CC BY
254
УДК 330.341.42
DOI: 10.26140/anie-2019-0803-0039
ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ БАНКОВСКОГО И РЕАЛЬНОГО СЕКТОРОВ ЭКОНОМИКИ:
СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ
© 2019
AuthorID: 632493
SPIN-код: 4711-4240
Донецкова Ольга Юрьевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Банковское дело и страхование»
AuthorID: 633293
SPIN-код: 3932-7685
Плужник Анна Борисовна, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Банковское дело и страхование» Оренбургский государственный университет (460018, Россия, Оренбург проспект Победы, 13, e-mail: osu_bank@mail.ru)
Аннотация. Актуальность темы обусловлена важностью обеспечения устойчивого взаимодействия банковского и реального секторов экономики для эффективного управления ресурсами, рационального применения многообразных форм и инструментов кредитования. Основы функционирования банковского сектора страны изучены полно и многосторонне, однако, недостаточно раскрытым является комплексный подход к изучению взаимодействия банковского и реального секторов экономики. Целью нашего исследования статьи выступает разработка методических рекомендаций роста эффективности функционирования банковского и реального секторов экономики при их взаимодействии. Методология статьи включает общенаучные методы исследования, методы системного анализа и синтеза, методы анализа статистических данных. Научная новизна исследования отмечает необходимость институциональных и функциональных форм взаимодействия банковского и реального сектора экономики. Анализ позволил выделить важную роль банков в денежных потоках, доминирование диверсифицированного кредитования, формой обеспечения которого являются гарантии и поручительства, имущество, принятое в обеспечение и ценные бумаги. Однако, нами выявлено, что в банковском секторе на достаточно высоком уровне остаются кредитные риски. При этом, деловая активность банков отражает положительные тенденции развития банковского сектора в целом. В результате проведенного анализа состояния и тенденций развития банковского сектора, авторы утверждают о наличии высокого потенциала для развития взаимоотношений с реальным сектором. Нами отмечается важная роль государства в вопросе развитии взаимодействия банковского и реального секторов экономики на каждой стадии экономического цикла.
Ключевые слова: банковский сектор, реальный сектор экономики, взаимодействие секторов, кредитование, кредит.
THE INTERACTION OF BANK AND REAL SECTORS OF THE ECONOMY:
STATUS AND PROSPECTS
© 2019
Donetskova Olga Yurievna, candidate of economic Sciences,
associate Professor of Banking and insurance Pluzhnik Anna Borisovna, candidate of economic Sciences, associate Professor of Banking and insurance Orenburg State University (460018, Russia, OrenburgPobedyAvenue, 13, e-mail: osu_bank@mail.ru)
Abstract. The relevance of the topic is due to the importance of ensuring sustainable interaction between the banking and real sectors of the economy for the effective management of resources, the rational use of various forms and instruments of lending. The basics of the functioning of the banking sector of the country have been studied fully and multilaterally, however, an integrated approach to the study of the interaction of the banking and real sectors of the economy is not sufficiently disclosed. The purpose of our study is to develop guidelines for increasing the efficiency of the banking and real sectors of the economy in their interaction. The methodology of the article includes General scientific research methods, methods of system analysis and synthesis, methods of statistical data analysis. The scientific novelty of the study emphasizes the need for institutional and functional forms of interaction between the banking and real sectors of the economy. The analysis made it possible to highlight the important role of banks in cash flows, the dominance of diversified lending, the form of which are guarantees and guarantees, property taken as collateral and securities. However, we have revealed that credit risks remain at a high level in the banking sector. At the same time, business activity of banks reflects positive trends in the development of the banking sector as a whole. As a result of the analysis of the state and trends of the banking sector, the authors argue that there is a high potential for the development of relations with the real sector. We note the important role of the state in the development of interaction between the banking and real sectors of the economy at each stage of the economic cycle.
Keywords: banking sector, real sector of economy, interaction of sectors, crediting, credit.
ВВЕДЕНИЕ
Постановка проблемы в общем виде и ее связь с важными научными и практическими задачами. Устойчивость взаимодействия секторов представляется возможной за счет формирования совершенной нормативно-правовой базы банковских, кредитных, инвестиционных и прочих финансовых отношений. Эффективность взаимодействия банковского и реального секторов повышается при значительной открытости и устойчивости банков, успешности реализации их функций. Взаимодействие банковского и реального секторов экономики обладает мультипликативным эффектом. Любые отрицательные изменения денежно-кредитного оборота негативно отражаются на объеме производства
продуктов (товаров и услуг) [1].
