CC BY
50
Банковская система
стратегические направления развития и перспективная модель региональных
банковских систем
в.г. садков,
доктор экономических наук, профессор, директор Института бизнеса и права Орловского государственного технического университета
о.п. овчинникова,
доктор экономических наук, доцент, заведующая кафедрой финансов, кредита и налогообложения Орловской региональной академии государственной службы
Целенаправленное, устойчивое и эффективное развитие общества и экономики в современной и будущей России требует повышения роли регионов при оптимальном сочетании централизации и их социально-экономической самостоятельности. В свою очередь, саморазвитие регионов невозможно без необходимой ресурсной базы, включающей собственность на природные ресурсы, финансовые ресурсы и ресурсную базу в виде заемных средств. Следовательно, концепция бюджетного федерализма должна быть дополнена концепцией денежно-кредитного федерализма [1].
В настоящее время наметилось несколько тенденций в развитии банковской системы страны.
Первая тенденция — конкуренция с иностранными банками. В 2001 г. Центральный банк РФ (ЦБ РФ) разрешил юридическим и физическим лицам получать отдельные виды банковских услуг за рубежом. С вводом в действие закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (2003 г.) практически все юридические и физические лица имеют право получать кредиты в зарубежных банках. Как следствие, лучшие и наиболее платежеспособные клиенты уходят за пределы России (по данным ЦБ РФ, 40% всех кредитов крупные клиенты получают в зарубежных банках) [2].
Таким образом, еще до вступления России в ВТО происходит перераспределение клиентской базы на территории страны. Крупнейшим российским банкам (Сбербанку и Внешторгбанку) приходится переориентироваться на сектор средних клиентов (средние российские предприятия),
вытесняя из этого сектора средние российские банки. Следовательно, последние должны бороться за небольших клиентов и розничный бизнес1, вытесняя в свою очередь из этого сектора мелкие банки, которые являются в основном региональными.
В результате перераспределения клиентской базы у малых банков остается совсем немного направлений для сохранения бизнеса:
1) продажа своего бизнеса и выход на уровень филиалов более крупных кредитных учреждений;
2) вхождение в корпоративные структуры и изменение специализации, ориентируясь на «денежных» клиентов, имеющих устойчивые финансовые потоки;
3) выход из банковского сектора в сектор небанковских кредитных организаций (кредитные союзы, общества взаимного кредитования и т.п.).
Кроме того, в банковской сфере настойчиво ходят слухи о «разделении полномочий» между Сберегательным банком РФ и Внешторгбанком: последнему передаются для обслуживания счета юридических лиц, у Сбербанка остается розничный бизнес. В данном варианте структура банковской системы будет носить монобанковский характер без видимой конкурентной среды, что явно противоречит рыночным подходам.
1 Розничный банковский бизнес — банковские операции с частными клиентами. Оптовый банковский бизнес — банковские операции с крупными клиентами. К ним относятся: сделки по кредитованию и ценным бумагам, управление имуществом, а также операции с валютой и бумагами денежного рынка для крупных предприятий, банков и институциональных инвесторов.
Вторая тенденция — экономический рост, который дает возможность развивать банковский бизнес, так как реальному сектору требуются денежные средства. По данным ЦБ РФ, пять крупнейших российских банков сегодня выдают 48,9% всех кредитов, в том числе и межбанковских [2]. В этих условиях региональным банкам ничего не остается, кроме развития розничного бизнеса. Однако обслуживание мелких клиентов повышает издержки банковского бизнеса. Еще одно направление для региональных банков — расширение спектра банковских услуг (оплата коммунальных услуг, консалтинг, доверительное управление и т.п.).
Третья тенденция — перестройка банковского дела в соответствии с проведенной банковской реформой. Следует отметить, что за непродолжительное время ЦБ РФ изменил «правила игры»: ужесточил надзор, ввел систему страхования вкладов, сделал более прозрачной процедуру отслеживания «грязных» денег. Недавний кризис ликвидности в банковской сфере связан с отзывом лицензии у ряда коммерческих банков и слухами о существовании «черного списка» банков, являющихся, по мнению ЦБ РФ, «прачечными» по отмыванию преступных доходов.
