдoмcтвaми чи вiдпoвiдними cтpyктypними пiдpoздiлaми My-CTepcma eкoнoмiки чи Miнicтepcтвa фiнaнciв).
Ùe oдин нaпpямoк peгyлювaння - зaxиcт cпoживaчiв вiд нeпpaвoмipниx дiй cyб'eктiв пiдпpиeмництвa, якi викopи-cтoвyють мoнoпoльнe cтaнoвищe для oтpимaння нecпpaвeдливиx пepeвaг. У cвiтoвoмy cтpaxoвoмy пiдпpиeмництвi тaкими дiями е:
1. зaбopoнa вcтaнoвлeння мoнoпoльнo виcoкиx чи низькиx цш нa cтpaxoвi пocлyги шляxoм дoмoвлeнocтi мiж crpa-xoвими кoмпaнiями;
Eкoнoмiчний вюник yнiвepcитeтy j Bипycк № 17/2 253
2. нeдoпyщeння oтpимaння cтpaxoвoю кoмпaнieю (включaючи i ÏÏ aфiлiйoвaнi cтpyктypи) oбcягy зiбpaниx cтpaxoвиx пpeмiй пo кoнкpeтнoмy виду cтpaxyвaння y poзмipi бiльшe 30% вщ зaгaльнoгo oбcягy;
3. нeдoпyщeння пpидбaння oднieю ocoбoю oбcягy aкцiй cтpaxoвoÏ кoмпaнiÏ бiльш, нiж дoзвoлeнo;
4. зaбopoнa cтвopeння мoнoпoлiÏ cтpaxoвoю кoмпaнieю нa пpoвeдeння бyдь-якoгo виду cтpaxyвaння.
Зa зaкoнoдaвcтвoм SC бeзпeчнoю з пoглядy мoнoпoлiзaцiÏ е cитyaцiя зa якoÏ нa pинкy дють дecять i бiльшe кoнкypeн-лв, питoмa вaгa oднoгo з ниx нe пoвиннa пepeвищyвaти 31% зaгaльнoгo oбcягy yклaдeниx дoгoвopiв cтpaxyвaння, двox -пoнaд 44%, тpьox - 54%, чoтиpьox - 64%. ß^o тaкe cпiввiднoшeння пopyшyeтьcя, тo дepжaвa вдaeтьcя дo вiдпoвiдниx caнкцiй, a oтжe oбмeжye пpиcyтнicть вiдпoвiдниx cyб'eктiв cтpaxoвoгo пiдпpиeмництвa нa pинкy [7, c.150-151].
Koнтpoль зa кoнцeнтpaцieю (злиттям) е вaжливим зaпoбiжним зaxoдoм y cтвopeннi мoнoпoльниx yтвopeнь i пepeш-кoджaннi poзвиткy кoнкypeнтнoгo cepeдoвищa в cтpaxoвoмy пiдпpиeмництвi. Дo ocнoвниx пpичин, щo вплинули нa пpoцecи yкpyпнeння y cвiтoвoмy cтpaxoвoмy пiдпpиeмництвi нaлeжaть: пocилeння нaцioнaльнoÏ, peгioнaльнoÏ тa мiж-нapoднoÏ кoнкypeнцiÏ пiд впливoм збiльшeння кiлькocтi yчacникiв cтpaxoвoгo pинкy; зpocтaння кaтacтpoфiчниx pизикiв, якi мoжyть cтpaxyвaтиcя нaйбiльшими cтpaxoвими кoмпaнiями; бaжaння cyб'eктiв cтpaxoвoгo пiдпpиeмництвa poзши-pювaти гeoгpaфiю cвoeÏ дiяльнocтi.
