CC BY
35
\ УСЛУГА СБЕРБАНКА \
Большая польза малых дел
С февраля 2012 года начинающий предприниматель может получить всестороннюю поддержку, в первую очередь кредитную, в Сбербанке России — в рамках программы «.Бизнес-проект». На вопросы отвечает вице-президент по развитию малого бизнеса Сбербанка, президент «ОПОРЫРОССИИ» Сергей Борисов.
— Сергей Ренатович, почему предложение для начинающих предпринимателей «Бизнес-проект» появилось именно сейчас? какие задачи оно решает?
— В настоящее время число производственных предприятий среди компаний малого бизнеса не превышает 12%, что наряду с низкой долей малого бизнеса в ВВП России (20-22% в 2011 году) существенно тормозит рост конкуренции в реальном секторе экономики. В этих условиях задачей Сбербанка, играющего ключевую роль в федеральной программе развития малого бизнеса и производственной сферы является поддержка программы модернизации и развития малых производственных предприятий.
По данным исследования «ОПОРЫ РОССИИ» о состоянии предпринимательского климата в российских регионах («Индекс ОПОРЫ 2010-2011» — более 6 тыс. респондентов в 40 регионах), низкая доступность финансовых ресурсов — одна из ключевых проблем для российского малого и среднего бизнеса. Причем чем больше период, на который планируется привлечь заемные средства, тем меньше вероятность их получить. Сбербанк, зная о потребностях в финансовых ресурсах малых предприятий, планирующих провести расширение производства и его модернизацию, разработал продукт «Бизнес-проект».
Его появление связано не только с ростом потребностей малого бизнеса в долгосрочном инвестиционном кредитовании, но и с началом реализации утвержденной в 2011 году стратегии банка в области развития партнерства с клиентами малого бизнеса. Отмечу, что этот важный документ был разработан с учетом насущных потребностей, проблематики сектора и тенденций, перспектив развития малого предпринимательства в России (см. справку о форсайт-проекте «Развитие МСП до 2020-2040 годов»).
Интервью подготовила Ольга ЗАикинА
— на какие цели предоставляют этот кредитный продукт и в каких территориальных банках он доступен?
— Продукт предоставляется на цели расширения и модернизации бизнеса заемщика, а также для его диверсификации и открытия новых направлений. В рамках программы можно осуществлять комплексное финансирование как на приобретение основных средств (недвижимость, транспорт, оборудование и пр.) и оборотных активов (сырье, товарно-материальные ценности и пр.), так и на покрытие текущих расходов на реализацию инвестиционного проекта заемщика. В настоящее время реализуется пилотный проект по внедрению продукта в подразделениях Среднерусского, Волго-Вятского и Северо-Западного банков ОАО «Сбербанк России», который продлится до конца II квартала 2012 года. По результатам тестирования будет принято решение о расширении географии предоставления услуги на всей территории обслуживания банка.
— Чем сроки и ставки «Бизнес-проекта» отличаются от действующих кредитных продуктов?
— К основным преимуществам продукта стоит отнести длительные сроки кредитования (до 10 лет), возможность предоставления отсрочки погашения основного долга до 12 месяцев, а также возможность учета будущих доходов от финансируемого проекта при оценке платежеспособности заемщика. Процентные ставки не превышают среднерыночный уровень по кредитам на инвестиционные цели, при этом продуктов-аналогов, способных конкурировать по основным параметрам, на рынке практически нет.
— Будут ли другие предложения для малого бизнеса в 2012 году?
— С этого года банк активизирует работу с предпринимательскими объединениями, общими усилиями мы будем осуществлять «доналадку» действующих и разработку новых продуктов.
В настоящее время линейка специализированных кредитных продуктов Сбербанка для малого бизнеса покрывает все базовые потребности в кредитовании. Широкий спектр целей кредитования, схем погашения и вариантов обеспечения кредитов (вплоть до беззалогового кредитования) делает этот продуктовый ряд привлекательным для заемщиков. При этом банк обращает особое внимание на развитие инновационных продуктов и сервисов, а также создание специализированных продуктов, покрывающих специфические потребности отдельных категорий заемщиков малого бизнеса. Так, в 2012 году планируется разработка и внедрение специальных продуктов «Бизнес-овердрафт» и «Бизнес-гарантия», учитывающих специфику малых предприятий.
