CC BY
6Frequency of usage of online banking
Д5 48
39 38
9 8 6 4
Daily Weekly Monthly Annually
■ 2011 ■ 2014
Fig. 2
Analyzing the graph above, it is true to say that the usage of online banking stays stable for three years. Nevertheless, the biggest growth of the usage of online banking is noticed in the group of people, who make the financial activities weekly.
It may be correct to say that this system has more benefits for consumers, but it is profitable for banks as well. The administrative costs and the costs of customer service are noticeably decreased. International researches show that the one transaction made with the banking system costs 1.2 USD, with an ATM - 0.54 USD, with a mobile - 0.26 USD, and made the internet - 0.12 USD. Moreover, there are a lot of other obvious advantages for banks, such as the development of day-and-night virtual representative office instead of real branch network. The flexible tariff policy could be offered to businesses, which directly impact on the bank assets.
The globalization and the IT-innovations require the development of banking system in general. Economy of time for transactions and reduction of costs contribute the increase of bank clients, that improves the whole banking system.
УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ КАК ФАКТОР УКРЕПЛЕНИЯ УСТОЙЧИВОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
СобироваЛобар Ургенчский государственный институт
Abstract. The article deals with the credit portfolio management influence on the stability of the banking system of Uzbekistan. In general, loans accounted for the bulk of the bank's financial assets and income from them constitute the largest component of bank profits.
Расширение масштабов разгосударствления и приватизации, акционирование крупнейших предприятий базовых отраслей, необходимость интенсификации процессов создания малого бизнеса, коренное реформирование аграрного сектора и повышение уровня жизни населения потребовала адекватной перестройки работы всего банковского сектора, особенно в части совершенствования механизма обеспечения хозяйствующих субъектов необходимыми кредитными ресурсами.
Своевременное и качественное обеспечение потребностей юридических и физических лиц в кредитных ресурсах является важнейшей социально-политической и экономической функцией банковской системы Узбекистана, т.к. от правильной организации кредитной деятельности в значительной мере зависят масштабы проводимых в стране экономических и
социальных преобразований. Банковские ресурсы становятся одним из наиболее реальных источников финансирования воспроизводственного процесса на всей территории страны. Не случайно данный источник находится на первом месте среди источников финансирования предприятий реального сектора экономики, при этом просматривается динамика роста абсолютных показателей и удельного веса данного показателя просматривается во всех отраслях и во всех регионах Узбекистана.
Углубление процессов трансформации экономики Узбекистана объективно повышают значения наличия у банков хорошо сформированных кредитных портфелей, т.к. от уровня их уязвимости существенно зависит устойчивость всего банковского бизнеса.
Отечественная финансово-банковская система устойчиво продолжает демонстрировать высокие показатели деятельности. Обеспечено дальнейшее укрепление банковской системы, повышение уровня капитализации и расширение инвестиционной активности банков. Малый бизнес и частное предпринимательство из года в год играют важную роль в экономической и социальной жизни Республики Узбекистан.
Таблица 1. Основные показатели отечественных банков
По состоянию 01.01.2015г. 01.01.2016г.
Совокупный капитал 6,3 трлн.сум 7,8 трлн.сум
Остатки депозитов 27,8трлн.сум 35,6трлн.сум
Кредиты, выделенные малому бизнесу и частному предпринимательству 9,2трлн.сум 12,1трлн.сум
Коммерческими банками осуществлен ряд масштабных мер в рамках приоритетных задач на 2015год, ориентированных на ввод важнейших современных и высокотехнологичных промышленных производств и мощностей, модернизацию ведущих отраслей экономики, ускорение технического и технологического обновления.
В результате общий объем кредитов, направленных в реальный сектор экономики увеличился на 27,3% по сравнению с 2014годом и на начало текущего года составил более 42,7 трлн.сум.
Объем кредитов, выданных на инвестиционные цели на 1 января 2016года составил 10,2 трлн.сум.
Объем выданных кредитов субъектам малого бизнеса по сравнению с 2014 г
дом увеличился в 1,3 раза и на 1 января 2016 года составил более 12,1трлн.сумов.
В целом, в течение последних 10 лет, объем кредитов, выделенных коммерческими банками субъектам малого бизнеса частного предпринимательства возрос почти в 20 раз, в том числе микро кредитов - в 32 раза.
