CC BY
175
показателях ее успешности. Система образования несет функцию формирования профессиональных качеств сотрудников, а также понимание изучаемых процессов и явлений, способствующих к применению полученных знаний на практике.
Цифровизация - является современным и востребованным этапом, в целях совершенствования и модифицирования экономической деятельности и государственного управления. Переход на использование цифровых технологий совершенствует внутрикорпоративные процессы. Инновационные технологии имеют базу данных и осуществляют ее анализ, для решения задач производства и управления информационно-коммуникационных технологий, а также прогнозирование ситуаций, совершенствование рабочих процессов и затрат на них.
По темпам развития цифровой экономики в мире, Россия в настоящее время входит в группу «перспективные страны». Примеры развития передовых промышленно-развитых стран показывают, что решение проблемы цифровизации становится национальной задачей.
Вхождение России в эпоху цифровой экономики требует переориентации в образовании в области цифровой экономики и конкурентоспособности предприятий, так как связь между ними довольно сильная. В связи с этим, к основным требованиям оказания образовательных услуг в России в области цифровой экономики можно отнести:
- формирование требований потребителя к компетентности специалистов в области ЦЭ; -использование современных методов обучения, направленных на активизацию учебного процесса;
- непрерывность, сочетание базового и дополнительного профессионального образования, образование вне- и внутри организации;
- формирование не только знаний и отдельных навыков, но и определенного набора умений, а также способности к самообучению, самосовершенствованию.
Несмотря на начальный этап развития данной технологии в нашей стране, ее востребованность и нацеленность многих компаний в будущем продемонстрирует усовершенствованные и высокоэффективные способы обучения.
Список использованной литературы:
1. Беляцкий Н.П. Управление персоналом: учебник - М.: Экоперспектива, 2018. - 244 с.
2. Бухалков, М.И. Управление персоналом: развитие трудового потенциала: Учебное пособие / М.И. Бухалков. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2019. - 192 с.
3. Ибрагимов И.М. Информационные технологии и средства дистанционного обучения. - М.: Издательский центр «Академия», 2015. - 336 с.
4. Методическое обеспечение управления человеческими ресурсами / под ред. проф. И. А Кульковой, Екатеринбург. Изд-во УрГЭУ, 2016. - 144 с.
© Ефимова В.А., 2020
УДК 338
В.Э. Шаврин
юрист, магистр права г. Уфа, РФ
ВЛИЯНИЕ ПАНДЕМИИ КОРОНАВИРУСА (COVID-19) НА МИКРОФИНАНСОВЫЙ СЕКТОР ЭКОНОМИКИ РФ
Аннотация
В статье сформулировано современное состояние рынка микрофинансовых организаций и выявлены
проблемы развития МФО в России в условиях пандемии. Кроме того, в статье обозначена роль саморегулирующих организаций в поддержании деятельности МФО в России; а также определена степень влияния пандемии коронавируса на перспективы развития микрофинансового рынка в РФ.
Ключевые слова
Микрофинансовые организации, микрозаем, микрофинансовый портфель, пандемия, ликвидность.
Затронем вопрос актуальности данной темы. Микрофинасовые организации в период пандемии закрылись на карантин, как и все остальные. Последствия влияния кризиса на деятельность МФО -ожидаемы. Судьба самих микрофинансовых организаций беспокоит меньше всего - сильнейшие перестроятся и все равно выживут.
Цель данной статьи: сформулировать степень влияния пандемии коронавируса на микрофинансовый сектор в России.
Для достижения поставленной цели нужно решить несколько задач, а именно:
1) Сформулировать современное состояние рынка микрофинансовых организаций; 2) Выявить проблемы развития микрофинансовых организаций в России в условиях пандемии; 3) Обозначить роль саморегулирующих организаций в поддержании деятельности МФО в России; 4) Определить степень влияния пандемии коронавируса на перспективы развития микрофинансового рынка в РФ.
Современное состояние рынка микрофинансовых организаций таково: заемщики активно погашают долги, а сами компании - закрываются. Анализируя данные 2019 года, стоит отметить, что совокупный портфель микрозаймов МФО вырос до 212 млрд. рублей. При этом порядка 40% - это краткосрочные займы «до зарплаты».
Объем выданных микрозаймов вырос на 25 %, составив 412 млрд. рублей. На крупнейших игроков (ТОП-20 по активам) приходилось 57% от этого объема. Чистая прибыль МФО в 2019 г. составила 16,5 млрд. руб. (рост на 52%). Но большинство участников рынка столкнулись со снижением рентабельности бизнеса. За тот же период обязательства сектора выросли на 6% - до 85 млрд. руб. 76% заимствований приходилось на физических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Результаты деятельности МФО в 2020 г. имеют несколько иные показатели. Объем выдаваемых займов с конца марта по начало мая практически еженедельно сокращался по следующим причинам:
1) были закрыты офисы МФО (до 95% в зависимости от региона присутствия);
2) на фоне роста спроса с целью минимизации кредитного риска компании ужесточали скоринговые модели.