В 2012 году планируется расширить продуктовую линейку новыми кредитными продуктами на базе технологии «Кредитная фабрика». «Фабрика» предлагает клиентам сегмента «Микробизнес» (с годовым оборотом менее 150 млн руб. — Ред.) универсальную скоринговую модель оценки бизнеса и быстрое принятие решения по кредитной заявке. Помимо успешно тиражированного на всю сеть банка беззалогового продукта «Кредит «Доверие», банк запустит целевые «фабричные» продукты под залог приобретаемого транспорта и оборудования («Экспресс-авто», «Экспресс-актив»). В ближайшей
«Бизнес-старт» со Сбербанком
Человек, желающий начать собственный бизнес, обращается в Сбербанк за кредитом, регистрирует ИП, получает одобрение на кредитование, проходит обучение в АНО «ОПОРА ДРУЖБЫ», получает мобильную платформу и начинает дело. АНО «ОПОРА ДРУЖБЫ» выступает в качестве технологического консультанта, а также правового защитника интересов предпринимателя (через головную организацию «ОПОРА РОССИИ»). Отличительной особенностью проекта является мультимедийный курс «Начни свой бизнес со Сбербанком», размещенный на сайте банка и позволяющий будущим бизнесменам изучить основы предпринимательского ремесла в доступной форме. В рамках проекта предлагается большое количество готовых бизнес-решений: клиент может открыть салон красоты, ресторан, магазин. Кроме того, можно выбрать один из видов нестационарного бизнеса (мобильные торговые и сервисные точки), универсальные платформы для которого также разработала «ОПОРА РОССИИ». АНО «ОПОРА ДРУЖБЫ» является дочерней структурой Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ».
«ОПОРА РОССИИ» в феврале 2011 года приступила к реализации форсайт-проекта «Развитие МСП до 2020-2040 годов». Одним из партнеров выступило ОАО «Сбербанк России». Среди задач программы — формирование возможных сценариев для развития малого и среднего бизнеса в России. Цель проекта — довести долю населения в РФ, занятую в малом бизнесе, к 2020 году до 60-70%, а долю МСП в ВВП — до 60%.
ФОТО ОЛЕГА ВЛАСОВА
\ УСЛУГА СБЕРБАНКА \
кредит «Доверие» Сбербанка России
предоставляют собственникам бизнеса, индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой до 60 млн руб. Максимальная сумма кредита — 2 млн руб. Не требуется предоставление залога, отсутствует комиссия по кредиту. Срок рассмотрения кредитной заявки — до трех рабочих дней. При этом от заемщика не требуется подтверждения цели кредитования.
перспективе планируется разработка инновационных продуктов с элементами интерактивности и максимальной автоматизацией процессов кредитования.
В декабре 2011 года ОАО «Сбербанк России» запустил уникальный кредитный продукт «Бизнес-старт», позволяющий начать бизнес с нуля.
Для реализации мечты о собственном бизнесе необходимо пройти бесплатный обучающий курс на сайте Сбербанка, выбрать готовое решение и затем получить кредит в сумме до 3 млн руб. (до 70% объема средств, необходимых для запуска бизнеса). Заем не требует какого-либо залогового обеспечения, кроме имущества, приобретаемого в процессе ведения бизнеса и поручительства физического лица.
Обращаясь к продукту «Бизнес-старт», клиент получает всестороннюю поддержку со стороны Сбербанка, технологии ведения бизнеса, разработанные и реализуемые франчайзерами.
— на ваш взгляд, могут ли российские банки решить проблему отсутствия долгосрочного финансирования?
— Проблема «длинных» денег в финансовом секторе возникла в конце 2008 года, когда многие банки, получавшие фондирование за рубежом, после кризиса не смогли привлекать долгосрочные ресурсы в достаточных для их развития объемах. На сегодня ситуация коренным образом не изменилась, что подтверждают данные опросов предпринимателей («Индекс ОПОРЫ»). Так, в отношении кредитов на срок свыше трех лет 27% предпринимателей говорят о том, что их привлечение достаточно сложно, 23% — практически невозможно.
В связи с этим проблему «длинных» денег для малого бизнеса, в первую очередь, необходимо решать банкам с государственным участием и кредитным организациям из Топ-10, получающим возможность долгосрочного государственного или иностранного финансирования. ОАО «Сбербанк России» играет ключевую роль в решении проблемы предоставления долгосрочных кредитов малому бизнесу и, собственно, берет на себя данную функцию.
