Возможности использования в России зарубежного опыта разработки и внедрения программ и продуктов в области финансового образования населения Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Зарубежный опыт

ВОЗМОЖНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ

в россии зарубежного опыта разработки и внедрения программ и продуктов в области финансового образования

населения

л. в. стахович,

кандидат экономических наук, руководитель Центра финансовых рынков Е-mail: Lyudmst@mail. ru

л. ю. рыжановская,

старший научный сотрудник Центра финансовых рынков,

Е-mail: Rijanow@mail. ru

е. в. галишникова,

научный сотрудник E-mail: katerinavg87@mail. ru научно-исследовательский финансовый институт

Министерства финансов рФ

В статье обобщен и систематизирован зарубежный опыт финансового просвещения населения. Рассмотрена целесообразность использования наиболее интересных наработок в данной области при реализации программы повышения уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в Российской Федерации.

Ключевые слова: финансы, грамотность, продукты, услуги, образование.

Для формирования действенной системы финансового образования населения, выявления эффективных методик, способов, приемов и каналов подачи информации очень важно учесть накопленный в этой области опыт зарубежных стран. Его изучение показывает, что, начиная процесс формирования системы финансового образования населения, следует проанализировать взаимосвязанные элементы и компоненты, отражающие ее

возможную национальную специфику. Назовем важнейшие из них:

— сущность и содержание национальной стратегии или основных принципов организации системы финансового просвещения;

— национальные приоритеты в вопросах финансовой грамотности/финансового образования, конкретные предметные области, определяющие содержание национальных образовательных программ финансового образования населения и национальных стандартов обучения (при наличии таковых);

— имеющиеся и предполагаемые (в том числе правительственные) источники повышения финансовой грамотности с выделением национальных ^-продуктов (правительственных веб-сайтов, веб-сайтов федеральных министерств и ведомств, наиболее значимых общественных и некоммерческих организаций);

— основной контингент обучаемых и их разделение по фокусным аудиториям и возрастным группам;

— подходы к разработке учебно-методических комплексов, структуре курсов, предлагаемых для получения навыков и умений по финансовой грамотности в школах и вузах (выбор эффективных форм внедрения финансовой грамотности в учебный процесс, цели и задачи курса, получаемые навыки и умения, тематические блоки);

— уровень развития и внедрения инновационных технологий с точки зрения возможности их применения в системе финансового просвещения (использование таких форматов представления информации, как медиа-лекции, гипертексты, видеофрагменты, интерактивные беседы, обучающие видеофильмы, образовательные тренажеры, интерактивные тесты, живой или записанный звук и др.), их тематическое содержание и возможность замены ими традиционных технологий;

— предлагаемые пути повышения финансовой грамотности с выделением перечня и краткой характеристикой финансовых продуктов, их провайдеров и способов финансирования.

Исследования показали, что практически во всех странах процесс финансового образования населения начинался с отдельных инициатив государственных учреждений, общественных и частных организаций, которые внесли определенный вклад в решение этой проблемы (подготовка учебных и справочных материалов, организация различных инвестиционных семинаров и практикумов). Однако инициативы в сфере образования не были достаточно скоординированы, что приводило к дублированию, пробелам в содержании программ, недостаточному охвату различных возрастных групп. Поэтому на определенном этапе вставала задача скоординировать и объединить усилия государственного, общественного и частного секторов в национальные стратегии и программы в области финансового образования. Работа по координации решалась в каждой стране с учетом национальных и институциональных особенностей. Ряд стран, имеющих солидную базу и наработки в области финансового образования, защиты прав потребителей и информирования населения, осознали необходимость создания национальных стратегий с целью координации и контроля за этим процессом. Страны, не имеющие такой базы, или в силу национальных особенностей осуществляют координацию в рамках действующих правительственных программ. Что касается ответственных и руково-

дящих органов, то здесь имеются два варианта: создание специального органа (координационного совета, организации, комиссии и пр.) или возложение указанных функций на уже сформированные и действующие структуры.