-5,0
\ °'4 -0,7
Рисунок 1 - Динамика портфеля и объема выданных микрозаймов (%) [1]
С середины мая наблюдается восстановление объема выдач (+10,5% за неделю), что может быть связано с постепенным снятием ограничений. Продолжает сокращаться портфель займов - основное снижение пришлось на начало мая (сразу на 5%), что связано с возобновлением процедур по частичной продаже задолженности (рис.1).
По оценкам специалистов, портфель займов МФО по итогам 2020 г. может достигнуть 272 млрд. руб., сохранив темпы роста на уровне предыдущего года (около 30%) [2]. При этом темпы выдачи микрозаймов составят лишь 20% против 25% в 2019 г., а сам объем выдач составит около 494 млрд. руб. против 412 млрд. руб.
В частности, эксперты считают, что спрос со стороны населения резко увеличится на фоне роста безработицы и снижения одобрений кредитов со стороны банков.
Отдельно стоит отметить, что микрофинансовая отрасль в период пандемии испытывает ряд проблем. В связи с чем, микрофинансовые организации России попросили правительство РФ посчитать выдачу займов деятельностью, пострадавшей от пандемии коронавируса. Это обусловлено тем, что карантинные меры в регионах, а также обязанность МФО предоставлять клиентам кредитные каникулы угрожают устойчивости бизнеса - микрофинансовые компании ожидают значительных убытков в течение полугода.
При этом, введенный ранее во многих регионах России режим самоизоляции уже привел к «значительному сокращению объема как выдаваемых, так и погашаемых займов». Компании, которые выдают ссуды в отделениях, не могут полноценно обслуживать клиентов. МФО в регионах столкнулись с прямыми запретами на работу или с косвенными ограничениями.
Далеко не все компании имеют дистанционные каналы выдачи займов. Есть те, кто работает только в офлайне, особенно это касается региональных МФО. Микрофинансисты опасаются и дефицита ликвидности из-за кредитных каникул. По мнению участников рынка, из-за выхода клиентов на каникулы у МФО возникнут проблемы с выполнением своих обязательств и уплатой налогов.
Безусловно, МФО имеют большой запас капитала, но риски возникновения проблем с ликвидностью есть. Этот риск не будет системным, так как привлечение средств рыночных инвесторов доступно весьма ограниченному кругу игроков.
В наиболее уязвимом положении оказываются игроки с большой долей офлайн-бизнеса, а также небольшие МФО, которые не так быстро могут адаптировать риск-параметры к новым условиям и отфильтровывать наиболее качественных заемщиков.
В связи с вышеобозначенным, микрофинансовые компании в первую очередь просят правительство РФ о налоговых послаблениях [3]:
1) дать отсрочку по уплате налога на прибыль за 2019 г. на шесть месяцев, до 28 сентября 2020 г.; 2) отложить уплату авансовых платежей по налогу на прибыль, которые необходимо внести за первый квартал 2020 г., 3) дать на три месяца отсрочку при уплате страховых взносов за своих сотрудников.
Отсрочка по уплате налогов отчасти ослабит давление на капитал компаний, но это не решит проблему ликвидности у отдельных игроков. Но для решения возможных проблем с ликвидностью МФО может понадобиться помощь регулятора. Например, добавить облигации МФО в ломбардный список [4]. Это действительно поможет развитию индустрии как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.
В целом, чем серьезнее проблемы в микрофинансовой отрасли, тем выше роль саморегулируемых организаций (СРО) в России. Влияние пандемии непосредственно, например, на саморегулируемую организация микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие» (СРО МФО) очень простое и предсказуемое - в организации значительно увеличился объем работы по всем основным направлениям деятельности: регуляторной, информационной и просветительской, экспертной [5].
Организация достаточно оперативно смогла перевести аппарат объединения на удаленную работу еще в середине марта, поэтому к началу «пика трудностей» членов организации существовала готовность полноценно оказывать им поддержку без отвлечения на свои собственные. Единственное существенное изменение в порядке работы - были приостановлены очные проверки.
Возвращаясь к рынку в целом и «отношениям» игроков с СРО, то всё очень подвижно. Так, если в середине марта 2020 г. организация была больше сфокусирована на том, чтобы помочь им перестроиться на дистанционный формат работы, то сейчас все больше сосредоточена на вопросе обеспечения для них новой регуляторной среды, позволяющей выполнять все новые требования клиентов и властей.
В целом СРО помогает своим членам в сложившихся условиях в разрезе следующих направлений:
1) Регулирование; 2) обеспечение оперативной коммуникации рынка и регулятора; 3) информирование членов и экспертиза, которой может и должна делиться СРО.
В целом, основной задачей СРО является не только предоставление собственной экспертизы, но и обеспечение работы площадок, на которых участники рынка могут обменяться ею между собой.
