CC BY
0ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ОРГАНИЗАЦИИ И ФОРМИРОВАНИИ
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Шакаров А.Б.
к.э.н., доцент СамИЭС
Аннотация. В данной статье автором освещаются перспективы развития коммерческих банков сегодня, роль и значение зарубежного опыта в повышении их эффективности, а также пути его использования.
Ключевые слова: зарубежный опыт, денежный поток, коммерческий банк, бизнес.
Зарубежная практика банковского дела накопила богатый опыт в области управления, умелое использование которого в условиях способно повысить эффективность деятельности отечественных коммерческих банков как с точки зрения повышения их прибыльности и устойчивости, так и с учетом необходимости возрастания роли банковского сектора в экономике Узбекистан. Исследование трудов зарубежных специалистов по банковскому менеджменту дает ценный материал в отношении подходов, методов используемых ведущими коммерческими банками стран Запада.
Целью настоящей главы является рассмотрение практики деятельности зарубежных коммерческих банков по формированию своей ресурсной базы, включая оценку используемых подходов и методов формирования пассивов. В качестве основного объекта исследования в рамках данной главы нами были избраны коммерческие банки США. Банковская система США в отличие от узбекской системы прошла длительный эволюционный путь развития, поэтому простое копирование методов, управленческих подходов используемых современными коммерческими банками США.
Как утверждают Бор М.З. и Пятенко В.В., в истории развития банковской деятельности в промышленно развитых странах можно выделить три этапа, каждому из которых была характерна своя парадигма развития банковской деятельности и соответственно свои определенные подходы к управлению банком.
Первый этап охватывает период становления и развития рыночных отношений: от зарождения товарно-денежных отношений до победы и господства капитализма свободной конкуренции. Парадигма этого периода истории банков - развитие депозитно-ссудной деятельности, в рамках которой банки предстают простыми посредниками между заемщиками и владельцами временно свободных денежных средств. Главные задачи менеджмента банков сводятся к оценке перспектив роста потребности в ссудном капитале, кредитоспособности и надежности заемщиков, состояния и деятельности конкурирующих банков.
Второй этап - становление и функционирование монополистического капитализма от 70-80-х годов XIX века до 60-х годов XX века. Концентрация банковских капиталов, образование банковских монополий формируют новую роль банков. Банковские институты получают возможность сначала точно узнавать состояние дел у отдельных заемщиков, затем контролировать их капитал, и, наконец, определять их судьбу.
Парадигма «депозитно-ссудного» менеджмента дополняется «инвестиционной» парадигмой. Банки становятся инвесторами и эмитентами ценных бумаг, активно воздействуют на процесс концентрации промышленного капитала, развитие акционерных обществ, возникновение монополий. Новая парадигма не устраняет старую, но превращает ее в подчиненную.
Третий этап - современный, с 60-х годов XX столетия до настоящего времени. Появляется новая парадигма, не отрицающая предыдущие, но изменяющая акценты - маркетинг. В новых экономических условиях обеспечить устойчиво высокую прибыль нельзя без всесторонней ориентации на выявление потребностей, запросов и предпочтений потребителей. Депозитная и инвестиционная деятельность подчиняется новой идее -парадигме удовлетворения запросов потребителя, и на этой основе обеспечения высокой рентабельности и эффективности функционирования банковского капитала.
Роль «рабочих лошадей» финансовой системы США играют коммерческие банки. В 1975 г. в США насчитывалось 14,6 тыс. банков; по сравнению с 1925 г. их количество уменьшилось почти вдвое (с 27,8 тыс.) Примерно 2/3 из них являются банками штатов, то есть частными банками, действующими в соответствии с чартером штата. Остальная треть получает чартеры от федерального правительства, то есть является национальными банками.
Наиболее распространенным типом банков в США являются так называемые бесфилиальные банки. Это банки, которые не имеют ни филиалов, ни отделений. И в этой связи необходимо заметить, что специфической особенностью банковской системы США является то, что в этой стране число банков наибольшее по сравнению с другими странами мира, поскольку в подавляющем большинстве случаев банки являются бесфилиальными (например, в Канаде всю страну обслуживают всего 13 коммерческих банков). Вместе с тем структура банковской системы США все время меняется. Несмотря на то, что бесфилиальные банки сохраняют свое доминирующее положение в банковской системе, тем не менее, банковские холдинги, а также отделения и филиалы банков последние 10-15 лет играют все более возрастающую роль. Открытие отделений банков в США было разрешено в 1927 г. Филиалы были разрешены национальным банкам сначала в пределах городов, где находилась головная контора и до второй мировой войны открытие филиалов на территории штатов в других населенных пунктах было запрещено. После ВМВ такое разрешение было предоставлено, однако в целом местное население с настороженностью относится не только к функционированию, но и к открытию филиалов, поскольку считается, что отделения филиалов банков будут
перекачивать денежные ресурсы и инвестировать их в другие регионы страны. Бесфилиальные банки преобладают в США и в настоящее время.
