CC BY
29DOI 10.47576/2712-7559_2021_5_6_510 УДК 368.2
Щеглова Анастасия Александровна,
студент, Институт мировой экономики и международных отношений, Байкальский государственный университет, г. Иркутск, Россия, e-mail:Npeach3008@gmail. com
Юринова Виктория Олеговна,
студент, Институт мировой экономики и международных отношений, Байкальский государственный университет, г. Иркутск, Россия, e-mail: Yurinova2002@gmail.com
Степанова Марина Николаевна,
доцент кафедры финансов и финансовых институтов, Байкальский государственный университет, г. Иркутск, Россия, e-mail: emarina77@list.ru
ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ НА СЕГМЕНТ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
С развитием информационных технологий прослеживается активная тенденция цифровизации и компьютеризации процессов, связанных со страхованием. Одним из самых востребованных сегментов страхового рынка и одновременно в большей мере подверженных цифровой трансформации является страхование ОСАГО. В статье приводится сравнительный анализ функционала сайтов и маркетплейсов, предлагающих услуги по оформлению полисов е-ОСАГО, а также выделяется ряд проблем, связанных с онлайн-страхованием.
Ключевые слова: ОСАГО; е-ОСАГО; маркетплейсы; страховщики; электронное страхование.
UDC 368.2
Shcheglova Anastasia Aleksandrovna,
student, Institute of World Economy and International Relations, Baikal State University, Irkutsk, Russia, e-mail:Npeach3008@gmail.com
Yurinova Victoria Olegovna,
student, Institute of World Economy and International Relations, Baikal State University, Irkutsk, Russia, e-mail: Yurinova2002@gmail. com
Stepanova Marina Nikolaevna,
Associate Professor of the Department of Finance and Financial Institutions, Baikal State University, Irkutsk, Russia, e-mail: emarina77@ list.ru
THE IMPACT OF DIGITAL TECHNOLOGIES ON THE SEGMENT OF COMPULSORY INSURANCE OF CIVIL LIABILITY OF VEHICLE OWNERS
With the increasing development of information technologies, there is an active trend of digitalization and computerization of processes related to insurance. One of the most popular segments is CTP insurance. The article provides a comparative analysis of the functionality of websites and marketplaces offering e-CTP insurance policy services, and also highlights a number of problems associated with online insurance.
Keywords: marketplaces, insurers, compulsory insurance of civil liability of vehicle owners, electronic insurance.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), являясь социально значимым видом страховой защиты, основывается на принципе всеобщности и обязательности. Это дает ему возможность играть ключевую роль в формировании показателей отечественного рынка страховых услуг. Так, согласно годовым обзорам ключевых показателей деятельности страховщиков, представляемым ЦБ РФ, ОСАГО ежегодно обеспечивает до 14 % сборов [2].
Цифровизация рынка страховых услуг способствовала совершенствованию клиентских отношений в зоне ОСАГО, что главным образом находит свое выражение в возможности онлайн-страхования с оформлением так называемых электронных полисов ОСАГО, в профессиональной среде закрепившихся под дефидентом «е-ОСАГО».
По данным сервиса «Банки.ру», по итогам 2020 г. в России было продано 17,8 млн полисов е-ОСАГО, что составляет около 50 % от общего объема продаж в сегменте обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - он относительно стабилен и соответствует уровню 2019 г. [3] Данная тенденция сохранилась и далее: в январе 2021 г. было заключено 1,3 млн электронных договоров ОСАГО, то есть практически столько же, сколько и годом ранее. По словам президента РСА Игоря Юргенса, «2020 год показал, что е-ОСАГО — удобный и востребованный автовладельцами продукт» [4], а «доля водителей, приобретающих ОСАГО онлайн говорит об удобстве сервиса их покупки» [2].
Портал «Новости РСА» ежегодно составляет топ регионов, лидирующих в продажах электронных полисов ОСАГО. Соответствующие сравнительные данные за 2020 и 2021 гг. представлены в табл. 1.
Таблица 1 - Топ регионов-лидеров по продажам полисов е-ОСАГО за 2020 и 2021 гг. (составлено по данным [4; 7])
Год/область 2020 2021
Москва 9,1 % 8,6 %
Московская область 5,3 % 5,0 %
Свердловская область 4,1 % 3,8 %
Краснодарский край 2,7 % 3,2 %
Дагестан 1,9 % 2,8 %
Санкт-Петербург 2,9 % 2,8 %
Воронежская область 2,6 % 2,6 %
Приморский край 2,3 % 2,5 %
Самарская область 2,9 % 2,5 %
Новосибирская область 2,7 % 2,3 %
Согласно п. 7.2. ст. 15 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» «страховщик обязан обеспечить возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа с каждым владельцем транспортного средства, обратившимся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа».