Хотелось бы отметить следующее. С 4 июля 2005 г. Банк России расширил список ценных бумаг, под залог которых он будет предоставлять кредиты коммерческим банкам. Ранее банки могли закладывать государственные облигации, облигации трех регионов — Москвы, Башкортостана и Самарской области — и двух ипотечных структур — агентства по ипотечному жилищному кредитованию и Московского ипотечного агентства. Теперь этот список (ломбардный список облигаций) расширился сразу на пять позиций: кроме перечисленных бумаг в залог будут приниматься облигации «Газпрома», Внешторгбанка, «Российских железных дорог», «ЛУКойла» и Тюменской нефтяной компании (ТНК).
Следует отметить, что к ломбардному кредитованию по существующей нормативно-правовой базе допускаются лишь головные банки, выполняющие нормативы ЦБ РФ. Что касается региональных банков, то свои проблемы с ликвидностью они могут решать «как могут», так как большинство из них не «дотягивает» до необходимого размера уставного капитала. Таким образом, данное нововведение Центрального банка никоим образом не скажется на развитии банковской системы в регионах.
В данной связи следует отметить, что московский банковский рынок (примерно 640 банков — от малых до российских гигантов) очень сложен
в управлении и надзоре со стороны регулирующих органов. С этих позиций региональные банки — более прозрачны для территориальных управлений Банка России и более управляемы.
Кроме того, производственная структура по стране такова, что во многих регионах из общего числа функционирующих предприятий и организаций подавляющее большинство относится к малым и средним. Очевидно, что таким предприятиям удобнее работать с местными, небольшими банками. Задача малых и средних банков состоит не только в накоплении крупных инвестиционных ресурсов и активной работе на финансовом и фондовом рынках, а в расчетно-кассовом обслуживании и кредитовании текущей деятельности местных предприятий и организаций. Крупные банки предпочитают иметь дело с клиентами, осуществляющими масштабные денежные обороты, поэтому мелкая клиентура зачастую потенциально не представляет для них интерес.
Претензии к низкой надежности малых банков целесообразнее все же связывать не столько с уставным капиталом и валютой баланса, сколько с оптимальным сочетанием структуры активов и пассивов. Небольшие банки в отличие от крупных готовы предоставлять полноценное расчетное, кассовое и кредитное обслуживание широкому спектру малых и средних предприятий, а также индивидуальным клиентам. К тому же малые банки, будучи самостоятельными, работают с большей ответственностью, чем филиалы крупных банков, рассматриваемые как альтернатива малым кредитным учреждениям в небольших городах и населенных пунктах. Филиалы крупных банков часто свою более рискованную политику непроизвольно подстраховывают надежностью головного банка.
Таким образом, можно сделать вывод, что в банковской системе России малые и средние банки также имеют право на жизнь. И основной вопрос, как представляется, состоит не в величине банка, а в возможности ЦБ РФ и его территориальных управлений, а также профильных региональных органов управления отслеживать деятельность банков региона и своевременно принимать меры по предотвращению негативных последствий.
Очевидно, что уровень развития банковской системы в регионе напрямую зависит от состояния экономики соответствующих территорий, которое значительно отличается по регионам РФ. Плотность сети кредитных организаций, их ресурсная обеспеченность и размеры кредитования (то есть важнейшие параметры, характеризующие банковскую систему) значительно дифференцированы в
разных экономических районах.
Под региональной банковской системой будем понимать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции:
• обеспечение наличными денежными ресурсами в необходимом объеме;
• бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей;
• кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона;
• стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение;
• кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ,
• развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций.
Таким образом, региональная банковская система должна поддерживать комплексное социально-экономическое развитие территории посредством кредитного механизма, включая инновационную деятельность на региональном уровне, инвестиционную политику и развитие строительного комплекса, способствовать целенаправленному и комплексному развитию социальной сферы регионов в интересах населения, развитию региональной инфраструктуры, содействовать деятельности агропромышленного комплекса, целенаправленной реализации экологической политики.
