CC BY
26ЦИФРОВИЗАЦИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В РОССИИ
Макаркина Ксения Владимировна *
студент
makarkina_ks@mail.ru
Попонкина Юлия Сергеевна*
студент
yulia.poponlina@yandex.ru
*ФГБОУ ВО «Национальный исследовательский Мордовский государственный университет им. Н.П. Огарева», Саранск, Россия
Аннотация:
В статье рассмотрены особенности цифрового развития банковского сектора. Особое внимание отводится современному состоянию финансовых технологий, причинам необходимости внедрения инноваций, а также проблемам и тенденциям развития цифровой трансформации банковской сферы.
Ключевые слова:
банковский сектор, цифровизация, финансовые технологии, мобильный банкинг, блок-чейн, кибербезопасность.
УДК 337.71
Р01: 10.24411/2658-6932-2022-10000
Для цитирования: Макаркина К. В., Попонкина Ю. С. Цифровизация банковского сектора в России / К. В. Макаркина, Ю. С. Попонкина // Контентус. - 2022. - № 6. - С. 34 - 42.
Стремительное распространение информационных технологий во всех сферах жизни часто называется в научной среде термином «цифровая революция», которая кардинальным образом меняет экономический уклад, формирует новые условия функционирования рынков и влияет на смену традиционного бизнес-ландшафта. Масштаб и темп цифровиза-ции являются основными характеристиками экономического и социального развития общества. Эффективность инновационных технологий очевидна, поэтому в ходе четвертой научной революции банки стали
активно применять их в своей деятельности. Каждый клиент банка, имея на руках современные технологии, с легкостью оперирует своим личным кабинетом и данными.
По мнению Председателя подкомитета по финансовой грамотности П. Пенкина «Цифровизации банковских отношений не избежать, так как это глобальный тренд». Стратегические банковские инновации ориентированы на будущее и направлены на получение результата в долгосрочной перспективе. Банк прибегает к ним в том случае, когда желает занять на рынке лидирующую позицию. В условиях растущей конкуренции циф-ровизация способствует расширению клиентской базы, увеличению доли рынка банковских услуг, сокращению расходов, повышению финансовой устойчивости и безопасности банка. О.В. Ваганова утверждает, что «рынок финансовых инноваций в достаточной мере развит и о высокой степени использования современных финансовых технологий пока еще рано. Но существует значительный потенциал» [2, с. 81]. Двигаясь в этом русле, мы наблюдаем фундаментальные изменения в обществе, государственном управлении, экономике, бизнесе, торговле и банковской деятельности.
Целью данного исследования является анализ процессов цифровизации в банковском секторе, выявление основных тенденций их развития и влияния на экономическую безопасность в этой сфере экономики.
Задачи:
- определение предпосылок развития информационных технологий в банковской сфере;
- оценка современного этапа развития финансовых технологий в банках РФ;
- выявление основных проблем, возникающих в процессе цифровизации банковской сферы;
- определение основных тенденций цифровой трансформации банковского сектора.
П редпосылки к цифровизации в сфере банковского обслуживания и банковской деятельности в целом появились еще в конце 90-х годов. Так, например, одним из первых банков, применивших дистанционное обслуживание клиентов, был банк «Уралсиб», который ввел в свою деятельность систему «клиент-банк». Вместе с возникновением новых технологий, развитием мгновенного и персонализированного обслуживания, предоставляемого ведущими технологическими фирмами, росли и ожидания клиентов в отношении сферы банковских услуг.
Так, среди основных факторов, оказывающих влияние на развитие цифровизации в банковском секторе, можно выделить:
- распространение смартфонов, приложений, облачных сервисов;
- развитие технологий искусственного интеллекта и нейротехноло-
гий;
- активное использование населением сети Интернет;
- возникновение цифровых валют, технологий блокчейн и Big Data, финансово-технологических платформ;
- использование цифровой аутентификации товаров и личностей;
- набирающая популярность онлайн -торговля с использованием электронных платежей [7, c. 425].
Цифровизация банковской деятельности на современном этапе происходит с использованием так называемых финансовых технологий, которые являются частью новой отрасли - Fintech. Fintech (финтех) - это отрасль по предоставлению финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий [1, c. 16].
