CC BY
7
УДК 336.71
о.в. ЛИСЕНОК,
к.е.н., доцент кафедри фнанав та ф'тансово-економЫноï безпеки, Укранський державний унверситет ф1нанав та м1жнародно'1 торпвлi
Вплив банюв на економ1чний розвиток пщприемств АПК
У статт розглядаеться необхщ^сть збшьшення обся-riâ кредитування пiдприeмств АПК; дослiджyються структура кредитного портфеля втчизняних банкв за видами економiчноï д/яльност та сума i частка в ньому виданих кредит'в у альське господарство, а також наво-дяться причини низько'1'кредитно'1' активност укранських банкв в аграрий галуз та шляхи ïхнього виршення.
Ключов'1 слова: банк, банк'юська система, кредит, кредитний портфель, агропромисловий комплекс.
в статье рассматривается необходимость увеличения объемов кредитования предприятий АПК; исследуются структура кредитного портфеля отечественных банков по видам экономической деятельности, сумма и доля в нем выданных кредитов в сельское хозяйство, а также рассматриваются причины низкой кредитной активности украинских банков в аграрной отрасли и пути их решения.
Ключевые слова: банк, банковская система, кредит, кредитный портфель, агропромышленный комплекс.
In the article the need to increase the volume of lending to agribusiness, studied the structure of the loan portfolio of domestic banks by type of activity and the amount of the share in it of loans to agriculture, and are the causes of low credit activity of banks in the Ukrainian agricultural sector and their solutions.
Keywords: bank, banking system, loan, loan portfolio, agriculture.
Постановка проблеми. В умовах ринково)' економки важливим чинником забезпечення ефективно)' д1яльнос"п товаровиробниюв стьськогосподарсько)' продукцп е залу-чення у виробничий процес додаткових фЫансових ресур-ав, осктьки у пщприемств агропромислового комплексу постмно виникають труднощ1 з нагромадженням власних фЫансових джерел формування як основних, так i оборот-них засобiв виробництва. Основними шляхами виршення ^eï проблеми е участь у господарсьюй дiяльностi пщприемств АПК позикових коотв та формування нових пщхо-дiв у кредитуй пол™ф банюв щодо )'х кредитних вщносин з даними пщприемствами.
Анал'13 дослщжень та публмащй з проблеми. Огляд наукових праць вчених-економiстiв свщчить про те, що проблемам пошуку джерел фiнансування аграрних пщприемств значну увагу придiляють В.Я. Месель-Веселяк, Ю.А. Лузан, О.е. Гудзь, С.М. Кваша, В.М. Ковалiв, О.О. Непочатенко, Ю.Л. Марцишевська, С.М. Онисько, Л.В. Синявська та багато
¡нших вггчизняних науковцю. Водночас, незважаючи на ви-сокий p¡вень теоpетико-методолог¡чних досл¡джень, зали-шаеться невиp¡шеною низка питань, пов'язаних ¡з подолан-ням проблем щодо кредитування пщприемств АПК.
Мета статг!. Визначення стану та сучасних проблем кредитування пщприемств агропромислового комплексу, а також шляхю покращення Тх кредитного забезпечення.
Виклад основного матер'тлу. Кредиты вщносини в аграрной сфеp¡ економ¡ки пов'язан¡ з особливостями стьсько-господарського виробництва, нерюном^нютю руху оборот-них фонд¡в таких пщприемств, значними вщхиленнями потреби в оборотних засобах вщ Тх фактичноТ наявност¡. Внас-л¡док сезонност виробництва в агpаpн¡й галуз¡ та ряду ¡нших причин ¡снуе розбжнють у час¡ виробництва та реал^аци продукцп, що ¡ е основною умовою необхщност залучення позикових коштв. Особливо характерний для стьськогос-подарського виробництва великий розрив м^ часом вкла-дення кошт¡в та Тх поверненням, оск¡льки необх¡дн¡сть у кре-дитуванн¡ також пов'язана ¡з сезонною потребою поповнен-ня оборотних коштю, впровадженням нових виробництв ¡ прогресивних технолопй.