Создание и направление получателем страховых услуг заявления о заключении соответствующего договора в виде электронного документа осуществляются с использованием официального сайта страховщика. Для физических лиц эта возможность расширяется за счет данного законом доступа к использованию для этих целей финансовой платформы. При этом как официальный сайт страховой организации, так и финансовая платформа могут использоваться в качестве информационной системы, оператором которой является соответственно страховщик, оператор финансовой платформы, в целях обеспечения обмена информацией в электронной форме между страхователем, страховщиком и профессиональным объединением страховщиков, являющимся оператором АИС обязательного страхования.
Для целей исследования были проанализированы оба способа электронного взаимодействия страховщиков и страхователей в рамках реализации отношений по ОСАГО. На первом этапе оценке подлежали соответствующие функциональные возможности официальных сайтов страховых организаций. Для этих целей было отобрано пять наиболее популярных, согласно имеющемуся экспертному рейтингу [5], информационных ресурсов, предоставляющих услугу по оформлению полисов е-ОСАГО (табл. 2).
Таблица 2 - Оценка удобства функционала отдельных сайтов страховых организаций, обеспечивающих
возможность оформления полисов е-ОСАГО
Критерии оценки Сбербанк Страхование Тинькофф страхование РЕСО-Га -рантия Альфа Страхование Росгосстрах
Наличие отдельного раздела по ОСАГО + + + + +
Наличие калькулятора для расчета стоимости полиса + + + + +
Возможность продления срока действия полиса ОСАГО - - + + -
Вариативность способов онлайн-оплаты + + + + +
Наличие программ лояльности - + - + -
Наличие чата с помощником, без необходимости введения личных данных + + - - -
Возможность предварительного расчета стоимости полиса без введения номера автомобиля и прочих данных - - + - -
Наличие сопроводительных документов + + + + +
Проведенное сравнение дало возможность сделать выводы о том, что компании, предоставляющие возможность получения полиса ОСАГО в электронной форме, достаточно схожи в ее организации и реализации. В основном, существующие предложения обеспечивают:
1) возможность взаимодействия в рамках отдельного раздела, посвященного ОСАГО, он достаточно понятно оформлен у всех анализируемых компаний;
2) возможность расчета стоимости полиса с помощью специальных калькуляторов. Механизм работы однотипен, отличия состоят лишь в полноте предоставляемых данных: необходимости (или ее отсутствии) введения полных данных об автомобиле и его владельце, а также водителях, допущенных к управлению транспортным средством;
3) вариативность онлайн-оплаты: она включает в себя оплату через собственные сервисы либо переадресацию на страницу оплаты через платежную систему. Возможности оплаты достаточно разнообразны: у каждого страховщика предоставлено не-
сколько способов оплаты онлайн и расширенный список банков, через которые можно произвести транзакцию.
Присутствуют также и услуги по продлению полиса, переходу из другой страховой компании, а также программы лояльности и онлайн-чаты для получения ответов на возникающие вопросы, однако представлены они не всеми страховыми компаниями.
Что касается размещения на сайтах нормативных и иных сопроводительных документов, являющегося установленным требованием, то стоит отметить, что данная обязанность страховщиками хотя и выполняется, но не всегда в достаточно удобном для получателя услуг формате: в некоторых случаях поиск крайне затруднен, а ссылки на соответствующие разделы отсутствуют (исключение составляют ресурсы компаний «Сбербанк страхование» и «Росгосстрах»).
Выбрав из представленной выше топовой пятерки три сайта с наиболее удобным функционалом в сервисе е-ОСАГО, был проведен дальнейший анализ имеющихся у них пользовательских преимуществ (табл. 3).
Таблица 3 - Оценка дополнительных возможностей, представленных на сайтах с наиболее удобным функционалом для оформления полисов е-ОСАГО
Критерий сравнения Сбер страхование Тинькофф страхование Росгосстрах
Скорость передачи полиса на электронную почту 20 минут с момента оформ -ления и оплаты 2 минуты с момента оформления и оплаты моментально после оплаты
Каналы внесения изменений в полис Через личный кабинет Звонок на горячую линию Только в офисе
Система скидок Система 10 % кэшбека при покупке полиса с подпиской ^п^зА^го Индивидуальные скидки за безаварийную езду За каждый год безаварийной езды скидка 5 %
На фоне того, что страховые компании схожие базовые функции для выпуска и ре-имеют однотипные операционные базы и ализации полисов е-ОСАГО, это не мешает
им предоставлять отдельные конкурентные преимущества, составляющие отличия в порядке оформления сделки. При этом сама система онлайн-оформления полиса ОСАГО является достаточно удобной и относительно вариативной - наличие разных способов взаимодействия, возможность выбора срока страхования, способа оплаты сделки и т. п. дают возможность получателю страховых услуг обеспечить себя наиболее удобным форматом построения страховых отношений.
