Научная статья УДК 346.62
https://doi.org/10.24158/tipor.2024.5.30
Тренд на цифровизацию финансового сектора как причина модификации банковского законодательства
Валентина Владимировна Самойлова
Российский государственный гуманитарный университет, Москва, Россия, wsamoilova@mail.ru, https://orcid.org/0000-0001-7896-3980
Аннотация. Основным вектором развития банковского сектора в последние три года стало активное внедрение цифровых технологий. В статье рассматриваются причины этого цифрового бума. Первоначальным фактором послужили пандемия и связанная с ней необходимость, возникшая у банков, обеспечить клиентам доступ к привычным банковским услугам в условиях отсутствия доступа в привычные офисы. Последующие изменения геополитической обстановки, введение огромного количества санкций в отношении России, в том числе отключение от международной платежной системы, отключение иностранных банковских сервисов, вызвали необходимость срочной разработки и внедрения отечественных аналогов. Естественно, все изменения должны были происходить в рамках действующего банковского законодательства, которое оперативно модифицируется. Первые трудности, обусловленные влиянием других стран, в большинстве своем удалось преодолеть, однако необходимо решать вопросы, связанные с новой индустриализацией, применением высоких технологий и обеспечением экономического развития России.
Ключевые слова: цифровизация, система быстрых платежей, цифровая экосистема, банковские услуги, цифровой рубль, информационная безопасность
Финансирование: инициативная работа.
Для цитирования: Самойлова В.В. Тренд на цифровизацию финансового сектора как причина модификации банковского законодательства // Теория и практика общественного развития. 2024. № 5. С. 229-235. https://doi.org/10.24158/tipor.2024.5.30.
Original article
Trend towards Digitization in the Financial Sector as a Driver for the Modification of Banking Legislation
Valentina V. Samoilova
Russian State University for the Humanities, Moscow, Russia, wsamoilova@mail.ru, https://orcid.org/0000-0001-7896-3980
Abstract. The digital transformation of the financial sector has become a prominent feature of recent years, driven by various factors ranging from technological advancements to geopolitical developments. This study explores the implications of this trend on banking legislation and regulatory frameworks. The main vector of development in the banking sector over the past three years has been the active implementation of digital technologies. This article examines the reasons behind this digital boom. The study identifies the pandemic-induced shift towards remote banking services as a catalyst for the adoption of digital technologies in the financial sector. Subsequent changes in the geopolitical situation, including the imposition of numerous sanctions against Russia, such as disconnection from international payment systems and the suspension of foreign banking services, necessitated the urgent development and implementation of domestic alternatives. Naturally, all the changes taking place had to take place within the framework of the current banking legislation, which is being promptly modified. While most of the initial challenges stemming from the influence of other countries have been overcome, there remains a need to address issues related to the new industrialization, the application of advanced technologies, and the promotion of economic development in Russia. In conclusion, the trend towards digitization in the financial sector has prompted modifications to banking legislation to accommodate evolving technological and geopolitical dynamics. By embracing digital technologies and adapting regulatory frameworks accordingly, financial institutions can better meet the needs of customers and navigate the complexities of the digital age.
Keywords: digitalization, fast payment system, digital ecosystem, banking services, digital ruble, information security
Funding: Independent work.
For citation: Samoilova, V.V. (2024) Trend towards Digitization in the Financial Sector as a Driver for the Modification of Banking Legislation. Theory and Practice of Social Development. (5), 229-235. Available from: doi:10.24158/tipor.2024.5.30 (In Russian)
© Самойлова В.В., 2024
ПРАВО \-A\N
В последние несколько лет наметился явный прогресс в переходе экономики России в новую, цифровую, реальность. Электронный документооборот в государственных учреждениях, электронные кабинеты и приемные, с помощью которых государственные услуги стали доступны в любое время для всех граждан Российской Федерации, внедрение биометрической системы, в том числе для оплаты товаров и услуг, и, конечно, новая, цифровая, форма национальной валюты - рубля - подтверждают быстрое изменение тех условий, в которых формируется современное законодательство, в том числе банковское.
