CC BY
11Трансформация способов взаимодействия банка с клиентами в условиях формирования цифровой экономики*
Transformation of Interaction between Banks and Clients in the Context of Formation of the Digital Economy
УДК 336.71
Пшеничников Владислав Владимирович
докторант Санкт-Петербургского государственного экономического университета, кандидат экономических наук, доцент 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21
Vladislav V. Pshenichnikov
St. Petersburg State University of Economics
Sadovaya Str. 21, St. Petersburg, Russian Federation, 191023
Бабкин Александр Васильевич
профессор Высшей инженерно-экономической школы Санкт-Петербургского политехнического университета Петра Великого, доктор экономических наук, профессор
19,52,51, Санкт-Петербург, Политехническая ул., д. 29 Aleksandr V. Babkin
Peter the Great St. Petersburg Polytechnic University Politekhnicheskaya Str. 29, St. Petersburg, Russian Federation, 195251
Буркальцева Диана Дмитриевна
профессор Крымского федерального университета им. В. И. Вернадского (г. Симферополь), доктор экономических наук, доцент
295007, Республика Крым, г. Симферополь, пр. Академика Вернадского, д. 4 Diana D. Burkal'tseva
V. I. Vernadsky Crimean Federal University
Akademika Vernadskogo Ave 4, Simferopol, Republic of Crimea, Russian Federation, 295007
<
0. Ш
e
о о; С X
ш
о.
^
I
о
CD О
о
X
с
X X
е
Актуальность исследования обусловлена тем, что происходящие в условиях цифровизации экономики изменения в денежно-кредитной сфере многочисленны и появляются с завидной регулярностью. Они отражают внедрение новых финансовых технологий в процесс оказания банковских услуг и появление новых видов финансовых продуктов и посредников, порождаемых реалиями формирующейся цифровой экономики.
Цель. Выявление эволюционных преобразований модели ведения банковского бизнеса на основе внедрения информационно-коммуникационных технологий. Задачи. Установить причины и условия формирования новой модели банковского бизне-
са, ее основные отличия от традиционной модели банковского обслуживания клиентов. Методология. В настоящей работе с помощью общих методов научного познания предпринята попытка оценить возможные последствия внедрения прогрессивных финансовых технологий на способы взаимодействия банка с клиентами в условиях формирующегося пространства цифровой экономики. Результаты. Причины и условия формирования новой модели обслуживания клиентов обусловлены внедрением прогрессивных информационно-коммуникационных технологий в банковском бизнесе. Представлен краткий обзор этапов внедрения финансовых инноваций в банковском бизнесе. Осуществлен ана-
* Исследование проведено при финансовой поддержке РФФИ в рамках выполнения проекта № 18-010-01119.
g лиз темпов роста объемов дистанционного
0 банковского обслуживания клиентов в Рос-
° сийской Федерации. Дана характеристика
< технологическим компонентам распростране-
ния финансовых инноваций в рамках дей-с^ ствующих банковских учреждений.
Ï Выводы. Появившиеся Blockchain-технологии
могут стать в обозримом будущем концепту-CQ ально новой институциональной средой вы-
о страивания денежно-кредитных отношений,
5 базирующейся на новой системе доверия.
Если прежняя система доверия к банкам зиждется на репутации банка, то доверие в системе Blockchain основывается на взаимном контроле ее участников вне зависимости от финансовых интересов отдельных лиц. Направления дальнейших исследований будут связаны с поиском путей интеграции и взаимодействия банковского бизнеса с небанковскими финансовыми посредниками на базе формирующихся основных элементов цифровой экономики.
Ключевые слова: банковский бизнес; дистанционное банковское обслуживание; информационно-коммуникационные технологии; финансовые технологии; цифровая экономика.
Для цитирования: Пшеничников В. В., Бабкин А. В., Буркальцева Д. Д. Трансформация способов взаимодействия банка с клиентами в условиях формирования цифровой экономики // Экономика и управление. 2018. № 11 (157). С. 85-91.
The presented study is relevant due to the regularly emerging numerous changes in the monetary sector in the context of economy digitalization. These changes reflect the implementation of new financial technologies in banking services and the emergence of new types of financial products and intermediaries spawned by the reality of the forming digital economy.
