CC BY
475
Зарубежный опыт
анализ мировой практики развития финансового образования и повышения
финансовой грамотности населения
А. А. СТОЛЯРОВА, старший научный сотрудник Центра финансовых рынков Е-mail: astolyarova49@mail.ru
Г. Э. ШАХНАЗАРЯН, старший научный сотрудник Центра финансовых рынков Е-mail: GoarSh@mail.ru Научно-исследовательский финансовый институт Министерства финансов РФ
В статье основное внимание уделено национальным стратегиям и программам правительств зарубежных стран по повышению финансовой грамотности населения, а также методикам, мероприятиям и инструментам, действующим в рамках этих стратегий. Проанализированы наиболее интересные и результативные продукты международных программ.
Ключевые слова: программы, финансы, грамотность, обучение, навыки, методики, целевые группы.
В настоящее время правительства многих развитых стран пришли к пониманию того, что образованные, уверенные в себе граждане, способные взять на себя большую ответственность за личные финансы и играть более активную роль на рынке финансовых услуг, являются основой здорового и стабильного общества. Процесс демократизации общества требует улучшения условий жизни населения, в том числе незащищенных слоев как гарантии стабильности и единства нации. Наиболее эффективным способом достижения этой цели является именно предупреждение нищеты, что также в определенной мере достигается финансовым просвещением. В свою очередь улучшение финансового потенциала населения со временем способствует созданию эффективных
и действенных рынков и снижает необходимость нормативного вмешательства государства.
Необходимо отметить, что рыночные преобразования базовых экономических отношений в обществе, связанные с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования, предпринимательства, включением России в мировой финансовый рынок и мировое разделение труда, поставили задачу финансового образования населения и повысили ее актуальность и для отечественной практики.
Для выявления эффективных, результативных и интересных программ, методик и информационных продуктов следует провести анализ ситуации, сложившейся к настоящему моменту в области финансового образования и финансовой грамотности населения различных стран.
Исследование показало, что как уровень финансовой грамотности, так и степень понимания проблемы развития финансового образования и повышения финансовой грамотности населения, а также разработанность и масштабность ее решения значительно различаются по странам. С таких позиций условно можно выделить три группы государств:
— государства, где проблема финансового образования и повышения финансовой грамотности населения поставлена давно и достаточно глубоко разработана. Власти и общественность к ней относятся серьезно и с пониманием;
— государства, где проблема финансового образования и повышения финансовой грамотности населения поставлена и разрабатывается, однако достаточной поддержки и понимания со стороны общественности еще не получила;
— государства, где указанная проблема только ставится, планируются и проводятся отдельные мероприятия.
Впервые на государственном уровне проблему финансового образования и повышения финансовой грамотности населения подняли в США. Там занимаются ею свыше 10 лет, в результате чего наработан богатый опыт и создано множество программ, информационно-образовательных продуктов, методик. Содержание понятия «финансовая грамотность» как области человеческих знаний в Соединенных Штатах трактуется очень широко. Оно даже включает действия по управлению денежными доходами и расходами во время стихийных бедствий, теракта или в случае неожиданной болезни. Однако управление финансового образования Министерства финансов США в качестве наиболее значимых на сегодняшний день выделяет темы управления кредитом, вопросы домовладения и пенсионного планирования.
В Евросоюзе наиболее глубоко и серьезно к вопросам финансового образования подошли в Великобритании, представляющей одну из самых продвинутых стран в сфере финансовой грамотности. Этому способствовал общий высокий уровень информированности населения, развитость демократических институтов и финансового рынка, участники которого активно работают над финансовым просвещением населения.
Правительство Великобритании стремится к тому, чтобы каждый взрослый гражданин страны получил доступ к беспристрастному руководству для принятия обоснованных финансовых решений, недопущения непосильной задолженности, уделяет серьезное внимание защите прав потребителей и обеспечению условий по организации добросовестной торговли товарами и услугами.
Необходимо отметить, что многие страны при подготовке национальных программ по повышению финансовой грамотности населения обращаются к опыту таких первопроходцев в этой области, как США и Великобритания. Адаптируются
наработанные методики и подходы к конкретным условиям и проблемам. Поэтому закономерно, что выявляется много общего в основных направлениях национальных программ: выборе целевых групп населения, построении интернет-сайтов, информационно-образовательных продуктах и т. п.
