CC BY
114
Ответственное кредитование
О стратегии Сбербанка в секторе потребительских кредитов рассказывает директор Управления розничного кредитования Сбербанка России Наталья Алымова.
Татьяна Удобство, простота, скорость
Шкляр, — какие факторы определяют сегодня движение
Ольга российского рынка розничного кредитования?
ЗАикинА — В настоящее время рынок розничных услуг коммер-
ческих банков — одно из наиболее динамично растущих и перспективных бизнес-направлений. Темпы выдачи займов в Сбербанке по сравнению с прошлым годом увеличились вдвое. Можно отметить, что возникший в 2004-2006 годах спрос на услуги банковского кредитования сегодня увеличивается, причем рост имеет цепной характер, увеличивается как число первичных заемщиков, так и повторных. Клиенты, ранее пользовавшиеся экспресс-кредитами, оформленными в торговых точках, постепенно переходят на более цивилизованный рынок и стараются получить кредит непосредственно в отделениях банков, на более выгодных условиях. Финансовая грамотность заемщиков постепенно повышается, что не может не радовать кредитные организации, поскольку этот фактор оказывает непосредственное влияние на качество долга. До насыщения российского рынка розничного кредитования еще очень далеко, потенциал
огромен. Если сравнивать нас со странами Западной Европы и США — соотношение общей задолженности граждан и ВВП в России в несколько раз ниже.
— каковы приоритеты Сбербанка в розничном кредитовании?
— Приоритеты в развитии розничного кредитования в Сбербанке — удобство, простота и скорость. Для нас это и оптимизация продуктового ряда, и упрощение процесса получения и обслуживания кредитов, и высокая скорость принятия решения, а также использование в процессе кредитования удаленных каналов банковского обслуживания, формирование предложения клиенту (в том числе ценового) исходя из его индивидуальных характеристик. Соответственно, мы планируем оптимизировать пакет документов, процесс погашения, в том числе досрочного, формы кредитной документации. В Сбербанке уже сейчас достаточно широкая продуктовая линейка, поэтому введение большого количества новых кредитных продуктов не планируется, хотя новые продукты, безусловно, будут появляться. Особенно это касается автокредитования. На этот сегмент рынка Сбербанк вышел не так давно, и наша задача в ближайшее время развернуть уровень продуктового предложения для клиентов лучше среднерыночных. По доле в портфеле около 50% занимает потребительское кредитование, или кредиты на неотложные нужды, на втором месте — ипотека (43,3%), на третьем — автокредитование (4,7%). Все три направления для Сбербанка являются стратегическими.
— как меняется структура розничного портфеля Сбербанка? каков ваш прогноз на ближайшую и среднесрочную перспективу?
— Существенных изменений в структуре розничного кредитного портфеля за прошлый год не наблюдалось. Однако нельзя не отметить рост доли кредитных карт с начала 2011 года до 3,6% — на 1,6 процентных пункта. Такой рост, в основном, обусловлен началом активных действий банка в развитии этого кредитного направления. На 1 января 2012 года объем задолженности по картам составил более 64 млрд рублей.
— Ваш прогноз по изменению ставок потребительского кредитования?
— Сегодня многие кредитные организации уже подняли ставки по депозитам, что неизбежно и моментально
Сбербанк и Cetelem, подразделение потребительского кредитования группы BNP Paribas, занимающее лидирующие позиции на этом сегменте во Франции и Европе, 28 декабря 2011 года заключили обязывающее соглашение о создании совместного банка на рынке кредитования России. Соглашение заключено в соответствии с подписанным сторонами в июне 2011 года Меморандумом о намерениях.
Партнерство будет функционировать под брендом Cetelem. Доля Сбербанка составит 70%, остальными 30% будет владеть BNP Paribas Personal Finance France, об-
ладатель прав на бренд Cetelem. Предполагается, что операционная деятельность в рамках Партнерства начнется летом 2012 года. Бизнес Cetelem будет реструктурирован и переведен из «БНП ПАРИБА» ЗАО на платформу КБ «БНП Париба Восток» ООО. Между тем Сбербанк и Cetelem продолжат активную работу, чтобы обеспечить плавное и своевременное начало работы Партнерства после окончательного завершения сделки летом 2012 года. Обе стороны выражают уверенность, что благодаря объединенному опыту и усилиям Партнерство заработает в полную
силу к наступлению «горячего» сезона по кредитованию, а также сможет быстро завоевать лидирующие позиции на российском рынке кредитования в точках продаж.
Партнерство будет использовать разработанную Cetelem (Группа BNPP PF) и поддерживаемую Сбербанком концепцию «ответственного кредитования» (Responsible Lending), подразумевающую предоставление понятных и прозрачных для клиентов продуктов по разумным ставкам, что также будет способствовать успешному развитию российского рынка кредитования в точках продаж.
Объем розничного кредитного портфеля Сбербанка России за 2011 год увеличился на 476 млрд руб., или на 36,6%, и на 1 января 2012 года достиг 1 трлн 777, 3 млрд руб. При этом объем выдачи кредитов розничным клиентам в декабре 2011 года составил 193 млрд руб. (такой результат стал лучшим за всю историю банка). Доля Сбербанка на российском рынке кредитования физлиц на 1 января
2012 года составила 32%. Причем только за декабрь 2011 года показатель увеличился на 0,6%.
