CC BY
109УДК 338.46
Мордовченков Николай Васильевич, профессор, д-р эконом. наук, кафедра товароведения и управления качеством,
Институт пищевых технологий и дизайна - филиал ФГБОУ ВО «НГИЭУ» Поляков Валерий Михайлович, доцент, канд. педагог. наук, кафедра иностранных языков,
ФГБОУ ВО «Нижегородский государственный инженерно-экономический университет»,
606340, Нижегородская обл., г. Княгинино, ул. Октябрьская, 22а Тихомиров Геннадий Александрович, профессор, канд. воен. наук, кафедра ИМиХТ, Институт пищевых технологий и дизайна - филиал ФГБОУ ВО «НГИЭУ») Институт пищевых технологий и дизайна - филиал ФГБОУ ВО «Нижегородский государственный инженерно-экономический университет» (НГИЭУ), 603062, г. Нижний Новгород, ул. Горная, 13
РАЗВИТИЕ И ПОВЫШЕНИЕ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ЭФФЕКТИВНОСТИ УСЛУГ НА РЫНКЕ ОСАГО: ОТЕЧЕСТВЕННЫЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ
Ключевые слова: автовладелец, автострахование, инфраструктура, мониторинг, прибыль, расчет ущерба, рынок ОСАГО, системы автострахования, стандарт ОСАГО, страховой случай, экономическая эффективность.
Аннотация. Статья посвящена проблемам автострахования и развития рынка ОСАГО. Проведен анализ автострахового рынка России, Германии, США и других стран. Определена типология эффективности рынка ОСАГО. Определена сущность страхования ОСАГО как экономической категории, инновационного организационно-экономического механизма, элемента инфраструктуры рынка страховых услуг. Выяснены проблемы рынка страховых услуг, в т.ч. страхового мошенничества. Предлагаются мероприятия по развитию рынка ОСАГО, обозначены сценарии расчета экономической и социальной эффективности этих мероприятий. Разработана модель трансформации рынка ОСАГО на мезоуровне. Обосновывается введение стандарта ОСАГО, а также внедрение организационно-экономических механизмов и инструмен-тариев (траст, лизинг, мониторинг, контроллинг, концессии, аутсорсинг, комплексный диагностический анализ и технологический аудит) для повышения качества и эффективности формирования и функционирования рынка ОСАГО.
Введение
Развивая рыночные отношения, инфраструктуру рынка, создавая систему ОСАГО, государство преследовало главную цель - обеспечить своим гражданам, пострадавшим в дорожно-транспортном происшествии (далее - ДТП), возмещение причиненного вреда их жизни, здоровью или имуществу. Источником финансирования всех этих компетенций должны быть страховые взносы всех владельцев транспортных средств, которые могут причинить вред третьим лицам - т.е. само государство по сути никаких денег в систему ОСАГО вкладывать не должно [1].
По действующему законодательству каждый автовладелец в России обязан оформить полис ОСАГО - обязательного страхования автогражданской ответственности. Без страховки управлять транспортным средством запрещено. За нарушение закона предусмотрено административное наказание в виде штрафа. В современных условиях развития общества в России страхование является индикатором экономического и социального его благополучия [2]. Рынок страховых услуг является необходимым элементом рыночной инфраструктуры. И по своим функциям рынок страховых услуг
тесно связан с рынками производства потребительских товаров, труда и рабочей силы, рынком капитала и ценных бумаг [3].
Полис ОСАГО относится к обязательному виду страхования. Это предусмотрено законом об ОСАГО [4]. Если автовладелец будет признан виновным в ДТП, то по полису ОСАГО страховая компания поможет финансово только пострадавшей стороне, а виновному придется ремонтировать свой автомобиль за свой счет [5]. Аббревиатура ОСАГО расшифровывается как «Обязательное Страхование Автомобильной Гражданской Ответственности». Добровольный вид страхования представляет собой КАСКО, и никто не вправе заставить автовладельца его оформить. В отличие от ОСАГО, КАСКО защищает от любого ущерба для транспортного средства (пожар, наводнение, угон и др.). Если владелец попадет в ДТП и будет признан виновным, то по полису КАСКО он сможет получить возмещение расходов на восстановление собственного автомобиля [6].
Аббревиатура КАСКО не имеет официальной расшифровки. Она происходит от итальянского слова «casco» («борт»), что вызывает ассоциации с бортом автомобиля, а также с защитными касками мотоциклистов. В испанском языке слово «casco» означает череп; в прошлом водители в Испании наносили через трафарет череп на кузов своего автомобиля, предупреждая пешеходов о его опасности, а первые страховые полисы действительно имели изображения черепа [7]. В настоящее время предпринимаются попытки расшифровывать аббревиатуру КАСКО как: «Комплексное Автомобильное Страхование Кроме Ответственности» [7].
