CC BY
99(e-mail:[email protected] )
Financial University under the Government of the Russian Federation, Kaluga, Suslyakova Oksana Nikolaevna, Ph. D., associate Professor, (e-mail: [email protected])
Financial University under the Government of the Russian Federation, Kaluga PROFESSIONAL LIABILITY INSURANCE OF MEDICAL WORKERS
Abstract: the article deals with the nature and relevance of professional liability insurance of medical workers, its features and problems of development in Russia. Keywords: insurance, professional responsibility, medical error, medical workers.
УДК 368.86
РЕФОРМА В ОСАГО: ПРИЧИНЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ Глухова Татьяна Андреевна, студент (e-mail: [email protected]) Суслякова Оксана Николаевна, к.э.н., доцент
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (Калужский филиал), г.Калуга, Россия (e-mail: [email protected])
В статье рассматриваются предпосылки реформы в ОСАГО и взгляды различных участников страхового процесса на создавшуюся ситуацию. На основе изучения изменений, внесенных в законодательство для решения возникших проблем, определены перспективы развития ОСАГО.
Ключевые слова: ОСАГО, причины реформы в ОСАГО, перспективы развития рынка ОСАГО.
В последние десятилетия в мире наблюдается настоящий автомобильный бум. Так, в 2010 году число автомобилей в мире превысило отметку в 1 млрд. Но, по прогнозам многих аналитиков, это далеко не пик развития автомобильной промышленности: к 2040 году количество автомобилей достигнет 1,8 млрд. штук. Массовая автомобилизация затронула все страны мира, в том числе и Россию. Так, по состоянию на 1 января 2018 года российский автомобильный парк насчитывал около 50,6 млн. транспортных средств, что на 49% больше чем, в 2006 году [3].
Увеличение количества автомобилей на дорогах, в свою очередь, повышает и вероятность возникновения аварийных ситуаций. Исходя из этого, для гарантированного возмещения причиненного третьим лицам ущерба государство ввело программу обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — ОСАГО.
Суть ОСАГО заключается в том, что владелец транспортного средства страхует не свой автомобиль, а свою автогражданскую ответственность перед другими участниками дорожного движения. Иными словами, если машина попадает в ДТП, то страховая компания виновника выплатит потерпевшему денежное возмещение по полису ОСАГО, при этом сам виновник аварии никакой компенсации не получит.
ОСАГО — это обязательный по российскому законодательству вид страхования, поэтому тарифы на него регулируются государством, а именно Банком России. Страховые тарифы ОСАГО формируются в соответствии с результатами анализа рисков, статистических данных и оценок экспертов. Страховая компания устанавливает свой базовый тариф в рамках ценового коридора, утвержденного законодательством (табл. 1).
Таблица 1 — Размер базового тарифа в 2018 году
Тип (категория) транспортного средства Минимальная базовая ставка страхового тарифа, руб. Максимальная базовая ставка страхового тарифа, руб.
Мотоциклы и мотороллеры (транспортные средства категории «А») 867 1 579
Легковые автомобили (транспортные средства категории «В»):
юридических лиц 2 573 3 087
физических лиц, ИП 3 432 4 118
Легковые автомобили, используемые в качестве такси (транспортные средства категории «В») 5 138 6 166
Грузовые автомобили с разрешенной максимальной массой (транспортные средства категории «С»):
16 тонн и менее 3 509 4 211
более 16 тонн 5 284 6 341
Автобусы с числом пассажирских мест (транспортные средства категории «Б»):
до 16 включительно 2 808 3 370
более 16 3 509 4 211
Автобусы, используемые в качестве такси (транспортные средства категории «Б») 5 138 6 166
Троллейбусы 2 808 3 370
Трамваи 1 751 2 101
Тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, кроме транспортных средств, не имеющих колесных двигателей 1 124 1 579
Источник: [2].
Цена полиса ОСАГО, в свою очередь, определяется исходя из базовых тарифов с учетом следующих коэффициентов [2]:
• коэффициента территории (КТ);
КТ характеризует регион регистрации транспортного средства. Значение КТ зависит от загруженности дорог и аварийности в местности.
• коэффициента бонус - малус (КБМ);
Значение КБМ в случае безаварийной езды может ежегодно уменьшаться на 0,05, но при этом не должно быть ниже 0,5. При наличии выплат наибольшее значение КБМ составляет 2,45.
• коэффициента возраст-стаж (КВС);
Для водителей 22-х лет и старше со стажем вождения более 3 лет КВС равен 1,0; для водителей младше 22-х лет со стажем вождения более 3 лет — 1,6; для водителей 22-х лет и старше со стажем вождения менее 3 лет — 1,7; для водителей младше 22-х лет со стажем вождения менее 3 лет — 1,8. Если в полис вписывается несколько водителей, КВС определяется по наименее опытному.
• коэффициента ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО);
Если договор предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, КО равен 1, если нет — 1,8.
