CC BY
20
\УСЛУГА СБЕРБАНКА \
Октябрьский переворот
В октябре 2009 года розничный кредитный портфель Сбербанка России вырос впервые с начала кризиса. Какие новые кредитные продукты для частных лиц готов предложить банк в ближайшее время? На вопросы журнала отвечает директор Управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева.
Наталья — Как сказался кризис на рынке потребительского
МАКОВСКАЯ кредитования?
— Снижение платежеспособности населения привело к сокращению потребительского спроса, в том числе и на кредитные программы. Ужесточение требований к заемщикам и сознательное уменьшение объемов кредитования банковским сообществом также оказало негативное влияние на качество кредитных портфелей розничных игроков. Однако сейчас мы наблюдаем постепенное восстановление активности клиентов. Поступающие сигналы от ведущих политиков, экономистов, экспертов и обозревателей о преодолении активной фазы мирового кризиса, новый анализ качества нашего заемщика и, собственно, снижение стоимости ресурсов позволили и нам предложить рынку отмену антикризисных ограничений.
Результат не заставил себя долго ждать — в октябре, впервые за год, объем выданных кредитов населению превысил объем погашений. Ежемесячное кредитование до кризиса в среднем составляло 65 млрд. руб., в январе текущего года — всего 16,5 млрд. руб., в октябре мы выдали 45 млрд. руб. Это еще один позитивный сигнал.
Кредитная фабрика — технология кредитования, предусматривающая автоматизированную процедуру проверки и анализа заемщиков и централизованное принятие решений о выдаче кредита. Позволяет сократить срок принятия решений о выдаче ссуды до двух дней. Технология уже применяется в отделениях Москвы и Санкт-Петербурга для всех видов потребительских кредитов.
— Какие изменения произошли в последнее время в линейке кредитных продуктов Сбербанка?
— Мы постоянно работаем над тем, чтобы сделать наши продукты более прозрачными, доступными и удобными, в связи с чем уже сейчас по многим из них отменено требование залога и поручителей, практически по всем снизился размер первоначального взноса. Увеличены сроки и лимиты займов. Вновь предлагается валютное кредитование.
С 20 октября 2009 года Сбербанк России запустил программу «Рефинансирование жилищных кредитов» для заемщиков других банков. Клиенты, имеющие задолженность по жилищным ссудам, полученным в иных банках, уже могут воспользоваться этой программой. Им предоставляется возможность улучшить свои условия: увеличить срок кредита и (или) снизить процентную ставку. Кредит на рефинансирование задолженности можно оформить на срок до 30 лет в рублях, минимальная ставка — 15,25% (ставка устанавливается в зависимости от вида предоставленного обеспечения и срока кредитования).
Рефинансирование жилищных кредитов особенно актуально для заемщиков, у которых увеличился размер ежемесячного погашения вследствие изменения процентной ставки (в частности, по договорам с плавающей ставкой) или из-за роста курса доллара. Кроме того, широкая филиальная сеть банка, насчитывающая сейчас порядка 20 тыс. подразделений, позволяет не только оформлять, но и погашать кредит недалеко от дома или работы, без дополнительных затрат на оплату комиссий за перевод или поездку в банк.
В период финансовой нестабильности Сбербанк стал участником всех программ господдержки. Практически во всех регионах страны подписаны соглашения с администрациями о субсидировании ставок по жилищным кредитам. В первую очередь речь идет о молодых семьях и семьях с детьми, госслужащих и военнослужащих. Кроме того, у нас есть «Образовательный кредит», по которому предоставляется отсрочка на выплату долга студентам вузов, кредит на личное подсобное хозяйство для фермеров, другие кредитные продукты.
Мы активно работаем с партнерами. Почти с каждым крупным автодилером заключены соглашения о предоставлении льготных цен или скидок для наших заемщиков. Сегодня предлагаемые нами условия действительно одни из лучших на рынке.
— Сбербанк — ведущий участник госпрограммы по поддержке автокредитования. Сколько таких кредитов было выдано?
— На начало ноября 2009 года — около 40 тыс. В общем количестве займов, предоставленных банками-участниками этой государственной программы, доля Сбербанка России составляет 77%.
— Как скоро автокредиты будут выдавать в рамках «Кредитной фабрики»?
— На сегодня технология «Кредитная фабрика» в рамках «Автокредита» внедрена во всех отделениях Москвы и ряде подразделений Северо-Западного банка Сбербанка. К февралю технология будет запущена в семи территориальных банках, а уже осенью 2010 года все наши продукты будут выдаваться через «Кредитную фабрику».
\УСЛУГА СБЕРБАНКА \
За девять месяцев 2009 года объем продаж кредитов частным клиентам составил 278,1 млрд. руб. Это в 2,4 раза меньше аналогичного показателя за тот же период прошлого года. В структуре продаж преобладали потребительские займы — 65% от общего объема выдачи. Доля жилищных кредитов составила 23%, автокредитов — 12%. С начала этого года розничный кредитный портфель Сбербанка сократился на 6,9% и на 1 октября 2009 составил 1,17 трлн. руб. При этом в октябре текущего года Сбербанк предоставил займы частным клиентам на сумму 45 млрд. руб., что в три раза превышает объемы кредитования на начало года. Просроченная задолженность по розничному портфелю на 1 октября составила 4%.