Следует отметить, что цифровая трансформация, цифровой переход наиболее динамично и продуктивно происходит именно в банковском секторе российской экономики. Возникает вопрос: в чем проявляются основные тенденции, или тренды, цифровизации банковских отношений в России, особенно в сложившихся современных внешнеполитических и экономических условиях.
Цифровизация подразумевает под собой широкое использование современных цифровых технологий для оптимизации деятельности финансовых организаций, повышения качества обслуживания клиентов, при этом обеспечивается достаточный уровень прозрачности для контролирующих органов.
Основными векторами внедрения современных технологий в банковском секторе являются следующие направления. Во-первых, это непосредственно работа с клиентами, оказание им финансовых услуг. Во-вторых, инвестиционная деятельность, осуществляемая организациями. В-третьих, ведение различных видов отчетности, в том числе бухгалтерской, а также предоставление этой отчетности в соответствующие государственные органы. В-четвертых, совершенствование собственной системы управления, оптимизация расходов и повышение эффективности управленческих решений. Особый интерес представляют также экосистемы, актуальнейшие на данный момент бизнес-модели (Молодчик, Брагина 2023: 142), создаваемые наиболее крупными игроками на рынке банковских услуг.
Использование современных информационных технологий позволяет финансовым организациям оптимизировать свои ресурсы и повышать качество оказываемых финансовых услуг. Здесь можно выделить следующие основные моменты.
Использование новейших технологий позволяет автоматизировать некоторые процессы в работе финансовых организаций, на которые ранее сотрудники были вынуждены тратить много свободного времени. При этом зачастую допускались технические ошибки, например при заполнении заявки клиента на получение услуги вручную или ведении бухгалтерского учета без специализированных программ наподобие 1С. Применение таких программ наряду с ОРМ-системами, позволяющими налаживать успешное взаимодействие с клиентами и осуществлять маркетинговые исследования, внедрение соответствующих технологических разработок для НР-служб финансовых организаций дают возможность значительно повысить качество услуг в банковской сфере и упростить рабочие процессы для сотрудников, обеспечивающих оказание этих услуг.
Особенную важность приобретает использование современных технологий для финансовых организаций, имеющих разветвленную сеть филиалов в регионах страны. Внедрение единых программ и стандартов их применения позволяет эффективно контролировать всю сеть финансовой организации, увеличивать объемы обработки данных, реагировать на обращения и запросы клиентов, разрабатывать специальные предложения для различных групп, усиливать кли-ентоориентированность. Управление современными инвестиционными процессами также невозможно без внедрения наиболее продвинутых технологий. И, конечно, именно эффективная работа ИТ-службы любой финансовой организации, в первую очередь кредитной, позволит успешно предотвратить любое мошенничество в данной сфере.
Также использование современных электронных технологий крайне выгодно для клиента финансовой организации. Вне зависимости от местоположения и времени суток он может проводить любые платежные операции, которые будут выполнены немедленно, без актуальной ранее привязки к банковскому дню; отправлять запросы, например о получении кредита, одновременно в несколько кредитных организаций; оплачивать покупки, используя лишь биометрические данные; получать персонифицированную услугу, например уникальное банковское предложение, разработанное системой именно для конкретного клиента.
Однако здесь кроется и некий минус внедрения современных технологий в работу организаций, оказывающих финансовые услуги. По сути, это единственный серьезный минус, а именно оптимизация штата сотрудников. Широкое применение технологических разработок избавило большинство клиентов от регулярных посещений своего банка, например, для оплаты услуг ЖКХ, осуществления переводов родным или снятия наличных. Соответственно, многие кредитные организации, среди которых и самые крупные игроки на рынке банковских услуг, такие как «Сбер» или ВТБ, сократили количество офисов и, соответственно, сотрудников. В меньшем объеме, чем ранее, востребованы инкассаторские услуги в связи с общим уменьшением наличной денежной массы, постоянно находящейся в обороте.
Немалый вклад в переход банковского сектора в информационную плоскость сыграла недавняя пандемия. При отсутствии возможности оказывать услуги в офисе остро встал вопрос о переводе их в некую виртуальную реальность. Пандемия закончилась, однако идея онлайн-офиса не только не прекратила существование, но и стала основным вектором развития современного банковского обслуживания.