Интересные подходы и оригинальные наработки в этом плане имеются во Франции, Германии, Австрии, а также Канаде, Австралии и Новой Зеландии.
Финансовое просвещение во Франции насчитывает более века: в 1901 г. здесь была запущена программа в области образования, финансов и педагогики («Финансовая программа обучения»). Все это время образование населения в области финансов проводилось силами общественных организаций при финансовой поддержке банков и других коммерческих структур. Только с 2003 г. процесс финансового образования населения стал носить официальный характер в связи с принятием закона о финансовой безопасности.
В рамках своей миссии по защите сбережений Министерство финансов Франции проводит образовательную деятельность среди всего населения и прежде всего инвесторов. Важно заметить, что уже к концу 1990-х гг. в этой стране наиболее полно воплотилась в жизнь концепция универсального доступа, которая была принята и поддержана французским правительством. В результате все французское население (в том числе жители сельских коммун) получило гарантированную государством возможность доступа за социально приемлемую плату к набору телекоммуникационных услуг — телефонной связи, электронной почте, интернет-ресурсам, правовой информации и юридическим консультациям, открытым государственным информмассивам. Кроме того, Франция выделяется качеством сайтов государственных органов: данные ряда независимых обследований поставили Францию на первое место в Европе и пятое в мире по использованию Интернета административными структурами. Такие достижения госорганов в сфере информационных технологий дают этой стране широкие возможности и для финансового образования населения.
Из стран Восточной Европы следует отметить Польшу, наиболее активно решающую указанные проблемы. Особенность действий в области финансового просвещения польского населения проявляется в следующем:
— особое внимание к воспитанию молодого поколения потребителей финансовых продуктов и услуг, будущих бизнесменов. Основной акцент во
всех проектах и учебных программах делается на выработку качеств будущих активных участников финансового рынка;
— успешное привлечение к обучению малообеспеченных слоев населения;
— работа с представителями СМИ по повышению понимания ответственности за искажение информации.
Портал Национального банка Польши (URL: http://www.nbportal.pl/pl/np), созданный в 2004 г., благодаря широкому использованию мультимедиа и интерактивных средств обучения представляет интерес для всех, желающих углубить знания в области экономики и более активно участвовать в экономической жизни. Он содержит электронные учебные курсы, а также игры (головоломки и стратегии), мультимедийные презентации, загадки, планы уроков (сценарии), отдельные издания из коллекции виртуальной библиотеки. Все желающие могут обратиться за получением материалов в ближайший филиал Национального банка Польши. В 2005 г. портал был отмечен наградой Европейского института государственного управления за эффективную практику в сфере государственных услуг, премией в категории «Образовательный портал, обучение».
Одна из основных государственных программ в области финансовой грамотности в Канаде реализуется под руководством Финансового потребительского агентства Канады (FCAC). Им совместно с организацией социального развития предпринимательства и инноваций (SEDI) в 2005 г. был проведен первый симпозиум по вопросам финансовой грамотности. Указанное мероприятие привлекло более 200 участников из государственных, некоммерческих, частных секторов и стало важным шагом в разработке государственной политики по формированию финансовой грамотности населения, а также позволило скорректировать стратегию работы в области финансовой грамотности и адаптировать к нуждам потребителей обучающие программы.
Озаботились проблемой финансового образования и повышения финансовой грамотности населения и страны Юго-Восточной Азии, Тихоокеанского региона. Особо можно выделить достижения Сингапура.
В настоящее время Сингапур — успешная, стремительно развивающаяся страна. В этом государстве многое делается для удовлетворения потребностей населения в жилье, здравоохранении, защите семьи. Правительство не ставит целью построить «государство всеобщего благоденствия», а делает
упор на формировании национальной философии «опоры на собственные силы», чтобы каждый гражданин достиг финансовой независимости и сохранил ее в пожилом возрасте. За последние десятилетия в Сингапуре было введено несколько новаторских схем, образовательных программ и инструментов в области грамотного управления личными финансами, которые доказали на практике свою эффективность и получили высокую оценку широкой общественности.
Для развивающихся стран проблема финансовой грамотности порой стоит бок о бок с проблемой общей грамотности. Поэтому и ее решение имеет свою специфику. Таким примером является Программа финансового включения, реализуемая в Индии. Эта страна интересна тем, что, несмотря на целый ряд проблем экономического характера и довольно невысокий уровень жизни населения, оперативно и успешно умеет решать проблемы в техническом плане (компьютеризация, доступ в Интернет, спутниковая связь и пр.). Указанная особенность проявляется и в начатой Индией кампании финансового образования населения.
