CC BY
132
Основные проблемы кредитования физических лиц в России The main problems of lending to individuals in Russia
Пашаева С.С.
Студент 4 курса, ф-т институт национальной и мировой экономики, Самарский государственный экономический университет,
РФ, г.Самара e-mail:paschaeva. s@yandex. ru
Pashaeva S.S.
4th year student, faculty of national and world economy, Samara State University of Economics, Russia, Samara e-mail:paschaeva. s@yandex. ru
Аннотация.
Рынок кредитования является одним из основных факторов развития экономики, поскольку способствует росту потребления и ВВП. Однако в настоящее время в условиях экономической нестабильности возникают различные проблемы, в частности с кредитование физических лиц. В данной статье рассмотрены проблемы закредитованности населения России, низкой финансовой грамотности, низкого уровня реального располагаемого дохода, а также последствия влияния Covid-19 на экономику и сферу кредитования. Кроме того, приведены статистические данные по исследуемым проблемам. Следует отметить и тот факт, что все проблемы тесно взаимосвязаны, поэтому решение одной положительно повлияет на другие. Меры, применяемые государством в действующих условиях недостаточны, поэтому необходимо создавать программы способные исправить ситуацию на рынке кредитования.
Annotation.
The credit market is one of the main factors in development of the economy, as it contributes to the growth of consumption and GDP. At present, however, economic instability poses various problems, particularly in lending to individuals. This article deals with problems such as heavy indebtedness of Russian population, low financial literacy, low level of real disposable income, as well as consequences of Covid-19 impact on economy and credit sphere. In addition, statistical data on the studied problems are provided. It should also be noted that all problems are closely interrelated, so the solution of one will have a positive impact on the other. The measures taken by the State in the current conditions are insufficient, so it is necessary to establish programmes capable of correcting the situation in the credit market.
Ключевые слова: проблемы кредитования, потребительский кредит, ипотека, реальный располагаемый доход, Covid-19.
Key words: credit problems, consumer credit, mortgage, real disposable income, Covid-19.
В условиях развития банковского сектора значительно увеличиваются объемы кредитования физических лиц, вместе с тем, возрастает и просроченная задолженность. В наибольшей степени это происходит из-за так называемых «серийных заемщиков», к данной категории клиентов относят людей, которые берут новые кредиты, не погасив старые. Проблема чрезмерной закредитованности населения России является актуальной, так как это может привести к подрыву стабильности финансовой системы страны в период макроэкономической нестабильности. Кроме того, в банковском секторе существуют и другие проблемы, которые связаны, как с внешними, так и внутренними факторами, к ним можно отнести низкую финансовую грамотность граждан, снижение реального дохода населения, негативное влияние на финансовый сектор экономики объявленной во всем мире пандемии Covid-19 и т.д. Все эти проблемы подрывают устойчивость национальной экономики в целом, и отдельных ее секторов, в частности.
В настоящее время наблюдается тенденция роста необеспеченного потребительского кредитования (рисунок 1), что, в свою очередь, способствует росту потребления и ВВП. В краткосрочной перспективе это
может привести к развитию экономики, а в долгосрочном плане к нарушению устойчивого экономического развития из-за роста доли закредитованного населения. По данным ЦБ РФ в I квартале 2019 года доля кредитов с показателем долговой нагрузки выше 80% составила 9,7%. Для борьбы с данной проблемой используются макропруденциальные меры, такие как дополнительные надбавки к коэффициентам риска. Так, Совет директоров Банка России принял решение о том, что с 1 октября 2019 годы банки обязаны рассчитывать ПДН (показатель долговой нагрузки) и, исходя из него, осуществлять надбавки к коэффициентам риска. Для банков необеспеченное потребительское кредитование является прибыльным из-за его высокого качества, но, стоит отметить, что, по данным рейтингового агентства Fitch, каждый четвертый гражданин России отдавал более 80% своих доходов на погашение кредитов. Печально то, что наибольшую часть доходов на погашение задолженности по кредитам тратят малоимущие семье: матери одиночки с двумя и более детьми. В таблице 1
Рисунок 1. Динамика объема потребительского кредитования представлен рейтинг топ-5 регионов России по среднему уровню закредитованности населения в 2019 году. Аналитики и эксперты утверждают, последовательное снижение процентных ставок поспособствовало активному росту потребительского кредитования, но темпы роста заработной платы и потребительского кредитования не соответствуют друг другу, исходя из чего, возникает проблема закредитованности населения.