Анализ последних исследований и публикаций, в которых рассматривались аспекты этой проблемы и на которых обосновывается автор; выделение неразрешенных раньше частей общей проблемы. Интеграция развития банковского и реального секторов экономики предполагает использование инновационных методов менеджмента, общие подходы к планированию, организации, регулированию и контролю деятельности банковского бизнеса и производства. Данная тематика интересовала многих экономистов. Так, теоретические и прикладные основы взаимодействия банковского и реального секторов экономики исследовали B.C. Балабанов, В.Н. Живалов, В.В. Киселев, В.И. Колесников и другие.
Donetskova Olga Yurievna, Pluzhnik Anna Borisovna THE INTERACTION OF BANK AND REAL SECTORS ..
Зависимость развития банковского и реального секторов от территориальных особенностей интересовала А.В. Аронова, М.В. Аликаеву, М.В. Романовского, З.К. Тавбулатова, Миленков А.В, Попов М.В. т.п. [2]. Основываясь на трудах отечественных и зарубежных экономистов, нами подчеркнуто, что степень взаимодействия банковского и реального секторов характеризуется параметрами, демонстрирующими удовлетворение потребности экономики в услугах по привлечению и размещению ресурсов и оценивающими качество этих услуг.
МЕТОДОЛОГИЯ
Формирование целей статьи. Целью нашего исследования статьи выступает разработка методических рекомендаций роста эффективности функционирования банковского и реального секторов экономики при их взаимодействии.
Постановка задания. В ходе исследования данной темы, авторы иследуют институциональное развитие банковского и реального секторов, установлены направления развития постоянных устойчивых взаимоотношений между секторами, которые обеспечивают экономический рост страны. Нами отмечена высокая доля новых кредитов для малых и средних предприятий, предоставление которых стимулирует Центральный Банк за счет понижения процентной ставки. Исследование отмечает восстановление спроса на кредиты в условиях активности российской экономики. В исследовании отмечается наличие в России банкоцентричной модели, характеризующейся значительным удельным весом банков в общем объеме финансового посредничества..
Используемые в исследовании методы, методики и технологии. Методология статьи включает общенаучные методы исследования, методы системного анализа и синтеза, методы анализа статистических данных.
РЕЗУЛЬТАТЫ
Изложение основного материала исследования с полным обоснованием полученных научных результатов. Банковский сектор целесообразно рассматривать как совокупность институтов, аккумулирующих временно свободные ресурсы и направляющие их в инвестиции и кредиты в соответствии с нормами и правилами. Функциональная структура банковского сектора проявляется через посредничество в платежах и кредите для реального сектора [3]. По нашему мнению, именно функциональная структура представляет собой основу эффективного взаимодействия банковского и реального секторов экономики и дает возможность детально изучить условия устойчивости банковского сектора. Совместное институциональное развитие банковского и реального секторов определяет функциональное предназначение и целевые ориентиры банков для формирования благоприятных денежно-кредитных отношений, оптимального аккумулирования ресурсов, их эффективного использования [4].
Достижение эффективного взаимодействия банковского и реального секторов экономики, прироста их показателей развития представляется возможным при условии устойчивого экономического роста, учитывая влияния внешних и внутренних факторов; соблюдения средне- и долгосрочного прогнозирования экономических результатов, повышения уровня инноваций в реальном секторе экономики и т.п. Научная новизна нашего исследования заключается в определении институциональных и функциональных форм взаимодействия банковского и реального сектора экономики; предложении взаимодействия банковского и реального секторов экономики, направленного на обеспечение необходимыми денежными ресурсами реальный сектор экономики и повышение уровня его инноваций (рисунок 1) [5].
Нами предполагается, что институциональная форма взаимодействия банковского и реального секторов выражается через согласованные действия институтов для реализации функциональной формы (т.е. денежно-кре-
дитных отношении, посредничества в платежах и кредите и т.п.).
