CC BY
11DOI 10.47643/1815-1329_2022_11_35
ВЛИЯНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ НА РАЗВИТИЕ ФИНАНСОВОГО СЕКТОРА В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ TO THE QUESTION OF THE RETROSPECTIVE LEGAL LIABILITY
OF THE MASS MEDIA
ИВЛИЕВ Павел Валентинович,
кандидат юридических наук,
доцент института по кафедре гражданского права и процесса Академии ФСИН России 390000, Россия, Рязанская обл., г. Рязань, ул. Сенная, 1. E-mail: ivliev_pv@mail.ru;
СОКОЛОВА Елена Александровна,
кандидат педагогических наук, доцент, доцент
Института по кафедре административного и финансового права Академии ФСИН России. 390000, Россия, Рязанская обл., г. Рязань, ул. Сенная, 1. E-mail: sokolova-umu@yandex.ru;
IVLIEV Pavel Valentinovich,
PhD in Law, Associate Professor of the Institute for the Department of Civil Law and Process of the Academy of the Federal Penitentiary Service of Russia. 390000, Russia, Ryazan, st. Sennaya, 1. E-mail: ivliev_pv@mail.ru;
SOKOLOVA Elena Alexandrovna,
Candidate of Pedagogical Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Institute
in the Department of Administrative and Financial Law of the Academy of the Federal Penitentiary Service of Russia.
390000, Russia, Ryazan, st. Sennaya, 1.
E-mail: sokolova-umu@yandex.ru
Краткая аннотация: В данной статье рассматривается объективная тенденция применения цифровых технологий в финансовой сфере. Анализируются положительные свойства использования финансовыми компаниями компьютерного обеспечения и инновационных технологий в оказании услуг. Разбираются и объективные отрицательные свойства данного перехода. Затрагиваются основные направления и перспективы использования цифровых технологий в сфере финансов. Предлагаются актуальные способы борьбы с злоумышленникам в киберпространстве.
Abstract: This article discusses the objective trend in the use of digital technologies in the financial sector. The positive properties of the use of computer software and innovative technologies in the provision of services by financial companies are analyzed. The objective negative properties of this transition are also analyzed. The main directions and prospects for the use of digital technologies in the field of finance are touched upon. Actual ways of dealing with intruders in cyberspace are proposed.
Ключевые слова: Средство массовой информации; гаджеты; компьютерные программы; технические средства; финансы; цифровая среда; финтех; робо-эдвайзинг; краудфандинг; Интернет.
Keywords: Mass media; gadgets; computer programs; technical means; finance; digital environment; fintech; robo-advising; crowdfunding; Internet.
Для цитирования: Ивлиев П.В., Соколова Е.А. Влияние цифровых технологий на развитие финансового сектора в современном мире//Аграрное и земельное право. 2022. № 11(215). С. 35-37. http://doi.org/10.47643/1815-1329_2022_11_35.
For citation: Ivliev P. V., Sokolova E.A. To the question of the retrospective legal liability of the mass media // Agrarian and Land Law. 2022. No. 11(215). pp. 35-37. http://doi.org/10.47643/1815-1329_2022_11_35.
Статья поступила в редакцию: 30.09.2022
Введение. Актуальность темы настоящего исследования не вызывает никаких сомнений. Влияние цифровых технологий на финансовый сектор растет с каждым годом. Представить современный мир без трейдеров или инвесторов вооруженных ноутбуками или иными гаджета-ми на сегодняшний день просто невозможно. С момента появления цифровых технологий финансовый мир все больше и больше начинает приобретать признак виртуальности и практически полностью утратил свою территориальность. Переход в цифровую среду сам по себе является безусловно объективным фактором и запретить его или отменить невозможно, а игнорировать бессмысленно. Появление инновационных технологий и массовое развитие СМИ неизбежно оказывает существенное влияние на происходящие в мире и в России в частности процесс. В данном исследовании мы подробно рассматривает позитивные и негативные черты перехода финансовых рынков в онлайн посредством цифровых технологий.
Цель исследования. Рассмотреть и проанализировать объективные как положительные, так и отрицательные тенденции влияния цифровых технологий и средств массовой информации на развитие финансового сектора, а также предложить эффективные меры воздействия и превенции потенциальным злоупотреблениям и преступлениям в исследуемой теме.