Крупные финансовые фирмы прямо заинтересованы в повышении финансового образования и экономической осмотрительности населения. Поэтому многие программы не только инициируются, но и финансируются частным сектором. Успешному продвижению интеграции государства и бизнеса способствует общность целей реализации проекта финансового образования — получение компетентных потребителей, дающих отпор мошенникам и нечестным игрокам. Этот процесс активно идет и в России, где крупные участники рынка финансовых услуг предпринимают шаги по финансовому просвещению населения. Это и информация на сайтах указанных компаний, и размещение в СМИ разъяснений и консультаций по отдельным вопросам. Тем не менее имеют место случаи дублирования и неполного раскрытия информации, а нередко и откровенного обмана с целью рекламирования и продвижения различных продуктов и услуг. Эти процессы в совокупности с крайне слабой законодательной защитой потребителей финансовых услуг в нашей стране побуждают к незамедлительному привлечению государства к программам повышения финансовой грамотности населения. Учитывая, что данный процесс в России только разворачивается, организующую и регулирующую функции государства целесообразно реализовать в рамках имеющихся государственных структур. Как показывает международный опыт, проводить такую работу следует в партнерстве со всеми заинтересованными сторонами (министерствами и другими регулирующими органами, ассоциациями, научными и образовательными организациями и пр.).

С этой точки зрения заслуживает особого внимания созданная в США на государственном уровне национальная система управления финансовыми знаниями, основанная на партнерстве и координации усилий компаний всех форм собственности и всех уровней власти. По сравнению с другими странами она имеет целый ряд неоспоримых преимуществ.

Во-первых, четко и абсолютно правильно определена конечная цель программ повышения финансовой грамотности — достижение финансового благополучия потребителей. Только такая целевая установка обеспечивает спрос на знания, без которого невозможен успех проекта в целом.

Во-вторых, главный акцент сделан на улучшении качества и разносторонность финансовой информации, ее точное соответствие запросам семей. Финансовая грамотность, таким образом, настраивается на потребность семей.

В-третьих, финансовое образование сочетается с институциональным совершенствованием регулирования финансовой сферы.

В-четвертых, технологически задействованы все имеющиеся коммуникационные возможности — Интернет, телефон, мультимедийные средства и пр.

В-пятых, финансовые программы практи-коориентированы, т. е. стимулируют интерес аудитории к возможности применения знаний не в отдаленной перспективе, а непосредственно во время и сразу после обучения.

В-шестых, очень эффективен выбранный государством механизм координации и партнерства. Прежде всего, он обеспечивает правительству низкий уровень затрат. Государство, по существу, берет на себя лишь расходы Комиссии по финансовой грамотности, связанные с выполнением возложенных на нее задач. Выделение грантов и прямое финансирование с его стороны минимальны и осуществляются только зарекомендовавшими себя некоммерческими фондами, которые располагают и своими (как правило, немалыми) средствами для создания и развития программ финансовой грамотности. При этом грантов правительства заслуживают именно те проекты, которые найдут спрос у потребителей и будут направлены на практическое удовлетворение запросов всех поколений семьи на разных этапах жизненного цикла.

Правила поведения населения на финансовых рынках тесно связаны с институциональной структурой и рамками, устанавливаемыми нормативными актами. Финансовая грамотность пенсионеров состыкована с действующей системой социального обеспечения, а права инвестора — с системой их государственной защиты. В этом проявляется национальная специфика подачи информации, жестко привязанной к действующей нормативной базе. Если общие подходы, структура и содержание материала, сущностные характеристики того или иного инструмента могут базироваться на зарубежных наработках, то особенности их обращения, законодательного регулирования и защиты прав потребителей носят исключительно национальный характер. Различается и структура используемых инструментов и каналов.