Конкуренция также выигрывает от внедрения современных технологий, так как потенциальный банковский клиент, используя сервисы по сравнению одних и тех же услуг в разных банках, за несколько минут получит анализ рынка депозитов или ипотечного кредитования. Это позволит ему выбрать наиболее выгодный вариант. Именно цифровизация является ускорителем в развитии конкурентного банковского рынка в России.
Необходимо упомянуть о роли цифровизации в противодействии санкциям со стороны западных стран. Вовремя принятые меры позволили достаточно безболезненно и банковской системе, и клиентам внутри страны пережить отключение от SWIFT. В первую очередь этому способствовало принятие закона, призванного регулировать национальную платежную систему1. Особая роль в поддержании внутренней платежной системы была отведена СБП (Шмелева, Ло-бачев 2022: 115-116), или системе быстрых платежей2, ставшей сейчас совершенно привычной, позволяющей осуществлять перевод средств моментально из одного банка в другой, оплачивать покупки в магазине по QR-коду или ссылке. Последний аспект стал актуален для тех потребителей банковских услуг, кто привык не использовать платежные карты, а расплачиваться телефоном с помощью иностранных программ, например таких, как Apple Pay, и из-за западных санкций потерял данную возможность на непродолжительное время.
Этот, без всякого сомнения, инновационный механизм позволил сохранить возможность осуществления банковских переводов и оплаты лишь посредством смартфона на фоне беспрецедентного внешнего давления и отключения многих подобных зарубежных программ для российских пользователей. Независимость платежной платформы, созданной Банком России, обеспечивает ее стабильное функционирование в любых условиях, что дает возможность банковским клиентам обращаться к сервисам по оплате и переводам быстро и безопасно.
Причем вопрос безопасности на данный момент особенно актуален, учитывая, что терабайты информации оказались в виртуальных хранилищах, контролируемых недружественными государствами. При этом цифровые платформы приобретают особую значимость и стремительно наращивают свою долю на рынке (Тимофеев, 2022: 113-115). Именно в связи с этим обстоятельством летом 2023 г. были приняты изменения в федеральные законы «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и «О связи»3. В соответствии с принятыми изменениями, основным нововведением стала закрепленная в законе обязанность владельцев российских интернет-сайтов осуществлять авторизацию российских пользователей посредством российских телефонных номеров, Единого портала госуслуг, Единой биометрической системы или иных информационных систем, принадлежащих российским физическим либо юридическим лицам. Данная норма вступила в силу с 1 декабря 2023 г.
Перед российскими кредитными организациями, столкнувшимися с проблемой хранения как денежных средств, так и информации за границей, вопрос информационной безопасности встал весьма остро. Законодательство, призванное обеспечивать информационную безопасность банковских клиентов, ужесточается, также повышается уровень ответственности банков за нанесенный их клиентам имущественный ущерб. Именно совершенствование цифровой составляющей деятельности, использование современных российских ИТ-разработок позволяют кредитным организациям повысить уровень своей информационной безопасности.
Еще одним безусловным цифровым трендом является внедрение третьей формы рубля, помимо имеющихся наличной и безналичной форм. Цифровой рубль является проектом, реализуемым в рамках национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации», утвержденной протоколом заседания президиума Совета при Президенте Российской Федерации по стратегическому развитию и национальным проектам от 4 июня 2019 г. № 7. К федеральным проектам, реализуемым в рамках цифровой экономики, также относятся «Нормативное регулирование цифровой среды», «Кадры для цифровой экономики», «Информационная инфраструктура», «Информационная безопасность», «Цифровые технологии», «Цифровое государственное управление», «Искусственный интеллект», «Обеспечение доступа в Интернет за счет развития спутниковой связи», «Развитие кадрового потенциала ИТ-отрасли».
1 О национальной платежной системе : Федер. закон от 27 июня. 2011 г. № 161-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2011. № 27. Ст. 3872.
2 О платежной системе Банка России : положение Банка России от 24 сент. 2020 г. № 732-П // Вестник Банка России. 2020. № 91-92.