Методы исследования. В данном исследовании применяется ретроспективный, а также сравнительно-правовой методы исследования. Посредством ретроспективного метода проводится анализ развития цифровых технологий в финансовом секторе. А с помощью сравнительно-правового метода осуществляется сопоставление процессов и выявляются закономерные связи.
Современный мир объединен различной инфраструктурой. Международные перевозки, энергоснабжение выраженное в трубопроводах и всевозможных обслуживающих мощностях, спорт, культура это далеко не полный список сфер, на основе которых можно смело утверждать, о глобальности мировых процессах. Всё это делает мир единым и целым. Не большие изменения в какой-либо сфере могут по принципу
АГРАРНОЕ И ЗЕМЕЛЬНОЕ ПРАВО. 2022. № 11(215)
эффекта бабочки масштабно преобразовать не только данную сферу, но и многие другие. Финансовая система также не является исключением из этого правила. Начиная с конца прошлого века мир финансов все больше и больше интегрировал в себя разного рода технические средства, что на данный период времени очень сильно оказывает влияние и на сам рынок финансов. Он уже во много зависит от этих гаджетов и компьютерных программ и отказаться от этого уже невозможно. Сейчас цифровые технологии в финансовой сфере принято называть - финтех. На данный момент термин финтех уже четко вошел в обиход не только специалистов, но и обычных граждан и имеет достаточно широкую трактовку. Так, например под финтехом подразумеваются не только финансовые технологии, находящие своё выражении в сфере финансовых услуг, посредством которых можно оптимизировать поток денежных средств, но и способы повышения доступности всевозможных услуг для предпринимательства и населения. Также финтехом могут являться разного рода технологические стартапы и корпорации, которые создают усовершенствованные финансовые услуги. Применение цифровых технологий в сфере финансов очень широко нашли своё выражение в осуществлении платежей, денежных переводов, кредитования, страхования, инвестирования, трейдинга, что неизбежно приводит большее количество клиентов в финансовые организации что в свою очередь дополнительно монетизирует и капитализирует эти структуры.
Объективность и неизбежность цифровых технологий в сфере финансов обусловлена большим, количеством факторов игнорирование, который приведет к экономическому вымиранию субъектов предпринимательства, которые не используют современные технологии и средства массовой информации для продвижения своих продуктов. Так, например, во-первых посредством цифровых технологий финансовые компании могут повысить свою конкурентоспособность, так как использование компьютерных программ с применением всевозможных графических и звуковых эффектов способно заинтересовать потенциальных клиентов в значительно большем количестве, по сравнению с обычным очным форматом коммуникации. Во-вторых цифровые технологии в сфере финансов могут обеспечить значительно боле качественное оказание финансовых услуг и увеличить и спектр. Так, например применение кэшбеков, накопление различных бонусов и многое другое становится возможным только лишь при активном использование финансовыми компаниями онлайн сервисов и технологий. В противном случае, даже если у клиента есть все необходимые гаджеты и знания для получения электронных услуг, а компания не применяет такие технологии, то она неизбежно при чем очень быстро потеряет всю свою целевую аудитории. В-третьих активный переход в цифру неизбежно приведет к сокращению рисков и всевозможных издержек для финансовых компаний. Так, например в начале века для открытия колл центра необходимо было набрать как минимум 50 сотрудников, и это не считая административного персонала и каждому необходим платить зарплату, а также оплачивать аренду помещения и нести иные организационно-эксплуатационные расходы. На сегодняшний день для открытия полноценного колл центра требуется коллектив из максимум трех четырех сотрудников, которые налаживают авто звонки и являются при этом программистами, налаживающими софт. А владельцу такого предприятия даже не придется арендовать помещение. Все это самым радикальным образом снижает расходы на ведение бизнеса. В-четвертых финансовые компании могут обеспечить значительно лучшую безопасность и стабильность при грамотном использовании высоких технологий в сфере предоставления финансовых услуг. Так, например с помощью цифровых технологий есть возможность отслеживать перемещение денежных средств, что будет являться хорошим способом превенции коррупции.