Aim. The study aims to identify the evolutionary transformations of the banking business model based on the implementation of information and communication technologies. Tasks. The authors determine the causes and conditions of formation of a new banking business model as well as its major differences from the traditional model of banking services. Methods. This study uses general scientific methods of cognition to assess the potential effects of implementation of advanced financial technologies on the ways a bank interacts with its clients in the context of the forming digital economic space.
Results. The causes and conditions of formation of a new servicing model are stipulated by the implementation of advanced information and communication technologies in the banking business. An overview of the stages of implementation of financial innovations in the banking business is provided. The growth rate of remote banking services in the Russian Federation is analyzed. The technological components of distribution of financial innovations across the existing banking institutions are characterized.
Conclusions. In the foreseeable future, block-chain technology has the potential to become a conceptually new institutional environment for building monetary relations based on a new system of trust. While the existing system of trust in banks is reputation-based, in a block-chain system trust is based on the mutual control of its participants, regardless of their individual financial interests. Further studies should focus on finding ways of integrating the banking business with non-banking financial intermediaries based on the emerging major elements of digital economy. Keywords: banking business; remote banking services; information and communication technologies; financial technologies; digital economy.
Citation: Pshenichnikov V. V., Babkin A. V., Burkal'tseva D. D. Transformatsiya sposobov vzaimodeystviya banka s klientami v uslovi-yakh formirovaniya tsifrovoy ekonomiki [Transformation of Interaction between Banks and Clients in the Context of Formation of the Digital Economy]. Ekonomika i Upravlenie, 2018, no. 11 (157), pp. 85-91.
Введение
Институциональную основу современной денежно-кредитной сферы формирует банковский сектор. Это обусловлено, во-первых, монопольным правом Центрального банка на эмиссию наличных денег, которая носит кредитный характер, во-вторых, посреднической ролью коммерческих банков в выстраивании денежно-кредитных отношений в обществе. Поэтому для того, чтобы понять, каким образом могут трансформироваться денежно-кредитные отношения в условиях формирующейся цифровой экономики [1; 2], необходимо оценить возможные последствия внедрения прогрессивных финансовых технологий в банковском секторе [3].
Цель исследования состоит в выявлении эволюционных преобразований модели ведения банковского бизнеса на основе внедрения информационно-коммуникационных технологий.
1. Причины и условия внедрения финансовых технологий в банковском бизнесе
Финансовые технологии (или «финтех») представляют собой отрасль, состоящую из компаний, использующих технологии и инновации, позволяющие конкурировать с традиционными банковскими учреждениями и другими финансовыми посредниками, включая платежные системы, инвестиционные компании, кредитные союзы и кооперативы, страховые компании и валютные биржи. С операционной точки зрения, термин «финтех» принадлежит к новым
Таблица 1 <
Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях ©
Российской Федерации с 2008-го по 2018 г., тыс. ед. "
Дата Общее количество счетов Юридических лиц Физических лиц
всего с доступом через Интернет всего с доступом через Интернет с доступом посредством мобильной связи
01.01.2008 27 722,6 1290,0 553,3 26 432,7 2794,5 1284,9
01.01.2010 46 715,4 1791,4 1090,6 44 924,0 5763,5 4011,8
01.01.2012 79 261,9 2404,2 1801,2 76 857,7 19 554,4 17 796,7
01.01.2014 111 879,5 3042,0 2665,1 108 837,5 42 337,8 30 906,9
01.01.2016 162 833,2 4026,4 3764,9 158 806,8 136 149,3 117 390,3
01.01.2018 216 592,5 5216,7 5091,7 211 375,8 189 897,5 166 753,2
Составлено по: [7].
