CC BY
21
Вестник Челябинского государственного университета. 2023. № 8 (478). С. 205-218. ISSN 1994-2796 (print). ISSN 2782-4829 (online)
Bulletin of Chelyabinsk State University. 2023;(8(478):205-218. ISSN 1994-2796 (print). ISSN 2782-4829 (online) Научная статья УДК 336.71
doi: 10.47475/1994-2796-2023-478-8-205-218
ПРЕДПОСЫЛКИ И ПРОЦЕСС ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Юнер Шамильевич Капкаев1, Эльдар Марсельевич Зайнашев2, Павел Робертович Кадыров3
1 Челябинский государственный университет, Челябинск, Россия, [email protected], ORCID 0000-0003-2816-1992
2 Челябинский государственный университет, Челябинск, Россия, [email protected]
3 Челябинский государственный университет, Челябинск, Россия, [email protected]
Аннотация. Уточняются термины «цифровизация» и «цифровая трансформация» на основе опыта преобразования процессов кредитных организаций в России и исследований зарубежных компаний, ведущих разработки в области информационных технологий. Путем исследования статистических данных о развитии информационных технологий и предоставляемых банковских услуг определены предпосылки цифровой трансформации и текущее состояние банковского сектора Российской Федерации. Также было определено, что внедрение финансовых технологий представляет собой финансовые услуги и сервисы, нацеленные на внедрение в банковские бизнес-процессы актуальных инструментов цифровизации финансового сектора, таких как инновационные технологии, большие данные, нейросетевые алгоритмы, машинное обучение и искусственный интеллект, облачные решения и многие другие. Выявлено, что развитие финансовых технологий закладывается в основу инновационно-ориентированного развития финансового сектора, преследующего цели внедрения единых финансовых экосистем, перехода к новейшим форматам оказания финансовых услуг, интеграции перспективных стартап-проектов, обладающих инновационным значением и уникальностью. По результатам исследования формируются перспективы развития финансовых технологий в условиях санкционных ограничений, в частности, продолжение развития трендов популяризации новейших финансовых технологий и внедрение экосистем, импортозамещение технологий и преодоление вызовов цифровой трансформации банковского сектора, совершенствование вопросов безопасности, в том числе за счет эффективного нормативно-правового регулирования со стороны регулятора.
Ключевые слова: цифровизация, цифровая трансформация, банковский сектор
Для цитирования: Капкаев Ю. Ш., Зайнашев Э. М., Кадыров П. Р. Предпосылки и процесс цифровой трансформации банковского сектора Российской Федерации // Вестник Челябинского государственного университета. 2023. № 8 (478). С. 205-218. doi: 10.47475/1994-2796-2023-478-8-205-218.
Original article
BACKGROUND AND PROCESS OF DIGITAL TRANSFORMATION OF THE BANKING SECTOR OF THE RUSSIAN FEDERATION
Yuner Sh. Kapkaev1, Eldar M. Zainashev, Pavel R. Kadyrov3
1 Chelyabinsk State University, Chelyabinsk, Russia, Zam.csu.ru, ORCID 0000-0003-2816-1992
2 Chelyabinsk State University, Chelyabinsk, Russia, [email protected]
3 Chelyabinsk State University, Chelyabinsk, Russia, [email protected]
Abstract. The article clarifies the terms digitalization and digital transformation based on the experience of transforming the processes of credit institutions in Russia and research from foreign companies leading developments in the field of information technology. By studying statistical data on the development of information technologies and the banking services provided, the prerequisites for digital transformation and the current state of the banking sector of the Russian Federation were determined. It was also determined that the introduction of financial technologies represents financial services and services aimed at introducing current tools for digitalization of the financial sec© Капкаев Ю. Ш., Зайнашев Э. М., Кадыров П. Р., 2023.
tor into banking business processes, such as innovative technologies, big data, neural network algorithms, machine learning and artificial intelligence, cloud solutions and many other. It has been revealed that the development of financial technologies forms the basis for innovation-oriented development of the financial sector, pursuing the goals of introducing unified financial ecosystems, transition to the latest formats for the provision of financial services, and integration of promising start-up projects with innovative significance and uniqueness. Based on the results of the study, prospects for the development of financial technologies in the context of sanctions restrictions are formed, in particular, the continued development of trends in the popularization of the latest financial technologies and the introduction of ecosystems, import substitution of technologies and overcoming the challenges of digital transformation of the banking sector, improvement of security issues, including through effective legal regulation from the regulator.
Keywords: digitalization, digital transformation, banking sector
For citation: Kapkaev YuSh, Zainashev EM., Kadyrov PR. Background and process of digital transformation of the banking sector of the Russian Federation. Bulletin of Chelyabinsk State University. 2023;(8(478):205-218. (In Russ.). doi: 10.47475/1994-2796-2023-478-8-205-218.
Введение
Интеграция информационных технологий во все сферы жизни общества началась благодаря двум событиям: создание персонального компьютера и реализация сети Интернет. С тех пор, открыв обществу возможность высокоскоростных и точных вычислений, предоставив инструменты для обработки, обмена и хранения больших массивов данных, моделирования систем и автоматизации протекающих в них процессов, информационные технологии развивались как прикладные в экономике, здравоохранении и образовании, производстве и строительстве, государственном и коммуникационном секторах и т. д. Тем самым эволюция информационных технологий подталкивалась требованиями, формируемыми сферами применения этих технологий, к точности расчетов, скорости обработки операций и обмена данными, надежности и безопасности информации, отказоустойчивости. Соответствие новым требованиям реализовывалось путем функционирования исследовательских центров в сфере информационных технологий, что, в конечном счете, привело к созданию цифровой инфраструктуры на базе сети Интернет. При этом на современном этапе развития технологические возможности порой гораздо шире, чем того требуют сферы их применения. Новые разработки в одной сфере, например, цифровых развлечений, меняют формат мышления пользователей, их ожидания в отношении других видов услуг, в связи с чем во многих случаях на 180 градусов меняется парадигма интеграции информационных технологий и сферы их применения. То есть преимущественное развитие информационных технологий через ожидания потребителей заставляет видоизменяться, перестраиваться другие сферы жизни общества. Это явление получило название цифровая трансформация.