Банки МФО
Кредитные союзы Прочие кредитные институты
Банковский сектор экономики
Платежи Инвестиции Кредитование Проектное финансирование
Реальнын сектор экономики
Рисунок 1- Взаимодействие банковского и реального секторов экономики (составлено автором)
Мы считаем, что развитие постоянных устойчивых взаимоотношений между секторами обеспечивает экономический рост. Расширение платежей ускорит оборот ресурсов реального сектора экономики, а также выполнение им своих обязательств перед контрагентами и перед государством в виде фискальных платежей. Развитие кредитных отношений между банковским и реальным секторами реализует непрерывность воспроизводственного процесса, создает дополнительные рабочие места, увеличивает уровень доходов и т.п. Инвестиции и проектное финансирование будут способствовать внедрению инновации в реальный сектор экономики.
Рассмотрим насколько эффективно взаимодействие банковского и реального секторов экономики на сегодняшний день. Согласно данным рисунка 2 отмечается постоянное увеличение абсолютных объемов и темпов прироста кредитования нефинансовых организаций, предприятий реального сектора экономики [6].
120 100 80 60 40 20 0
■ Активы/ВВП
■ Капитал/ВВП
I Кредиты реальному сектору экономики/ВВП
■ Вклады населения/ВВП
2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 Годы
Рисунок 2- Макропруденциальные показатели банковского сектора (составлено автором на основании данных ЦБ)
Данные Центрального Банка демонстрируют, что предоставление новых кредитов для малых и средних предприятий имеет более высокую динамику. Этому способствует, с одной стороны, восстановление спроса на кредиты в условиях активности российской экономики, и, с другой стороны, понижение процентной ставки. Вследствие влияния данных положительных факторов отмечается рост деловой активности в России, в т.ч. в Оренбургском регионе. Обобщающим показателем, характеризующим состояние и тенденции взаимодействия банковского и реального секторов, является объем кредитов, предоставленных реальному сектору (рисунок 3).
На рисунке 3 отчетливо заметно, что доминантным в получении кредитов выступает обрабатывающие производства (20,83 % от общего объема кредитов реальному сектору экономики), в т.ч. металлургия (12,56%); торговля (14,73 %) и прочие виды деятельности (34,33%) [7].
Стоит отметить, что кредиты реальному сектору предоставляются банками на завершение расчетов. Это еще раз подчеркивает, что в нашей стране функционирует банкоцентричная модель, а именно, удельный вес банков в общем объеме финансового посредничества
составляет более 80%. Банкам отводится важная роль в динамике денежных потоков в экономике. Важно отметить, что через кредитование реализуется большая доля всех денежных потоков. Кредиты составляют 69% суммарных активов банковского сектора [8].
на завершение расчетов прочие виды деятельности операции с недвижимым имуществом я и розничная торговля строительство
производство транспортных средств металлургия обрабатывающие производства, в том .. добыча п
I 1,86
I 1,8
1,58
Рисунок 3- Величина кредитов, предоставленных реальному сектору экономики на 01.0l.2019 г., в % от общего объема кредитов (составлено автором по данным ЦБ)
Таким образом, устойчивость развития банковского сектора является важным показателем экономического развития страны. Важным показателем устойчивости банков выступает оценка собственного капитала.
За год источники собственных средств увеличились на 3,7 %, причем увеличение в основном произошло за счет неиспользованной прибыли банков за отчетный период. Норматив достаточности капитала Н1.0 в целом по банковскому сектору имеет высокое значение на уровне 22,9 % (миним.8%) [7]
Таблица 1- Структура собственных средств банковского сектора *
Показатели 01.01.2018 01.01.2019
Уставный капитал (30.88%) (30.09%)
Добавочный капитал (23.45%) (20.76%)
Нераспределенная прибыль прошлых лет (непокрытые убытки прошлых лет) (37.50%) (34.44%)
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период (6.17%) (11.06%)
Резервный фонд (1.43%) (1.35%)
Источники собственных средств (100.00%) (100.00%)
■ 2018 2019
Кредиты Кредиты
юр.лицам физич.лицам
0,18 0,16 Векселя
Вложения в Прочие ценные бумаги доходные ссудь
Рисунок 4- Структура доходных активов банковского сектора (составлено автором на основании данных ЦБ РФ)
На составленном нами рисунке 4 заметно незначительное снижение по предоставленным межбанковским кредитам, вложениям в векселя и в ценные бумаги, при этом увеличились суммы кредитования юридических и физических лиц, вложения в операции лизинга и приобретенные прав требования. В итоге общая сумма доходных активов увеличилась на 10,5 % с 74335, 58 млрд. руб. в 2018 году до 82109, 19 млрд. руб. в 2019 году соответственно.