Роль государства в решении данной проблемы еще более важна по двум причинам. Во-первых, долгосрочная экономическая стабильность рождает потребность в расширении бизнеса и техническом перевооружении предприятий и, как следствие, спрос на долгосрочное кредитование. Кроме того, наряду с экономической стабильностью и ростом необходимо на федеральном уровне организовать доступ финансовых институтов
к долгосрочному государственному финансированию и хороший инвестиционный климат для прямых инвесторов. Только данный комплекс мер позволит решить проблему «длинных» денег как для малого бизнеса, так и для самих банков.
— Что еще — кроме отсутствия «длинных» денег — мешает развиваться в стране малому бизнесу?
— Как показало исследование «Индекс ОПОРЫ», ключевым препятствием для развития малого и среднего бизнеса является низкая доступность квалифицированных кадров. Причем наиболее остро ощущается нехватка инженеров и технологов, а также квалифицированных рабочих. Более половины опрошенных руководителей (56%) говорят о том, что найти инженеров и технических специалистов либо сложно, либо практически невозможно.
По-прежнему российские предприниматели сталкиваются с низкой доступностью земельных участков и производственных площадей. Для каждой третьей компании достаточно сложно или невозможно подобрать производственные помещения (в 2008 году половина компаний отмечала серьезные проблемы с доступом к таким помещениям), каждая четвертая компания испытывает сложности с поиском складского помещения.
Дефицит финансовых ресурсов — на третьем месте. Есть трудности и с краткосрочным кредитованием (до одного года) — 42% предпринимателей отметили сложности в получении кредита до одного года. Только 10% компаний не наблюдают в своем регионе коррупции.
Однако стоит отметить и положительные тенденции: административное давление на бизнес по результатам исследования медленно, но снижается. Обременительность административных барьеров отметили порядка 35% респондентов, тогда как в 2008 году — 50%.
Большинство компаний оценивает свой регион как благоприятное место для ведения бизнеса, однако, говоря об организации нового бизнеса, более половины респондентов высказались в негативном ключе. Предприниматели полагают, что региональные администрации должны уделять больше внимания вопросам развития малого и среднего предпринимательства на их территориях.
Помимо этого, основными проблемами остаются высокие ставки налогов, отсутствие начального капитала, недостаточность опыта ведения бизнеса и т.д. Более 50% опрошенных предпринимателей связывают неудачи в бизнесе с отсутствием профессиональных знаний и бизнес-навыков.
— Ваше отношение к замене ЕнВД (единый налог на вмененный доход) патентной системой. Этот вопрос
Патент или ЕНВД?
В 2011 году в Госдуму был внесен законопроект «О внесении изменений в статью 18 части первой, часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации, некоторые законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской
Федерации». Суть изменений состоит в расширении упрощенной системы налогообложения индивидуальных предпринимателей на основе патента с одновременным сужением (а с 1 января 2014 года — отменой) сферы действия единого налога на вмененный доход (ЕНВД). Ставка ЕНВД, напомним, составляет 15% величины вмененного дохода (потенциально возможный до-
ход, рассчитываемый с учетом совокупности условий, влияющих на его получение).
При патентной системе налоговый орган выдает предпринимателю патент на осуществление заявленного вида деятельности. Годовая стоимость патента — 6% от дохода или 15% от потенциально возможного дохода, уменьшенного на величину расходов.
отложен на послевыборный период. какие изменения в налоговой системе необходимы для развития малого бизнеса?
— Принципиальный момент в том, что ЕНВД и патент — не взаимозаменяемые системы налогообложения. На патент, который станет самостоятельным налоговым режимом, смогут перейти далеко не все плательщики ЕНВД по причине установленных ограничений для его использования (только индивидуальные предприниматели с ограниченным числом работников и осуществляющие определенные виды деятельности).
Позиция «ОПОРЫ РОССИИ», которая выражает интересы огромного количества субъектов малого и среднего предпринимательства, по этому вопросу не изменилась. На данном этапе отменять простой в использовании и легко администрируемый ЕНВД нельзя. Следует тщательно проработать возможные последствия его отмены для малого бизнеса и предоставить предпринимателям разумный срок для выбора удобного налогового режима и адаптации к новым условиям налогообложения. «Вмененный» налог нужно сохранить как добровольный режим.
