CC BY
25
УДК 336.71
Соболев А.В. студент магистратуры 2 курса факультет «факультет финансовых рынков имени профессора В. С. Геращенко»
направление подготовки «Риск-менеджмент в коммерческом банке» Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации
Россия, г. Москва
УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ ПРИМЕНЕНИЯ НОВЫХ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Аннотация: В современных условиях развитие банковского бизнеса неразрывно связано с автоматизацией, внедрением новейших технических средств и передовых банковских технологий по продвижению на рынок банковских продуктов и услуг Банковский сектор - один из наиболее активных потребителей решений новых финансовых технологий. В данной статье рассмотрена и раскрыта сущность FinTech.
В статье рассмотрены: лидирующие направления, которые функционируют в секторе финансовых технологий в банковской сфере. Рассматривается проблема рисков внедрения современных финансовых технологий в банковскую систему, приводится характеристика новых рисков и их классификация, а также предлагается способ исключения данных рисков при обеспечении какого- либо региона банковскими услугами.
Ключевые слова: современные технологии, банковские услуги, банковская деятельность, финансовые технологии, финансовые риски, безопасность финансовых технологий.
Sobolev A. V.
Graduate student
2nd years, faculty "faculty offinancial markets named after Professor V.
S. Gerashchenko»
Field of training "Risk management in a commercial Bank» Financial University under the Government of the Russian Federation
Russia, Moscow
RISK MANAGEMENT OF APPLICATION OF NEW FINANCIAL TECHNOLOGIES IN A COMMERCIAL BANK
Abstract: In modern conditions, the development of banking business, is inextricably linked with automation, the introduction of new technologies and advanced banking technologies to promote banking products and services to the market. The Banking sector is one of the most active consumers of new financial technology solutions. This article describes and reveals the essence of FinTech. The leading directions that operate in the sector of financial technologies in the banking
sector of the year are considered. The problem of risks of introduction of modern financial technologies in the banking system is considered, the characteristic of new risks and their classification is given, and also the method of elimination of these risks at providing any region with banking services is offered.
Keywords: modern technologies, banking services, banking, financial technologies, financial risks, security of financial technologies.
Развитие банковского сектора сегодня невозможно представить, как изолированный процесс. Новейшие достижения сферы технологий адаптируются и используются в процессе функционирования всей банковской среды, расширяя и совершенствуя предоставляемые продукты и систему безопасности кредитных организаций. Российские банки активно внедряют цифровые технологии в процесс обслуживания для обеспечения все новых потребностей клиентов в связи с развитием информационных технологий и продуктов.
Новые технологии оказывают значительное влияние на развитие финансового рынка. Все более значительную роль на финансовом рынке стали играть нефинансовые организации, что привело к потери банковской монополии на оказание платежных услуг. Теперь банки вынуждены конкурировать не только между собой, но и с стартапами, которые предлагают для потребителей абсолютно новые решения.
Конкуренция со стороны финтех-проектов заставляет банки менять свои бизнес-модели, что требует дополнительных финансовых вложений. Участники финансового рынка для удержания своих позиций вынуждены отслеживать последние тенденции и соответствовать всем трендам. Банкам приходится сотрудничать с технологическими компаниями и стартапами.
Финансовые технологи FinTech - это система, которая объединяет секторы новых технологии, финансовых услуг, стартапы и соответствующая им инфраструктура. Термин FinTech в широком смысле включает в себя любые технологические инновации в финансовом секторе, в том числе инновации в области финансовой грамотности и образования, розничные банковские услуги, инвестиции и даже криптовалюты.
Первые операции в рамках финтеха были проведены в Великобритании в 2008 году, а уже к 2016 году финансовые технологии стали очень популярными, и теперь многие страны Европы используют их во всех сферах бизнеса. В мире уже функционирует около 10 тысяч финтех-стартапов и их количество постоянно растет. С 2012 по 2017 год объем венчурных инвестиций в финтех увеличился в 10 раз - почти до 20 млрд долларов и поле для дальнейшего роста по-прежнему остается огромным286.
В настоящее время в России зарегистрирована деятельность около 250 организаций функционирующих в секторе финансовых технологий (рис. 1).
286 Вдовин, В.М. Информационные технологии в финансово-банковской сфере: Практикум / В.М. Вдовин. -М.: Дашков и К, 2012. - 248_
торговля и краудфандинг управление маркетинг______I 6% личными
.управление финансами предприятия
14%
цифровой банкинг
1%
Рис.1. Лидирующие направления в сфере финансовых технологий в
2018 г.
Лидирующими направлениями в 2018 году являются:
- Кредитование, включающее в себя Микрофинансовые организации 10,3% рынка, с Р2Р кредитованием равен 15,7%.