Стоит отметить, что в настоящее время банки делают упор на диверсифицированное кредитование, формой обеспечения которого являются гарантии и поручительства (около 242 % обеспечения), имущество, принятое в обеспечение (44,08 %) и ценные бумаги (18,34%) Общий уровень обеспеченности кредитов достаточно высок и возможный невозврат кредитов, вероятно, будет возмещен объемом обеспечения.
Однако, в банковском секторе на достаточно высоком уровне остаются кредитные риски: за счет реализации мер надзорного реагирования осуществляется рекласси-фикация ссуд. Так, по данным Центрального Банка, доля ссуд ГУ-У категорий качества составляет 12,4% в общем портфеле банков, в т.ч. проходящих процедуру финансового оздоровления. С исключением этих банков, доля ссуд плохого качества уменьшилась до 8,3% [11].
Тем не менее, динамика роста капитала и активов банка не столь значительны. Темпы роста прибыли превосходили их, что повысило рентабельность по банковскому сектору в целом. Рентабельность активов увеличилась с 0,97 до 1,54%, а рентабельность капитала выросла с 8,3 до 13,8% [12].
Следовательно, увеличение показателей эффективности дало возможность банковскому сектору страны встать на уровень, близкий к среднемировым значениям. О положительных тенденциях развития банковского сектора свидетельствуют также показатели деловой активности (рисунок 5) [13].
■ Уровень доходности акт Коэ ффи циент защищен I
■ Уровень активов с повы
■ Уровень сомнительной 7 95 Уровень дебиторской
* составлено автором на основании данных ЦБ РФ Нами предполагается, что, несмотря на достаточный запас собственных средств, банки будут стремиться увеличивать свою капитальную базу по мере роста активов, в т.ч. их кредитных портфелей. Проанализируем показатели оценки активов банковского сектора. Объем активов, приносящих доход в целом по банковскому сектору, составляет 83, 35 % в общем объеме активов, объем доходных активов превышает средний показатель по небольшим российским банкам (77 %) [10].
\ 14,52 °бщая I
ч 4,25 «-Инвестиционная акт
Рисунок 5- Показатели деловой активности банковского сектора (составлено автором на основании данных ЦБ РФ)
Таким образом, анализ состояния и тенденций развития банковского сектора дает возможность утверждать, что банковский сектор в целом характеризуется достаточной устойчивостью и имеет высокий потенциал для развития взаимоотношений с реальным сектором.
Однако развитие взаимодействия банковского и реального сектора экономики в России ограничено негативными факторами. К ним можно отнести:
- значительная степень риска в российской экономике;
- недостаточный уровень банковского кредитования для предприятий реального сектора экономик;
- неустойчивое финансовое состояние предприятий реального сектора экономики, износ их основных производственных фондов;
- монополизация банковского сектора крупными банками с государственным участием и преимущественно размещенных в Центральном федеральном округе страны [14].
Сравнение полученных результатов с результатами в других исследованиях.
Более подробно интеграцию банковского и реального секторов экономики субъекта Российской Федерации
15,12
34,33
06
14,73
12,56
20,83
1,16
45,4946,29
18,15
17,9417,42
16,2
16,38
13,59
1,73 2,1
1,39 1,33
Donetskova Olga Yurievna, Pluzhnik Anna Borisovna THE INTERACTION OF BANK AND REAL SECTORS ..
изучает кафедра банковского дела и страхования ОГУ, рассматривающая данный процесс с точки зрения институционального и функционального подхода. О неизбежности трансформации отношений банков с промышленностью говорит Н.И. Парусимова [15]. О важной роли региональных банков в развитии экономики утверждает Т.Н. Зверькова [16]. Дядичко С.П. исследует базовые источники формирования инвестиционных ресурсов предприятий и определяет структуру пассивов банков как основу кредитования; выделяет факторы, влияющие на формирование ресурсов и кредитование субъектов экономики [17]. Демченко Л.В. [18], Михеева Н.Н. [19] анализируют привлеченные банковские ресурсы, отражающие инвестиционные возможности банка; сопоставляют величину процентной ставки и объем выданных кредитов реальному сектору экономики, определяют размер их ссудной задолженности, а также выявляют трудности, возникающие у банков при кредитовании предприятий.