Система страхования автогражданской ответственности в Германии почти аналогична российской. Требования к автострахованию изложены в Законе об обязательном страховании автовладельцев (Gesetz über die Pflichtversicherung für Kraftfahrzeughalter). Страховка (Обязательное страхование автомобилей) аналогичная нашему ОСАГО, предназначена для покрытия ущерба потерпевшей стороне вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства. Эта страховка является обязательной; без нее невозможно получить номерной знак автомобиля и запрещается управлять транспортным средством [8], [9], [10], [11]. В Германии используются также два вида страхования, похожие на нашу систему страхования КАСКО (Kfz-Kaskoversicherung). Частичная каско (Teilkasko) покрывает ущерб от угона или попытки взлома автомобиля, кражи колес и т.п., а также от столкновения с животными. Полная каско (Vollkasko) покрывает ущерб, который не возмещается двумя вышеназванными видами страхования, т.е. Kfz-Haftpflicht и Teilkasko, При этом виде страхования возмещаются также убытки от актов вандализма и ремонт парковочных царапин [12], [13], [14].
В названиях систем страхования англоязычных стран часто присутствует словосочетание third party (третья сторона), т.е. лицо, которое не является участником страхового договора. Система обязательного автострахования называется по-английски «compulsory motor third party liability insurance», т.е. обязательное страхование гражданской ответственности [15], [16], [17].
В США отсутствует общефедеральная система автострахования, каждый штат самостоятельно формулирует требования к страхованию автомобилей. Существуют два основных вида страхования:
1) ответственность ложится на виновника аварии (по-английски это называется at fault - при наличии вины); такая система примерно соответствует ОСАГО, она принята в 38 штатах США;
2) независимо от того, кто виноват (по-английски no fault, т.е. без вины), страховая компания возмещает причиненный ущерб. Такой вид страхования аналогичен КАСКО; он используется в 12 штатах [18], [19].
В пяти штатах США наличие страховки вообще не является обязательным [19].
В одной из публикаций утверждается, что наши системы автострахования ОСАГО и КАСКО полностью скопированы с американских [20].
Цена полиса в большинстве стран зависит от водительского стажа (чем меньше стаж, тем дороже полис), класса машины и мощности двигателя. Кстати, в Италии размер автостраховки для женщин может быть меньше, чем для мужчин - итальянцы считают, что женщины являются более аккуратными водителями [21].
Существует страховой полис «Зеленая Карта» (Green Card) для тех, кто едет в страны Европы на своем автомобиле [22], [23]. Это аналог нашего полиса ОСАГО. В России стоимость гринкарты одинакова для всех страховых компаний. В январе-феврале 2019 года на 15 дней она составляла 2830 руб. В систему Зеленой Карты входят 46 стран: все европейские страны (в т.ч. Россия), Израиль, Тунис, Марокко и Иран.
Автострахование в странах с развитой экономикой - это процесс возмещения экономического ущерба лицам, пострадавшим в результате использования своих автомобилей или от их угона. Автострахование возмещает убытки участникам автотранспортного движения, третьим лицам, которые случайно становятся жертвами ДТП. Деятельность любого субъекта хозяйственной деятельности подвержена действию внутренних и внешних факторов, объективных и субъективных подходов (оценок), которые могут привести к значительным убыткам предполагаемого субъекта. Поэтому главной целью услуги автострахования является возмещение ущерба в связи с наступлением страхового случая.
В России количество аварий на дорогах увеличивается пропорционально росту количества транспортных средств (автомобилей). Поэтому своевременно оформленное страхование транспортного средства в случае аварии может оказать эффективную помощь водителям. Автострахование поможет избежать также значительных финансовых потерь за счет страховых выплат в соответствии с существующим законодательством.
Основная часть
Автострахование - это отдельный процесс, который является обязательным в процессе приобретения транспортного средства. Не каждый водитель хочет застраховать свой автомобиль, т.к. это влечет за собой определенные затраты. На современном этапе в условиях рисков и неопределенности на рынке услуг системы «КАСКО» и «ОСАГО» - самые популярные виды автострахования. Каждый из указанных видов страхования активно используется многими автомобилистами, и в то же время каждый из них имеет свои неоспоримые преимущества и недостатки. В настоящее время ОСАГО и его преимущества оценили большинство владельцев автомобилей, так как полис дает гарантию того, что любой ущерб жизни, здоровью или имуществу обязательно будет возмещен. Для оформления автополиса ОСАГО необходимо предоставить паспорт владельца, водительское удостоверение, ПТС. Даже если произойдет несчастный случай, и человек является его виновником, полис ОСАГО позволяет быстро выплатить компенсацию потерпевшей стороне. В условиях развития информационной инфраструктуры имеется возможность оформления полиса ОСАГО через Интернет, что очевидно является преимуществом, потому что в этом случае экономится важнейший компонент эффективности - время. Количество договоров, заключенных таким образом, во много раз превышает количество полисов, оформленных в оффлайне [24].