• коэффициента мощности двигателя (КМ);
Сейчас КМ варьируется от 0,6 (соответствует скидке 40% для автомобилей с двигателем до 50 л. с.) до 1,6 (соответствует увеличению базового тарифа на 60% для автомобилей свыше 150 л. с.).
• коэффициента сезонности использования транспортного средства (КС);
Применяется при оформлении страховки с ограниченным сроком эксплуатации, например, для водителей, использующих автомобили только в осенне-летний период. Максимальное значение КС равно 1.
• коэффициента срока страхования (КП);
Максимальным сроком оформления полиса является один год (КП=1).
• коэффициента нарушений условий страхового договора (КН) (если нарушения были, то КН равен 1,5, если нет — 1,0).
Однако какие изменения ждут водителей в будущем? Каковы последствия реформы, предложенной Банком России и Министерством финансов РФ?
Итак, Центробанк планирует расширить коридор базового тарифа. Так, нижняя граница тарифного коридора должна снизиться для всех категорий транспортных средств на 20%, а верхняя — повыситься на 20%. Увеличение верхней границы тарифной вилки не коснется мотоциклов и мотороллеров, а также легковых автомобилей юридических лиц. Для мотоциклов максимальная базовая ставка страхового тарифа снизится на 10,9%, для легковых автомобилей юридических лиц — на 5,7%. Таким образом, исходя из вышеизложенного, для легковых автомобилей физических лиц в 2019 году базовый тариф будет находиться в коридоре от 2 746 руб. до 4 942 руб., для мотоциклистов — от 694 руб. до 1 407 руб., для машин юридических лиц — от 2 058 руб. до 2 911 руб. [3].
В связи с расширением тарифного коридора у многих водителей возникли опасения, что цена полиса будет исключительно возрастать, причем по верхней границе. Однако представители Банка России заявляют, что данная мера проводится не с целью увеличения цены полиса ОСАГО, а, чтобы сделать тариф более дифференцированным для различных автолюбителей.
Действующая система базовых тарифов не позволяет страховым компаниям предоставлять автомобилистам скидки с учетом их личностных характеристик, стиля вождения, наличия неоднократных грубых нарушений ПДД и др. Расширенный коридор как раз-таки позволит это сделать. Его введение «приблизит нас к ситуации, когда хороший водитель в наименьшей степени будет субсидировать плохого водителя» [4]. Что касается увеличения стоимости полиса, то «возможный рост средней стоимости полиса ОСАГО, если он и произойдет в результате планируемого расширения тарифного коридора, не должен превысить 1,5%» [4].
Также Банк России предлагает изменить порядок расчета коэффициента бонус-малус (КБМ). Сейчас коэффициент, понижающий или повышающий стоимость полиса в зависимости от аварийности в предыдущий страховой период, рассчитывается на дату окончания действия последнего договора ОСАГО. По новой системе КБМ будут назначать раз в год 1 апреля и в течение года пересчитывать не станут. По мнению председателя Движения автомобилистов России В. Похмелкина, это будет не на руку водителям, поскольку «человеку достаточно один раз поцарапать машину в мелком ДТП — и все, никаких бонусов за безаварийное вождение» [5]. Исходя из этого, «аварийных» водителей станет больше, а, следовательно, полис ОСАГО автоматически вырастет в цене. Однако есть и положительный момент: если у автолюбителя будет несколько КБМ, то для него будет выбран самый низкий из них. При перерыве в вождении обнуляться КБМ не будет и все накопленные скидки сохранятся.
Другие нововведения коснутся коэффициента возраст-стаж (КВС). Согласно предложенным мерам, планируется разделить водителей на 58 категорий, поскольку существующая классификация по возрасту и стажу в ОСАГО практически не отражает изменение стоимости полиса для «аварийных» и «безаварийных» водителей. Так, разбег значений коэффициента по возрасту составит 13%, а по стажу — 41%. Для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа коэффициент будет равен 1,87; а для наименее рискованного сочетания (автолюбители старше 59 лет со стажем более трех лет) — 0,93. Это создаст льготные условия для лиц пенсионного возраста [4].
Реализация вышерассмотренных мер намечена на 1 января 2019 года. Если в результате мероприятий не будет зафиксирован резкий всплеск цен на полисы «автогражданки», то состоится следующий этап реформы ОСАГО [4]:
• С 1 сентября 2019 года Министерство финансов РФ предлагает отменить коэффициент мощности транспортного средства (КМ). После этого момента базовая ставка тарифа может отклоняться от установленного Центробанком тарифного коридора не более чем на 30% вниз и вверх.
• С 1 сентября 2020 года предполагается отмена коэффициента территории (КТ). В этом случае отклонение базового тарифа будет допускаться уже на 40% в обе стороны.