Примером подобных технологий является использование смартфонов и встроенных приложений мобильного банкинга для оформления кредитов онлайн, инвестирования и использования криптовалют, которые делают подобные услуги более доступными для любого пользователя. Подобные сервисы имеют огромное преимущество, которое заключается в мобильности банковских продуктов, гибкости по отношению к запросам клиентов, а также предложении зачастую более дешевых услуг, которые не обременяются комиссией.
На современном этапе большинство российских банков стремятся к совершенствованию своей деятельности с помощью все больших технологий, которые изменили бы процесс их работы и обслуживания клиентов: создание экосистем, внедрение искусственного интеллекта, развитие мобильных сервисов и т.д. Этому активно способствует Центральный банк РФ, развивая и регулируя процессы цифровизации. К примеру, были сформированы «Департамент финансовых технологий», ассоциация «Финтех», в которую вошли самые крупные представители финансового бизнеса РФ. ЦБ РФ определяет приоритетные направления цифровизации и ключевые элементы финансовой инфраструктуры: систему быстрых платежей, Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА), в том числе с использованием биометрии, финансовый маркет-плейс и блокчейн-платформы.
Среди основных направлений цифровизации банковской сферы в России можно выделить следующие:
1. Единая биометрическая система (ЕБС, удаленная идентификация) - это механизм, который дает возможность физическим лицам дистанционно получать банковские услуги, подтвердив свою личность с помощью своих биометрических данных (изображение лица и голос) [3]. ЕБС может быть доступна даже тем банкам, которые еще не внедрили собственную биометрическую систему. Этой технологией смогут пользоваться все
кредитные организации как территории РФ, так и за ее пределами. Данная система вскоре получит «статус государственной информационной системы».
2. Система быстрых платежей (СБП) - система Банка России, позволяющая пользователям в любое время проводить межбанковские переводы по номеру телефона без комиссии либо же за очень низкую плату. Данный сервис дает возможность оплачивать покупки как по номеру, так и по QR-коду, а также получать выплаты от организаций.
3. Система «Маркетплейс» - проект Банка России, онлайн-плат-форма, на которой любой пользователь может оформлять финансовые продукты от разных организаций в режиме онлайн. Данная система, предлагающая продукты и услуги банков, брокеров, управляющих и страховых компаний со всей страны, позволяет их сравнить и выбрать наиболее подходящие, а затем заключить договор не выходя из дома [3].
4. Национальная система платежных карт - организационно-техническая структура, отвечающая за обработку операций по банковским картам внутри страны без участия зарубежных систем. На данный момент ЦБ РФ внедряет мобильное приложение бесконтактных платежей Mir Pay, являющееся отечественной альтернативой зарубежным системам.
Рассмотрение цифровизации банковского сектора невозможно без упоминания технологии блокчейн. Блокчейн - это база данных с транзакциями, состоящая из последовательно выстроенной цепочки блоков (связного списка), где каждый последующий блок хранит в себе информацию предыдущем и следующем блоках. В процессе использования данной технологии для осуществления любой операции необходимо подтверждение, при этом все данные шифруются кодом, что защищает банки и их клиентов от действий кибермошенников. Первой сертифицированной в России блокчейн-платформой является платформа «Мастер-чейн», в которой используются российские средства криптографической защиты информации. На этой платформе существуют следующие финансовые сервисы:
- Цифровая ипотека;
- Цифровое торговое финансирование;
- Цифровые финансовые активы.
На таблице 1 представлен рейтинг топ-20 банков по уровню цифро-визации в 2021 году, составленный финансовым порталом Банки.ру.