Обзор литературы
В отечественной и зарубежной научной литературе в последнее время большое внимание уделяется вопросам процесса цифровизации экономики в целом и в частности ее отдельных отраслей. Банковский сектор здесь отнюдь не исключение, а именно одно из более исследуемых направлений как в России, так и за рубежом. Банки выстраивают свою траекторию развития в соответствии с мировыми трендами цифрового мира. Трансформируют традиционные бизнес-модели в инновационные за счет разработки и внедрения платформенных решений с развитой и современной экосистемой.
По мнению одного из авторов, процесс реализации цифровой трансформации основывается на использовании методов проектного управления, что подразумевает не только целевые ориентиры как конкретный краткосрочный результат, но и миссию — долгосрочную стратегическую цель, достигаемую по итогам реализации проекта [3].
И. А. Зарипов считает, что ключевым элементом процесса цифровизации банковского сектора, обеспечения стабильности и надежности его функционирования является разработка и внедрение многоуровневой системы информационной безопасности [8].
И. В. Ковалевич видит развитие финансовых технологий в основе инновационно-ориентированного развития финансового сектора, преследующего цели формирования единых финансовых экосистем, перехода к новейшим форматам оказания финансовых услуг, интеграции перспективных стартап-проектов, обладающих инновационным значением и уникальностью [5].
Д. А. Артеменко и С. В. Зенченко в своем исследовании отметили, что развитие финансовых технологий является следствием комплексной
цифровизации отечественной экономики, проникновения цифровых сервисов в структуру хозяйствования как компаний, так и домохозяйств, что устанавливает особые цели продвижения финансовых технологий [2].
Е. Н. Пастушенко считает, что развитие финансовых технологий требует учреждения специализированных государственных программ и нормативно-правовых актов под началом главного регулятора. Здесь важно отметить, что специальный нормотворческий подход Банка России влияет на положительную динамику на рынке финтеха и создает условия для оперативного реагирования на угрозы [6].
А. А. Цыпин, Ю. С. Капитонова и М. А. Кузин замечают, что финансовый сектор приобретает особые выгоды включения в свою деятельность технологий искусственного интеллекта, значительно оптимизирующих многие операции банка. Здесь важно заметить, что сегодня искусственный интеллект активно внедряется в деятельность банковских организаций, наиболее передовыми среди них являются «Тинькофф Банк», «Газпромбанк», «МТС Банк» и др. [7].
М. Ю. Маковецкий и соавторы считают, что в ближайшее время банки будут уделять повышенное внимание вопросам кибербезопасности, мобильному банкингу, цифровым платежам, идентификации пользователей. Кроме того, они всё больше будут совершенствовать своих ро-босоветников. Важно отметить, что в отличие от других стран в Российской Федерации именно банки, а не венчурные компании являются драйверами внедрения цифровых технологий [1].
Материалы и методы исследования
Термин «цифровая трансформация» часто воспринимается как синоним цифровизации, а иногда и оцифровки данных1. Однако между ними есть существенная разница. И если с определением термина «оцифровка» (перевод материальных и аналоговых данных в цифровые форматы) сложностей не возникает, то для разграничения «циф-ровизации» и «цифровой трансформации» стоит обратиться к российской и мировой практике.
Чтобы оценить количественные и качественные характеристики цифровизации и цифровой трансформации банковского сектора экономики
1 Как отличить цифровую трансформацию от цифровизации / Индустрия 4.0 // РБК Тренды. 2021. URL: https://trends.rbc.ru/trends/industry/ cmrm/606ae4c49a794754627d6161 (дата обращения 07.03.2023)
РФ во взаимосвязи с развитием и распространением в обществе цифровых технологий, необходимо проанализировать собранные статистические данные за период с 1995 по начало 2023 г.
Результаты исследования
Специалисты «СберПро. Цифровое развитие» дают определение цифровизации как внедрения цифровых технологий в бизнес-процесс для его оптимизации и повышения эффективности за счет использования алгоритмов сбора и анализа данных, при этом не создается новая бизнес-модель, продукты или каналы взаимодействия с клиентами2. Они также выделяют автоматизацию как подготовительный этап цифровизации. Цифровая трансформация же направлена на комплексное преобразование предприятия, включая его продукты, создание новых каналов взаимодействия, операционной и бизнес-моделей.
Сходной точки зрения в отношении цифровой трансформации придерживаются и представители компании IBM: цифровая трансформация предполагает ориентированный на потребности клиента подход ко всем аспектам бизнеса, от его бизнес-моделей до клиентского опыта, процессов и операций, с использованием искусственного интеллекта, автоматизации, облачных решений и других цифровых технологий для анализа данных и управления бизнес-процессами, более взвешенного и быстрого принятия решений, а также реагирования на вызовы рынка в режиме реального времени3. При этом подчеркивается, что цифровую трансформацию стоит рассматривать как постоянно длящийся процесс адаптации к изменяющейся среде. Но IBM не разграничивают автоматизацию и цифрови-зацию, полагая, что в обоих случаях речь идет о минимизации участия человека в рутинных процессах за счет использования цифровых технологий3.