Отдел инновационного кредитования
Отдел инвестиционного кредитования
Отдел ипотечного кредитования
Отдел краткосрочного кредитования
Типовые банковские подразделения
Отдел инновационного кредитования
Отдел инвестиционного кредитования
Отдел ипотечного кредитования
Отдел краткосрочного кредитования
Типовые банковские подразделения
Структура губернского банка-холдинга
Сформулируем ряд ключевых принципов построения банковской системы региона.
1. Принцип сочетания функционально-целевой и воспроизводственной деятельности банка.
2. Принцип оптимального сочетания крупных, средних и малых банков.
3. Принцип диверсификации и адаптации банков, предполагающий расширение спектра деятельности и отход от узкой специализации финансово-кредитных учреждений.
4. Принцип сочетания разных форм собственности в банковской системе.
5. Принцип обеспечения максимальной доступности клиентов к банковским учреждениям (это особенно актуально для сельской местности).
6. Принцип равномерной поддержки региональными органами банковских учреждений, реализующих социально-экономические программы региональных и муниципальных властей.
7. Принцип ориентации на привлечение в регионы внешних ресурсов.
8. Принцип качественного обновления состава работников банковских учреждений.
Следует отметить, что в настоящее время повышенные квалификационные требования предъявляются ЦБ РФ только к высшему менеджерскому составу головного банка. Профессионализм руководителей филиалов оценивается только головным офисом, без участия ЦБ РФ. Таким образом, интеллектуальный капитал, к сожалению, в настоящее время в банковской сфере остается практически невостребованным.
Учитывая вышеперечисленные факторы, следует отметить, что эффективная модель региональной банковской системы должна активно содействовать структурным преобразованиям в экономике региона.
В соответствии с нашей точкой зрения на региональном уровне указанные функции могут и должны выполнять многофункциональные губернские банки, учредителями которых могут выступать на паритетной основе региональные органы власти и частные инвесторы (см. рисунок). Понятно, что в современных условиях создание новых банков в связи с увеличением минимального размера уставного капитала является для регионов и муниципальных образований делом крайне трудным. В этой связи оптимальным решением
является создание многофункциональных банковских структур на качественно новой основе (в виде холдинговой структуры). В данном случае речь идет о создании не нового банка, а головной (управляющей) компании многофункционального и многофилиального холдинга.
Многофункциональный губернский банк-холдинг (в виде холдинга специализированных банков) представляет собой так называемую вертикально интегрированную корпорацию, главными характеристиками которой станут «большая гибкость, приверженность организации индивидуумам, преимущественное использование (групп) команд, высокая внутренняя конкурентоспособность, стремление к диверсификации деятельности и др.» [3].
Данный вид кредитного учреждения, как представляется, будет более гибким и жизнеспособным, так как, во-первых, отношения между подразделениями строятся на основе доверия, готовности к риску и взаимопомощи, предупреждению возможных конфликтов; во-вторых, подобная структура способна предоставлять синдицированные кредиты и, следовательно, способна к минимизации рисков на вложенный капитал; в-третьих, вхождение различных банков в данную структуру позволит оценить предлагаемый инвестиционный проект более квалифицированно вследствие того, что оценка может производиться несколькими кредитными учреждениями независимо друг от друга; в-четвертых, подобная структура позволит стандартизировать банковскую деятельность; в-пятых, головная компания будет работать на принципах обучающейся структуры, подталкивая к необходимости организационного обучения другие кредитные учреждения, входящие в холдинг. В качестве головной компании холдинга может быть задействован и уже существующий банк.
Однако выбор конкретного банка в качестве управляющей компании холдинга должен производиться строго на конкурсной основе и на конкретный срок (допустим, на 2,5 года). По истечении указанного срока после оценки результатов деятельности финансово-кредитных учреждений на основе специальной системы критериев социально-экономической эффективности, представленной в информационных паспортах банков, конкурс должен повторяться.
Региональные банки могут также стать мозговыми центрами по обеспечению экономической информацией, необходимой для оценки общеэкономического развития региона, а также отдельных клиентов, что очень важно и для самого банка при
разработке стратегии и плана деятельности как на перспективу, так и на более короткие сроки.
Особенностью предлагаемой холдинговой структуры является то, что банки, входящие в нее, могут работать на рынке самостоятельно. Таким образом, в состав холдинга могут входить малые и средние банки, а также филиалы инорегиональных банков при условии расширения их самостоятельности.