У cтpaxoвoмy пiдпpиeмництвi зapyбiжниx кpaÏн пpoцecи кoнцeнтpaцiÏ пpoявляютьcя тaк: oб'eднaнням бaгaтьox нa-цioнaльниx cтpaxoвиx кoмпaнiй; дoмiнyвaнням нa pинкy дeкiлькox вeликиx iнoзeмниx cтpaxoвиx кoмпaнiй. Здiйcнимo aнaлiз нe лишe пpaктики peгyлювaння кoнцeнтpaцiÏ нa cтpaxoвиx pинкax в кpaÏнax SC, aлe й мiжнapoднoÏ. Bcтaнoвлe-нi вимoги е piзними, i зoкpeмa:
1.yчacть cтpaxoвиx кoмпaнiй в кaпiтaлi нe cтpaxoвиx кoмпaнiй дoзвoлeнa бeз oбмeжeнь y Kaнaдi, з oбмeжeнням y пeвнoмy oбcязi - Aвcтpiя, Швeйцapiя.
2.cтвopeння cтpaxoвими кoмпaнiями дoчipнix cтpyктyp y бaнкiвcькoмy ceктopi зaбopoнeнo в Hiмeччинi, Угopщинi, ЯпoнiÏ, Пoльщi. Oбмeжeнa yчacть cтpaxoвиx кoмпaнiй y кaпiтaлi бaнкiвcькиx ycтaнoв дoзвoлeнa в AвcтpiÏ, ШвeйцapiÏ. У ДaнiÏ, ЯпoнiÏ, ШвeцiÏ пpи бiлш жopcткиx oбмeжeнняx бaнки мoжyть бpaти yчacть y кaпiтaлi cтpaxoвиx кoмпaнiй, aлe нe нaвпaки.
3.юнують oбмeжeння нa yчacть cтpaxoвиx кoмпaнiй y фiнaнcoвиx кoнглoмepaтax. Зoкpeмa, y Sвpoпeйcькoмy Coio-зi е зaбopoнeнoю yчacть cтpaxoвиx кoмпaнiй y фiнaнcoвиx кoнглoмepaтax з нeпpoзopoю cтpyктypoю. Пpийнятo тaкoж cпeцiaльнy Диpeктивy 2002/87/SC пpo дoдaткoвий нaгляд зa фiнaнcoвими кoнглoмepaтaми [8]. Koнкpeтнi вимoги дo фiнaнcoвиx кoнглoмepaтiв щoдo yчacтi y кaпiтaлi icнyють в ДaнiÏ, Люкceмбypзi, Hiдepлaндax, IcпaнiÏ.
4.cпeцiaльними нopмaми peгyлюeтьcя cтвopeння тa фyнкцioнyвaння cтpaxoвиx гpyп. Щoдo yчacтi y кaпiтaлi вcтa-нoвлeнi вiдпoвiднi нopми зaкoнoдaвcтвoм ДaнiÏ, Hiмeччини, IcпaнiÏ, C0A; щoдo yпpaвлiння - зaкoнoдaвcтвoм Hiмeччи-ни, C0A, IcпaнiÏ; щoдo звiтнocтi - y БeльгiÏ, Hiмeччини, ФpaнцiÏ, IтaлiÏ, BeликoÏ БpитaнiÏ, C0A. У SC пpийнятa rne-цiaльнa Диpeктивa 98/78/SC пpo дoдaткoвий нaгляд зa дiяльнicтю cтpaxoвиx кoмпaнiй y cклaдi cтpaxoвиx гpyп вщ 27 жoвтня 1998 p. Taraœ ocнoвнi зacaди нaглядy зa тaкими cтpyктypaми пpoпиcaнi y Solvency II, щo вcтyпae y дiю з 1 ли-cтoпaдa 2012 p.
Змшюють xapaктep кoнкypeнтнoÏ бopoтьби, cпoнyкaють дo aктивнoÏ дiяльнocтi iнoзeмнi гpaвцi нa pинкy. KpaÏни pинкoвoÏ eкoнoмiки дoпycкaють нa cвoю тepитopiю нepeзидeнтiв з пeвними oбмeжeннями тa з вpaxyвaнням тepитopi-aльниx, кyльтypниx тa icтopичниx зв'язкiв.