Необходимо отметить, что американские банки имеют зарубежные отделения и зарубежные филиалы. Их число не постоянно (около 200).
Кроме того, в банковской системе США представлены иностранные банки. По оценкам специалистов их около 500.Причем значительный рост представительств иностранных банков произошел в 70-е годы. Однако в 80-е годы и позднее этот прирост существенно замедлился. Наибольшее число таких банков имеют свои структуры на территории штата Нью-Йорк и Калифорния.
Также следует отметить о наметившейся тенденции предпочтения коммерческими банками США платежных услуг. Это связано, прежде всего, с большей доходностью таких операций. Приведенная ниже таблица 4 расчета доходности основных видов деятельности американских банков свидетельствует о заинтересованности последних, в частности Нью-Йоркского банка, в развитии платежных услуг.
Последнее время в США усилился процесс концентрации банковского дела. Вопросы слияния банков рассматриваются Советом управляющих ФРС и далеко не всегда его разрешают. По действующему антимонопольному законодательству есть определенные нормы, препятствующие слиянию. Но их число в последнее время резко возросло.
Первопричиной этого является ослабление ограничений на открытие филиалов банков, т.е. банкам разрешено осуществлять банковские операции в нескольких штатах.
Вторая причина состоит в том, что многие бесфилиальные банки, чьи кредитные портфели слишком узко ориентированы на фермерские хозяйства и другие сферы экономики стали банкротами.
Таблица 4.
Структура доходов Нью-Йоркского банка в 2020 - 2022 гг.(%)
п/п Вид деятельности банка Года
2020 2021 2022
1 Услуги по переводу денежных средств 20 30 33
2 Услуги корпоративным клиентам 18 22 23
3 Пластиковые карты 15 9 8
4 Услуги частным вкладчикам 13 14 12
5 Валютные операции V 12 10
6 Факторинг 5 V V
V Трастовые и инвестиционные услуги - 6 V
Итого: 100 100 100
Третья причина состоит в том, что коммерческие банки столкнулись с усилением конкуренции со стороны других финансовых институтов. В этой связи следует сказать о роли банковских холдингов в США. Они неоднозначно воспринимаются в США, в том числе и в политической сфере. Существует противодействие их развитию и в решающей степени это связано с тем, что холдинги представляют собой усиление монополизма в банковской сфере, что воспринимается как подрыв конкуренции.
В настоящее время в США есть политические силы, которые выступают за отмену банковских холдингов с тем, чтобы защитить бесфилиальные банки.
Основные характеристики банковской системы Англии сформировались еще в 19 веке. Коммерческие банки являются вторым уровнем Британской банковской системы.
Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. В ней действует принцип специальных банков. При этом наблюдается две тенденции. С одной стороны, специализация является попыткой приспособления банков к изменениям денежного спроса и предложения. С другой стороны, существует тенденция к расширению операций крупнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом.
Сгруппировать британские банки не так просто. Банк Англии делит оперирующие в Англии коммерческие банки на 3 группы:
1) Депозитные банки;
2) Учетные дома;
3) Акцептные дома, иностранные банки, прочие банки.
