CC BY
108
Хасаншина К. А.
ЦИФРОВАЯ МОДЕРНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Аннотация. Внедрение современных цифровых технологий диктует новые правила игры на финансовом рынке. Новые реалии требуют от банковских учреждений изменения классических бизнес-моделей. В статье рассмотрен процесс цифровой трансформации банковского сектора, переход от традиционных классических офлайн-офисов до современных экосистем с многочисленными сервисами. Приведены различные подходы к понятию экосистема. Проанализированы предпосылки появления финансовых экосистем, отмечены риски цифровой модернизации банковской деятельности.
Ключевые слова. Цифровая экономика; финтех; экосистема; банковская деятельность, маркет-плейсы.
Khasanshina K.A.
DIGITAL MODERNIZATION OF BANKING ACTIVITIES
Abstract. The introduction of modern digital technologies dictates new rules of the game in the financial market. The new realities require banking institutions to change the classic business models. The article examines the process of digital transformation of the banking sector, the transition from traditional classic offline offices to modern ecosystems with numerous services. Various approaches to the concept of ecosystem are presented. The prerequisites for the emergence of financial ecosystems are analyzed, and the risks of digital modernization of banking activities are noted.
Keywords. Digital economy; fintech; ecosystem; banking activities, marketplace.
Введение
В эпоху цифровой революции невозможно представить банковский бизнес без информационных технологий [2; 3; 7]. Появление цифровых технологий позволило автоматизировать процессы предоставления банковских услуг. Сегодня открыть вклад, сделать денежный перевод и даже взять кредит можно через мобильное приложение. Смартфоны становятся онлайн-офисом, в личном кабинете мобильных приложений можно не только посмотреть остаток денежных средств на счете, но и купить билет в кинотеатр и даже записаться на прием ко врачу. Пандемия СОУГО-19 стала своеобразным толчком в переходе на дистанционные сервисы взаимодействия между банком и клиентом. Банковская система прошла долгий путь модернизации от традиционных классических офлайн-офисов до современных экосистем с многочисленными сервисами.
Методы исследования
В качестве методологической основы исследования выступили диалектический метод, системный и процессный подходы. При написании статьи также применялись такие методы и приемы исследования, как научная абстракция, синтез, группировка, сравнение.
ГРНТИ 06.73.55 © Хасаншина К. А., 2021
Ксения Андреевна Хасаншина - аспирант кафедры банков, финансовых рынков и страхования Санкт-Петербургского государственного экономического университета.
Контактные данные для связи с автором: 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21 (Russia, St. Petersburg, Sadovaya str., 21). Тел. +7 921 885 12 18. E-mail: kseniya.khasanshina@gmail.com. Статья поступила в редакцию 29.04.2021.
Этапы модернизации и результаты преобразования
Внедрение первых финансовых технологий в банковскую систему относится к началу 90-х гг. XX в. Этот период характеризуется автоматизацией стандартных банковских операций. Были разработаны компьютерные программы для обработки, систематизации и хранения информации. Автоматизация операций по платежам и переводам позволила сократить операционные риски, но не увеличила прибыль банковских учреждений.
Конец 90-х гг. XX в. характеризуется появлением локальных банковских сетей. Создаются централизованные серверы для хранения данных, что значительно ускорило процесс обмена информацией. Совершенствуются компьютерные программы.
С 1 июля 2005 года вступил в силу Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», в соответствии с которым данные о заемщиках передаются кредитными организациями в бюро кредитных историй. Это стало своеобразным драйвером для развития автоматизированных банковских систем, которые содержали все данные о финансовых операциях и счетах клиентов. Процентные ставки по кредитам устанавливаются исходя из формулы расчета рисков, основанной на статистических показателях. В этот период активно создаются цифровые системы для отдельных направлений: депозитов, кредитования, расчетно-кассового обслуживания.
К концу 1990-х появились централизованные серверы для хранения информации и автоматизированные банковские системы для внутренних расчётов. На этом этапе банки усовершенствовали обмен информацией между филиалами и масштабировали бизнес.
В 2005 году рынок финансовых услуг плавно переходит в интернет. В этот период у всех системообразующих банков появляются интернет-сайты. Постепенно потребители начинают получать нужную информацию о банковских продуктах и услугах через интернет-сервисы. Для разработки интернет-контента в банках появляются целые структурные подразделения. Появление системы Банк-клиент во многом способствовало развитию и упрощению процесса предоставления корпоративных банковских услуг, в том числе открытию зарплатных проектов. Развитие приложений и интернет-сервисов позволило потребителям оплачивать счета, переводить денежные средства, получать выписки по счетам.