- Сектор Криптовалют 15,1%. Включает: цифровые кошельки, обменные пункты, биржи и т.д., связанные с производством и движением цифровых монет.
- Сравнение финансовых продуктов и/или их покупка -14,1%.
- Управление финансами предприятия— 13,2%.
- Сектор Платежей— 11,2%.
Сегодняшнее состояние банковского сектора отражает необходимость повышения эффективности деятельности банков. Это может достигаться за счет широкого применения и развития банковских инноваций. Использование современных технологий, информатизация сектора, расширение дистанционного банковского обслуживания позволяет повысить эффективность работы банков, увеличить предложение банковских услуг. Новые банковские технологии выступают одной из предпосылок решения более широкой и масштабной задачи -повышения качества и расширения набора банковских продуктов287.
Но нужно заметить, что при определенных положительных аспектах современных финансовых технологий нужно принимать во внимание практику их внедрения и проблемы, связанные с этой процедурой. Ведь ряд банковских финансовых технологий, требующих стабильного и постоянного подключения к телекоммуникациям сети Интернет, в случае его нестабильности могут дать сбой. Это опасно, так как некоторые операции
287 Рост инвестиций в мировой FinTech - 2016 // Информационно - аналитический финансовый журнал // Журнал ПЛАС - М. 2016. - №4 (227)._
(передача информации либо документации в электрической форме, различные безналичные платежи) могут сорваться, а из-за этого банку грозят убытки и негативные последствия. Эта тема важна, потому что, хотя современные финансовые технологии в работе банков дают положительные результаты, при их внедрении возникают определенные риски. Эти риски появляются из-за недоработок исследуемых нововведений, которые вызваны недостатками их оптимизации в банковской сфере и организационными факторами банков (служащие банков должны освоить эти нововведения, чтобы пользоваться ими). Это исследование посвящено выявлению рисков, возникающих при применении новейших технологий в работе банков, чтобы устранить их в последующем, что даст возможность модернизировать систему банков и поднять уровень их безопасности. Ведь современные финансовых технологии в банках - это сочетание подходов технического вида, новейших способов и реализационных средств, необходимых для того, чтобы совершенствовать функциональные операции и процессы банка, которые обеспечивают стабильность их совершенствования и привлечение дополнительных финансовых доходов.
Чтобы определить главные риски при применении новых технических средств в области работы банков, нужно учитывать общее состояние технологий банковской системы в нашем государстве. Наша банковская система по сравнению с банками Европы в сфере финансовых технологий не отстает от них. Это происходит потому, что когда в Российской Федерации начала создаваться рыночная система, определенные слои общества имели значительные доходы. В это время многие банки произвели вложение капиталов в развитие финансовых технологий своей профессиональной деятельности. Эти технологии способствовали тому, что увеличилась гибкость банков, проявляющаяся в отношениях не только с клиентами, но и с поставщиками, акционерами банка и Правительством России.
По мере внедрения новых финансовых технологий в деятельность банков, возникла новая группа рисков, связанных с деловой сферой. К ним относятся:
1) риски информации;
2) риски технологий.
Риски информации принадлежат к области экономики и представляют собой вероятность убытков в сфере финансов и отсутствие поступлений прибыли из-за применения и внедрения разных технологий информационного вида.
Риски технологий - это риски потенциального характера, появляющиеся из-за сбоев систем, которые отвечают за внутренний контроль безопасности, либо систем, осуществляющих обработку данных, где содержится ценная информация. Риски в области финансовых технологий имеют в виду финансовые потери, связанные с применением финансовых технологий, которые устарели практически либо новейших систем, мало
оптимизированных к условиям работы какого-либо банка, которые не окупаются.
При проведении исследования причин этих рисков выявили, что главный фактор их возникновения - превращение банковской системы в систему информации, замкнутую естественным образом за счет телекоммуникаций Интернета и компьютерного аспекта.
Этот факт свидетельствует, что различные угрозы в области надежности профессиональной работы банков нужно квалифицировать.
Структура данной квалификации такова:
1) Информационные данные отдельных банков и их клиентов, передаваемые и обрабатываемые, сохраняющиеся в специальных базах данных, могут быть:
- подвержены необратимым изменениям в своей главной структуре;
- похищены при взломе системы безопасности исследуемой базы;
- уничтожены.
2) операции, совершаемые с этими информационными данными, могут имитироваться, искажаться, блокироваться. Этот проблемный характер рисков ежегодно становится все более актуальным. Причина состоит в том, что процесс автоматизации и компьютеризации работы банков не носят полноценного системного характера.
Чтобы предупредить возникновение новых рисков в банковской системе нашего государства в то время, когда идет ее усовершенствование (внедрение новых технических средств и финансовых технологий), необходимо усложнить и сделать совершеннее стандартный подход, ориентированный на анализ составляющих компонентов традиционных банковских рисков из-за появления их новых источников.