Таблица 1 - Топ-20 банков по уровню цифровизации в 2021 году [6]
Место Банк Коммуникации Платежные сервисы и технологии Оформление продуктов Итого
1 Райффайзен 24,0 37,1 20,0 81,1
2 ВТБ 26,0 39,1 15,0 80,1
3 Тинькофф Банк 18,0 39,7 20,0 77,7
4 Уральский Банк Реконструкции и Развития 21,3 32,1 20,0 73,5
5 МТС Банк 18,0 38,3 15,0 71,3
6 Русский Стандарт 19,3 36,8 15,0 71,2
7 Росбанк 17,3 38,2 15,0 70,5
8 Альфа-Банк 11,0 39,5 20,0 70,5
9 Банк Открытие 11,0 39,0 20,0 70,0
10 Промсвязьбанк 15,0 39,1 15,0 69,1
11 Россел ьхозба н к 30,0 28,4 10,0 68,4
12 Хоум Кредит Банк 18,0 29,5 20,0 67,5
13 Газпромбанк 11,0 36,1 20,0 67,1
14 Совкомбанк 9,0 37,4 20,0 66,4
15 Ак Барс 14,0 37,0 15,0 66,0
16 СберБанк 16,0 39,5 10,0 65,5
17 Почта Банк 11,0 38,2 15,0 64,2
18 Банк Уралсиб 14,3 33,3 15,0 62,6
19 Московский Кредитный Банк 9,0 38,2 15,0 62,2
20 ЮниКредит Банк 11,0 35,4 15,0 61,4
Согласно данному рейтингу лидером по уровню цифровизации в 2021 году в России является Райффайзенбанк, который предлагает использовать интегрированный в мессенджеры чат-бот и интерактивное голосове меню для консультации. Банк полностью интегрирован с СБП и ЕБС и предлагает все сервисы бесконтактной оплаты. Также возможно онлайн оформление карты или кредита, которые затем привозятся курьером в любое удобное для клиента место.
Процессы цифровизации порождают новые виды угроз глобального характера и создают возможности для негативного воздействия на мировые и внутренние рынки, что провоцирует возникновение новых проблемных явлений.
От покупок до банковских операций, каждый аспект нашей жизни является объектом сбора данных. Информация рассматривается как новый катализатор для механизмов бизнеса, торговли и экономики в целом. Именно поэтому мошенники нацелены на кражу данных, поскольку информация - самое ценное, что есть в современном мире [4, с. 8]. Киберпреступность и
кибертерроризм остаются актуальными угрозами. В России количество кибер-преступлений растет из года в год, так как эта сфера преступлений по-прежнему является проблематичной для ее предупреждения и оперативной борьбы с ней.
Стоит отметить, что организации, специализирующиеся на разработке защиты от киберпреступлений, постоянно создают и совершенствуют свои защитные системы, которые предлагаются для установки в финансовых организациях. Но главная проблема заключается во времени обнаружения и в умении быстро устранять угрозы, а также вычислять преступников.
Существует ряд основных направлений борьбы с киберпреступностью:
1. Международное сотрудничество. Важным направлением борьбы с киберпреступностью является деятельность международных организаций, содружество отдельных государств, разработка мер и заключение договоров.
2. Методы борьбы на уровне отдельного государства: совершенствование законодательства, создание государственных центров кибербезопасности, централизация управления кибербезопасностью.
3. Методы борьбы на уровне отдельной организации (банка): совершенствование средств защиты, разработка моделей оценки кибер-рисков, внедрение новых технологий, позволяющих снизить риск возникновения кибератак; страхование кибер-рисков, повышение квалификации работников организации [8].
Также процесс внедрения банковского сектора в виртуальную сферу вызывает опасения у противников цифровизации. Они аргументируют это:
- преградой в защите своих прав в суде - органы власти для рассмотрения дела запрашивают материальные оригиналы документов
- трудностями в нотариальном заверении документов - в таком случае электронный документ можно будет заверить только у нотариусов, которые применяют электронную подпись;
- повышением уровня безработицы - автоматизация банковского сектора приведет к сокращению рабочих мест.
Тем не менее, можно выделить следующие перспективные направления цифровых технологий в банковском секторе:
1. Расширение сервисом с внешним API-программными посредниками. Открытые API становятся каналом, позволяющим взаимодействовать между блокчейном и внешним миром, монетизировать услуги банка путем прямой или косвенной продажи этих услуг сторонним партнерам.
2. Развитие мобильного банкинга. Потребители все чаще выбирают мобильный банкинг, чем стандартный банкинг, потому что их цифровой, пользовательский и клиентский опыт становится более продвинутым.
