CC BY
47Таджибаева Д.А.
К.э.н., и.о. доцента кафедры «Макроэкономика» Национального университета Узбекистана
МЕЖДУНАРОДНАЯ ПРАКТИКА РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ И ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ В УЗБЕКИСТАНЕ
В настоящее время правительства многих развитых стран пришли к пониманию того, что образованные, уверенные в себе граждане, способные взять на себя большую ответственность за личные финансы и играть более активную роль на рынке финансовых услуг, являются основой здорового и стабильного общества. Процесс демократизации общества требует улучшения условий жизни населения, в том числе незащищенных слоев как гарантии стабильности и единства нации.
Наиболее эффективным способом достижения этой цели является именно предупреждение малообеспеченности, что также в определенной мере достигается финансовым просвещением. В свою очередь улучшение финансового потенциала населения со временем способствует созданию эффективных и действенных рынков и снижает необходимость нормативного вмешательства государства.
Необходимо отметить, что рыночные преобразования базовых экономических отношений в обществе, связанные с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования, предпринимательства, включением Узбекистана в мировой финансовый рынок, поставили задачу финансового образования населения и повысили её актуальность и для отечественной практики.
«Финансовое образование может принести выгоды потребителям всех возрастов и уровней дохода. Моло-
дых людей, только начинающих свою трудовую жизнь, оно обеспечивает основными инструментами управления бюджетом и экономии, чтобы удерживать под контролем расходы и долги. Финансовое образование может помочь семьям в их стремлении обзавестись собственным домом и дать хорошее образование своим детям. Финансовое образование может помочь будущим пенсионерам быть достаточно информированными, чтобы сделать правильный выбор при формировании индивидуальных инвестиционных и пенсионных планов и, таким образом, гарантировать себе достойный уровень пенсионного обеспечения. Финансовое образование может помочь людям с низким доходом максимально эффективно использовать доступные финансовые ресурсы».
"Важность финансового образования". ОЭСР, 2006 (The Importance of Financial Education, from the
Organization for Economic Cooperation and Development, 2006).
Для выявления эффективных, результативных и интересных программ, методик и информационных продуктов следует провести анализ ситуации, сложившейся к настоящему моменту в области финансового образования и финансовой грамотности населения различных стран.
Анализ международного опыта показал, что как уровень финансовой грамотности, так и степень понимания проблемы развития финансового образования и повышения финансовой грамотности населения, а также разработанность и масштабность её решения значительно различаются по странам. С таких позиций условно можно выделить три группы государств:
• государства, где проблема финансового образования повышения финансовой грамотности населения поставлена давно и достаточно глубоко разработана. Власти и общественность к ней относятся серьёзно и с пониманием;
• государства, где проблема финансового образования и повышения финансовой грамотности населения поставлена и разрабатывается, однако достаточной поддержки и понимания со стороны общественности ещё не получила;
• государства, где указанная проблема только ставится, планируются и проводятся отдельные мероприятия.
Впервые на государственном уровне проблему финансового образования и повышения финансовой грамотности населения подняли в США. Там занимаются ею свыше 10 лет, в результате чего наработан богатый опыт и создано множество программ, информационно-образовательных продуктов, методик. Содержание понятия "финансовая грамотность" как области человеческих знаний в Соединенных Штатах трактуется очень широко. Оно даже включает действия по управлению денежными доходами и расходами во время стихийных бедствий, теракта или в случае неожиданной болезни. Однако управление финансового образования Министерства финансов США в качестве наиболее значимых на сегодняшний день
выделяет темы управления кредитом, вопросом домовладения и пенсионного планирования.
В Евросоюзе наиболее глубоко и серьёзно к вопросам финансового образования подошли в Великобритании, представляющей одну из самых продвинутых стран в сфере финансовой грамотности. Этому способствовал общий высокий уровень информированности населения, развитость демократических институтов и финансового рынка, участники которого активно работают над финансовым просвещением населения.
Правительство Великобритании стремится к тому, чтобы каждый взрослый гражданин страны получил доступ к беспристрастному руководству для принятия обоснованных финансовых решений, недопущения непосильной задолженности, уделяет серьёзное внимание защите прав потребителей и обеспечению условий по организации добросовестной торговли товарами и услугами.
Необходимо отметить, что многие страны при подготовке национальных программ по повышению финансовой грамотности населения обращаются к опыту таких первопроходцев в этой области, как США и Великобритания. Адаптируются наработанные методики и подходы к конкретным условиям и проблемам. Поэтому закономерно, что выявляется много общего в основных направлениях национальных программ: выборе целевых групп населения, построении интернет-сайтов, информационно-образовательных продуктах и т.п.
Интересные подходы и оригинальные наработки в этом плане имеются во Франции, Германии, Австрии, а также Канаде, Австралии и Новой Зеландии.