продуктам, процессам, приложениям или бизнес-моделям в денежно-кредитной сфере, которые состоят из одной или нескольких дополнительных финансовых услуг, предоставляемых преимущественно в интернет-пространстве [4; 5]. Такие услуги могут быть оказаны сразу несколькими независимыми поставщиками, включая, по меньшей мере, один банк или иную кредитно-финансовую организацию, имеющую соответствующую лицензию. Опыт внедрения новых финансовых технологий в последние годы свидетельствует об ускорении процессов постепенного замещения банковских служащих и отделений банков компьютерными программами и серверами. Традиционная модель организации банковского дела, в которой ключевую роль играло банковское учреждение, постепенно уступает свои позиции новой модели, в которой ключевые функции банковского офиса могут быть переданы компьютеру.
Эпоха интенсивного внедрения финансовых технологий в банковский бизнес началась в 1960-1970-е гг. с процессов автоматизации операционных действий человека и создания автоматизированных систем управления технологическими процессами, включая операционное сопровождение клиентов банка. Это стало возможным благодаря появлению технологий эффективной обработки информации при выполнении рутинных операций, ориентированных на централизованное коллективное использование ресурсов вычислительных центров.
В 1970-х гг. в банковских учреждениях стали устанавливать терминалы, при помощи которых осуществлялся ввод данных по учету транзакций, что повысило эффективность операционной деятельности за счет сокращения соответствующих затрат. В 1980-х гг. стали появляться банкоматы, частично заменившие работников касс и послужившие основной для последующего появления каналов электронного контакта банка с клиентами. В начале 1990-х гг. банковские учреждения постепенно стали переходить к дистанционной поддержке клиентов посредством телефонных колл-центров. К концу
1990-х гг. телефонные колл-центры перестали удовлетворять потребностям банковского бизнеса, поскольку не позволяли формировать целостный портрет клиента с учетом его индивидуальных потребностей в услугах.
В начале XXI в. решение данной задачи было найдено путем внедрения мобильного и интернет-банкинга [6]. Динамика количества счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях Российской Федерации с 2008-го по 2018 г., представлена в табл. 1.
По данным, представленным в табл. 1, видно, что общее количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях Российской Федерации с 2008-го до 2018 г., возросло в 7,8 раза. Такой рост был обеспечен преимущественной активностью физических лиц по открытию счетов с дистанционным доступом, на долю которых приходится около 97% общего количества счетов. При этом счета с дистанционным доступом через сеть Интернет пользуются у физических лиц несколько большей популярностью по сравнению со счетами с доступом посредством мобильной связи.
Заметим, что вся история существования банковского дела связана с восприятием банка как элитарного с безукоризненной репутацией финансового посредника в силу следующих причин: они олицетворяли модель физического распределения денежных ресурсов в локальном мире, которая основана на обязательном и непосредственном участии людей при оказании услуг и в проведении транзакций. Деятельность банковских учреждений была нацелена на получении прибыли, обеспечивавшей максимизацию акционерного капитала, приносящего доход его владельцам.
2. Характеристика технологических компонентов новой модели взаимодействия банков с клиентами
Формирующаяся модель банковского бизнеса ориентирована на предоставление продуктов и услуг клиентам при помощи процессингового
<
ш
©
о <
—
X
ч
ш
X
О со
о о
X
<
X
X ©
Рис. 1. Технологические компоненты распространения финансовых инноваций в рамках
действующих банковских учреждений
Источник: [11].
центра, она базируется на потоках информации о перемещении денежных ценностей в интер-нет-пространстве[8-10], сводится к обработке этих потоков и автоматизированному обслуживанию клиентов. Деятельность таких банковских учреждений нацелена на минимизацию затрат по обработке транзакций. Формирование новой модели банковского обслуживания клиентов в рамках действующих кредитных организаций происходит на основе следующих технологических компонентов:
1) облачных технологий и больших данных;
2) API и возможностей установления связи в режиме реального времени;
3) социальных медиа и мобильной связи со специальными приложениями (рис. 1). Облачные технологии представляют собой
возможность доступа к данным без установления специальных приложений на устройстве доступа в интернет-пространство. Все необходимое пользовательское программное обеспечение предоставляется серверами. Облачные технологии позволяют банкам предложить своим клиентам продукты в любой точке земного шара путем централизованного оказания услуг в интернет-пространстве.