В целях совершенствования механизма кредитования субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства коммерческие банки значительно увеличили объем своих кредитных вложений в данный социально значимый сектор экономики страны. В настоящее время такими банками, как АКБ «Узпромстройбанк», АКБ «Асака», АКИБ «Ипотека-банк», АКБ «кишлок-курилиш банк», АК Народный банк, АКБ «Агробанк», АКБ «ИашкогЬапк», «КДБ банк Узбекистан» АО, АКБ «Капиталбанк» (1-я группа банков (данные рейтингового агентства «АХВОЯ-КЕУТГКО» аналитического обзора банковского сектора по итогам 2015года.))...с целью привлечения кредитных линий, грантов и средств технического содействия, активно поддерживается сотрудничество с Всемирным банком (МБРР,МАР,МФК), Азиатским Банком Развития (АБР), исламской Корпорацией по развитию частного сектора (ИКРЧС), Государственным банком развития Китая (ГБРК) и др. По итогам 2015 года кредитный портфель вышеуказанных банков увеличился в сравнении с итогами 2014года на 21,4% и достиг 24 192,94 млрд.сумов, сто составляет порядка 81,5% (по итогам 2014г.: 82,6%) всех кредитных вложений банков 1 группы.
Необходимо отметить, что наряду с ростом кредитных вложений наблюдается и рост проблемных кредитов. Так, по итогам 2015года, реструктуризированная задолженность банков составила 584,06 млрд.сум или 2,42% совокупного портфеля, а просроченные кредиты банков даной группы составили 199,95 млрд.сум или 0,83% совокупного кредитного портфеля. По итогам 2014 года реструктуризированная задолженность составила 508,8 млрд.сумов или 2,55 совокупного портфеля, а просроченные кредиты банков даной группы составили 151,10млрд.сумов или 0,76% совокупного кредитного портфеля.
При этом уровень уязвимости кредитных портфелей крупных коммерческих банков республики остается относительно высоким. В рассматриваемых банках темпы роста
кредитных вложений превышали темпы роста процентных доходов по кредитам. Проценты, полученные по предоставленным кредитным средствам в 2015 году уменьшились по сравнению с 2014 годом. Данный показатель составил в 2015 году-60,97%, в 2014 году-62,10% от доходов всего в структуре доходов (данные аналитического обзора банковского сектора рейтингового агентства «Ахбор рейтинг» №42 февраль 2016г.). При кредитовании коммерческие банки
Являясь важной составной частью банковских активов, кредиты составляют основную долю финансовых активов банка, а доходы по ним составляют самую крупную составляющую банковской прибыли. Владение навыками эффективного формирования и управления кредитной деятельностью позволяет современным коммерческим банкам повышать рентабельность банковского бизнеса и обеспечивать необходимый уровень конкурентоспособности.
Мировая практика показывает, что по мере расширения спектра и увеличения масштабов кредитной деятельности коммерческих банков, возрастает уровень принимаемых ими на себя рисков, что заставляет их постоянно изыскивать пути снижения уязвимости результатов кредитной деятельности.
Объективными причинами, способствующими увеличению уязвимости кредитного портфеля являются:
1) Проблемы, связанные с оценкой реальной кредитоспособности ссудозаемщика и определением качества залогового обеспечения выдаваемых кредитов;
2) Проблемы, связанные с обоснованием качества конкурентоспособности финансируемых банками инвестиционных проектов;
3) Проблемы, связанные с освоением выделенных кредитных ресурсов предприятиями - заемщиками;
4) Проблемы, возникающие в связи с задержкой сроков погашения и выплатой процентов по кредитам;
5) Недостаточность оборотных средств у заемщиков
Отмечая позитивные результаты деятельности отечественных коммерческих банков в области портфельного кредитования, следует признать наличие серьезных недостатков в его организации, т.к. активное наращивание масштабов кредитной деятельности, вмешательство в процесс распределения кредитных ресурсов местных органов власти и недостаточный уровень кредитного менеджмента в большинстве коммерческих банков Узбекистана оказали существенное негативное влияние на качество формирования и управления их кредитными портфелями. Подтверждением этой тенденции является растущий удельный вес проблемных кредитов в структуре отдельных коммерческих банков, негативно влияющий на уровень уязвимости их кредитных портфелей и устойчивость банковского бизнеса в целом .
Коммерческие банки республики сегодня испытывают большие трудности из-за кредитных портфелей, формируемых с учетом не только рыночных принципов, но и с учетом сложной социальной обстановки в регионах страны. Так, значительные объемы кредитных ресурсов приходятся на квазибюджетное финансирование субъектов агропромышленного комплекса, жилищного строительство и коммунальной сферы, обладающих повышенным уровнем риска невозврата вложенных ресурсов. Отличительной чертой кредитных портфелей отечественных банков является плохое качество валютных кредитных портфелей, что связано, прежде всего, с издержками проводимой государством валютной политикой.