Выявленные в исследовании проблемы приводят к ослабеванию взаимодействия банковского и реального секторов экономики, к отставанию реального сектора экономики РФ от уровня развития экономик развитых зарубежных стран. Такой же вывод в своих исследованиях сделали Авдеев М.В., подчеркивающий необходимость ликвидации барьеров при взаимодействии банковского и реального секторов экономики путем саморегулирования и поддержки государственными органами. Таким образом, нами также отводится важная роль государства в развитии взаимодействия банковского и реального секторов экономики. Для разрешения асимметричности и перспективного взаимодействия банковского и реального секторов экономики во всех формах нами предполагается активное участие государства. В соответствии со спецификой стадий экономического цикла, государство будет исполнять антикризисную (в стадии кризиса), инфраструктурную (рецессия и депрессия) и инновационную роли (рост).
Так, на стадии кризиса, государственным органам отводится роль закрепления принципов адресности, доступности средств бюджета через мониторинг и оценку перспективных точек роста.
На стадии рецессии (депрессии) государство обеспечивает достаточность ресурсов для реализации капиталоемких и долгосрочных инфраструктурных проектов и гарантирует их стабильность. На данном этапе эффективно взаимодействие секторов посредством функционирования банковских синдикатов и консорциумов; активизации фондового рынка, применения инфраструктурных облигаций, обеспечения гарантийной и льготной поддержкой государства.
На стадии роста государству важно минимизировать риски и обеспечить достаточность ресурсов для исполнения рисковых и капиталоемких инновационных проектов, с применением гибридных финансовых инструментов, предусматривающих распределение нагрузки на участвующие банки, в зависимости от их размера, ресурсных возможностей, степени сложности и специфики стадий инновационного процесса.
В современной России отмечается дефицит качественных инноваций, инвестиционных проектов. В основном, положительный финансовый результат реального сектора экономики формируется за счет оптимизации бизнеса, экономии на издержках, размещении депозитов по повышенным ставкам в банках и т.п. Тем не менее, банки в перспективе должны быть ориентированы на увеличение кредитной активности для реального сектора экономики, укреплении взаимодействия с ним и поддержке экономического роста [20]. Данные мероприятия по формированию процентных ставок для кредитования реального сектора экономики заложены на перспективу.
ВЫВОДЫ
Выводы исследования. На основании данного иссле-
дования нами отмечается наличие высокого потенциала банковского сектора для взаимодействия с реальным сектором экономики. Однако, существование значительных рисков сотрудничества должно минимизироваться за счет государственной поддержки. По нашему мнению, на современном этапе важно обеспечить финансовую поддержку для реализации инновационных проектов предприятий. Очевидно, что совместное участие банковского и реального секторов экономики при поддержке государства позволит укорить экономический рост страны, повысить уровень ВВП, обеспечить устойчивость реального сектора экономики, повысить доверие к банковскому сектору.
Перспективы дальнейших изысканий в данном направлении. Природа функционирования банковского сектора и реального сектора порождают причинно-следственную связь, выражающуюся в совокупности асимметрии целей, информации, поведения и результатов взаимодействия. Разнонаправленность целей банковского и реального секторов экономики, зачастую усугубляют асимметрию взаимодействия секторов. Таким образом, данная тема требует постоянного исследования и разработки мероприятий, позволяющих усиливать взаимодействие банковского и реального секторов экономики.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Актуальные направления развития банковского дела: монография / коллектив авторов ; под ред. Н.Э. Соколинской, И.Е. Шакер. -Москва: КНОРУС, 2018 - 250 с.
2. Попов М.В Актуальные проблемы банковского кредитования реального сектора экономики //Вестник СГСЭУ.- 2018. -№ 2 (71) .-с.156-161
3. Донецкова О. Ю. Природа взаимодействия финансовых посредников в реальном секторе экономики //Промышленность: новые экономические реалии и перспективы развития: тезис. докл. Всерос. науч.-практ. конф. (с междунар. участием, Оренбург, 17 мая 2017 г.). -2017. - С. 28-31
4. Рахметова, А.М. Моделирование и оценка влияния результатов взаимодействия банковского и реального секторов экономики на экономический рост: выводы для России и Казахстана //Экономика и предпринимательство. — 2015 — № 9 (ч. 1) (62-1). — C. 163 — 171
5. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2019 год и период 2020 и 2021 годов. [Электронный ресурс]//Центральный Банк. - 2018. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/48125/on_2019(2020-2021). pdf - (дата обращения: 01.04.2019).