3 О внесении изменений в Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и Федеральный закон «О связи» : Федер. закон от 31 июля 2023 г. № 406-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2023. № 32, ч. I. Ст. 6138.
В частности, за внедрение цифрового рубля отвечает Департамент информационных технологий Банка России. Данный процесс будет проходить постепенно. Он включает в себя несколько этапов. На первом этапе, в декабре 2021 г., было запланировано создание прототипа платформы цифрового рубля. На 2022 г. были намечены тестирование этого прототипа, создание дорожной карты по внедрению с учетом результатов тестирования и разработка законодательства для внедрения цифрового рубля. В конце лета 2023 г. был дан старт пилотирования операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов некоторых банков. В декабре 2023 г. в качестве банков-участников, реализующих пилотные операции с цифровым рублем, выступали 13 кредитных организаций. В их числе АО «Альфа-Банк», АО «Банк Дом.РФ», АО «Ингосстрах Банк», Банк ВТБ (ПАО), Банк ГПБ (АО), Киви Банк (АО), ПАО «АК БАРС», ПАО «МТС-Банк», ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «Совкомбанк», ПАО «Банк Синара», ПАО «Росбанк», ТКБ Банк ПАО1.
В связи с введением третьей формы рубля (помимо наличной и безналичной форм) возникло множество вопросов. Что это такое? Зачем он нужен? Не криптовалюта ли это? По сути, цифровой рубль - это рубль, эмитированный Банком России в качестве законного средства платежа. Именно это отличает его от любой криптовалюты, которую может выпустить всякий, имеющий технические возможности, при этом она не имеет статуса национальной валюты.
Как и безналичные средства, цифровые рубли будут храниться на счетах юридических и физических лиц (они же - цифровые кошельки). Все операции со счетами, как и выпуск электронных российских денег, будут осуществляться Банком России на собственной платформе. Но сам доступ и активные операции с денежными средствами в электронной форме будут доступны пользователям привычным способом, через мобильные версии их кредитных организаций.
Положительных моментов у использования электронных рублей несколько. Во-первых, на него не будут распространяться банковские лимиты и ограничения, т. е. клиент сможет свободно совершать любые операции в пределах остатков на своих счетах. Что касается наличных и безналичных средств, то в практике кредитных организаций можно часто столкнуться с правилами, ограничивающими сумму бесплатного перевода без комиссии, например 50 000 р. в месяц. Цифрового рубля эти ограничения не коснутся. Для граждан все операции с новым видом рубля будут бесплатными, а для предпринимателей будет минимально возможная комиссия. Цифровой рубль эквивалентен рублю наличному и рублю безналичному. С технической точки зрения для банков, давно обрабатывающих операции с безналичными денежными средствами, введение электронных рублей особой сложности не представляет.
Вторым положительным моментом является надежность расчетов, которую позволит обеспечить применение электронных рублей. Кроме того, технология использования третьей формы национальной валюты даст возможность сделать все операции прозрачными и обеспечить контроль движения средств на всех этапах. Особую важность это имеет для расчетов с использованием бюджетных средств, а также в целях успешного функционирования механизма противодействия отмыванию преступных доходов, финансированию терроризма и распространения оружия массового уничтожения2, что особенно важно в сложившихся геополитических условиях.
В-третьих, электронный рубль выгоден и самим кредитным организациям. При существовании ряда рисков (в частности, оттока ликвидности) кредитные организации, применяя передовые инструменты ведения цифровых расчетов, получат возможность активно проводить цифро-визацию всех направлений своей деятельности, включая клиентское.
Если говорить о мнении экспертов, то в целом все представители банковского сектора отзываются о цифровой инициативе по введению электронной валюты положительно.
Правовую природу цифрового рубля важно отличать от природы других электронных валют, или криптовалют. У цифрового рубля единый эмитент - Банк России. Цифровой рубль - это законное средство платежа, третья форма национальной платежной системы, в дополнение к существующим наличной и безналичной формам.
Без сомнения, последующее повсеместное введение в оборот этой формы рубля по окончании пилотного проекта вызывает множество вопросов, так как существует ряд правовых рисков. Национальная цифровая валюта может столкнуться с проблемой отсутствия юридического признания, что создаст вопросы относительно законности ее использования. Данное сомнение совершенно безосновательно, так как природа цифрового рубля, особенности его эмиссии отличают его от криптовалют, действительно находящихся в серой зоне.
