CC BY
27
создание банковского холдинга (концерна) и банковской группы -как гарантия обеспечения эффективной деятельности банков
А.В. ТУМАКОВ
В условиях нестабильности и кризисных явлений в российской экономике финансовое положение многих кредитных организаций, особенно небольших, значительно ухудшилось, что привело к их банкротству. Для устранения негативных последствий у мелких кредитных организаций был единственный выход — сливаться с наиболее устойчивыми банками, что стало одной из причин формирования банковских холдингов. Юридическая практика показывает, что процесс слияния протекает и среди крупных банков с устойчивым финансовым положением, преследуя цели дальнейшей диверсификации операций, расширения масштабов деятельности и извлечения дополнительной прибыли.
Существует также такой вид образования банковской холдинговой компании, как приобретение банками акций финансовых, страховых, инвестиционных компаний, деятельность которых связана с банковской.
Преимущественной формой организационной структуры образования банковского холдинга является филиал, осуществляющий деятельность за счет ресурсов, выделяемых головным банком, а также использования деловых связей банковской холдинговой компании и ее репутации.
Другой не менее важной формой организации деятельности банковской холдинговой компании является принадлежащий ей на паях дочерний банк. В странах, где деятельность филиалов зарубежных банков запрещена или ограничена, дочерний банк является единственной организационной структурой банковской холдинговой компании (БКХ). Помимо банковских операций БХК активно осуществляют небанковские операции — сделки с недвижимостью, страхование операций филиалов, трастовые сделки, лизинговые операции, консультационные услуги.
Денежно-кредитная политика БХК направлена, как правило, на расширение и диверсификацию осуществляемых ими кредитных, депозитных и фондовых операций, улучшение показателей ликвидности, увеличение коэффициента покрытия капитала банка, снижение суммы «недействующих» активов, минимизацию операционных расходов, не связанных с выплатой процентов по депозитам, а также на продолжение политики слияний и поглощений.
С точки зрения организационной структуры БХК более маневренны и конкурентоспособны по срав-
нению с другими кредитными учреждениями. Они оперативнее реагируют на изменения конъюнктуры рынка ссудных капиталов. Используя филиалы, дочерние банки и другие территориальные структуры, они могут взимать более низкий процент за кредит по сравнению со средней рыночной ставкой, что недоступно большинству бесфилиальных банков. Кроме того, БХК могут оперативно осуществлять перераспределение кредитных ресурсов.
Первыми российскими БХК стали бывшие государственные спецбанки, имеющие разветвленную сеть филиалов практически по всей территории России, а также вновь созданные коммерческие банки, имеющие значительный уставный капитал и активы и создавшие в короткие сроки филиалы, дочерние банки и специализированные финансовые учреждения, в том числе за рубежом.
Процессы концентрации производства и централизации капитала в России в середине 1990-х годов привели к тому, что несмотря на кризисные явления в кредитной системе выделился ряд крупных банков универсального характера с широкой сетью филиалов, отделений, дочерних банков и небанковских учреждений. Потребность рыночной экономики в таких банках объясняется прежде всего необходимостью оперативного перераспределения денежных средств в соответствии с условиями, складывающимися на рынках различных регионов, в связи с колебаниями спроса на кредит и предложением на заемные средства. Создавая привлекательные условия для клиентов, БХК мобилизуют временно свободные средства обслуживаемой клиентуры, а также ресурсы своих территориальных подразделений, направляя их на кредитование инвестиционных проектов и выдачу ссуд кредитоемким заемщикам. Таким образом удовлетворяются потребности региональной клиентуры в широком спектре банковских услуг, расширяется производственная база промышленно-торговых предприятий, происходит увеличение объема выпуска и реализации товаров.
Официально титул чисто банковских холдингов получили холдинги, созданные Промстройбанком (участвуют 12 коммерческих банков), Нефтехимбанком и Инвесткредитом (около 50). Несмотря на схожесть в принципах построения банковской группы, между ними имеются определенные различия в организационной структуре. Так, в БХК Промстрой-
банка входят региональные филиалы (дирекции), контролируемые ими филиалы, а также филиалы прямого подчинения. В БХК Нефтехимбанка помимо разветвленной сети филиалов прямого подчинения головному банку входят дочерние банки, в том числе в странах ближнего зарубежья, негосударственный пенсионный фонд, общество доверительного управления имуществом «Нефтехимтраст», ипотечная организация и другие дочерние специализированные подразделения. При этом структура обоих БХК имеет тенденцию как к вертикальному расширению (создание новых филиалов, дочерних банков и финансовых учреждений), так и к горизонтальной экспансии (проникновение на новые валютные, кредитные и финансовые рынки).