Специалисты компании Oracle понимают цифровую трансформацию как переход от ручных процессов к цифровым во всех аспектах бизнеса, а цифровизацию — как основу такого перехода1.
2 Цифровизация и цифровая трансформация: задачи и результаты // Информационный портал СберПро. 2022. URL: https://sber.pro/digital/publication/ czifrovizacziya-i-czifrovaya-transformacziya-zadachi-i-rezultaty (дата обращения 07.03.2023)
3 What is digital transformation? : сайт IBM. URL: https://www.ibm.com/topics/digital-transformation (дата обращения 07.03.2023)
Таблица 1 Table 1
Определения терминов, связанных с цифровой трансформацией Definitions of terms related to digital transformation
№ Термин Объект Определение
1 Оцифровка Данные Конверсия материальных и аналоговых данных в цифровой формат
2 Автоматизация Процесс Внедрение технических средств, математических методов и систем управления в исполняемые процессы, направленное на минимизацию участия человека в функционировании процесса. При этом модель исполняемого процесса не меняется
3 Цифровизация Процесс Внедрение цифровых технологий в исполняемые процессы, направленное на оптимизацию и повышение эффективности процесса и минимизацию участия человека в его функционировании. При этом модель исполняемого процесса не меняется
4 Цифровая трансформация Процесс Система Бизнес Комплексное преобразование объекта для обеспечения его выживаемости и эффективного функционирования в условиях цифровой среды
Примечание: составлено авторами.
Компания Adobe придерживается итерационного подхода к цифровой трансформации, которая означает переориентацию организации на эффективную деятельность в условиях цифровой экономики и интеграцию новых технологий во все сферы бизнеса1. С появлением новых технологий вызывается следующий этап трансформации, который завершается после адаптации к изменившимся условиям, после чего можно говорить о трансформации как о свершившемся факте.
По материалам пресс-службы «ВТБ» для «РИА Новости» цифровая трансформация банка достигается за счет разработки новой информационной архитектуры, в основе которой лежат потребности и желания клиентов, а не предоставляемые банком продукты, а также возможность быстро адаптироваться к изменению цифровой среды2.
Всё вышесказанное позволяет уточнить термины, связанные с цифровой трансформацией (табл. 1).
Иными словами, цифровизация фактически является частью автоматизации. Их деление обусловлено тем, что автоматизация многих процессов началась до развития и внедрения цифровых технологий, в связи с чем сейчас мы имеем как процессы, автоматизированные без использования цифровых технологий, так и цифровизирован-
1 Digital transformation // Adobe experience cloud blog. 2019. URL: https://business.adobe.com/blog/ basics/digital-transformation (дата обращения 07.03.2023)
2 Глава IT-архитектуры ВТБ рассказал о цифровой трансформации банка // РИА Новости. 2020. URL: https://ria.ru/20200710/1574115198.html (дата обращения 07.03.2023)
ные процессы (автоматизированные с применением в том числе цифровых технологий). При этом первые можно также подвергнуть цифровизации.
Цифровая трансформация — это длительный процесс адаптации бизнеса для функционирования в цифровой среде через создание новых операционных и бизнес-моделей, каналов взаимодействия с потребителем, изменение существующих или создание новых продуктов и бизнес-процессов. Цифровую трансформацию как свершившийся факт можно рассматривать в случае полного изменения формата ведения бизнеса с классического на цифровой. В этом случае одним из этапов трансформации является цифровизация процессов, однако в случае изначального запуска бизнеса в цифровом формате этап цифровизации можно миновать. При этом если классическая модель предполагает ориентацию на предоставляемые продукты и/или услуги, то для цифровой модели типична клиентоцентричность, то есть ориентация на потребности потребителя. Учитывая постоянное развитие цифровой среды, равно как и меняющиеся потребности потребителей, можно предположить, что процесс трансформации также будет перманентным и затронет как классический, так и полностью цифровой бизнес.
В настоящее время мы наблюдаем только начало цифровой трансформации всех сфер жизни общества. Не стал исключением и банковский сектор. Чтобы спрогнозировать ход грядущих преобразований, предлагаем проследить уже свершившиеся изменения на примере банковского сектора Российской Федерации.
С учетом опыта зарубежных коллег в направлении развития безналичных расчетов в России
с 1993 г. стали создаваться свои платежные системы, такие как STB-Card (банк «Столичный») и Union Card («Автобанк»). Платежные системы заключали с банками договоры на выпуск своих карт, в результате чего к 1998 г. участниками STB-Card стали более 100, а Union Card около 180 российских банков. Указанные системы выпускали карты с магнитной полосой. Особенностью этих карт является хранение информации о состоянии лицевого счета непосредственно на карте.
С середины 1990-х гг. ряд компаний-разработчиков начали предлагать банкам решения для построения своих платежных систем на базе карт, оснащенных микрочипом. Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов). Основной проблемой использования пластиковых карт оставалось отсутствие единой стандартизации, в результате чего карты функционировали только
в рамках своей платежной системы. Наиболее преуспели в своем развитии платежные системы «Сберкарт» и «Золотая корона», выпускающие и обслуживающие карты с микрочипами на общероссийском уровне.