Исследования показывают, что трудность решения проблемы повышения финансовой грамот-

ности заключается в том, что человек на практике обычно недостаточно осознает необходимость расширения своих познаний в этой области, так как не видит путей повышения своих финансовых возможностей. Другими словами, очень плохо развит мотивационный компонент получения финансовых знаний. Поэтому в основе этого процесса должно лежать изменение мировоззренческих установок и поведения населения в отношении денег.

Крайне низкая востребованность основной массой населения финансовых знаний, непонимание их практической роли на всех этапах движения по жизненным циклам — вот главная проблема России в этой сфере. Для ее решения могут понадобиться чисто национальные разработки и методики. Но, безусловно, зарубежный опыт поможет сделать финансовое информирование населения адресным, многомерным и структурированным.

При создании в России правительственного сайта принципиально важно по аналогии с правительственными сайтами зарубежных стран продекларировать объективность, отказ от размещения информации по конкретным финансовым продуктам и инструментам. Данный принцип соответствует интересам всех добросовестных участников финансового рынка и должен беспрекословно соблюдаться.

Учитывая тот факт, что РФ только приступила к решению рассматриваемой проблемы, стратегически правильно учесть не только все интересное и рациональное, но и проблемное и ошибочное.

Рассматривая целесообразность адаптации и использования определенных наработок из зарубежной практики, выделим два направления.

1. Зарубежный опыт полезен для выявления интересных подходов, эффективных методик и технологий, схем организации процесса финансового образования населения, которые можно полностью или частично использовать в отечественной практике. В рамках этого направления необходимо отметить следующие компоненты:

— партнерские отношения и координация, являющиеся центральным звеном и основой государственной политики повышения финансовой грамотности. Хорошим примером служит опыт США, где налаженное взаимодействие двадцати ведомств составляет основу системы финансового образования американцев. К указанному процессу привлечены лучшие национальные силы правительства, частного сектора и общественных организаций. Образец беспрецедентного стратегического партнерства между более чем 400 федеральными

департаментами и агентствами, провинциальными и территориальными министерствами и неправительственными организациями представляет программа для канадских потребителей (GATEWAY);

— стандартизация знаний и навыков, которые должно приобретать население, получая финансовое образование и повышая финансовую грамотность (особенно дети и учащаяся молодежь). Опыт показывает, что стандартизация реально помогает проводить программы финансового образования. Примером, достойным внимания, является система стандартов, разработанная в США как для детей и молодежи, так и взрослого населения по схеме: стандарты содержания и стандарты достижений. Представляет интерес и система стандартов для детских садов и учебных заведений, принятая в Австралии, для школ — в Великобритании;

— формирование национальной философии «опоры на собственные силы», чтобы каждый гражданин достиг финансовой независимости и сохранил ее в пожилом возрасте. Указанная философия заложена в основу всех правительственных программ по финансовой грамотности в Сингапуре;

— выделение ключевых областей финансовой грамотности/образования;

— реальная система защиты прав и интересов потребителей на финансовом рынке. В этой области заслуживает внимания программа потребительского образования и финансовой грамотности Финансового потребительского агентства Канады (FCAC), программа конфедерации CLCV Франции, государственные программы Банка Испании «Защита потребителей» и Национальной комиссии по фондовому рынку «Защита потребителей и образование инвесторов»;

— практика обращений правительства к рядовому населению по вопросам кризисных ситуаций и важности финансового образования (с использованием многочисленных ссылок на информационные источники в Интернете). Указанные мероприятия широко и успешно используются в США. Например, чрезвычайное обращение Консультационного совета к гражданам Америки о важности финансового образования с акцентом на информацию, которая может улучшить их финансовое положение, в том числе в кризисных ситуациях (с многочисленными ссылками на информационные источники в Интернете). Советы по решению жизненных проблем в условиях кризиса помещаются на сайтах правительств Великобритании, Новой Зеландии;

— особое внимание к обучению молодого поколения, комплексный подход к финансовому

