CC BY
30
УДК 330.1
М.А. Саадуев курсант ВУНЦ ВВС ВВА, г. Воронеж, Россия Научный руководитель: Н.П. Матыцина
канд. экон. наук, преподаватель ВУНЦ ВВС ВВА,
г. Воронеж, Россия
ЗАКРЕДИТОВАННОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ РОССИИ: МИФ ИЛИ РЕАЛЬНОСТЬ?
Аннотация
В статье авторами обобщен материал, освещающий вопросы касательно кредитной зависимости российских граждан. Приведен цифровой материал, рассеивающий миф о закредитованности россиян.
Ключевые слова
Кредит, закредитованность, ипотека, процентная ставка, рефинансирование.
В настоящее время тема закредитованности россиян является достаточно актуальной, так как практически каждый человек столкнулся с проблемой заимствования денежных средств в банках [2, с. 259].
В 2017 году долг россиян перед банками составил 5 трлн. рублей, в 2018 году эта сумма возросла до 7,3 трлн. рублей. Таким образом, при сохранении тренда в 2020 году общая сумма долга россиян перед банками достигнет 8,4 трлн. рублей, что составляет 8% ВВП страны. Исходя из данных, можно сделать вывод, что задолженность населения в 2020 году выросла в полтора раза.
Тенденция роста наблюдается и в средней сумме потребительского кредита так в 2017 году средняя сумма кредита была 235 тыс. рублей, то в 2020 году эта сумма выросла до 290 тыс. рублей. Более заметно тенденцию роста можно наблюдать в ипотечном кредитовании: в 2019 году средняя сумма ипотеки составила 2,2 млн. рублей против 1,8 млн. рублей в 2017 году. Многие аналитики считают, что данную ситуацию нельзя объяснять ростом инфляции или стоимости недвижимости. Они считают, что основная причина данной ситуации кроется в улучшение качества жилья населения.
Так почему кредитов стало больше?
Первая причина кроется в росте заработной платы населения. Если даже реальные доходы россиян падают, то номинальная заработная плата растёт. Именно она играет важную роль при выдаче кредитов, так как кредиты выдаются и погашаются в номинальных рублях, без учёта инфляции [1, с. 57].
В 2018 году по данным Росстата номинальная заработная плата населения Российской Федерации выросла на 11,6%, а за начало 2019 года - ещё на 8%. Схожие цифры по зарплатным картам дают и банки, так в 2018 году заработная плата населения выросла на 12,1% в сравнении с 2017 годом. Однако, рост заработной платы наиболее заметен при низких зарплатах, то есть население, которое получало до 15000 рублей, стало получать на 42% больше. А у населения с доходом на карте свыше 100000 рублей, заработная плата возросла всего на 4%. В 2020 году данная тенденция сохранилась, но замедлила свой рост.
Второй причиной увеличения количества кредитов является снижение кредитных ставок. Так население Российской Федерации берёт кредиты не из-за роста заработной платы, а из-за того, что кредиты становятся дешевле. В 2014 году средняя ставка по потребительскому кредиту в России была 23% годовых, на настоящий момент времени она составляет меньше 15%. Данная ситуация прослеживается и в ипотечном кредитовании, так, в 2014 году средняя ставка составила 12% годовых, но уже в 2019 году снизилась до 10%. Падение ставок происходит и по причине увеличения числа кредитов на рефинансирование. Так, в 2018 году 17% выданных ипотечных кредитов и 14% выданных потребительских кредитов были связаны с рефинансированием долга.
Можно ли считать Российскую Федерацию страной закредитованного населения?
Есть один факт, который не позволяет назвать Россию страной закредитованных граждан, это то, что население берет всё больше кредитов, но при этом погашает их вовремя или даже досрочно [3, с. 129].
По данным российских банков население, берущее ипотеку на 15 лет, погашают её в среднем за 7 лет,
-( 'б )-
а потребительские кредиты, взятые на 3 года, отдают за 2 года. Поэтому доля просроченных кредитов имеет тенденцию снижения с 11% в 2016 году до 5% в 2020 году.
Поэтому миф о закредитованности россиян возник из-за специфической работы микрофинансовых организаций (МФО). Именно большинство микрофинансовых организаций легко предоставляют деньги в долг недобросовестным заемщикам под огромные проценты, так в 2018 году МФО выдали 86% новых займов людям, которые на тот момент уже имели просроченные кредиты. Но работа микрофинансовых организаций не является масштабной проблемой для российской экономики на данном этапе её развития, так как общая сумма займов составляет всего 4% всего кредитного рынка страны.
Также миф о закредитованности населения можно объяснить новыми ограничения Центрального банка, которые вступили в силу с 1 октября 2019 года. Поэтому до начала октября многие банки из-за будущих ограничений ЦБ активно наращивали портфели потребительских кредитов.
Теперь принятые новые меры обязывают все банки и микрофинансовые организации вычислять показатель долговой нагрузки (ПНД) при выдачи новых кредитов, а также при рефинансировании старых. Показатель долговой нагрузки (ПДН) - это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым человек пришёл сейчас) к его ежемесячным доходам. Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50% его доходов или больше, такой ПДН считается высоким. Но есть случаи, когда ПДН не рассчитывают:
1) при оформлении займов до 10 000 рублей;
2) при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой;
3) при оформлении ипотечных каникул.
Исходя из вышеперечисленных данных, можно сделать вывод, что население Российской Федерации с каждым годом берёт все больше кредитов, сумма которых имеет также тенденцию роста по сравнению с предыдущими годами. Несмотря на это, данный процесс не говорит о закредитованности населения нашей страны, это просто общемировой тренд, за которым следует и Россия. Россияне идут за кредитом в банк по причине того, что это сделать намного проще и в долгосрочной перспективе даже дешевле, чем накопить средства с учетом инфляции.
Список использованной литературы:
1. Алле М. Условия эффективности в экономике / пер. с французского Л.Б. Азимова, А.В. Белянина, И.А . Егорова, Н.М. Калмыковой - Москва: Наука для общества, 2015. - 304 с.
2. Долгова, А.В. Основные подходы к определению экономической эффективности для предприятий строительной индустрии // Вестник Воронежского государственного университета инженерных технологий. - 2015. - № 1 (63). - С. 259-262.
3. Донцова, О.И. Инновационная экономика: стратегия и инструменты формирования [Текст]: учебное пособие/ Донцова О.И., Логивинов С.А. - М.: Альфа-М: НИЦ ИНФРА-Москва, 2019.-208с. (Магистратура) ISBN 978-5-98281-403-6
© Саадуев М. А., 2021
УДК 659.118.1
Саакян Давид, студент 4-го курса СПБГИКиТ Научный руководитель: Канафьева В. В., Профессор СПБГИКиТ
КРАТКИЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ИССЛЕДОВАНИЯ ЭФФЕКТИВНЫХ СПОСОБОВ ПРОДВИЖЕНИЯ ФИТНЕС МАРКЕТПЛЕЙСА В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛЬНОЙ ПАНДЕМИИ
Аннотация
В данной статье рассматриваются изменения, произошедшие в фитнес индустрии за 2020 год,