Авторы считают, что типология эффективности рынка ОСАГО включает в себя нижеследующие показатели (табл. 1).
Таблица 1
Типология эффективности рынка ОСАГО
№ Оценка эффективности рынка по показателям ОСАГО
По отношению к страховщикам По отношению к страхователям
1 прибыльность актуальность полиса online
2 убыточность доступность
3 спрос возможность доказательной базы через судебную систему (арбитраж)
Страховой рынок России на современном этапе своего развития представляет собой один их наиболее проблемных и болезненных секторов экономики страны [25]. В то же время, сектор обязательного автострахования выступает в роли крупнейшего открытого рынка страхования России и сосредотачивает в себе значительную часть страховых сборов, которая составляет, по меньшей мере, более 60% от ее общей массы. Рынок ОСАГО переживает этапы подъема и спада, посредством чего возникает экономическая неопределенность и рождается перечень наиболее острых проблем, требующих оперативного и объективного решения. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (сокр. ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности) - вид страхования ответственности, при котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.
Авторы статьи солидарны в том, что сущность страхования ОСАГО затрагивает не только экономическую категорию финансов, но и полезность формирующегося элемента в институциональной инфраструктуре, включающей в себя анализ информационного ресурса, конкурентоспособность одного из элементов инфраструктуры рынка, связанного с системой ОСАГО и направленного на клиентоориентированность и повышение качества жизни граждан [26].
Комплексный, системный анализ рынка ОСАГО позволяет сделать вывод о его характере: по ряду показателей рынок ОСАГО отстает от других видов страхования. По мнению авторов, наряду с положительной тенденцией мониторинга страховых услуг, проведения различных форумов, конференций, совещаний страховщиков, в составе ассоциаций имеются негативные тенденции, связанные с либерализацией тарифов и развитием гильдии мошенников, недоброкачественных посредников - автоюристов, извлекающих коммерческую прибыль из казны государства и/или государственно-частного партнерства, снижая уровень экономической и социальной безопасности на различных уровнях управления.
В условиях формирования и трансформации инфраструктуры рынка деятельность страховщиков становится все более востребованной. Это налагает на них все большие обязательства предоставлять качественные страховые услуги, осуществлять страховые выплаты своевременно и в достаточном для возмещения вреда объеме. Но все же в условиях санкций и несовершенства страховой системы вызывают серьезную озабоченность задержки страховых выплат, рост числа жалоб на несвоевременность рассмотрения требований страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей и необоснованные отказы в страховой выплате; появляется тенденция роста дебиторской и кредиторской задолженности, факты ареста счетов и банкротства страховщиков. Проблему создает политика демпинга отдельных страховщиков, существенно занижающих ставки страхового тарифа по сравнению с экономически обоснованными, что влечет серьезную недооценку последствий исполнения страховых обязательств. Однако тенденция роста цен на страховые услуги также очевидна. Участились случаи
завышения комиссионного вознаграждения посредникам за оказание услуг, в том числе, по обязательным видам страхования.
Современный рынок ОСАГО как инновационный организационно-экономический механизм на пути своего формирования и функционирования наталкивается на ряд проблем, при решении которых возникает дилемма: повышения эффективности этого инструмента рынка или его неэффективность в институциональной экономике.
Эта проблема связана с тем, что в соответствии с практикой ОСАГО время возврата денежных средств по автострахованию имеет значительную продолжительность, возникает необходимость судебных разбирательств и арбитражных дел, имеют место латентные страховые случаи. Вместе с тем, учитывая менталитет российского законодательства и ОСАГО, в частности, как показывает практика судопроизводства, значительное число дел по ОСАГО является надуманным, т.е. незначительные потери товарного вида, дефекты (царапины, незначительные повреждения и т.д.) трансформируются до уровня не только косметического, профилактического ремонта, но и до уровня среднего и капитального ремонта, что снижает экономическую и социальную эффективность страховщика и страхователя и, соответственно, снижает надежность и бренд российского страхового дела. При этом тратится время на «фейковые» (липовые, надуманные) аварии и соответствующие судебные разбирательства, отвлекаются профессиональные кадры на страховые «пузыри», снижается вера и надежность государственной (финансовой, налоговой и т.д.) инфраструктуры, что приводит к снижению статуса всех структур власти на отраслевом и региональном уровнях.