Некоторые эксперты полагают, что после карантина для МФО наступит время подъема. Довод понятный: спрос резко вырастет из-за падения доходов населения и ужесточения условий по банковским кредитам. МФО понимают, что не всем клиентам можно и нужно выдавать займы. Здесь речь идет не только о наращивании рисков, но и об ответственном кредитовании в целом [6]. Безусловно, клиентских обращений станет намного больше, но станет ли больше выдач - это далеко не очевидно.
Само по себе снижение доходов населения будет драйвить (стимулировать) сегмент запросов на кредиты, но не сам рынок, потому что выдачи будут ограничены. Решение о предоставление займа - это все-таки баланс риска и доходности. Поэтому «золотое время» для МФО - это очень относительное понятие.
В целом посткарантинный рынок микрозаймов будет выглядеть следующим образом: многие компании не выдержат последствий пандемии и уйдут с рынка. Это затронет, прежде всего, небольшие МФО, которые работали в офлайне. Будет сложно выжить компаниям, у которых недостаточно ликвидности и нет капитала для формирования резервов под возможные потери, связанные с ростом неплатежей. Также покинут рынок нетехнологичные компании, которые работают на одном продукте. Но это - к лучшему, потому что рынок очистится, будет более структурировано предложение услуг, а у клиентов останется достаточно большой выбор, но при этом более качественный.
Сейчас рынок перенасыщен маленькими игроками. От сокращения рынка потребитель только выиграет, потому что не будет отвлекаться на какие-то некачественные сервисы и продукты. Далеко не все МФО смогут удовлетворить нарастающий спрос на займы со стороны граждан. Первая причина - это рост риска неплатежей, требующий ужесточения скоринговых моделей. Второй аспект - это наличие ликвидности. Привлечение денег с рынка - опция, доступная далеко не для всех. И при этом за инвестиции тоже необходимо платить. Третий аспект - это технологичность.
После окончания карантина бизнес-процессы будут требовать качественного изменения. Особенно в части офлайн историй. У людей уже вырабатывается привычка, у них формируется память удобства потребления в онлайн. Онлайн сегмент сейчас не находится в более выигрышней ситуации в силу возрастающих рисков в дистанционных выдачах. Другой вопрос, что из-за пандемии и самоизоляции офлайн сегмент испытывает трудности.
В ближайшем будущем МФО ждет серьезная модификация офлайна, потому что не все продукты можно перевести в онлайн. В любом случае и у МФО будет свой офлайновый инструментарий, и этот инструментарий, безусловно, адаптируется и будет выполнять другие функции, чем до кризиса. Баланс будет смещаться в сторону офлайна - через собственные офисы или через партнерские сети [7]. Структура потребления, безусловно, изменится, но нельзя забывать, что сейчас перекос в сторону онлайна носит вынужденный характер. Посткарантинная коррекция обязательно наступит. Те, кто не сможет соответствовать требованию момента, вынуждены будут уйти с рынка.
Участники рынка подтверждают, что пандемия окажет значительное влияние на данный бизнес, однако они настроены оптимистично. Последствия кризиса различные сектора финансового рынка, в том числе МФО, будут ощущать на себе еще долго.
Впрочем, несмотря на значительное ужесточение скоринга у игроков, в целом ожидается прирост выдач и портфеля по итогу ближайших кварталов и года в целом, в том числе поскольку в последние
недели видим увеличение количества заявок от банковских клиентов. При этом, если игроки рынка будут вести взвешенную политику, то сложившаяся ситуация не приведет к ухудшению кредитного портфеля.
Сейчас микрофинансовый рынок замедлился под влиянием ранее введенных ограничительных мер. С учетом того, что многие граждане или лишились работы, или столкнулись с сокращением зарплат, МФО стали осторожнее. Они ужесточили имеющиеся скоринговые модели и стали реже одобрять заявки на микрозаймы.
Таким образом, в настоящее время очень тяжело прогнозировать развитие ситуации даже на неделю вперед. Что точно можно говорить, так это то, что по итогу первого полугодия, в совокупном объеме микрозаймов вырастет доля онлайн-займов. Что касается рынка в целом, очень многое будет зависеть от дальнейших действий регулятора, а также от того, как эффективно сработают все СРО. Список использованной литературы:
1. Обзор ЦБ РФ «Тенденции на рынке МФО в марте-мае 2020 года» // URL: http://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/27920/mmt_03_05.pdf (дата обращения 22.06.2020).
2. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» // URL: https://www.raexpert.ru (дата обращения 24.06.2020).
3. Финансовый супермаркет «Банки.ру» // URL: https://www.banki.ru (дата обращения 22.06.2020).
4. Центральный банк РФ // URL: http://www.cbr.ru (дата обращения 25.06.2020).
5. Саморегулируемая организация микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие» (СРО МФО) // URL: https://www.npmir.ru (дата обращения 26.06.2020).
6. Новостной портал о долгах, банкротстве и налогообложении «Долг.рф» // URL: https://www.долг.рф (дата обращения 26.06.2020).
7. Микрофинансовый портал «Микрокредиты России» // URL: https://www.microcredit-rf.ru (дата обращения 24.06.2020).
© Шаврин В.Э., 2020