Новый этап в цифровизации банковского бизнеса связан с развитием мобильного интернета и появлением «умных» устройств в нашей повседневной жизни. При помощи мобильных банковских приложений стало возможным мгновенно перевести денежные средства со счета на счет, открыть и закрыть вклад, ознакомиться с предлагаемыми услугами.
Следующий этап цифровизации банковской деятельности связан с развитием экосистем. Постепенно происходит трансформация отдельных сервисов и приложений в одну экосистему. Сперва банки начинают предлагать клиентам сопутствующие финансовые услуги, что позволило значительно увеличить получаемую прибыль. При оформлении кредита клиент может в один клик осуществить страхование жизни или имущества. Платформа «ДомКлик», разработанная Сбербанком, стала одной из первых экосистем на финансовом рынке.
Сперва платформа объединила услуги и сервисы для приобретения недвижимости в ипотеку от Сбербанка. Сегодня это онлайн-сервис не только для сопровождения ипотеки, но и платформа для поиска, продажи, покупки и аренды недвижимости. Банки Дом.рф и ВТБ разрабатывают конкурентный маркетплейс по ипотеке, главным преимуществом данного сервиса будет возможность сравнить ипотечные условия разных банков.
Сущность банковских экосистем
Постепенный переход большинства клиентов на систему безналичных расчетов, позволил банкам масштабировать экосистемы. Имея данные обо всех транзакциях клиентов, банки получили возможность проанализировать спрос и выявить основные интересы потребителей. Современная экосистема замыкается не вокруг одной финансовой услуги, а ориентирована на потребности одного клиента.
В таблице приведена информация об услугах, оказываемых в рамках экосистем ПАО «Сбербанк» и АО «Тинькофф банк». Из таблицы видно, что в рамках экосистемы Сбербанка оказывается больший спектр услуг. Объединение партнеров, оказывающих услуги финансового и нефинансового характера, происходит на платформе банка. Что провоцирует банки создавать экосистемы? Можно выделить несколько причин, объясняющих интерес банков к экосистемам:
184
Хасаншина К.А.
Таблица
Компании, входящие в экосистемы ПАО Сбербанк и АО «Тинькофф банк»
Услуги Сбербанк Тинькофф Банк
Питание Сбер Фуд; Еда.ги; Самокат (совместно с mail.ru), Кухня на районе (совместно с mail.ru); Delivery Club (совместно с mail.ru); Level Kitchen (совместно с mail.ru); My Food (совместно с mail.ru); Performance Food (совместно с mail.ru)
Покупки Сбер Маркет; Сбер Логистика -
Мобильность YouDrive (совместно с mail.ru), Ситимобил (совместно с mail.ru) -
Поиск и карты 2Гис -
Технологии Сбер Cloud; Салют; Сбер Devices; Сбер Диск Олег, Тинькофф Суперапп
Образование Сбер Класс; Сбер Университет Тинькофф Образование
Лояльность Спасибо; Сбер Прайм; Сбер Профиль; Сбер ID Тинькофф ID, Кэшбек
Недвижимость Домклик Тинькофф Недвижимость
Здоровье Сбер Здоровье; Сбер Еаптека -
Писк работы Rabota.ru -
Медиа и развлечения Okko; Сбер Звук; Союзмультфильм; Рамблер Касса; Афиша Daily; Медиапроекты Rambler (ЖЖ, Чемпионат, Лента и т.п.) Тинькофф Stories; Т-Ж
Коммуникации Сбер Мобайл; Рамблер Почта Тинькофф Мобайл
Дети Сбер Kids; Letidor.ru Тинькофф Junior
Финансы Сбер банк; Сбер НПФ; Сбер Страхование; Сбер Капитал; Сбер Инвестор; СберКредо; Сбер Премьер; Сбер Онлайн; ЮMoney Тинькофф Банк; Тинькофф Инвестиции; Тинькофф Страхование
Путешествия Спасибо.Путешествия Тинькофф Путешествия
Автомобиль Сбер Авто, Сетелем; Авторамблер; Quto.ru; Motor.ru; Ситимобил (совместно с mail.ru) Тинькофф АЗС
Составлено автором на основе данных ПАО «Сбербанк» и АО «Тинькофф банк».