Следует отметить наиболее актуальные и острые проблемы страхования ОСАГО на современном этапе, ибо только при комплексном рассмотрении системы функционирования страховых компаний можно найти пути решения проблем.
Значительной проблемой является страховое мошенничество, которое включает в себя несколько разновидностей применительно к страхованию ОСАГО, в том числе преднамеренное создание аварийной ситуации с целью получения выплаты, рост количества незастрахованных транспортных средств и др. Эти процессы ретранслирует плавный переход к проблеме роста поддельных страховых полисов (как полиса оформленного в филиале СК, так и полиса online).
По мнению авторов, повышению эффективности ОСАГО будет способствовать не только экономически обоснованная экспертиза внутреннего и внешнего страхового рынка, но и сертификация и стандартизация страховых продуктов инфраструктуры рынка в целом. Это будет способствовать повышению совокупного дохода страховых компаний, более строгому соблюдению закона об ОСАГО и росту эффективности исследуемого вида страхования.
С 2018 года активно функционируют и online-полисы ОСАГО, однако сущность его не претерпела изменений, и поэтому фальсификации возможны.
Во-первых, развитие страхования ОСАГО и его эффективность зависят и от самих страховых компаний, завышающих страховую премию. Она складывается из коэффициентов, которые в страховой компании могут занизить. Путем решения в данном случае, по мнению авторов, является единый показатель расчета стоимости полиса, который уже действует с 2018 года. В дальнейшем идет расчет стоимости online с помощью калькулятора независимой компании. Данный сценарий должен быть и на контроле государства, ЦБ России (проверка, анализ и статистика одновременно проданных полисов ОСАГО, аудит и контроллинг).
Эффективность мероприятий по развитию рынка ОСАГО немыслимо осуществлять без экономически обоснованных актуарных расчетов и теоретических основ страхования. На основании теории эффективности и мирового опыта инвестиций в инфраструктуру авторы статьи считают целесообразным использовать алгоритм американского исследователя Дэвида Ашауэра, который представил экономическую категорию «эффективность» в виде формулы
Э = ДД / I, (1)
где Э - величина экономической эффективности, получаемая в результате вложения
средств в инфраструктуру; ДД - прирост валового национального продукта (ВНП); I - денежные средства, вложенные в инфраструктуру.
По данным Дэвида Ашауэра, на каждый 1$ вложенных средств I наблюдалось увеличение ДД = 4$ [3].
Основываясь на передовой мысли научно-образовательной инфраструктуры, «встраивая» ее в финансовую систему и инфраструктуру страхового рынка, представим эффективность мероприятий по развитию рынка ОСАГО на примере линейной страховой компании в виде авторской модели следующего вида:
ЭСк = (ДП / И) * 100% , (2)
где Эск - экономическая эффективность предприятия сферы страховых услуг;
ДП = П2 - П1 - прирост прибыли страховой компании до (2016 год) и после (2017 год)
проведенных системных мероприятий; П - прибыль (финансовый результат, +) до проведения необходимых мероприятий, руб.;
П2 - прибыль (финансовый результат, +) после проведения необходимых мероприятий, руб.;
И - затраты на проведение мероприятий по совершенствованию рынка ОСАГО (страховых услуг), полученные экспертным путем с учетом маркетинговых исследований (интервьюирования), руб.
Подставляя данные систематической отчетности объекта исследований страховой компании «Альфастрахование» в формулу (2), имеем:
Эск = [(1481000 - 1103000) / 1800000] * 100% = 210%.
Актуарный расчет экономической эффективности СК «Альфастрахование» свидетельствует о том, что каждый рубль вложенных в практическое страхование средств (ОСАГО) обеспечивает прирост прибыли в 2,1 раза [27].
В таблице 2 показаны возможные сценарии расчета экономической эффективности мероприятий по развитию рынка ОСАГО.
Возможности технологического аудита и технической диагностики позволяют страховщикам «встраивать» эти организационно-экономические механизмы в инновационном сценарии: запущена система «Е-Гарант», которая активизируется в случае технических неполадок и направляет пользователей на сервис РСА, который выбирает страховую компанию методом случайного поиска (она присваивается по номеру ПТС). В дальнейшем продажи е-ОСАГО предусмотрено выводить на новый уровень: с помощью реализации через маркетплейс. Маркетплейс - это онлайн-площадка, которая систематизирует информацию о товарах и услугах различных зарегистрированных физических и юридических лиц в системе страховых компаний. Сведения предоставляются по запросам покупателей в структурированном виде, чтобы могли сравнить страховые продукты, выбрать нужный вариант осуществить необходимую покупку.