Многофункциональный губернский банк способен выполнять следующие функции:
— расчетно-кассовое обслуживание бюджетных счетов;
— консультационное и экспертное обслуживание;
— финансирование и кредитование региональных программ развития;
— участие в специальных программах по обслуживанию регионального бюджета.
Помимо того, в рамках взаимодействия региональной администрации и банка можно выделить следующие направления:
— внедрение новых форм бюджетного финансирования (в том числе конверсионных проектов и отдельных научных разработок);
— использование кредитных ресурсов коммерческих банков в целях краткосрочного кредитования местного бюджета;
— банковское обслуживание региональных инвестиционных программ и участие в этих программах;
— организация и обслуживание банком муниципальных долговых обязательств (муниципальных облигаций);
— распространение крупных инвестиционных проектов банка на реализацию задач социально-экономического развития города.
Такое сотрудничество выгодно для обеих сторон, что объясняется следующими обстоятельствами:
1) большое количество предприятий, в том числе и муниципальных, представляет интерес для банка в качестве потенциального источника привлеченных ресурсов;
2) местные органы власти, формируя экономическую политику региона, оказывают косвенное воздействие на коммерческую активность банка;
3) в управленческих структурах муниципалитета сосредоточивается экономическая информация, представляющая интерес для банка;
4) перспективные банковские инвестиционные проекты целесообразно осуществлять с долевым участием местных органов власти;
5) губернский банк, в свою очередь, может способствовать решению многих социальных проблем.
Обеспечение интересов администрации области за счет деятельности доверенного (губернского) банка будет, по мнению авторов, заключаться в следующем:
1) в предоставлении банком необходимых кредитных ресурсов администрации для осуществления эффективных региональных инновационно-инвестиционных программ и финансирования социальной сферы при умеренных процентных ставках и гарантиях возвратности кредитов;
2) в размещении в доверенном банке временно свободных денежных средств и увеличении их размера при соблюдении законодательства;
3) в сокращении объемов взаимных неплатежей.
Обеспечение интересов губернского банка
за счет взаимодействия с администрацией будет заключаться:
1) в наличии у банка устойчивого источника кредитных ресурсов за счет средств администрации;
2) в повышении общественного статуса и «имиджа» банка и возможности привлечения средств населения по гарантии администрации;
3) в возможности получения банком централизованных кредитных ресурсов по взаимовыгодным процентным ставкам;
4) в возможности привлечения дополнительных средств из других регионов в случае получения банком статуса межрегионального банка.
Однако при создании губернских банков следует блокировать тенденции монополизма в отношении банковского обслуживания бюджета. Работа исключительно по схеме «бюджет — свой банк» чревата потерей стимулов к внедрению новых банковских технологий и повышению качества обслуживания у банка-монополиста, а также риском смены приоритетов: бюджет для банка, а не банк для бюджета! Такие негативные примеры уже имеются. Финансовое состояние доверенного банка следует подвергать регулярному мониторингу со стороны исполнительных органов.
Относительно доверенных банков необходимо отметить, что выбор последних должен осуществляться на конкурсной основе по законодательно установленным правилам на основе информации, позволяющей дать объективную оценку всем деловым качествам кандидатов.
Рассмотренные формы участия местных властей в формировании банковской системы
региона соответствующей предложенной модели представляются весьма перспективными. Кроме того, состояние региональной кредитной системы следует подвергать регулярному мониторингу со стороны региональных и местных исполнительных органов в целях определения соответствия банковских учреждений требованиям предложенной модели. Процедура мониторинга и требования к банкам должны нормативно устанавливаться и быть объективными, всесторонне отражающими оценку деятельности кредитного учреждения с точки зрения задач и целей эффективной региональной политики.
Относительно малых и средних самостоятельных региональных банков следует отметить следующее. В меняющихся условиях малые и средние банки могут выжить, используя так называемое «правило трех Н»: непосредственная близость, ниша, необходимость. Успешно работать будут узкоспециализированные и компетентные институты наподобие частных банков, финансовых бутиков и ипотечных банков. В данном случае речь идет о розничном банковском бизнесе, которому необходима минимальная величина для стандартизации, статистически корректных расчетов коэффициентов надежности и для успешного сегментирования с соответствующим формированием продукта и дифференцированным маркетингом.