Как следствие вышеперечисленных проблем, можно отнести ситуацию по восстановлению дочерних предприятиий-банкротов. На практике в предприятие-банкрот, принятое на баланс коммерческого банка для дальнейшей реализации инвесторам, банком направляются дополнительные инвестиции на восстановление, перевооружение и модернизацию предприятий-банкротов (сумма инвестиций нередко доходит до 50% от первоначальных инвестиций). Далее, источником средств у потенциального инвестора-покупателя предприятия-банкрота нередко является кредит.
Возникает вопрос об эффективности данного мероприятия. Происходит неоднократное финансирование одного несостоявшегося проекта предприятия. Стоимость этого предприятия несопоставимо увеличивается.
Финансирование коммерческими банками строительства жилых домов (Решение Правления Центрального банка РУз №24/06 рег.МЮ №1727 от 12.10.2007) также сопряжено с сложностями, влияющими на качество кредитного портфеля. Так, при кредитовании коммерческими подрядных организаций по строительству жилых домов в регионах РУз в обеспечение принимается 100% поручительство третьих лиц. На практике данные кредиты (в силу отставания от графика погашения) часто реструктуризируются, а вопросы замены поручительства на другое ликвидное имущество не решаются заемщиком. Риск
несвоевременного возврата таких кредитов является высоким, что негативно влияет на кредитный портфель банка, требует создания адекватного резерва.
Одним из путей решения вышеуказанных проблем предлагается:
-использование эффективных методов антикризисного управления деятельностью банка с применением эффективных методов ранней диагностики и умением кредитных работников использовать потенциал методов управления кредитным портфелем коммерческого банка. Особое значение при этом кредитными подразделениями банков должно быть уделено таким аспектам кредитования , как :
-качественное проведение маркетинговых исследований на рынке кредитных ресурсов и рынке инвестиционных проектов;
-повышению их роли на стадии экспертизы инвестиционных проектов, как институтов, несущих финансовую ответственность за реализацию проектов;
-качественный анализ финансового состояния заемщиков кредитных ресурсов; -комплексный анализ представленных заемщиком залогов и другого обеспечения; -периодическое тестирование выданных кредитов на предмет его возвратности путем мониторинга состояния заемщика, отслеживания целевых рынков и экономической ситуации в стране;
-ранняя диагностика и выявление проблемных кредитов и разработка мероприятий по ликвидации образовавшихся у клиентов задолженностей;
-формирование достаточного резерва на возможные потери по ссудам, входящим в состав кредитного портфеля;
-снижение риска коммерческих банков в части завышения цены импортного оборудования за счет повышения ответственности коммерческих структур, дающих заключение на закупаемое оборудование в части соответствия цены и качества. Кроме этого целесообразно ограничить сумму валютных кредитов на одного заемщика, в зависимости от или характера инвестиционных проектов.
THE IMPORTANCE OF THE LIQUIDITY OF BANK IN BANK'S PERFORMANCE
prof., TFI Abdullayeva Sh. Z.
Abstract. The article examined the liquidity impact on the development of banking activities, the main factors determining bank liquidity in the short and long term. Also consider the liquidity of commercial banks of Uzbekistan at this stage of development
Banks play a central role in all modern financial systems. To perform it effectively, banks must be safe and be perceived as such. The single most important assurance is for the economic value of a bank's assets to be worth significantly more than the liabilities that it owes. The difference represents a cushion of "capital" that is available to cover losses of any kind. However, the recent financial crisis underlined the importance of a second type of buffer, the "liquidity" that banks have to cover unexpected cash outflows. A bank can be solvent, holding assets exceeding its liabilities on an economic and accounting basis, and still die a sudden death if its depositors and other funders lose confidence in the institution. Liquidity at a bank is a measure of its ability to readily find the cash it may need to meet demands upon it. More commonly it comes from holding securities that can be sold quickly with minimal loss. We care about bank liquidity levels because banks are important to the financial system and they are inherently fragile if they do not have sufficient safety margins. Liquidity, or the amount of cash or cash-like assets on the balance sheet, is critical for any bank. Banks must meet funding needs for their operations, they must be able to repay their own debts, and they must have enough cash on hand to meet withdrawal requests, and fund new loans for customers. A lack of liquidity is the fastest path to failure for a bank, so investors should always pay very close attention to bank liquidity positions. The Building and Loan probably had millions of dollars of assets - cash, loans, securities, and more - but all of those assets wouldn't have mattered if it ran out of cash. Without enough cash, banks fail. It's just that simple. Banks can increase their liquidity in multiple ways, each of which ordinarily has a cost, including: -Shorten asset maturities -Improve the average liquidity of assets