На самом деле количество БХК (однобанковских, многобанковских) исчисляется десятками. Они по примеру ФПГ старательно избегают «светиться» в качестве таковых. Причины в том, что положение многих российских банков столь отчаянное, что при создании холдинга на него обрушивается вал заявок о приеме, просьб о помощи, которую всем невозможно оказать.
БХК предоставляет своим членам целый ряд благоприятных возможностей:
Ф возможность более оперативного перераспределения кредитных ресурсов и перелива временно свободных денежных средств в регионы с благоприятной экономической конъюнктурой в целях удовлетворения потребностей обслуживаемой клиентуры, поддержания надлежащего уровня ликвидности и извлечения дополнительной прибыли;
Ф возможность взимания более низкого, по сравнению со средней рыночной ставкой, процента за кредит и предложения более высокой ставки по депозитам за счет устойчивого и диверсифицированного портфеля кредитов, а также широкого круга выполняемых операций и оказываемых услуг, т.е. надежного источника дополнительных доходов;
Ф привлекательность для обслуживаемой клиентуры, особенно для организаций, объединенных единой технологической цепочкой и расположенных в регионах присутствия филиалов, отделений БХК и их дочерних структурных подразделений, что ведет к укреплению капитальной базы БХК;
Ф возможность проведения с минимальными издержками операций, связанных с небанковской деятельностью, осуществляемых через специализированные дочерние предприятия БХК, в том числе на мировых рынках;
Ф возможность перспективного планирования деятельности БХК путем исследования конъюнктуры валютного, кредитного и финансового рынков в стране и за рубежом на основе анализа статистического материала, направляемого территориальными структурными подразделениями БХК в головной банк, и прогнозирования основных показателей деятельности.
Другое объяснение закрытости БХК — нежелание привлекать внимание налоговых, регулирующих органов.
В целом темпы интеграции коммерческих банков в разных вариантах нарастают. Этому благоприятствует ряд факторов. Трудности госбюджета прямо ударили по банкам, которые кормились льготными централизованными кредитами. В холдингах банки видят возможность для мобилизации ресурсов, прежде всего за рубежом, где все чаще декларируют возможность выделять инвестиции банковским группам. Теперь такую возможность не исключают и в российском правительстве.
Переключиться на чисто банковские холдинги вынуждает банки и неудачный опыт участия в некоторых финансово-промышленных группах, где банки пытаются низвести до положения заурядной бухгалтерии, расчетно-кассового подразделения ФПГ, не предлагают статус равноправного партнера, совладельца. В отдельных случаях предприятия не допускают мысли, что банк может играть роль лидера в ФПГ и смотрят на банки как на карман. Только теперь не государственный, а приватный.
Объективно помогает созданию новых банковских холдингов усиливающийся в России регионализм. Как правило, области, республики, их объединения не имеют собственной развитой банковской структуры, способной быть несущей конструкцией местных экономик, финансовым мостом с другими отраслями, регионами, странами. Но такие усилия предпринимаются. В качестве примера можно привести договор между Сибирским соглашением и Онексимбанком, по которому он, по сути, взял на себя миссию официального финансового агента этого крупнейшего территориального объединения 19 республик и областей.
Стимулирует развитие банковских холдингов и конкуренция, с которой российские банки сталкиваются на мировых рынках. В США свыше 6 тыс. банковских холдингов, контролирующих около 10 тыс. банков, свыше 40 тыс. их филиалов, более 90% суммарных банковских активов. Там это основная форма деятельности. Материнский банк контролирует (в том числе и за границей) не только дочерние коммерческие банки, но и огромное число диверсифицированных либо узкофункциональных фирм — производственных, инвестиционных, финансовых, ипотечных, факторинговых, лизинговых, торговых, информационных, рекламных. Это открывает поле для маневра, облегчает адаптацию к любым внешним и внутренним переменам. В России только начинают осваивать подобные схемы, на ходу учатся использовать преимущества холдингов, решают возникающие в них проблемы.