Cл¡д зауважити, що специфка агропромислового виробництва, зокрема стьського господарства, накладае певний в¡дбиток на процес кредитування, а тому не викликае запе-речень щодо необхщност врахування особливостей АПК при формуванн кредитних в¡дносин. А. Берлач та Н. Фе-щенко до таких особливостей вщносять:
- неможлив¡сть ефективнот оргаызацп поточного виробництва без значних обсяпв кpедит¡в ¡з р^ними теpм¡нами погашення;
- наявн¡сть сезонного розриву м^ вкладенням кошт¡в у виробництво та тхым надходженням вщ реал^ацп виробле-нот продукцп;
- безперервнють пpоцес¡в в¡дтвоpення в агропромисло-вому виpобництв¡, як¡ не можуть бути зупинеы, а тому потре-бують пост¡йного й своечасного надання кредита;
- необх¡дн¡сть тримати в оборов значний запас сировини й матерев, що упов¡льнюe швидк¡сть об^ грошових кошт¡в;
- використання значнот частини продукцп як сировини для продовження процесу виробництва;
- потреба у швидюй переробц або реал^ацп виробленот продукцп, яка не може збергатися протягом тривалого пе-рюду часу [1, с. 45].
У зв'язку з цим слщ зауважити, що особливо соц^ль-но-економ¡чна дтльнють банк¡вських установ проявляеться
40 Формування ринкових вщносин в УкраТн № 5 (156)/2014
© О.В. ЛИСЕНОК, 2014
у кредитуванш стьськогосподарських пщприемств, осктьки агропромисловий комплекс е одним ¡з потужних механвмю подальшого економ¡чного розвитку в^чизняно''' економки.
За оф¡ц¡йними даними Hац¡онального банку Укра'ни, на 01.01.2014 частка виданих кредита стьськогосподарсь-ким п¡дприeмствам становила майже 7% вщ загального об-сягу кредитного портфеля в¡тчизняних банюв, тод¡ як частка кредитування торговельних пщприемств становила - 43%, а пщприемств переробно' промисловост¡ - 22% (табл. 1).
За останн роки единим шляхом виходу з кризового стану аграрного сектору економки практично вс вчен визнають необх¡дн¡сть фЫансово' п¡дтримки с¡льськогосподарських товаровиробник¡в, а ¡дея необх¡дност¡ зб¡льшення вггчизня-ними банками обсяпв кредитування с¡льського господар-ства Укра'ни вважаеться особливо актуальною.
I хоча загальн обсяги кредитування стьськогосподарських товаровиробниюв, починаючи з 2010 року почали збтьшуватися (табл. 2), проте досвщ в¡тчизняного банюв-ського кредитування пщприемств аграрно'' галуз¡ свщчить, що збитков¡сть та в¡дсутн¡сть лквщно''' застави зробили Г'' не-привабливою для укра'нських банк¡вських установ, а висока ймов^нють неповернення кредит¡в змушуе 'х встановлюва-ти високу процентну ставку за такими позиками. Але все ж таки одним з¡ шляжв виходу з кризового стану аграрного сектору вггчизняно' економки е зб¡льшення участ¡ фЫансо-
во-економ¡чноí дтльност банк¡вських установ у сфер¡ кредитування пщприемств АПК.
З приводу цього вщмггимо, що основними причинами низько' кредитно' активност¡ укра'нських банюв в аграрн¡й галуз¡ е:
- сезоны особливост с¡льськогосподарського виробниц-тва ¡ його залежн¡сть в¡д природно-кл^атичних умов;
- нерозвинен¡сть ринку земл^ що унеможливлюе Г'' вико-ристання як застави для отримання кредиту;
- проблеми, пов'язан з продажем продукци, в тому чи^ затримка надходження виручки вщ реал^ацп;
- невщповщшсть потреб с¡льськогосподарських пщпри-емств у кредитах з можливостями банювських установ;
- п¡двищена нест¡йк¡сть фЫансового стану аграрних пщ-приемств [3, с. 226].