Большие данные (Big data) представляют собой совокупность различных подходов, методов и инструментов обработки не только структурированных, но и неструктурированных данных для достижения конкретных целей. Большие данные позволяют банку оказывать свои услуги через любую точку доступа в Интернет, снабжая клиентов индивидуальными целевыми предложениями. Благодаря массовой персонализации клиентской базы, которая анализируется при помощи больших данных, внешние системы банка мониторят местоположение клиента по отношению к близлежащим предприятиям розничной торговли, а внутренние — анализируют совершенные клиентом
ранее запросы и покупки, чтобы найти и показать ему доступные в его локации предложения, максимально соответствующие его вкусам и предпочтениям.
Анализ больших данных позволяет увидеть компьютеру определенные скрытые закономерности, которые человек визуально установить не может. Это создает возможности оптимизировать такие сферы общественной жизни, как государственное управление, телекоммуникации, производство, распределение и потребление различных благ. Ключевыми источниками больших данных служат: Интернет (блоги, СМИ, социальные сети, форумы и другие сайты); архивы документов различных предприятий и организаций; показания различного рода контрольно-измерительных приборов.
Например, ПАО «Сбербанк России» использует систему АС САФИ, которая идентифицирует клиентов в отделениях банка по фотографиям в целях предупреждения мошенничества в банке. Она была внедрена в 2014 г. для идентификации фотографий клиентов, которые попадают в базу с веб-камер на стойках, благодаря компьютерному зрению. Кроме этой системы, большие данные используются банком в процессах управления рисками, управления персоналом, сегментации розничного рынка, оценки кредитоспособности клиентов, прогнозирования очередей в офисах банка, определения видов и размеров поощрений для сотрудников и решения иных задач.
Банк ВТБ использует решения SAS Visual Analytics, Teradata и SAS Marketing Optimizer для анализа отзывов клиентов в социальных сетях, управления оттоком клиентов, для сегментации и формирования финансовой отчетности.
«Альфа-Банк» использует большие данные при помощи таких платформ их хранения и
обработки, как Oracle Exadata, Oracle Big data Appliance и фреймворк Hadoop. С их помощью производятся оценка кредитоспособности клиентов, анализ их поведения в социальных сетях, прогнозирование возможного оттока клиентов, персонализация контента и вторичных продаж.
«Тинькофф-банк» при помощи EMC Green-plum, SAS Visual Analytics и Hadoop анализирует потребности обслуживаемых и потенциальных клиентов, управляет рисками, осуществляет скоринг, проводит маркетинговые исследования и отслеживает продажи [12].
API (англ. Application Programming Interface — программный интерфейс приложения, интерфейс прикладного программирования) представляет собой набор готовых классов, процедур, функций, структур и констант, предоставляемых приложением (библиотекой, сервисом) или операционной системой для использования во внешних программных продуктах [11]. API позволяет всем желающим интегрировать функциональное свойство продукта в свое предложение. Эпоха, когда банки были вынуждены держать в секрете технологии своей деятельности, уходит в историю. Впредь успешными могут быть только те банки, чьи системы будут общедоступными. Таковыми они смогут быть только при условии функционирования в режиме реального времени на базе открытого исходного кода.
Наилучший способ добиться этого — сделать внутренние облачные продукты релевантными посредством анализа больших данных и донести их до конечного потребителя при помощи API, работающего в режиме реального времени. Отношения между поставщиками финансовых услуг и их потребителями будут формироваться преимущественно посредством мобильной связи, социальных сетей и соответствующих приложений.
Основным критерием эффективности внедрения любой инновации в банковском бизнесе выступает степень ее полезности для клиента. Любые новации в банковском бизнесе могут быть обречены на забвение из-за неосведомленности клиентов о преимуществах тех или иных нововведений. Взаимодействие социальных сетей и интернет-банкинга — это наиболее доступный инструмент для рядовых потребителей банковских услуг. Интеграция банковского бизнеса и социальных сетей позволят обеспечить:
• формирование обширной базы данных о предпочтениях и увлечениях клиентов для последующего создания новых финансовых продуктов;
• упрочнение доверительных отношений с каждым клиентом банка;
• создание условий для внедрения блокчейн- Si технологий в систему отношений клиента, © банка и других финансовых посредников ^ [13]. i
Примером успеха реализации новой модели ^ отношений в торговле может служить компа- £ ния Amazon. Ей удается максимально эффек- ^ тивно устанавливать партнерские отношения, g с одной стороны, с производителями, оптовы- ^ ми компаниями и поставщиками продуктов, ^ а, с другой стороны, с почтовыми и транс- | портными компаниями, используя отношения с клиентами, опирающимися на собственный опыт интеграции требуемых компонентов. Этот успех основан на разработанной в Amazon цифровой платформе.