— Расскажите об итогах программы «Молодая семья».
— Условия программы «Молодая семья» по сравнению со стандартными жилищными соглашениями предоставляют возможность получения кредита в большем объеме — за счет привлечения дополнительных созаемщиков (родителей супругов), а также меньшего первоначального взноса для семей с детьми (на сегодня — 15% от суммы кредита).
Благодаря этим преимуществам за три квартала 2009 года в рамках программы было предоставлено почти 25 тыс. кредитов на сумму 19 млрд. руб. Объем портфеля с начала года увеличился на 9% (с 81 млрд. до 89 млрд. руб.), а количество кредитов — на 11% (с 137 тыс. до 152 тыс.).
— Какие планы у банка в сфере жилищного кредитования?
— В этой области мы снизили размер первоначального взноса до 15-20% по базовым продуктам. Для желающих приобрести жилье в строящемся доме отменили требование предоставлять в залог другую недвижимость. Увеличили коэффициенты расчета платежеспособности клиента.
Сейчас, в кризисный период, Сбербанк предоставляет возможность выгодно инвестировать в строительство. Эти предложения стали возможны благодаря тому, что Сбербанк выступил инвестором и соинвестором строительства многих объектов недвижимости и контролирует сам процесс строительства. Соответственно, банк стал своего рода гарантом того, что данный, конкретный объект недвижимости будет построен в срок. Поэтому человек может смело брать кредит на приобретение квартиры из базы данных застройщиков Сбербанка. У нас есть жилье различного уровня: от эконом- до премиум-класса. Мы работаем над созданием информационного ресурса на сайте Сбербанка, где наши клиенты-частные лица, смогут ознакомиться со всеми возможными предложениями юридических лиц.
При предоставлении таких кредитов на период строительства объекта недвижимости в качестве промежуточного обеспечения вместо залога можно будет использовать поручительства платежеспособных физлиц и другие формы обеспечения.
— Каким образом банк выбирает для сотрудничества строительные компании?
— Процедура отбора застройщиков предусматривает анализ финансового состояния компании, опыта ее работы и кредитной истории. Дополнительно будет оцениваться соответствие строительного проекта требованиям законодательства, фактическая готовность рассматриваемых проектов, договорная документация.
Также отмечу, что условия кредитования в рамках программы «Ипотечный+» на приобретение жилья в объектах, строящихся при поддержке Сбербанка России, во
ФОТОБАНКЛОРИ
время кризиса не претерпели каких-либо изменений. Основным обеспечением по таким кредитам в период строительства объекта недвижимости служит залог имущественных прав по договорам участия в долевом строительстве.
— Сбербанк России заявил о своем намерении модифицировать продуктовую линейку кредитов для физлиц. Что это означает?
— Новый список кредитных продуктов будет включать в себя линейки основных продуктов и специальных предложений.
Первое — это потребительские, авто-, жилищные кредиты и кредитные карты. В линейку специальных предложений войдут продукты для отдельных категорий клиентов, в рамках государственных и региональных программ, программ сотрудничества, сезонных, промо-акций, а также продукты, требующие новых коммуникаций, отличающихся от основной линейки.
Существенные перемены коснутся ценообразования. Сейчас Сбербанк применяет единые процентные ставки в рамках каждого продукта для всех клиентов. При переходе на новую продуктовую линейку будет внедряться ценообразование, основанное на уровне риска. При этом, наряду с риском отдельного заемщика и продукта, будут учитываться региональные риски, а также те, которые присущи целевым клиентским сегментам, и, наконец, стоимость продукта для банка. Таким образом, финальная стоимость кредита будет устанавливаться каждому клиенту на основании его персональной оценки. Новую продуктовую линейку планируется внедрить в начале следующего года.
— На какие льготы по кредитам может рассчитывать клиент, например, имеющий в Сбербанке зарплатную карту?
— Для людей, получающих заработную плату или имеющих хорошую кредитную историю в Сбербанке России, мы предлагаем кредит «Доверительный». Он предоставляется без оформления обеспечения. Кроме того, можно получить кредитную карту на льготных условиях.
В будущем наши клиенты, имеющие хорошую историю в банке, не обязательно кредитную (речь также о депозитах, текущих и зарплатных счетах и т.д.), будут получать существенные льготы при кредитовании.
— Другие инновации планируются?
— Главное — это повышение качества сервиса, новые системы обучения, тестирования и мотивации сотрудников банка. В наших офисах специальные консультанты учат клиентов пользоваться современными системами коммуникаций. Уже открыто несколько ВИП-отделений. Активно развиваются удаленные каналы доступа — терминальная сеть, интернет-банкинг, мобильный банк. В декабре этого года открывается новый телефонный консультационный центр. Создаются региональные центры сопровождения операций, позволяющие повысить эффективность процессов и сократить издержки.
Банк осваивает кредитное страхование. Это позволит клиентам подключаться к программам добровольного страхования жизни, здоровья, приобретения полисов страхования автомобилей и квартир. В ближайшей перспективе мы предложим страхование от потери дохода.
Мы ведем активные действия по всем фронтам!