У кpaÏнax SC диpeктиви зoбoв'язyють cтpaxoвикa-нepeзидeнтa мaти: гoлoвний oфic нa тepитopiÏ oднoÏ з кpaÏн-yчa-cниць SC, лiцeнзiю нa здiйcнeння cтpaxoвoÏ дiяльнocтi нa тepитopiÏ бyдь-якoÏ з кpaÏн-yчacниць SC, тотему звiтнocтi, щo вiдпoвiдae yciм вимoгaм i нopмaтивaм нaцioнaльнoгo зaкoнoдaвcтвa.
У низц кpaÏн SC icнyють oкpeмi oбмeжeння. У AвcтpiÏ, лiцeнзyвaння iнoзeмниx cтpaxoвиx кoмпaнiй peглaмeнтoвa-нo yмoвoю, щo iншa cтopoнa (кpaÏнa) зaпpoпoнye piвнi мoжливocтi для кoнкypeнцiÏ i eквiвaлeнтнi yмoви як y AвcтpiÏ щoдo здiйcнeння cтpaxoвoÏ дiяльнocтi. Пoвнicтю вiдкpитoÏ кpaÏни щoдo здiйcнeння дiяльнocтi iнoзeмними cтpaxoвими кoмпaнiями нe мae, кoжнa кpaÏнa cвiтy вcтaнoвлюe пeвнi yмoви тa oбмeжeння щoдo нepeзидeнтiв тим caмим зaxищae нaцioнaльниx cyб'eктiв cтpaxoвoгo пiдпpиeмництвa вiд пocилeнoгo впливу кoнкypeнцiÏ. У oкpeмиx кpaÏнax мoжyть ви-кopиcтoвyвaтиcя iншi yмoви oпoдaткyвaння дiяльнocтi cтpaxoвикiв-нepeзидeнтiв.
Koнкypeнтнi yмoви дocтyпy iнoзeмниx cтpaxoвикiв нa нaцioнaльнi cтpaxoвi pинки piзнятьcя зaлeжнo вiд iнтepeciв дepжaви щoдo збepeжeння кoнтpoлю нaд cyб'eктaми cтpaxoвoгo пiдпpиeмництвa i пepeдбaчaють:
1.вимoги cпeцiaльнoгo дoзвoлy - Бeльгiя, Icпaнiя;
2.opгaнiзaцiйнi oбмeжeння, зoкpeмa нeoбxiднicть peecтpaцiÏ iнoзeмниx cтpaxoвиx кoмпaнiй y фopмi aкцioнepниx тoвapиcтв - Aвcтpiя, Пoльщa;
3.oбмeжeння yчacтi y дeякиx видax cтpaxyвaння, зoкpeмa, в oбoв'язкoвoмy cтpaxyвaннi - Чexiя, Kaнaдa, Фiнляндiя, Бoлгapiя. У бaгaтьox кpaÏнax зaпpoвaджeнo пepexiдний пepioд для здiйcнeння oбoв'язкoвoгo cтpaxyвaння нa шнку-peнтниx зacaдax, в iншиx - тaкий пepioд е вiдcyтнiм i бyдь-якa cтpaxoвa кoмпaнiя з нaцioнaльним чи iнoзeмним кaпiтa-лoм мae пpaвo зд^н^^ти тaкi види cтpaxyвaння;
4.peгyлювaння oбcягiв пepecтpaxyвaння зa кopдoнoм тa iнвecтyвaння cтpaxoвиx кoштiв зa мeжaми кpaÏни (oкpeмi пpoвiнцiÏ y Kaнaдi, oкpeмi штaти y C0A, Бoлгapiя);
5.вимoги дo мiнiмaльнoгo poзмipy кaпiтaлy iнoзeмнoÏ cтpaxoвoÏ кoмпaнiÏ тa ÏÏ плaтocпpoмoжнocтi;
6.вимoги дo гpoмaдянcтвa члeнiв paди диpeктopiв (Гpeцiя, Iтaлiя, Фiнляндiя, И^щя);
7.зaбopoнa yпpaвлiння кoмпaнieю iнoзeмним гpoмaдянинoм пpoтягoм 3 poкiв пicля вступу y COT (Бoлгapiя);
8.бiльшa а^в^ oпoдaткyвaння iнoзeмниx cтpaxoвиx кoмпaнiй з пeвниx видiв cтpaxyвaння (Швeцiя, дeякi пpoвiнцiÏ Kaнaди тa штaти C0A). Пiдвищeнe oпoдaткyвaння бiльш пpитaмaннe poзвинyтим кpaÏнaм. У cxiднoeвpoпeйcькиx кpa-rnax дaний мexaнiзм викopиcтoвyeтьcя cлaбo, 6o пepeшкoджae зaлyчeнню iнoзeмниx iнвecтицiй.