Таблица 1. Рейтинг топ-5 регионов России по ПДН за 2019 год
Субъект РФ ПДН за 2019 год, %
Республика Калмыкия 86,2
Республика Тыва 76,4
Курганская область 72,8
Чувашская республика 70,5
Оренбургская область 69,6
Немаловажной проблемой банковского кредитования является низкий уровень реального располагаемого дохода населения РФ, что влияет на платежеспособность заемщиков. Из таблицы 2 видно, что реальный располагаемый доход за 2019 год имеет положительную динамику. В первую очередь это связано с тем, что ЦБ РФ принимает меры по сокращению потребительского кредитования в связи с тем, что в настоящее время слишком высокий ПДН (в некоторых регионах он больше 70%). Объемы розничного кредитования за 2019 год снизились с 22,8% до 18,6%, из-за ужесточения требований ЦБ РФ. Стоит отметить то, что есть некоторые
факторы, которые оказали сдерживающий эффект на значительный рост реального располагаемого дохода. К такому фактору относится реальная заработная плата, которая по сравнению с 2018 годом выросла всего лишь на 2,9%. Не смотря на то, что наблюдается рост реальных располагаемых доходов, этого недостаточно, так как темп роста объемов кредитования намного выше темпа роста данного показателя.
Таблица 2. Динамика доходов и заработной платы в 2017-2019 гг., %
2017 2018 2019
Доходы номинальные 3,3 4,0 6,1
реальные располагаемые -0,5 0,1 0,8
Заработная плата номинальная 6,7 11,6 7,5
реальная 2,9 8,5 2,9
Особое внимание следует уделить ипотечному кредитованию. Не смотря та то, что процентная ставка с каждым годом снижается, объем ипотечных кредитов за 2019 год снизился по сравнению с 2018 годом (рисунок 2). В первую очередь это связано с ростом цен на недвижимость, а также с уменьшением объема, выданных ипотек с низким первоначальным взносом. Кроме того, в первой половине 2019 года процентная ставка была выше 9%, так как в декабре 2018 года произошло повторное повышение ключевой ставки. Низкий уровень реальных доходов населения также можно отнести к факторам снижения ипотечного кредитования. У большей части заемщиков нет средств для первоначального взноса, поэтому многие берут потребительские кредиты для этого. Роль государства в ипотечном рынке очень низка. Безусловно, государство создает программы по поддержке малоимущих семей, однако этого недостаточно при существующем уровне проблем и ожиданий.
Низкая финансовая грамотность негативно влияет на благосостояние граждан и финансовый сектор экономики, так как из-за своих страхов и нехватки знаний, многие заемщики нерациональное используют свои доходы. Проведенные экспертами исследования показали, что российский заемщик склонен к патернализму, то есть к передаче ответственности за личные финансовые решения и финансовые риски государству. Также, следует добавить, что низкий уровень финансовых знаний ведет к затормаживанию инвестиционных вложений и к ухудшению социально-экономического положения страны. Основная причина закредитованности российских заемщиков заключается в том, что они не могут грамотно рассчитать полную стоимость кредита вместе с процентами, которые в реальности оказывается намного больше, нежели было представлено. Кроме того, банки навязывают дополнительные услуги, а люди соглашаются, потому что в действительности им не хватает знаний, которые дали бы им понять отсутствие необходимости в них. Основная причина закредитованности российских заемщиков заключается в том, что они не могут грамотно рассчитать полную стоимость кредита вместе с процентами, которые в реальности оказывается намного больше, нежели было представлено. Кроме того, банки навязывают дополнительные услуги, а люди соглашаются, потому что в действительности им не хватает знаний, которые дали бы им понять отсутствие необходимости в них. Предпосылками проблемы низкой финансовой грамотности населения РФ являются, во-первых, отсутствие предметов по основам финансовой грамотности в университетах и школах, во-вторых, недостаток квалифицированных преподавателей по основам финансовой грамотности, в-третьих, нехватка государственных специализированных программ по повышению финансовой грамотности населения страны. В
3,5 3 2,5 2 1,5 1 0,5 0
13,2
01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018 01.01.2019 01.01.2020 Объем предоставленных ипотечных кредитов, трлн. руб. Я Средневзвешенная ставка по рублевым кредитам, %
14 12 10 8 6 4 2 0
Рисунок 2. Динамика объемов ипотечного кредитования и средневзвешенной процентной ставки по
рублевым кредитам
настоящее время, по результатам исследования Минфина и Организации экономического сотрудничества и развития (OECD), Россия занимает 9-е место среди стран «Большой двадцатки» по уровню финансовой грамотности населения. По этим данным складывается впечатление о том, что уровень финансовой грамотности в России не такой уж и низкий, однако на практике очень часто возникают ситуации, в которых люди не знаю что такое овердрафт, грейс - период, а под кредитными картами для покупок в ТЦ понимают обычные скидочные карты и т.д.