Перспективы развития цифровых технологий в финансовой сфере на сегодняшний день являются невообразимыми. В сфере кредитования активно используется робо-эдвайзинг, то есть автоматизированный советник консультант по финансовым операциям. Возможности данного инструментария постоянно расширяются. Также набирает оборот краудфандинг, который по своей сути является детищем интернета. Ведь сам по себе краудфандинг представляет собой объединение финансовых капиталов людей именно через всемирную паутину. Краудфандинг как социальная инновация, помогающая потребителю чувствовать единение с артистом, чувствовать сопричастность в творческом процессе, поддержать автора творческой идеи, помочь осуществить интересный проект, набирает популярность в современной России[1].
Это уже не говоря про розничные транзакции онлайн сервисов, без которых невозможно представить жизнь современного гражданина. Также существуют и активно совершенствуются смарт-терминалы и сервисы массовых выплат. Необходимо отметить, что с момента появления криптовалют интерес к цифровым технологиям сильно возрос. Так появились цифровая книга под названием блокчейн, хранящее в себе информацию находящуюся в блоках, содержание которых нельзя изменить задним числом, что в свою очередь позволяет участникам этой системы проверять транзакции максимально достоверно. Более того блокчейн не формирует плодородную почву для различных спекуляций. В разгар глобального экономического кризиса с последовавшей утратой доверия к регулируемой финансовой системе блокчейн стал желанной альтернативой зарегулированной и кажущейся неэффективной государственной системе[2].
Также необходимо отметить, что современный трейдинг не может обойтись без глубокого ухода в цифру. Так, например реализация большой заявки не может обойтись без алгоритмической биржевой торговли. Для информирования своих клиентов банки используют также огромное количество онлайн сервисов, таких как массовые оповещения, реклама через свои электронные платформы, цифровой банкинг и многое другое.
Не смотря на все вышеуказанные положительные свойства цифровых технологий в сфере финансов они утаивают в себе ряд отрицательных аспектов, которые могут использовать злоумышленники в корыстных целях. Так, например кража данных через системы Интернет, хищение данных платежных карт или персональных данных клиента. Распространенным явлением на данный момент является умышленное нанесение вреда компьютерным системам финансовых организаций с целью ликвидации конкурента. Но надо отметить, что самые крупные финансовые корпорации обладают достаточно сильной внутренней системой безопасности, что позволяет им эффективно противостоять кибер атакам. А вот что касается более мелких компаний, то они в большей степени находятся под ударом так как в следствии ограничения денежных средств не могут себе позволить высоко качественный софт и оплату компетентных сотрудников, с помощью которых можно обеспечить себе должную безо-
пасность. Вышеуказанный перечень угроз не является исчерпывающим, что в свою очередь позволяет утверждать о формировании нового кластера профессий занимающихся киберпреступностью и борьбой с ними. Все это стало возможно благодаря развитию информационно-коммуникативных технологий а также наличия у населения необходимых гаджетов и иных средств, позволяющих применять онлайн сервисы. Среди массы киберпреступников выделяется большой спектр разных профессий[3]. Так, например это программисты, которые становятся все популярнее и востребованнее, также это веб-дизайнеры, которые проявили себя в новых смыслах, дизайнеры и многие другие. Сложность борьбы с преступлениями в киберпространстве заключается в том, что многие злоумышленники находятся за пределами нашего государства, что осложняет борьбу с этим явлением. Более того совершение киберпреступлений осуществляется анонимным путем. Современным преступникам не надо рисковать своей жизнью и грабить банки осуществляя на них разбойное нападение. Современные преступники, действуя в виртуальной среде чувствуют безнаказанность, что позволяет им находится в иллюзии безопасности. И по этой причине киберпреступления достигают больших масштабов, привлекая в свои ряды новых приверженцев. Плодородная почва для совершения киберпреступлений диктуется самим временем, в котором мы на данный момент пребываем. Речь идёт о том, что большинство граждан, а среди молодого и активного поколения это подавляющее большинство населения имеет разного рода портативные технические средства или иные гаджеты, посредством которых можно пользоваться всем инструментарием виртуального пространства. Тем самым создается огромная целевая аудитория, на которую могут и желают воздействовать мошенники.