Второй способ реализации (приобретения) электронных полисов ОСАГО - это обращение к специальным финансовым
платформам - маркетплейсам, функционал которых предусматривает предоставление услуг по страхованию. В настоящее время их развитие особенно актуальноq в большей мере соответствует современным ожиданиям молодого поколения потребителей услуг [4]. Сайты, где аккумулированы предложения от нескольких страховщиков с возможностью сравнения их предложений в одном месте, становятся все более востребованными у получателей финансовых услуг. Нами проанализирован соответствующий функционал маркетплейсов, которые при вводе запроса «е-ОСАГО» отражаются на странице поиска первыми.
Таблица 4 - Сравнительный анализ функционала маркетплейсов, обеспечивающих возможность оформления полисов е-ОСАГО
Критерий/маркетплейсы Сравни.ру Банки.ру Страховка.ру
Наличие функции поиска по сайту + + -
Рейтинги, отзывы (публикация) + + +
Структурированность разделов + Недостаточно четкая +
Дизайн Минималистичный, приятный Неорганизованная цветовая гамма Максимально приятный, не отвлекающий
Индивидуальные предложения в «шапке» сайта + + +
Наличие калькулятора для расчета полиса + + +
Наличие рекламы Имеет место, но не отвлекает внимания Большая загруженность рекламой Сайт не перегружен рекламой
Наличие виртуального ассистента с формой для вопросов - - +
Наличие раздела: «часто задаваемые вопросы» + + +
Наличие мобильного приложения + + -
Количество страховых компаний, разместивших соответствующие предложения 18 15 13
Исходя из данных, представленных в таблице, можно сделать выводы о том, что маркетплейсы в большей степени имеют похожий функционал: для расчета полиса представлены специальные калькуляторы, которые на основании введенных данных выстраивают предложения от различных страховых компаний. Каждый из маркетплейсов имеет разделы с часто задаваемыми вопросами, индивидуальными предложениями со скидками и кэшбеком. Однако есть и отличия. Например, они касаются дизайна: предельно минималистичный, понятный и не отвлекающий от сути дизайн имеет сервис «Страхов-ка.ру». К сожалению, не каждый маркетплейс имеет четкую структуру своих разделов, строку для поиска, виртуальных ассистентов
для помощи и мобильное приложение. Еще одной проблемой, которая, кстати, относится не только к маркетплейсам, но и сайтам страховщиков в целом - перегруженность рекламой - в разной степени, но при этом все же заметно отвлекающей от основной цели посещения ресурса. Заметим, что в процессе исследования не удалось найти ни одного сайта, на котором не было бы рекламы совсем.
Еще одним отличием среди маркетплей-сов является количество предлагаемых компаний-страховщиков, однако варьируется оно несильно, и самые популярные страховщики представлены в каждом из них.
Таким образом, можно сделать следующие выводы: оформление полисов е-ОСАГО
имеет как пользовательские преимущества, так и недостатки. К преимуществам можно отнести следующее:
1. Экономия времени - при оформлении услуги онлайн у клиента нет необходимости тратить время на поездку в офис страховой компании, продолжительное оформление, нет риска неблагоприятного социального взаимодействия, риска развития конфликтных ситуаций вследствие ожиданий.
2. Автоматические расчеты страховых сумм - онлайн-калькуляторы предполагают быстрый расчет страховой суммы. Необходимо только ввести данные.
3. Универсальность способов оплаты - до -ступна онлайн-оплата картами, электронными деньгами, оплата Apple и GooglePay.
4. Наличие программ лояльности у он-лайн-страховщиков - практически у каждого страховщика присутствует система скидок или кэшбека, что значительно снижает стоимость полиса.
Между тем е-ОСАГО сопровождается и рядом проблем, актуальных для получателей страховых услуг. К основным из них можно отнести следующие:
1. Онлайн-калькуляция не дает возможность учесть все нюансы сделки, расчеты строго стандартизированы и выбор опций ограничен.
2. Вследствие низкого уровня осведомленности об особенностях страхования, а также недоверия к покупкам через Интернет у населения часто возникают вопросы по поводу выбора оптимального для себя варианта страховой защиты, что в некоторых случаях приводит к нерациональному потребительскому поведению.
3. Имеют место клиентские издержки внедрения электронно-цифровых подписей (клиенты психологически не готовы к использованию данных механизмов, что сдерживает спрос), а также трудности с проверкой через удостоверяющие центры.