Финансовое просвещение населения, обучение принципам финансового планирования и управления бюджетом является объективным фактором, в значительной степени определяющим возможности дальнейшего развития как экономики, так и общества в целом. Это предопределило общемировые тенденции к выработке и реализации специальных национальных стратегий и программ по повышению финансовой грамотности населения, объединению для этих целей при руководящей и координирующей роли государства средств и инициатив общественных и частных компаний и организаций. Большое распространение получили международные программы, к числу которых можно отнести программы Junior Achievement — Young Enterprise Programme, Dolceta, Practical Money Skills for Life и др.
Система Junior Achievement (JА) — комплекс программ экономического образования школьников, созданная в США в 1919 г. благодаря усилиям некоммерческой организации Junior Achievement Inc., финансируемой более чем сотней тысяч предприятий. В настоящее время в рамках JA успешно действует программа финансовой грамотности для детей и подростков «Достижения молодых» 1. Программа обучает предпринимательству, готовности
1 В декабре 1991 г. в России было подписано соглашение с Junior Achievement Inc. по распространению подобных программ в России через международный фонд «Дети — творцы XXI века».
к работе и финансовой грамотности с использованием экспериментальных компьютерных программ. Цель ее состоит в том, чтобы вдохновлять и готовить молодых людей к самостоятельности, помочь им добиться успеха в глобальной экономике, поверить в себя и в возможность изменить окружающий мир.
Программы «Достижение молодежи», разработанные в соответствии с возрастными группами школьников, фокусируют внимание на ключевых темах — предпринимательство, готовность к работе и финансовая грамотность. Они помогают студентам подготовиться к жизни в реальном мире, показывая им возможности достижения богатства и управления им, создания рабочих мест как способа укрепления общества, использования предпринимательских идей/приемов при решении производственных вопросов.
Организация «Достижение молодежи» для достижения поставленных целей призывает опираться на следующие ценности:
— вера в безграничные возможности молодежи;
— приверженность принципам рыночной экономики и предпринимательства;
— честность, добросовестность и опыт;
— уважение таланта, творческого потенциала, перспектив и традиций всех людей;
— вера в силу партнерства и сотрудничества;
— убежденность в силе образования и необходимости компьютерного обучения.
Оценка эффективности программ показала, что учащиеся начальной школы, которые участвуют в программах JA («Америка работает», «Экономика на удачу», «Глобальный рынок», «Это мой бизнес», «Финансовый парк»), демонстрируют значительно более высокий уровень критического мышления и навыков решения проблем, работы в команде и групповой ответственности, чем их ровесники. Большинство участников (71 %) сообщили, что программы JA помогли им осознать важность образования и способствовали появлению мотивации к усердной работе для достижения учебных и рабочих целей. Учащиеся средних школ узнали больше о личных финансах, бизнесе и экономических концепциях после участия в JA программах. Львиная доля учащихся (79 %) согласилась с тем, что JA положительно повлияли на решение продолжить образование.
Транснациональные схемы Dolceta — интернет-проект, разработанный университетами, высшими учебными заведениями, потребительскими ассоциациями из 25 стран Европейского Союза (ЕС) для
обучения взрослых потребителей. Официальное открытие программы Dolceta состоялось в 2006 г. На нем присутствовали представители потребительских ассоциаций, эксперты в области образования взрослых, юристы и другие заинтересованные лица из 25 стран ЕС.
Dolceta — это акроним проекта по развитию образования взрослых потребителей через Интернет. Основателем и руководителем проекта является Европейская комиссия (DG SANCO), разработчиком и ответственным за поддержку веб-сайта, составлением тестов для определенных целевых групп занимается Европейский университет высшего образования (EUCEN) при активной поддержке Европейской ассоциации образования взрослых (EAEA). Кроме того, все государства-участники проекта направили представителей потребительских ассоциаций и образовательных программ для взрослых. Полный список организаций, участвующих в этом проекте, можно найти на сайте Dolceta. eu в разделе «Development team» (команда разработчиков). Разработка модулей обошлась странам-участницам в 875 тыс. евро за каждый. Стоимость поддержки сайта обходится стране в 3 тыс. евро в год.