Таким чином, ефективна дтльнють стьськогосподарських пщприемств в ринковм економщ неможлива без залу-чення кредитних кошт¡в, а важливе значення у 'х формуван-н належить банк¡вськ¡й систем¡, соц¡ально-економ¡чна дтльнють яко' обов'язково повинна включати рвномаыты способи, види та програми з кредитування пщприемств аг-ропромислового комплексу. А першочерговими заходами мають бути збтьшення обсяг¡в кредитування, зокрема на-дання кредит¡в на спец¡альних птьгових умовах с¡льсько-господарським виробникам з високою плалжною дисципл¡-
Таблиця 1. Диверсиф1кац1я кредит1в, виданих в1тчизняними банками юридичним особам за видами економ1чноТ д1яльност1*
Види економ1чноТ д1яльност1 01.01.2013 01.01.2014 Вщхилення
млн. грн. частка, % млн. грн. частка, % млн. грн. п. п.
С1льське господарство, мисливство та люове господарство 36 488 6,07 43 075 6,91 +6 587 +0,84
Рибальство, рибництво 356 0,06 335 0,05 -21 -0,01
Добувна промислов1сть 15 726 2,62 17 571 2,82 +1 845 +0,20
Переробна промислов1сть 125 880 20,94 135 898 21,80 +10 018 +0,86
Виробництво та розподтення електроенерг1У, газу та води 21 483 3,57 27 092 4,35 +5 609 +0,77
Будтництво 37 052 6,16 50 217 8,06 +13 165 +1,89
Торг1вля; ремонт автомоб1л1в, побутових виробт та предмет1в особистого вжитку 220 224 36,63 268 519 43,08 +48 295 +6,45
Д1яльн1сть транспорту та зв'язку 30 043 5,00 24 849 3,99 -5 194 -1,01
0пераци з нерухомим майном, оренда, ¡нжижринг та надання послуг п¡дприeмцям 105 516 17,55 50 746 8,14 -54 771 -9,41
0свта 138 0,02 311 0,05 +173 +0,03
0хорона здоров'я та надання соц^льноУ допомоги 1 341 0,22 1 329 0,21 -12 -0,01
Надання комунальних та ¡ндивщуальних послуг; д¡яльн¡сть у сфер¡ культури та спорту 6 949 1,16 3 370 0,54 -3 579 -0,62
Всього 601 195 100,00 623 311 100,00 22 116 -
* Складено та розраховано на основ/ [2].
Таблиця 2. Динамка кредитування пщприемств аграрного сектору в1тчизняними банками на 1 Ычня*
Показник 2009 2010 2011 2012 2013 2014
Кредити строком до 1 року, млн. грн. 10 851 10 245 8 631 13 336 16 509 23 829
Темп зростання, % - -5,58 -15,75 54,51 23,79 44,34
Кредити строком вщ 1 до 5 ромв, млн. грн. 16 254 13 980 14 708 17 249 16 095 15 520
Темп зростання, % - -13,99 5,20 17,28 -6,69 -3,57
Кредити строком бтьше 5 ромв, млн. грн. 1 707 1 800 3 206 3 558 3 884 4 185
Темп зростання, % - 5,45 78,11 10,98 9,15 7,75
Всього виданих кредит^, млн. грн. 28 812 26 025 26 545 34 143 36 488 43 534
Темп зростання, % - -9,67 2,00 28,63 6,87 19,31
* Складено та розраховано на основ/ даних [2].
Формування ринкових в1дносин в УкраТн1 № 5 (156)/2014 41
ною, та зниження процентних ставок за позиками за раху-нок частковот компенсацп вщсоткових платежа державою.
Висновки
Отже, основним напрямом щодо удосконалення процесу кредитування пщприемств АПК е комплекс соцнльно-економнних заходв з боку держави та банквськот системи, спрямованих на:
- створення дввого та ефективного мехаызму кредитування аграрного сектора економки;
- застосування вах можливих джерел фЫансування стьського господарства (використання бюджетних коштю, залучення ¡ноземних кредитв тощо);
- розробку процесу погашення проблемно!' заборговано-ст¡ стьськогосподарських п¡дприeмств.
Список використаних джерел
1. Берлач А.1. Система кредитування стьськогосподарських ви-робниюв / А.1. Берлач, Н.М. Фещенко // ФЫанси Укратни. - 2004. - №3. - С. 44-51.
2. Додаток до Статистичного бюлетеня [Електрон. ресурс]. - Режим доступу: http://bank.gov.ua
3. Онопргёнко 1.М. Проблеми кредитування аграрних пщприемств / 1.М. Онопренко // Проблеми ¡ перспективи розвитку банювсько]' системи УкраТни. - 2010. - Випуск 30. - С. 223-228.