1 Цифровой рубль [Электронный ресурс] // Официальный сайт Банка России. URL: https://cbr.ru/fintech/dr/ (дата обращения: 02.12.2023).
2 О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма : Федер. закон от 7 авг. 2001 г. № 115-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2001. № 33, ч. I. Ст. 3418.
В июле 2023 г. были внесены изменения в различные нормативные акты, в соответствии с которыми цифровой рубль признан наравне с наличными и безналичными рублями и является законным средством платежа1. Следует отметить, что никакого собственного курса у него не может быть, в РФ единственная денежная единица - рубль. Его курс формируется вне зависимости от формы.
Также существуют опасения, что применение цифрового рубля позволит государству отслеживать операции пользователей нового вида валюты. Однако в целях соблюдения требований, предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ2, банки как агенты контроля для проведения операций должны обладать необходимым минимумом информации об отправителе, получателе и цели перевода средств для борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Требуемый объем информации при операциях с цифровыми рублями не будет отличаться от объема сведений, установленного по операциям, проводимым в безналичной форме.
Относительно безопасности и сохранения персональных данных здесь в первую очередь возникают вопросы технологического характера. Так, концентрация большого количества личной информации в хранилище данных ЦБ РФ сделает его лакомым куском для хакеров из недружественных государств и другого преступного элемента. Однако платформа цифрового рубля будет защищена в разы надежнее, нежели те данные клиентов, которые хранятся в кредитных организациях на текущий момент. При этом следует отметить уже имеющийся высокий уровень защиты современных российских банков от атак извне.
В целом эксперты прогнозируют, что российским компаниям и организациям в перспективе придется работать, находясь под непрекращающимися кибератаками, а эффективное обеспечение кибербезопасности станет условием выживания бизнеса3. Причем таковы условия работы во всех секторах экономики.
Учитывая, что тот же портал «Госуслуги» эффективно противостоит подобным атакам, есть основания полагать, что и конфиденциальность банковских личных данных будет сохранена, а требования законодательства4 - соблюдены. Цифровой рубль основан на технологии блокчейн, и, безусловно, особую важность приобретает необходимость обеспечить безопасность его использования и хранения.
Летом 2023 г. ВЦИОМ провел опрос с целью выяснить отношение населения к цифровому рублю5. Согласно исследованию, о введении в полноценный оборот цифрового рубля знает 15 % граждан, при этом поверхностными знаниями о третьей форме рубля обладает 55 %. В общей сложности 70 % так или иначе информированы о нововведении. Любопытным фактом является то, что самыми осведомленными в этом вопросе стали наиболее возрастные группы:
- 45-59 лет - 77 %,
- 60 лет и старше - 76,
- 35-44 - 69,
- 25-34 - 61,
- 18-24 года - 50 %.
Как и многие нововведения, особенно являющиеся финансово-техническими продуктами, цифровая валюта вызывает практические вопросы, которые должны будут решаться уже в процессе массового внедрения. При этом законодательная, технологическая и теоретическая базы сформированы, как показывает успешный пилотный проект.
В прошлом году, в связи с началом СВО и последующими бесконечными пакетами санкций, банковский сектор испытал беспрецедентное давление. Первоочередной задачей для всех игроков рынка стало обеспечение непрерывности бизнес-процессов. Одной из основных проблем, с которыми столкнулись банки, помимо заморозки активов, хранящихся за рубежом, и оттока вкладов, выступило повсеместное использование иностранных ИТ-решений, иностранных облачных хранилищ информации, приложений и программ, созданных иностранными разработчиками.
Если с отключением SWIFT банковская система успешно и быстро справилась благодаря созданной заблаговременно внутренней системе, обеспечивающей платежи, вопреки прогнозам
1 О внесении изменений в ст. 128 и 140 части первой, часть вторую и ст. 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса РФ : Федер. закон от 24 июля 2023 г. № 339-ф3 // Собрание законодательства РФ. 2023. № 31, ч. III. Ст. 5765.