Финансовое просвещение во Франции насчитывает более века: в 1901 г. Здесь была запущена программа в области образования, финансов и педагогики ("Финансовая программа обучения"). Всё это время образование населения в области финансов проводилось силами общественных организаций при финансовой поддержке банков и других коммерческих структур. Только с 2003 г. процесс фи-
нансового образования населения стал носить официальный характер в связи с принятием закона о финансовой безопасности.
В рамках своей миссии по защите сбережений Министерство финансов Франции проводит образовательную деятельность среди всего населения и прежде всего инвесторов. Важно заметить, что уже к концу 1990-х гг. в этой стране наиболее полно воплотилась в жизнь концепция универсального доступа, которая была принята и поддержана французским правительством. В результате всё французское население (в том числе жители сельских коммун) получило гарантированную государством возможность доступа за социально приемлемую плату к набору телекоммуникационных услуг - телефонной связи, электронной почте, Интернет-ресурсам, правовой информации и юридическим консультациям, открытым государственным информационным базам. Кроме того, Франция выделяется качеством сайтов государственных органов: данные ряда независимых обследований поставили Францию на первое место в Европе и пятое в мире по использованию Интернета административными структурами. Такие достижения госорганов в сфере информационных технологий дают этой стране широкие возможности и для финансового образования населения.
Из стран Восточной Европы следует отметить Польшу, наиболее активно решающую указанные проблемы. Особенность действий в области финансового просвещения польского населения проявляется в следующем:
• особое внимание к воспитанию молодого поколения потребителей финансовых продуктов и услуг, будущих бизнесменов. Основной акцент во всех проектах и учебных программах делается на выработку качеств будущих активных участников финансового рынка;
• успешное привлечение к обучению малообеспеченных слоев населения;
• работа с представителями СМИ по повышению понимания ответственности за искажение информации.
Портал Национального банка Польши (URL: http://www.nbportal.pl/pl/np), созданный в 2004 г., благодаря широкому использованию мультимедиа и интерактивных средств обучения представляет интерес для всех, желающих углубить знания в области экономики и более активно участвовать в экономической жизни. Он содержит электронные учебные курсы, а также игры (головоломки и стратегии), мультимедийные презентации, загадки, планы уроков (сценарии), отдельные издания из коллекции виртуальной библиотеки. Все желающие могут обратиться за получением материалов в ближайший филиал Национального банка Польши. В 2005 г. портал был отмечен наградой Европейского института государственного управления за эффективную практику в сфере государственных услуг, премией в категории «Образовательный портал, обучение».
В Канаде под руководством Финансового потребительского агентства Канады (FCAC) реализуется одна из основных государственных программ в области финансовой грамотности. Ими совместно с организацией социального развития предпринимательства и инноваций (SEDI) в 2005 г. был проведен первый симпозиум по вопросам финансовой грамотности. Указанное мероприятие привлекло более 200 участников из государственных, некоммерческих, частных секторов и стало важным шагом в разработке государственной политики по формированию финансовой грамотности населения, а также позволило скорректировать стратегию работы в области финансовой грамотности и адаптировать к нуждам потребителей обучающие программы.
Проблемой финансового образования и повышения финансовой грамотности населения занимаются и страны Юго-Восточной Азии, Тихоокеанского региона. Особо можно выделить достижения Сингапура.
В настоящее время Сингапур - успешная, стремительно развивающаяся страна. В этом государстве многое делается для удовлетворения потребностей населения в жилье, здравоохранении, защите
семьи. Правительство не ставит целью построить «государство всеобщего благоденствия», а делает упор на формировании национальной философии «опоры на собственные силы», чтобы каждый гражданин достиг финансовой независимости и сохранил ее в пожилом возрасте. За последние десятилетия в Сингапуре было введено несколько новаторских схем, образовательных программ и инструментов в области грамотного управления личными финансами, которые доказали на практике свою эффективность и получили высокую оценку широкой общественности.
Финансовое просвещения населения, обучение принципам финансового планирования и управления бюджетом является объективным фактором, в значительной степени определяющим возможности дальнейшего развития, как экономики, так и общества в целом. Это предопределило общемировые тенденции к выработке и реализации специальных национальных стратегий и программ по повышению финансовой грамотности населения, объединению для этих целей при руководящей и координирующей роли государства средств и инициатив общественных и частных компаний и организаций. Большое распространение получили международные программы, к числу которых можно отнести программы Junior Achievement - Young Enterprise Programme, Dolceta, Practical Money Skills for Life и др.