Безусловно, концепция интернет-страхования рациональна, однако ее реализация еще далеко не идеальна и требует дальнейшей доработки. Главное, с чем сталкиваются представители страхового сообщества -это низкий уровень готовности населения к принятию нововведений, потребность в повышении квалификации сотрудников, поддержание технического оснащения на необ-
ходимом уровне, высокие риски страхового мошенничества, особенно актуальные для сегмента ОСАГО [1; 8]. Ощущается потребность в формировании общей концепции продаж электронных полисов и единой базы страховых событий. По мнению экспертов, «следующий логичный шаг - сделать не менее удобный сервис онлайн урегулирования убытков» [2]. Начало его реализации связывают с разработкой SDK-модуля, позволяющего интегрировать возможность фотофиксации и извещения о дорожно-транспортном происшествии в мобильные приложения [2]. Безусловно, онлайн-страхование очень перспективно и при устранении сопровождающих его недостатков, развитии и адаптации к условиям реализации принесет большую пользу и страховщикам, и страхователям [9].
Список литературы
1. Авакян, В.Г Страховое мошенничество в России и за рубежом / В.Г Авакян // Baikal Research Journal. -2011. - № 2. - С. 14-14.
2. В январе 2021 года продано 1,3 млн полисов е-ОСАГО. - URL: https://autoins.ru/novosti/ tekushchie/?ELEMENT_ID=685201 (дата обращения: 03.12.2021).
3. Доля проданных за год полисов е-ОСАГО составила около 50 %. - URL: https://www.banki.ru/news/ lenta/?id=10939833 (дата обращения: 03.12.2021).
4. Жигас, М.Г К вопросу о финансовом marketplace / М.Г Жигас // Baikal Research Journal. - 2021. - Том 12. -№ 2.
5. Народный рейтинг страховых компаний. - URL: https://www.banki.ru/insurance/responses/ (дата обращения: 03.12.2021).
6. РСА назвал регионы-лидеры по продажам е-ОСАГО в 2020 году. - URL: https://autoins.ru/novosti/ tekushchie/?ELEMENT_ID=667341 (дата обращения: 03.12.2021).
7. Страховой рынок в первом полугодии 2021 года. Восстановительный рост // Банки.ру. - URL: https:// www.banki.ru/news/research/?id=10953543 (дата обращения: 30.11.21).
8. Хитрова, Т.И. Автоматизированная система поддержки принятия решений как инструмент оценки факта страхового мошенничества / Т.И. Хитрова // Известия Байкальского государственного университета. - 2017. - Том 27. - № 2. - С. 286-291.
9. Шарифьянова, З.Ф. Проблемы и преимущества электронного страхования / З.Ф. Шарифьянова, З.Р. Муфтиева, А.А. Чиркова // Символ науки. - 2016. -№ 3-1. - С. 215-217.
References
1. Avakyan, V.G. Straxovoe moshennichestvo v Rossii i za. Baikal Research Journal. 2011. № 2. S. 14-14.
2. V yanvare 2021 goda prodano 1,3 mln polisov e-OSAGO. URL: https://autoins.ru/novosti/
tekushchie/?ELEMENT_ID=685201 (data obrashheniya: 03.12.2021).
3. Dolya prodanny'x za god polisov e-OSAGO sostavila okolo 50 %. URL: https://www.banki.ru/news/ lenta/?id=10939833 (data obrashheniya: 03.12.2021).
4. Zhigas,M.G. K voprosu o finansovom marketplace. Baikal Research Journal. 2021. Tom 12. № 2.
5. Narodny'j rejting straxovyx kompanij. URL: https:// www.banki.ru/insurance/responses/ (data obrashheniya: 03.12.2021).
6. RSA nazval regiony-lidery po prodazham e-OSAGO v 2020 godu. URL: https://autoins.ru/novosti/
tekushchie/?ELEMENT_ID=667341 (data obrashheniya: 03.12.2021).
7. Straxovoj ry'nok v pervom polugodii 2021 goda. Vosstanovitel'ny'j rost. Banki.ru. URL: https://www.banki. ru/news/research/?id=10953543 (data obrashheniya: 30.11.21).
8. Xitrova, T.I. Avtomatizirovannaya sistema podderzhki prinyatiya reshenij kak instrument ocenki fakta straxovogo. Izvestiya Bajkal'skogo gosudarstvennogo universiteta. 2017. Tom 27. № 2. S. 286-291.
9. Sharifyanova, Z.F., Muftieva Z.R., Chirkova A.A. Problemy' i preimushhestva e'lektronnogo straxovaniya. Simvol nauki. 2016. № 3-1. S. 215-217.