Одновременно с выпуском карт осуществлялось оснащение рынка банкоматами (или ATM — Automatic Teller Mashine) для выдачи, а позднее и приема наличных денежных средств и POS-терминалами (POS — Point-Of-Service, или Point-Of-Sale) для приема безналичной оплаты в торгово-сервисных предприятиях. Однако на этом этапе клиенты банков рассматривали пластиковые карты больше в качестве «кошелька»: после получения на карту заработной платы обналичивали денежные средства полностью или частично в банкоматах или отделениях банка, а товары и услуги оплачивали преимущественно наличными, даже если точка продаж была оснащена POS-терминалом. Это было также связано с наличием множества неинтегриро-ванных между собой платежных систем, а так-
Таблица2 Table 2
Год Оборот, млрд руб. Кол-во эмитированных карт, млн Кол-во банкоматов Кол-во подключенных торгово-сервисных предприятий Кол-во POS-терминалов
1996 18,7 0,30 520 5 600 2 200
1997 40,1 0,70 750 8 150 3 800
1998 50,2 1,50 1 100 10 500 5 310
1999 93,5 2,73 1 500 14 400 7 450
Динамика развития платежной системы Union Card в 1996—1999 гг. Dynamics of development of the Union Card payment system 1996-1999
Источник: [1, с. 41, табл. 1].
Таблица 3 Table 3
Динамика развития платежной системы STB-Card в 1995—2003 гг. Dynamics of development of the STB-Card payment system 1995-2003
Год Оборот, млн долл. Кол-во эмитированных карт, млн Кол-во банкоматов Кол-во подключенных торгово-сервисных предприятий
1995 - 0,5 300 1 500
1996 - 0,9 401 2 000
1997 - 1,5 700 2 400
1998 - 2,5 980 4 000
1999 314,9 0,8 700 3 800
2000 382,4 1,4 850 4 500
2001 500 1,8 1 000 3 000
2002 936 2,4 1 280 4 500
2003 1 500 2,8 2 300 5 000
Источник: [1, с. 42, табл. 2; с. 44, табл. 3].
же с низким распространением устройств приема оплаты.
Отдельно хотелось бы отметить создание банком «Платина» в 1998 г. платежной системы CyberPlatR, а также появление в 2000 г. компании СуЬегРМСОМ, предлагающей продукты для ведения электронной коммерции, включая про-цессинг платежей и защищенный документооборот по совершению сделок в режиме онлайн
(CyberCheckR) и эквайринг платежных карт в сети Интернет (CyberPOSR) [4].
Учитывая вышеперечисленное, становится видно, что в конце XX — начале XXI в. созданы предпосылки для массового внедрения расчетов с использованием банковских карт, развития ин-тернет-эквайринга и электронного документооборота. При этом хотелось бы упомянуть, что в 2002-2004 гг. российские банки начинают за-
Таблица4 Table 4
Динамика развития платежной системы «Сберкарт» в 1999—2003 гг. Dynamics of development of the "Sberkart" payment system 1999-2003
Год Кол-во эмитированных карт, млн Кол-во банкоматов Кол-во подключенных торго-во-сервисных предприятий Кол-во POS-терминалов
1999 0,49 335 1 450 5 000
2000 0,87 795 2 100 7 000
2001 1,36 1 115 4 000 10 500
2002 2,00 - 7 000 15 300
2003 2,75 2 099 7 400 -
Источник: [1, с. 45, табл. 4].
Таблица 5 Table 5
Динамика развития платежной системы «Золотая корона» в 1997—2003 гг. Dynamics of development of the "Golden Crown" payment system 1997-2003
Год Оборот, млрд руб. Кол-во эмитированных карт, млн Кол-во банкоматов Кол-во подключенных торго-во-сервисных предприятий
1997 3,23 0,31 - -
1998 5,43 0,47 - -
1999 10,7 0,67 - -
2000 15,5 0,82 - -
2001 25,52 1,2 430 7 000
2002 43,1 1,513 500 8 000
2003 61,4 1,804 637 10 000
Источник: [4, с. 48, табл. 6; с. 48, табл. 7].
Таблица 6 Table 6
Динамика развития платежной системы CyberPlatR в 1999—2003 гг. _Dynamics of development of the CyberPlatR payment system 1999-2003_
Год Оборот, млн долл. Кол-во клиентов, обслуживаемых системой, млн Кол-во точек ин-тернет-эквайринга Кол-во обслуживаемых интернет-магазинов Кол-во банков участников и партнеров
1999 0,3 0,04 30 - -
2000 7,8 0,25 71 - 7
2001 57,4 0,60 177 197 13
2002 90,0 0,75 600 220 20
2003 162,0 1,00 1 000 260 27
Источник: [4, с. 47, табл. 5].
ключать партнерские соглашения с международными платежными системами Visa и Mastercard, что влечет за собой требования к соответствию российских банков мировым стандартам.
Предлагая клиентам карты международных платежных систем, банки также внедряют и связанные с ними услуги и сервисы. Между банками начинается жесткая конкуренция, в которой побеждает тот, у кого хватит ресурсов на более быстрое и качественное внедрение новых технологий. Это приводит к уменьшению числа кредитных организаций путем присоединения или прекращения деятельности. По данным банка России, число кредитных организаций уменьшилось с 1 344 в 2000 г. до 361 на 1 января 2023 г.1
1750
1400
1050
700
350
—I-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1—
2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 20142016 2018 2020 2022
Рис. 1. Динамика количества действующих кредитных организаций РФ Fig. 1. Dynamics of the number of operating crédit institutions of the Russian Fédération Источник: Официальный сайт Банка России
Возникает закономерный вопрос: каким образом при более чем троекратном сокращении кредитных организаций за последние 20 лет в полной мере осуществлялось удовлетворение спроса потребителей на банковские услуги? Согласно Федеральному закону от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» к основным банковским операциям относятся:
— привлечение и размещение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
— осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
— инкассация денежных средств, векселей,
платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
— купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
— привлечение и размещение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;
— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;
— осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;
— осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов) [9].