«ОПОРА РОССИИ» провела оперативный опрос через свой сайт. В опросе приняли участие более тысячи человек, и более 70% принявших участие высказались за сохранение ЕНВД.
Мы рады, что органы власти услышали консолидированную позицию малого бизнеса в отношении необходимости дальнейшей проработки вопроса и пролонгирования срока отмены ЕНВД. По результатам обсуждений с заинтересованными органами власти и предпринимательским сообществом — правительством принято решение о переносе переходного периода, ЕНВД планируется отменить одномоментно для всех видов деятельности не раньше чем 1 января 2018 года. Напомню, что ранее Минфином России предлагалась поэтапная отмена этого налогового режима в зависимости от осуществляемых видов деятельности и ряда других показателей (площадь торгового зала, численность работников и т.п.). Существование двух систем в течение пятилетнего переходного периода позволит как индивидуальным предпринимателям, так и юридическим лицам определиться до 2018 года с налоговым режимом и выбрать наиболее оптимальный. Учтены и другие наши предложения: предельную численность наемных работников на патенте планируется увеличить до 15 человек, а предельный метраж площади торгового зала при осуществлении розничной торговли — до 50 кв. м. (ранее предлагалось 10 кв. м). Патент будут применять в отношении 47 видов деятельности, при этом предусмотрено право регионов самостоятельно расширять этот перечень в части бытовых услуг.
Помимо условий применения специальных налоговых режимов ключевой вопрос для малого бизнеса — существующие ставки страховых взносов. Если опираться на последние данные Росстата, то количество реально работающих предпринимателей фактически в два раза меньше по сравнению с регистрационными данными Федеральной налоговой службы. Мы говорили и предупреждали всеми возможными способами о последствиях для малого бизнеса от введения увеличенных в разы
взносов в социальные фонды. Прогнозы оправдались, резкое повышение ставок страховых взносов негативно сказалось на предпринимательском климате, привело к возвращению «серых» зарплат и сокращению бюджетных доходов.
Снижение с 1 января этого года тарифа страховых взносов до 30% (для некоторых видов деятельности на упрощенной системе налогообложения — до 20%) для малого бизнеса недостаточно, налоговое бремя необходимо значимо снизить. «ОПОРА РОССИИ» предлагает восстановить ставки страховых взносов для малого бизнеса до уровня, близкого к действовавшему до 2011 года — 14-17%.
Общественная организация«ОПОРА РОССИИ» предлагает восстановить ставки страховых взносов для малого бизнеса до уровня, близкого к действо-вавшему до 2011 года — 14-17%.
— Готовились ли малые предприятия (и каким образом) к вступлению России в ВТО?
— Мониторинги региональных органов власти позволяют сделать вывод о том, что большинство малых предприятий отличает низкая степень информированности о вступлении в ВТО, преимуществах и возможных трудностях адаптации. Между тем предпринимателям нужно проявлять повышенную активность и максимально использовать все имеющиеся механизмы государственной поддержки.
Состояние малого бизнеса в свете вступления России в ВТО во многом будет зависеть и от энергичности действий региональных властей и органов местного самоуправления. Исследование «ОПОРЫ-КРЕДИТ» (рейтинг муниципалитетов по комфортности условий для ведения малого бизнеса) показало, что условия бизнес-среды для предпринимателей очень разнятся даже в рамках одного региона. Важно обеспечить высокую информированность малого бизнеса о вступлении в ВТО, о новых экономических условиях, расставить приоритеты и усилить механизмы региональных и муниципальных программ поддержки малых предприятий с учетом этого события, в первую очередь в части образовательных программ для предпринимателей.
Отмечу, что Минэкономразвития России, понимая важность технического переоснащения и ускоренного внедрения инновационных технологий в деятельности субъектов малого предпринимательства, в этом году уделит особое внимание финансовой поддержке этих направлений.
Менее конкурентоспособные малые предприятия должны будут либо очень быстро адаптироваться к новым условиям, либо искать новые ниши на рынке. В этих условиях меры государственной поддержки начинающих предпринимателей, производственных и инновационных малых компаний приобретут особую значимость.