Авторами статьи на основании источниковедческого анализа, опыта в мониторинге ДТП и практики страховых случаев предложена графическая модель комплексной системы мероприятий и субъектов хозяйствования, участвующих в повышении эффективности рынка ОСАГО (рис. 1).
Таблица 2
Разработочная таблица по расчету экономической эффективности предлагаемых мероприятий по развитию рынка ОСАГО
№ Предлагаемые сценарии в расчете экономической эффективности предлагаемых мероприятий на примере функционирования СК «Альфастрахование»
1 Внедрение дифференцированной шкалы премий с учетом реальных (надуманных) объемов и страховых санкций. Экономический эффект от проведенных мероприятий по увеличению количества договоров ОСАГО Экономический эффект от внедрения рекламы и PR
2 Предлагаемый алгоритм расчета по оригинальным эконометрическим моделям
Л^ = P2 - P1 + 9 - й где ЛРi - прирост прибыли (экономический эффект), полученной в результате внедрения дифференцированной шкалы премий с учетом реальных (надуманных) объемов и штрафных санкций, руб.; Р1 - ожидаемая прибыль -«нетто» в соответствии с Законом об ответственности ОСАГО, руб; Р2 - реальная (надуманная) прибыль - «брутто» с использованием псевдо актуарных расчетов - страховых софизмов (2х2=й) автоюристов, руб.; Si - заработная плата (ФЗП), предусматривающая оплату консалтинговых услуг со стороны коммерческих автоюристов (в т.ч. по договорам подряда), руб.; 9 - штрафы, пени, неустойки, компенсационные выплаты, взаимное погашение домовых обязательств (дополнительной прибыли, компонента, которую получит страховой рынок). Эд = (П2 - П,)*А2 где Эд - годовой экономический эффект, полученный при проведении инновационных мероприятий по увеличению количества договоров (в том числе online - е -ОСАГО), руб.; nj - прибыль (финансовый результат +) до проведения мероприятий в условиях рынка ОСАГО - простое воспроизводство, руб.; П2 - прибыль (финансовый результат -) после проведения кардинальных мероприятий в условиях трансформации инфраструктуры страхового рынка ОСАГО -расширенное воспроизводство, руб.; А2 - количество договоров ОСАГО в годовом разделе после проведения мероприятий («ноу-хау») Эрг = (ЛП / И) * 100% где Эрг - величина экономической эффективности, получаемая в результате вложения денежных средств в инфраструктуру страхового рынка (ОСАГО); ЛП = П2 - П1 - прирост прибыли страховой компании «Альфастра-хование»до (2016 г.) и после (2017 г.) проведенных системных мероприятий (в т.ч. рекламы и РЯ; П1- прибыль (финансовый результат +) до проведения мероприятий в условиях рынка ОСАГО - простое воспроизводство, руб.; П2 - прибыль (финансовый результат -) после проведения кардинальных мероприятий в условиях трансформации инфраструктуры страхового рынка ОСАГО -расширенное воспроизводство, руб.; И - затраты на проведение мероприятий по развитию рынка ОСАГО, полученные на основе экспертного анализа (в т.ч. на рекламу и РЯ), руб.; 100% - относительный показатель экономической эффективности
3 Статистические и оперативные данные финан отчетности страховой компании «Алы совой (бухгалтерской) «страхование»
АР; = 1481000 - 1103000 + +5400000 - 250000=668000 руб. Эд = (1481000 - 1103000) *100 = 37,8 млн. руб. Эрг = [(1481000 - 1103000) / 180000] *100% = 210%
На рисунке 1 представлена инновационная модель трансформации рынка ОСАГО на мезоуровне.
ном страховании); 3 - государственное регулирование и муниципальное управление; 4 - стандартизация и сертификация автострахования на рынке услуг; 5 - экспертиза (в т.ч. судебная) качества страховых услуг; 6 - инструментарий
рынка страховых услуг (технологический и кадровый аудит, индикативное планирование и прогнозирование, реклама, РЯ; 7 - кадровая инфраструктура;
8 - инфраструктура экономической и социальной безопасности граждан, региона и страны в целом; 9 - реклама и РЯ, эконометрические методы и модели (в т.ч. актуарные эконометрически обоснованные расчеты); 10 - качество жизни и эффективности труда и управления; 11 - организацион-но-экономичекий механизм (траст, аутсортинг, мониторинг, контроллинг, технологический аудит, диагностический анализ, отчетность, программа);
12 - экономика региона (в т.ч. демография)
Заключение
Таким образом, предложенные рекомендации направлены, с одной стороны, на повышение экономической эффективности института ОСАГО, а с другой - на реальную защиту автовладельцев и страховщиков, тем самым повышая статус инфраструктуры страхового рынка, экономики и финансов в целом.