Рост эмиссии банковских карт (рис. 2) потребовал расширения сети банкоматов (рис. 3) и оснащения предприятий торговли и услуг современными POS-терминалами (рис. 4), способными принимать к оплате банковские карты различных платежных систем1. В ином случае нагрузка на кассовые узлы могла бы быть катастрофической.
Таким образом, за счет развития инфраструктуры, банковские карты стали рассматриваться клиентами банков РФ именно как средства платежа, количество операций по снятию с карт наличных денежных средств стало снижаться (рис. 5), количество и объем операций по оплате товаров (работ, услуг) — неуклонно расти (рис. 5, 6). Снизить нагрузку на кассы банков также помогло внедрение нового вида цифровых услуг — оплата
500,0 -
400,0
300,0
200,0
100,0
0,0
1 Официальный сайт Банка России. URL: https://www.cbr.ru (дата обращения 12.03.2023)
2010 2012 2014 2016 2018 2020 2022
Рис. 2. Динамика эмиссии платежных карт,
млн ед. (на конец периода) Fig. 2. Dynamics of the issue ofpayment cards
million units (at the end of the period) Источник: Официальный сайт Банка России
240
120
2010 2012 2014 2016 2018 2020 2022
Рис. 3. Динамика расширения сети банкоматов, тыс. ед.
Fig. 3. Dynamics of ATM network expansion,
thousand units Источник: Официальный сайт Банка России
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022
Рис. 4. Динамика расширения сети POS-терминалов, тыс. ед.
Fig. 4. Dynamics of the expansion of the POS
terminal network, thousand units Источник: Официальный сайт Банка России
мобильной связи, услуг ЖКХ, перечисление денежных средств на гашение кредитов с банковской карты через банкоматы и терминалы оплаты услуг (также именуемые платежными терминалами, киосками).
Приблизительно с 2010 г., в зависимости от территориального распределения, по данным Росста-та1, в России начинается активное подключение и использование частными потребителями сети Интернет. Это связано с развитием технологий и последующим снижением тарифов на услуги интернет-операторов (рис. 7). С этого же периода доля обследованных организаций, использующих сеть Интернет, превышает 80 %, при этом с 2020 г. показатель разделен на два типа — фиксированный и мобильный Интернет (рис. 8).
Также с 2010 г. становятся доступны широкой аудитории потребителей мобильные устрой-
60 000
45 000
30 000
15 000
Л J"
2010 2012 2014 2016 2018 2020 2022
■ Количество операций по снятию наличных
денег, млн единиц □ Количество операций по оплате товаров (работ, услуг), млн единиц
Рис. 5. Количество операций по банковским картам Fig. 5. Number of bank card transactions Источник: Официальный сайт Банка России
62 500 50 000 37 500 25 000 12 500 0
I I I
2010 2012 2014 2016 2018 2020 2022
1 Портал Федеральной службы государственной статистики / Росстат. URL: https://rosstat.gov.ru/ (дата обращения 29.03.2023)
■ Объем операций по снятию наличных денег, млрд рублей
□ Объем операций по оплате товаров (работ, услуг), млрд рублей
Рис. 6. Объем операций по банковским картам Fig. 6. Volume of bank card transactions Источник: Официальный сайт Банка России
ства, обладающие собственной операционной системой: смартфоны и планшетные компьютеры (рис. 9).
Массовый доступ в сеть Интернет, в том числе с мобильных устройств, сделал возможным активное внедрение в общественную среду таких технологий дистанционного обслуживания, как интернет-банки, а несколько позднее — банковские приложения для мобильных устройств.
60
0
0
0
41 250 000
36 000 000
30 750 000
25 500 000
20 250 000
15 000 000
<N <N <N
<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N
Рис. 7. Число активных абонентов фиксированного доступа в Интернет на конец отчетного
периода, человек Fig. 7. The number of active subscribers offixed Internet access at the end of the reporting period, people
Источник: Портал Федеральной службы государственной статистики
Интернет-банк представляет собой личный кабинет клиента, доступ в который осуществляется через браузер без необходимости установки банковского ПО. Интернет-банк является прямым наследником технологии «банк-клиент» — специального ПО, устанавливаемого на компьютер клиента для дистанционного доступа к своим счетам и предоставляемым банком услугам. В основном в функционал интернет-банков по-
100,
75,
50,
25,
2003 2005 2007 2009 2011 2013 2015 2017 2019 2021
----Сеть Интернет
.............Только фиксированный Интернет
-Только мобильный Интернет
Рис. 8. Удельный вес организаций, использовавших сеть Интернет, по России (% от общего числа обследованных организаций)
Fig. 8. The proportion of organizations using the Internet in the Russian Federation (% of the total number of surveyed organizations) Источник: Портал Федеральной службы государственной статистики
степенно внедрялись следующие услуги:
— открытие и закрытие счетов (в том числе вкладов) с размещением на них денежных средств;
— перевод денежных средств между своими счетами, а также на счета других клиентов банка, на счета, открытые в других банках;
100,00
75,00
50,00
25,00
0,00 ---------г — —
-ПК
.............Смартфон
----Планшет
оооооооооооооооооооооооооооооооо <N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N<N
Рис. 9. Динамика изменения доли продаж ПК, смартфонов и планшетных компьютеров
на рынке РФ, %
Fig. 9. Dynamics of changes in the share of sales of PCs, smartphones and tablet computers
in the Russian market, % Источник: Информационный портал статистических данных StatCounter. URL: https://gs.statcounter.com/ (дата обращения 29.03.2023)
— оплата услуг связи, сети Интернет, ЖКХ, образования и медицины, государственных услуг и штрафов;
— заказ банковских карт, в том числе заказ и получение виртуальных банковских карт (без пластикового носителя) для расчетов в сети Интернет;
— создание шаблонов переводов и платежей, регулярных автоматических переводов денежных средств и прочее.