Борьба с кибер преступностью во многом зиждется на подкованности самих граждан. Необходимо отметить, что большинство преступных деяний в финансовой отрасли в кибер сфере осуществляются на обычных граждан, которые имеют банковские счета, кредитные карты или иной финансовый ресурс в виртуальном пространстве. При этом надо отметить, что граждане в основном не знают об уловках злоумышленников и тем самым нередко становятся жертвами этих преступлений. Финансовая грамотность и информационная осведомленность о всевозможных преступных схемах будет являться хорошей прививкой для эффективной борьбы с кибер преступлениями. Необходимо отметить, что активный мониторинг правоохранительными органами кибер пространства, также позволит выйти на принципиально новый качественный уровень противоборства с кибер злоумышленниками.
Наиболее перспективными цифровыми технологиями в финансовой среде на сегодняшний день можно считать во-первых искусственный интеллект, алгоритмы которого могут использоваться например для создание прогнозов спроса или предложения товаров или услуг. Также его можно применять для сбора и анализа наиболее частых действий клиентов, что позволит лучше финансовым институтам отслеживать именно свою целевую аудиторию. Одним из актуальных примеров на практике искусственного интеллекта являются чатботы, без которых уже практически не возможно представить не один сайт серьезной компании. Во-вторых большие базы данных, которыми обозначают огромные объёмы информации эффективно обрабатываемые горизонтально масштабированными программным обеспечением. Их используют как правило для создания новых стратегий формирования портфелей. Также данные базы используют для эффективной борьбы со злоумышленниками в виртуальной среде. Их ещё часто применяют для сегментирования маркетинговых моделей и для оптимизации деятельности финансовой организации. В-третьих использование цифровых технологий не достигло своего пика в замене ручной работы на автоматику. В этой стезе задача цифровых технологий выражается в автоматизации повторяющихся задач с высокой степенью конкретизации. Речь идёт о обработке кредиторской задолженности или дебиторской где автоматическая работа будет значительно более продуктивна, чем труд целого работника, которому надо платить зарплату, предоставить возможность по обучению необходимым навыкам, обеспечивать целым пакетом социальных услуг. В-четвёртых это активное развитие облачных технологий, которые выражаются в комплексе технологий создающих огромные вычислительные мощности, необходимые для решения разного рода задач, таки как разработка приложений, хранения информации и многого другого.
Заключение. Подводя итог всему вышесказанному необходимо отметить, что цифровые технологии в финансовой сфере определенно несут в себе значительно большее количество плюсов нежели чем отрицательных свойств. Их активное развитие и использование позволит максимально упростить финансовые платежи и обеспечить безопасность финансовых операций до должного уровня. Что же касается отрицательных аспектов цифровых технологий, то необходимо отметить, что общество на данный момент в полной мере не готово, к тому чтобы создать эффективную систему противоборства преступлениям в киберпространстве. Безопасность в финансовой сфере в киберпространстве можно сравнить с появлением компьютеров и интернета как такового. В середине 80-ых годов прошлого века возможности интернета были смехотворными, если сравнивать с интернетом и компьютерными технологиями на сегодняшний день. Так вот с изменением общественного информационного фона и увеличением знаний в сфере цифровых технологий общество постепенно может войти в эру безопасных информационных технологий. В начале атомной эры ядерные технологии были.
Библиогра фия:
1. Куликова Е.С. Никифорова В.А. «Современные финансовые потоки» // Бенефициар, № 1 (1), 2016 г. С: 72-77.
2. Мальцева В.А. Мальцев А.А. «Блокчейн и будущее международной торговли(обзор доклада может ли блокчейн революционизировать мировую торговлю?"» // Вестник международных организаций: образование, наука, новая экономика Том 14, № 4, 2019 г., С:191 -198
3. Ивлиев П.В. Соколова Е.А. «К вопросу о кибер преступности в сфере финансов: проблемы и пути решений» // Евразийский юридический журнал № 10 (161), 2021 г., С:229-230.
References:
1. Kulikova E.S. Nikiforova V.A. "Modern financial flows" // Beneficiary, No. 1 (1), 2016. C: 72-77.
2. Maltseva V.A. Maltsev A.A. "Blockchain and the future of international trade (review of the report can blockchain revolutionize world trade?" // Bulletin of international organizations: education, science, new economy Vol. 14, No. 4, 2019, C: 191-198
3. Ivliev P.V. Sokolova E.A. "On the issue of cybercrime in the field of finance: problems and solutions" // Eurasian Law Journal No. 10 (161), 2021, C: 229-230.