Главными целевыми группами проекта являются взрослое население ЕС и подростки в возрасте 15—18 лет. Следует отметить, что в проекте Dolceta в целевой аудитории взрослых уделено внимание и ряду таких групп, как:
— население с низкими доходами;
— не коренные носители языка;
—граждане с интеллектуальной, физической и
сенсорной нестабильностью;
— граждане с серьезными или хроническими заболеваниями;
— неграмотные граждане;
— бездомные;
— очень молодые или старые граждане;
— иностранцы.
Указанные группы потребителей не всегда имеют возможность принять добровольные или осознанные решения о покупке какого-либо товара или приобретении услуг, целью же DG Sanco является их защита от любых несправедливых действий со стороны бизнеса. Dolceta не только информирует потребителей о товарах и услугах, существующих на рынке, но и указывает, куда следует обратиться за помощью. Актуальность этого возросла, так как за последние несколько лет значительно расширился ассортимент и количество товаров, а услуги стали намного сложнее.
Интернет-сайт «Dolceta» содержит информацию, советы и тренинги для потребителей, предоставляя им необходимые знания и навыки для выбора и сравнения товаров и услуг на рынке, а также помощь по защите их прав. Вся информация представлена по единой схеме: интернет-страница разделена на две части: первая — потребительские права, вторая — финансовые услуги. Все правовые и практические советы адаптированы под национальные требования.
Как уже упоминалось ранее, было создано два модуля, каждый из которых адаптирован для конкретного члена ЕС: потребительские права, включая преимущества внутреннего рынка, возможность компенсации, а также финансовые услуги. Модуль по финансовым услугам включает следующую информацию: управление семейным бюджетом, как вести банковский счет, потребительские кредиты, ипотека, сбережения и инвестиции. Информация и советы преподносятся в простой и доступной форме, иллюстрируются на конкретных примерах и группируются по рубрикам. Каждая рубрика в свою очередь разделена на три части: вступление, средний и продвинутый уровни. Модули и рубрики интерактивны, имеют хороший дизайн, умело используются мультимедиа, картинки, викторины, упражнения и игры. Разработчики были нацелены на простоту, доступность — для разработки сайта не были задействованы новейшие технологии. Важнее было максимизировать доступ для домашних пользователей и образовательных центров, у которых не везде есть высокоскоростной Интернет.
Необходимо отметить, что Dolceta является дополнением для уже существующих в ЕС образовательных программ, а не их заменителем. В Европейском Союзе одни страны уже принимают участие в улучшение ситуации для потребителей, а другие только начинают этот процесс. Многие педагоги и консультанты из стран, где финансовое образование является важной проблемой, сообщили, что остро нуждаются в дополнительном материале и методиках. Поэтому целью Dolceta является обмен опытом, методиками и практическими советами для развития финансового образования.
В настоящее время в разработке находится третий модуль, который будет включать в себя безопасность товаров и услуг, а также поддержку образовательных центров для взрослых. Планируется создать модуль для учителей и студентов.
Этот проект поддерживается Европейской комиссией DG SANCO. Сейчас его адаптируют для Румынии и Болгарии. В будущем планирует-
ся запустить еще ряд модулей для уведомления о безопасности товаров, обучения потребителей и проведения тренингов для учителей. Пока проект в основном рассчитан на высшие образовательные институты, государственные организации и потребительские ассоциации. Однако этот сайт достаточно активно посещается и обычными гражданами. Он разработан таким образом, что каждый может самостоятельно получить доступ к любым ресурсам, а информация — использована преподавателями и консультантами по финансовой грамотности.
Dolceta устроена так, что позволяет консультантам и тренерам программы использовать информацию в разностороннем контексте: не просто обучать потребителей, а затрагивать тематику гражданства, индивидуального или общего образования. Всю информацию можно извлекать без всяких затруднений — напрямую. Консультанты и тренеры обязаны знать весь потенциал проекта и понимать, как использовать его содержание.
В настоящее время проект проходит стадию становления и совершенствования, поэтому нельзя однозначно утверждать, достаточно ли материала, выложенного на сайте, для потребителей финансовых продуктов и услуг, для повышения финансовой грамотности населения и продуктивной работы педагогов, тренеров, консультантов. Не исключается необходимость усовершенствования информации и форм, в которых она преподносится.