Банковские приложения для мобильных устройств отличаются большим разнообразием: от информационных — для просмотра информации по предоставляемым услугам, адресам и режимам работы банкоматов и отделений банка, и узкоспециализированных приложений (для переводов денежных средств, брокерского обслуживания, оплаты товаров и др.) до приложений, полностью повторяющих функционал интернет-банков. Банковские приложения для мобильных устройств разрабатываются для основных операционных систем: iOS и Android.
Фактически, реализация интернет-банков и стала цифровизацией банковских услуг, поскольку постепенно все услуги, которые предоставлялись клиентам в отделении банка, стало возможно получить в цифровой среде, «не выходя из дома», с использованием интернет-банка, а развитие мобильных банковских приложений и вовсе отвязало получение банковских услуг от определенного местонахождения.
По данным статистики Банка России (рис. 10), количество счетов с дистанционным доступом, по которым с начала года проводились безналичные платежи, в том числе с использованием расчетных и кредитных карт, с начала 2008 по начало 2022 г. увеличилось более чем в 10 раз1.
По мере развития и распространения интернет-банкинга перед банками остро встали проблемы электронного документооборота в разрезе согласия с условиями и правилами обслуживания и фиксации волеизъявления клиента при приобретении нового продукта (открытие счета или подключение услуги), а также идентификации новых клиентов.
Решения первой проблемы удалось достичь благодаря введению договоров комплексного обслуживания — клиент при заключении договора с банком получает возможность доступа ко всему перечню услуг и выражает свое согласие с условиями банковского обслуживания. При этом
1 Официальный сайт Банка России. URL: https://www.cbr.ru (дата обращения 12.03.2023)
400 000,0
-------Счета юридических лиц
-Счета физических лиц
Рис. 10. Динамика роста количества активно используемых счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях РФ
на начало 2008-2022 гг., тыс. ед. Fig. 10. Dynamics of growth in the number of actively used remote access accounts opened in credit institutions of the Russian Federation at the beginning of2008-2022, thousand units Источник: Официальный сайт Банка России
подтверждением распоряжения на приобретение/ подключение продукта/услуги вместо ручной подписи может использоваться любой оговоренный в правилах обслуживания аналог, например, авторизация по данным банковской карты, сообщение, отправленное с доверенного номера мобильного телефона, полученный по доверенному каналу связи код, цифровая подпись и др. Иными словами, будучи клиентом банка, пользователь может подключить любую услугу, в том числе интернет-банк или мобильное приложение банка удаленно без необходимости заключения отдельного договора при личном посещении отделения кредитной организации, а остальной перечень услуг, включая управление счетами, денежные переводы, оформление кредита, обмен валюты, размещение вкладов, формирование заявок на выпуск банковских карт (в том числе начиная примерно с 2013-2014 гг. получение виртуальных банковских карт, не имеющих пластикового носителя, для расчетов в сети Интернет), получить уже непосредственно в банковском приложении.
Вторая проблема состояла в том, что при принятии на обслуживание физических лиц кредитные организации обязаны провести идентификацию лица в соответствии с Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и фи-
нансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. То есть отсутствовала возможность стать клиентом банка без хотя бы однократного личного посещения отделения банка.
В 2017 г. было обеспечено законодательное закрепление возможности проведения удаленной идентификации1. 30 июня 2018 г. запущена в эксплуатацию Единая биометрическая система, после чего российские банки приступили к ее внедрению. К началу 2021 г. зарегистрировать свои биометрические параметры (оцифровка лица и запись образца голоса) стало возможно более чем в 13 тысячах структурных подразделений кредитных организаций на территории России. Однократная регистрация биометрии позволяет проходить идентификацию и становиться клиентами банков и других организаций, имеющих доступ к Единой биометрической системе, удаленно.
В 2016 г. «Сбербанк» запустил проект «Открытые технологии», который на тот момент анализировал данные по 135 млн частных и более 1,5 млн корпоративных клиентов. На момент запуска проект предоставлял информацию о средних суммах и количестве заявок на потребительские и ипотечные кредиты, среднем размере и количестве новых депозитов, динамике зарплат и пенсий, а позднее данные по тратам населения на различные группы товаров и услуг1.
Также в 2016 г. заговорили об использовании Big data представители «Альфа-банка»: «в 2013 году мы уже пилотировали новые технологии, предлагаемые различными вендорами»2. О совместной проекте с ПАО «Ростелеком» в области Big data сообщали и представители группы «ВТБ»: «Платформа больших данных — первый уникальный пример того, как два больших институциональных игрока договорились использовать деперсонализированные данные для создания продуктов на внешнем рынке, и это без учета близких партнеров и их обезличенных данных. Такие заявления были, но по факту это ни у кого эффективно не работает»3.