во-первых, конкуренция за клиентов. Экосистема удовлетворяет потребности клиентов по принципу «одного окна», высокие транзакционные издержки по выходу из экосистемы удерживают клиентов;
во-вторых, увеличение прибыли. Являясь коммерческими юридическими лицами, банки в качестве основной цели своей деятельности преследуют извлечение прибыли. Ужесточение регулятивных требований Банка России увеличивает финансовую нагрузку на банки и сокращает получаемый доход. Экосистемный подход позволил увеличить прибыль банков, в том числе за счет комиссионных доходов;
в-третьих, рост лояльности потребителей. Многоканальные пути коммуникации с клиентами позволяют банкам привлечь новых и не потерять уже имеющихся клиентов.
Уже более 10 лет термин экосистема широко используется бизнес-сообществом, однако единого определения данного термина до сих пор не выработано. Экономической науке известны 3 подхода к определению понятия экосистема: экосистема как совокупность участников; экосистема как площадка товаров и услуг; экосистема как саморазвивающаяся организация [1]. В рамках настоящей статьи экосистема рассматривается как площадка, на которой предлагаются различные интегрированные продукты и услуги, покрывающие максимально широкий спектр потребностей клиентов одного профиля.
Базой, объединяющей организации, включенные в экосистему, является единая технологическая платформа с открытым доступом для всех участников, позволяющая формировать предложения для наиболее полного удовлетворения предпочтений клиентов в различных областях. Особенность экосистемы заключается в том, что клиент через одного участника экосистемы получает доступ ко всем остальным, входящим в нее организациям через связанные сервисы, часто на особых условиях, существующих только в пределах этой экосистемы [4, с. 186-189].
Появление экосистем ставит новые задачи перед мегарегулятором. Нерегулируемое развитие экосистем может стать новым вызовом как для отдельных потребителей, так и для всей экономики
страны. Банк России в появлении экосистем усматривает барьеры для развития конкуренции, риск монополизации отдельных сегментов рынка, киберугрозу, рост влияния банков с государственным участием [5, 6].
Заключение
Поводя итог, отметим, что внедрение финансовых технологий во все сферы экономики приводит к тому, что системообразующие банки создают маркетплейсы и целые экосистемы, преимуществом которых является простота в применении, возможность онлайн-обслуживания и информативность. Эко-системный подход предоставляет новые возможности как поставщикам, так и потребителям услуг. Например, онлайн-платформы снимают географические ограничения и дают возможность предоставлять услуги в отдаленные районы страны.
Особенностью в формировании экосистем в России является существенное место финансового сектора. На финансовом рынке РФ создаются значимые локальные экосистемы, которые составляют конкуренцию зарубежным игрокам почти во всех сферах деятельности. Представляется, что со временем российским экосистемам будет все сложнее выдерживать конкуренцию с крупными финтех-компаниями, особенно при наличии регуляторного и налогового арбитража в пользу финтех-игроков.
ЛИТЕРАТУРА
1. Гайсина Д.В. Трансформация современных бизнес-моделей в сторону экосистем // Система бизнес-моделирования Business Studio. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.businessstudio.ru (дата обращения 15.03.2021).
2. Ваганова Г.В. Банк как участник и пользователь цифровых финансов // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2018. № 1 (109). С. 54-58.
3. Перцева С.Ю. Современные тенденции развития российского банковского сектора // Финансы России в условиях глобализации. Материалы III Международной научно-практической конференции, приуроченной ко «Дню финансиста - 2018». СПб., 2018. С. 64-69.
4. Радковская Н.П., Фомичева О.Е. Финансовая экосистема - основной тренд цифровой трансформации модели банковского бизнеса // Журнал правовых и экономических исследований. 2018. № 4. С. 186-189.
5. Доклад Банка России для общественных консультаций «Подходы Банка России к развитию конкуренции на финансовом рынке», ноябрь 2019.
6. Доклад Банка России для общественных консультаций «Экосистемы: подход к регулированию», 2021.
7. Ciobu S., Iordachi V., Efimenco O. The bank's image: Formation and ways of improvement // MEST Journal. 2020. Vol. 8. P. 78-88.