Цифровая платформа представляет собой бизнес-модель, полностью основанную на информационных технологиях, которая позволяет извлекать прибыль благодаря организации обмена ценностями между двумя или более независимыми контрагентами. В базовой комплектации платформы сводят напрямую производителей и конечных потребителей, которые получают возможность взаимодействия без посредников. Также они дают возможность различным компаниям делиться информацией и, таким образом, существенно улучшать сотрудничество и создавать инновационные продукты и решения. Основная идея цифровой платформы заключается в том, чтобы позволить третьим лицам использовать свою инфраструктуру в качестве средства для распределения ценности.
Примером новой модели в банковской сфере служит Deutsche Bank — традиционный банк, адаптировавшийся к новым реалиям. В нем вся совокупность услуг корпоративным клиентам разбита более чем на 150 компонентов и размещена в магазине приложений Deutsche Bank Autobahn. Компьютерное приложение предлагает множество структурных компонентов, которые можно настроить на удовлетворение индивидуальных потребностей конкретного клиента. Они позволяют с легкостью отслеживать весь процесс получаемых банковских услуг и управлять ими. Клиенты входят в магазин приложений Autobahn и компонуют необходимый для их бизнеса пакет инструментов управления финансами корпорации. Так в новой модели банковского бизнеса создается целая экосистема обмена ценностями.
Выводы
Активное развитие финансовых технологий в конце XX — начале XXI в., с одной стороны, концептуально меняет модель организации банковского бизнеса, с другой стороны, порождает для него новые вызовы в форме
2 альтернативных финансовых посредников. © В новой модели бизнеса банкам больше не ^ нужно создавать систему полного цикла разработки продуктов и оказания услуг. Им до-^ статочно использовать отдельные компоненты £ общего цикла производства и распростране-^ ния продуктов, которые создаются другими ^ компаниями, и доводить их до своих клиен-^ тов. Чтобы соответствовать новой цифровой ^ эпохе финансовых технологий, банкам достаем точно сосредоточиться лишь на отдельных ключевых компетенциях. В их числе обеспечение вовлеченности и удовлетворенности клиентов, высокий уровень выполнения транз-акционных процессов и инновации в сфере продуктов.
Исторически сложилось так, что в основе банковского бизнеса лежало доверие к банкам со стороны их клиентов. Однако участившиеся в последние десятилетия банковские кризисы, обусловленные часто стремлением банков максимизировать прибыль, приводят к снижению уровня доверия к ним со стороны клиентов, в том числе и в части проведения при их посредничестве расчетов и платежей. Появившиеся не так давно ЫосксИат-технологии могут стать в обозримом будущем концептуально новой институциональной средой выстраивания денежно-кредитных отношений, базирующейся на абсолютно новой системе доверия [14]. Если прежняя система доверия к банкам зиждется на репутации банка, а точнее его владельцев, нацеленных на извлечение прибыли, то доверие в системе ЫосксИат основывается на взаимном контроле ее участников вне зависимости от финансовых интересов отдельных лиц. Учитывая грядущие трансформации денежно-кредитной сферы, монетарные власти уже приступили к разработке новых норм регулирования ее цифрового пространства.
Литература
1. Апокин А., Белоусов Д., Сальников В., Фролов И. Долгосрочные социально-экономические вызовы для России и востребованность новых технологий // Форсайт. 2015. Т. 9, № 4. С. 6-17. Б01: 10. 17323/1995-459Х.2015.4.6.17.