образованию группы «дети и учащаяся молодежь» по схеме «дети—родители—педагоги». Применение указанной схемы в программах, а также мероприятиях и информационно-образовательных продуктах, действующих в рамках программ, предусматривает одновременную работу на всех трех направлениях. Указанная схема уже доказала свою эффективность в Великобритании, Канаде, США, Австралии, Сингапуре. Для России крайне интересны подходы к организации изучения в школах проблем личных финансов, созданию учебных модулей по финансовому образованию и встраиванию их в программы по экономике, математике и другим предметам. Целевая группа «дети и учащаяся молодежь» является объектом особого внимания практически всех программ по финансовому образованию населения;

— приобщение к обучению малообеспеченных и незащищенных слоев населения, а также людей с ограниченными возможностями. Заслуживают внимания наработки Австралии, Великобритании, Германии, США. Представляет интерес французский проект для безработной молодежи, а также система подготовки финансовых посредников в Германии, программа благотворительной организации «Общество социального развития и инноваций» (SEDI) Канады, образовательная программа «Планируйте ваше будущее» в Польше;

— проведение «корректирующих» опросов и обследований населения. Для России неактуальны крупномасштабные обследования и опросы населения, так как общая ситуация в области финансовой грамотности ясна, а указанные мероприятия достаточно дорогостоящи. Более актуальны и целесообразны «корректирующие» обследования и опросы для выявления и устранения имеющихся пробелов и оценки эффективности проводимых программ, пилотных проектов, мероприятий, информационно-образовательных продуктов;

— схемы и методы финансирования программ финансового образования (в том числе софинанси-рования), викторин, конкурсов и прочих инициатив. Интересно организовано софинансирование школ в рамках программ финансовой грамотности в Сингапуре, а также финансирование мероприятий в рамках программ (викторин, конкурсов) в Польше, Индии, Франции;

— учет при формировании программ и ресурсов интересов и особенностей всех районов, областей, регионов, территорий, в том числе национальных меньшинств. Можно отметить сайт программы Резервного банка Индии «Проект финансовой

грамотности», на котором размещена информация, бюллетени, игры на разных диалектах. Обширная информация и консультации на различных языках для всех граждан помещены на сайте Службы гражданских советов в Великобритании, особый акцент делается на правах малообеспеченных слоев населения и представителей национальных меньшинств;

— механизм организации отбора и тиражирования лучших информационно-образовательных продуктов. Достойный внимания пример — программа Канадской ассоциации банкиров (СВА) «Your Money».

2. Информационно-образовательные продукты и ресурсы, представляющие интерес для отечественной практики, а также их структура, характеристики, свойства, организационные моменты и пр. В этом плане интересны следующие наработки:

— государственный национальный сайт по финансовому образованию с учетом лучших мировых образцов. Примерами таких информационных ресурсов могут быть правительственные сайты Великобритании (www. fsa. gov. uk/financial capability), Сингапура (www. moneysense. gov. sg), Института финансового образования Франции (www. lafinancepourtous. org), которые характерны рациональностью, информативностью, удобством, запоминающимся дизайном, наличием многообразных инструментов, ссылок;

— информационно-образовательные продукты и ресурсы для детей, отличающиеся красочностью, увлекательностью, доходчивостью. Например, голландская программа «Научиться занимать деньги на ранней стадии» (www. wijzeringeldzaken. nl/english), образовательно-информационный продукт для учащихся начальных школ «Разумная привычка — сберегать» Сингапура, движение «Евроавтобус» и экскурсии в «Музей денег» в Австрии, комиксы «Раджу и дерево денег», «Раджу и волшебная коза», «Денежно-кредитная политика» в Индии, мультфильмы из серии «Смешные деньги» в рамках программы «Инвестор» в Канаде и др.;

— информационно-образовательные продукты и ресурсы, не привязанные к национальным нормативным актам, институциональной системе и легко адаптирующиеся. К таковым можно отнести международную программу «Достижения молодых»;