В частности, доказано, что рынок ОСАГО является важнейшим сегментом инфраструктуры страхового рынка, однако, необходимо проведение комплекса мер по его развитию и совершенствованию, повышению качества и повышению экономической и социальной эффективности формирования и функционирования, устойчивости сформировавшихся государственных институтов, в т.ч. рынка ОСАГО.
Авторы предлагают ряд концептуальных мероприятий по развитию рынка ОСАГО:
- усиление влияния государственного регулирования и муниципального управления в решении инфраструктурных проблем на рынке ОСАГО;
- осуществление и усиление государственно-частного партнерства;
- разработка стандарта автострахования ОСАГО, в котором необходимо изложить методические рекомендации по проведению мониторинга и расчета возможного ущерба от страховых случаев;
- внедрение организационно-экономических механизмов и инструментариев (траст, лизинг, мониторинг, контроллинг, концессии, аутсорсинг, комплексный диагностический анализ и технологический аудит) для повышения качества и эффективности формирования и функционирования рынка ОСАГО;
- внедрение дифференцированной шкалы премий с учетом реальных (надуманных) объемов и штрафных санкций;
- учет форс-мажорных обстоятельств.
Список литературы:
[1] Практикум по курсу «Страхование» для студентов специальностей «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет и аудит». - Н. Новгород: ННГУ, 1998. - 76 с.
[2] Медведев Д.А. Россия - 2024. Стратегия социально-экономического развития / Российская газета, 9 октября 2018 г., № 225 (7688).
[3] Бригхем Ю., Гапенски Л. Финансовый менеджмент. Полный курс. В 2-х т. / Пер. с англ. под ред. В.В. Ковалева. СПб.: Экономическая школа, 1997. Т. 2. - 669 с.
[4] Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». - М.: Проспект, 2016. - 64 с.
[5] В чем разница между КАСКО и ОСАГО? [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.insurance-liability.ru/otlichie-kasko-ot-osago.html. (дата обращения 10.04.2019).
[6] Страхование: Методические указания / Сост. М.В. Юдин / ВГТУ. - Волгоград, 2004. - 16 с.
[7] ОСАГО и КАСКО расшифровка аббревиатуры. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://zakoniavto.ru/avtostrahovanie/kak-rasshifrovyivayutsya-osago-i-kasko.html (дата обращения 10.04.2019).
[8] Автострахование в Германии (Kfz-Versicherung). [Электронный ресурс] Режим доступа: https://rusmoney.de/versicherung/article12991/avtostrahovanie-v-germanii-kfz-versicherung.html (дата обращения 10.04.2019).
[9] Allgemeine Bedingungen für Kfz-Versicherung in Deutschland. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.wikiwand.com/de/Allgemeine_Bedingungen_f%C3%BCr_Kfz-Versicherung_in _Deutschland (дата обращения 10.04.2019)..
[10] Kfz-Versicherungen: Ihre günstige Autoversicherung finden! [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.autoversicherung-vergleich.de/kfz-versicherung/ (дата обращения 10.04.2019).
[11] Kfz-Versicherung Deutschland: Rechte und Pflichten (Klauseln und Fallstricke) / https://www.autozeitung.de/deutschland-rechte-pflichten-95450.html (дата обращения 10.04.2019).
[12] Kfz-Versicherung-Vergleich - Computer Bild. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.computerbild.de/tarifrechner/kfz-versicherungsvergleich/ (дата обращения 10.04.2019).
[13] Kfz-Versicherungen vergleichen und bis zu 850 Euro sparen. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.autoversicherung-vergleich.de/kfz-versicherung/ (дата обращения 10.04.2019).
[14] Kfz-Versicherung. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.bussgeldkatalog.org/ kfz-versicherung/ (дата обращения 10.04.2019).
[15] Compulsory motor third party liability insurance. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://tsgarant.kz/en/catalog/compulsory-motor-third-party-liability-insurance_50/ (дата обращения 10.04.2019).
[16] Motor third party liability insurance - read more. [Электронный ресурс] Режим доступа https://pzu.ee/en/mtpl-insurance/ (дата обращения 10.04.2019).
[17] Motor Third-Party Liability Insurance. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://openknow ledge.worldbank.org/handle/10986/27732 (дата обращения 10.04.2019).