3. Внедрение искусственного интеллекта. Искусственный интеллект способствует автоматизации процессов и повышению качества обслуживания клиентов.
4. Использование биометрических систем. Банки постоянно ищут и внедряют новые способы безопасности в свои сервисы. Биометрическая система аутентификации - как раз одна из таких систем защиты.
5. Включение в банковскую практику Интернет вещей. Это следующий уровень развития устройств, которые могут объединяться в сеть через интернет или с помощью беспроводных технологий [5].
Подводя итог можно сказать, что значение цифровых технологий на современном этапе развития общества наиболее велико. Они кардинально меняют привычную жизнь и деятельность каждого, в том числе банковскую систему, выводя ее развитие на совершенно новый уровень. Системы, платформы и технологии, возникающие в ходе цифровизации банковской сферы, значительно упрощают процесс осуществления различных банковских операций как для самих банков, так и для их клиентов. Но, несмотря на все удобства, процесс цифровизации имеет и негативные последствия. Поэтому сейчас, как никогда раньше, стоит уделить особое внимание безопасности своих данных.
Список использованных источников
1. Беляева Е. С. Тенденции развития цифровой экономики Российской Федерации / Е.С. Беляева, Н.М. Костюк // Стратегия формирования экосистемы цифровой экономики : Сборник материалов II Международной научно-практической конференции, Курск, 20 марта 2020 года / Курск: Юго-Западный государственный университет. 2020. С. 15 - 20 [Электронный ресурс]. URL: https://www.elibrary.ru/download/elibrary_43136124_14885842.pdf (дата обращения: 28.05.2022).
2. Ваганова О. В., Коньшина Л. А. Развитие рынка финансовых технологий: зарубежный опыт и отечественная практика / О. В. Ваганова, Л. А. Коньшина // Научный результат. Экономические исследования. 2020. Т. 7. № 1. С. 80-88. DOI: 10.18413/2409-1634-2021-7-1-0-9
3. Проект ЦБ РФ «Основные направления цифровизации финансового рынка на период 2022-2024 годов» [Электронный ресурс]. URL: https://cbr.ru/Content/Docu-ment/File/131360/oncfr_2022-2024.pdf (дата обращения: 29.05.2022).
4. Скиннер К. Цифровой банк: как создать цифровой банк или стать им. Москва. 2014. С. 320.
5. Тампей Т. В. Перспективы развития цифровой экономики РФ / Т. В. Тампей // Актуальные аспекты политической конфликтологии: цифровизация, виртуализация : Сборник научных статей по материалам Международной научно-практической конференции преподавателей, аспирантов, студентов и практиков, Пенза, 18 декабря 2020 года / Пенза: Пензенский государственный университет, 2021. С. 259-260.
6. Уровень цифровизации банковских услуг [Электронный ресурс]. URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=10950478 (дата обращения: 29.05.2022).
7. Черкасова А. М. Инновационные технологии в банковском секторе в условиях цифровизации / А. М. Черкасова // Качество в производственных и социально-экономических системах : сборник научных статей 10-й Международной научно-технической конференции, Курск, 15 апреля 2022 года / Курск: Юго-Западный государственный университет. 2022. С. 426 - 429 [Электронный ресурс]. URL: https://www.elibrary.ru/download/eli-brary_48362110_57213418.pdf (дата обращения: 28.05.2022).
8. Кумышева М. К. К вопросу о киберпреступности в России и мире / М. К. Кумышева, Л. А. Геляхова // Пробелы в российском законодательстве. 2018. № 4. С. 383 - 385.
DIGITALIZATION OF THE BANKING SECTOR IN RUSSIA
Makarkina Ksenia Vladamirovna**
student
makarkina_ks@mail.ru
Poponkina Julia Sergeevna**
student
yulia.poponlina@yandex.ru
** National Research Mordovia State University, Saransk, Russia
Abstract:
The article deals with the features of the digital development of the banking sector. Particular attention is paid to the current state of financial technologies, the reasons for the need to introduce innovations, as well as the problems and trends in the development of the digital transformation of the banking sector.
Keywords:
banking sector, digitalization, financial technology, mobile banking, blockchain, cyber security.