Пандемия Covid-19, объявленная во всем мире оказывает негативное влияние, как на мировую экономику, так и на национальную экономику, в том числе и на банковскую сферу. Большинство жителей оказались в проблемной ситуации, когда у них отсутствуют средства для оплаты платежей по кредитам. Официально трудоустроенные жители страны продолжают получать заработную плату, однако на практике им выплачивают лишь окладную часть, которая в некоторых случаях может составлять одну треть заработной платы. В наибольшей степени пострадали люди, не имеющие трудового договора с работодателей, они и вовсе остались без каких-либо средств. Сбербанк России выяснил, что 43% россиян проживают от зарплаты до зарплаты. Все это говорит о том, что доля просроченной задолженности будет увеличиваться все больше и больше. Правительство страны пытается предпринимать различные меры, так В.В. Путин подписал закон о кредитных каникулах. В данном законе указано, что банки не вправе взимать досрочно выплаты, начислять штрафы и пени, а также обращаться с требованиями к поручителям и осуществлять обращение взыскания на предмет залога и имущества. В краткосрочном плане, возможно, это облегчит жизнь населению, имеющему кредиты, однако, в долгосрочной перспективе, это приведет к увеличению долга, так как ранее не вносились платежи для его покрытия. По мнению рейтингового агентства ТАСС, к концу 2020 года доля просроченных кредитов превысит 10%, что на 5.7 п.п. больше по сравнению с началом этого же года. В связи с этим банком необходимо создавать дополнительные резервы, чтобы оставаться на плаву. По мнению экспертов, кредитные потери из-за увеличения доли просроченной задолженности составят примерно 2,5 трлн. рублей, что значительно снизит доходы банка. Кроме того, аналитики АКРА считают, что реальные доходы населения уменьшатся на 6,4%. Все эти показатели негативно повлияют на рост экономики и социальное благополучие граждан.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что сфера кредитования находится под угрозой. Все проблемы, рассмотренные выше тесно взаимосвязаны. От реального уровня доходов зависит закредитованность населения, а также возможность брать ипотеку. В таких условиях, в которых находится российская экономика, у населения нет возможности создавать финансовую подушку на случай наступления кризиса. Ситуацию усложняет пандемия Covid-19, которая сильно ударила по кошелькам жителей.
Список используемой литературы
1. Динамика доходов населения. Бюллетень о текущих тенденциях российской экономики. Февраль 2020 [Электронный ресурс]. - URL: https://ac.gov.ru/uploads/2-Publications/rus feb 2020.pdf (дата обращения: 24.04.2020)
2. Итоги 2019-го и прогноз на 2020 год на рынке ипотеки: угроза заражения. «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. - URL: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka 2019 (дата обращения 24.02.2020)
3. Обзор рынка потребительского кредитования по итогам 1-го полугодия 2019 года: скрытая угроза. «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. - URL: https://raexpert.ru/researches/banks/potrebcred 1h2019 (дата обращения 24.04.2020)
4. Проект «Национальная стратегия повышения финансовой грамотности 2017-2023 гг.» [Электронный ресурс]. - URL: https://www.minfin.ru/ru/document/7id 4=118377-proekt natsionalnaya strategiya povysheniya finansovoi gramotnosti 2017-2023 gg. (дата обращения: 24.04.2020)
5. Рейтинг регионов по уровню закредитованности населения - 2019. РИА НОВОСТИ [Электронный ресурс]. - URL: https://ria.ru/20191223/1562487414.html (дата обращения 24.04.2020)
6. Россия уступила Турции по уровню финансовой грамотности жителей [Электронный ресурс]. - URL: https://www.rbc.ru/economics/14/02/2019/5c65287c9a79471a4652f662 (дата обращения 24.04.2020)
7. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - URL: https://cbr.ru/press/event/?id=3982 (дата обращения 24.04.2020)