Сеть филиалов коммерческих банков в Англии является следствием целого ряда слияний, которые имели место примерно последние 150 лет. В результате этих процессов появились крупные банки, которые являются более устойчивыми кредитными учреждениями, поскольку аккумулируют значительные денежные ресурсы, следовательно, и масштаб их операций отличается значительным объемом. Они имеют доступ к большему числу клиентов, а значит менее уязвимы в случае невозврата кредита. Они могут проводить операции в разных местах, и поэтому имеют возможность перекачивать, перераспределять ресурсы на территории страны. Самый последний период в объединении банков произошел в конце 60-х годов, это было реакцией на изменяющуюся экономическую ситуацию, т.к. банки стали испытывать потребность в слияниях в связи с тем, что необходимо было соответствовать уровню компьютеризации, автоматизации банковских учреждений за рубежом с тем, чтобы противостоять им в конкурентной борьбе. Кроме того, в этот период имело место укрупнение экономической деятельности во многих сферах экономики, и страна усиливала валютные ограничения, следовательно, должны были укрупняться и банковские учреждения. В 1968 году заявили о слиянии два крупных банка Барклайз и Ллойд. При этом они поглотили и некоторые более мелкие банки. Правительство пыталось этому противостоять, поскольку было обеспокоено масштабами банка. Они стали называться группа Барклайз. Имели место и другие слияния. За
последнее время крупные банки стали функционировать во всех коммерческих центрах страны. В частности, появились такие крупный банковский объединения как Йоркширский банк, Кооперативный банк, Доверительный сберегательный банк.
К важнейшим депозитным банкам Англии относятся клиринговые банки. Это самые большие акционерные банки, которые связаны клиринговыми обязательствами. Основные операции клиринговых банков - принятие вкладов и выдача кредитов. Клиринговые банки осуществляют платежи для крупных, средних и мелких промышленных предприятий, а также для населения. Платежный оборот между этими банками происходит в рамках клирингового соглашения, что означает зачет взаимных требований и перевод сальдо. У клиринговых банков сильно проявляется тенденция к универсализации, и они все больше оказывают небанковские услуги. После последних наиболее крупных слияний в конце 60-х годов во главе всех клиринговых банков стоит «большая четверка»: Барклайз, Нэшнл Вестминстер, Мидлэнд и Ллойдз.
Среди операций, которыми занимаются английские банки, значительная роль принадлежит операциям по переводу денежных средств. Банки получают немного прибыли от оказания этих услуг, в основном операции по переводу денежных средств предоставляются клиентам для того, чтобы побудить их держать свои средства в банке, поскольку в Англии существует традиция, согласно которой по средствам на текущих счетах проценты не выплачиваются. Вместе с тем за это банки выполняют все поручения своих клиентов бесплатно. Есть и другие подходы, согласно которым проценты по текущим счетам банки платят, однако все поручения клиентов выполняют за определенную плату. Кроме того, банки могут оказывать своим клиентам и вспомогательные услуги самого разного характера (доверительные, инкассовые операции и др.).
К клиринговым банкам следует отнести такой банковский институт управления почтовыми переводами, как Национальный Жиро-банк (Girobank), основанный почтовым ведомством в 1968 году, несмотря на долги и серьезные протесты крупнейших банков. Он осуществляет, главным образом, переводы денежных средств посредством центрального компьютера, в который поступают все платежные поручения держателей денег. Эта «система действует с высокой эффективностью, если отправитель и получатель платежа имеют соответствующие жиро-счета для безналичных расчетов».
Для привлечения своих клиентов банк вынужден открывать и текущие счета и осуществлять чековые операции для проведения расчетов с субъектами, которые не имеют соответствующих жиро-счетов.
Важное место в банковской системе Англии занимают торговые банки. Истоки торгового банковского дела были иные, по сравнению с коммерческими. Первый торговый банк возник как результат участия некоторых купцов в финансировании международной торговли, это в конечном счете привело к появлению так называемого акцептного кредита. В сделках такого рода купец с солидной репутацией договаривался акцептовать от лица мало известного
импортера переводные векселя, которые предъявлялись зарубежным экспортерам в уплату за отгруженные товары. Эта деятельность привела к образованию специализированных акцептных домов, которые и в настоящее время в Великобритании составляют основу для деятельности многих торговых банков. Благодаря имеющимся связям с денежными рынками торговые банки начали выступать и как посредники в других видах предпринимательской деятельности. В тех случаях, когда хозяйствующие субъекты желают получить как краткосрочные, так и долговременные кредиты.
Использованные литературы:
1. Controller Verein e.V. Eine Einfuehrung zu Credit Ratings. Regional Forum, Sued Stuttgart, 28.11.2011
2. Пелих, С.А. Проблемы денежно-кредитных отношений / Пелих С. А. -Минск: Право и экономика, 2007. - 215 с.
3. Чистилин, Д.К. Самоорганизация мировой экономики. Европейский аспект / Д. К. Чистилин - М.: Экономика, 2006. - 264 с.
4. Харченко Л. Проблемы организации долгосрочного фондирования банковской системы Узбекистана и пути их решения. // материалы VI форума экономистов. Ташкент.2015. стр.163-169.