Очень важно, чтобы все пользователи знали о данном проекте, поэтому необходимы различные общественные кампании и рекламные акции. Однако проблема заключается в том, что в стоимость программы не входят расходы на маркетинг.
Проект Dolceta постоянно обсуждается. Люди, которые знают об образовании через Интернет, хотят, чтобы оно было уточненным и привлекательным. Но главным приоритетом должна быть доступность.
Другим крупным международным проектом является программа Practical Money Skills for Life, адаптированная для населения более чем 20 стран на всех континентах. Данная программа разработана в США в 1995 г. по инициативе ассоциации VISA с привлечением 45 общественных организаций, финансовых институтов, органов власти на местах, потребительских адвокатов и преподавателей. Она рассчитана в первую очередь на учителей, родителей и учащихся.
Данный проект включает бесплатный веб-сайт (www.practicalmoneyskills.com) на трех языках (ан-
глийском, испанском и китайском), разработанный в помощь учителям, родителям и учащимся при обучении управлению личными финансами. Сайт разделен на три части: для школы, для дома и для работы. В каждом разделе имеются статьи и видеоролики по определенной тематике, много бесплатных ресурсов, которые можно скачать. Так, информация для школы представлена:
— учебными материалами для детей с различными физическими и возрастными возможностями (универсальные, для маленьких детей, подростков, студентов, для детей с отклонениями);
— ресурсами для учителей;
— заданиями для школьников (финансовый футбол, калькуляторы, игры).
Материалы для дома посвящены:
— советам по выбору страховки;
— поиску квартиры, покупке дома, оплате школы;
— поиску няни для детей, престарелых и больных;
— поиску работы;
— планированию непредвиденных расходов, сбережений для оплаты учебы в университете, свадьбы, пенсии, бюджета для малыша и т. п.
По многим перечисленным вопросам имеются ссылки на центры поддержки. Материалы для предпринимателей включают советы по созданию и финансированию собственного бизнеса, организации учета, найму работников.
Наряду с интернет-ресурсами и инструментами VISA создала комплекты бесплатных материалов для школы как в печатном, так и в электронном виде. Они включают методические пособия для учителей, задания для учащихся, викторины, головоломки, доступные в сети Интернет или с электронных носителей. Для увеличения доступности сети как можно большему числу учащихся VISA в качестве спонсорской помощи обеспечивает школы компьютерами. Проект получил высокую оценку пользователей: 94 % опрошенных представителями Национальной образовательной ассоциации дали ему наивысшую оценку и абсолютное большинство (98 %) рекомендовало данные ресурсы для использования в процессе обучения.
Разработанная для Канады в 2004 г. программа «Практические навыки. Деньги» включает брошюры и веб-сайт, предлагающие советы и консультации по управлению бюджетом, кредитами, планированию выхода на пенсию и другим важнейшим финансовым вопросам. Программа включает калькуляторы и викторины.
За десять лет данный проект адаптирован с учетом уровня экономического развития, культуры, образовательных потребностей, государственных приоритетов для более 20 стран на всех континентах. В Азиатско-Тихоокеанском регионе программа МуMoneySkШs (действует с 2002 г.) состоит из 6 модулей, освещающих наиболее важные вопросы по ежедневному управлению деньгами для всех возрастов: составление бюджета и сбережения, банковские услуги и банковские карты, управление долгом, защита от мошенничества. Данный ресурс доступен на 8 языках и включает программы для отдельных стран: семинары для студентов вузов Китая, Гонконга и Филиппин, методические материалы для учителей средних школ Японии, курсы для подготовки преподавателей школ Сингапура, рекомендации по безопасному ведению коммерческой деятельности в Новой Зеландии, проведение конкурса по финансовой тематике на Филиппинах, включение программы финансового образования в программу исследований в Тайване и т. д.
Программа VISA на Ближнем Востоке, включающая веб-сайт на английском и арабском языках, также освещает основы финансовых знаний. Наряду с этим разработаны материалы для банковских филиалов с целью распространения среди клиентов, учебные материалы для педагогов. С целью популяризации финансовых знаний в Южной Африке VISA заказала специально подготовленным театральным группам театрализованное шоу в национальных традициях, в ходе которого зрители узнают о важнейших финансовых понятиях и навыках пользования банковскими продуктами. Пояснительные записки подкрепляют полученные знания. Данное шоу показывалось в общественных центрах и университетах всей Южной Африки. Данный подход использовался также в Замбии, Уганде, Ботсване, Кении. Этот опыт предполагается распространить на большую часть африканского континента. Программы финансовой грамотности он-лайн с 2005 г. распространяются VISA на территории стран Латинской Америки, в том числе ее региональные версии.
