CC BY
26
УДК 336.74
ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ: ОСОБЕННОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ
Стельмашенко Анастасия Анатольевна,
студент
научный руководитель — Л. Э. Егорова, старший преподаватель кафедры экономики и бизнеса Хакасский государственный университет им. Н. Ф. Катанова (г. Абакан)
В статье рассмотрены аспекты, особенности и перспективы цифрового рубля, какое будущее ожидается при введении инновации, в чём преимущество перед безналичными платежами и получится ли у Банка России добиться расположения к цифровому рублю со стороны жителей Российской Федерации.
Ключевые слова: цифровой рубль, наличность, безналичные платежи, Банк России, особенности и перспективы, преимущество.
DIGITAL RUBLE: FEATURES AND PROSPECTS
Stelmashenko Anastasia Anatolyevna,
student
Scientific supervisor — L. E. Egorova, senior lecturer of the Economics and Business Department Katanov Khakass State University (Abakan)
The article discusses the aspects, features and prospects of the digital ruble, what future is expected with the introduction of the innovation, what is the advantage over non-cash payments and whether the Bank of Russia will be able to gain favor with the digital ruble from the residents of the Russian Federation.
Keywords: digital ruble, cash, non-cash payments, Bank of Russia, features and prospects, advantage.
В век передовых технологий очень важно затронуть тему, связанную с цифровой модернизацией. Российская Федерация с каждым годом старается улучшить данную отрасль, пытается ввести какие-либо новые и более современные технологии, благодаря которым улучшилась бы жизнь населения. Но всегда и везде будут скептики, которые ничего не хотят менять либо просто не доверяют инновациям.
В период пандемии марта-апреля 2020 года увеличилось число жителей России, которые сразу же отправились в банки снимать наличность - как с карт, так и со своих вкладов. В силу этого 2020 год стал рекордным за десятилетие по приросту оборота наличных денег. Объём быстро доступных денег для населения и бизнеса увеличился на 2,8 трлн. руб. [1]. Наличные деньги населения, которые были сняты в период пандемии, за два года не вернулись в банковскую систему.
В феврале 2022 г. началась спецоперация на Украине, произошёл новый всплеск спроса на наличность. Было вызвано увеличение ключе-
вой ставки Банка России с 9,5 до 20 %; согласно статистике РБК, свои деньги в такой сложной ситуации граждане опять снимают со своих счетов.
Но для чего вообще вводится цифровой рубль, если многие жители ещё не готовы перейти на новый этап в развитии банковских технологий? Всё же доля безналичных платежей в России стремится к 80-90 %, в некоторых регионах уже около 90 % населения оплачивают покупки при помощи безналичного расчёта.
Цифровой рубль - это прежде всего новые возможности для человека и бизнеса, третья форма национальной валюты в виде электронного кошелька. Отличие цифрового рубля от безналичного платежа, его особенности и перспективы для дальнейшего развития заключается в следующем.
Во-первых, отсутствие комиссии при переводах денежных средств из одного банка в другой. Это сказывается на бизнесе, который платит процент по комиссиям. Цифровой рубль позволит сделать перевод абсолютно
бесплатным в пределах суммы, которая доступна в кошельке. Будет выгода для бизнеса, так как установлен тариф за приём платежей в цифровых рублях на низком для рынка уровне - 0,3% от суммы, что позволит сократить издержки.
Во-вторых, возможность расплачиваться без помощи интернет-ресурсов, что ещё на стадии разработки, так как, скорее всего, зайти в электронный кошелёк без Интернета не получится. Однако это дело времени: если граждане поддержат нововведение, будет разработана специальная площадка, которая поможет в работе кошелька без помощи сети Интернет.
В-третьих, защита от мошенничества. Уровень защиты цифрового рубля крайне высок: своими средствами могут распоряжаться только владельцы, и банк не сможет оказать на это влияние.
Данное нововведение должно повысить уровень доверия жителей России к Банку России: не будет никаких посредников для оплаты, что создаст защиту от мошенничества для государства. Для поддержки населением данной акции и для активного пользования цифровым кошельком Банку России стоит обратить внимание не столько на развитие технологий, сколько на самих жителей страны. Их
нужно обучить финансовой грамотности, проводя множество мероприятий в различных регионах страны, в Интернете. Проводя различные конференции, стоит ввести и очные встречи для развития знаний о цифровом рубле у жителей страны, общение с народом - результат развития нововведений. Как показывает практика, ранее люди не воспринимали безналичную оплату, но сейчас это ушло на второй план, так как банковская система разработала свой план действий с целью привлечения как можно большего круга клиентов. Так и сейчас пришло время для введения чего-то более совершенного, нового.