6. Обзор финансовой стабильности. IV квартал 2017 г. -1 квартал 2018 г. [Электронный ресурс] // Центральный Банк. - 2018.
- Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/Stability/0FS_17-03.pdf -(дата обращения: 01.04.2019).
7. Информация о банковской системе Российской Федерации [Электронный ресурс] // Центральный Банк. - 2019. - http://www.cbr. ru/statistics/pdko/lic/- (дата обращения: 12.04.2019).
8. Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам - резидентам и индивидуальным предпринимателям в рублях по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств, млн руб. [Электронный ресурс] //Центральный Банк. - 2019.
- https://www.cbr.ru/statistics/pdko/sors/- (дата обращения: 12.04.2019).
9. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. №196. Февраль, 2019 г. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.cbr.ru/collection/collection/ file/14239/obs_196.pdf (дата обращения: 12.04.2019).
10. Парусимова Н.И. Банковское дело в условиях роста неопределенности // Вестник Оренбургского государственного университета.
- 2015. - № 4. - С. 318-321
11. Актуальные направления развития банковского дела: монография / коллектив авторов ; под ред. Н.Э. Соколинской, И.Е. Шакер. -Москва: КНОРУС, 2018 - 250 с.
12. Инструмент банковского аналитика, клиента банка для анализа финансового состояния и надежности банков [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://analizbankov.ru/index.php (дата обращения: 12.04.2019).
13. Миленков, А.В. Концептуальные положения интеграции банковского и реального секторов субъекта РФ //Экономические и гуманитарные науки. — 2018. - №11. — С. 38-43
14. Парусимова Н.И. Трансформация отношений банков с промышленностью // Промышленность: новые экономические реалии и перспективы развития: тезис. докл. Всерос. науч.-практ. конф. (с междунар. участием, Оренбург, 17мая 2017г.).- 2017. - Ч. 2. - С. 59-63
15. Зверькова Т. Н. Региональные банки в системе финансового посредничества: монография. - Оренбург: Агентство «Пресса», 2013. -260 с.
16. Донецкова О. Ю. Проблемы кредитования малого бизнеса в России // Денежное обращение, кредит, банки и другие финансовые посредники в трансформационной экономике. - 2014. - Вып. VI. - С. 30-33
17. Демченко Л. В. Проблемы банковского кредитования в России //Промышленность: новые экономические реалии и перспективы развития: тезис. докл. Всерос. науч.-практ. конф. (с междунар. участием, Оренбург, 17мая 2017г.).- 2017. - Ч. 2. - С. 23-27
18. Михеева, Н. Н. Отраслевое кредитование - драйвер роста экономики // Промышленность: новые экономические реалии и перспективы развития: тезис. докл. Всерос. науч.-практ. конф. (с междунар. участием, Оренбург, 17 мая 2017 г.). - Оренбург: ОГУ. - 2017. - Ч. 2.
- С. 50-53.
19. Дядичко С. П. Основные источники инвестиционных ресурсов предприятий // Вестник Оренбургского государственного университета. -2014. - № 14, декабрь. - С. 295-300
20. Плужник, А. Б. Границы универсализации и специализации в банковском бизнесе [Электронный ресурс] /Плужник А. Б., Полякова Е. Д. //Промышленность: новые экономические реалии и перспективы развития : сб. материалов IВсерос. науч.-практ. конф. (с междунар. участием), 17 мая 2017 г., Оренбург: в 2 ч. /М-во образования и науки Рос. Федерации, Федер. гос. бюджет. образоват. учреждение высш. образования «Оренбург. гос. ун-т»; [оргком. конф.: В. И. Жаданов (пред.) и др.]. - Электрон. дан. - Оренбург : Агентство «Пресса»,2017.
- Ч. 2. - С. 64-67. . - 4 с.
Статья поступила в редакцию 02.08.2019 Статья принята к публикации 27.08.2019