Oбoв'язки кpaÏн-yчacниць COT щoдo квoти iнoзeмнoгo кaпiтaлy piзнятьcя, y кoжнiй кpaÏнi вcтaнoвлюютьcя пeвнi ви-
254 Eкoнoмiчний вюник yMiEepcMieiy j Bипycк № 17/2
моги до здмснення дыльносл ¡ноземними суб'ектами страхового пщприемництва.
У Япони ¡снують таю вимоги на здмснення ¡ноземною страховою компанию свое'' д¡яльност¡: мае бути зареестро-вана ¡ не менше трьох рок¡в працювати на нацюнальному ринку, а також завершити попередый р¡к з прибутками.
У Кита'' обмеження щодо зд¡йснення д¡яльност¡ ¡ноземними суб'ектами е такими: дозволено здмснення двох тип¡в ¡ноземних страхових компаый - ф¡л¡й ¡ноземних страхових компаый; сп¡льна ¡з орган¡зац¡ями Китаю страхова компа-н¡я. 1нвестором мае бути ¡ноземна страхова компан¡я, яка утворена 30 роюв назад, протягом останых трьох рок¡в мае мати свое представництво у Кита)', вщповщний обсяг актива (для ¡ноземно'' страхово) компани - 5 млрд. дол.., фтт ¡ноземно)' страхово' компан¡ï гарант¡йний фонд у розмр 4 млн. дол.., якщо здмснюе чи страхування життя чи ризи-кове страхування, 8 млн. дол.. - якщо фтт здмснюе як страхування життя, так ¡ ризикове страхування).
Для кожно'' кра'ни у формуванн¡ конкурентного середовище важливою е д¡яльн¡сть асоц¡ац¡й та об'еднань суб'ек-т¡в страхового пщприемництва. У страховому п¡дприeмництв¡ ¡снують рюномаыты орган¡зац¡ï, як¡ в¡дстоюють ¡нтере-си сво'х учасник¡в, встановлюють правила поведшки на ринку у конкурентн¡й боротьбг Так¡ асоц¡ац¡ï е як мжнарод-ними, так ¡ нац¡ональними, представляють ¡нтереси та визначають правила поведшки на ринку страхових компаый чи товариств взаемного страхування. Сучасн мжнароды асоц¡ац¡ï у страховому п¡дприeмництв¡ володють значною ком-петенц¡eю ¡ сприяють ствпрац держав ¡з широкого кола питань, зокрема щодо розвитку конкурентних вщносин. Серед товариств взаемного страхування також ¡снують таю об'еднання, як посилюють вплив взаемносл, захищають ¡н-тереси товариств взаемного страхування у рюних кражах, сприяють розвитку мжнародно'' ствпрацг Згщно законо-давства SC товариства взаемного страхування мають змогу формувати об'еднання шляхом формалюованих сильних ¡ спйких взаeмов¡дносин.