Непосредственная близость как фактор может оказаться в меняющихся условиях важной: различные клиенты ценят такие элементы, как атмосфера и даже «добропорядочное благодушие» с соответствующими социальными контактами. Важно, что почти каждый клиент, особенно вначале, предпочитает непосредственные, человеческие контакты. Кроме того, банкир должен иметь возможность «физически» оценить своего клиента. Те, кто работают в определенной нише, в любой отрасли чувствуют себя хорошо до тех пор, пока они являются подлинными специалистами. В банковском деле типичные примеры ниш — консультации по инвестированию, управление фондами и финансовые бутики. Кроме того, небольшие банки должны четко определиться с набором базовых продуктов, т. е. то, что не окупается, следует отбросить. Базовые услуги и процессы, требующие критической величины, следует передать третьим лицам.
Таким образом, каждый из банков холдинга сможет сконцентрироваться на избранных категориях услуг, и в этом будет состоять его отличие. Будущая конкурентоспособность в значительной мере проявляется в способности к инновациям и
работе на опережение: банковское дело — это выбор момента в «контрастном душе» финансовых рынков.
Кроме того, следует сделать ряд дополнительных предложений по формированию кредитной инфраструктуры региона. Для развития кредитной системы региона целесообразно создание кредитных союзов, представляющих собой разновидность небанковских кредитных учреждений, специализирующихся на предоставлении краткосрочного потребительского кредита. Как известно, деятельность обществ взаимного кредита была очень распространена в дореволюционной России. Причем данные виды кредитных учреждений должны лицензироваться ЦБ РФ как небанковские кредитные организации и, следовательно, подвергаться надзору со стороны главного банка страны и его территориальных учреждений.
Решением проблемы кредитных рисков крупных заемщиков могли бы стать пулы взаимного гарантирования на уровне региона. Центральный банк принимает на себя обязательства предоставлять любому из участников пула кредит под залог активов из заранее сформированного пулом списка. Стоимость закладываемых активов оценивается самими участниками пула. Последние принимают консолидированное обязательство обратной покупки у ЦБ РФ в случае непогашения кредита заемщиком — участником пула. Этот механизм может применяться для оценки стоимости и обеспечения реализации нерыночных активов, принимаемых в залог Центральным банком при финансировании банков. В результате Центральный банк РФ получит инструмент регулирования рыночных ставок и стоимости капитальных активов, а также поддержания устойчивости банковской системы.
Имея в своей основе представленную модель региональной банковской системы, соответствующие региональные и муниципальные органы управления должны способствовать ее формированию и развитию, используя весь арсенал прямых
и косвенных методов государственного регулирования экономики.
В качестве прямых регуляторов в кредитной сфере существуют следующие: целевые программы, субвенции, административные методы создания кредитных учреждений (например, муниципальных банков, выбор уполномоченных банков, в ведении которых находится управление средствами местного бюджета). К косвенным методам государственного регулирования можно отнести: налоговые (налоги, сборы) и финансовые (различные льготы), а также поощрение развития новых форм кредитования, например, ипотечного. Системное воздействие всех этих регуляторов предполагает приближение банковской системы региона к предложенной модели.
В условиях расширения полномочий региональные и местные органы власти могут вышеуказанными методами поощрять коммерческие банки, которые по своим характеристикам и кредитной деятельности близки к требованиям данной модели.
В заключение отметим, что только путем согласования общенациональных, региональных, муниципальных и частных интересов отдельных финансово-кредитных учреждений можно эффективно решать весь комплекс проблем обеспечения процессов расширенного воспроизводства финансовыми и кредитными ресурсами.
Литература
1. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Банковские системы развитых стран и совершенствование денежно-кредитной политики России. М: ОАО Издательская группа «Прогресс», 2003.
2. Галухина Я., Рубченко М., Шохина Е. Между кризисом и инфляцией // Эксперт. 2005. № 26.
3. Мильнер Б. Управление знаниями — вызов XXI века // Вопросы экономики. 1999. № 9.