Специфика России — в крайне неразвитом рынке банковских услуг, где масса незанятых ниш: как для од-нобанковских холдингов, избравших лишь отдельные
направления, например проектное финансирование, экспортно-импортные сделки, обслуживание конкретных предприятий или их групп, так и для многобанковских, способных предложить клиентам и регионам более широкий перечень услуг. Это инвестиции в промышленность, кредитование — от крупного коммерческого до потребительского (пластиковые карточки, чеки и т.п.), ипотечные, трастовые, факторинговые и иные операции, все виды консультирования.
Активно участвуют банковские холдинги в муниципальных подрядах, программах, проектах.
Они выступают как агенты местных и федеральных властей на фондовом, валютном (биржевом и внебиржевом), страховом рынках, участвуют в сделках с землей (оценка, аренда, купля-продажа, залог) и многом другом. В этой связи изучение вопросов, связанных с созданием банковского холдинга (концерна) и банковской группы, как гарантии обеспечения эффективной деятельности банков, имеет на сегодняшний день остроактуальную специфику и отражает динамику развития российского общества.
опыт австралийского союза в защите и обеспечении прав коренного и аборигенного населения австралии
Ни для кого не секрет, что в современном российском законодательстве существуют пробелы в сфере решения проблем коренного и аборигенного населения отдельных районов. Граждане этих регионов, согласно общеправовым положениям, закрепленным в Конституции РФ и иных нормативных актах РФ, являются полноценными гражданами России. К сожалению, зачастую это всего лишь декларативное заявление: на уровне субъектов, на местном уровне они претерпевают существенные притеснения, испытывают на себе влияние негативных факторов начиная с проблем с доступом к образованию и заканчивая различными препятствиями укладу их жизни. Решению данной проблемы может помочь опыт Австралийского Союза, где данный вопрос достаточно успешно решается на государственном уровне.
Одну из своеобразных отраслей законодательства Австралии образуют нормы, регулирующие юридическое положение коренных жителей страны аборигенов, оказавшихся на грани вымирания. В XX в. правовой статус аборигенов претерпел немало изменений. Если по Конституции 1900 г. за ними признавались только избирательные права, то после референдума, проведенного в 1967 г., они формально признаны полноправными гражданами. В 1968 г. было создано федеральное Министерство по делам аборигенов; в 1973 г. — учрежден Национальный консультативный комитет аборигенов, состоящий из представителей коренного населения Австралии. Фактически, однако, он не получил сколько-нибудь серьезных полномочий. В стране достаточно широко распространена система бесплатной юридической помощи, в том числе для аборигенов. Сотни соответствующих программ
Е.Н. ХАЗОВ,
кандидат юридических наук, профессор;
А.А. СТЕПАНОВ
финансируются из бюджетных, местных и благотворительных средств.
Особенности обеспечения социальных, экономических и культурных прав отражают современные концепции защиты коренного населения Австралии. В минувшие два-три десятилетия права, иски и требования коренных народов стали в центре внимания широкой общественности страны. Чтобы защитить свои права и интересы, австралийские коренные народы до сих пор зачастую вынуждены прибегать к юридическим доктринам времен колониальных захватов, которые зачастую рассматривают коренные народы как заведомо второсортные и оправдывают колониализм, что делает их неприемлемыми для многих групп коренного населения. Эти доктрины ограничивают и круг возможных претензий и средств правовой защиты. Тем не менее за последние 25 лет в Австралии суды, применяя именно эти доктрины — иногда совместно c современными законодательными нормами и новыми конституционными положениями, — сумели (или помогли) изменить правовой статус коренных народов.
В Австралии до 1992 г. правовой доктриной оценки статуса коренных народов служила колониальная теория, согласно которой для целей применения обычного права Австралия представляет собой terra nullius (землю, не имеющую владельца), а потому отношения аборигенов с землей и источниками воды не требуют юридического признания в виде правового титула1. В нескольких штатах и на Северной территории действовали законодательно определенные процедуры установления и введения в действие прав аборигенов на земли, но только после принятия в 1992 г. Высоким судом Австралии решения по делу Mabo v. Queensland