— идея, принцип работы, функции калькуляторов, планировщиков, гидов, инструментов, помогающих планировать личные бюджеты. Они легко адаптируются, так как основные статьи

доходов и расходов у населения идентичны и могут различаться только отдельными статьями. Подобные инструменты включены практически во все крупные государственные образовательные сайты зарубежных стран. Среди таких инструментов необходимо отметить тренажер M@Rel «Моя пенсионная линия» во Франции, и в Сингапуре и др. — идея и структура «пошаговых руководств». Например, пошаговое руководство по разрешению долговых проблем на сайте www. creditaction. org. uk в Великобритании, по оформлению пенсий во Франции на сайте www. info-retraite. Следует обратить внимание на руководства «Красный флаг финансового мошенничества» и «Личное банкротство», представленные канадским образовательным фондом в программе «Инвестор» (www. Invested. ca);

— советы, предупреждения, например по налоговому законодательству, в том числе по заполнению деклараций, по борьбе с мошенничеством, написанию жалоб, широко представленные в зарубежных информационных ресурсах. Заслуживают внимания разделы «Советы» в рамках правительственной программы Сингапура «MoneySENSE» и «Виртуальный советник» в рамках программы финансового образования Канадского фонда по экономическому образованию (CFEE);

— инструменты, помогающие производить сравнения;

— интерактивные игры, особенно дающие возможность моделировать жизненные ситуации, например по аналогии с ролевой игрой «talkingshop» (www. talkingshop. org) в Великобритании или новозеландской игрой «Облака наличных». Эффективность данных продуктов очень высока, и к ним проявляют интерес во всех возрастных группах. Особо можно отметить онлайновую игру «Путеводитель (полное руководство) по важным этапам жизненного цикла» в рамках правительственной программы Сингапура: «Мой резервный капитал»;

— викторины, помогающие оперативно и самостоятельно определять свой уровень финансовой грамотности. Примерами могут служить национальная викторина в Польше, позволяющая группам учащихся имитировать реальные операции на фондовой бирже, викторины, проводимые Национальным банком Австрии по вопросам денежно-кредитной политики, интерактивные викторины в рамках программы потребительского образования и финансовой грамотности Финансового потребительского агентства Канады (FCAC);

— компьютерные конструкторы «пазлы» — очень эффективный и интересный инструмент для изучения национальных и зарубежных денежных знаков, их признаков, определения их подлинности по опыту Индии в рамках программы «Проект финансовой грамотности»;

— конкурсы для детей на лучшее сочинение по финансовой тематике, успешно проводимые, например, в Польше по темам: «Мои финансы», «Методы сохранения и инвестирования на основе имеющихся продуктов на польском финансовом рынке», конкурс «Бизнес и финансы» в Австрии.

Резюмируя результаты исследования, сформулируем основные требования, которые должны предъявляться к системе финансового просвещения населения:

— направленность базовой тематики на формирование установок по планированию финансов семьи (личных финансов) на протяжении всей жизни, оказание помощи в решении насущных жизненных проблем;

— привлечение разных провайдеров и разных образовательных продуктов, использование различных, в первую очередь самых доступных для большинства населения, каналов передачи информации;

— регулярное проведение научных исследований и мониторинг состояния уровня финансовой грамотности с учетом многофакторности причин, влияющих на ее состояние;

— разработка и внедрение национальных стандартов по финансовой грамотности, что объясняется необходимостью формализации национальных базовых основ финансовой грамотности в рамках общей системы образования;

— создание национальных программ для конкретных целевых групп, адаптация наиболее интересных иностранных продуктов к нормам национального финансового права.