1 Удаленная идентификация // Официальный сайт Банка России. URL: https://cbr.ru/fintech/digital_ biometric_id/ (дата обращения 20.05.2023)
2 Big Data на службе Альфа-Банка // Банковская сфера, финансовое обозрение. 2016. URL: https:// bosfera.ru/bo/big-data-na-sluzhbe-alfa-banka (дата обращения 20.05.2023)
3 Смирнов Н. «Платформа больших данных»: тандем ВТБ и «Ростелекома» на рынке big data // Ин-
формационная служба «Директор». 2020. URL: https://cio.osp.ru/articles/061120-Platforma-bolshih-
Технологии искусственного интеллекта и Big data применяются банками как для повышения эффективности взаимодействия с клиентами, так и для совершенствования внутренних процессов:
— принятие решений по выдаче клиентам кредитных продуктов;
— цифровые помощники и чат-боты (как в приложениях банка, так и в мессенджерах и социальных сетях). По данным «Тинькофф Банка», чат-бот обрабатывает свыше 40 % обращений клиентов, что значительно снижает нагрузку на call-центр банка, а срок получения клиентами консультации уменьшился в среднем на 40 секунд;
— искусственный интеллект также применяется для отслеживания нетипичного поведения клиентов с целью предотвращения финансовых преступлений;
— обработка документов, например, «Росбанк» использует нейросети для распознавания реквизитов документов с фото и сканированных изображений и внесения персональных данных в базу данных банка;
— анализ поведения и транзакций клиента с целью индивидуального подхода к предложению продуктов и услуг, интерфейса взаимодействия с банком, формирования финансовых рекомендаций;
— определение места открытия отделений на основе обработки информации о ближайшей инфраструктуре, трафике, численности населения и прочего. В частности, такие технологии используют «Альфа-банк» и «Росбанк». Сюда же можно отнести планирование размещения и загрузки банкоматов;
— определение лучшего времени работы сотрудников для повышения эффективности персонала;
— сбор отчетных данных и формирование отчетов;
— проектирование новых продуктов и услуг и т. д.4
Кроме того, развитие кредитными организациями сервисов на основе Big data и цифровое взаимодействие с государственными и муниципальными органами, а также с коммерческими партнерами банков привело к созданию целых цифровых экосистем. Цифровая экосистема —
dannyh-tandem-VTB-i-Rostelekoma-na-rynke-big-data (дата обращения 20.05.2023)
4 Чернышева Е. Искусственный интеллект в финансах: как банки используют нейросети // РБК тренды. 2023. URL: https://trends.rbc.ru/trends/ind ustry/61e924349a7947761b46f2d8 (дата обращения 20.05.2023)
это система, предлагающая клиентам вместо одного продукта некий набор продуктов и услуг, предоставляемых в рамках единой платформы взаимодействия. Самые масштабные экосистемы, как правило, формируются вокруг повседневных потребностей клиента и включают в себя сервисы для покупок и доставки товаров, поездок, платежей и развлечений. Такие проекты развивают, в частности, «Сбер», «Яндекс», «Тинькофф», Mail.ru Group и МТС1.
Создание своих экосистем привело к предоставлению банковским сектором таких небанковских услуг, как:
— поиск и продажа жилья («Домклик» от «Сбербанка», «Метр квадратный» от группы «ВТБ»);
— электронная, в том числе государственная регистрация сделок («Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-банк»);
— продажа и доставка товаров («Сбермаркет»);
— и другие.
Увеличение нагрузки на программное обеспечение и информационные системы банков, а также непрерывный запуск новых услуг и продуктов потребовали от банков обеспечить гибкость настройки всех узлов системы и повысить ее отказоустойчивость. В связи с этим многие банки переходят (а некоторые уже перешли) на микросервисную архитектуру, где каждый сервис служит для выполнения определенной цели, при этом отказ одного из сервисов не блокирует работу других, как это было реализовано в монолитной архитектуре информационной системы, а также позволяет запускать новые сервисы, не останавливая работу все системы. Однако для поддержания микросервисной архитектуры необходимо значительное увеличение персонала, занятого в сфере информационных технологий, в связи с чем меняется кадровая структура: вместо одного отдела программистов — множество команд, разрабатывающих и поддерживающих определенный перечень сервисов, а также возникает потребность в подключении сторонних специалистов — вендоров.
1 Макарова Ю. Что такое бизнес-экосистемы и зачем они нужны // РБК тренды. 2023. URL: https:// trends.rbc.ru/trends/innovation/6087e5899a7947ed35fd bbf3 (дата обращения 20.05.2023)
Выводы
На основе проведенных теоретических изысканий видно, что требования клиентов к банковскому сервису растут с развитием информационных технологий. При этом если раньше наблюдалась некоторая инертность населения России по отношению к новым банковским продуктам, то в настоящее время банки стремятся предложить клиентам услуги, используя индивидуальный подход. Всеобщий курс на цифро-визацию запустил процессы, в которых выживают только кредитные организации, обладающие достаточными ресурсами, чтобы обеспечивать непрерывное развитие и использование современных цифровых технологий. Цифровизация банковских услуг вызвала необходимость цифровой трансформации всей кредитной организации, то есть трансформации внутренних и внешних процессов, состава персонала, предлагаемых продуктов, ресурсного и программного обеспечения. Происходит переосмысление позиции банков в структуре экономики. Банки, обладающие достаточным объемом ресурсов, реализуют целые экосистемы, тесно интегрируясь с системами из государственного, производственного и других секторов экономики.