отразилось на ставках по кредитам. Средневзвешенная ставка по кредитам физических лиц в Сбербанке (на конец 2011 года) — 15,21%. Применяя подход индивидуального ценообразования (Risk-Based Pricing, RBP) и используя программы повторных продаж, Сбербанк ставит перед собой цель сохранения максимально привлекательного предложения для разных категорий клиентов.
Доля кредитных карт в структуре розничного кредитного портфеля Сбербанка за 2011 год увеличилась на 1,6% до 3,6%.-
— В конце прошлого года Сбербанк и Cetelem заключили соглашение (см. справку). Cetelem является разработчиком концепции «ответственного кредитования» — RBP, суть которой заключается в индивидуальном ценообразовании. как широко используется эта технология в Сбербанке?
— Risk-Based Pricing и ответственное кредитование — вещи разные. Cetelem действительно является разработчиком ответственного кредитования — это прозрачность ставок, умение отказывать, консультирование о том, как лучше управлять своими финансами и т.п. RBP — это индивидуальная ставка, уровень которой зависит от уровня риска конкретного заемщика.
Внедрение технологии RBP в Сбербанке идет с начала 2011 года. Сейчас этот функционал внедрен для одного из клиентских сегментов. В первом полугодии 2012-го планируем реализовать эту технологию для всех категорий клиентов.
— расскажите о федеральной кампании продаж потребительских кредитов Сбербанка.
— Федеральная кампания продаж проводилась с ноября прошлого года до конца января нынешнего. Никог-
Кредиты дорожают
Сбербанк планирует постепенное повышение ставок по кредитам физ-лицам, заявил журналистам 25 января Герман Греф.
За последнее время банк дважды увеличивал ставки по вкладам: в ноябре 2011 года и в январе 2012-го. В итоге привлекаемые рублевые средства населения стали дороже на 2,5 п. п. «Все взаимосвязано: если ставки растут по пассивной части, то они увеличиваются и по активной. Четыре-пять месяцев назад мы выдавали ипотеку под 8% годовых на 8 лет, а сегодня у нас те же
8% составляют ставки привлечения. По идее, это невозможно. Но мы пытаемся не создавать шоков для клиентов, хотя, конечно, будем постепенно поднимать ставки (по кредитам физлицам. — Ред.)», — сказал руководитель банка. В III квартале 2011 года Сбербанк повысил ставки по кредитам юрлицам в среднем на 1,5 п. п., а в середине декабря на 0,55-0,75 п. п. стали дороже рублевые займы населению на строительство гаражей и частных домов. При этом на прежнем уровне сохранились кредитные ставки по основным жилищным программам.
да еще в своей истории Сбербанк не проводил столь широкой кампании: было задействовано более 70 млн клиентов. Активно развивалась система перекрестных и вторичных продаж банковских продуктов. Продуктовая стратегия розничного бизнеса основана на формировании клиентоориентированного пакетного предложения. Например, при получении потребительского, авто- или жилищного кредита клиент автоматически получает в качестве бонуса кредитную карту, если позволяет его платежеспособность. В рамках федеральной кампании банк проводил адресную рассылку персональных предложений с использованием электронной и обычной почты, sms, телефонных звонков. Клиентов группировали по определенным характеристикам, и каждой категории было сделано свое уникальное предложение — как заемщикам, так и держателям депозитов, участникам зарплатных проектов и др. — В течение прошлого года Сбербанк улучшил условия кредитных программ. C чем это связано? — Осенью прошлого года мы провели множество различных мероприятий, направленных, прежде всего, на повышение удобства и доступности наших продуктов. Мы значительно упростили процедуры получения кредитов. Если вы — наш зарплатный клиент, то кредит в Сбербанке сможете получить, предъявив только паспорт. Решение по кредиту банк примет за два часа. Кстати, и это время мы планируем сократить уже к середине текущего года.
По случаю своего юбилея Сбербанк предоставил клиентам прекрасную возможность порадовать себя приобретением нового автомобиля на выгодных условиях. Мы предложили специальную ставку — 8,7% годовых, что позволило практически удвоить выдачу автокредитов в последние месяцы года.
В рамках программ автокредитования Сбербанк сотрудничает с более чем 3,5 тыс. автосалонов по всей стране. Наши клиенты могут привлечь кредиты на новые или подержанные автомобили любой марки. При этом есть возможность воспользоваться специальными условиями при приобретении автомобиля в кредит у наших партнеров, список которых представлен на сайте банка. Кроме того, с августа банк отменил требование к заемщикам получать письменное согласие супруга на передачу кредитуемого автомобиля в залог. Не требуется присутствие обоих супругов при оформлении автокредита. В 2011 году запущена также специальная молодежная программа с целью привлечения клиентов в возрасте от 14 до 25 лет (см. «Прямые инвестиции», 2012, №1, с. 76-79). Прошла акция по ипотеке «В десятку!» (см. «Прямые инвестиции», 2010, №9, с. 88-91), предполагающая улучшенное ценовое предложение для отдельных видов ипотечных кредитов как на готовое, так и на строящееся жилье.
В дальнейшем мы планируем существенную оптимизацию ценовой линейки по ипотеке, а также сохранение льготных программ для участников зарплатных проектов банка, ряда социальных групп граждан, для кредитов, выдаваемых на приобретение объектов, построенных с участием кредитных средств банка и т.д.