Система Junior Achievement (JA) - комплекс программ экономического образования школьников, созданная в США в 1919 г. благодаря усилиям некоммерческой организации Junior Achievement Inc., финансируемой более чем сотней тысяч предприятий. В настоящее время в рамках JA успешно действует программа финансовой грамотности для детей и подростков «Достижения молодых». Программа обучает предпринимательству, готовности к работе и финансовой грамотности с использованием экспериментальных компьютерных программ. Цель ее состоит в том, чтобы вдохновлять и готовить молодых людей к самостоятельности, помочь им добиться успеха в глобальной эконо-
мике, поверить в себя и в возможность изменить окружающий мир.
Программы «Достижение молодежи», разработанные в соответствии с возрастными группами школьников, фокусируют внимание на ключевых темах - предпринимательство, готовность к работе и финансовая грамотность. Они помогают студентам подготовиться к жизни в реальном мире, показывая им возможности достижения богатства и управления им, создания рабочих мест как способа укрепления общества, использования предпринимательских идей приемов при решении производственных вопросов.
Оценка эффективности программ показала, что учащиеся начальной школы, которые участвуют в программах JA («Америка работает», «Экономика на удачу», «Глобальный рынок», «Это мой бизнес», «Финансовый парк»), демонстрируют значительно более высокий уровень критического мышления и навыков решения проблем, работы в команде и групповой ответственности, чем их ровесники. Большинство участников (71%) сообщили, что программы JA помогли им осознать важность образования и способствовали появлению мотивации к усердной работе для достижения учебных и рабочих целей. Учащиеся средних школ узнали больше о личных финансах, бизнесе и экономических концепциях после участия в JA программах. Львиная доля учащихся (79%) согласилась с тем, что JA положительно повлияли на решение продолжить образование.
Транснациональные схемы Dotceta -интернет - проект, разработанный университетами, высшими учебными заведениями, потребительскими ассоциациями из 25 стран Европейского Союза (ЕС) для обучения взрослых потребителей. Официальное открытие программы Dolceta состоялось в 2006 г. На нем присутствовали представители потребительских ассоциаций, эксперты в области образования взрослых, юристы и другие заинтересованные лица из 25 стран ЕС.
Dolceta - это акроним проекта по развитию образования взрослых потребителей через Интернет. Основателем и руко-
водителем проекта является Европейская комиссия (DG SANCO), разработчиком и ответственным за поддержку веб-сайта, составлением тестов для определенных целевых групп занимается Европейский университет высшего образования (EUCEN) при активной поддержке Европейской ассоциации образования взрослых (EAEA). Кроме того, все государства - участники проекта направили представителей потребительских ассоциаций и образовательных программ для взрослых. Полный список организаций, участвующих в этом проекте, можно найти на сайте www.dolceta.eu в разделе «Development team» (команда разработчиков). Главными целевыми группами проекта является взрослое население EC и подростки в возрасте 15-18 лет.
Другим крупным международным проектом является Practical Money Skills for Life, адаптированный для населения более чем 20 стран на всех континентах. Данная программа разработана в США в 1995 г. по инициативе ассоциации VISA с привлечением 45 общественных организаций, финансовых институтов, органов власти на местах, потребительских адвокатов и преподавателей. Она рассчитана в первую очередь на учителей, родителей и учащихся.
Данный проект включает бесплатный веб-сайт (www.practicalmoneyskills.com) на трех языках (английском, испанском и китайском), разработанный в помощь учителям, родителям и учащимся при обучении управлению личными финансами. Сайт разделен на три части: для школы, для дома и для работы. В каждом разделе имеются статьи и видеоролики по определенной тематике, много бесплатных ресурсов, которые можно скачать. Так информация для школы представлена:
• учебными материалами для детей с различными физическими и возрастными возможностями (универсальные, для маленьких детей, подростков, студентов, для детей с ограниченными возможностями);
• ресурсами для учителей;
• заданиями для школьников (финансовый футбол, калькуляторы и игры).
Материалы для дома посвящены:
• советам по выбору страховки;
• поиску квартиры, покупке дома, оплате школы;
• поиску няни для детей, престарелых и больных;
• поиску работы;
• планированию непредвиденных расходов, сбережений для оплаты учебы и университете, свадьбы, пенсии, бюджета для малыша и т.п.
По многим перечисленным вопросам имеются ссылки на центры поддержки. Материалы для предпринимателей включают советы по созданию и финансированию собственного бизнеса, организации учета, найму работников.
Наряду с интернет-ресурсами и инструментами VISA создала комплекты бесплатных материалов для школ, как в печатном, так и в электронном виде. Они включают методические пособия для учителей, задания для учащихся, викторины, головоломки, доступные в сети Интернет или с электронных носителей. Для увеличения доступности сети как можно большему числу учащихся VISA в качестве спонсорской помощи обеспечивает школы компьютерами. Проект получил высокую оценку пользователей: 94% опрошенных представителями Национальной образовательной ассоциации дали ему наивысшую оценку и абсолютное большинство (98%) рекомендовало данные ресурсы для использования в процессе обучения. За десять лет данный проект адаптирован с учетом уровня экономического развития, культуры, образовательных потребностей, государственных приоритетов для более 20 стран на всех континентах.