УДК 519. 658. 15 (045)
Т.Г. ЩЕП1НА,
к.е.н., доцент кафедри фнанав, облку i аудиту, НАУ
Методи формування ресурсно! бази комерцшного банку
У статт розглянуп шляхи та методи формування ресурсноíбази комерцйного банку з точки зору визначення оптимального нформацйно-аналтичного забезпечення його маркетингово'1'полтики на депозитному ринку. Дослi-дженi основы! niдходи та перспективи створення всеохо-плюючо'1' системи збору та аналiзу нформацп про можливi джерела поповнення депозитно'1' бази комерцйного банку.
Ключов1 слова: комер^йний банк, ресурсна база, депозит, маркетингова полiтика банку, iнформацiй-но-аналтичне забезпечення.
В статье рассмотрены пути и методы формирования ресурсной базы коммерческого банка с точки зрения определения оптимального информационно-аналитического обеспечения его маркетинговой политики на депозитном рынке. Исследованы основные подходы и перспективы создания всеохватывающей системы сбора и анализа информации о возможных источниках пополнения депозитной базы коммерческого банка.
Ключевые слова: коммерческий банк, ресурсная база, депозит, маркетинговая политика банка, информационно-аналитическое обеспечение.
The article discusses the ways and methods of formation the resource base commercial bank in terms of determining the optimal information-analytical support of its marketing policy on the deposit market. Investigated the basic approaches and perspectives of creating an all-embracing system of collection and analysis information about possible sources of replenishment deposit base commercial bank.
Keywords: commercial bank, the resource base, deposit, bank marketing strategy, information and analytical support.
42 Формування ринкових вщносин в УкраМ № 5 (156)/2014
Постановка проблеми. Сучасний розвиток економки УкраТни вщбуваеться в умовах становлення ринковот системи гос-подарювання. Це повною м^ою стосуеться ¡ комерцмних бан-кв, яю, з одного боку, е важливим елементом ринковот ¡нфра-структури, а з ¡ншого - активними суб'ектами пщприемницькот дильноси Ефективнкть роботи комерцмних банюв у значый мр залежить вщ наявност ресурсв, тхньот структури ¡ розмрв. Основною складовою ресурсно' бази комерцмного банку е де-позити. Формування депозитнот бази вщбуваеться в умовах збтьшення конкуренци мж комерц¡йними банками в умовах сучаснот кризи недов¡ри. На депозитну дтльнють комерц¡йних банк¡в також впливають процеси структурнот перебудови еко-ном¡ки, корпоратизацт, акц¡онування ¡ приватизацт п¡дприeмств, що обумовлюе розширення тх фЫансово-господарськот само-ст¡йност¡ ¡ п¡двищення вимог до якост банк¡вського обслугову-вання. Зазначен фактори створюють передумови для розвитку маркетинговой д¡яльност¡ комерц¡йних банк¡в на депозитному ринку. Тому проблема формування ресурснот бази займае одне з центральних мкць у практичн¡й дтльност комерц¡йних банк¡в ¡, в¡дпов¡дно, мае бути дослщжена.
Анал1з дослщжень та публкащй з проблеми. За-гальним аспектам формування депозитнот бази комерцмних банк¡в та визначенню рол¡ маркетингу в цьому процес¡ присвячен прац¡ таких заруб¡жних вчених-економ¡ст¡в, як: М.П. БерезЫа, М.З. Бор, Р. ДжозлЫ, Жуков Е.Ф., Мейдан А., Мтовщов В.Д., Панова Г.С., Пезулло М., Пятенко В.В., Роуз П., В.Т. Севрук, Дж. С¡нк¡, В.М. Усосюн, Е.А. Утк¡н, Е.Б. Ши-ринська, А.В. Фалько та ¡ншк Вагомий внесок у розробку цН ет проблеми внесли також в^чизнян вчен¡-економ¡сти: 1.В. Алексеев, Т.1. Андрушюв, 1.Г. Бр¡тченко, О.В. Васюренко, Г.Л. Вознюк, А.В. Головач, А.Г. Завгороднм, В.М. Загоруль-
© Т.Г. ЩЕП1НА, 2014