2 О противодействии легализации ...
3 Бевза Д. В третьем квартале 2023 г. выросло количество хакерских атак на российские компании и госорганы // Российская газета. 2023. 15 нояб. URL: https://rg.ru/2023/11/15/kiborgrabota.html (дата обращения: 12.03.2024).
4 О персональных данных : Федер. закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2006. № 31, ч. I. Ст. 3451.
5 Встречаем «цифровой рубль» [Электронный ресурс] // Официальный сайт ЦВИОМ. 2023. 9 авг. URL: https://wciom.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/vstrechaem-cifrovoi-rubl (дата обращения: 02.04.2024).
карты Master и Visa продолжили работать на территории России, то в других сферах применения цифровых банковских технологий вскрылись существенные пробелы. В частности, после введения санкций против крупнейших российских банков из приложения App Store, позволяющего владельцам телефонов с операционной системой iOS скачивать приложения, было полностью убрано приложение «Сбер» (ПАО «Сбербанк»). Клиенты банка не могли скачать или обновить мобильное банковское приложение.
Иностранные облачные хранилища данных не могут обеспечивать должного уровня сохранности информации в силу влияния на их иностранных операторов политических решений зарубежных государств.
В течение 2022 г. вектор развития сферы оказания банковских услуг резко поменялся. Как и многие другие области экономики, банковский сектор испытал натиск первых пакетов санкций, заморозку зарубежных активов, возникла внезапная необходимость вывести на первый план вопрос поддержания стабильности банковской и платежной систем. Проблемы международного сотрудничества, реализации проектов с зарубежными партнерами ушли на второй план. В этот момент остро проявился дефицит отечественных цифровых сервисов и инструментов, обеспечивающих работу банков, в частности уже упомянутых виртуальных хранилищ информации - «облаков». Также возник резкий спрос на российских специалистов в области цифровизации.
Многие представители банковской отрасли согласны с тем, что именно переломный 2022 год вывел отечественный рынок банковской цифровизации на кардинально новый уровень. П. Кондратьев-Сапунов, руководитель отдела по работе с ключевыми клиентами Content Al, считает, что уход крупнейших международных вендоров значительно повлиял как на перспективы технологического развития, так и на действующие операционные процессы, в которых использовалось иностранное программное обеспечение1.
Как ни странно, санкции подстегнули развитие российских банков в вопросе внедрения новейших технологий. То, что откладывалось в долгий ящик как перспективный, но отдаленный проект, внезапно стало приоритетом и первой необходимостью.
Отключение SWIFT, привычных программ и недоступность или небезопасность иностранных облачных сервисов подстегнули импортозамещение в этой сфере. Оплата улыбкой, расширение возможностей идентификации клиента с помощью биометрических данных, увеличение функционала мобильных приложений, развитие технологического инструментария для противостояния кибератакам - все это последствия резкого рывка в цифровизации банковского сектора, а значит, и экономики в целом.
В результате можно говорить о резком переходе российских банковских организаций в цифровой банковский век. И произошел этот скачок в развитии в том числе благодаря западным санкциям, поставившим перед банковским сектором невыполнимые на первый взгляд задачи, которые, однако, со второго взгляда стали успешно выполняться.
Если говорить о рисках, то, исходя из результатов анализа, возникает правовой риск внедрения цифрового рубля, когда финансовая (кредитная) организация, осуществляющая исполнение платежей между физическими и юридическим лицами, может столкнуться с риском различного отнесения полномочий, закрепленных в российском законодательстве. Сюда же можно отнести правоотношения, касающиеся взыскания денежных средств со счета налогоплательщика в обслуживаемой кредитной организации, когда нарушен механизм проведения транзакций в рамках цифровой платформы, присутствуют нарушения открытия цифрового счета, непредоставления или некорректного предоставления сведений кредитной организацией в надзорный орган (или Банк России). Кроме того, с одной стороны, можно прогнозировать риск оттока финансовых средств - из безналичных в цифровые, с другой - отсутствие возможности брать кредит или открывать вклады в цифровой национальной валюте станет рисковым механизмом экономики страны в целом. Все это может повлечь технические и общественные риски, где первые -это риск утечки информации и других технических несовершенств, а вторые - вопрос доверия населения к рассматриваемому платежному средству.