[18] What is third party insurance? [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.lawyersclu bindia.com/articles/What-is-Third-Party-Insurance--1186.asp (дата обращения 10.04.2019)
[19] Все, что нужно знать об автостраховании в США. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.forumdaily.com/vsyo-chto-nuzhno-znat-ob-avtostraxovanii-v-ssha/ (дата обращения 10.04.2019)
[20] Страхование в США. Часть 1. Автомобильные страховки. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://medium.com/@ShinyA/%D1%81%D1%82%D1%80%D0% (дата обращения 10.04.2019)
[21] Страховка авто в разных странах. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://idaoffice.org /ru/posts/auto-insurance-in-different-countries/ (дата обращения 10.04.2019).
[22] Страховка Зеленая Карта в Европу, стоимость 2019 и где купить. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://life-trip.ru/strahovka-grinkarta-na-avto-v-evropu/ (дата обращения 10.04.2019)
[23] Автострахование в Германии. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.tupa-germania.ru/avtomobil/tipy-avtomobilnyh-strahovok.html (дата обращения 10.04.2019).
[24] Third Party Liability Car Insurance Policy. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.reliancegeneral.co.in/Insurance/Motor-Insurance/Third-Party-Car-Insurance.aspx (дата обращения 10.04.2019).
[25] Ковалев В.В. Основы теории финансового менеджмента: учеб.-практ. пособие. - М.: Проспект, 2009. - 544 с.
[26] Институциональная экономика: Учебное пособие / Под ред. акад. Д.С. Львова. - М.: ИНФРА-М, 2008. - 318 с.
[27] Мордовченков В.Н. Проблемы и перспективы рынка ОСАГО. Экспресс-доклад по аттестации профессиональных кадров. - М., 2018. - 83 с.
THE SERVICES ECONOMIC EFFICIENCY DEVELOPMENT AND IMPROVEMENT ON THE INSURANCE MARKET: DOMESTIC AND FOREIGN EXPERIENCE
Mordovchenkov Nikolaj V., Professor, Doctor of economical sciences, the chair of merchandising and quality management, IPTD - the branch of Nizhny Novgorod State University of Engineering and Economics,
Poljakov Valerij M., assistant prof., candidate ofpedagogical sciences, the chair «Foreign Languages»,
Nizhny Novgorod State University of Engineering and Economics, 22a, Oktjabr'skaja st, Knjaginino, Nizhny Novgorod region, 606340 Tikhomirov Gennadij A., Professor, candidate of military sciences, the chair IM & PM, Nizhny Novgorod State University of Engineering and Economics,
IPTD - the branch of FGBOU VO «Nizhny Novgorod State University of Engineering and Economics»,
13, Gornaja st, Nizhny Novgorod, 603062
Keywords: car owner, car insurance, infrastructure, monitoring, profit, damage calculation, OSAGO market, car insurance systems, OSAGO standard, insurance case, economic efficiency.
Abstract: The article is devoted to the auto insurance problems and the OSAGO market development. The Russia, Germany, USA and other countries auto insurance market analysis was carried out. The OSAGO market efficiency typology has been determined. The OSAGO insurance essence as an economic category, an innovative organizational and economic mechanism, an insurance services market infrastructure element is defined. The insurance services market problems, including insurance fraud are considered. Measures are being proposed for the OSAGO market development, scenarios for calculating the economic and social effectiveness of these measures are indicated. The OSAGO market transformation model at the meso-level has been developed. The CTP standard introduction is justified, as well as the introduction of organizational and economic mechanisms and tools (trust, leasing, monitoring, controlling, concessions, outsourcing, comprehensive diagnostic analysis and technological audit) to improve the CTP market quality and the formation and operation efficiency.
References:
[1] Praktikum po kursu «Strakhovasnie» dlja studentov special'nostej «Finansy i kredit», «Bukhalterskij uchet i audit». - N. Novgorod: NNGU, 1998. - 76 p.
[2] Medvedev D.A. Rossija - 2024. Strategija social'no-ehkonomicheskogo razvitija / Rossiyskaja gazeta, 9 oktjabrja 2018 g., №225 (7688).
[3] Brigkhem Ju., Gapenski L. Finansovyj menedzhment. Polnyj kurs. V 2-kh t. / Per. s angl. pod red. V.V. Kovaleva. SPb.: Ehkonomicheskaja shkola, 1997. T. 2. - 669 p.
[4] Federal'nyj zakon «Ob objazatel'nom strakhovanii grazhdanskoj otvetstvennosti vladel'cev transportnykh sredstv». - М.:Prospekt , 2016. - 64 p.
[5] V chem raznica mezhdu KASKO i OSAGO? [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: https://www.insurance-liability.ru/otlichie-kasko-ot-osago.html. (data obrashhenija 10.04.2019).