Ассоциация VISA является также инициатором проведения ежегодного саммита «Финансовая грамотность и образование» с участием ведущих политиков, преподавателей и представителей бизнеса, где обсуждаются важнейшие проблемы, стоящие перед финансовым образованием. Проводимые в ходе саммита бесплатные занятия и мероприятия также служат пропаганде финансовых знаний, помогают лучше управлять личными финансами. Программы VISA получили поддержку правительств многих стран,
а также более 100 финансовых учреждений, оказывающих помощь в подготовке печатных материалов и совместных вебсайтов.
В дополнении к перечисленным мерам, VISA проводит исследование с целью выявления сильных и слабых сторон программ финансовой грамотности и для определения дальнейших мер по улучшению продвижения финансового образования. VISA распространило результаты исследования проведенного в период с февраля по апрель 2012 в 28 странах в отчете «Глобальный Барометр финансовой грамотности»1. Согласно результатам опроса наиболее финансово образованными являются жители Бразилии и занимают первое место в рейтинге 50,4 баллов из 100 (см. ранжирование стран). Мексика,
1 http://www.practicalmoneyskills.com/resources/ pdfs/FL_Barometer_Final.pdf
Австралия, США и Канада в числе пятерки ведущих стран в области продвижения финансового образования.
В Азиатско-Тихоокеанском регионе программа MyMoneySkills (действует с 2002 г.) состоит из 6 модулей, освещающих наиболее важные вопросы по ежедневному управлению деньгами для всех возрастов: составление бюджета и сбережения, банковские услуги и банковские карты, управление долгом, защита от мошенничества. Данный ресурс доступен на 8 языках и включает программы для отдельных стран: семинары для студентов вузов Китая, Гонконга и Филиппин, методические материалы для учителей средних школ Японии, курсы для подготовки преподавателей школ Сингапура, рекомендации по безопасному ведению коммерческой деятельности в Новой Зеландии, проведение конкурса по финансовой
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ № 12, 2012
тематике на Филиппинах, включение программы финансового образования в программу исследований в Тайване и т.д.
Постепенно на основе опыта по повышению финансовой грамотности населения вырабатываются международные подходы, критерии оценки финансовой грамотности. На их основе даются рекомендации по разработке программ и моделируются курсы по личным финансам. На сегодняшней день в мировой практике накоплен солидный опыт по их реализации. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и Всемирный банк, координирующие процесс повышения финансовой грамотности на международном уровне, выработали рекомендации для государств, обратившихся к стратегиям и программам повышения финансовой грамотности. В их числе:
• комплексность подхода и координация усилий всех участников;
• тщательная оценка долгосрочных и краткосрочных приоритетов;
• учет передового опыта;
• согласованность развития финансового рынка и финансовой грамотности потребителей финансовых услуг;
• обязательная информационная открытость любых государственных начинаний и инициатив.
Практика выявила характерные подходы к организации финансового просвещения населения в различных странах:
- создание канала объективной, независимой, регулярно обновляемой информации для населения в виде портала по финансовой грамоте под эгидой государства;
- проявления особого внимания к таким целевым группам, как молодежь, заемщики и будущие пенсионеры;
- обучение финансовой грамотности с малых лет, выражающееся в создании общедоступных методик, курсов, модулей, адаптированных к учебному процессу, обучение по схеме «родители-дети»;
- организация широкомасштабных мероприятий, призванных привлечь внимание к необходимости повышения финансовой грамотности и проинформировать население о возможностях решения данной задачи;
- обеспечение обратной связи с населением, позволяющей предоставить необходимую помощь и консультацию всем нуждающимся, провести анализ эффективности действующих программ, скорректировать и дополнить их.
Несмотря на различия в формулировках, конечная цель создания и управления системами финансового просвещения во всех государствах - обеспечение общества достоверной, полной и понятной информацией, обучение навыкам использования ее для принятия самостоятельных решений.
Учитывая, необходимость развития финансового образования в Узбекистане актуальным является изучение и внедрение международной практики для разработки дифференцированных подходов и каналов для распространения финансового образования для различных целевых групп.
Список литературы:
URL.:http://www.understandingmoney.gov.au
URL.:http://www.info-retraite.fr
URL.:http://www.moneymadeclear.com
URL.:http://www.fsa.gov.uk/financial_capability
URL.:http://www.fcac-asfc.gc.ca
URL.:http://lafinancepourtous.org
www.dolceta.eu