Основними завданнями, як виконують об'еднання суб'еклв страхового п¡дприeмництва е:
1.розробка едино' позици ¡ представлення ¡нтерес¡в суб'еклв страхового ринку;
2.взаeмод¡я ¡з органами державно' влади з метою розв'язання проблем, як характеры для страхового пщприемництва;
З.оцшка (¡нколи й розробка) законодавчих норм щодо страхово' дыльносл;
4.прийняття внутр¡шньогалузевих стандарт¡в та правил страхово' дтльносп ¡ кодексу поведЫки для суб'eкт¡в страхового пщприемництва;
5.розвиток м¡жнародних зв'язк¡в ¡з р¡зними асоц¡ац¡ями, що функц¡онують на страхових ринках зарубжних кра'н.
Отже, розвиток конкурентного середовища у свтовому страховому п¡дприeмництв¡ носить характер домЫування,
вбирае у себе нов¡ досягнення, змшену систему управл¡ння, вдосконалену ¡нфраструктуру та залежить в¡д ступеня вмтого втручання держави, яке е гнучким, доцтьним та корисним.
Проведений аналю заруб¡жного досв¡ду дозволяе стверджувати, що формування в Укра'ы конкурентного середовища розвитку страхового пщприемництва е якюно новим етапом, що мае передбачати:
1.створення умов для функцюнування ус¡х суб'eкт¡в страхового п¡дприeмництва, зокрема товариств взаемного страхування;
2.встановлення ч¡тких умов для здмснення д¡яльност¡ ¡ноземних суб'еклв страхового п¡дприeмництва. Доц¡льно визначити для таких суб'еклв обмеження щодо проведення певних видю страхування (зокрема обов'язкових) або визначити л види страхування, якими мають право займатися ¡ноземн суб'екти страхового п¡дприeмництва (страхування морського та пов^ряного транспорту), де бракуе досв¡ду та потужностей в^чизняним страховим компан¡ям.
3.жорсткий державний контроль за виконанням норм конкурентного законодавства.
4.розвиток рюномаытних профес¡йних страхових об'еднань, спток, як¡ е потужною силою впливу на конкуренты вщносини, формування серед значно'' 'х к¡лькост¡ ефективно'' саморегулюючо'' орган¡зац¡ï.
Л1тература
1.Гаманкова О.О. Ринок страхових послуг Укра'ни: методология, практика: [монограф1я] / О.О.Гаманкова. - К.: КНЕУ, 2009. - 283с.
2.3авада О. Конкуренция у страхуваны: стан, проблеми, перспективи / О.Завада // Конкуренция. В1сник Антимонопольного комитету Укра'ни. - 2008. - №4. - [Електронний ресурс]. - Режим доступу до ресурсу: http: //www.rada.gov.ua
3.Шумелда Я. Особливост конкуренцн на страховому ринку Укра/'ни / Я.Шумелда // Страхова справа. - 2007. - № 2. - С. 4-7.
4.Нечипорук Л.В. Теор1я та практика страхового ринку в Украм: [Монограф1я] / Л.В.Нечипорук. - Харюв: Вид-во Нац. ун-ту внутр. Справ, 2004. - 300с.
5.Воблый К. Основы экономии страхования/К. Воблый. - М.: Изд. центр "Анкил", 1995. - 228 с.
6.Communication from the commission. Sector Inquiry under Article 17 of Regulation (EC) on business insurance (Final Report) / Commission of the European Communities. - http: //ec.europa.eu
7.Фурман В. М. Страхування: теоретичн1 засади та стратепярозвитку: монограф1я/В. М. Фурман. - К.: КНЕУ, 2005.
- 296 с.
8.Directiva 2002/87/EC of the European parlament and of the council // Official Journal of the European Union. - 2003.
- http: //ec.europa.eu
Економнний □¡сник ушверситету | Випуск № 17/2 255