«Отклонения в 30% и 40% являются оценкой влияния отмены каждого из указанных коэффициентов и призваны не допустить компенсации недооценки страхового риска у одной категории страхователей за счет страховых премий, уплаченных другой категорией страхователей» [4]. При этом, необходимо подчеркнуть, что итоговая цена ОСАГО в обоих случаях не должна будет превышать трехкратный максимальный размер базовой ставки тарифа. Стоит заметить, что данные изменения способствуют индивидуализации тарифа ОСАГО для каждого водителя, но при этом одновременно возлагают новые полномочия на ЦБ РФ, который должен будет контролировать, чтобы страховщики не использовали новую систему тарифов в качестве инструмента создания сверхприбылей.
Кроме того, со временем количество обязательных коэффициентов должно сократиться, а добровольных, напротив, — вырасти. Поэтапный переход только к добровольным коэффициентам позволит страховым компаниям в итоге использовать только те из них, которые необходимы для справедливого расчета цены полиса.
Итак, конченой целью начатой реформы видится практически полное освобождение тарифа ОСАГО от регулирования со стороны государства к 2023-2025 годам. Но переход к данному этапу будет возможен только в том случае, если решатся проблемы с доступностью полисов, будут отсутствовать злоупотребления страховщиков по цене, по навязыванию дополнительных услуг и при урегулировании страховых случаев. Иными словами, должен сформироваться конкурентный рынок страховщиков, предлагающих водителям доступные и выгодные тарифы.
Список литературы
1. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ред. от 29.12.2017)//СПС КонсультантПлюс.
2. Автоюрист 2018 Онлайн. Тарифы ОСАГО в 2018 году. [Электронный ресурс] -Режим доступа - URL: https://autolab24.ru/tarify-osago. (Дата обращения: 29.11.2018).
3. Официальный публикатор государственных документов «Российская газета». Лучше ездишь — меньше платишь. [Электронный ресурс] - Режим доступа - URL: https://rg.ru/2018/10/15/cb-predlozhil-provesti-osnovnye-etapy-reformy-osago-v-techenie-treh-let.html. (Дата обращения: 29.11.2018).
4. Официальный сайт информационного агентства ТАСС. Реформа ОСАГО. [Электронный ресурс] - Режим доступа - URL: https://tass.ru/reforma-osago. (Дата обращения: 29.11.2018).
5. Официальный сайт российского информационного агентства URA.RU. ОСАГО подорожает, нас лишат бонусов за езду без аварий. Это еще не все. [Электронный ресурс] - Режим доступа - URL: https://ura.news/articles/1036275243. (Дата обращения: 30.11.2018).
Glukhova Tatyana Andreevna, student (e-mail: [email protected])
Financial University under the Government of the Russian Federation (Kaluga branch), Kaluga, Russia
Suslyakova Oksana Nikolaevna, Cand.Econ.Sci., associate professor
Financial University under the Government of the Russian Federation (Kaluga branch), Kaluga, Russia
REFORM IN THE CMTPL INSURANCE: REASONS AND PROSPECTS Abstract. This article describes reform prerequisites in the CMTPL insurance and views of various participants of insurance process of the created situation. On the basis of studying of changes made to the legislation for solution of problems the prospects of development of the CMTPL insurance are defined.
Keywords: CMTPL insurance, reform reasons in the CMTPL insurance, prospects of development of the market of the CMTPL insurance.
УДК 339.13
МАРКЕТИНГОВОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ ВЫБОРА ЖЕНСКОЙ ОДЕЖДЫ ПОТРЕБИТЕЛЯМИ Голубева Ольга Владиславовна, к.п.н., доцент (e-mail: [email protected] ) Булганина Светлана Викторовна, к.т.н., доцент (e-mail: [email protected]) Булганина Анастасия Евгеньевна, студент
(e-mail: [email protected]) Терехина Анастасия Евгеньевна, студент Нижегородский государственный педагогический университет им. К.Минина, г.Нижний Новгород, Россия (e-mail: [email protected])
В статье показаны результаты маркетингового исследования, проведенного в октябре 2018 года. Целью анкетирования являлся анализ требований с магазинам по продаже женской одежды и реализуемой в них продукции. Показаны критерии выбора магазинов женской одежды потребителями. Отражены требования к дизайну интерьера магазина, наличию музыкального сопровождения, требованиям к продавцам, качеству и ассортименту продукции, соответствии моде и уровню цен.
Ключевые слова: маркетинговое исследование, магазин женской одежды, анкетирование.
Введение
В настоящее время рынок женской одежды представлен магазинами разного формата. Конкуренция на данном рынке высокая, что требует от продавцов изучения потребностей потребителе [3]. Рассмотрим более подробно требования к сектору продаж и к реализуемой женской одежде на рынке Нижнего Новгорода.
Методика исследования
Авторами было проведено маркетинговое исследование с целью изучения предпочтений покупателей (женского пола) в сфере продаж женской одежды. Период опроса с 3.10.2018 по 23.10.2018. Выборка составила 240 человека. Средний возраст девушек от 19 до 21 года: 25% составили уча-