Сегодня развитие финансовых технологий в банковском секторе обусловливает перспективные точки роста всего финансового сектора. Актуальность на современном этапе приобретают тренды цифровизации банков и в большей степени создания цифровых платформенных экосистем, интегрированных в финтех. Многие российские банки в этом вопросе достигли особых успехов и используют информационные технологии и инновации в целях совершенствования сервисов, предоставления персонализированных продуктов и услуг. Отечественный фин-тех во многом можно рассматривать как достаточно развитый; однако в период санкционного давления на отечественную экономику актуальность приобретают вопросы импортозамещения технологий и преодоления барьеров в цифровой трансформации банковских организаций, что требует покрытия дефицита импортных технологий, с которым столкнулась национальная экономика.
Список источников
1. Агаджанян С. А., Маковецкая Е. Н., Маковецкий М. Ю. Цифровизация банковской сферы: современные тенденции, проблемы, перспективы // Бюллетень транспортной информации. 2021. № 9 (315). С. 10-20.
2. Артеменко Д. А., Зенченко С. В. Цифровые технологии в финансовой сфере: эволюция и основные тренды развития в России и за рубежом // Финансы: теория и практика. 2021. № 3. С. 90-101.
3. Бархатов В. И., Капкаев Ю. Ш. Комфортные сервисы для «умного города» // Финансово-экономическое и информационное обеспечение инновационного развития региона : материалы IV Всероссийской научно-практической конференции с международным участием, Ялта, 24-26 марта 2021 г. / отв. редактор А. В. Олифиров. Симферополь : Ариал, 2021. С. 285-289.
4. Быстров Л. В. и др. Пластиковые карты. 5-е изд., перераб. и доп. М. : БДЦ-пресс, 2005.
5. Ковалевич И. В. Развитие финансовых технологий в России // Стратегии бизнеса. 2021. № 4. С. 114-116.
6. Пастушенко Е. Н. Основные направления развития финансовых технологий как документ правотворческой политики Центрального банка Российской Федерации // Вестник Университета имени О. Е. Кутафина. 2018. № 9 (49). С. 153-158.
7. Цыпин А. П., Капитонова Ю. С., Кузин М. А. Инновации российского финансового сектора экономики // Известия Саратовского университета. Сер. Экономика. Управление. Право. 2022. № 3. С. 268276.
8. Зарипов И. А. Цифровой банкинг (digital banking): смена парадигмы современных финансов // Научные исследования и разработки. Экономика фирмы. 2022. Т. 11, № 1. С. 13-22. DOI 10.12737/2306-627X-2022-11-1-13-22.
References
1. Agadzhanyan SA, Makovetskaya EN, Makovetsky MYu. Digitalization of the banking sector: current trends, problems, prospects. Byulleten' transportnoy informatsii = Bulletin of Transport Information. 2021;(9(315):10-20. (In Russ.).
2. Artemenko DA, Zenchenko SV. Digital technologies in the financial sector: evolution and main development trends in Russia and abroad. Finansy: teoriya i praktika = Finance: theory and practice. 2021;(3):90-101. (In Russ.).
3. Barkhatov VI, Kapkaev YuSh. Comfortable services for a "smart city". In: Finansovo-ekonomicheskoye i informatsionnoye obespecheniye innovatsionnogo razvitiya regiona: Materialy IV Vserossiyskoy nauch-no-prakticheskoy konferentsii s mezhdunarodnym uchastiyem = Financial, economic and information support for innovative development of the region: Materials of the IV All-Russian scientific and practical conference with international participation. Simferopol; 2021. Pp. 285-289. (In Russ.).
4. Bystrov LV et al. Plastic cards. 5th ed. Moscow; 2005. (In Russ.).
5. Kovalevich IV. Development of financial technologies in Russia. Strategii biznesa = Business strategies. 2021;(4):114-116. (In Russ.).
6. Pastushenko EN. Main directions of development of financial technologies as a document of the law-making policy of the Central Bank of the Russian Federation. Vestnik Universiteta imeni OYe Kutafina = Bulletin of the University named after OE Kutafin. 2018;(9):153-158. (In Russ.).
7. Tsypin AP, Kapitonova YuS, Kuzin MA. Innovations of the Russian financial sector of the economy. Izv. Sarat. un-ta Nov. ser. = Izv. Sarat. University of Nov. ser. 2022;(3):268-276. (In Russ.).
8. Zaripov IA. Digital banking: a paradigm shift in modern finance. Nauchnyye issledovaniya i razrabotki. Ekonomika firmy = Scientific research and development. Economics of the company. 2022;11(1):13-22. DOI 10.12737/2306-627X-2022-11-1-13-22. (In Russ.).
Сведения об авторах
Ю. Ш. Капкаев — кандидат экономических наук, доцент, профессор кафедры экономики отраслей и рынков. Э. М. Зайнашев — аспирант.
П. Р. Кадыров — старший преподаватель кафедры экономики отраслей и рынков.
Information about authors
Yu. Sh. Kapkaev — Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Professor of the Department of Economics of Industries and Markets.
E. M. Zainashev — Graduate Student.
P. R. Kadyrov — Senior Lecturer at the Department of Economics of Industries and Markets.
Статья поступила в редакцию 29.06.2023; одобрена после рецензирования 23.08.2023; принята к публикации 28.08.2023.
Вклад авторов: все авторы сделали эквивалентный вклад в подготовку публикации. Авторы заявляют об отсутствии конфликта интересов.
The article was submitted 29.06.2023; approved after reviewing 23.08.2023; accepted for publication 28.08.2023.
Contribution of the authors: the authors contributed equally to this article.
The authors declare no conflicts of interests.