По данным таблицы, наиболее перспективным является вариант с цифровым рублём: он обладает множеством преимуществ, которыми могут пользоваться граждане.
Но не может быть всё идеально с новым показателем. Предположим, что большинство жителей России негативно высказались по поводу введения цифрового рубля, а на его разработку и внедрение было потрачено много времени и денежных средств из бюджета страны - в таком случае всё будет напрасно. Кроме того, Банк России является активным участником рынка банковской сферы, что может негативно сказаться на его автономности.
Рис. Изменение объёма наличных денег в обращении в России 2019—2022 гг.
Отличие цифрового рубля от обычного и счетов в банках [3]
Деньги Цифровые Наличные Счета в банках
Форма Цифровой код Защищённая бумага Цифровая запись в банковской базе данных
Персонализация Персонализированные либо на предъявителя На предъявителя Персонализированные
Эмитент Центральный банк Центральный банк Коммерческий банк
Доступность для платежей Есть Есть Есть
Средство платежа Онлайн и офлайн Только офлайн (без возможности дистанционных расчётов) Только онлайн (без возможности расчётов в отсутствие доступа к Интернету и мобильной связи)
Средство сбережения Без начисления процентов Без начисления процентов. Есть риск безвозвратной утраты Есть возможность начисления процентов
Главное в использовании новых технологий - осведомлённость населения. Данная форма денег может в принципе не получить отклик, если всё оставить для добровольного использования, но и заставлять использовать тоже не стоит: последствия будут ещё хуже. В лучшем случае нужно привить интерес к данной форме оплаты. Остро стоит вопрос о проценте населения, который на «вы» с технологиями: у данной категории граждан цифровой рубль вовсе останется невостребованным.
Могут пострадать и коммерческие банки, так как их оборот может сократиться до 2-4 трлн. рублей, но это является для них стимулом проводить мероприятия для удержания клиентов.
Как и насколько будет использоваться введение цифрового рубля предпринимательством и населением, зависит от многого: например того, в каких сферах будет проводиться оплата, где будут применять цифровой рубль и какие методы будут использованы. Допустим, если за выполнение каких-либо заказов исполнитель будет получать оплату в «цифре», то и заработную плату логично будет переводить сотрудникам на
цифровые кошельки - так данная форма денег быстро войдет в обиход. На востребованность цифрового рубля могут влиять и такие факторы, как география, социальные группы и секторы бизнеса, представители которых имеют свои предпочтения в использовании средств.
Для жителей России, которые на данном этапе привыкли использовать различные формы оплаты товаров и услуг, такие как наличные, переводы СБП, пластиковые карты, кредитные карты, внедрение цифрового рубля просто расширит спектр их возможностей, кардинально не изменив тенденции в целом.
Таким образом, введение цифрового рубля будет являться чем-то новым в сфере технологий банковского дела. Кто-то из жителей России не воспримет этого, кто-то отнесётся нейтрально, кто-то будет пытаться испытать и внедрить что-то новое. Не всё будет так идеально, как хотелось бы Банку России. Важно приложить усилия не только в разработке данной формы оплаты, но и в информированнии граждан. Развивая финансовую грамотность, можно добиться колоссальных успехов в этой сфере.
Библиографический список:
1. Объём наличных денег в России в феврале вырос максимально за 20 лет // РБК. URL: https://www.rbc.ru/finances/04/03/2022/6221db0c9a7947086eebaebd (дата обращения: 11.11.2023).
2. «Цифровой рубль - это новые возможности для человека и бизнеса»: Плюсы, минусы и перспективы новой формы российской валюты // KP.RU. URL: https://www.kp.ru/daily/27535/4801749/ (дата обращения: 11.11.2023).
3. Цифровой рубль: сроки внедрения, перспективы и нюансы проекта // GB.RU. URL: https://gb.ru/blog/tsifrovoj-rubl/ (дата обращения: 11.11.2023).
© Стельмашенко А. А., 2023