Чтобы представить более целостную картину, приведем тематический пример работы этой модели уменьшения рисков. Смысл этого примера в том, что если использовать такую новейшую, постоянно совершенствующуюся технологию, как интернет-банкинг, не будут возникать новые группы рисков.
Инструменты RegTech нашли свое применение при идентификации клиентов, выявления подозрительной активности, предотвращения мошенничества, автоматизация подготовки и сдачи отчетности. Еще одно популярное направление - Supervision technology (SupTcch) предполагает использование таких инновационных финансовых технологий как Big Data, машинное обучение, искусственный интеллект, облачные технологии и другие. Перспективным направлением применения финансовых технологий является создание и развитие финансовой инфраструктуры страны. В создании цифровой финансовой инфраструктуры заинтересованы все участники финансового рынка, в том числе Банк России и государственные органы.
Использование новых финансовых технологий банками как порождает новые риски, так и усугубляет уже существующие. Ключевыми рисками
являются риски снижения доходности, отставания имеющихся бизнес-процсссов от скорости развития инноваций, риски недостаточной защиты потребителей и данных, риски быть использованными в легализации преступных доходов. Для противостояния рискам банки должны иметь современное 1Т, эффективный риск-менеджмент и внутренний контроль. Развитие цифровых технологий приводит к возникновению новых рисков, которые связаны с кибсругрозами. По данным института стратегических исследований, стоимость убытков от киберпреступлений оценивается более чем в 400 млрд, долларов в год, в России аналогичный показатель составляет около 200 млрд, рублей, не включая суммы, потраченные на устранение последствий кибератак288. Эксперты отмечают, что кибератаки участились и приобрели глобальный характер. Потери от кибератак на мобильные устройства в России обошлись пользователям в более 350 млн рублей, что на 500% больше, чем за предыдущий отчетный период289. Для минимизации последствий этих рисков необходим оперативный мониторинг, который позволит своевременно их обнаружить, оценить и разработать соответствующие меры по предотвращению рисков.
Из всего, что было сказано выше, следует вывод: возникновение рисков из-за внедрения в систему банков новых финансовых технологий -естественный процесс, но при помощи вышеописанной модели анализа факторов риска возможно избежать данных рисков, превратив их в полезный опыт в сфере развития исследованных технологических нововведений.
288 Сколково: российский финтех будет развиваться // Информационно - аналитический финансовый журнал // Журнал ПЛАС - М., 2016. - №2 (225).
289 FinTech». Электронный журнал финансовых инноваций «CoinSpot». [Электронный ресурс] / - М., 2016. URL: http://coinspot.io/fintech/, свободный._
Использованные источники:
1. Вдовин, В.М. Информационные технологии в финансово-банковской сфере: Практикум / В.М. Вдовин. -М.: Дашков и К, 2012. - 248 с.
2. Венделева, М.А. Информационные технологии в управлении: Учебное пособие для бакалавров / М.А. Венделева, Ю.В. Вертакова. - М.: Юрайт, 2013. - 462 с.
3. Голубенко, Н.Б. Библиотека XXI века: информационные технологии: новая концепция / Н.Б. Голубенко. -СПб.: Проспект Науки, 2013. - 192 с.
4. Рост инвестиций в мировой FinTech - 2016 // Информационно -аналитический финансовый журнал // Журнал ПЛАС - М. 2016. - №4 (227).
5. Сбербанк создаёт второй венчурный фонд: Экономическая Газета// Ведомости.; П. Кантышев. - СПб., 2016. - №4052.
6. Сколково: российский финтех будет развиваться // Информационно -аналитический финансовый журнал // Журнал ПЛАС - М., 2016. - №2 (225).
7. «FinTech». Электронный журнал финансовых инноваций «CoinSpot». [Электронный ресурс] / - М., 2016. URL: http://coinspot.io/fintech/, свободный.
8. Реализация инновационной стратегии в условиях нестабильной экономики. Вилисова МЛ., Репина Т.И. Экономическое развитие общества в современных кризисных условиях. Сборник статей международной научно -практической конференции - 2016. С. 81-84.
9. Финтех в нашей жизни: интернет - банкинг, мобильный банкинг, он - лайн сервисы, банковские карты. О. Николаева. ТТ FINANCE. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http: // ttfmance.ru / news.php?id=29243 10.Черкесова Э.Ю., Евстратенко E.B. Стратегия развития регионального потребительского рынка Ростовской области. Сборник статей Международной научно -практической конференции ИСОиП (филиала) ДГТУ «Проблемы внедрения результатов инновационных разрабо ток», 2016. С. 255 - 258.