2. Бабкин А. В., Буркальцева Д. Д., Костень Д. Г., Воробьев Ю. Н. Формирование цифровой экономики в России: сущность, особенности, техническая нормализация, проблемы развития // Научно-технические ведомости СПбГПУ. Сер.: Эко номи-ческие науки. 2017. Т. 10, № 3. С. 9-25. Б01: 10. 18721/^.10301.
3. Ваганова Г. В. Банк как участник и пользователь цифровых финансов // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2018. № 1 (109). С. 54-58.
4. Байдукова Н. В., Чепаков Д. А. Регулирование финансовых сервисов // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2018. № 1 (109). С. 25-33.
5. Трофимов Д. В. Финансовые технологии в сфере розничных платежей: тенденции развития и перспективы в ЕС и России // Вопросы экономики. 2018. № 3. С. 48-63. DOI: 10.32609/0042-87362018-3-48-63.
6. Белоусова В., Чичканов Н. Мобильный банкинг в России: стимулы пользователей к адаптации // Форсайт. 2015. Т. 9, № 3. С. 26-39. DOI: 10.17323/ 1995-459X.2015.3.26.39.
7. Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях // Центральный банк Российской Федерации. [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/ print.aspx?file=sheet009.htm&pid=psrf&sid=ITM_ 39338 (дата обращения: 01.10.2018).
8. Пшеничников В. В., Бабкин А. В. Электронные деньги как фактор развития цифровой экономики // Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Сер.: Экономические науки. 2017. Т. 10, № 1. С. 32-42. DOI: 10.18721/JE.10103.
9. Пшеничников В. В. Перспективы и риски применения электронных денег в условиях цифровиза-ции экономики // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2018. № 1 (109). С. 39-45.
10. Pshenichnikov V. V., Babkin A. V. Digital money as a product of the development of information and telecommunication technologies: 2017 International conference «Quality management, transport and information security, information technologies» (IT&QM&IS) (Saint-Petersburg, 24-30 September 2017). SPb.: Institute of Electrical and Electronics Engineers Inc., 2017. P. 259-265.
11. Пшеничников В. В. Влияние финансовых технологий на изменение модели банковского обслуживания клиентов // Теория и практика сервиса: экономика, социальная сфера, технологии. 2018. № 1 (35). С. 48-52.
12. Беркана А. Что такое Big data: собрали все самое важное о больших данных. [Электронный ресурс]. URL: https://rb.ru/howto/chto-takoe-big-data/ (дата обращения: 04.10.2018).
13. Бичева Е. Е., Безногих В. В. Как сделать социальные сети стратегически важными для вашего бизнеса (на примере интернет-банкинга) // Финансовый вестник. 2018. № 1 (40). С. 78-81.
14. Апатова Н. В., Королев О. Л., Круликовский А. П. Анализ влияния блокчейн-технологии на финансовую систему // Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Сер.: Экономические науки. 2017. Т. 10, № 6. С. 31-39. DOI: 10.18721/ JE.10603.
References
1. Apokin A., Belousov D., Sal'nikov V., Frolov I. Dol-gosrochnyye sotsial'no-ekonomicheskiye vyzovy dlya Rossii i vostrebovannost' novykh tekhnologiy [Long-term socio-economic challenges for Russia and the demand for new technologies]. Forsayt, 2015, vol. 9, no. 4, pp. 6-17. DOI: 10.17323/1995-459Х.2015.4.6.17.
2. Babkin A. V., Burkal'tseva D. D., Kosten' D. G., Vo-rob'yev Yu. N. Formirovaniye tsifrovoy ekonomiki v Rossii: sushchnost', osobennosti, tekhnicheskaya normalizatsiya, problemy razvitiya [Formation of digital economy in Russia: Essence, features, technical normalization, development problems]. Nauch-
no-tekhnicheskiye vedomosti Sankt-Peterburgskogo gosudarstvennogo politekhnicheskogo universiteta. Ekonomicheskiye nauki, 2017, vol. 10, no. 3, pp. 9-25. DOI: 10.18721/JE. 10301.
3. Vaganova G. V. Bank kak uchastnik i pol'zovatel' tsifrovykh finansov [Bank as a participant and user of digital finance]. Izvestiya Sankt-Peterburgsko-go gosudarstvennogo ekonomicheskogo universiteta, 2018, no. 1 (109), pp. 54-58.