Ассоциация VISA является также инициатором проведения ежегодного саммита «Финансовая грамотность и образование» с участием ведущих политиков, преподавателей и представителей бизнеса, где обсуждаются важнейшие проблемы, стоящие перед финансовым образованием. Проводимые в ходе саммита бесплатные занятия и мероприятия также служат пропаганде финансовых знаний, помогают лучше управлять личными финансами. Программы
VISA получили поддержку правительств многих стран, а также более 100 финансовых учреждений, оказывающих помощь в подготовке печатных материалов и совместных веб-сайтов.
Популяризации финансового просвещения среди населения служит проведение Международного дня экономии (сбережений) в последний день октября (решение о нем принято 31.10.1924, в Германии и Австрии его отмечают в последний рабочий день октября). С целью воспитания привычки к сбережению сберкассы и банки в этот день раздают множество рекламных подарков, особенно копилок. Деньги из копилок в этот день кладут на депозит — это также поощряется вручением подарков.
Аналогичную задачу выполняет проводимый с 2007 г. в Польше Международный день сбережений, являющийся кульминацией общественной кампании «Неделя пропаганды сбережений», которую организует под патронажем Комиссии по финансовому надзору Польши Фонд Леопольда Кроненберга. В ходе Недели проводится конкурс инновационных роликов, на основе образовательных видеоматериалов, созданных участниками, формируется видеоэнциклопедия, материалы для учителей и учащихся для проведения уроков в школах, проводятся обследования общественного мнения, готовится обобщающий доклад. Освещение проводимых мероприятий берут на себя Программа государственного радио, журнал «Польский Newsweek». Несколько десятков молодых независимых кинематографистов готовят фильмы о сбережениях для последующего использования в процессе обучения.
Постепенно на основе опыта по повышению финансовой грамотности населения вырабатываются международные подходы, критерии оценки финансовой грамотности. На их основе даются рекомендации по разработке программ и моделируются курсы по личным финансам. На сегодняшний день в мировой практике накоплен солидный опыт по их реализации. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и Всемирный банк, координирующие процесс повышения финансовой грамотности на международном уровне, выработали рекомендации для государств, обратившихся к стратегиям и программам повышения финансовой грамотности. В их числе:
— комплексность подхода и координация усилий всех участников;
— тщательная оценка долгосрочных и краткосрочных приоритетов;
— учет передового опыта;
— согласованность развития финансового рынка и финансовой грамотности потребителей финансовых услуг;
— обязательная информационная открытость любых государственных начинаний и инициатив.
Практика выявила характерные подходы к организации финансового просвещения населения в различных странах:
— создание канала объективной, независимой, регулярно обновляемой информации для населения в виде портала по финансовой грамоте под эгидой государства;
— проявление особого внимания к таким целевым группам, как молодежь, заемщики и будущие пенсионеры;
— обучение финансовой грамотности с малых лет, выражающееся в создании общедоступных методик, курсов, модулей, адаптированных к учебному процессу, обучение по схеме «родители—дети»;
— организация широкомасштабных мероприятий, призванных привлечь внимание к необходимости повышения финансовой грамотности и проинформировать население о возможностях решения данной задачи;
— обеспечение обратной связи с населением, позволяющей предоставить необходимую помощь и консультацию всем нуждающимся, провести анализ эффективности действующих программ, скорректировать и дополнить их.
Несмотря на различия в формулировках, конечная цель создания и управления системами финансового просвещения во всех государствах — обеспечение общества достоверной, полной и понятной информацией, обучение навыкам использования ее для принятия самостоятельных решений.
Список литературы
1. URL: http://www.understandingmoney.gov.au.
2. URL: http://www.info-retraite.fr.
3. URL: http://www. moneymadeclear.fsa.gov.uk, www.fsa.gov.uk/financial_capability.
4. URL: http://www.fcac-acfc.gc.ca.
5. URL: http://www.lafinancepourtous.org.
6. URL: http://www.nbportal.pl/pl/np.