Подавляющему большинству кредитных организаций удалось преодолеть первые проблемы, связанные с недружественным влиянием других стран, однако огромное количество вопросов, в особенности в сфере применения высоких технологий, осталось. России необходимо решать задачи, связанные с новой индустриализацией и обеспечением экономического роста (Малинец-кий, 2020: 59). Ведются разработка и внедрение российских аналогов иностранных ИТ-решений, расширение цифрового функционала, а также цифровизация сферы банковских услуг, что потребует в дальнейшем сопутствующих изменений нормативно-правовой базы.
1 Цифровизация банков [Электронный ресурс] : обзор // Tadviser. 2023. 20 янв. URL: https://www.tad-viser.ru/index.php/Статья:Обзор_TAdviser:_Цифровизация_банков_2022 (дата обращения: 17.12.2023).
Список источников:
Малинецкий Г.Г. Цифровая экономика, искусственный интеллект, развитие электроники в контексте государственного управления // Вестник РГГУ. Сер.: Экономика. Управление. Право. 2020. № 4. С. 59-72. https://doi.org/10.28995/2073-6304-2020-4-59-72.
Молодчик Н.А., Брагина Д.С. Внешние и внутренние цифровые экосистемы: российские практики // Вестник Пермского национального исследовательского политехнического университета. Социально-экономические науки. 2023. № 1. С. 142-159. https://doi.Org/10.15593/2224-9354/2023.1.11.
Тимофеев С.В. Цифровые монополии: задачи и перспективы законодательного антимонопольного регулирования // Вестник РГГУ. Сер.: Экономика. Управление. Право. 2022. № 4. С. 109-120. https://doi.org/10.28995/2073-6304-2022-4-109-120.
Шмелева О.Г., Лобачев М.С. Особенности системы быстрых платежей Российской Федерации // Ученые записки Казанского юридического института МВД России. 2022. Т. 7, № 1 (13). С. 115-119.
References:
Malinetskii, G.G. (2020) Digital economy, artificial intelligence, development of electronics in the context of public administration. RSUH/RGGU Bulletin. Economics. Management. Law Series. (4), 59-72. Available from: doi:10.28995/2073-6304-2020-4-59-72. (In Russian)
Molodchik, N.A. & Bragina, D.S. (2023) External and internal digital ecosystems: Russian practices. PNRPU Sociology and Economics Bulletin. (1), 142-158. Available from: doi:10.15593/2224-9354/2023.1.11. (In Russian)
Shmeleva, O.G. & Lobachev, M.S. (2022) Faster Payments Service of the Russian Federation: Features. Scientific Notes of the Kazan Law Institute of MIA of Russia. 7 (1), 115-119. (In Russian)
Timofeev, S.V. (2022) Digital monopolies: Tasks and prospects of legislative antimonopoly regulation. RSUH/RGGU Bulletin. Economics. Management. Law Series. (4), 109-120. Available from: doi:10.28995/2073-6304-2022-4-109-120. (In Russian)
Информация об авторе В.В. Самойлова - кандидат юридических наук, доцент, член Ассоциации юристов России, доцент кафедры финансового права юридического факультета ИЭУП, Российский государственный гуманитарный университет, Москва, Россия.
https://elibrary.ru/author_items.asp?authorid=575668
Конфликт интересов:
автор заявляет об отсутствии конфликта интересов.
Information about the author V.V. Samoilova - PhD in Law, Associate Professor, Member of the Russian Bar Association, Associate Professor of the Financial Law Department, Faculty of Law, Institute of Economics, Management and Law, Russian State University for the Humanities, Moscow, Russia. https://elibrary.ru/author_items.asp?authorid=575668
Conflicts of interests:
The author declares no conflicts of interests.
Статья поступила в редакцию / The article was submitted 20.03.2024; Одобрена после рецензирования / Approved after reviewing 17.04.2024; Принята к публикации / Accepted for publication 28.05.2024.
Автором окончательный вариант рукописи одобрен.