[6] Strakhovanie: Metodichskie ukazanija / Sost. M.V. Judin / VGTU. - Volgograd, 2004. - 16 p.
[7] OSAGO i KASKO rasshifrovka abbreviatury. [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: https://zakoniavto.ru/avtostrahovanie/kak-rasshifrovyivayutsya-osago-i-kasko.html (data obrashhenija 10.04.2019).
[8] Avtostrakhovanie v Germanii (Kfz-Versicherung). [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: https://rusmoney.de/versicherung/article12991/avtostrahovanie-v-germanii-kfz-versicherung.html (data obrashhenija 10.04.2019).
[9] Allgemeine Bedingungen für Kfz-Versicherung in Deutschland. [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: http://www.wikiwand.com/de/Allgemeine_Bedingungen_f%C3%BCr_Kfz-Versicherung_in_ Deutschland (data obrashhenija 10.04.2019).
[10] Kfz-Versicherungen: Ihre günstige Autoversicherung finden! [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: https://www.autoversicherung-vergleich.de/kfz-versicherung/ (data obrashhenija 10.04.2019).
[11] Kfz-Versicherung Deutschland: Rechte und Pflichten (Klauseln und Fallstricke) / https://www.autozeitung.de/deutschland-rechte-pflichten-95450.html (data obrashhenija 10.04.2019).
[12] Kfz-Versicherung-Vergleich - Computer Bild. [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: https://www.computerbild.de/tarifrechner/kfz-versicherungsvergleich/ (data obrashhenija 10.04.2019).
[13] Kfz-Versicherungen vergleichen und bis zu 850 Euro sparen. [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: https://www.autoversicherung-vergleich.de/kfz-versicherung/ (data obrashhenija 10.04.2019).
[14] Kfz-Versicherung. [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: https://www.bussgeldkatalog.org/kfz-versicherung/ (data obrashhenija 10.04.2019).
[15] Compulsory motor third party liability insurance. [Электронный ресурс] Режим доступа: https://tsgarant.kz/en/catalog/compulsory-motor-third-party-liability-insurance_50/ (data obrashhenija 10.04.2019).
[16] Motor third party liability insurance - read more. [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: https://pzu.ee /en/mtpl-insurance/ (data obrashhenija 10.04.2019).
[17] Motor Third-Party Liability Insurance. [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: https://openknow-ledge.worldbank.org/handle/10986/27732 (data obrashhenija 10.04.2019).
[18] What is third party insurance? [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: http://www.lawyers-clubindia.com/articles/What-is-Third-Party-Insurance--1186.asp (data obrashhenija 10.04.2019).
[19] Vsjo, chto nuzhno znat' ob avto strakhovanii v SSHA [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: https://www.forumdaily.com/vsyo-chto-nuzhno-znat-ob-avtostraxovanii-v-ssha/ (data obrashhenija 10.04.2019).
[20] Strakhovanie v SSHA. Chast' 1. Avtomobil'nye strakhovki [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: https://medium.com/@ShinyA/%D1%81 %D1%82%D1%80%D0% (data obrashhenija 10.04.2019).
[21] Strakhovka avto v raznykh stranakh. [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: https://idaoffice.org/ ru/posts/auto-insurance-in-different-countries/ (data obrashhenija 10.04.2019).
[22] Strakhovka Zelenaja Katra v Evropu, stoimost' 2019 i gde kupit'. [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: https://life-trip.ru/strahovka-grinkarta-na-avto-v-evropu/ (data obrashhenija 10.04.2019).
[23] Avtostrakhovanie v Germanii [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: https://www.tupa-germania.ru /avtomobil/tipy-avtomobilnyh-strahovok.html (data obrashhenija 10.04.2019).
[24] Third Party Liability Car Insurance Policy. [Ehlektronnyj resurs] Rezhim dostupa: https://www.reliancegeneral.co.in/Insurance/Motor-Insurance/Third-Party-Car-Insurance.aspx (data obrashhenija 10.04.2019).
[25] Kovaljov V.V. Osnovu teorii finansovogo menedzhmenta: ucheb.-prakt. posobie/ - M.: Prospekt, 2009. - 544 p.
[26] Institucional'naja ehkonomika: Uchebnoe posobie / Pod red. akad. D.S. L'vova. - M.: INFRA-M, 2008. - 318 p.
[27] Mordovchenkov V.N. Problemy i perspektivy rynka OSAGO. Ehkspress-doklad pj attestacii pro-fessional'nykh kadrov. - M., 2018. - 83 p.
Статья поступила в редакцию 06.05.2019 г.