4. Baydukova N. V., Chepakov D. A. Regulirovaniye fi-nansovykh servisov [Regulation of financial services]. Izvestiya Sankt-Peterburgskogo gosudarstvennogo ekonomicheskogo universiteta, 2018, no. 1 (109), pp.25-33.
5. Trofimov D. V. Finansovyye tekhnologii v sfere roz-nichnykh platezhey: tendentsii razvitiya i perspek-tivy v ES i Rossii [Financial technologies in the field of retail payments: Current trends and perspectives in EU and Russia]. Voprosy ekonomiki, 2018, no. 3. pp. 48-63. DOI: 10.32609/0042-8736-20183-48-63.
6. Belousova V., Chichkanov N. Mobil'nyy banking v Rossii: stimuly pol'zovateley k adaptatsii [Mobile banking in Russia: User incentives to adapt]. For-sayt, 2015, vol. 9, no. 3, pp. 26-39. DOI: 10.17323/ 1995-459X.2015.3.26.39.
7. Number of remote access accounts opened with credit institutions. Central Bank of the Russian Federation. Available at: http://www.cbr.ru/statistics/p_ sys/print.aspx?file=sheet009.htm&pid=psrf&sid= ITM_39338. Accessed 01.10.2018. (in Russ.).
8. Pshenichnikov V. V., Babkin A. V. Elektronnyye den'-gi kak faktor razvitiya tsifrovoy ekonomiki [Electronic money as a factor in the development of the digital economy]. Nauchno-tekhnicheskiye vedomo-sti Sankt-Peterburgskogo gosudarstvennogo poli-tekhnicheskogo universiteta. Ekonomicheskiye nau-ki, 2017, vol. 10, no. 1, pp. 32-42. DOI: 10.18721/ JE.10103.
9. Pshenichnikov V. V. Perspektivy i riski primeneniya < elektronnykh deneg v usloviyakh tsifrovizatsii eko- ^ nomiki [Prospects and risks of the use of electron- o ic money in terms of digitalization of the economy]. < Izvestiya Sankt-Peterburgskogo gosudarstvennogo jE ekonomicheskogo universiteta, 2018, no. 1 (109), pp.39-45. Ï
10. Pshenichnikov V. V., Babkin A. V. Digital money as ^ a product of the development of information and m telecommunication technologies. In: Proc. 2017 Int. o conf. "Quality management, transport and informa- < tion security, information technologies" (IT&QM&IS). ^ (St. Petersburg, 24-30 Sept. 2017). St. Petersburg: © IEEE, Inc., 2017, pp. 259-265.
11. Pshenichnikov V. V. Vliyaniye finansovykh tekhno-logiy na izmeneniye modeli bankovskogo obsluzhi-vaniya kliyentov [The impact of financial technologies on the changing model of banking customer service]. Teoriya i praktika servisa: ekonomika, sotsial'naya sfera, tekhnologii, 2018, no. 1 (35), pp.48-52.
12. Berkana A. What is Big Data: All the most important about big data was collected. Available at: https://rb.ru/howto/chto-takoe-big-data/. Accessed 04.10.2018. (in Russ.).
13. Bicheva E. E., Beznogikh V. V. Kak sdelat' sotsial'-nyye seti strategicheski vazhnymi dlya vashego bi-znesa (na primere internet-bankinga) [How to make social networks strategically important for your business (the example of the Internet-banking)]. Finansovyy vestnik, 2018, no. 1 (40), pp. 78-81.
14. Apatova N. V., Korolev O. L., Krulikovskiy A. P. Ana-liz vliyaniya blokcheyn-tekhnologii na finansovuyu sistemu [Analysis of the influence of blockchain on the financial system]. Nauchno-tekhnicheskiye ve-domosti Sankt-Peterburgskogo gosudarstvennogo politekhnicheskogo universiteta. Ekonomicheskiye nauki, 2017, vol. 10, no. 6, pp. 31-39. DOI: 10.18721/ JE.10603.