Наряду с особенностями национального правового регулирования серьезными препятствиями использования зарубежного опыта для отечественной практики могут стать:

— институциональные ограничения, связанные с характерными для нашей страны институциональной неоформленностью финансового рынка, отсутствием системного подхода к регулированию риска инвестирования, слабой защитой прав потребителей финансовых продуктов и услуг, провалами в проведении пенсионной реформы, отсутствием мотивационных и стимулирующих механизмов работы государства с населением;

— социально-экономические ограничения, связанные с низким уровнем жизни основной массы населения, отсутствием укорененных потребительских и сберегательных навыков рыночного типа. Это указывает на необходимость особого внимания к зарубежным программам для групп населения с низким уровнем доходов и программам, направленным на формирование мировоззрения о накоплении богатства и путях его преумножения. При этом следует учесть, что зарубежные программы такого рода могут содержать «философию богатства», противоречащую национальным ценностям;

— информационные ограничения. Россия по уровню доступа к Интернету и использованию других средств коммуникации (особенно в удаленных от центра территориях) стоит далеко не на первом месте в мире. Поэтому широкое распространение просветительских программ, связанных с дистанционным обучением, может быть затруднено. Таким образом, информационное ограничение связано, прежде всего, с недостатком каналов распространения необходимой информации. В РФ отсутствие доступа к интернет-информации многих слоев населения, особенно в удаленных районах, усеченность многих государственных массивов информации ограничивают возможности в полной мере использовать зарубежный опыт. Интернет позволяет быстро доставить информацию в удобном для пользователя формате, делать ее актуальной за счет постоянного обновления и расширения вслед за изменениями законодательства и в соответствии с жизненными потребностями населения. Благодаря Интернету можно оперативно доставлять адаптированные под национальные потребности учебно-методические материалы для преподавателей.

В развитых зарубежных странах широко востребованы интернет-услуги, поэтому формы дистанционного обучения и образование с помощью обучающих игр дают неплохие результаты.

Широчайшее применение в мировой практике получило распространение методических материалов, планов занятий, методической литературы, игр, викторин для детей, информации о передовых образовательных практиках и инициативах, инновационных методах, помогающих привлечь и удерживать внимание аудитории, в том числе средствами Интернет. Поэтому, наряду с организацией правительственного сайта по финансовому просвещению населения, важнейшей задачей государства является обеспечение широкого доступа населения к Интернету. Эта задача может быть решена за счет эффективного использования име-

ющейся компьютерной базы в системе образования (в частности в школах, средних и высших учебных заведениях) библиотечной сети и системе связи (в частности, в почтовых отделениях);

— ограничения российской системы образования, которая до последнего времени не была ориентирована на практические навыки. Сейчас в стране только набирает силу реформа, призванная бороться с этим главным пороком, не приемлемым для рыночной экономики. Именно в области разработки новых учебных технологий (бизнес-технологий) преподавания финансовой грамотности может быть незаменим зарубежный опыт;

— ограничения традиционного семейного уклада и национального менталитета. Каждой стране присущ свой уровень финансовой грамотности и свои особенности социальных установок в отношении денег, определяющие характер финансового поведения. Мышление человека зависит от ценностей, которые разделяет все общество, уровень психосоциального развития влияет на способы и приемы траты денег. Сейчас в мире различают семь уровней ценностей. Америка по этой градации находится на шестом уровне. Россия же только начинает

переходить с четвертого уровня на пятый, характеризующийся стремлением населения к манипулированию экономической системой, достижению показного богатства.

Международные организации связывают национальную специфику реализации программ по повышению финансовой грамотности прежде всего с ограниченностью применения чуждого кодифицированного знания, т. е. знаний, которые представляют познавательный интерес, но лишены какой-либо практической экономической ценности для населения конкретной страны. Поэтому полное перенесение программ и веб-продуктов в Россию, даже таких прогрессивных, как программа США МАР, вряд ли возможно.

Список литературы

1. URL: http://www. understandingmoney. gov. au.

2. URL: http://www. info-retraite. fr.

3. URL: http://www. moneymadeclear. fsa. gov. uk, www. fsa. gov. uk/fînancial_capability.

4. URL: http://www. fcac-acfc. gc. ca.

5. URL: http://www.lafinancepourtous.org.